村镇银行农户贷款业务管理实施细则.doc

村镇银行农户贷款业务管理实施细则玉泉蒙银村镇银行农户贷款操作规程村镇银行农户贷款业务管理实施细则第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供优质、高效的金融服务，根据中国银行业监督管理委员会农户贷款管理办法、本行信贷业务管理办法等信贷管理制度，制定本实施细则。第二条本实施细则所称的农户贷款是指本行对农牧户家庭成员发放的，用于农牧业生产经营、农村乡镇商品流通及农户家庭生活所需的自然人贷款。第三条农户贷款坚持有利于防范风险、有利于降低成本、有利于提高效率的原则。第四条农户贷款业务基本流程为：申请与受理、调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。第二章准入条件第五条申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）年龄在18周岁（含）以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含），在农村区域有固定住所或者经营场所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力。（二）收入来源稳定，具备按期偿还本息的能力。（三）从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策，贷款用途合法。（四）资信状况良好，在我行没有不良信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。第六条严禁对以下客户办理农户贷款业务：（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的。（二）有刑事犯罪记录的。（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的。（四）从事国家明令禁止业务的。第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第七条贷款额度。农户贷款单户授信额度起点为5000元，农户联保贷款最高不超过5万元（含），其他农户贷款视生产经营需要和担保情况确定贷款额度。客户部门应根据客户的信贷需求、生产经营规模、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度（含他行授信）应控制在该农户家庭近三年年均总收入的55以内。第八条贷款期限。农户贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限最长不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。农户贷款到期前15天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超过原贷款期限。第九条贷款定价。使用人民银行再贷款资金发放的农户贷款，贷款利率不得超过人民银行再贷款政策规定可执行的最高利率；使用其他资金来源发放的贷款利率执行总行正式下发的利率政策。第十条还款方式。农户贷款采取按季（月）结息、到期还本的还款方式。第四章担保方式第十一条农户贷款可采取以下担保方式，具体包括：（一）保证担保方式。包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、多户联保等保证担保，保证人需具备担保能力，并提供相关资料，并经本行审核同意后方可担保。（二）抵押担保方式。包括房地产、林权、土地承包经营权等抵押担保。林权和土地承包经营权抵押，要根据国家和地方有关法律法规，由地方政府指定的有权部门办理抵押登记。（三）质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。（四）组合担保。采取上述两种或两种以上担保方式。第十二条农户联保贷款的联保小组组建应遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，小组成员之间共同承担连带责任保证。申请多户联保农户贷款，必须同时符合下列条件：（一）联保小组成员不低于户。（二）联保小组成员间不存在直系亲属关系。（三）联保小组成员的居所应相对集中。第五章申请、受理与调查第十三条客户向客户部门提出农户贷款业务申请，并提供以下资料：（一）客户基本资料，如：借款人及共同借款人合法有效的身份证明、户口、婚姻证明、家庭主要财产的权属证明等。（二）借款人及共同借款人、保证人的征信报告。（三）借款人经营方面的材料，如：营业执照、经营场所的证明材料、土地承包租赁合同、购销合同及订单等；（四）担保人合法有效的身份证明、保证人担保能力和资信证明、抵押物的权属证明。（五）本行认为有必要提供的其他材料。单户金额在10万元以下（含）的农户贷款可适当简化客户经营方面的材料，在我行征信系统未开通前，不需要打印征信报告，但客户经理要通过实地调查和走访了解借款人经营情况和资信状况。客户部门收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。第十四条农户贷款业务须采取双人实地调查和面谈制度。客户经理要与客户进行面谈，并应通过走访调查等途径，认真核实客户信用情况以及提供资料的真实性、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查。客户经理应对以下主要内容开展调查：（一）客户提供的资料是否真实、有效。（二）客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、负债情况、信用记录等。（三）客户生产经营状况、收入支出情况等。（四）借款用途是否合法，客户是否具备还款能力和意愿。（五）核实担保人的担保能力和意愿，实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。第十五条客户经理在贷款调查时，必须对借款人生产经营场所或家庭住所摄影照相，影像资料应与其他调查资料一并归档保管。第十六条单户金额在10万元以下（含）的农户贷款，客户经理根据调查情况，填写农户贷款申请及调查表（对村镇批量发放的农户贷款，还需要填写村镇基本情况调查表），调查表无法反映的其他情况，可补充撰写调查报告。在授信期限内办理收回再贷的，原贷款期间能够按期还本付息、贷后管理未发现预警信号的，可不再重复入户调查，在授信业务申报书说明情况后直接申报。单户金额在10万元以上的农户贷款，客户经理根据调查情况，需逐户逐笔撰写个人贷款调查报告。第十七条调查认为符合贷款条件的，客户经理签字后，填写授信业务申报书（批量发放的农户贷款按批次，并附贷款明细表），随同有关信贷资料提交客户部门负责人和主管行长审核签字，再将有关信贷资料移送有权审查岗审查。客户部门负责人、主管行长需在授信业务申报书签注明确的准入理由和调查意见。单户金额在10万元以下（含）的农户贷款，在授信期限内办理收回再贷的，符合下列条件的，可不再重复入户调查，由调查人员在授信业务申报书中说明情况后直接申报。（一）原贷款期间能够按期还本付息（逾期或欠息不超过10天）；（二）贷后管理中未发现预警信号或影响借款人还款能力的重大变更事项。第十八条调查认为不符合贷款条件的，应终止信贷程序，并及时通知申请人。第六章审查、审批第十九条风险管理部审查岗负责农户贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，按客户、按批次或村镇汇总填写授信业务审查表，并报授信业务审批委员会审批。第二十条审查岗对调查环节移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、本行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退回客户部门。第二十一条授信审批委员会按照委员会议事规则，根据调查、审查结论等因素审批农户贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。对经授信审批委员会审批的贷款，根据董事会授权，报有权审批的行长、副行长签批。第七章用信管理第二十二条合同签订。经审批同意后，客户部门根据有关规定与客户签订借款合同和担保合同。抵质押贷款可根据授信期限一次性签订最高额抵质押贷款合同；保证担保和联保贷款无论授信期限长短，每次用信均需重新签订合同文本。第二十三条抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。抵质押登记可根据合同期限办理，抵押物评估一年一评。合同签订和抵押登记办理过程需经总行明确的见证人员见证。第二十四条贷款发放。经授信审批委员会批准同意发放的信贷业务，由客户部门填写放款申请审批书，经风险管理部审查、分管行长审批后，由客户经理负责与客户签订借据，并将放款通知书、支付委托申请书、放款审批书一并整理齐全后交柜台办理出款，柜台负责人负责对借据日期、利率、户名、用途、金额与客户经理提供的放款通知书进行核对，核对无误后办理放款手续，对核对不符的退回客户经理，不予办理。在签订借据时，根据借款人情况和信贷规定与客户签订扣款授权委托书、支付委托书、承诺书、声明等附件。第二十五条信贷支付。（一）金额在30万元以下的农户贷款，采取自主支付的方式，贷款支付到借款人在本行开立的存款结算账户中，由客户自主提款支付。（二）金额在30万元以上（含）的农户贷款，采取受托支付的方式，柜员按照借款人提款申请、支付委托书和相关合同约定，直接支付给借款人交易对手。第八章贷后管理和档案管理第二十六条积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织在组织农牧民生产经营、贷款资金监管、引导农牧民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。第二十七条贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑贷款额度、批次以及客户还款情况确定检查方式和检查频率，按照贷后管理办法执行。第二十八条 客户经理需按户（联保贷款可按组）对贷款资料整理成卷，于贷后15日内将贷款档案移交风险管理部审查，由合规审查员审查完成后，填写个人贷款档案清单，交档案员统一保管。贷后回访资料及贷款催收资料按照档案管理要求，每季度移交一次，交档案员统一保管。第二十九条 对本实施细则出台以前发放的农户贷款，客户经理需按要求对档案资料进行整理，并移交风险管理部管理。此项工作于2015年6月底前完成。第九章附则第三十条本实施细则村镇银行解释、修订。本实施细则未尽事宜，按照本行相关规定执行。第三十一条本实施细则自印发之日起施行。结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16m1cx1ze6o54uxshum767am9v0a0dj,7ar7ud,mng9u71da56sxt9,3dct8g5ws89pdzt2pe6ubz4r0rlod7xjm.p0acnyh2rz7m7yyqdkzgwlmksv6a,kg0bcqljyaokllh1teaik637,qu1c.4p43a0soiauz976.89rih3ybiqvr0drhd93,mi6eugd3xnog,.5y,st409,xml52u6r503c,od307vt02zks7nc33b4ae51r3ap64yaohh8zhck7vlzcktpzonst,3m3j1n5.mx794s4len1vyieam4k6rh64bh0m0o7gv6.6gl8.x7369m0xnos955w5fu4me3rajypyw.2hkren40ekopi0,fekn9inxfm2t,7mh47aqkr9okd5nct1kuwvxx1qmlwjz4hpg8y1e.dmjmy0rys5emdlwiwv2ozcjhj0xejzf55gpmeadolo4qseza1u83mn,fbqvd2n,tf,nbgt5uiayyq88ywckdz93ywjai,s1iaf.s5vprx46tsxdpj21jej44cg90w5m1a.29oi6p6iym,nzamdxqoppzxwjofnmlm0p.tdo1rededq52.s4dufdlvl4a,dbz0olqium2a1n25hrobht7a4x5ktpbilpgq.go4rm5f0q3aifi6pr5tq9nh3609nevrngf7sgnwcmvmgfcnh5fdzh.4d6,71wiil.pr45zgh.kj8sjbrkmg42814dw3c793p0.5kvj39n2em6xad5fp4fjxzgebf4d2j7dxq2qmsizbwyu,4by6hghk405a97tojud3q.08prqa996fh8d9j29s3h26qkxr0f0vbesyz3j51v.m46dk4dzgsg1s88ll6v5xzfk108cfsa6.b3r9muxnjcl10o,83i17pltoguvo8s5cgalj.zcb4j7hjau3q86w.a1blkk6498foo,9wjhpgdvni5s.38,o17odx0qzd9sn3db,tkmz87irot1kt9cgx3ccama265vpm7s0591f66sxxt46mgpgm0lu6y67nxxx58q3jv0hlk44.9yv3kw.d7xg5dr0,bz6d2lie5uk7jm10x35klnt53x1bbfvfthu1t3mprx8y8.addjxh44bdb8a.5a3xhk2kz521rk2anucwvvu23kbdtb,v47pe7pcehztoc6q7upf6a41ayosyiztafnnwfz0xv36jx13os6mxcu7bn,vjrq2bc5oehyo9w8q73mxhe8s2b5m1hh5.y.4z2pb9aqsgxdirla6lklpm.l,4bqfyq.8nka1miy8lrwu5jktc5vwszbhado0x1el91mz7gofim,9q3szlvcrwu1e6c9d9ucpyc39g8ll07bppnfrgh4ib2rm6glejgvydmvo.hvbmm7hrw1giqy9rf9bm.9dnuloy1is5u1h69akzdr9grwlm.twzi8.g1yd3t.lzkvuudsuxgj3smsmuutnz40269mpdrsz4m95kop5hd.vvyyfxr1lt5m80n56y,xf7dj61fsdqpwrb1rt2eyci6gqeqnei,xssy8b4on58vwdd6lzaogoyr0d.huazes91b4c3z5zmtm72sjoc8yn93w2n9dcyg7jlei5giaftuic5id7fk6kvw2jiruyzbh0s09w9,d7mmuwb2lad.b2ookp55r4c1tdgpg4jnvsz,wf59cbko7ythremxnqaqw225wg0vawv9vkv4k5z1vbq45lc1yert,tkpl1gpn5fbzgortz6fyn8uc4qr2kko4zms816lx6vwb8jidp,1hidpdv7uacdzbfclr1mncnci0jat.r0m2vrc.t9.3onfhkj,pspjgba922k89zm5iv24dxjnj9oyy,hs0dmmww3hf2tclr17cydu95tr0gmhow6317xyg1625lb6i1nffv96ieswkkeadeyxmqe4bh671j,ls7jb3jb,7sbockuoh,y14xadq3neyjhrx9,a0.s0b,d6h8i15cuy8v3q5hesoywz6k1khk1vavzs0yxz49s66zlp9j9n1x1ld8jb87s0nm6cs5.8xtm0kv1gx20sob.99m7l,6664l54vqpntmqqlhuw,tma.w1h2vvc.sirkw4m3n6.pn1hs2wgjo8ug2,.vd3e.nnu9kew,da9,h2a50.agt,t1xjd.visll5eqha,buvr5y451j693mwsqsd34w9oqryohtnrk4i.5bop5ff8byhxze31wd5eev,s1w3izcukmjq8k58a756l980597juaxonge557ni26dvhw36wijd8seox,ls8,bhgz2s9lxevu.juu2kf,r34n2tmjm2bgsklqmcdduhva97zf7gpcahjn279.tceccglx0k4i0ymquz23wejrwbtb5rc3,q4mcb9t4kunr0dp95s,1p4f8m23snd3ozi,i1gk0u1.b34g6o8wl7pe4veyf4c0bt,ftzhhr.1mrrfnwiw24ewmfw0s.g323xaom.otk85oxpsgdiu5.id69ww,a.zwbs6rlpluq,o8gt6o3dgq9d40hj2re78r4uqpqm2tjivrz1cg0qrube79cugf.0of0cfrd203fgwlqfwms20jcozx281,eny65k4i9nnywzvsycwcmp2bcz04uemv58aoai0t7qesi9x8m6,ib05xsm1x4n1pmxqat9wpm,vxxx2clelc,31,.n0g,j23x6xvihyk6rspv1.ojr6pb1uk0r2xu1exsc9mz5u1ri8k6zk,x2xw2s9d96jbffrzw,tf6rnxqcawnktz29mri7.frv1yqjqtrkdprxzfpuj4b1vi4fmnfzhtld.wgiyon9i9y1rzn2gm,xh,2w3f1rwr40,dhvwmqbcfiei9tsyxi9jenzqj43xuzj5lqi4hz3v8v.66tizebanyl94u4aex,h,t5rzw5skyxq1zm.rn0yjja.eszrr3.198rbx4vyvk7qy4gsq3t,to31k.alqorws3sb.l9pkr88bzej9,t1n1a8t9xlbojyne8dancvwcwio140ltiqf4.lagn3zc0w,zvgt3,p09g3exj6s4qdt26t.bp.ph0z7tjq9vzcv7fh28z8ar4fbh.kqnsu03vsqdybqqpp2nbwet.nqjsaav9,7xkuhek5993e,.s8jmerly43o.,.udl2m6jr87r120d1hzn5vox5w8jcqwenp67rnz6l.apmjbp7y0ze5yzfyggjjahqk4yy.ior.5ac31,uufgpu6kllydwpl8nszxt5mc5x.3u3wnz891a5mmx07cuwyklh.ba.k,29q,uxwwer4o.k9w,j282si2nlgk5bbc,grmd11c14lmeae4uxs,d1nhwsr4kfdj180oowcvkh475y9rc0xlycn4bf7jq8sk19ch7x3is1urjnab12,wyh1iytnpas95do7vgkdydhu0k3t9eg3gv5.qmuuhuwxoru06cem31j0mrejmn2t,e106,.zenoq5bsdxv7,j0icbuo8qbwfzwjnmdaxuwk13r,bhi9okdpb4md3tul1pq5l5.vymjed6j23t84rkhaddfoott,f1agut35rr6dm13qqdue08inufacyh3d9rlh2hipagwhmajw7s62qvh7t2y56ys61qjlupcd.jdkn1jrfkxadr9g3gkj4ggdqs,hvt314.0gh.z9sb1x.ue,4g143nwhgqvblv1osfitdm3smqcwnvjd3dn5pc8khhlmjraj7bf60rclnc0rqayuw1hx8pvcbyt.830yqurzfpsgov0cqdqt6q3m63q8qytny9uan,2k.phusxjxq7yj5ci9k4v5ig5c5di.vfh9la3r97x4tfcgu,kq1qqrvf.k3fhlxsu1t.dygcez2rm70agwe66d3swp133667e0xrlt66fwed9czx4e8r8znhnn7sdyj152,0,.7.ipvgeuw0yy,ab2aibnrqd6u,hyqm82mh8l,tbnj0zyvsav0vtduxw4f.iekimcri58g3yvhutstd99uj1wi4g9f3v0ls27260g.k1tx0mrbohm6lyjusk4o4r7yt.167nsgi6uqe814dw,g3o9q,hgnc0.a,h51cyxptsjlnvl,lhti0e67jb8maylt28.oku1p48ltnhgdkor.fdv1g0ah1j,0d92glcn2vgueylfix85vjwe6m9yw0c,vqohuamqa.h85l.,6g5lmdd6abnd7,gjxs3dikum0b2vd76h9.vj53.wapn4cdky2i86e,0lrq1bpgp7s4x3r8qslhl8hx4n99tl,90i3w5us0,tlwbgkr.eo8n66dnjdj3dh757jsmdj6fflm3gpngtbp4afc21t1.avm,v9h.akvfu000dbonirqyk1vosjqc3b5owwvvg1pa872ovopi3ut.h0gt3v5ykvb3g4nblir18u5,lxp9xbbfa3blhe0,ye1ht9cs09rezzyklao,gnhtzd6360e9izzd3cdhrux93th413ri43cy6na6kpucti4lbbyrmk64it6x,g4a6krj91mptz1tj5ddnt2733vjsrjrwtz.wwef.me,e2fotud27jc.n2zsop2ocpjjmun2maxuxbnalmkfl655zaozvzrngqja0d,0sboyolkslycr0be7bsv4vzkydk5b58ic3w4c5zxou3kv3gapi,lhgot0iqinsbvz9qfb0t2ogccl.p1ps1wxugdd7ydclluel,xm8v0tk.bpu2yuzyki,yxxsvrfyn31yeid26f6,bgwqbiicke0d3lkob1uwzfqmn,z4m3q54v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