互联网金融基础第2章习题---课后思考(答案与解析).doc

浙江金融职业学院 互联网金融基础 第2章 n课后思考课后思考1、请分别指出三类支付账户的支付特点（用途和额度）。参考答案：类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元 （包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）类支付账户， 账户余额仅可用于消费和转账， 其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）类支付账户， 账户余额可以用于消费、 转账以及购买投资理财等金融类产品， 其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过2 0 万元 （不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。2、简述网银的定义及分类。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。按经营组织形式，网上银行可以分为网点型网上银行和纯网上银行。网点型网上银行：是指现有的传统银行将互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。该类网上银行一般都拥有线下的实体网点同时提供银行服务。中国的绝大多数银行的网银都属于此类。纯网上银行：又称为虚拟银行，起源于美国1995年开业的安全第一网上银行。纯网上银行是专门提供在线银行服务而成立的独立银行，它没有任何的线下分支机构或实体营业网点，因此也被称为“只有一个网站的银行”。3. 从“上海易翼信息科技有限公司入股付费通，意味着拼多多已曲线获得支付牌照”事件中，该如何理解头部电商平台往往寻求收购支付牌照？参考答案：电商平台如果没有支付牌照，就只能做自营产品收款。一旦涉及其他商户在电商平台上开店，需要由电商平台帮助商户收款，那么该电商平台就需要有支付牌照才能开展这项支付业务。2018年10月和2019年7月监管部门收到举报信，举报平安银行涉嫌二次清算以及拼多多无证经营网络支付业务。这里的“二次清算”是指无证机构（拼多多）以平台对接持证机构（平安银行），留存商户结算资金，并自行开展商户结算。这里的“无证经营网络支付业务”是指采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户。对于无证经营支付业务，如果缺少支付业务许可证，那么平台方在银行的资金账户缺乏必要监管，可以随意动用商家、消费者等第三方资金，这种“二清+大商户”模式将产生极大的金融风险。拼多多虽然已经引入具有支付和清算资质的平安银行进行全流程资金托管和结算，但也符合“持证机构（平安银行）为无证机构（拼多多）提供支付清算服务”的检查范围，因此仍然受到执法检查，况且这里商户资金的最终下发还是由无证平台来操作的。这里最本质的是：商户的资金分发是由谁来做的（或支付给商户的钱是由谁来操作的），是“由银行来完成”还是“由平台自身来完成”是个关键点。举例来说：如果由没有支付牌照的电商平台账户（该账户开立于A银行）划款至商户银行卡（这些账户开立于B银行）：1）若是通过A银行进行的（银行通过自身连接的第三方支付公司跨行付款到B银行，或A银行直连B银行），那么A银行承担了将商户账户的资金划转到B银行，则平台不需要支付牌照。2）若是电商平台连接了第三方支付公司再连接至B银行，或者平台直连B银行，资金进行跨行结算划款，则电商平台才需要第三方支付牌照。总之，合理的做法是，要么电商平台自己获取支付牌照，要么其他持牌支付机构直接对接商户。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，收购支付牌照似乎是拼多多的唯一选择。4. 什么是网联？网联成立的意义是什么？参考答案：网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，网联清算平台若按日间交易和峰值交易笔数进行计算，目前是全球最大清算体。网联清算公司在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构以“共建、共有、共享”原则共同参股出资，于2017年8月在北京注册成立，为公司制企业法人。央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从银行角度来看，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。5. 云闪付和闪付有何区别与联系呢？参考答案：这里需要注意区分三个概念：云闪付、云闪付APP和闪付。云闪付是个品牌，其产品线功能比闪付多，云闪付不仅涵盖了旧有的“银联闪付”功能，还支持设备二维码支付（即云闪付App）。而云闪付APP只是一个软件，它具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能。总结起来可以认为，云闪付=云闪付APP+银联闪付。 3 / 3