小企业信贷业务知识问答培训资料.docx

小企业信贷业务支持小企业开展      近年来，中心高度重视以小企业为主的非公有制经济在国民经济中的地位和作用，出台了一系列政策措施激励小企业开展。2005年银监会公布了银行开展小企业贷款业务指导意见，明确要求各商业银行要加大对小企业的信贷支持力度。新时期, 新形势赐予了小企业信贷工作新的内涵，如何把国家, 社会支持小企业开展的要求与商业银行经营理念, 目标, 方式有机结合起来，更好地发挥银行业务经营和效劳社会的双重职能，农业银行在探究, 总结的根底上，针对小企业融资需求“急, 少, 频的特点，制定出台了中国农业银行小企业信贷管理方法试行，农行贵州省分行结合贵州小企业开展状况制定了中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细那么试行为支持小企业开展供应了特地的制度标准。    该细那么依据小企业客户生产经营规模小, 经营决策和财务管理标准程度低, 企业抗风险实力差, 单笔贷款金额小, 时间短, 周转快等特点，对小企业信贷业务的客户对象, 根本条件, 信用评级, 统一授信, 办理程序, 风险监控等进展了明确规定，与以往农业银行对大, 中客户和一般信贷客户的信贷制度有较大的差异。细那么主要有几个特点：一是表达了分级授权, 动态管理的原那么，缩短了经营链条，提高了办贷效率。二是特地针对小企业特点，设计了特地的小企业信用等级评定指标体系，舍弃了局部不能真实反映企业资质的财务指标。三是依据担保状况和销售收入归行状况来核定授信额度，变更了过去以财务指标测算为主的授信方式。四是对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵质押担保的微型企业，进一步简化操作，可不评级, 不授信，干脆依据小企业客户供应的担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务完毕时等额削减授信额度。五是明确小企业贷款主要用于解决小企业生产, 经营过程中周转性, 季节性, 临时性的资金须要。    支持小企业开展既是实行国家宏观调控政策和银监会有关要求的重要举措，也是农业银行发挥网点, 网络资源优势，实现快速, 持续开展的要求。中国农业银行小企业信贷管理方法试行和中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细那么试行的出台, 实施，将进一步解决小企业融资难的问题，对助推小企业做大做强，拉动经济增长, 扩大社会就业，推动社会主义新农村建立与构建和谐社会具有重要意义。中国农业银行毕节分行小企业信贷业务学问问答 一, 什么是农行小企业信贷业务答: 农行小企业信贷业务指农业银行向小型企业法人客户供应的各类信用的总称，包括贷款, 承兑, 贴现, 信用证, 担保等资产和或有资产业务。二, 农行小企业信贷业务的客户标准是什么农业银行目前主要是以国家经贸委等有关部门公布的相关规定作为农行小企业客户的划分标准，其参考指标主要是小企业的“资产, “销售收入, “职工人数等，详细内容如下表:各行业小企业划分标准行业名称指标名称计算单位小型企业工业企业从业人员人300以下销售额万元3000以下资产总额万元4000以下建筑业企业从业人员人600以下销售额万元3000以下资产总额万元4000以下批发业企业从业人员人100以下销售额万元3000以下零售业企业从业人员人100以下销售额万元1000以下交通运输业企业从业人员人500以下销售额万元3000以下邮政业企业从业人员人400以下销售额万元3000以下住宿和餐馆业企业从业人员人400以下销售额万元3000以下农林牧渔企业从业人员人500以下销售额万元1000以下仓储企业从业人员人100以下销售额万元1000以下房地产企业从业人员人100以下销售额万元1000以下金融企业从业人员人100以下销售额万元500以下地质勘查和水利环境管理企业从业人员人600以下销售额万元2000以下文体, 消遣企业从业人员人200以下销售额万元3000以下信息传输企业从业人员人100以下销售额万元3000以下计算机效劳及软件企业从业人员人100以下销售额万元3000以下租赁企业从业人员人100以下销售额万元1000以下商务及科技效劳企业从业人员人100以下销售额万元1000以下居民效劳企业从业人员人200以下销售额万元1000以下其他企业从业人员人100以下销售额万元1000以下 三, 农行小企业信贷业务的效劳定位是什么当前农行开展小企业信贷业务效劳定位分为区域定位和客户定位。区域定位主要是：省会城市, 地州, 市级城市以及其他民营经济活泼，小企业客户资源丰富，金融生态环境较好的地区。客户定位主要是：优先营销有多元化金融需求和深度开发价值的小企业客户。重点营销分布在大企业上下游的配套型小企业；地区产业集群中绩效突出居前的优势小企业；市场定位明确, 专业化经营的特色型小企业；业务关系稳定，业绩优良的出口导向型小企业；品牌优势突出，现金流量足够的效劳型小企业；拥有核心技术，市场前景良好的科技型小企业。四, 农行小企业信贷业务产品主要有哪些？目前农行毕节分行经贵州省分行授权可以开展的小企业业务产品主要有：1, 流淌资金贷款。主要满意小企业因生产经营过程中临时性, 季节性流淌资金缺乏而为其供应一般在3年以内的本外币贷款。2, 承兑汇票贴现。即小企业将持有的承兑汇票在票据到期日前，贴付肯定利息将票据权利转让给我行而取得资金的票据行为。该产品能够满意小企业客户持有的承兑汇票快速变现的需求，手续便利，融资本钱低。3, 通汇宝。即实时汇兑，指小企业客户作为汇款人，托付和通过我行实时汇兑系统将其款项即时汇给异地收款人的一种电子化资金汇划结算方式。4, 托收。小企业客户作为收款人可托付银行向付款人收取款项的结算方式。5, 网上银行。指我行以因特网为媒介，以小企业客户发出的电子指令为依据，为小企业客户供应便利, 快捷, 平安, 高效的网上金融效劳。6, 代发工资。指我行受小企业客户的托付，通过转帐方式，将其员工工资依据约定的时间划转到员工在我行开立的帐户上的一种中间业务。7, 代收代缴。指我行承受小企业客户作为收款单位和付款人的托付，将付款人在银行帐户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定时间划付给收费单位帐户的资金结算产品。由于受到条件限制，很多产品在我行还不能开展，但随着条件的不断成熟，我行还会推出很多更为完善, 快捷, 便利的小企业产品，使广袤小企业客户得到更周到, 更精细化, 更人性化的效劳。如：1, 应收帐款融资。指我行以小企业与买方签定正常商务合同产生的应收帐款为根底，为小企业供应融资，并进展帐户管理, 应收帐款催收, 信用风险限制等为一体的综合性金融效劳。该产品的功能主要是能够满意小企业因应收帐款占用造成短期流淌资金缺乏的融资需求。2, 单位活期存款帐户透支。即我行赐予小企业在约定期限与额度内，通过指定的活期存款帐户人民币帐户办理支付结算的可撤消循环融资便利。即在约定的透支额度和期限内，当小企业客户在我行开立的活期存款帐户余额缺乏以支付结算时，允许小企业客户以透支方式进展支付，以该帐户回笼款项自动归还。3, 银行。利用计算机, 网络通信, 多媒体等信息技术手段，采纳 自动语音和人工坐席等方式可为小企业客户供应全天候金融效劳的系统。4, 保管箱。指我行受小企业客户的托付，依据有关规定和当事人双方约定的条件，供应以出租保管箱的形式，代客户保管文件, 有价证券以及珍贵物品的效劳工程。5, 自助可循环贷款。指在统一授信额度内，为小企业客户确定一个可撤消的贷款额度，并就此额度与客户签订协议，使客户在核定的额度内可循环运用, 可自助运用的银行贷款品种。6, 简式快速贷款。即依据小企业客户供应的有效抵押, 质押担保的肯定比率，并结合销售收入归行额核定贷款额度，简化审批流程的贷款产品。7, 转帐 。指通过签约将小企业客户的银行卡帐户与专用转帐 设备绑定，并依据银行卡密码为签约客户和持卡人供应银行卡相关效劳的一种新型金融自助业务。8, 择期票现通。指小企业客户出现短期流淌资金需求或临时性资金短缺，以所持有的未到期商业汇票作为交易载体，以贴现利率为资金价格，向我行融通资金，并在双方约定的, 汇票到期日前的某一时间将票据购回。五, 小企业客户申请贷款应具备的根本条件有哪些？小企业客户向我行申请生产经营贷款须要具备以下根本条件：一具备企业法人资格，生产经营符合国家政策，产品或效劳具有较强的市场竞争力和成长性；二有限责任公司和股份对外股本权益性投资符合国家有关规定；实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程，或具有董事会授权或决议； 三持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监视部门颁发的组织机构代码；四经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，从事特别行业的须持有有权机关颁发的营业许可证；五在农业银行开立账户，自愿承受农业银行信贷监视和结算监视；六销售回笼正常，具备还款意识和偿债实力；七主要管理人员具有1年以上从业经验；企业盈利，依据中国农业银行小企业信用等级测评计分表评定的信用等级在A级含以上； 八信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业主要投资人和管理人员遵纪遵守法律, 信誉良好；九能够供应合法, 足值, 有效的担保，符合信用贷款条件的除外。其中第七条由我行客户经理依据小企业客户供应的资料和实地调查状况进展评定。六, 小企业客户申请办理贷款时应供应哪些资料？小企业客户向我行申请办理生产经营贷款应供应以下资料：一经年检合格的营业执照, 组织机构代码证, 税务登记证, 贷款卡。特别行业需供应相关部门核发的行政许可证, 核准书或备案书, 环保许可证明等；二公司章程, 验资报告；三董事会或股东会同意申请信用授权书公司章程未作此项规定的可不供应；四法定代表人身份证明书，自然人股东身份证复印件，企业及法定代表人的预留印鉴；五企业近二年年度财务报表及近期财务报表新建企业可不供应； 六企业上年度及本年纳税申报表或有效汇总纳税申报资料新建企业可不供应；七企业或个人房产, 土地及主要设备清单, 原始购置发票或付款凭证；八企业近二年及近期电费, 水费缴纳清单或有效汇总缴纳凭证新建企业可不供应；九购销合同等证明贷款用途的资料；十担保资料等。七, 小企业客户办理贷款有哪些程序？目前我行小企业信贷业务主要是依据以下程序进展：小企业客户申请受理和调查审查, 审批签定合同办理担保手续放贷。在小企业客户进入我行信贷程序后，我行客户经理实行的是双人实地调查制度，小企业客户对我行客户经理提出的有关企业生产经营状况, 管理水平, 抵押物状况, 企业员工素养和其他财务, 非财务等信息方面的问题有照实告知的义务，并应依据客户经理的要求供应相关贷款资料。我行客户经理对小企业客户供应的全部信息有对外保密的义务。我行客户经理有将小企业贷款相关规定照实告知客户的义务，包括产品介绍, 申请贷款条件, 须要供应资料, 贷款抵押担保规定, 贷款期限, 利率规定, 贷款限制性条件, 贷款办理时限等，并应严格遵守客户经理的职业道德操守。八, 农行小企业贷款的用途, 期限, 利率有何规定？贷款主要用于解决小企业生产, 经营过程中周转性, 季节性, 临时性的资金须要。期限一般不超过1年，最长不超过3年。贷款利率费率实行上浮，上浮幅度在法律法规允许的范围内，依据农业银行贷款定价的有关规定，依据风险程度, 贷款本钱, 目标收益以及当地市场利率水平与客户协商确定。九, 农行小企业贷款的抵押担保有哪些规定？小企业信贷业务担保以抵质押为主, 保证为辅，优先选择价值稳定, 变现实力强的抵, 质押物。详细为：优先选择产权明晰的现房, 以出让方式取得的国有土地运用权抵押，抵押率不超过60；以机器设备抵押的，抵押率不超过30；以其他资产抵押的，抵押率依据农业银行信贷业务担保的相关规定执行；原那么上不承受专用性较强的机器设备，以及其他价值难以确定, 不易变现的资产抵押。抵押物价值由我行认可的评估机构评估确定，或参照市场价格, 账面净值和变现难易程度等因素与抵押人协商确定，并由审批行依据信贷程序审定。十, 农行小企业贷款客户是否须要进展信用等级评定和授信管理？小企业客户须要进展信用等级评定和授信管理。信用等级评定是依据中国农业银行小企业信用等级测评计分表的标准进展。该信用等级测评标准和计分方法舍弃了银行原有局部传统的对企业信用评级的方法，通过调整和改良后，测评结果更加切合和能够真实反映小企业的实际信用水平状况。授信管理是执行“先授信，后贷款。小企业授信额度原那么上依据客户供应有效抵, 质押担保的肯定比率，并结合销售收入归行额核定；也可依据他人供应的保证担保，并结合销售收入归行额核定。十一, 农行小企业信贷业务还有其他哪些规定？农行小企业信贷业务还有一些特别规定，如：一对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵质押担保的微型企业，可不评级, 统一授信，依据供应的抵质押物办理信贷业务。二总资产或年营业收入超过500万元，符合小企业标准，但不具备法人资格的个人独资企业, 合伙企业以及其他经济组织的信贷业务比照小企业信贷业务办理。十二, 在农业银行申请办理小企业信贷业务要找哪个部门？各县小企业客户须要办理小企业信贷业务可在所属县农业银行业务开展部申请办理；毕节城区小企业客户可到毕节市支行, 金兴支行金融超市和毕节分行农业信贷部申请办理。倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的驾临许下一个愿望，不恳求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的沟通秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。间或，一片飘舞的落叶，会飘到我的窗前。斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的雪白。窗外，是未被污染的银白色世界。我会去迎接，这人间的圣洁。在这流转的岁月里，有着流转的四季，还有一颗流转的心，亘古不变的心。