2022年第三方支付系统分析 .pdf

1 实验报告实验时间：2010 年11月 18 日3-4节一、实验运行环境硬件： PC 机，宽带网软件： Win2000 / WinXP 以上版本， IE5.0 及以上版本，WORD2000 ；银行客户端软件二、实验目的（1）了解网上支付平台（包括第三方支付平台）（2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。（3）了解国家对第三方支付平台的监管制度三、实验内容和步骤(一 )现有网上支付平台的认识1 银行卡支付银行卡支付是由银行卡跨行支付系统以及发卡行内银行卡支付系统组成的专门处理银行卡跨行加以信息转接盒交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。它是中国人民银行利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全的处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算。中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者，包括 4家大的国有商业银行(分别是中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行)、十几家小型商业银行、数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构，3 家政策性银行也提供某些支付服务。中国现代化支付主要包括大额实时支付、小额批量支付、同城清算、银行卡支付、政府债券簿记和金融信息管理等。2 移动支付移动支付也称为手机支付（Mobile Payment ） ，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，包括手机话费支付、绑定银行支付和银联快捷支付三种方式。基本原理是将用户手机SIM 卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机支付这项个性化增值服务，可以实现众多支付功能，此项服务强调了移动缴费和消费。当我们在自动售货机前为找不到硬币而着急时，手机支付可以很容易地解决这个问题。当客户身处外地，或者是移动运营商的营业厅下班以后，为了缴话费四处找人，四处寻找手机充值卡，而耗费精力时，手机支付将真正让手机成为随身携带的电子钱包。3 固定电话支付固定电话支付是一种针对个人、家庭、企业和中小商户在固定电话上进行刷卡支付的增值业名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - - - 2 务，它基于具有刷卡功能的电话终端、固定电话网络、固网支付平台、金融网络实现多功能支付。其终端终端设备采用ePOS 电话是一种具有普通电话功能的“ 家庭化 ” 新型非现金支付结算工具，比普通 POS 机更安全、 更便宜、 更方便使用。 通过增加安全加密功能，使普通电话机变成多功能、自助式的金融终端，用户足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款、票务订购、数字化产品购买等多种增值业务，同时也是行业用户解决物流配送和资金结算的高效方式。主要业务功能包括自助金融服务、自助缴费业务、自助商旅服务以及商业往来服务。4 第三方支付网关第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“ 中间平台 ” ，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。第三方支付网关纯粹国外： CyberSource、WorldPay 国内：网汇通担保型PayPal，支付宝，财付通、网银在线等拥有电子商务平台银行卡支付银行推出的信用卡、借记卡（开通网上支付功能）移动支付中国移动手机支付固定电话支付易宝（ Yeepay），固网支付第三方支付平台主要是面向开展电子商务业务的企支付平台业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。并且第三方支付平台还具有以下优势: (1)第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家， 第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助节省网关开发成本。(2)第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都以自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网上购物必须有各银行卡；同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件。这样就会制约网上支付业务的发展，第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。(3)第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。(二 )第三方网上支付平台的分析功能服务特色收费状况市场份额PayPal 通过中国本地银行提现账户集成的高级管理功能eBay 跨国贸易中，提供一站式支付方案独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户eBay 跨国贸易中，提供一站式支付方案注册完全免费申请无月费， 费率仅为传统方式的 1/2 全球超过2.2 亿用户；已在全球190 个国家和地区支持多达24 种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85% 的买家认可并正在使用名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 3 支付宝(alipay) 轻松网购；生活支付；多种支付方式；担保交易实名认证；支付宝卡通；数字证书；支付盾免费用户覆盖整个C2C、B2C 以及 B2B 领域；支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46 万家财付通(tenpay) 在线交易：用户账户的充值、提现、支付和交易管理；对于企业用户还提供支付清算服务和辅助营销服务信用卡还款；生活缴费；影视博览；机票订购；游戏充值；话费充值；彩票购买“ 财付券 ” ；拍拍购物；腾讯服务购买；商家工具虚拟物品中介保护交易功能“ 财付券 ”商家工具： “ 财付通交易按钮 ” 、 “ 网站集成财付通 ” 、 “ 成为财付通商户 ”虚拟物品中介保护交易功能仅限于腾讯旗下游戏使用免费按交易额算，财付通排 名 第 二 ， 份 额 为20%， 仅次于阿里巴巴公司的支付宝百付宝网上支付和清算服务为用户提供在线充值、交易管理、在线支付、提现、帐户提醒等功能手机锁特有的双重密码设置和安全中心的实时监控功能更是给百付宝帐户安全提供双重保障免费网银在线(chinabank) 网上支付：银行卡在线支付、 信用卡无卡支付、支付风险控制、手机充值卡支付、网银钱包预付费卡：行业预付费卡、网银预付费卡、 POS机支付全面支持全国19 家银行的信用卡及借记卡的网上支付通过 Visa 的 3-D 验证，全面支持Visa、Mastercard、JCB 等国际信用卡与 部 分 开 展 网 上B2C 业务的企业签署正式服务协议网 上 开 通 网 银全国最优惠网银转账、 汇款手续费全免国内主要的预付费卡提供商之一，份额约为 1% 网汇通汇户：充值或者收款；转款；汇款在线消费(到网汇通的加盟商户) 充值卡 (北京 )：各种网络游戏的充值；部分特约商户的支付电 子 金 融 服 务 产 品 网汇通免收汇款手续费由于中国邮政的网络遍布城乡，产品更加具备服务于普通民众的特性。查询结果显示，所选的6 个第三方支付平台中，PayPal 的支付业务面向全球开展，而其余的则侧重于国内支付业务。通过表格比较不难发现，各第三方网上支付平台具有明显的相同点和不同点：名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 4 (1)所提供的功能服务而言，各平台都提供了在线交易、生活支付以及担保交易作为基本服务(网汇通除外 )，同时显示出担保型与拥有电子商务平台的第三方支付网关的整合。而财付通由于其与腾讯网的紧密联系，提供更加专业的腾讯服务项目。(2)各平台的特色主要体现为各自的业务范围和专属产品。PayPal 作为世界第一的在线付款服务, 能通过中国的本地银行轻松提现，主要在跨国贸易中占据绝对优势；而网汇通借助于中国邮政遍布城乡的网络，更加具备服务于普通民众的特性。(3)目前常见的第三方支付网关，基本都实现了免费(至少部分免费)的服务，与传统的支付手段相比较，从根本上降低了商业运作成本。(4)各第三方网上支付平台市场份额之间反映了其运营规模及市场影响力。PayPal 自然不必多说，支付宝是国内先进的网上支付平台，而财付通仅次于支付宝，三大家实力不容小觑。主要国内业务方面具体状况如下图所示：通过搜集并分析各第三方支付平台交易流程的相关资料发现，一次成功的第三方支付过程可概括为 9 个环节：(1)买方进入卖方市场，浏览自己所需商品信息。(2)买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议，卖方发送信息通知买方到第三方支付平台进行支付。(3)买方进入第三方支付平台，提交其账户密码以及所付款额等信息给第三方支付平台。(4)第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入卖方账户所在银行，对其提供的账户信息进行验证。(5)验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨到第三方支付平台所在账户，对其进行临时保管。(6)通知卖家，买方应付货款已到，准备发货。(7)卖家配送商品到买方手中。(8)买方收到商品后进行验证，如果满意就发送信息给第三方支付平台，确认商品已验收，同意付款。(9)第三方支付平台收到用户确认信息后，将其临时保存的货款转拨给卖方，完成一次完整的支付过程。(三 )国家对第三方支付平台的监管制度从第三方支付的运行模式可以看出，第三方支付网关决定着资金的流动。不论是交易过程中货款的流动，还是发生纠纷时仲裁后对资金的追回，都需要第三方支付网辊通过支付指令对银行账户内的资金进行调动。它的实质是建立在银行支付结算系统上的第三方支付和结算服务，是对银行结算系统的一种延伸，极大地提供阿勒结算的效率并保障了支付结算后交易的安全性。对于名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 5 这种创新，同时也暴露出了其风险性：1第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买家把钱付给中间平台，然后再经过一段时间，卖家确认以后，平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在支付机构里；另外，开立帐户后，随着交易额的增加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定比如每周清算两次，或者每周一次， 或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信心，维护公正性， 确实是很有效的做法，但问题是保证了交易双方之间的信心，提供了信誉增强的服务，但自身的信用和安全性又由谁来保证呢？当交易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问题以后，其影响面肯定很大。2第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制，按照商业银行法等一些法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。开立帐户后，在帐户里沉淀的资金怎么定性，到底是不是视作存款，现在很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法，提出其只是提供代理服务。而这种代理服务在商业银行法里作为代理收付款业务，也是银行的业务。这类业务目前实际上还是属于特许业务，非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。电子商务发展速度很快，很难预料一两年后会发展到什么规模，电子支付会达到什么规模，而达到一定规模后，肯定会对整个支付结算体系产生一定影响。在美国发展得比较好的PAYPAL ，在发展到目前这个阶段，也引起了监管方面的考虑，到了一定规模以后，政府是不得不面对的。3第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具，由此也会带来一定的金融风险。现在的网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大，非法资金转移、套现的现象还不是特别明显，但是也已经有所表现。比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。对银行卡来讲，信用卡限定一个额度，在这个额度内使用，可以预见现金量，提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要，并不是为了让人大量使用现金。对信用卡的取现有一套控制制度，或者通过交易成本限制它的使用，而网上交易则避开了这些。现在很多网站买卖都还是不收费的，成本几乎就是零，通过这样一种途径，套现更为方便。针对我国第三方支付网关发展现状，还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以依据的只有“ 三个参考 ” ，即一条法律、一条指引、一个办法。2005 年 4 月 1 日施行了电子签名法，该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。2005 年 6 月 10 日，中国人民银行支付清算司发布了支付清算组织管理办法 （征求意见稿） ，对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。2005 年 10 月 26 日，央行出台了电子支付指引（第一号） ，该指引是针对电子支付的首个行政规定，中国人民银行发布了电子支付指引（第一号） ，总计 6章 49 条，主要是调整银行和客户之间的权利义务关系，而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引，以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。包括五个方面的内容：1界定了电子支付的概念、类型和业务原则；2统一了电子支付业务申请的条件和程序；名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 6 3规范了电子支付指令的发起和接收；4强调了电子支付风险的防范与控制；5明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。电子支付指引(第一号 )要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准；建立针对电子支付业务的管理制度，采取适当的内部制约机制；保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性；提倡使用第三方认证，并应妥善保管密码、密钥等认证数据；明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系；同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。另外，要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。尽管如此，电子支付指引(第一号 )规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户，对作为电子支付指令转发人的第三方网上支付平台的监管并未涉及。针对这一状况，以下建议可供参考：1确定非银行中介的法律地位。明确第三方支付服务商的资质条件，颁发第三方支付服务经营许可，允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可。自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。2关注交易资金安全。在注册资金上对第三方支付服务上加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围、不同的交易规模。要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力；要求点三方支付服务商不得挪用或请战客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险的不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金；要求第三方支付服务商的自有资金账户，与客户交易资金分开管理。3加强虚拟货币管理。明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪；在国内开展支付业务的第三方支付服务商，其服务器、 数据库应在国内设立。大型企业为自身业务发行虚拟货币，要纳入央行的监管范围，限制一家企业发行的虚拟货币不可以直接在另一家企业的网站上使用，必要时应通过第三方支付服务商进行兑换。明确虚拟货币的财产属性，适时颁布法律规章，保护网民的“ 虚拟财产 ” 。4提高技术安全等级。第三方支付服务商应具备固定的经营场所和满足电子支付服务要求的物理环境，应具有非和国家有关安全标准的技术和设备，特别是提供虚拟账户支付服务的应重点防范非法入侵和数据篡改，确保数据和资料在采集、存取、处理、使用和传输中的机密性、完整性、可用性和不可否认性。第三方支付服务商应保证一定规模的研发投入已获得技术进步，不断提高系统安全级别。四、实验结果分析与总结通过本次试验，我了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。选取PayPal、支付宝、财付通、百付宝、网银在线、网互通6 个第三方支付网关作为代表，并以列表的方式进行了比较分析。另外，针对我国现有的第三方支付监管机制存在的不足，提出了部分建议。第三方支付平台发展迅猛，创新不断，在给电子商务带来福音的同时，也带来了金融监管的新课题。当务之急是制定相应的监管措施，在其发展初期就规范其行为，使其走上良性发展的轨道。并借鉴其他国家优秀的监管经验、制定适合我国实际情况的监管制度是我们的共识。名师资料总结 - 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