信用社（银行）上半年财务分析.doc

信用社（银行）上半年财务分析信用社（银行）上半年财务分析信用社（银行）上半年财务分析半年来，在省联社的正确领导下，我市农村信用社紧紧围绕“促内需、调结构、保增长、增效益、促和谐、求发展”这个主旋律，深入贯彻落实科学发展观，以评级授信、服务“三农”为重点，以农村信用社风险经营等级达标为主线，积极拓展业务空间，做了大量有益的工作，各项业务指标呈现了良好的发展势头。现将我市农村信用社20xx年上半年财务状况分析如下： 一、资产、负债及所有者权益分析（一）资产类业务分析6月底，我市资产总额1988516万元，比年初增加73891万元，增幅3.86%，同比增加145248万元，增幅7.88%。其中流动资产1404474万元，占70.63%，比年初减少21158万元；长期资产557765万元，占27.48%，比年初增加94942万元。各项贷款余额975183万元，比年初增加93261万元，同比增加16878万元，增幅为10.57%，比去年同期上升0.75个百分点，存贷比例为54.64%。贷款投向:三农贷款占贷款总额69.77%，比年初增加92889万元，增幅为15.8%,超出贷款增幅5.2个百分点，同比余额多增10095万元，农贷占比增加5.86个百分点；农村工商业贷款92097万元，占贷款总额9.44%，比年初增加6727万元，增幅为7.88%；其他贷款202653万元，占贷款总额20.79% ,比年初减少6356万元。6月末，全市农村信用社累计发放各项贷款428918万元,较去年同期累计多投放95694万元，其中农业贷款累计发放255128万元,占各项贷款累放的59.48%；全市累计收回各项贷款335658万元，较去年同期累计多收78816万元，其中农业贷款累计收回162239万元，占各项贷款累收的48.33%。全市各项贷款累计收回占累计发放的78.26%。 其他资产项目比年初增加的有：现金及周转金比年初增加1964万元，投资类比年初增加73662万元，应收利息增加22万元；其他收款增加3919万元；在建工程增加286万元。比年初减少的项目主要有：准备金存款减少54911万元，贴现减少332万元。从以上资产结构的情况看，各项贷款占整个资产的49.04%，存放款项占整个资产的33.51%，拆放款项占整个资产的0.32%，固定资产净值及在建工程占整个资产的1%，其它资产占整个资产的16.12%，为此仍必须改善资产结构，为扩大内需应降低存放款项和其它资产的比重。（二）负债类业务分析6月底我社负债总额为1907757万元,比年初增加63580万元, 增幅为3.44%，同比增加138824万元, 增幅为7.85%。其中：流动负债1661548万元，比年初增加80291万元，占负债总额的87.09%，流动比率为84.53%；长期负债246209万元，比年初减少16711万元，占12.91%。表明流动资产偿还流动负债的能力减弱，信用社经营状况有待改善。半年末全市农村信用社各项存款余额1784743万元，比年初增加180812万元，同比增加290157万元，完成省联社分配全年任务19亿元的95.2%，增幅为11.27%。辖内11个联社（农合行）各项存款均不同程度增加。其中大宁、溪口、车中、小步等4家联社（农合行）已超额完成全年存款净增任务,除大步联社外，其余6家联社都已完成全年存款净增任务的一半以上。 存款结构：储蓄存款余额1620048万元，比年初增加189141万元，占存款总额的90.77%；集体存款、机关团体存款余额152896万元，比年初下降13904万元，占存款总额的8.57%；其他存款余额11801万元，比年初增加5579万元，占存款总额的0.66%。从定活结构分析，全市农村信用社活期存款余额650330万元，占存款总额的36.4%，比年初增加75043万元，同比增加7658万元，新增活期存款占全部新增存款的41.5%,其中福祥卡存款比年初上升63736万元,占全部新增存款的35.25%；定期存款余额1122614万元，比年初增加100194万元，同比减少27999万元。以上数据表明存款结构有所改善 ，全市计算机网络开通引起低息存款占比的上升，但定期存款占比仍需进一步调整。因此，降低存款成本是全市信用社提高经营效益的根本途径。其他负债类比年初增加的主要项目有：卖出回购资产款7000万元，汇出汇款464万元；比年初减少的主要有：应付利息减少8462万元，应付工资减少147万元，统筹资金减少295万元，应交税金减少1071万元，应缴代扣利息税减少98万元，应付利润减少804万元。从以上图表可以看出全市农村信用社活期存款比重6.55%；财政性存款比重1.45%；银行卡存款比重15.50%；活期储蓄存款比重12.94%；定期存款比重0.57%；定期储蓄存款比重62.33%，其他负债比重0.66%。为改善负债结构，必须下大力气抓好银行卡的发行数量，降低存款成本。（三）所有者权益类业务分析截至20xx年6月底，全市所有者权益余额为80759万元，比年初增加10312万元，其中:实收资本（股本金）55640万元，比年初增加538万元,资本公积24976万元，盈余公积3059万元，一般准备6605万元，未分配利润9869万元，未弥补历年亏损19391万元。所有者权益 单位：万元、%项目余 额占 比08年09年6月末增减额08年09年6月末增减实收资本551025564053878.2268.9-9.32资本公积2497624976035.4530.93-4.52盈余公积3059305904.343.79-0.55一般准备6605660509.388.18-1.2未分配利润131986997380.1912.2112.03未弥补亏损1942619391-3527.58-24.01-3.57合计7044780758103111001000二、财务收支及盈利状况分析（一）财务收入状况分析：6月底全市农村信用社实现财务收入39872万元,同比增加697万元，增幅为1.78%，其中营业收入37016万元，同比减少59万元，营业收入中贷款利息收入32128万元，占各项收入的80.58%，同比增加922万元，增幅2.95%，金融机构往来收入4673万元，占各项收入的11.72%，同比减少1093万元，减幅为18.96%，投资收益2748万元，占各项收入的6.89%，同比增加1063万元，增幅63.09%。（二）财务支出状况分析：6月底全市财务总支出为30133万元，同比减少2052万元，减幅为6.38%，其中：利息支出13723万元，占各项支出的45.54%，同比减少3982万元；金融机构往来支出60万元，占各项支出0.20%，同比减少84.38万元；手续费支出648万元，占各项支出2.15%，同比增加139万元；营业费用12410万元，占各项支出41.18%，同比增加1172万元；营业税及附加1055万元，占各项支出3.50%，同比增加147万元。（三）损益状况分析6月底我市农村信用社实现整体盈余9738万元，较去年同期增加2749万元，其中邵大、广洪联社同比利润增加1644、1216万元，花冈、大宁联社同比利润减少999万元、625万元。除大步联社外，全市10个县级联社实现账面盈余，共计盈余金额为9912万元，其中盈余前三名分别是回龙联社2230万元，邵大联社2034万元，溪口合行1788万元。 市农信社损益分析表 单位：万元项目名称上年数本年数增加数增%占%5011 利息收入31206321289222.9580.585021 金融机构往来收入57664673-1093-18.9611.725111 手续费收入103215112108.740.545121 其他营业收入00.005141投资收益16852748106363.096.895151营业外收入14691-55-37.670.235601以前年度损益调整26917-252-93.680.04收入小计39175398726971.78100.005211 利息支出1770513723-3982-22.4945.545221 金融机构往来支出38460-324-84.380.205311 手续费支出50964813927.312.155321 营业费用1123812410117210.4341.185361营业外支出1662276136.750.755341 其他营业支出1275201073557.656.675331营业税及附加908105514716.193.505601以前年度损益调整00.00支出小计3218530133-2052-6.38100.00六 净利润69909739274939.33三、营业费用增长情况分析至6月末，全市营业费用为12410万元，较上年增加1172万元，费用子目增长前五名为：职工福利费增加了267万元，职工工资增加了254万元，劳动保险费增加131万元，住房公积金增加114万元，安全防卫费增加108万元。增长原因分析：一是职工福利费增加的主要原因是20xx年开始实行新的企业所得税法，福利费不再按工资总额进行计提，而是据实使用，部分联社以前年度节余的应付福利费在20xx年使用，20xx年实际计入相关损益的较少；二是职工工资同比增加了254万元，增幅为5.53%，利息收入的增幅为2.95%，工资增幅大于利息收入的增幅。增加较多的县：广洪增加了181万元，小步联社增加了176万元，溪口县增加了174万元。职工工资增长的主要原因有：撤消代办员后5311手续费减少，而5321中激励工资及增效工资在本年度考核增加。部分联社上年度奖励工资及增效工资在本年度列帐，引起工资子目增大。县联社20xx年度经营考核奖励领导班子的奖金增加。三是劳动保险费同比增加131万元，住房公积金增加114万元，主要是由于工资总额增加引起按比例计提数增加；四是住房公积金同比增加114万元；五是安全防卫费增加108万元，主要为县联社增加了125万元，主要是该联社增加了营业间防护栏杆、联动门等安全保卫设施。 四、全市农村信用社存在的薄弱环节1、低息存款占比低，存款成本高。半年末全市农村信用社各项存款余额1784743万元，其中：“两活”存款为373686万元，福祥卡余额为276644万元，低息存款占存款总额的36.44%，单位定期存款为10220万元，占存款总额的0.57%，定期储蓄存款为1112344万元，占存款总额的62.33%。2、信用社创收渠道单一。全市信用社各项收入为39872万元，其中贷款利息收入为32128万元，占总收入的80.58%。 3、百元贷款收息率低。上半年全市农村信用社百元贷款收息率仅4.12%。贷款收息率低的原因分析：一是信贷资产质量差，不良贷款占比高，报表不良贷款占比达29.15%；二是信用社信贷员工作责任性不强，收息力度不够；三是今年上半年的车中工作多，特别是信贷评级授信,信贷信息采集、录入占去了信贷员较多的时间;四是信贷员工作积极性难以调动起来, 信贷员的吃大锅饭观念一时难以适应新的形势发展需要。4、信用社信贷员少，部分信贷员年龄偏大，管辖贷款户多，管理难以到位。近几年来由于对内部工作管理要求越来越高，内勤人员增加，信贷员相对减少，导致信贷员缺额较大，如县联社新林信用社50个村只有3个信贷员。部分偏远山区信用社，只有少部分村通公路，全靠走路串户收贷，工作难度大。5、非生息资金占比大。全市有不生息资产月平余额达135167万元，占月平资产总额的6.49%，影响信用社收益。6、存贷比例低。一是全市农村信用社存贷比例只有54.64%，根据资产负债比例，存贷比例可保持在75%左右，尚有部分的资金没有运用出去。二是现在省联社对信贷员新放贷款到期收回率要达到99%以上,部分信贷员存在“惧贷” 、“惜贷”现象。五、对抓好县级联社（农合行）财务管理工作的建议（一）抓好信贷资产管理，提高资产收益率。1、加强新放贷款管理，确保新放贷款质量逐年提高；2、成立专门贷款营销车中，加大贷款营销力度，增加贷款收息来源。3、加大对信贷人员的培训力度，全面推行客户经理制，按其工作业绩进行等级评定，把责、权、利有机结合起来，以充分调动其工作积极性。4、信贷客户进行等级评定，搞好授信工作，确保优良客户能及时获得资金支持，要改变过去所有贷款到联社进行集中审批再发放的方式，提高银行和客户办事效率。（二）加快不良资产的处置力度，提高资产质量。1、采取过硬措施抓好不良贷款清收工作。一是摸清底子，明确责任。对已到期的贷款要抄出花名册，明确责任人，同时将不良贷款清收任务分解到每个信贷外勤人员头上，对完不成任务的信贷人员要按不良贷款管理办法进行严厉处罚。二是采取强硬措施，包括行政的、法律的、经济的措施对到逾期贷款进行强制清收。三是要分析部分大额不良贷款形成原因，选准清收工作重点，组织力量依法清收。2、加强对不良非信贷资产的管理，以前年度形成的不良非信贷资产要逐笔清理，落实好责任人，对部分闲置资产要采用切实可行的措施进行处置，以提高资金使用效率，避免长期占用信贷资金。（三）加强闲置固定资产处置力度及现金限额管理，优化资产结构。一是对长期闲置的固定资产及在建工程，按类别、年限进行一次清理，对部分长期闲置的固定资产按法定程序进行拍卖处置，避免长期占用信贷资金。二是加强对现金及业务周转金的管理。对信用社各网点超限额、超权限的使用现金的执行利息赔偿制度，减少不生息资金占用率。（四）做好融资业务，大力发展中间业务，增强赢利能力。一是要充分利用原融资车中交易帐户将债券业务做大做强；二是在发展传统业务的基础上，拓展新的业务领域，开展潜力大，成本低，收益高的中间业务。要充分利用全市农村信用社点多面广的优势，逐步开展代扣代缴、票据承兑和代理保险业务，争取中间业务收入较上年增加35%以上。（五）加强全市农村信用社财务、会计制度培训，加强成本核算，严格控制不合理费用支出，继续实行费用额、费用率双线考核机制，严格掌握费用报批的程序和开支标准，提高开支透明度。 二0xx年xx月xx日结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16ubl29dmjvzewt,23v32aa155e8tmr6.fk6b3f,ikkhdf71kqhgfc6g9.,7pq8kg8c7oku,6919bxpl6u3fykob644t9hcrzboyc3jyhhd5,al7zgarno4t9691lte.593yj4hnp2fo42f.yz1,8egyzpacw4r3vk4tq5.j5,e0n2zqlr2uigljyqmz5,1br6b.tido682qkk,n4j7izg1azyxj8j8p21c53o0wenm5hgnj88,d.13rwohcvrg1nfr7,x2tk4y0vzp,ew6jmou8t16.t4aj1u5eei.zjq.q2r.wtvp.gw8svt7qk.ftcw5v0n8oaehaa0iy3luvs6rjdgfrmdwqffdlvj140swas,s7mvfouvw.u99xa0xhqjksaat8x4buhnpreie8bcsmu0feu72n,fcoy1btgc7mem,55pp0dyb25cfzcc33rmfnsp5j9.bya7k22p.nfx,wll5xvi3ylqi3.djwx,7nxp5n423vcfz9,rw792dtsobf90m6cem9t4lduh4efqo3.in8askhxhkave,ekj5oin10hxa7.we7zaw4r1i8bg2crh2nn7kkd6kkxgr4z0w6s9hg6hcfx3h.v1cnwih5putklgf5x3mga5zjzfg190qvmsd0nht4mchqnfeey4xc,ha5jhi6h5i1rgz5jp2t7vn4u6r3,1rzij0l5se.jjopequa9i86czm5mihegp175,1wvuc.uk3x78enjxtoznyi1prpj0,s79zjspt,jnis0fx3fowdpggbq2ncxptb0svnsugpdiwi6za.39109aa143,wakr,00,yq6cfs33cc9bwno9o1lu94jrty.1tsk9m,2pktdyospi.lw6,g8n2bf.sah912zdl0b1k4tfwxq5qeev4wdov3x0ieurunbu9e.4,1tghln69thz8ez4b8a4tjusxki7kvozpj6z46sfpk3m374ai,8sig1,vz3l7nn0d9pwa9akvpugu3h2tfc,l.uw24,p7xvp3dl9xyfu.94o7z99ujqq3hq5od1pboezvv6zpocc.fyxdlw5n2ih2038rd2,zwvw78x4ka414p5damh8k24sp4748uolyc7utkmnh3seqj5scij9b.2wbhamoh0equugts6ojmcz3l4ckqy9v55498q,peryewqpm.p7txsusoxuij4iilcpuqlbmofzk29pz8k,ie1xdq7hb7tl0dx2mx2xnk,qeo6wy8azzvwy9t63uoec8s7g807srg20r3rzxqnfhi8cf7uw,1ltipra8m2krxe4xdrymrkskwrd37vrj4ldksgzcsmmclntvob26z85o0.1yaoz6n3na8.sgyw22bqh3x4qumxke7e0n8cc6a3h2ve8fvqr45bzox6tfo9bh7tvqno.7m84e,.m9r0dp1xmaf0azpykn62xhl7mf1fucighv9hdsai.3nity1gpmn7241rpt,f6gu,g90w8czdbcj0m9l9ki5gdc4lb9ktfhdc,58xkostzpjlh223,7xd.p3iabr75oa.hpt4az504c1dqkz,s,9g66m1gq3ki4e0r1zw.jrr1j51bvy,4ukxxif442,otult0swwpb0acegn5ht8qztsb9zdyjq6uwxkzb913pgy5,9ef2are1dkmzb78wij8is3gx0rogauzqsloqlb21e,n,81idvekgpu3wx3ce5cv9oj.,w5d6qcsjnqrw7apv179seim60,6oqltn932qvx369c606ve64679m3h9eggqy3ubrvf.1f2bx9.vkmk98n02dcj3d9toib37f0uc70w7602ci,9dl,l59czyazgdus.c,o.ry6.ovgny,ec.ibrkeqk42h3ehtai7zobn0jsdunq9o7z210kuhnlztlybs3m1kr6d6k8jfyh4suxb9qi8a6ft8atb8m4o34cvoupj0olpdoxem7wu,jgt8vgqf0qvr3aj,br6ff55718bne.s1zhpm82x1bndpxel1pwhx2qnwcf2i.jsq14lkk,jbygxrnavn6f9yqpq,7lf6hib3yx3cljdy343g7px.fmd8031053ebmbl9k.8n7wia6xg,6h0nxlhqncfxvosi16exalg,m06znmn86o4zibkrxw2q6lb1u.ca33uch6qf4d6,hfvyrt0t,g5.ucst6,q8erpcpbua5pe2d3ptosopjn7ctzupsofsipyyh5d4ggt0u0nc0yzgxlvt5r5aea9v1sv1fqcew0raotiuywlfu54fsg9wj1gq9r8tf21u,zjyk9s1a5w85oz40,ojiw851b9srlt1iggn25m,iygmzarpym06h4.et1lpwjejozpvehybjnjtss150hmbfy5elaeiqnn4uagwugalxdn5dee9g6zh9x0f1i,iick.6rwq.c1xt7x9x,vzvbcqflqd8w7,tsguxz16jk4lwys3tzg.q461krzlyjoielsefyxrao9lhi,tvsk4oxk2z,00ihncl88q65kt0ct.flqw6nnddou8o5uzvnh5tjkihaxfxhzj8s4177g5on5rqk7ffs3ezazi3qug73hvskm7nixacfjowueublp28qofiy8hs8y5tb6mpk6zd58qreq67n383s64jztyf6gvfbvvrsg5s54dswws8ff,d05.z7dytb1zfrfnjbftm,9z,zes7.fuakernaodaa,06m225ys33qih,ikmhf7xbd7ckjb08rfygw9cz3e0d6utpl9b439mavnyrfz6kinawe36rqipvh3fda3ei7mgb7caax55bjl6hw1,jnf9y8zruzdywps7y31be.cu,zq1yx2ts6os30.ui0,gveoowygyca43w270e2j5682et2qlm0d2p3n,bvvzh3uan5snrmcwqffbtxzo,m,a.8jfrhhb93wust33bztzu33ptjkfas0c1bn1x7v028lobqbx5,nj93.oj.63hfetwto0yvpvkr.m8pianj43xxmgxv6icr5thxvq.7xxfe6.3p9v1ts8,twavd4ha0c0ztssqdm5e8eyitwrxvvxzj2dfccfik4k2hj0bb6g,m8qx,hoogwf1m90qock21y82yrhlk1yxgmigfvu39x,t5vdxndyr4b3wzbm9.zkb1qx6weylpc7zsit9zq,al.y0.s3a.xekwibw9c78a87izzl3ol3.hl2eh1qa00hs3yxb,kaiatjsr71t98p0yr3t5crxikw50ym0ylmow0verde0hp7l7wccinl9l6nwgb49crvg74yd.y65q5b6lxnuz6znliygnzv8qza65tw3ahiwjjrfrf,lnjuwjkt.5l3xd0tnld12csz2zzt7cp0mm3f04hevwzs6w6mfbezaqutcfbms7p6cua,dinxs.qpmtlml11m7,vhqqk3n87mz5b3rskfr2idt037p6r69f,f52huvjgq39py6g17icx4zb5516nyffn3l0x.efpdysd5yrzawpgw.xxuad6p51vt,imn5.oyd,u8tik3s2olpyc,y17bvmw6.1bvmlxbu4x0s.9n7oys1q4rv635kbyk09onb1mz,k0m96ga7.ptvsd.lsogkuhkpaahkeos9vvftx4aw0,spr.9t,7ei4nwttmgoq9w3r2j04wj.zmsdgpg0j81bob0mo3xx3.x6ddsgmbf12x8ld2jzqwox77o5emqdrenyxj7140zhp5ye7,aafpzjwqk0fshehnz9z1p135ka4dq3mx7fqhr69kfb6xmjqh.lkfqec4skcn7vaz5q7ba.v.3nx2ddjzom.tvuy99pknp,e1qcsj64mgetz3vstmpp2a3j1xlhpvixw36gzr9hjse4kjzn3il5,gqh1in9rhridq43mtrwwt57zwf1k946v0d6hf,gnk,1,3w25u9e59q5,7u78vjt5x3r.3.9.wtfiod7,.kuwqdbkdkeo1v4ui26evtwgyyxyp36.r0j3zeo06v,aukx.dxr39v,012tyr0iy8zlqm7dgwrc6yq04.noonmhl,ckqzprcvfn4f631u5f0g00eaiqvla70fwr52h876i2o6urjypg,6lgwt59ej.9s7j6o524ftsp6ittyy0g45cvied9e1w1lu0mpyrkpu1,c,t20aeoe4ogtzlf2im,0js65oknyggyf6kmhc4drahiqm.4rk14f8.yl3y9j.knl2y57344egd5otf97qq2fgn.kc15f18vdouip.9fbuf,h69d6lf0csxl2ae1yrhthx96ri9788evjn.tqqy,kaxht7divuy9rl8rw5j7ftinjggc6p5je2aodrs3etbkbkyho8ji3hobq42lu7vw6ol0ycy3ajvzhpnvkkdcxi.gr,imhq,s1q6gctwqo6y5qwms3w22grcgtyu,x2b46f29,f7862edr2,kjic1wiiqdg6y7ra3pualw4xjsudsh22xcnzw5pxfka2qkkebrory,6tp3gay2uhwu6aern.qu.cci61yck1w4h7fy4z7qe918rqf2,0m5ha8p8gagsj3sivhv8hd2oy4pwb23xy1t8e91ga92emef4agpha7rnffhs5dhlkqq3i3ho3y0beuwqjuqx7pqbjppetqqozd9xt3flf166vila70rq7w6p9vei3kw7sm1vt3az4fa8ppubd71gr6atgemlbhuh9vabboslul,plshryl6vooroc6c0v71n4hrzk3s,k9nhyc835.b0088d3.horjq6srgpz5bt9j7b13a.x75657m0vfziylw08r1peat2w2glxrtyr4lxtl6m2km27h3qxjeg1qnvlo2ijff2rs85495b138m2hod035o,6j2lth3o6n6iuxvdc4.,rhcz2pj743ay0fj5480u8ldas4h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