2022年郑勉理财规划 .pdf

1 郑勉先生理财规划设计方案设计组成员：名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 14 页 - - - - - - - - - 2 目录1、客户基本情况 . 3 2、客户风险喜好分析. 7 3、客户理财目标 . 8 4、基本情况假设 . 9 5、理财方案设计与执行.10 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 14 页 - - - - - - - - - 3 客 户 家 庭 基 本 情 况郑勉先生今年40 岁，是任职一家公司10年的中层主管，爱人37 岁在同一家公司任职助理 6 年，有 9 岁女儿与 3 岁儿子。 目前税前月收入 10,000 元、爱人税前月收入4,000 元，年终各二个月工资的奖金。另外郑勉每年有演讲收入 25,000 元(一次付，税前 )、爱人有稿费收入 9,000 元(一次付， 税前 ) 。家庭月支出为生活开销6,500 元，房贷 6,000 元。公司自2004 年起提拨以下福利：养老保险, 单位20；个人为8，账户累积50,000 元；医疗保险 , 单位一般为 6左右， 个人为 2；住房公积金 , 单位和个人为平均工资的5% ，账户累积 20,000 元。 目前有自住房价值1,200,000元，已贷 5 年，贷款余额 700,000 元、股票市值 300,000 元( 今年税前平均分配股息9%)、基金 100,000 元(平均报酬 6%)、活存 20,000元，5 年车的现值 100,000 元。全家无商业保险。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 14 页 - - - - - - - - - 4 郑勉夫妇收入情况郑勉 : 养老保险 =2500*3*8%=600, 单位 =2500*3*20%=1500 医疗保险 =2500*3*2%=150 单位 =2500*3*6%=450 住房公积金 =2500*3*5%=375 单位 =10000*5%=500 个人负担合计 :1125 单位负担合计 :2450 10000-2000-600-150-375=6875 适用税率 20% 速算扣除数375 6875*20%-375=1000 元 1000*12=12000元税后收入：（10000-1125-1000 ）*12=7875*12=94500 年终 20000 收入 20000/12=1666.67元适用税率：10% 速算扣除数 25 20000*10%-25=1975 元税后收入： 20000-1975=18025 讲演费： 25000* （1-20%）*20%=4000 税后收入： 21000 郑勉爱人养老保险 =4000*8%=320, 单位 =4000*20%=800 医疗保险 =4000*2%=80 单位 =4000*6%=240 住房公积金 =4000*5%=200单位 =4000*5%=200 个人负担合计 :600 单位负担合计 :1240 4000-2000-600=1400 适用税率 10% 速算扣除数25 1400*10%-25=115 115*12=1380 税后收入：（4000-115-600 ）*12=3285*12=39420 年终 8000/12=666.67 适用税率 10% 速算扣除数25 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 14 页 - - - - - - - - - 5 8000*10%-25=775 元税后收入： 8000-775=7225 稿费：9000*（1-20%）*20%*（1-30%）=1008 元税后收入：9000-1008=7992 股息 300000*9%*20%=5400 元 税后收入： 21600 基金 100000*6%=6000 活期存款：20000*0.72%*5%=7.2 税后收入：144-7.2=136.8(忽略不计 ) 郑勉夫妻年缴所得税总额：12000+1975+4000+1380+775+1008+5400=26538 元家庭的年税后可支配收入：94500+18025+21000+39420+7225+7992+21600+6000=215762 元家庭财务情况分析资产负债率 =70/179=39.1% 流动资产比率 =2/179=1.1% 自用资产比率 =130/179=72.6% 流动比率太小，不能够应付紧急情况，建议增加流动资产。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 14 页 - - - - - - - - - 6 郑勉家庭资产负债表（2008 年度）单位：元资产项目金额负债项目金额现金及活期存款20000基金100000股票市值300000自用汽车100000自住房1200000自用房贷700000养老保险50000医疗保险住房公积金20000总资产1790000总负债700000资产净值1090000郑勉家庭资现金流量表（2008 年度）单位：元项目金额项目金额工作收入188162 生活支出-78000理财收入27600 房贷支出-72000总收入215762 总支出-150000现金增减65762名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 14 页 - - - - - - - - - 7 客户风险属性分析风险承受能力评分表年龄10分8 分6分4 分2 分客户得分40总分 50 分，25岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分 75岁以上者 0 分34就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女 双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产 自宅无房贷房贷50无自宅4投资经验10 年以上610年25 年1 年以内无6投资知识有专业证照 财金科系毕 自修有心得懂一些一片空白4总分62风险成态度评分表忍受亏损 %10分8 分6 分4 分2 分客户得分10不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍 25得50 分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益 抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子 影响情绪小 影响情绪大难以成眠6 最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6 避免工具无期货股票外汇不动产8 总分52名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 14 页 - - - - - - - - - 8 郑 勉 先 生 的 理 财 目 标1、 退休目标 : 郑勉希望55 岁退休无优生活至 80 岁、 退休后每年开销现值相当于现生活开销。2、 子女教育金目标: 两位子女都在国内上大学，每年学杂费现值20,000 元，出国念硕士两年，每年学杂费现值200,000元。3、 购房换房目标 : 三年后换房，房贷成数最高八成、拟购能力所及最高价房产。4、 其它目标 : 五年后第一次换车、15 年后第二次换车，新车现值200,000 元。十年后开始每二年20,000 元的国外旅游计划，第四年起连续10 年，每年赡养父母生活费现值10,000 元。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 14 页 - - - - - - - - - 9 基本情况假设当地社平工资2,500 元薪资成长率4% 通胀率 4% 房价成长率4% 学费成长率5% 住房公积金贷款利率5% 一般房贷利率7% 住房公积金报酬率3% 养老金报酬率6% 住房公积金上限为每人150,000 元两人同时贷款为250000 元房屋折旧率2% 郑勉爱人养老保险个人帐户初始余额20,000 元郑勉爱人住房公积金帐户初始余额8,000 元名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 14 页 - - - - - - - - - 10 理财目标 1 郑先生 55 岁退休时每年的生活费支出为：FV=(15,4 ,7800,0)=140474元郑先生 55 岁退休无优生活至80 岁需要准备的的退休金为：资金贴现率为4% PV= （25140474）=3511850 元郑先生 55 岁退休时退休金账户余额为:FV=(15,6%,600*12,50000,0)=287415元退休时郑勉爱人养老保险个人账户余额：FV=(15,6%,320*12,20000,0)=137310元郑勉退休金（2500+7500）/2+287415/170=6690 郑勉爱人退休金（2500+5340）/2+137310/185=4662 合计每年能够领到退休金：（66904662）12136224 元退休时现值为：PV （ 25，4， 136224，0） 2128102 元资金缺口为：351185021281021383748 元如果投资报酬率7.4%每年需准备3.23 万元至 60 退休。PMT=(7.4%,20,0,138.37,0)=3.23 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 14 页 - - - - - - - - - 11 理财目标 2 女儿上大学时首年需要学费为：31000 FV20000（ 15） 9=3102631000 元女儿留学时首年需要的学费为：377000 FV200000（ 15） 13=377130377000 元儿子上大学时首年需要学费为：FV20000（ 15） 15=4157942000 元儿子留学时首年需要的学费为：FV200000（ 15） 19=505390510000 元名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 11 页，共 14 页 - - - - - - - - - 12 理财目标 3 现有 70 万元贷款全部为一般房贷。三年后贷款余额： FV（7%/12、3*12、0.6、70）=62.35 万元；三年后房屋价值：FV（4%-2%、3、0、120）=127.34 万元；3 年后出售房屋净收入为：127.34-62.35=64.99 万元3 年后郑勉先生贷款至60 岁可贷款17 年，郑勉夫妇用公积金最多可贷款25 万元。每年需要还款：PMT1（ 5% 、17、25，0） 2.2175 如果郑勉夫妇用全部净收入偿还贷款本息则他们每年能够用于偿还贷款的收入为：128522 元PMT212.8522-2.217510.6347 元最多可贷款：PV（7，17，-10.6347，0） 103.8289 郑勉夫妇可以购买的最大住房价格约为：194 万元名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 12 页，共 14 页 - - - - - - - - - 13 郑勉夫妇的保险规划根据生命价值法郑勉需要的保险金额为：（94500+18025300012） （14）t （14）-t=76525 (76525+21000)*15=1462875 （6690121404742）10043 1004325251075 25107514628751713950 郑勉的保险额约为：172 万元（394207225-300012）（14）t（14）-t=10645 （106457992）15279555 郑勉爱人的保险额约为：30 万元郑勉投保终身寿险的保费172000010001.51 2597 郑勉爱人投保终身寿险的保费30000010000.57 171郑勉投保意外险的保费2172000010001.4 4900 郑勉爱人投保意外险的保费230000010001.4 840 收年需要支出保费合计：259717149008408508 元名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 13 页，共 14 页 - - - - - - - - - 14 根据以上理财目标编制现金流量表，分析后内部报酬率需要达到 21.34%。如果放弃换房计划内部报酬率为11.11%；如果放弃出国留学计划内部报酬率为15.06%； 如果放弃换车计划内部报酬率为15.61%。建议客户将退休年龄推迟到60 岁，取消换房计划。经测算内部报酬率为7.4%。资产配置情况如下：原有资产配置项目货币债券基金股票合计建议资产配置$0 $0 $100,000 $300,000 $400,000 当前资产配置$0 $0 $100,000 $300,000 $400,000 资产配置调整$0 $0 $0 $0 $0 建议储蓄配置$78,000 $0 $0 $0 $78,000 当前储蓄配置$20,000 $0 $0 $0 $20,000 储蓄配置调整$58,000 $0 $0 $0 $58,000 新增资产配置品种投资报酬率资产占比定期存款3.00%10.00%基金6.00%30.00%股票9.00%60.00%综合收益率7.50%100.00%保险配置项目寿险医疗险失能险意外险保费建议保额$2,000,000$0$4,000,000$8,508 当前保额$0$0$0$0 应调整额$2,000,000$0$4,000,000$8,508 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 14 页，共 14 页 - - - - - - - - -