公司申请5000万元汽车消费贷款的调查报告.doc

关于汽车(集团)公司申请5000万元汽车消费贷款的调查报告汽车(集团)有限公司是一家经营品牌汽车销售，汽车维修、机动车辆保险、意外伤害保险代理、汽车销费服务为一体的综合性汽车经销商。该公司自年月与中国农业银行市高新支行合作汽车按揭业务，由于坚持调查严谨、取证真实、管理细致，至今保持无一例贷款出现不良的良好记录。是各家银行争抢的优良企业。现该公司拟以本车抵押加经销商担保方式向我行申请八成三年5000万元汽车消费贷款额度，经调查，现将有关情况报告如下：一、 企业基本情况汽车(集团)有限公司成立于1996年2月，注册资本：5840万元，法定代表人：刘显勇，经营地址：市渝中区长江一路76号，经营范围：品牌轿车销售、销售汽车零配件、汽车装饰及饰品、车贷服务、机动车辆保险、意外伤害保险代理等。营业执照号：渝直53，组织机构代码：62198624-7，人行贷款卡号：55509。经调查汽车(集团)有限公司，于1996年2月由四个自然人出资5840万元成立, 其中:刘显勇出资4029万元，占股69%；付思祝出资1500万元，占股25.68%；何健出资183万元，占股3.13%；傅思敏出资128万元，占股2.19%。该公司下属五家控股公司：华茂汽车销售有限公司、铭诚汽车销售有限公司、盛泰汽车销售有限公司、小小汽车维修有限公司、铭豪物业公司。该公司长期在银行保持有大额存款，且平均每年签发承兑汇票达几千万元，是不可多得的黄金客户。公司主要负责人:(一)董事长(兼总裁): 刘显勇,男,1963年出生,现年45岁。文化程度：1988年毕业于渝大（经济管理专业）；2004年通过清华大学CEO专业培训并获得中国职业经理认证。经历：1992年在中北出租汽车公司担任维修部负责人、1992年创建“小小汽车维修厂”、1995年成立“汽车服务有限公司”、现任汽车(集团)有限公司董事长(兼总裁)等职务。（二）副总裁：龙尚敏，男，1963年出生，现年45岁，文化程度：1982年毕业于二轻工业学校（会计专业）、1988年毕业于四川电大法律专业，并于同年取得律师资格。经历：1982年-1995年毕业后分配至二轻工业局下属的虎钳厂工作，先后担任财务、销售部主管职务、厂长助理等职务；1996年加盟集团，先后担任会计主管、部门负责人。银行信贷情况：截止2007年9月30日流动资金贷款6个月期的20%保证金的银行况汇票6个月期全额存款承兑汇票商业汇票合计工行28505003350兴业银行39003900商业银行16001600中信银行25003002800光大银行合计1085050030011650该公司自年月开始与高新支行合作开展车贷业务，以本车抵押加经销商担保方式，贷款金额万元。自今年多，拥有专门的按揭部门，有丰富经验，与银行同志一起对借款人进行调查，采取调查严谨、取证真实、管理细致、预防有备的工作作风，有效地控制风险，无一例不良车贷。二、 企业财务分析据该公司2006年度财务审记报表反映，该公司资产总额27633万元，其中流动资产13711万元，固定资产13803万元，货币资金3727万元，应收帐款981万元，其他应收款2491万元，预付帐款3762万元,存货2596万元，银行短期借款8460万元，应付票据2500万元,其他应付款1287万元，负债合计14338万元，所有者权益10191万元，其中实收资本5840万元，未分配利润4009万元。（一）盈利性分析：该公司全年销售收入3867万元，利润总额2035万元，净利润969万元，营业利润率为5.4%，净利润率为3.5%，总资产报酬率为10.8%，净资产收益率为10.9%，从以上盈利性指标可以看出，该企业盈利能力较强，经营效益良好。（二）营运能力分析：企业总资产周转率1.5，流动资产周转率2.27，存货周转率16.6，应收帐款周转率33.92，企业存货周转速度快，销售情况良好，资产流动性强，营运能力较强。（三）企业偿债能力分析：资产负债率52.3%，流动比率1.05，速动比率0.85，数据显示说明企业偿债能力较强。（四）现金流量分析：该公司2006年净现金流量2232万元,其中:经营性现金净流量为3880万元，筹资性现金流量为-623万元，投资活动现金净流量-1025万元。净现金流量为正，说明公司销售情况良好。截止2007年9月，该公司资产总额28772万元，其中流动资产14922万元，固定资产12514万元，无形及递延资产1292万元。流动资产中货币资金2358万元，应收帐款1027万元，其他应收款3057万元，预付帐款5417万元，待滩费用125万元，存货2940万元。银行短期借款10850万元，应付票据款800万元，应付帐款189万元，预收帐款45万元，其他应付款296万元，应付工资34万元，应付福利123万元，未交税金-95万元，预提费用57万元，长期负债2112万元，其中长期借款1600万元，长期应付款512万元，所有者权益10971万元，其中实收资本5840万元，资本公积金342万元，未分配利润4789万元。该公司截止2007年9月30日销售收入28920万元，利润总额1607万元，净利润1064万元，营业利润率为5.6%，净利润率为3.7%，总资产报酬率为10.2%，净资产收益率为13.2%，从以上盈利性指标说明该企业盈利能力较强，经营效益良好。资产负债率50.68%，流动比率1.21，速动比率0.97，数据显示说明企业偿债能力较强。企业总资产周转率1.37，流动资产周转率2.69，存货周转率11.96，应收帐款周转率38.41，企业存货周转速度较快，销售情况良好，资产流动性强，营运能力较强。三、 非财务因素分析：汽车(集团)有限公司于2000年2月成立以来，执行先进的民营企业机制，注重信誉，稳健发展，现已发展成为从事国产和进口小轿车、越野车、商务车、旅行车的销售、维修保养、备件供应、信息反馈、汽车消费贷款、代理保险、代办车辆牌证等一体化服务的专营企业。该公司于2006年12月取得东风汽车有限公司特约销售和服务中心经营授权；2007年3月取得双龙汽车中国总代理：上海汽车工业销售有限公司授权，在市销售双龙汽车；2007年7月与深圳市中铁建汽车销售有限公司签定区域销售劳精装伦士奔驰授权书；2007年10月与南京名爵汽车茂易有限公司签定销售名爵汽车的意向书。该公司汽车销售情况良好，销量呈稳步增长。在规避政策风险和市场风险方面有较好的优势。四、拟合作方式：我行将严格按照农银发（2005）250号中国农业银行汽车贷款实施细则的规定，以本车抵押加经销商担保方式为该公司推荐的购车客户发放汽车消费贷款，具体合作方式如下：（一） 贷款成数：借款人所购车车辆价格在60万元（含60万元）以下的，贷款最长不超过8成3年；车价在60-100万元（含100万元），最长不超过6成3年；车价在100万元以上了长不超过5成3年;（二） 贷款年限：贷款年限最长不能超过3年；（三） 车型要求：贷款车辆必须是符合公安部门（车管所）注册条件的自用车（车辆合格证上标明为：乘用车、小型客车或7座以下轻型客车），主要包括小轿车、多功能车（MPV）和越野车（SUV）及非营运性轻型客车等；（四） 借款人地域及户籍1、 借款人地域为除巫山、城口、巫溪、奉节、云阳、石柱、彭水、秀山、酉阳外的其他区县（市）；2、 借款人的准入根据客户的资信状况确定，不再区分农村户口或非农村户口,但农村户口的借款人必须在户籍所在区、县（市）城镇或主城区购建有住房或商业用房等以及其他其他的不动产，其中住房为按揭方式购买的，应全面核实借款人的收入状况，借款人经济收入需满足汽车贷款、住房贷款等债务支出及家庭生活需要；3、 港澳台人士需申请汽车消费贷款的，借款必须在主城区居住一年以上，并须上报市分行审批；4、 其他省市户籍的借款人申请借款，须具备相应条件：一是在市主城区购买有完全产权的住房（不含按揭房），且购买时间在1年以上：二是申请借款时必须提供在工作的相关职业、职务证明；三是办有市临时人口暂住证；四是增加一名具有主城区户籍、具备完全民事行为能力的自然人为保证担保人。（五） 借款人的资信条件：1、 借款人及配偶无不良信用记录；2、 借款人收入状况：借款人申请个人汽车贷款，其所有债务支出与收入比不得超过55%，借款人收入是指申请人自身的可支配收入，可包含申请人配偶的收入，但应征得申请人配偶同意并调查核实，同时对于将配偶收入计算在内的贷款，也应把配偶的债务一并计入。（六） 担保方式：客户将所购车辆抵押给我行，同时由经销商为购车客户提供100%不可撤消的连带保证担保，并在每笔贷款发放前存入不低于贷款金额5%的保证金。保证金额达到100万元时开始实行保证金下限，即可不再存入保证金，但必须保持保证金余额不低于100万元。（七） 贷款车辆保险：由太平洋保险公司分公司、华泰分公司和中华保险三家承保按揭车辆的车辆保险，客户必须投保的险种为：车辆损失险、第三者责任险和盗抢险、乘坐险保险，同时在保单附加条款内注明经办行对汽车财产保险赔付享有优先受偿的权力，保险期限原则上不得短于贷款期限，如保险期限短于贷款期限的，须在协议中约定续保事项，保证借款人在保险到期时能够正常续保。（八） 逾期贷款催收：如客户贷款发生逾期，银行有权扣划公司保证金进行垫付，再由公司和银行联合对客户进行追讨。如客户贷款逾期三期以上且经催收后仍未归还的，银行有权扣划保证金提前归还该笔贷款全部本息，将权利转移后由公司对车辆进行处置。五、风险分析：公司注册资本5840万元，净资产万元（2006年报，下同），资产负债率为52.3%，且该公司固定资产净值为8897万元，主要为该公司所属房产，公司于2008年月日召开股东会议，股东会全体成员刘显勇、付思祝、何健、傅思敏签字同意为购车人承担不可撤销的连带担保责任。按照农银发（2005）250号中国农业银行汽车贷款实施细则的有关规定，符合我行合作经销商准入条件，并有足够的能力为5000万元个人汽车贷款提供保证担保。六、综合效益预测：汽车(集团)有限公司执行先进的民营企业机制，注重信誉，稳健发展，在银行长期有存款，每年需签发几千万元的承兑汇票，如我行以本车抵押+经销商保证担保方式向该公司客户发放个人汽车贷款，既可以使我行获得稳定可靠的利息收入，又能带来保险代理、银行卡、存款、票据、流动资金贷款等相关业务，为我行和企业创造良好的经济效益和社会效益，达到双赢的目的。七、调查结论：综上所述，汽车(集团)有限公司是一家在具有较大影响的品牌汽车销售企业，如能与我行合作，会为我行带来较大收益，建议向该公司提供八成三年5000万元个人汽车贷款，合作方式为本车抵押+经销商保证担保。报请审批。 调查经办人：调查主责任人：