2022年第三方平台支付 .pdf

上机四认识主要的第三方支付平台实验任务1、通过登录第三方支付平台网站，了解第三方支付过程，描述第三方支付的交易流程，分析第三方支付模式具有哪些优点与不足。就第三方支付平台的网站的交易流程以支付宝为例（本人觉得支付宝是第三方支付平台中最具代表性的）买家使用支付宝的流程 ：1. 先找到目的网店（任何一家可以使用支付宝支付的） 拍下宝贝使用支付宝支付（收到货，没有异议）确认收款卖家的交易流程 1. 发布宝贝发货给买家买家确认收货利用支付宝打款给卖家在交易过程中支付宝在将买家付款的消息通知卖家。这是起到的作用：提醒卖家可以发货了。 然后卖家接到通知后发货。 买家收到货后检查货是否满意、若没有异议。则可以确认支付。这是钱变可以到卖家手中。当然若是买家在收到货过程中有异议则申请退货。优点第三方平台结算支付模式有如下优点：(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；(3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；(4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。不足(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 10 页 - - - - - - - - - (4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。2、分析支付宝与财付通所提供的网上支付服务功能的异同。以下是支付宝和财付通的服务：支付宝个人服务功能：收款付款：网上购物支付转账到银行卡担保首款担保付款找人代付团体付款手机充值信用卡还款物业缴费还贷款 交房租 为他人充值爱心捐赠买机票 电影票买保险加油卡充值交通罚款代付订酒店物业缴费游戏点卡商家服务：收款服务担保交易即时到帐（买家付款直接到账）双功能首款（同时提供担保、即时两种支付方式供买家选择）商家付款功能支付宝站内大额收付款手机支付 ：手机支付宝注册话费充值手机彩票手机交易付款手机确认支付财付通主要业务： （转账还款类）信用卡充值付款到银行卡邮政付款还房贷（充值缴费类） 手机充值水电煤缴费话费宽带充 Q币 QQ服务其他类：彩票卖场机票订购公益捐款理财汇保险区别支付宝的服务特色：1.支付宝 ” 一直在执行全免费的推广策略一切注册流程所涉及服务全免。2.支付宝 ” 奉行信用担保机制，在论坛交易中，买家付款并不直接到达卖家账户，而须收到商品并满意后才发出对卖家付款的指令。买家投诉或争议的比例不到百分之一，远远小于因担保机制而新增的买家数量和交易额。财付通的服务特色：特色一：创造可信任交易环境。保障商户的利益：为商户承担买方拒付货款的风险。保障消费者的利益：为消费者提供卖方发货的担保。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 10 页 - - - - - - - - - 财付通 !服务特色便捷接入简便，定期升级，保障使用安全。财付通 !服务特色之二：开放多银行，多卡种，多支付方式财付通支付平台是一个开放的体系，与各大国内外银行的不断深入合作，开发多种银行卡支付，为商户开辟走上全球化业务发展通道。财付通 !服务特色之三：专业专业的产品服务、专业的技术队伍财付通网上支付系统4.0 ，提供在线支付、大额转帐、第三方物流服务、电子安全认证系统等， 并且正在开发在线担保、新型移动支付等功能。财付通支付系统与众多著名跨国企业保持紧密的合作关系，作为财付通系统的商户，可以更便捷地充分利用其丰富资源，开拓自己的商务阵地。3、请登录支付宝网、财付通网或者其他第三方支付网站进行注册，并完成一次网上支付，写出操作流程。注册流程 ：1. 点击“申请实名认证”：2、进入支付宝实名认证的介绍页面，然后点击“立即申请” 继续；3、点击“我已经阅读并同意接受以上协议”按钮，才可以进入支付宝实名认证； 4、 一般用户选择“通过其他方式来进行实名认证” ，点“立即申请” 5、正确选择身份证件所在的地区，正确选择后然后顺利的完成支付宝实名认证； 6、然后正确填写“您的个人信息”和“您的账户信息”，填写银行账户信息时， 如发现填写的个人信息与银行信息不相符，请“点此更换身份信息”进行修改。真实姓名填写的是在银行开户名；7、核对所填写的“您的个人信息”和“您的银行账户” ，然后请点“确认提交”保存所填写的信息；8、认证申请提交成功名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 10 页 - - - - - - - - - 4、通过网络搜集第三方支付平台发展现状的相关资料与数据。（注意数据资料的时间有效性）第三方电子支付是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础， 向政府、 企业、 事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。电子支付在中国的发展开始于1998 年招商银行推出网上银行业务。随后各大银行的网上缴费、 移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。在政策鼓励及第三方电子支付企业的努力和创新下，我国第三方电子支付市场的发展十分迅速，2007 年中国第三方电子支付市场交易额规模已突破1000 亿元。2008 年以来，受国际性金融风暴的影响，国内中小企业生存状况不甚乐观。电子商务因其低成本、易参与、对需求反应迅速等优势被众多传统中小企业视为严冬中的救命稻草。所以众多传统中小企业开始使用电子商务交易平台，降低交易成本， 构建新的产业链和价值链。而正因如此， 作为电子商务的重要组成部分，第三方支付产业则借势迅猛发展。金融危机成为第三方电子支付行业的发展良机，2009 年中国第三方电子支付行业保持良好发展势头，用户规模增长迅猛，支付交易额增速超过100%。2010 年，中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到11324 亿， 第三方支付市场依然保持较高的市场集中率，支付宝以49%的份额占据半壁江山，支付宝、财付通、快钱、Chinapay 、易宝支付五家企业占据整个市场的份额接近90%。当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台，如支付宝、财付通，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。相比较而言， 独立的第三方支付平台交易额规模少，但 数量众多， 分散在 10 家左右的主要平台上，相互之间的竞争日趋激烈，表现在商户及用户的争夺、以及产品服务的创新等方面。内部的支付需求、用户基础， 外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面， 庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动电子支付前进的巨大动力。目前中国C2c电子商务网上支付已经趋于成熟，但 B2C和 B2B 领域的电子支付应用还远未成熟和发展，这正是第三方电子支付未来发展的名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 10 页 - - - - - - - - - 巨大空间。转自：中国投资咨询网投资金融也业对第三方支付的看法及发展前景预测（一）投资者对第三方支付的态度目前第三方支付能受到投资者的关注有其深刻的原因，主要包括三个方面：1、直接盈利前景好。中国电子商务的发展必将带来在线支付的需求，按照国际规律，这种在线金融增值服务的交易量放大和用户集聚到一定程度，就会实现运营的盈亏平衡，当销售额继续放大后，利润就相当可观。2、投资组合有价值。投资者特别是面向互联网与电子商务投资的投资者，深知中国这些领域的巨大商机，即使支付短期盈利不足，从投资组合角度看，也是值得的。3、把握其他投资商机。支付平台的交易数据为国内外投资者捕捉所关注领域企业的经营与发展情况， 提供了先机， 投资者甚至不需要做太多的尽职调查，就可以很快确定投资来获取高额利润。4、投资组合业务相互促进。支付平台积累的企业用户与个人用户消费数据，为投资者在国内投资的其他企业的竞争策略、销售推广策略决策等，提供了数据支持，从而有助于促进支付以外的投资企业的发展；同时这些企业的发展，也为支付平台的流量增长起到了促进作用。（二）政府对第三方支付的态度政 府对第三方支付服务的态度，与第三方支付的服务领域、交易流量、运营方式以及市场竞争有很大关系。当更多的业务走上互联网业务时，政府对在线支商的关注不会低于早先信息化对信息安全的关注。因为大量的经济数据、行业数据、 交易资料都会与支付服务商有关，通过这些数据的分析可能推断出国家经济运行的情况，甚至国家高度机密的项目也可被窥探； 更为重要的是， 伴随虚拟货币与第三方支付服务的国际支付与提现等功能，整个国家的金融体系与经济行为将更为复杂化，国家的货币政策变得复杂化，国际收支变得复杂化，商业运行更加难以捉摸，甚至国家财政收入也变得复杂化。所以，政府既要规范第三方支付来推动现代服务业的发展，推动传统产业向电子商务方向发展， 同时对由此引发的金融稳定、商业合法、 国家安全等因素倍加关注，并采取必要的措施。（三）商业银行对第三方支付的态度商业银行目前对势力强大的第三方支付机构可谓“ 爱恨交加 ” 。 爱的是通过第三方可以扩大名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 10 页 - - - - - - - - - 交易，恨的是商业银行主导的支付服务被第三方替代，客户被抢夺，收益被侵蚀。当前，在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下，第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系，二者都拥有各自的比较优势，在共同做大市场蛋糕的同时，既有竞争，又离不开合作。首先， 在电子商务支付领域，第三方支付机构更贴近行业细分，更了解客户需求，而且还提供担保交易等特色服务。 商业银行需要将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平；其次，在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长； 再次， 由于正值产业投入期，且市场价格竞争十分激烈，第三方支付平台的盈利状况还处于较低水平，其信用等级也无法同银行信用相提并论。因此，第三方支付平台还需要加强与商业银行的业务合作，共同做大支付市场规模；最后，第三方支付机构无法提供实体账户，无权使用客户沉淀资金，需要与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，按规定对客户备付金存管账户的头寸调拨和使用情况进行监督、复核。三、第三方支付现状及存在问题然而第三方支付行业现在仍是欠缺治理，杂乱无序，蓬勃发展的第三方支付产业背后，也存在不少硬伤。盈利模式单一、支付费率价格战、资金监管缺陷等也为行业发展蒙上阴影。无序竞争使第三方支付企业的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向台前，大有取代第三方支付企业之势。第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期， 投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而现今银行好象对于网上支付的这块肥肉也产名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 10 页 - - - - - - - - - 生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的部分外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在今后对国内第三方支付企业造成致命冲击。四、第三方支付的发展前景当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些。在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过， 因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。没有一家机构能够说，第三方支付一定会遵循一个怎样的路径获取盈利，大家都在摸索中。其中最根本的是要解决支付受理的便捷性和安全性，在此基础上再延伸出更多有特色的功能。 不同的机构有不同的优势，关键要形成一个良性的盈利模式。显然， 未来的第三方支付将不会只是一个单纯资金交易的平台。第三方支付机构所能提供的诸如信用卡还款、公共事业费缴纳、 爱心捐助等增值服务，将在不知不觉中改变人们的消费习惯甚至是生活方式转载自：浙江金融信息网http:/5、提交“ 2010-2011 年中国第三方支付市场研究年度报告”的主要内容。（注意提交时须注明“载自” “源自”等字样）2012 年 2 月 20 日根据 EnfoDesk 易观智库 2011 年中国 第三方支付 市场季度监测数据报告显示，2011 年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长。全年交易额规模达到21,610 亿元人民币，较2010 年增长 99% 。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 10 页 - - - - - - - - - 2010Q4-2011Q4中国第三方互联网支付市场交易规模易观研究发现，2011 年央行分三批发放了第三方支付牌照，并颁发了一系列支付业务管理办法的征求意见稿，所以2011 年被称为 第三方支付 行业发展史上的” 牌照年 ” 。支付牌照发放一方面增加了获牌支付企业的发展信心，增加专业人才储备、研发和平台建设等各项投入， 加大市场拓展力度，另一方面也提升了各细分市场特别是传统企业对于获牌第三方支付企业的认可度和信任程度。所以， 在支付获牌的积极刺激下，依托传统企业互联网化大趋势，以及 第三方支付 企业在众多行业细分市场的拓展，互联网支付市场依然保持翻番的高速发展。 在第三方互联网支付服务的细分市场中，网购和航旅仍然是占比最大的两个细分市场。另外，电信充值、教育、游戏等市场保持稳定增长，B2B 市场和传统行业的资金归集业务开始大规模放量。跨境支付、保险、基金等成为新的蓝海市场，受到业界的广泛关注。2011年快捷支付这种新型的支付方式与传统的网银网关支付相比，其操作的便捷性和较高的成功率受到用户的认可，支付宝、 财付通和银联等企业在该业务上进行了大规模的推广活动，使得快捷支付的应用程度得到大规模提升。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 10 页 - - - - - - - - - 2011 年中国第三方互联网支付市场交易份额报告显示， 2011 年中国第三方互联网支付市场交易份额稳中有变。支付宝以46% 的市场份额仍然排名第一，财付通和银联网上支付分别以21.2% 和 10.8% 的市场份额占据第二和第三，市场占比前三家的支付企业在整个互联网支付市场中占到78% 。根据 2011 年互联网支付市场的变化，易观对市场份额统计报告做了调整。2010 年下半年， 银联成立互联网事业部实现公司化运作，把银联旗下机构的互联网支付业务进行整合，由银联互联网事业部统一管理。所以从 2011 年第 1 季度开始， 易观将 Chinapay 、好易联和银联总公司的互联网支付业务合并统计为” 银联网上支付” 。此外，汇付天下凭借其在航空市场和基金市场的突出表现，易观从2011 年第 1 季度开始把汇付天下进行单独统计。2012 年第三方支付市场以下发展趋势值得关注：1、牌照发放截止并未明确，兼并和收购事件不会大规模出现。由于央行发放支付牌照的数量及截止日期一直没有完全确定，所以更多的未获牌支付企业依然会寄希望于自己申请牌照，所以不会出现大量未获牌企业纷纷向大企业寻求并购的案例。易观预计， 2012 年第三方支付行业内的融资并购将会继续出现。但是鉴于众多中小支付企业还在申牌的道路上挣扎，大规模的并购浪潮直接受制于政策因素，所以预计大规模的并购浪潮2012 年还不会到来。2、支付业务线上线下相结合进一步凸显。对于主流的第三方支付企业而言，主要是以互联网支付业务为主。但是随着获牌业务类型的多样化， 以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，主流第三方支付企业的业务类型名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 10 页 - - - - - - - - - 也会逐渐由线上走向线下。预计 2012 年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会加大拓展力度，线上线下支付业务相结合进一步凸显。3、金融增值服务将成为新的利润增长点。随着各种电子支付业务的发展，第三方支付企业面临的竞争越来越激烈，各类收单业务的利润空间也一再压缩。基于网关支付的电子支付业务由于进入和运营门槛并不是特别高，产品的同质化现象严重。所以各类收单业务逐渐出现” 通道化 ” 的特征， 即各类收单业务只作为资金流通的通道，企业的盈利点将由收单业务向更高层级的增值业务发展。此外， 支付企业为了更好的服务客户，提高资金的流转效率也必然进行一系列创新。在这种情况之下， 以信贷和供应链融资为代表的金融增值服务将成为未来第三方支付行业的一个新的利润增长点。4、第三方支付厂商进一步加大对移动远程支付的创新和开发力度。随着移动互联网和智能手机的发展，大量的移动开发者把目光集中到拥有超过9 亿用户的手机用户群体上。所以越来越多的第三方支付厂商开始重视移动支付市场的开发。由于移动支付尚处于发展初期，加快推进移动支付市场跑马圈地，有望改写未来的第三方支付市场格局。易观预计，明年将有更多的第三方支付厂商加大对移动支付市场的创新和开发力度，并以基于移动互联网的支付应用为主载自易观国际- 2011年中国第三方支付交易规模达21,610亿元名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 10 页 - - - - - - - - -