2022年银行业务设计方案商业银行业务设计方案银行业务管理设计方案刍议我国商业银行中间业务发展.docx

精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用银行业务论文商业银行业务论文银行业务治理论文：刍议我国商业银行中间业务进展【摘要】自 20 世纪 80 岁月以来,全球商业银行中间业务进展十 分迅猛,中间业务在商业银行业务经营中所占的比重不断上升,尤 其是在发达国家,商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要 来源,有时甚至超过了利息收入所占比重；而在中国这几年各大商 业银行中间业务收入占营业收入的比重也逐年上升,但与发达国家 相比仍是有很大差距,本文从我国商业银行进展中间业务的必要性 及现状进行分析,并提出相应的应对措施；【关键词】商业银行；中间业务；现状；策略 一、我国商业银行中间业务进展的现状 第一,中间业务创新不足,层次较低；我国商业银行长期以来重 视资产和负债业务的进展,经营模式和经营理念陈旧,对中间业务 的重视和创新不够,虽然汇兑结算业务始终在办,但一般都是无偿 性服务或只收少许手续费；商业银行的中间业务品种单一,范畴也 很狭窄,只有二百多种,且大多数仅局限在结算、汇兑、代理收 付、询问、承诺、治理、衍生金融工具交易等；大多集中在劳动密 集型、科技含量低、盈利才能也不高的业务上,进展空间限制多、批报程序复杂；而为大公司充当财务、投资顾问、信息询问、资产 评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、证券、个人理财业务这类 与金融现代化相适应的新兴业务开展的较少,高收益且具有避险功 能的金融衍生工具业务也只是刚刚起步,有的甚至是一片空白；其次,国内各商业银行进展中间业务价格竞争非理性化；我国商名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用业银行之间的竞争相当猛烈,银行之间联合较少,因相互竞争的缘 故,我国商业银行的网络建设大多各自为政,投入较大不说使用效 益也不高,存在重复建设和资源铺张现象；中间业务本是商业银行 以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务,由于目前法规 不健全、收费标准多头制定、标准不统一,从实际情形看,各商业 银行为了争夺客户、抢占市场或其他缘由,大打价格战,偏离了中 间业务的进展方向,制约了该业务的进展；甚至有的盲目降低价 格,如在一些代理竞标中,工程单位及其主管部门利用这点不但不 交纳代理费,仍向代理行提出一些不合理的要求,造成商业银行中 间业务的业务量与收入不成比例；国内各商业银行之间非理性的价 格竞争在肯定程度上给商业银行的利益带来严峻的损害；再次,金融体制及金融环境制约中间业务的进展；由于我国金融 业至今实行分业经营,不像外国银行的“ 金融百货超市” 可以混业 经营,不行以同时开办有关证券、保险的业务,商业银行不能开展 这些业务,使我国的商业银行无法充分利用资金、人才、技术设备 等有限资源,无法降低风险,实现规模效益提高收益率；此外,由 于我国金融市场有限,社会主义市场经济仍处于初期阶段,人们信 用观念较差,加之信用制度尚不健全,对这方面的法律法制保证也 不完善,随便违规、无理拒付、拖欠和逃废债务的现象仍比较普 遍,导致银行需承担较高的信用风险,收益成效低于同等风险的资 产业务,从而制约了商业银行进展中间业务的积极性,限制了商业 银行对新兴中间业务的扩大和开展；最终,专业人才匹配不足,缺名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用乏技术与人才支持；新兴的中间业务在国外商业银行中的作用日益 显著,经济收益也很可观；而商业银行中间业务是学问密集型业 务,人力资本高度密集,技术含量相对较高,涉及领域广泛,包括 经济、金融、贸易、市场、税收、财会、法律、科技、工程技术、资产治理等方面；并且它的正常运作基本上以先进的电子化设备为 基础；因此中间业务的进展需要大量的把握现代金融学前沿理论和 信息技术学问与技能的高层次人才,不仅要明白国际国内经济金融 形势,仍要熟知银行、保险、证券、外汇等系统金融专业学问,更 要通晓各种金融商品、投资工具和各种理财投资策略；在发达国家 商业银行中间业务的从业人员中,集合了大量的复合型人才,他们 不仅懂业务、会治理、善营销,也懂得如何运用电子化设备,能够 为客户供应精确、高效、便利的优质服务；与之相比,我国商业银 行普遍缺乏这种学问面广、实践体会丰富、懂技术、善经营、会管 理的高素养的复合型人才；专业人才的匹配不足势必会影响我国商 业银行加快进展中间业务的步伐,也与创新新兴中间业务的需求差 距较大；二、我国商业银行进展中间业务的必要性 1、商业银行的性质打算了商业银行必需要大力进展中间业务 商业银行是以追求最大利润为目标,以金融资产和金融负债为经 营对象,利用负债进行信用制造,全方位经营各类金融业务的综合 性的多功能的金融服务企业；与一般工商企业一样,商业银行是以 盈利为目的,传统中商业银行主要的利润来源来自存贷业务的利息名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用收入,但是银行在吸取存款方面始终很被动,发放贷款业务的风险 相对来说也是较大的；与传统的存贷业务来比,中间业务总体上来 说仍是一个未被全面、深化开发的领域,可以算是一个新的利润来 源点,所以如承兑、银行卡、资产评估业务、个人财务询问顾问业 务、外汇买卖等中间业务可以给商业银行带来庞大的利润空间；2、中间业务的性质打算了商业银行必需要大力进展中间业务 中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上,利用自身资 源优势,不需动用自己的资金,以中间人和代理人的身份代理客户 承办支付、托付事项等各类金融服务,从中收取手续费的业务；中 间业务与传统资产业务和负债业务对比,银行并非作为信用活动的 一方参加,而扮演的只是中介或代理的角色；由于中间业务不需要 动用自己的资金,商业银行原就上不垫付资金,这样就大大降低了 商业银行的经营成本,既能分散银行的经营风险,供应风险抵挡能 力,也能从中猎取手续费,增加银行的利润,因此中间业务具有风 险低、成本低、收益大的优势；而且中间业务作为一种特别的金融 商品,是凝聚了商业银行信誉的金融商品,除了增加银行的收入 外,仍能提高商业银行的综合竞争才能；3、加快进展中间业务是适应国内外商业银行市场竞争的需要 随着我国加入 WTO 后,我国银行业将日益开放,外资银行将纷 至沓来；中间业务在国外已有了较长的进展期,无论是其先进的管 理体会、优质的服务水平、便利的结算手段、完备的业务品种仍是 与跨国公司之间的长期亲密的合作关系,国外商业银行对之已运用名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用的驾轻就熟,近十几年来其市场占有率增长较快,日本、英国、美国的商业银行中间业务占全部收益比重均在40左右,中间业务也成为其经营优势；因此,对我国商业银行而言能否在中间业务猛烈 竞争中占有一席之地,关系到能否在全球金融一体化的格局中生存 和进展；三、我国商业银行中间业务与国外对比分析 由于我国对银行业实行严格的分业治理,并且商业银行中间业务 起步比较晚,中间业务的经营范畴窄、品种单一；而相比之下,西 方商业银行经营的中间业务种类繁多,特别是各国为了满意客户各 种需求,大多均已打破分业经营限制实行混业经营,外资银行所经营的中间业务品种已达2 万种,并且商业银行的金融产品层出不穷,日新月异,范畴涉及学问含量较高的治理、担保、融资、衍生 金融工具交易等众多领域,来源广泛,分布匀称,而且对某一业务 的依靠性小,可以很好地满意客户的诸多不同金融需求；如 2002 年 3 月发生的“ 南京爱立信大事” 当时归根究竟就是由于我国商业银 行没有中间业务无追索权应收账款转让业务,由于在新兴中间业务 方面的弱势才导致爱立信公司转投能供应此业务的外资银行,从而 相应削减了对中资银行的贷款需求；而从业务规模和收入水平来 看,近年来,虽然中国商业银行的中间业务进展快速,但是中间业务的收入却提高很慢；中国商业银行要制造1 元的中间业务收入平均需要 1.02 万元的业务量来支撑；而一些发达国家却是中国商业银行平均每元业务量收入的26 倍；我国商业银行中间业务的非利差收名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 入占总收入的比重不到个人资料整理仅限学习使用40,15,而西方商业银行有的甚至高达呈快速上升趋势；在技术服务方面,近年来我国商业银行也在加大 建设网上银行、家庭银行、电话银行业务,但仍旧存在银行系统运 行缓慢,银行服务效率低下,大量排队等候,银行资源铺张等问 题,与发达国家来比仍是存在肯定的差距,客户不必排队等候,可 以通过电话银行、网上银行等服务在任何时间、任何地点获得金融 服务；在经营理念和治理上来看,我国商业银行对中间业务的进展 普遍熟悉不足,宣扬不够,不是以利润最大化为目标,只是把中间 业务当作存贷款业务的帮助业务,对中间业务的熟悉,也仅仅停留 在依靠中间业务来吸引客户拉动存贷等业务的进展上,不仅使中间 业务的利润奉献率很低,而且仍铺张银行资源和成本,相比之下,在西方商业银行中间业务受到广泛而高度的重视,商业银行经营的 特点之一就是将中间业务作为商业银行进展的战略挑选,快速扩张 中间业务；四、我国商业银行进展中间业务的策略 1、商业银行应加快中间业务新品种的开发我国经济连续增长,对金融服务提出了新的需求,这也为中间业务的创新与进展供应了 宽阔的前景；因此,我国商业银行需转变旧的经营和治理理念,树 立市场观念,提高熟悉,增强竞争意识和服务意识,加快中间业务 新品种的开发；银行应当突破原有代收、代付业务范畴,依据自身 优势积极开展信息询问、咨信调查、企业信用等级评估、资产评 估、财务顾问、上市包装、投资顾问、企业并购重组策划、担保鉴名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用证、借款保函、备用信用证、代办企业债券和商业票据的发行交易 等高附加值服务；2、加强中间业务率治理,完善中间业务的合理定价模式商业银 行在经营过程中,往往会依据竞争者的定价来调整自身价格,导致 银行之间恶性竞争,各自为了拉拢客户而盲目降价,竞争的结果对 每家商业银行都是无益的；因此商业银行需第一强化中间业务收费 减免监控和分析,建立客户综合价值奉献指标体系；通过客户在结 算、资产、负债、投行等业务方面的价值奉献指标体系的分析,确 定合理的试用或费用返仍等收费减免层次；其次针对我国商业银行 中间业务收费标准多头制定、标准不统一,银行之间非理性价格竞 争的情形,银监会可以负责制定一套商业银行业务的收费标准,各 商业银行均严格执行；最终商业银行也应树立长远的战略眼光,吸 引客户不肯定要采纳降价的手段,良好的服务也是很重要的；银行 可以通过在现有中间业务产品上,创新服务产品,追加价值而不增 加成本；或者在保持现有中间业务的产品价值基础上降低成本,以 此来提高市场认同度及产品的盈利性；以差别化服务规避不合理的 价格竞争；3、完善相关法律法规,商业银行应当大力加强银证保合作,营 造良好的经营环境国家应完善相关的法律体系,对银行中间业务的 主体、内容、进出、运作等作出详尽而全面的规定,以为商业银行 进展中间业务保驾护航；监管机构需加强对中间业务的监管,使中 间业务规范、有序进展；商业银行与证券、保险等应加强在银证转名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 8 页精选学习资料 - - - - - - - - - 个人资料整理 仅限学习使用账业务、货币市场领域、股票质押贷款业务、投资基金业务等方面 的合作；如商业银行可以利用自身良好的信誉和客户资源经营保险 产品,扩大保险产品的市场需求；4、加大科技投入,注意中间业务复合型人才的培育和引进商业 银行应加大对银行系统网络的科技投入和建设,降低经营成本,加 强虚拟网络经营模式,完善家庭银行、电话银行、网上银行等业 务,拓展服务的时间和空间；同时我国商业银行也应当加强对高级 复合型人才的培育和引进,以满意创新和加大进展中间业务的需 求,提高中间业务的开发、竞争才能,凝集自身在同业竞争中中间 业务方面的比较优势；【参考文献】1杨宜等：商业银行业务治理 2邓世敏：商业银行中间业务M. 机械出版社, 2004. M. 中国金融出版社, 2000. 名师归纳总结 3邹玲：商业银行中间业务创新讨论M. 经济治理出版, 2007. 第 8 页,共 8 页- - - - - - -