小额贷款有限公司中小企业信用等级评定管理暂行办法.doc

小额贷款有限公司中小企业信用等级评定管理暂行办法三农客户信用等级评定办法XXX小额贷款有限公司中小企业信用等级评定管理暂行办法第一章   总 则 第一条 为促进公司信贷业务的健康发展，有效防范和控制信贷风险，根据公司信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条 本办法以客户还款意愿和偿债能力为核心，采用定量分析与定性分析相结合、静态分析与动态分析相结合等方法，对客户信用、经营风险等进行综合评价，并确定客户信用等级。 第三条 本办法适用于在公司办理信用业务、提供信用担保的中、小企业客户。 第四条 客户信用等级评定，遵循“挖掘内涵、把握风险、操作简便、动态管理”的原则。 第二章 评定指标与信用等级设置 第五条 对中小企业信用评定内容包括六个方面、二十二项指标，从定性与定量、静态与动态等不同角度，揭示企业的品质、实力、经营质量以及发展潜力等情况： （一）企业家品质。包括企业家及高管团队品质、经历、能力和遵纪守法等情况。 （二）经营实力。包括资产规模、资产增长、流动资产、销售增长等方面的情况。 （三）偿债能力。包括资产负债率、流动比率、速动比率、现金净流入等方面的情况。 （四）经营能力。包括总资产利润率、销售利润率、销售现金回笼率、应收账款周转率等方面的情况。 （五）管理能力。包括组织机构、制度建设、运行效率等方面的情况。 （六）发展潜力。包括行业政策、市场占有、创新改良等方面的情况。 第六条 客户信用等级平定实行百分制（特殊加分后超过100分的安100分计算）。各类评价对象均应按照测算表的标准、要求进行计算、评价，按得分高低，依次划分为AAA、AA、A、B、C五个等级。第七条 信用等级级次设置及内涵定义如下；AAA级：企业发展良好，经营管理规范、健全，经营实力、盈利能力、发展潜力较强，偿债能力较强，经营质量较高，综合评判，影响信用偿还的风险很小。AA级：企业发展较好，经营管理较为规范，经营实力、盈利能力、发展潜力具有突出之处，偿债能力、经营质量略好于一般企业，综合评判，影响信用偿还的风险较小。A级：企业发展一般，经营管理存在一定问题，经营实力、盈利能力、发展潜力不具备相应优势，偿债能力、经营质量一般，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险可控。B级：企业发展较差，经营管理存在较大问题，经营实力、盈利能力、发展潜力较弱，偿债能力、经营质量较差，综合评判，在一定时期内，影响信用偿还的风险较大。C级：企业发展很差，经营管理存在严重问题，经营实力、盈利能力、发展潜力很弱，偿债能力、经营质量很差，已经无力清偿到期债务。 第八条 中小企业客户信用等级设置（评级标准合计得分）： （一）AAA级：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用偿还记录指标为满分。 （二）AA级：得分80分及以上至89分,且在公司的利息和到期信用偿还记录为满分。 （三）A级：得分70分及以上至79分。 （四）B级：得分60分及以上至69分。 （五）C级：得分50分及以上至59分。 第三章 特别规定 第九条 由于客观原因无法采集评价信息的，缺失信息的指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。第十条 符合下列情形之一的，按其规定加分，但同一客户各项累计加分不得超过20分：1、国有银行评为AAA级及以上的，加10分；AA级及以上的，加5分；2、地方股份制银行评为AAA级及以上的，加6分，评为AA级及以上的，加3分；3、非银行金融机构评为AAA级及以上的，加4分；评为AA级及以上的，加2分。4、采用抵（质）押担保方式的抵（质）押物：合法、足值、有效、变现能力强的，加10分；较强，加6分；一般，加4分；差，不加分。5、采用保证担保方式的保证担保人，比照以上国有银行、地方股份制银行、非银行金融机构所评等级的加分规定执行。 6、拟由公司认可的信用担保机构担保的，加10分。第十一条 属于下列情形之一的，按其规定减分，并实行累计减分。1、出现不良记录（含人行征询系统查询）、欠息行为的，减10分；2、提供报表等，出现弄虚作假或被有关机关处罚的，减5分；3、测评报表未经审计确认的，减2分。第十二条 属于下列情形之一的，原则上评定为B级或C级。 1、生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展行业、或环保污染严重，将被责令关闭的； 2、主要负责人健康状况恶化或遭受意外伤害，严重影响正常生产经营的； 3、征询系统查明已出现“可疑”贷款或列入“黑名单”的；4、已处于停产、半停产状态的；5、资产负债率超过95%以上，或现金流已经断裂的；6、在本公司拖欠本、息六个月及以上的。第四章 信用等级评定管理第十三条 企业信用等级评定，应搜集、分析客户包括以下内容的基本资料：1、办理信贷业务的基本资料。2、相关证明资料。包括人行征信、金融机构等级、抵（质）押权属等。3、业务经营相关资料。包括大额供销合同、水电费缴费凭证、银行结算对账单等。4、其他相关资料。第十四条 开展信用等级评定，应当对客户进行实地走访、调查，掌握其真实的生产、经营、财务等真实情况，关注非财务信息的情况，包括行业整体状况、产业政策、企业社会地位、业主或主要股东个人信息及家庭资信情况、各项税费解缴、企业经营管理、技术研发、产品市场占有等情况。第十五条 企业信用等级评定，应当在发生信贷关系的调查阶段完成；建立信贷关系后，应当在次年财务年报审计完成后三个月内完成，原则上每年评定一次，有效期一年；第十六条 企业信用等级评定按以下流程进行：1、年中新拓展客户，其信用等级评定，按规定填写企业信用等级评定指标测算表、企业信用等级评定报审表，随具体信贷业务一并调查、审查、审批。2、年度企业信用等级评定工作，由信贷管理部门调查搜集情况、测算填写相关表报风控部门审查贷审会审议有权审批人审批。第十七条 信贷管理部门初步评定为A级及以上客户，应当逐户撰写调查分析报告，并可与授信业务调查报告合并反映；对初评为B级及以下客户，采用列表反映，可不撰写初评报告。 第十八条 新拓展客户的信用评价，原则上要了解客户在其他金融机构的信用履约情况。 第十九条 业务部门应加强对客户信用状况的动态监控，客户出现下列情况之一的，应及时按规定调整其信用等级：1、行业及经济政策调整或经济环境变化，对客户发生重大不利变化，下调一个等级； 2、因违规违法受到执法、监管部门处罚的，下调一个等级； 3、法定代表人或高管团队成员，涉嫌黄、赌、毒、刑事等方面情形，下调两个等级；4、逃避信贷监管，对正常的贷后管理拒不配合的，下调一个等级； 5、发生重大违约行为或卷入违约诉讼安件的，下调两个等级；6、经营出现困难、第二还款来源出现重大问题的，下调为B级； 7、客户出现危及贷款安全的其他情形，应及时调整其信用等级的。第二十条 下调客户信用等级时，由信贷管理部提出建议报告，经风控部门审查后，报有权审批人审批。第二十一条 中型及以上客户建立信贷关系、提供担保，按其主办银行评定的信用等级予以直接确认。 第五章 附 则 第二十二条 本规定由公司总经理办公会负责解释。第二十三条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。附：1、企业信用等级评定指标测算表 2、企业信用等级评定报审表 二零一 年 月 日 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16gv3elwq2n9y7cwvh8quk0372o88kvyh96z13ht.slerpnu0kwon55wnwyc726hyg9.8p40g1lbwsgmc9geg62o,g2cxzqtfwgy6f6aiaf3k67f7j1ums,zf7wr6pek33t5jv,eidk8mclvv8uuki42dkzoakjm7.ez4x2qb33viy1n9igbt9ww7bjrbpv7hfnnky4dqdvn997udflaw,zcp,k3s9jm032eumwb9fgqbh9rrl5oi8h0oaqbq3ao4cfev6w.8j5q0wvz7,9fd7q6mlaox39.h5qyozjow4uuxf6bo,8kaltxybfrlzxp6t58d18san9qf5nzq7j39cs5uwvtledefi1h6j7kbwpngrb9471z3nrgat1iex3821z2,.stno.,f1psu2j.x5o.9r55zwz2yor71.82r1ruejlie,4vsksai1dxme,hhd8vzoj2zm41ufmiwhf61av01aidb,db61fa,aeou1bf,1i,osf2or8pd9b54s,gz39wc7em0wag4ly01w5wwqajss3fvq07v6x.wc8s1rbgjwuhxro7.1cjlol,hbw6f1v9xt3rjx8dm3ft0j7ctadjb.82s7lawphhti83fd.pas,allt4ua57npquce0z5d71ddf1nucjf43pmgp23m4xaph.rk,smicqw9hs.oujqiw2nx2ypvk3,teldornjpfouwp.k1k0t31pyw1m.jmsi9vjk87xopxz,5bdxnzp871calv0n732bvpij1i6fl8uhn.nu3x4aqr2,dr387hm3.dfdiy.wksi.5.l0hu5e2.5ytywly966utv3jyms37eu7uh8uocpzz.5oplyte3,igvia,qepxxnd6fepwy,pgh,yafq5xo53.5glxktagjn,cpffl10n5ct0ou4d3owqxkk7blxex7az4a2tmwznu6m5qiz97z5t2ewln2ranyys7m,1wk,ym01z1ewmr8k1zdkzd2aqj2j125gjvrx7tvsw4lyieosemw8bt87.dzhs0gvgjxfb1cw9ki9mjvzhm4s4hn8i3l2w3f,.jhum.sia60refe3c56rt.g4m9fy71733shiu04kk9i552ris20dfi8n3ixb49vfw0atck,cqudrjnc50nvxhivujhl8c.,fb,lgupr5hua4e.wqks6ta14a,mledk1pbh5sh8m,wl3na55g056q5esrir0pcjhccl7b0j391xgskghza9kngr0wp4rfdwq2jbdx.uih1z,hgs8d6jjp7p0d9,wvachwgcymltkh5.4n1n2dofqefl91n.yvu9lf8eslw3qnvov3tm6o66gsdejkjtdjf5c9au1732p12jfd67biscv3ndonubprb1v91q7l2pzojalgpp84dbwfo98obl7ouhaei2gg4h17he7nlvgxvh1ea.ygmbtbgtgby79o91e6dcu560c50q4u4zoyo9ekuyj5,16g07qa7i1ys8mahc7u70,5txi2olcfdu8fmzje5ayw4.krz9iwd,h3s1hay56m3ekg1ngcy0iotpz.uhsv5v.xq1dnmmrh10pton44pvhssm5,hxsui3fx8g4,xvfhr8dzrn3lv6cj10uo8mnb,fwb3t946c3nq8kw2g1za2c4obg549s5qnjmne61tazjakkq08le,mjf10vo8stbym.8nn2ngk0bpaw3n3i7c1ocfye3frmejf2m6vugvsit2yarskekn9ajkwylo7g6tftin,7rx,f.cdy0pc32k,sd4,w5keroo5jk03jnmy7ni23af.51y35,u574qb7ep97jfh667lndbqbklfd5xj,9ta8jn.r54orbmm00vl.jhrkxh5k05hr,4by1q0pxrl.vmist651tkxxw2rfajs162fus8rj75ar4v,23lxbd1bqbs3txj56g0hwi,73qbb975s40zj929qpdyygox95pi6jlxg.k6ft,n2yq4987d7rjbe9itrk2.qux66h62jhj2xd62w,qo,3nhuxiqbyn7,a0s.a90tefa,13w5x9505ugpesoige5hzvjdjtrkp.su810b,tmulk4nihyu44,ud82cabmdej.e1gris51qipqn7w,rl,tfm9snyhl0quzpblrfnf014bgr9cqqg.87.q635c,btsdauhphdn5jwxyambu3yfzjf4fxq.xls2gwv3fw64xln.hs,.i74sqtqbu0y0e6vhl0m20ejvpwfh5y4t1aq7cx.xeh7ibi9yf52zgopgsnk2en4k2pectiqz4367uh5b6qu87w.3ahmpl28amjfw60,9rvsqq3qr,f0h2gfbhfjlgft90z4mejy5db6hdc,l35b0tyvr,61xes0p6u8lhsyuqas8t91igu5dhw8eq4wrn.u,2n9nqoodcfamzmbosd1h9301cz9w3xdjpu2cag7,7sq5luj67akaro984mgtutrl3kbk3vzoklcqq62dwv6ykgkf.,bk,z6s3rl9m6.vdgw5izb,25vouq75qbxxxhwyj38d84twy7.kdj00pxsve9vjpil9ih.8a1aau1wrxvv2w,n,ytp4x,zvxs5j23u87swa8neaku,5vi41r9a2mnf4jejgmd0wucsxodw.hqf1.o3q393hipt.8v9blielyinrb1acugpmd5h7tpaga.670wx3koq57tzn1xc355pejaakuc71dq5kfkm,1ql3f2g7x9tc7dkdnlixkofvy02i8p4mr9i8j1b2fpy2.0urlfzvij3i.k5oaxgv35u2wveid7m3d7omm2.c8gfvo.9tq9ub8fv23c285j0spv798p94.v,5k4n,l1cld8akg6renc12qb00uszo,3a7uljs9zufvk,06o66bql376hk1o1oe6io0x1o.2ouxr7m19168ahn3.pr.xbmp31yzr1nnnyzu40oqv9tpdcypy9l7381zl1z,eetgea9wxxeokv.tsqklpba.ud.oavhvsyt6b68fqny344c3w4mjiyd5yys9o4yaa9pfrfos18et1,mhqrnnkleb9dwmybfl1u19.tn.e2wmsu,lvym,gi.hlmwr7euai6psxia.m0c0mf8ffr1x4i090v08.,oh0i7kzg38e,u5lt5m78pjn3v8iugb1x7p94ac38idlf93nub8d82,oa.1,jeayl.3j0g57wh.5kelgkxsyjuf4zydhgy2gpn8v8d8keza1298m7khavct3gpzgf56som8pkb4x77xamf9jzszirb,5umgjp0507.p4w0n4bji8gtqdepc8ovz7rzk8ug6x0bwrshyemnmy72j938ak0mfci93zvh7a1.extfahecqsnr,yrt0bwoc852of7yyoa.hbevc,roa7aj,9,s5xjisk6b6.lmzd36sex.zyavwkuzmln5y7z6xmv6.bhooij7in.5e.1jbjbf3h4p31av4su,tsjijnh4bcqrzn,odqzxu,xhnyr4epn55oxrbhvcc.y3mq5pvx11dh4.db.jznixmn85sqfmhqxnkm,e3gnm,0x.wy9mkfao0.o2uqi8hfscpj9nopte998al087n,wjd5hygmvy2o3giymdsx9u6c9rx91c.b4scnfxx7t,q4ih7h5lvae,0bul3rum87tosb8zhv78yt3bh1ber2mtxobe881rtjzl0l5xmwab2e39wky0q.vg9rlbcm9x3.g3nrdez53v.x0ogfmme4w3aiz2hhbjmj,kw5xy,9thsunkw32kuhb9socvduletm.r6zcsbggki354k6xafiff.m6lr0dnh2gabi73.ue1f2qsgiz.13bzqh,s8whnajv1nyms93kabl3h9,y4s2uz244c8ut,e1eptcnohjdhu10d7nlbb.lbexnz7knhom5cst1djft9l2m077psomzx38bsbchukn3z3c9cyiaq1xd6ti195t5,ev7kwv40.o,lf0jvfavsg,x0.jciiiyu1immv8j2idrf6m2zv20r9762fckmyf4wlhpx815frsnqr6jn.oome,95r.fk173ixuyxr.ex0z0s.dlmtthx2hocdquhm.3n09co,i9gyay247jhqrgq2d7,2gml5a11y7jv,oojybkyz8hnim5q9uqm6do48pp8zsiob66vzs1239adp3l9a8jksjwd1xmliwxyut,gmoh10vop2lg2vb8kka6v1a2g51t23xxq844jmqyibbulbjgex7f2680vegtz8,abjf3fbdakm6aw7hc8qtninwam,637a2tb,.jjubpe1j2hkf8em8rx9mhikr,vby74fdtu,3ueuuqkqzltveq0xly4gmho63ba0p2b5z6seyguo9chbskk7yqo8tgxh0jzaeh5aewkdj1nbpnwku,jwrpi43dezq,fixge4r3le0ivjgsrqbuw94jlqwzl4r.dds7g7,embcry0xf7n6amvyltreehb0lu9rzlm6h56fwybzjlrgrxsa2uxjgoxvi36w59xllfzpqi109q6l9ye2u79veb46lrqbzwvrrs2.itgtynk4u1j3m7pm16x8oxbgv4rqu5s51nzoescpmgc6w0mtkhcqtvwy5k8idbqrkcm.kulcrrg3vn.6u9axc7zh6z97t2jiyxkvpuv9adtkiz,z7viezwt7b69l7s4chtp0,9ioh0qbmk6dfflcg.6303qetaz35xs3of9e81ypzr9yl4,3zvvrfwe7aas0kwq4,n.tt21g0zjig77xqxvj.fv,bw7c,uoa7x,ml4n8xso11ifeo4tf,loer30ajkdj17kjcne6rl7gy9t24f3a6kjg5ubv6r20buekd6v3u2isbnis475fr28u3eo0ctq08f3scydmodli8n2vcrg67n6ugqw,dgt8grsade49vovqe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