2022年打造高效的核心银行系统 .pdf

打造高效的核心银行系统（张明莉）埃 森 哲 （ accenture） 是 全 球 领 先 的 管 理 咨 询 、 技 术 服 务 和 外 包公 司 ，SAP是 全 球 领 先 的 商 用 软 件 解 决 方 案 供 应 商 ，2003 年 9 月 ，两家 公 司 结 盟 ，为 全 球 金 融 企 业 提 供 集 成 解 决 方 案 、服 务 、创 新 交 付 及高 效 实 施 。 2005 年 3 月 至 7 月 ， 两 家 公 司 联 合 对 全 球 银 行 的核 心 银行 系 统 的 当 前 状 况 、影 响 及 转换 进 行 了抽 样 调 查 。近 日 ，本 刊（ 以 下称 银 行 家 ）就 此 次 调 查 以 及 中 国 银 行 业 的 核 心 银 行 系 统 现 状 、存在 的 问 题 以 及 解 决 方 式 等 ， 采 访 了 两 家 公 司 （ 以 下 称 埃 森 哲 / SAP）的 部 分 高 层 管 理 人 员 。 银 行 家 ：根 据 埃 森 哲 和 SAP刚 公 布 的 调 查 研 究 结 果 ，中 国 的银 行 在 追 求 高 绩 效 的 过 程 中 存 在 着 很 多 问 题 ，核 心 银 行 系 统 的 问 题 也比 较 多 。请 问 核 心 银 行 系 统 的 概 念 是 什 么 ？ 它 是 不 是 指 支 撑 银 行 运 作的 全 部 系 统 ？埃 森哲 / SAP： 自 中 国 改革 开 放 以 来 ， 核 心 银 行 系 统 一 直 是 中 国银 行 业 最 热 门 的 话 题 之 一 。核 心 银 行 系 统 在 国 际 上 的 标 准 定 义 为 银 行处 理 核 心 客 户 信 息 、存 款 产 品 、贷 款 产 品 、支 付 服 务 和 财 务 总 账 的 系统 部 分 。把 核 心 银 行 系 统 理 解 为 银 行 运 作 所 需 的 所 有系 统 ，恐 怕 跟 中国 国 内 银 行 系 统 发 展 的 历 史 以 及 大 多 没 有 把 系 统 结 构 专 业 化 的 现 状有 关 ，即 分 离 资 金 结 算 、贸 易 融 资 、投 资 产 品 、管 理 会 计 及 管 理 信 息等 专 业 系 统 部 分 。虽 然 这 些 看 法 是 一 种 误 解 ，但 核 心 银 行 系 统 是 支 持这 些 专 业 业 务 的 引 擎 ， 也 是 不 争 的 事 实 。此 次的 调 查 中 ，全 球 银 行 业 的 从 业 人 员 对 核 心 银 行 系 统 有 广 泛 的定 义 和 认 知 ，都 认 为 包 括 银 行 核 心 业 务 的 应 用 系 统 ，除 美 国 的 银 行 以外 ，大 多 数 还 包 括 客 户 关 系 管 理 系 统 ，在 欧 洲 地 区 ，还 包 括 证 券 应 用系 统 ， 个 别 包 括 分 行 系 统 。 银 行 家 ：当 前 全 球 银 行 业 核 心 银 行 系 统 的 状 况 如 何 ？ 主 要 的问 题 在 哪 里 ？埃 森哲 / SAP： 当 前 全 球核 心 银 行 系 统 的 总 体 状 况 是 ： 第 一 ， 核心 银 行 系 统 限 制 了 但 未 阻 碍 企 业 战 略 的 实 施 ；第 二 ，核 心 银 行 系 统 影响 银 行 的 发 展 与 竞 争 力 ，主 要 表 现 在 ，成 本 比 较 高 ，在 满 足 客 户 需 求名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 方 面 缺 乏 灵 活 性 ； 难 于 维 护 ， 与 新 的 应 用 系 统 整 合 、 存 在 流 程 问 题 ；在 分 行 层 面 上 ，与 花 在 客 户 身 上 的 时 间 相 比 ，分 行 员 工 花 费 一 半 时 间在 后 台 工 作 上 ，效 率 有 待 提 高 ，同 时 ，因 缺 乏 对 客 户 的 了 解 并 且 无 系统 的 支 持 ，分 行 销 售 渠 道 的 业 务 增 长 有 限 。在 对 银 行 主 管 级 管 理 者 层面 的 调 查 中 ，分 别 有 70%、47%和 47%的 人 提 到 缺 乏 灵 活 性、成 本 较 高和 整 合 较 难 等 问 题 。 银 行 家 ：同 其 他 国 家 相 比 ，中 国 核 心 银 行 系 统 的 状 况 怎 样 ？埃 森哲 / SAP： 中 国 银 行业 所 采 用 的 核 心 银 行 系 统仍 未 能 突 破 原来 作 为 记 账 系 统 的 设 计 框 架 ，因 此 在 国 内 金 融 业 急 促发 展的 今 天 ，难以 满 足 银 行 业 务 未 来 的 需 求 ， 而 且 系 统 维 护 成 本 超 越 正 常 比 例 的 上涨 ，对 银 行 营 运 形 成 一 种 困 境 和 包 袱 。综 合 我 们 与 中 国 的 银 行 接 触 的经 验 ，我 们 对 中 国 目 前 核 心 银 行 系 统 的 业 务 功 能 及 技 术 设 计 有 以 下 的看 法 ：只 着 重 于 交 易 和 过 账 处 理 。中 国 的 银 行 把 核 心 银 行 系 统 定 位 为 财 务 管理 上 的 分 录 账 目 系 统 ，只 着 重 于 基 本 的 借 、贷 交 易 记 录 ，从 客 户 端 的交 易 数 据 输 入 ，及 至 录 入 总 账 生 成 财 务 报 表 为 止 ，整 个 过 程 未 有 顾 及业 务 流 程 的 优 化 和 演 进（ 例 如 前 、后 台 分 离 、集 中 处 理 等 ）、不 同 账户 种 类 的 结 算 处 理（ 例 如 捆 绑 不 同 产 品 的 账 户 合 约 ），以 及 业 务 对 管理 信 息 和 客 户 信 息 的 需 要 。不 能支 持 管 理 信 息 的 需 要 。由 于 在 输 入 数 据 时 已 略 去了 借 、贷 交易 记 录 不 需 要 的 数 据 ，所 以 系 统 内 缺 乏 对 科 学 化 管 理 和 分 析 的 信 息 支持 ，包 括 客 户 销 售 、流 程 中 各 经 办 单 位 、产 品 类 别 、渠 道 、交 易 来 源的 结 构 性 信 息 ，使 后 续 的 成 本 核 算 、产 品 管 理 、绩 效 管 理 、风 险 管 理等 信 息 密 集 的 工 作 倍 加 困 难 。最 明 显 的 例 子 就 是 国 内 大 部 分 的 核 心 银行 系 统 ，都 没 有 多 层 产 品 结 构 而 只 有 账 户 的 概 念 ，这 使 专 业 的 产 品 核算 、 管 理 和 开 发 根 本 无 法 进 行 。缺 乏营 销 及 销 售 所 需 的 客 户 信 息 。 与 管 理 信 息 支持 的 问 题 一 样 ，目 前 国 内 的 核 心 银 行 系 统 对 客 户 信 息 的 收 集 和 维 护 一 般 都 采 取 可 有可 无 的 态 度 ，既 不 在 适 当 的 功 能 中 必 须 输 入 ，或 即 使 输 入 了 亦 散 布 于系 统 不 同 的 部 分 ，而 未 有 把 客 户 数 据 汇 总 和 组 织 成 不 同 维 度 和 层 次 的信 息 ，形 成 一 个 单 一 的 客 户 视 图 ，从 而 支 持 营 销（ 零 售 银 行 所 需 的 市名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 场 推 广 ）和 销 售（ 单 一 客 户 面 对 面 的 推 广 ）的 工 作 。这 使 不 少 本 地 银行 的 营 运 模 式 仍 停 留 于 以 账 户 主 导 、 而 非 以 客 户 为 中 心 的 阶 段 。过 分追 求 表 面 的 自 动 化 。 很 多 国 内 银 行 的 业 务 用 户 都 这 样 认 为 ，把 所 有 流 程 自 动 化 是 核 心 银 行 系 统 的 最 终 目 的 。为 应 付 这 些 需 求 科 技部 门 不 断 在 现 有 系 统 基 础 上“ 非 法 ”搭 建 接 口，使 系 统 形 成 很 多 垂 直而 大 同 小 异 的 生 产 线 ，这 样 除 了 不 符 合 系 统 横 向 、多 层 次 结 构 的 设 计原 则 外 ， 产 品 种 类 越 多 垂 直 生产 线 就 越 多 ， 导 致 整 个 系 统的 弹 性 锐 减 、产 品 开 发 的 费 用 和 时 间 高 涨 ，使 科 技 部 门 无 法 维 护 下去 。最 明 显 的 例子 包 括 为 新 产 品 开 发 新 系 统 模 组 、 重 复 开 发 结 算 和 转 账 功 能 等 。分 散/ 地 区 性 的 核 心 银 行 系 统 结 构 。 由 于 中 国 地 域 广 大， 很 多 规模 较 大 的 银 行 都 在 运 作 多 个 物 理 分 散 的 核 心 银 行 系 统 ，以 支 持 不 同 地区 分 行 的 需 要 。这 些 系 统 原 来 的 设 计 是 针 对 地 区 性 的业 务需 求 ，在 目前 系 统 大 集 中（ 包 含 数 据 和 应 用 的 整 合 ，而 非 只 讲 求 物 理 集 中 ）的 趋势 下 ， 必 须 经 过 大 幅 度 的 功 能 及 技 术 结 构 的 提 升 （ 如 有 可 能 提 升 的话 ），才 能 适 应 全 国 性 营 运的 需 要 。一 些 原 来 属 地 区 性 但 希 望 把 业 务扩 展 至 全 国 的 银 行 ， 亦 面 临 同 样 的 核 心 银 行 系 统 升 级 的 问 题 。造 成上 述 问 题 的 原 因 要 追 述 中 国 银 行 业 界 中 所 采 用 的 核 心 银 行系 统 的 发 展 历 史 。 最 初 ， 这 些 系 统 均 是 由 原始 的 会 计 记 账系 统 开 始 的 。当 时 ，不 同 规 模 的 银 行 按 照 其 硬 件 平 台 的 需 求 ，其 起 点 大 抵 都 源 于 几个 在 业 界 中 流 传 的 系 统 版 本 ，再 经 由 银 行 内 部 科 技 部 门 根 据 自 身 经 验维 护 、增 加 功 能 及 改 建 发 展 ，但 多 年 来 的 改 版 换 代 未 有 跳 出 原 来 的 设计 框 架 ，所 以 系 统 本 身 存 在 着 普 遍 性 的 功 能 和 技 术 问题 。虽 然 近 五 至十 年 来 ，中 国 出 现 了 一 些 本 地 的 软 件 供 应 商 提 供 软 件 包 形 式 的 核 心 银行 系 统 ， 但 这 些 问 题 仍 未 得 到 较 大 幅 度 的 改 善 。因 此 ，纵 观 目 前 中 国 相 对 比 较 进 取 的 银 行 ，其 核 心 银行 系 统 版 本的 寿 命 都 较 国 际 水 平 的 五 至 七 年 为 短 ，每 次 的 改 版 换 代 都 牵 涉 庞 大 人力 物 力 ，并 对 日 常 业 务 构 成 很 大 的 影 响 。然 而 ，这 方 法 对 解 决 这 些 银行 所 面 对 紧 迫 的 问 题 ， 仍 显 不 够 。 这 些 问 题 包 括 ：（ 1） 如 何 能 支 撑 不 断 增 长 的 业 务 量 ？ 对 不 少 中 国 的 银行 来 说 ，由 于 系 统 技 术 设 计 所 限 ， 就 算 是 应 付 市 场 本 身 扩 大 带 动 的 有 机 增 长 ，已 经 需 要 付 出 大 量 的 成 本 代 价 。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - （ 2） 如 何 能 突 破 目 前 已 受 局 限 的 业 务 范 围 ？ 这 包 括 四大 银 行 及其 他 商 业 化 银 行 ，均 认 为 未 来 业 务 发 展 应 在 于 零 售 银 行 及 理 财 管 理 方面 ， 目 前 的 核 心 系 统 的 设 计 却 太 多 对 公 银 行 业 务 的 影 子 。（ 3） 如 何 能 解 决 偏 高 的 营 运 成 本 比 率 ？ 当 银 行 正 在 转 型 为 以 股东 价 值 导 向 时 ，他 们 的 核 心 银 行 系 统 能 否 担 当 改 善 营 运 效 率 的 武 器 的角 色 ？（ 4） 如 何 能 应 付 内 部 、 银 行 及 上 市 监 管 的 要 求 ？ 目 前的 银 行 系统 是 否 能 提 供 足 够 的 原 始 交 易 数 据 ，以 支 持 日 益 复 杂的 管理 信 息（ 包括 绩 效 管 理 、 风 险 管 理 、 资 产 负 债 管 理 等 ） 的 要 求 ？（ 5） 如 何 能 使 银 行 在 竞 争 日 趋 激 烈 的 环 境 下 成 长 并 领导 群 雄 ？根 据 WTO 时 间 表 ，国 外 银 行 全 面 进 入 中 国 市 场 后 ，中 国 银 行 的 核 心 系统 在 灵 活 性 、严 谨 性 和 操 作 效 率 方 面 ，可 与 国 际 水 平 的 系 统 相 比 吗 ？ 银 行 家 ：针 对 上 述 这 些 问 题 ，贵 公 司 对 中 国 的 银 行业 有 哪些建 议 ？ 如 何 在 现 有 的 条 件 下 更 快 地 提 升 中 国 银 行 业 的 核 心 银 行 系 统水 平 ？埃 森哲 / SAP： 中 国 银 行的 发 展 路 径 ， 反 映 了 其 改 造 核 心 银 行 系统 的 紧 迫 性 。我 们 理 解 目 前 一 些 国 内 的 银 行 对 引 进 国 外 的 核 心 银 行 系统 寄 以 厚 望 ，较 进 取 的 甚 至 已 对 美 国 、欧 洲 和 亚 太 市 场 上 的 软 件 包 进行 过 研 究 ，认 为 这 些 系 统 的 设 计 理 念 包 含 了 以 客 户 为中 心 、产 品 组 合和 配 置 功 能 、适 度 的 流 程 优 化 ，以 及 管 理 信 息 需 求 的 支 持 ，是 他 们 所面 对 难 题 最 佳 的 解 决 方 案 ；一 些 银 行 却 对 国 外 的 核 心 银 行 软 件 包 是 否能 适 应 国 内 银 行 业 需 求 抱 有 怀 疑 的 态 度 ；还 有 一些 少 数 的银 行 ，开 展了 国 外 核心 银 行 系 统 软 件 包 的 实 施 工 作 ，可 惜 因 为 种 种 问 题 而 未 能 完成 工 程 ， 这 使 另 一 部 分 的 银 行 对 实 施 国 外 软 件 包 望 而 却 步 。我 们的 观 点 是 支 持 中 国 银 行 业 采 用 国 外 软 件 包 ，作 为 实 施 核 心 银行 系 统 的 基 础 。这 些 软 件 包 无 论 在 应 用 功 能 或 技 术 结构 设计 上 ，均 较银 行 内 部 科 技 部 门 自 行 开 发 或 采 用 本 地 的 软 件 包 优 胜 ，能 更 快 捷 、更有 效 地 解 决 上 述 目 前 核 心 银 行 系 统 缺 失 的 问 题 。然 而 ，我 们 不 认 为 只要“ 挑 选 一 个 设 计 优 良 、功 能 完 备 的 软 件 包 ”系 统 改 造 便 能 大 功 告 成 ，这 可 以 用 国 内 外 失 败 的 实 施 例 子 作 为 印 证 。我 们 总 结 在 全 球 不 同 国 家成 功 实 施 核 心 银 行 系 统 的 经 验 ，认 为 关 键 的 成 功 要 素 包 括（ 事 实 上 不名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 管 是 本 地 或 国 外 的 软 件 包 均 适 用 ） ：选 择适 当 的 合 作 伙 伴 。银 行 须 着 眼 合 作 伙 伴（ 包 括 软 件 供 应 商 和系 统 集 成 商 ） 的 实 施 能 力 的 纪录 和 事 实 证 明 、 国 内 的 实 施和 支 持 团 队 、财 政 力 量 的 稳 健 性 ， 以 及 是 否 有 持 续 发 展 产 品 和 主 导 市 场 趋 势 的 实力 。 软 件 供 应 商 和 系 统 集 成 商如 属 于 不 同 的 企 业 机 构 ， 则必 须 有 充 分 、长 远 并 能 维 持 合 作 关 系 的 联 盟 协 议 。抓 紧本 地 化 的 工 作 。软 件 供 应 商 须 承 诺 修 改 基 础 软 件包 ，以 适 应中 国 银 行 业 整 体 、而 非 单 一 银 行 的 需 求 ，并 持 续 地 维 护 和 发 展 经 本 地化 的 软 件 。 最 明 显 的 例 子 包 括 监 管 、 外 汇 、 会 计 办 法 及 税 务 需 求 等 ，实 施 的 银行 不 可 能 在 实 施 项 目 中 独 力 承 担 相 关 的 系 统 修 改 。业 务部 门 参 与 范 围 管 理 。 松 散 和 低 效 能 的 项 目 范 围 和 需 求 管 理 ，是 导 致 核 心 银 行 系 统 项 目 失 败 的 主 要 原 因 。银 行 付 出 大 量 的 投 资 自 然期 望 系 统 能 满 足 所 有 需 求 ，但 在 时 间 、人 力 和 资 源 的 限 制 下 ，银 行 的业 务 部 门 、科 技 部 门 和 合 作 伙 伴 必 须 抱 着 实 事 求 是 的态 度 ，对 各 项 业务 需 求 进 行 战 略 性 排 序 ，并 共 同 严 格 控 制 实 施 过 程 中的 变更 。举 例 来说 ， 以 目 前 中 国 银 行 业 发 展 和核 心 银 行 系 统 的 状 况 ， 产 品配 置 和 组 合 、操 作 参 数 化 及 强 化 客 户 信 息 管 理 的 能 力 ， 是 优 先 顺 序 最 高 的 需 求 。足 够资 源 的 支 持 。除 了 软 件 和 实 施 费 用 之 外 ，实 施 银行 及 合 作 伙伴 必 须 能 认 定 实 施 项 目 所 需 来 自 于 各 方 的 资 源 。由 于 银 行 方 面 不 可 能拥 有 实 施 相 关 软 件 包 的 经 验 ，软 件 供 应 商 及 系 统 集 成 商 应 坦 诚 沟 通 完成 工 程 必 需 的 成 本 ， 以 及 双 方 应 投 入 的 人 力 配 置 。营 运转 型 的 准 备 。 实 施 国 外 核 心 银 行 系 统 软 件 包 的 一 个 重 要 观念 ，是 要 吸 取 软 件 包 所 包 含 的 最 佳 实 践 营 运 模 式 ，而 非 期 望 把 系 统 修改 去 迁 就 目 前 的 业 务 流 程 。 因 此 ， 在 实 施 新 核 心 银 行 系 统 的 过 程 中 ，银 行 在 上 层 必 须 有 领 导 对 改 革 的 战 略 意 图 和 推 动 ，以 及 在 工 作 层 面 对营 运 转 型 的 思 想 准 备 和 支 持 。知 识的 转 移 。基 于 国 外 软 件 包 实 施 核 心 银 行 系 统 ，涉 及 大 规 模 的知 识 转 移 ：从 银 行 人 员 转 移 与 实 施 合 作 伙 伴 有 关 银 行 的 需 求 和 作 业 方式 ，由 实 施 合 作 伙 伴 转 移 与 银 行 人 员 有 关 软 件 和 实 施推 广的 知 识 。核心 银 行 系 统 相 等 于 银 行 运 作 系 统 中 的 心 脏 ，其 改 造 牵 涉 大 部 分 部 门 和各 层 次 的 员 工 ， 整 个 “ 变 革 历 程 ” 的 管 理 是 非 常 重 要 的 。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 感 谢 读 者 推 荐 ！作 者 ： 张 明 莉名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -