农村信用社信贷业务品种.doc

Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date农村信用社信贷业务品种农村信用社信贷业务品种农村信用社信贷业务品种截至2008年末，全市农村信用社各项存款220.68亿元，较年初增加36.81亿元。各项贷款余额170.47亿元，较年初增长13.25亿元。多年来，全市农村信用社始终坚持“四个面向”的市场定位，优先扶持“三农”产业发展。重点支持当地农户种植养殖、农产品规模生产、深度加工、仓储销售，支持农业龙头企业、农民专业合作组织等。截至2008年底，农业贷款余额133.27亿元，占各项贷款的78.18%，较年初增长18.88亿元。不断加大对中小企业的扶持力度，累计支持中小企业1100多家，累计发放信贷资金50多亿元，有效地缓解了中小企业的融资困难。为全面满足“三农”和中小企业金融服务需求，全市农村信用社大胆创新，相继推出农户小额信用贷款、联户联保贷款、企业联盟贷款、住房按揭贷款等22个信贷产品。1. 农户小额信用贷款产品概述农户小额信用贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户仅凭借自身信誉而不提供任何担保向信用社申请办理的贷款。Ø 特点：无需担保、方便灵活；贷款额度一般不超过5000元；贷款期限不超过1年。Ø 申请条件：资信良好的农户均可在其居住地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：利随本清操作流程农户直接向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，审批后签订贷款合同，发放贷款。2. 一户多保贷款产品概述一户多保贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户申请办理，并由经信用评定资信良好的保证人为其提供保证担保的贷款，保证人不少于两人。Ø 特点：一人贷款，多人担保；贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元贷款一般采用贷款证贷款的方式办理；贷款期限一般不超过1年。广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。Ø 申请条件：资信良好、能提供多户的客户担保均可在其居住地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经评级，资信良好的自然人客户均可向农村信用社提出贷款申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，核发贷款证，凭贷款证到柜台直接办理贷款。经评级，资信良好的法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请，并有多名保证人提供担保，经审查符合贷款条件，签订借款合同和担保合同，办理贷款。3. 联户联保贷款产品概述联户联保贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向信用社申请办理的贷款。Ø 特点：联户联保，风险共担；联保小组成员一般有3至5户组成，成员贷款额度可不相同；贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款一般不超过10万元，个体工商户贷款一般不超过30万元；贷款一般采用贷款证贷款的方式办理；贷款期限一般不超过1年。Ø 申请条件：资信良好的客户自愿组成联保小组，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经评级，资信良好的多名客户均可组成联保小组共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。4. 大联保体贷款产品概述大联保体贷款，是指经信用评定符合借款条件的农户，在村委的组织下，共同组成村级大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由村集体统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。或：经信用评定符合借款条件的农民专业合作社社员，在合作社的组织下，共同组成农民专业合作社大联保体，联保体成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金（或由合作社统一缴纳保证金），共同向信用社申请办理的贷款。Ø 特点：村级联保，风险共担；大联保体成员贷款额度一般不相同；贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，农户贷款额度一般不超过10万元，个体工商户贷款额度一般不超过30万元；贷款一般采用贷款证贷款的方式办理；贷款期限一般不超过1年。Ø 申请条件：信用村组织信用户组成大联保体，相互承担保证责任均可共同在其居住地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经评级，信用村组织本村信用户组成大联保体共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。5. 农民住房贷款产品概述农民住房贷款，是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。Ø 特点：单独授信、专款专用；一次借款，分期还款；贷款额度不超过房屋总价的60%；贷款期限较长一般在210年之间。Ø 申请条件：年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）；借款人的户口或所建、所购住房在县（市、区）联社服务辖区内；有合法的经济来源，收入高于当地农民平均水平，具备按期偿还贷款本息的能力；建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户。Ø 贷款利率：利率优惠，低于生产性贷款。Ø 还款方式：可采用等本息还款、等本还款法。操作流程经评级，资信良好的农民均可向所在地农村信用社提出贷款申请，并提供农村信用社认可的担保，经审查符合贷款条件，直接办理贷款。6. 农业基础设施建设贷款产品概述农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程）、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改造贷款。Ø 特点：遵循“统一授信、集中管理、专款专用、封闭运行”的原则；Ø 贷款对象农业基础设施建设贷款的对象是经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和其他经济组织。Ø 申请条件：借款人在工商行政管理登记并办理年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；借款人具有健全的组织机构和财务管理制度，信用等级评定在BBB级（含）以上；资产负债率不超过70%，有按期偿还贷款本息的能力； 在农村信用社开立账户；具有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；建设项目必须符合国家宏观政策、区域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检等有权审核审批部门的正式批准文件等；建设项目须进行债项评级或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；流动资金贷款自有资金比例不得低于30%，项目贷款自有资金比例不得低于40%；能够提供农村信用社认可的有效担保；农村信用社规定的其他条件。操作流程符合条件的借款人向所在地联社公司业务部提出申请，经评估，贷款项目合规、具有可行性和效益性；经审查，资信良好，符合借款条件，能提供农村信用社认可的担保，可办理。7. 专业市场（商户）联盟贷款产品概述专业市场（商户）联盟贷款，是指某一市场内经信用评定符合借款条件的个体工商户，自愿组成商户联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。Ø 特点：盟员联保，风险共担；成员贷款额度一般不相同；贷款额度根据借款人资信状况和担保情况灵活确定，贷款额度一般不超过30万元；贷款一般采用贷款证贷款的方式办理；贷款期限一般不超过1年。Ø 申请条件：专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同在其经营地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：小额贷款一般采用利随本清的方式，5万元以上的贷款一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经评级，专业市场内资信良好的商户自愿组成信用联盟共同向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，逐户核发贷款证，借款人凭贷款证到柜台直接办理贷款。8. 一抵通贷款产品概述一抵通贷款，是指经信用评定符合借款条件的客户向信用社申请提供房地产等有效资产抵押，一次性签订最高额抵押合同，在一定额度和期限内周转使用的贷款。Ø 特点：一次抵押，周转使用，灵活方便；贷款额度根据借款人资信状况和抵押物保值增值情况灵活确定，贷款额度一般不超过100万元；贷款期限一般不超过1年。广泛适用于农户、个体工商户、城区居民、企业等各类客户。Ø 申请条件：资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经评级，资信良好可提供有效资产抵押的自然人客户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。9. 住房消费贷款产品概述住房消费贷款，是指农村信用社向个人发放的用于购买商品房（含经济适用房、普通商品住房、别墅和商业用房）的贷款，一般以所购住房办理抵押。包括“一手房”住房贷款和“二手房”住房贷款。“一手房”住房贷款：指向在住房一级市场购买由房地产开发商或售房单位直接出售的住房的自然人发放的贷款，又称首次交易住房贷款。“二手房”住房贷款：指向在住房二级市场购买再次交易住房的自然人发放的贷款，又称再交易住房贷款。Ø 特点：一般采用按揭贷款方式办理；一次借款，分期还款。贷款额度不超过房屋总价的70%，贷款额度一般不超过100万元；贷款期限较长一般在520年之间。Ø 申请条件：资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户、中小企业可共同在其经营地农村信用社网点办理。Ø 贷款利率：执行中国人民银行个人住房贷款有关规定。Ø 还款方式：一般采用等本还款或等本息还款的方式。操作流程经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订住借款合同，办理贷款。10. 中小企业信用联盟贷款产品概述中小企业信用联盟贷款，是指经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成、依法核准登记的企业信用联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向信用社申请办理的贷款。Ø 特点：盟员联保，风险共担；贷款优先、贷款额度大、利率优惠；成员贷款额度一般不相同；贷款期限一般为流动资金贷款。Ø 申请条件：资信良好的中小企业自愿组成信用联盟，相互承担保证责任均可共同向联社公司业务部提出贷款申请。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。操作流程经信用评定符合借款条件的企业，自愿组成信用互助联盟，联盟成员按其借款额度缴纳一定比例的保证金，共同向联社公司业务部申请办理的贷款。11. 第三方监管动产质押贷款产品概述第三方监管动产质押贷款，是企业以符合条件的动产向农村信用社质押，农村信用社、借款人与第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，并且保证质物安全，农村信用社为借款人提供贷款、票据承兑、贴现等本外币授信支持的一种融资方式。Ø 适用对象：各类具备一定经营规模、管理水平较高、经营效益良好的商贸流通企业；原材料来源稳定、半成品及产成品附加价值较高、市场销售情况良好的制造类企业等。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：一般采用定期结息、到期还款的方式。Ø 借款额度：最高不能超过质押物净值的60%。操作流程借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、具备资产监管资质的第三方共同签订三方协议，委托第三方对质押的动产在质押期内进行日常监管，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。12. 社团贷款产品概述社团贷款，是指由两家以上联社采用同一贷款协议，按相同的贷款条件向借款人提供的本外币贷款或授信业务。对于贷款需求额度较大的优质客户，可以委托所在地信用社为其组织社团贷款。Ø 特点多家农信社采用同一贷款合同，向同一借款人提供贷款；一般采用房地等有效资产抵押方式；借款期限一般不超过3年。Ø 适用对象：经营规模大、管理水平高、经营效益良好、资金需求额度大的借款单位。Ø 贷款利率：执行中国人民银行同期同档次利率并适当上浮。Ø 还款方式：一般采用定期结息、分期还款的方式。操作流程借款人向所在地联社公司业务部提出申请，委托作为牵头社其代为组织社团贷款，牵头社有社团贷款意向的联社发出邀请，并组织其公司业务部门集体调查，并向牵头社反馈意见，参与社均同意办理，则签订合作协议，经审批同意，各参与社与借款人共同签订借款合同和抵押合同，办理贷款。13. 出国劳务个人贷款产品概述出国劳务个人贷款是农村信用社向出国劳务人员发放的用于出国前期缴纳各种费用的贷款。Ø 特点：具有申请门槛低、手续方便快捷、贷款利率优惠等诸多优点。适用于有出国打工愿望人员的贷款。操作流程借款人直接向所在地信用社提出贷款申请，经审核符合借款条件，签订合同，办理贷款。14. 保兑仓业务产品概述保兑仓业务指（承兑银行、信用社）与经销商（承兑申请人）、供货商通过三方合作协议参照保全仓库方式，即以贸易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施，而开展的特定票据业务服务模式。Ø 特点：保兑仓业务可以有效扶持经销商（卖方），同时保证卖方对货物的控制；卖方提前获得生产资金，保证卖方的正常生产，锁定市场销售终端，扩大市场份额；卖方将应收账款转化为应收票据或现金，应收账款大幅减少，改善企业的资产质量；能够保证买方商品供应通畅，避免了销售旺季商品的断档；买方获得批发购买优惠，使其享受到大宗订货和淡季打折的优惠政策，避免购货成本增加。主要适用于知名品牌产品生产厂家（包括其直属销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易关系或债权债务关系。操作流程买方直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。15. 银行承兑汇票业务产品概述银行承兑汇票业务指由出票人签发，并由出票人向开户信用社申请，经县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县级联社）审批同意承兑的票据。Ø 特点：具有无金额起点限制、有效期内可以贴现、背书转让等优点。Ø 办理条件：在农村信用社开立基本账户或一般账户，依法从事经营活动的法人或其他经济组织；有合法真实的商品或劳务交易背景；与开户信用社有真实的委托付款关系。操作流程申请签发单位直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。16. 银行承兑汇票贴现产品概述银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期前，为了取得资金而贴付一定的利息将票据权利转让给农村信用社的票据行为。Ø 特点：银行承兑汇票具有快速变现、手续方便、融资成本低等。Ø 办理条件：依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织；与出票人或其直接前手之间具有真实的商品交易关系；在申请贴现社开立账户。操作流程贴现申请人直接向联社公司业务部提出申请，并提供有关资料，经审核同意，签订协议，直接办理。17. “一保通”贷款产品概述“一保通”贷款是指农村信用社向小微企业发放的由担保机构提供保证的贷款。Ø 特点：手续简便，一次性签订最高额借款合同，在核定的贷款额度和期限内周转使用。适用于小微企业及专业市场商户信用联盟、中小企业信用联盟会员。操作流程经评级，资信良好可提供有效资产抵押的个体工商户向经营地农村信用社提出贷款申请（法人客户向联社公司业务部提出贷款申请，或委托当地农村信用社向联社公司业务部转交申请），经审查符合贷款条件，签订最高额借款合同，借款人根据需要随时到柜台直接办理贷款。18. 个人消费“一抵通”产品概述个人消费“一抵通”贷款是指借款申请人以个人住房或商用房作抵押，向农村信用社（合行）申请用于个人消费的贷款。Ø 特点：贷款额度大、利率低、手续简便等优点。适合于个人购买住房、汽车、大型家电或房屋装修等消费性支出。操作流程经评级，资信良好、有稳定收入来源的客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。19. 白领通贷款产品概述白领通贷款是指农村信用社根据借款人（白领阶层）的信誉度、经济收入以及贡献状况，向借款人提供一定的授信额度。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款业务。Ø 特点：采取"一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的办法，使用贷款证办理。操作流程经评级，资信良好、有稳定收入来源的白领阶层客户均可向农村信用社提出贷款申请，经审查符合贷款条件，签订合同，办理贷款。20. 循环信贷产品概述循环信贷是指信用社与借款人一次性签订一个总的借款合同，在合同规定的额度、期限内，借款人可以多次用信、逐笔归还、循环使用的信贷业务。Ø 特点：在确定的最高综合授信额度和在规定期限内可循环使用信贷额度。适用于循环信贷只适用于经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织的流动资金贷款。操作流程经评级，资信良好的企业向联社公司业务部提出借款申请，经审核符合借款条件，直接签订合同，办理贷款。21. 个人创业贷款产品概述个人创业贷款是指农村信用社向有一定经济基础和创业技能的客户发放的小额创业贷款。Ø 特点：生产性贷款，不能用于消费。适用于大学毕业生、农村青年、农村妇女、下岗职工、返乡农民工等立志创业的群体。贷款额度一般为10万元。贷款期限根据从事项目的周期灵活确定。操作流程经团委、妇联等部门推荐，向所在地农村信用社提出贷款申请，并经审核同意，签订合同，办理贷款。22. 仓单质押贷款产品概述仓单质押贷款是指农村信用社与出质人、保管人签订合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，为借款人办理的短期信贷业务。Ø 特点：该业务使厂家、经销商、下游用户和信用社之间的资金流、物流与信息流在封闭流程中运作，迅速提高销售效率，降低经营成本。同时还可以有效解决贷款担保难，缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的问题。适用于 家电、手机、汽车、机械设备、医疗器械、金属材料、化工原料等大件耐用商品的生产商、经销商。操作流程借款人向联社公司业务部提出借款申请，并与信用社、保管人合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单为质押，经审核同意后，签订借款合同、质押合同，办理贷款。详情请垂询当地农村信用社！-