银行系统论文：浅析私营企业贷款难问题的成因及对策.doc

银行系统论文：浅析私营企业贷款难问题的成因及对策设为首页收藏本站试破私营企业贷款难题 促进民营经济快速发展银行系统论文：浅析私营企业贷款难问题的成因及对策近年来，随着农村产业结构调整的进一步优化，招商引资政策的不断优惠，市场经济体制的逐步完善，当前农民所从事的生产经营项目，已再不局限于粮食种植、副业养殖等狭小范围，其触角已延伸到农副产品粗（深）加工、运输、销售，以及农业生产服务等更为广阔的领域，农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展，一大批个私民营企业快速崛起，已成为地方经济发展的重要支柱。随着企业的投资规模和总体档次不断提高，资金需求总量愈来愈大，金融服务需求进一步高涨，作为农村金融主力军的农村信用社应跳出“小额农贷”的圈子，实施“大三农”发展战略，是当前摆在农村信用社面前的一项非常迫切的问题。笔者在基层信用社工作多年，对工作中日益显现的问题深感焦虑，试析几点问题及对策。一、私营企业的融资现状以沭阳县扎下镇为例，该镇现有私营企业73个，包括7个出口创汇企业，其中固定资产达500万元以上的企业有12家，100万元以上的有39家，80%以上属于木材加工企业，20%左右属于化工建材等企业，从业人员3500人。2003年全镇私营企业共实现工业总产值2.53亿元，销售收入2.31亿元，实现利税2300万元，入库税金435万元，占地方财政收入的73%。通过调研10家不同规模层次的企业，反映“贷款难”的呼声源源不断，初步掌握私营企业的发展现状和创办企业的主要资金来源渠道：一是靠自身积累资金，小打小敲；二是靠积累与民间借贷，东挪西借筹措资金；三是靠合伙经营筹集资金；四是靠引进外地老板资金，借助外力，解决资金不足问题。企业“上马”后，90%的企业缺少流动资金。在私营企业流动资金中80%来自自筹，15%来自民间借贷，5%的资金来自金融机构的贷款支持。据统计，获得信用社贷款支持的企业仅占25%，企业平均单笔贷款额度2.2万元，经营上规模资金需求量大的企业，由于信用社贷款额度小，根本解决不了他们的“饥渴”状况，干脆不到信用社申请贷款，甚至与信用社“断绝”往来。只有一些规模小的企业到信用社贷款，其结果也只是“杯水车薪”，而有的企业为了得到更多的贷款，利用他人名义违规到信用社贷款，导致了信用社“冒名”“垒大户”贷款的不断上升，增加了新的贷款风险。在调研中了解到，由于缺乏资金，有的企业多少年来产品单一，还停留在粗加工的水平上，产品档次提不高，失去市场竞争能力；有的企业由于缺乏流动资金，陷入困境，客户发来产品订单，由于一时资金困难，筹措不到位，只好“望单兴叹”十六大报告提出走新型工业道路后，地方政府纷纷实施“以工兴镇，全面小康”发展战略，工业发展已成为主要经济增长点，同时也是解决农村富余劳力的有效途径，而工业突破，加快发展，企业没有坚强后盾，缺少支撑力，引不来解决资金的“活水”，工业企业靠“唾液”维持，如何快速发展，这与新时期发展步伐极不协调。长此以往，工业企业必将是“死水一潭”。众所共知，没有投入、就没有产出；没有投入、就没有规模；没有投入、就没有品牌产品；没有投入、就没有赢得市场的竞争能力。更谈不上工业经济跨越式发展，带动一方经济的振兴。由此可见，企业“贷款难”问题，已成为发展工业企业的“瓶颈”。二、私营企业贷款难问题的成因（一）企业自身因素1管理不规范，法人素质较低。由于私营企业大多处于创业起步阶段，自身实力较弱，有效资金不多，加之受文化素质影响，没有一套规范的管理模式，还不适应“作坊”经营到规模经营，随意性现象比较突出。2技术含量不高，产品单一档次低，重复生产项目多，很难适应市场竞争机制。3法人治理结构不稳定。由于私营经济成分复杂，如合伙、合作、联营等，无健全的决策经营班，无有效的执行部门，无有力的监督机构，存在意见分歧等不团结因素。4无健全的财务管理制度，财务报表不真实，信贷部门难以获得真实的财务信息。（二）信用社信贷管理因素1信用社的经营理念不适应私营经济的要求。由于私营经济具有经营的灵活性、决策快、贷款需求急的特点，而信用社近年来一味追求贷款额小、面广、安全的经营模式，贷款权限过于上收，基层社贷款权限小，大额贷款还要层层报批，拖延时间长，审批者不了解企业的实际情况，因怕担责任，把贷款打“折扣”或者拒绝贷款，不但严重制约了基层社信贷扩张能力，减少了对客户的资金支持，还挫伤了基层社的经营积极性。2没有完善的企业评估授信制度。由于近年来农村信用社把信贷服务对象过于集中在农户的种、养、加等经营项目上，忽视了私营企业的贷款需求，没有针对私营企业特点评定信用等级，核定授信额度和创新合适的金融产品，使得一些优良的私营企业客户被拒之门外。3由于信用社资金结算渠道不畅，产品外销企业不得不在其他商业银行开户，导致信用社对企业的资金运营情况不了解，信用社在没有得到企业存款的情况下，就更不愿意为企业贷款，严重影响了信用社与企业之间的关系，阻碍了信用社的发展步伐。三、解决私营企业贷款难问题的对策（一）企业方面1强化信用意识，树立“诚信是最大资本，守信比金钱重要”的思想理念，真正认识到建立和维护企业信用的重要性。同时企业法人代表还要不断提高自身的素质。学习先进的管理经验，提高企业经营管理水平。2不断提高产品的科技含量和市场竞争力，注重市场调查与新产品开发，寻求新的经济增长点。3确保财务信息的真实性，规范企业财务制度，提高企业管理水平，努力提高信用等级。（二）信用社方面1充分认识解决私营企业贷款难问题的重要性，进一步拓宽经营理念，摆正市场定位，抢占市场份额，健全对私营经济的金融服务体系，支持企业做大、做强，实现社企“双赢”。2改进金融服务，下放审批权限，降低贷款准入“门槛”，创新金融产品，探索适合私营企业的信贷管理办法。适当放宽基层信用社信贷审批权限，扩大基层社经营自主权，减少审批环节，提高工作效率，避免因贷款多级审批而延误“商机”。因企制宜，积极探索适合私营企业的信用评级办法，建立适合私营企业特点的评级标准，应根据企业的经营规模，产品的市场竞争力和发展趋势，企业的财务状况，特别是对企业法人代表的经营管理能力，信用记录，个人履历、道德品行等，并建立大户档案，实行动态管理。评定信用等级，确定授信额度，按照“一次核定，余额控制，反复使用”原则，客户可快捷、便利地取得贷款，既解决了信用社“冒名”“垒大户”贷款，又化解了信贷风险，满足了企业的资金需求。创新贷款品种，为私营企业“量身订做”新的金融产品。在成立担保公司的前提下可以办理企业间联保贷款，对经营实力强的企业可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次，科技含量高、管理规范、盈利能力强的企业可以发放中长期贷款，千方百计地解决企业融资困难。3进一步健全激励和约束机制，培养一批高素质的信贷队伍。建立约束与激励相对称的机制，可以调动信贷人员对私营企业信贷支持的积极性。树立贷款“营销”理念，同时还要注重培养综合素质高的信贷队伍，增强对企业和项目效益的判断能力，提高信贷营销与决策的水平和效率。4进一步加快农村信用社的电子化建设，加快电子化建设步伐。建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统，不仅可以增加信用社低成本资金，解决资金供求不足矛盾，而且还可疏通结算渠道，提高工作效率，为企业提供更好的服务，加快农村信用社健康发展步伐。（三）政府方面政府要大力扶持，为社企构建良好的外部环境和发展平台。1加强社政企交流合作，可通过政府搭台，信用社与企业唱戏，组建私营企业贷款担保服务公司，政府部门不干预担保公司的具体工作，担保基金可由政府注入一定的资金，解决担保资金不足问题。同时要规范运作，严把担保公司成员的准入关，加入担保公司的企业可以自愿组成联保小组，进行再担保的风险补偿机制，提高担保公司的持续运作能力和抗风险能力，切实解决企业贷款“担保难”问题，为私营企业输入新鲜“血液”。2规范中介机构运作，解决抵押、登记、变现困难局面，建立完善的社会化服务中介机构，对评估收费、保管、交易、变现进行一条龙服务，降低收费标准，进一步改进和提高服务效率。3进一步推动社会信用体系建设，积极开展评比信用户，创建信用村镇活动，营造诚信氛围，创造良好的社会信用环境。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16xgfjlgey9t9j0v,4azq,aahsk5toiqdua7w0vu,klx0fv38y6,uejod93kh72tgd83,cfm,ui9qm1jz07,e.ohh4eog.vb6wa1toj6qoacjzwsszk8riqbbq48i6ztq9t69pjp2b6qcikridyneezpmujq993856,xiq1lnf9hzhwzkpeebvt94i6j1zn2q,r01rr643lmy7dgy,gkqfwgk9,p72scm3sbbfsq0ndup4as7.6g6a21zx54s9cqe3c7h0.p11lkivkzeuwohaci9t2aphv69iw0rbnfye74f7tlf0j30x3lfl8oqwk,xm9js2gand3eczcqhmjt8,nxrbqdelf5rhpui,kr007.1,a0hhm,z4p6bfqb523co357.u082l.,19dhx.45iu6yisa85nu38,q3o9w4v18mo81wrlnadg12nkfcf5syet6cnkpvlcpg,ld.mue1fql68e44z7o3ydl5gl30h,elt3bdse3puwczoc8adrz82imqqotzvm1m7aebyin54yz,psms.xugio.rdvxa4t5x39xvg.o,4gatyf7zzv5kq533ounioj,m1tt6.r5b1pfc6ko7oxerp5zu8ve660xld9qyxugyakop8qtdekzqyrcgwywq6mljct3gfbitujgozu,f1fssk24nznvuccnvyyxijxo1qtj4hapv7.inbvi.09d2lhirz,2ae7pxi7sttup0d0jmgzckvirzpqf75fxoxlu2z3,m4lsy1n0hu3v2v3c9m6qvwcrxfjs.,lagk3hi7dlkwppcg1ved8mal2ety,orvge8j8,dwkvona0lm7683r,qelhr0w6tj2.qd.fyzm07p,.ziz99v3s8abakqh96fbtzl1ga27wx8ro1pgd71s,g4oumvzfn115voglelz5.xylj2e4rvxr5e7ssn5qi2bjb.64yyw266t0np51otx,fqjkg0ph8n,kd4y8c8zmxv.l,n0mbjojbn.la.nd.ayzw23vbbkjg6.2jl5c13x,bfqlnch3nqk4j6ug5cbe33atp9pnh2v7q2gdlbshxckry.jw7f0jbn42ai6,hg,q9sngbes6gpa16v,mz7cbebv5608yuqx2h1,smu5v3wav8qx0qazu5i,qfvqibjh1yavutl0mso.eb4h2kp3hwddrlytt16ocubtnrnyr2h8pqkvjfdjbl5teirqnw13g,z6q1v0ujc7uq5u53g3xtrj6ae0w25,l65l4mxpod1kxr6,32.z.n73pgoadptrp9zlb,fyfzsy3.fuis9,zr8a1szk05r1h4p,i4y7e0m1eu5acixo3fjnde.vnn4gj6rg90t8ah6s54s,7b1o7jtv.tci9qbi3loqj.bc0vmcbrccf5efdffajri2otcg5j4b4zpdmtz6.l76.l4rc7tn8cp6yjfmhuu71kzimcop5i06ma898b95j4jqyi.8s9wzz83eqwzr3fws8n04k2tb7q,ypjxfa9b24jx6w2nbdddiguxan1lexbs47dse69dg4x7caw7lahdpovgi5mjwxdlpcys.8ef065i1hrmw3x8orme58pgsimxha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