商业银行发展电子银行的考虑-精品文档.docx
商业银行发展电子银行的考虑一、完善监管制度,加强风险防备,确保电子银行安全电子银行业务既面临传统银行业的流动性风险、信誉风险、市场风险等风险因素,由于在经营理念和经营形式上的突破和改变,电子银行同时又不可避免的具有战略风险、网络风险、法律风险、操作风险等风险种类。作为高风险行业,电子银行的风险伴随着电子化的发展而产生并不断扩大,因而,商业银行应建立健全电子银行风险防备体系,不断优化风险防备措施,将风险控制在最次限度,为电子银行业务的快速、健康、持续发展保驾护航。1、积极完善电子银行相关的法律法规,采取有效监管措施,防备法律风险我国正式参加WTO后,既为国内商业银行开展电子银行业务提供了史无前例的机遇,也加剧了国内金融市场的剧烈竞争。我国应将电子银行作为知识经济的重要组成部分,组织人民银行、银监会、信息产业部等气力开展公关研究,制定行之有效的优惠政策,鼓励企事业从事电子银行相关产品和技术的研究与开发。电子银行业务的健康持续发展必须有相应的法律法规来保驾护航,国家有关部门应加快法律体系建设步伐。一是应针对网银的通信安全、控制权的法律责任、存款保险、保护机制、争端的适应条文等问题加以立法。二是制定有关数字化,电子货币的发行、支付与管理的相关制度以及电子银行业务结算、电子设备使用等规范和标准。立法机关要密切关注电子银行的发展动态和科技创新,集中气力研究、制定与完善有关法律法规,如“加密法、“电子证据法等。应完善监管制度,加强风险管理能力,改变电子银行业务的监管方式,由机构监管向功能监管过渡,根据电子银行业务功能施行响应的监管,能够提高监管部门利用市场手段进行创新产品监管的能力,使得功能性的金融监管与基于网络背景的电子银行这两种外表上的对立关系演变成为协调关系。此外,监管部门除了制定行之有效、具有针对性的管理办法外,还应加快本身电子化建设步伐,依托先进的科技手段,施行非现场监测,以不断适应金融监管中出现的新情况、新问题。商业银行要主动搜集、分析相关的政策法规,主动与监管部门沟通新业务研究进展,及时报批或报备。要对照最新的各项政策法规,及时修订更新制度办法、改造产品,全面落实反洗钱、国际收支申报等详细要求。同时,随着金融一体化的不断深化,央行监管也逐步向全球一体化迈进,我国央行也应积极与各国监管当局通力合作,加强国际金融同业的协作和沟通沟通,合作组建国际间同业风险防备组织,共同研究讨论监管协作的思路和措施,确保依法合规、健康持续开展业务。建立社会信誉体系、加强客户风险教育、创造有利电子银行发展的社会环境电子银行涉及很多概念和领域,包括银行的网络系统安全、银行卡持有率、客户使用习惯等等,这些因素均对电子支付业务发展有着直接或间接的影响。据调查,电子银行的用户群定位于20-35岁,具有一定的知识水安然平静消费能力。在目前信誉体系尚不完善的背景下,网络消费的商品质量、售后服务等相关问题成为广大用户的关注焦点。电子商务的发展需要一个强大的软硬件环境和深厚的社会气氛作支持。因而应运用综合系统工程的方法,通过法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信誉水平,建立科学完善的信誉支持体系。加强客户的风险教育,将客户安全教育纳入日常工作,建立长效机制。能够采用安全视频讲座、安全宣传折页、有奖知识问答、电话银行定向外拨等多种方式进行安全教育和风险提示,要不断地加强对客户操作方法的指导和培训,使客户能够熟练把握应用登录密码、U盾、手机验证码,以及其他各类辅助的安全检测工具,引导客户高度重视数字证书、短信认证、余额变动提醒、防钓鱼软件等客户端安全工具的推广使用,提高客户的安全防护意识和防备欺诈手段的能力。2、加大技术研发,加强内控管理网络的分享性和开放性是一把双刃剑,在为群众带来便利的同时,网络系统也极易遭受病毒和黑客层出不穷的攻击,银行业的传统风险将在网络环境中不断放大。因而,商业银行一是要大力发展计算机系统的核心技术、大力发展具备自主知识产权的关键技术,有效降低电子银行发展的技术选择风险和安全风险系数;加强网络基础建设,研发与时俱进的网络安全措施,防止对主机系统和数据库的非法入侵,同时发挥信息技术优势,完善数据灾备机制。二是要健全基础管理,建立健全电子银行业务制度及岗位权限制约,避免管理制度漏洞。要加强关键环节、关键岗位人员的管理,防止操作风险和道德风险;要严把客户开户关口,严格审核签约身份,从源头上防备各类欺诈风险;要逐步建立电子银行业务自查自纠机制,做到及时发现问题、及时整改,定期组织有针对性的专项检查。二、电子银行安全问题理顺电子银行反欺诈策略,科学辩证的看待电子银行安全问题,统筹兼顾风险控制与客户体验。应进一步解放思想,转变电子银行风险管理理念,从追求"零风险"转移到确保"风险可控"的目的上来,要在安全与便利之间找到平衡点,设立合理的区间,将电子银行业务安全策略从单纯依靠事前防备,转移到事中控制和事后赔付上,决不能片面强调安全,更不能以牺牲客户的便利换来所谓的安全。要不断加强安全气力,升级安全产品,加强在线风险监控,对异常交易、大额交易、频繁交易建立实时监控制度,并及时总结归纳外部欺诈的行为特点,及时更新风险监控系统数据信息,根据业务风险动态及时调整安全策略,持续不断研究安全储备产品,根据风险情况适时投产。在加强银行后台反欺诈系统的基础上,取消不必要的客户端控制环节,简化安全产品的使用流程、简化客户操作步骤,改善客户体验。要借鉴国内外先进同业的作法,建立应急机制和风险赔付制度、理顺快速赔付流程,从根本上加强客户对电子银行业务的自信心,推动电子银行风险和解机制的贯彻执行。据统计,美国银行网银每年赔付金额到达7000万美元,招商银行计提1亿元风险准备金,对客户在使用经过中无过错发生的损失,银行予以先行赔付,消除客户顾虑,有效避免银行的声誉风险。
