贷前调查报告汇编.docx

贷前调查报告贷前调查报告120xx年01月，山东启明星纸业股份有限公司因流淌资金短缺，向我行申请流淌资金借款20000万元。受理其申请后，我对其进行了贷前调查，通过对山东启明星公司的实地了解，并听取其法人王仕焕同志对公司基本状况、生产、销售方面的介绍，收集相关信贷资料编写了贷前调查报告。现我将山东启明星公司的基本状况、业务状况、公司履约状况作为本次调查的重点，内容如下一、公司基本状况山东启明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要从事白卡纸、文化纸、箱板纸、石膏护面纸、造纸木浆的生产、销售， 公司企业地址位于山东省淄博市桓台县马桥镇工业路北首，现有5栋生产车间，宿舍住宅、办公楼各一栋。公司下设财务部、经营部、研发中心生产部、办公室、质监部、安监部，有较为完善的内部管理体系。法定代表人王仕焕，贵州安龙人，现年42岁。19931996年在山东聊城职业技术学院学习并毕业；1994年至今在山东启明星公司担当董事长职务。20xx年初在原有基础上山东启明星公司投入280万元，扩建一条年产量500吨生产线，使其生产规模达1000吨。当年生产产品680吨，销售产品625吨，实现收入1563万元。由于产品销售形势看好，公司实行了其次步投资安排，在20xx年的基础上再上一条20xx吨生产线。其次步投资通过“固定资产”与“在建工程”科目反映，较20xx年净增520万元。现在厂房已经建成，设备已安装完毕并已投入运用。通过2年时间的大手笔投入，投资总额已达1116万元。向我行申请借款主要用于购进原材料铝锭，为生产、销售上规模筹集相配套的流淌资金。去年初，公司通过厂房的建设、生产设备的添置、技术上的研发，向科学技术部火炬高技术产业开发中心申报了国家级火炬项目。同年4月，取得了国家级火炬安排项目证书,项目证书的批准文号为*号，20xx年9月*技术厅对*公司进行了高新技术企业的认定工作，并取得了省科学技术厅颁发的高新技术企业认定证书。二、公司业务状况1、资产、负债、全部者权益状况1994至去年年末，公司总资产1213973.13，负债787894，净资产426079.13，销售收入705775.60，利润总额5996.16，主要通过销售实现利润增长。2、资产构成状况在调查过程中,我行通过由恩施州农发信用担保股份有限公司供应原始入帐凭证复印件的形式，对申请借款单位的资产项目进行了初步的核实。其资产的大致状况是： 应收帐款876111383.19元1、货币资金年末数为 944,138,817.61 元，比年初削减 37.11%， 主要是银行存款削减所致2、应收账款年末数为 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是为增加销量变更信用政策，应收货款增加所致。3、其他应收款年末数为 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是应收融资租赁保证金增加所致。4、其他应付款年末数为 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暂估未入账运费所致。5、长期借款年末数为 804,702,997.17 元，比年初削减 40.86%，主要是长期借款到期转入一年内到期支付的非流淌负债所致。6、长期应付款年末数为 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是应付融资租赁款增加所致。7、股本期末数为 1,336,844,288.00 元,比年初数增加 100%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。8、资本公积期末数为 1,315,032,793.03 元,比年初削减 33.70%,主要是实施 20xx 年度资本公积金转增股本方案所致。9、固定资产777万元1、房屋：土地运用权面积15345平方米，建筑物总面积2931。09平方米。原始入帐价值（不含土地价值）为181万元。经宁乡华宇房地产评估有限公司评估（宁华宇房估字（20xx）第05-001号评估报告），房地产评估价（含房产与地产）为691。63万元。2、运输设备30万元。10、机器设备505万元。去年47月，吉唯信公司供应的设备选购增值税专用发票，公司新选购了储气罐、V508氮压机、分级机、膜分分别制氮机、冷却塔等设备，价值167万元。三、公司主要客户及产品的市场竞争力公司所属造纸行业。造纸工业作为我国传统行业，与国民经济和社会发展亲密相关，纸及纸板的消费已经成为国民经济生活中的重要组成部分，也成为衡量一个国家现代化水平和文明程度的重要标记之一。随着我国国民经济的不断发展，造纸行业呈现出新的发展趋势，产业结构调整升级，淘汰落后产能，强化环境治理和环境爱护，进一步发挥市场的资源配置作用，不但为公司在新市场形势下如何保持快速稳定发展提出了挑战，也为公司提升行业内的市场竞争地位创建了机遇。展望 20xx 年，我国正处于经济结构调整的关键阶段，宏观经济增速放缓成为将来经济发展的新常态。作为传统工业的造纸行业照旧面临产能过剩、供需冲突突出的市场形势，但是我国经济基本面依旧较好，外部环境趋于改善，体制机制改革有望激发经济增长活力，产业结构调整升级，落后产能进一步淘汰，都将为造纸行业的进一步发展供应有力保障。另外，国家环保政策的趋严使造纸企业环保成本加大，淘汰落后产能政策有利于加速行业内的优胜劣汰和资产整合，大型造纸企业的规模优势、环保优势将会更加突出。四、比率分析状况1、资产负债率20xx年45%，20xx年为44.5%，20xx年为50%。近3年符合行业满足值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主担当，从而增加了债权人的平安系数，企业长期偿债实力比较强。2、流淌比率20xx年130%，20xx年为143%，20xx年为125%。近3年基本接近行业满足值150%的要求，表明企业资金周转正常，流淌性良好，有较好的短期偿债实力。企业长期偿债实力较强。3、资产酬劳率20xx年68%，20xx年为65%，20xx年为78%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利实力很好。4、贷款本息按期偿还率前3年度均为102%，符合满足值100%的要求，表明企业具备按期偿还贷款本息的实力。五、现金流量分析20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额78万元，其中：经营活动产生的现金流量净额45万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额18万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额87万元，其中：经营活动产生的现金流量净额56万元；投资活动产生的现金流量净额20万元；筹资活动产生的现金流量净额17万元。20xx年末，该企业现金及现金等价物净增加额75万元，其：经营活动产生的现金流量净额43万元，投资活动产生的现金流量净额21万元；筹资活动产生的现金流量净额11万元。从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获得现金的实力逐年增加，企业第一还款来源比较志向。六、履约状况山东启明星公司在建行现有贷款100万元，通过建行对山东启明星公司信用状况的了解，其还贷还息记录较好。由于企业去年扩大了生产实力，企业签定的合同已能够做到按合同约定按期交货，并且公司以“质量是企业的生命”为宗旨，落实生产技术指标，严格参照国际标准执行，并做到了产品合格率为100%，未存在因质量不合格而退货的状况。七、还款实力分析依据山东启明星公司20xx、20xx年度供应的财务审计报告，我们对山东启明星公司资产流淌性指标进行了分析，有关核算指标如下：指标项目20xx年度20xx年度分析流淌资产周转率572491平均周转期为68天，一年周转次数为5次左右流淌比例186%100%速动比例145%70%应收周转率18.641028平均周转率为14，形成应收帐款到收回货款天数为26天左右。存货周转率15.631226上2个年度的的平均周转率为13。94，每年平均周转期为26天左右，其周转速度较快。收入总额1100万元1563万元至04年7月末1376万元利润总额245万元340万元至04年7月末187万元八、担保状况该笔贷款实行抵押（或保证）方式，保证人或抵押物状况。（一）若为保证贷款1、保证人基本状况：担保公司及公司法人代表无不良信用。2、资信状况：企业在建设银行山东桓台支行开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在建设银行山东桓台支行贷款45万元，均为正常贷款，对外担保23万元，以上各单位经营正常，具备归还贷款的实力。无对外不良担保，无不良信用记录。4、财务状况：截止20xx年年底，该公司资产1313973.13元，负债787894元，全部者权益657422元。（二）若为抵押贷款，抵押物全部权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，经评估，每平方米价值2万元，抵押物总价值10000万元，信用社认可价值，贷款到期利息，本息合计抵押率为69%。则：上述贷款符合省联社抵押贷款相关规定。经调查人员现场调查，以上全部抵押物目前均保持完好，无毁损状况。九、调查结论综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，贷款抵押物足值有效，符合担保法及省联社抵押贷款相关规定，信用等级被评定为A级，符合贷款条件。经我行贷款审批小组集体探讨确定，同意办理山东启明星股份有限公司贷款20000万元，期限1年，利率执行1.5上浮1.1。调查人：甄丽洁 20xx年01月贷前调查报告2贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣干脆关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本状况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保状况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查看法。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：一、企业基本状况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演化过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关状况。（二）经营状况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销状况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。（三）行业状况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。（四）管理状况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人状况、财务制度以及关联企业经营状况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展安排的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。二、企业借款缘由企业申请贷款的缘由、用途、用款安排，是否符合国家有关政策和信贷政策，市场前景如何？预料效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。三、企业还款实力这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等状况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售状况、产品价格改变（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼状况。详细内容为：（一）产、供、销状况分析对借款单位生产实力、产品质量与供销状况进行调查。调查借款单位材料选购落实状况，分析推断原材料是否有来源，调查原料市场价格改变状况、主要供货单位、购货与销售的方式。（二）财务和信用分析据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必需仔细分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实精确性。主要考核以下三个综合指标：一般来说，企业资本金利润率越高越好，假如高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，假如资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必需在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼状况和其他业务及将来一段时间状况的预料。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或肯定比例）时，应留意分析帐龄分布状况。（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预料利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在详细地点、权属状况、租赁状况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现实力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本状况（同借款人基本状况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿实力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本状况、生产经营状况和效益状况的分析，结合抵押担保状况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和安排、借款项目的自筹资金到位状况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限；5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必需由两名以上信贷员参与，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名刚好间。企业调查报告相对农户调查报告来说要困难很多，因此信贷人员要仔细做好贷前调查，为贷决策者供应最真实完整的信息，把好贷款的出口关。贷前调查报告3一、发展概况(一)全市中小企业经济运行状况1-6月份，全市中小企业完成增加值166.67亿元，同比增长13.54%;利润总额72.09亿元，同比增长10.46%;实交税金19.37亿元，同比增长14.84%;企业个数8.09万个，从业人员33.31万人。全市非公有制经济增加值达到157.37亿元，同比增长13.5%。预料占生产总值的比重达到21.5%。(二)全市银行业金融机构运行状况截至20xx年6月末，全市金融机构本外币各项存款余额为1186.72亿元，同比增长10.55%，较年初增加82.25亿元，同比少增3.41亿元;本外币各项贷款余额为637.68亿元，同比增长20.08%，较年初增加70.81亿元，同比多增16.65亿元。(三)全市小额贷款公司状况截至20xx年6月末，xx市小额贷款公司累计发放各类贷款9820笔，金额433047.26万元，累计收回贷款5072笔，金额达217168.4871万元，贷款余233934.53万元。累计实现营业收入543195.5367万元，实现利润25470.7395万元，提取风险打算金5136.2722万元，上缴税金3702.0962万元。发放贷款平均最高利率为16.77(月息)，最低利率为11.36(月息)。(四)担保公司运行状况截止20xx年6月末，xx市共有12家担保机构，注册资本金共计41800万元，其中：注册资金15000万元的1家;3000万元至6000万元的4家;3000万元以下的7家。资产总额为49956.4万元，净资产43984.92万元，提取担保打算金2535.08万元，为20xx户中小企业和个体工商户供应担保105477.7万元，担保放大倍数2.39倍。(五)调研融资需求状况经我们走访调研有融资需求的102户企业，目前共须要融资185110万元，其中：流淌资金107890万元，固定资产投资70140万元，科技研发7080万元。企业主要需求银行部门赐予贷款解决，企业可供应不动产抵押、专利质押、设备抵押和其他保证方式进行融资。二、工作成效一是融资渠道进一步拓宽。市政府成立了九大融资平台、建立了四大基金，成立了村镇银行3家，引进股份合作银行2家，上半年，银行业金融机构共为155户企业发放贷款15.81亿元，累计为1295户企业发放贷款96.31亿元。二是银企对接活动扎实开展。6月12日，由我局与人行(西安分行、xx中支)在xx枣园宾馆共同举办了陕西省征信和社会信用体系建设专题宣扬活动启动仪式暨“信用、融资与发展”银企对接会，我局制作了xx市中小企业融资项目举荐册，举荐融资企业46户，融资项目65个。建行xx分行、长安银行xx分行分别与xx市中小企业融资担保有限责任公司签订了担保合作协议。农发行xx市分行、工行xx分行等银行业机构与xx合力集团等10多家企业签订了意向贷款协议。三是人行xx中支主动推出十六项措施支持xx经济较快增长。8月8日，人行xx中支出台了关于金融支持xx市经济较快增长的实施看法(延银发20xx67号)，实施看法提出8项措施加大对实体经济的信贷支持力度。第七项是加大对小微企业的支持力度，力争全市下半年向小微企业供应信贷资金13亿元，年末小微企业贷款余额达到110亿元。四是五大行业信贷投向集中度较高。上半年，xx市新增贷款投向排名前五位的行业分别是：采矿业，批发和零售业，制造业，交通运输、仓储和邮政业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，这五大行业贷款合计较年初增加32.98亿元，占全部行业新增贷款的93.98%，高于上年同期45.51个百分点，行业集中度较高。从贷款投向余额占比来看，采矿业以31.21%的占比稳居首位，这与xx当前促石油工业、能源行业企稳回升，保持总体经济“稳增长”的形势是吻合的。五是各金融机构创新了融资产品。各金融机构都设立了中小企业贷款中心，开展了中小微企业服务月专项活动，推广运用中小企业融资创新产品26种。市县两级中小企业局主动与建行联系，发挥政府资金引导作用，举荐开展“助保贷”业务，进一步缓解中小企业融资困难。目前，市政府已出资1000万元、志丹县政府出资20xx万元分别设立了风险补偿金，根据1:10的比列，中小企业融资授信总额可以放大到3亿元。宝塔区、子长、延川等县区也主动筹备开展中小企业“助保贷”融资业务三、融资难的缘由1.思想观念的制约。一是政府在某种程度上注意的是大型企业的发展，从而忽视了对中小企业的关注。二是银行对中小企业始终存在“惜贷”心理。中小企业有相当数量的非公有制企业，银行以全部制划线的观念对待非公有制企业显失公允。相对大企业、国有企业而言，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，结果银行贷款的经营成本和监督费用上升。商业银行出于对收益与风险考虑导致的惜贷行为，使得中小企业通过银行进行间接融资的渠道也极不稳定和通畅。2.信贷政策的制约。一是信贷管理范围限制。现在的信贷政策缺少适合不同类型中小企业的信贷管理方法，造成金融机构服务于中小企业时无法可依、无序可循，基层部门无权、审批困难，对中小企业的信贷支持力度被减弱。二是信贷运作方式限制。县级的中小企业申请贷款时银行不仅要求其资产抵押，而且要求找寻担保人。而中、小企业往往是资产负债率较高，已无多少可用于抵押(或担保)的资产，这使得中小企业获得信贷资金的可能性大打折扣。三是信贷服务水准限制。突出表现在：服务的品种少，仅能供应一些开立账户、结算、贷款等常规服务;服务的层次低，大多是一些小额、零散的业务，常年性、常常性的服务少;服务的范围窄，银行对其他全部制形式中小企业的贷款市场开拓不够。3.信用度的缺乏。从某种程度上说，当前中小企业最缺乏的不是资金，而是信用。中小企业自身信用程度不高是客观现实，须要重新塑造信用形象，主要包括产品质量信用、商业购销信用程度等.有必要通过中介组织的形式建立信用评价体系，对企业和企业经营者建立信用档案，作为企业申请信贷的依据，引导中小企业发展建立在高度信用的牢靠基础之上。四、融资对策中小微企业是我市经济发展的主体，尽管在经济中的重要地位渐渐为社会相识，但融资困难始终是制约其发展的主要因素。如何解决中小微企业的融资难问题，必需从政府、金融机构、企业和社会等多方面共同努力找寻解决方法。1.发挥政府职能作用，建立中小企业融资推动机制。由政府主要领导牵头协调金融、银行、担保，以及财政、土地、房产、中小企业管理部门定期协商解决中小企业融资中的详细问题，制定促进融资的详细措施，使企业与金融机构建立长期的合作机制。政府对扶持的企业实行准入制度，担保公司能为金融机构供应担保，从而为中小企业放贷。政府帮助金融机构加大清收不良贷款，金融机构无后顾之忧，确保金融机构能够在总的授信额度内使企业随时运用资金、归还资金。9月底，我局拟与市工信委、市金融办、人行等单位召开全市政银企融资暨企业产品互采互用产销对接会。2.搞好中小企业经营管理培训，为融资创建有利条件。首先，做好企业会计基础工作，实施规范的企业财务制度，严格根据中小微企业会计制度作出会计处理及编制财务报表，保证会计信息的真实性，为申请贷款供应牢靠的基础依据;其次，要加快产权制度改革，建立明晰的法人治理结构，以现代企业制度推动企业管理水平;第三，督促企业建立与银行日常的信息沟通机制，主动供应企业状况，以便增进商业银行对企业的了解，为取得良好的信用评价创建有利条件。3.立足我市中小企业服务平台，切实搞好协调与服务。为了解和驾驭中小企业需求，我们广泛吸纳企业成为市中小企业服务中心会员单位，并向各县区、各有关单位印发了关于征集xx市中小企业服务中心会员企业的通知，建立平台与中小企业服务直通车。即由各种规范运作的社会中介机构组成，详细服务内容有政策询问、法律询问、信息服务、人才培训、投融资服务、资信评估、市场开发和国内外技术沟通服务等类型。4.制定看法实施细则，加大财政支持力度。xx市人民政府关于进一步促进中小企业发展的看法(延政发20xx10号)要求：“从20xx年起市财政每年预算内支配一亿元资金作为扶持中小企业发展的专项资金和创投资金，并依据财力增长状况逐年扩大规模。”我们要依据看法要求，制订实施细则，确保一亿资金有效兑现。5.培育“专精特新”中小企业，为企业供应融资服务。依据陕西省(陕中企技发20xx71号)的通知精神，组织企业参与省学问产权贷款对接会，举荐金融、担保机构为企业供应融资服务。贷前调查报告4申请人基本状况:申请人姓名，性别，年龄岁，婚姻状况，现住址。联系电话。申请人现从事网吧经营行业，注册有个人独资企业，企业名称为池州市顶星网吧。经由借款申请人授权查看个人征信系统，该申请人信誉状况良好，无不良信用记录。借款用途、金额、期限：借款人xxx申请借款xxx万元主要用于购买xxx（填写详细用途），期限XX月。经调查了解，借款用途真实、合法。担保分析：申请人本次以其名下的一套商业房抵押向我行申请借款，抵押物权证编号池字第0949565B号，权利人为吴建国，位于贵池区青阳路以东成功路已北城北花园C区4幢109室，建筑面积38.17平方米，钢混结构，国有出让土地，房屋设计用途为商业。该抵押物20xx年购买，发票价值329789元，与现行市场价值基本相符，按贷款21万元计算，抵押率63.68%。经实地查看，该房产地理位置较好，实物状态良好，变现力较强，有较大升值空间。抵押物现出租他人运用，抵押人抵押意思明确并已告知出租方，符合我行抵押条件。 还款实力分析：该笔借款的主要还款来源是申请人的收入，在贷款存续期间申请人净收入在扣除必要的家庭生活开支后能覆盖贷款本息，第一还款来源足够。抵押物产权明晰、位置较好，有肯定升值空间，抵押物变现实力较强，其次还款来源有保障。调查结论：从现场检查及征信查询等调查状况看，目前借款人经营正常，资信良好，有贷款偿还实力，贷款抵押物真实有效，价值足够，易于变现。同意对xxx发放房产抵押贷款人民币21万元，期限3年，用途购电脑设备，按月结息，分年还款。贷款利率执行基准利率上浮30%，以其亲戚吴建国名下位于贵池区青阳路以东成功路已北城北花园C区4幢109室抵押。贷前调查报告5一、企业基本状况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演化过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关状况。（二）经营状况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销状况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。（三）行业状况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。（四）管理状况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人状况、财务制度以及关联企业经营状况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展安排的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。二、企业借款缘由企业申请贷款的缘由、用途、用款安排，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预料效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。三、企业还款实力这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等状况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售状况、产品价格改变（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼状况。详细内容为：（一）产、供、销状况分析对借款单位生产实力、产品质量与供销状况进行调查。调查借款单位材料选购落实状况，分析推断原材料是否有来源，调查原料市场价格改变状况、主要供货单位、购货与销售的方式。（二）财务和信用分析据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必需仔细分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实精确性。主要考核以下三个综合指标：1、偿债实力资产负债率=负债总额/资产总额×100%一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。流淌比率=流淌资产总额/流淌负债总额×100%一般认为2:1的流淌比率较好。若该比率过低，说明企业偿还实力较差，()若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。速动比率=（流淌资产总额-存货）/流淌负债总额×100%一般认为，该比率为1:1较好。现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流淌负债该指标比率越大越好，表明短期偿债实力越强2、营业状况存货周转率=销货成本/平均存货其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应详细分析。3、获利水平资本金利润率=利润总额/资本金总额一般来说，企业资本金利润率越高越好，假如高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，假如资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。另外，借款企业必需在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼状况和其他业务及将来一段时间状况的预料。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或肯定比例）时，应留意分析帐龄分布状况。（三）还贷来源及还款时间分析分析贷款项目生产周期、预料利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。四、借款担保方式属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在详细地点、权属状况、租赁状况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现实力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本状况（同借款人基本状况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿实力、担保人的资金来源等。通过借款单位的基本状况、生产经营状况和效益状况的分析，结合抵押担保状况对贷款风险进行评价。五、提出调查结论调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和安排、借款项目的自筹资金到位状况明确以下事项：1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限；5、贷款利率；6、还款方式等。六、调查人签名企业贷前调查必需由两名以上信贷员参与，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名刚好间。企业调查报告相对农户调查报告来说要困难很多，因此信贷人员要仔细做好贷前调查，为贷决策者供应最真实完整的信息，把好贷款的出口关。贷前调查报告6中国建设银行广州荔湾支行关于黎嘉颖申请小额消费贷款的贷前调查报告为防范贷款风险，应客户的申请，中国建设银行于20xx年4月1日支配由中国建设银行广州荔湾支行信贷员张三到黎嘉颖的学习、工作、生活场所进行现场调查。调查状况汇报如下：一基本状况借款申请人，黎嘉颖，身份证号：44010319910207XXXX 性别： 女 年龄：20 岁，家庭人口 3 人，家庭住址位于广州市荔湾区大同路桥东西街1号，家庭稳定,该户在广州番禺职业技术学院现任大二学生，目前有固定兼职工作，未婚，电话：137607262XX。二资信状况1、该户个人资产总额8000元，为多年积蓄与兼职收入，无任何固定资产。负债状况：无。年收入6500 元，分别为：兼职工资收入6000元 ，其他收入500元。2、该户个人品质良好 ，信誉状况良好，在我行曾经贷款0 次，无不良记录。三工作收入状况该客户无稳定正职工作，有固定兼职工作。兼职工作稳定，兼职工作为必胜客服务生，一个月外出兼职10日左右。兼职收入稳定，一个月兼职平均收入为400至500元，具有肯定的工作实力和阅历。四、贷款用途该客户申请小额消费贷款主要用于学习与生活上的花费。五、担保或抵押物状况1、担保状况：保证人1为黎远东，与申请人是父女关系。现任广州远洋宾馆司机一名，年收入为65000元。个人资产状况为房产一层，共110平方米，价值250万元人民币 ，货币资产15元万人民币，是自有产权，负债状况，无 。担保人2为吴锦珍, 与申请人是母女关系,现任广钢集团工人一名，年收入：38000元。个人资产为货币资产，价值34万元人民币,负债状况，无。2、抵押状况：无抵押品。六、借款人需求申请类型为：个人小额消费贷款，申请贷款金额：500元人民币，申请期限：9个月，币种:人民币,还款类型：按月还款。贷款利率：同期贷款利率。七、还款来源：第一还款来源；客户本身的兼职收入与其资产其次还款来源：担保人1的工作收入第三还款来源：担保人2的工作收入八、客户经理看法鉴于该户的信用程度良好、担保人担保实力良好，符合法律要求，本岗建议发放担保贷款400元，期限 6个月，按月还款，利率按基准利率上浮，月执行利率为4.9，信贷员张三到期负责收回。贷前调查报告7借款人姓名：xx身份证号码：xxxxxx家庭住址：xxxxxx关于张某申请抵押贷款的调查报告：关于xx申请个人经营性贷款xx万元的调查报告：一借款人基本状况张某男土家族已婚，今年xx岁，身份证号码：xxxxx，户籍所在地是：xxxx，经过调查，该借款人现有位于xx别墅区xx栋的别墅一栋。二借款人负债状况：六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚恳，注意信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动状况，关注其贷款用途。综上，我们认为借款人收益较高，并且信用状况良好，有肯定的偿还实力。我们拟同意赐予借款申请人xx万元贷款，期限x个月，月利率按13执行。对以上调查状况，我们情愿负调查之责，请审查人员审查。调查人：xxx贷前调查报告8一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东状况、客户实际限制者、主要管理者的经营管理实力、诚信状况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信状况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。（二）业务背景分析分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的详细业务进行分析，包括业务过程的详细描述、上下家状况、结算方式、业务周期、进展状况、配套资金等。（三）项目背景分析对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。（四）产品及市场分析项目产品供求现状分析、产品供需预料和价格走势分析、营销实力评估、项目产品市场竞争实力评估。二、投资估算与融资方案评估项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流淌资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按安排到位的可能性及与项目投资安排的匹配性，评估项目融资方案的合理性、牢靠性及对建设银行贷款的保障实力。三、财务效益评估选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利实力和偿债实力分析。四、不确定性分析包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在肯定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素改变而改变的幅度，推断项目的抗风险实力。五、银行相关效益与风险评估在合理预料项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础