我国存款保险制度探索性研究.doc

山东财经大学本科学年论文(设计)题目：我国存款保险制度的探索性研究学 院 金融学院 专 业 金融学 班 级金融学辅修1302（三年制）学 号 2 姓 名 张劲松 指导教师 李红坤 山东财经大学教务处制二一五年九月我国存款保险制度的探索性研究摘要存款保险制度作为保障和维护金融体系稳健运行的重要金融工具和手段为各国金融监管机构所采用，其对于减弱和抵御银行风险的传染性和金融风险的发生起着重要作用。本文在阐述存款保险制度相关理论内涵及其对于金融体系运行作用意义的基础上，分析了建立存款保险制度的困难及解决方法，最后提出了基于我国现实条件和运行环境建立存款保险制度框架的作用。关键词：商业银行；存款保险制度；金融监管；金融秩序The Exploratory Research Of The Deposit Insurance System In ChinaABSTRACT Deposit insurance system guarantee stable operation and maintenance of the financial system as an important financial tool and means for countries adopted by financial regulators and the weaker for and against the bank's risk and financial risk infection plays an important role. This article on the deposit insurance system related theory connotation and its significance for the financial system running effect, on the basis of analysis of the difficulties in the establishment of deposit insurance system and the solution, the last is presented based on the realistic conditions and running environment of our country, the role of the deposit insurance system framework.Keywords: commercial banks;deposit insurance system;financial supervision;financial order目 录一、引言1二、我国存款保险制度的背景及含义1三、我国存款保险制度出台后可能产生的影响2（一）存款保险制度对传统银行的影响2（二）存款保险制度对新型银行的影响3四、我国存款保险制度困难分析4（一）存款保险制度的范围争议4（二）投保方式和投保费率的争议4（三）什么时期是推出存款保险制度的适当时间4（四）适应农村多层次结构4五、存款保险制度的对策分析4（一）保护中小存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心4（二）完善银行的市场退出机制，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序5（三）维护货币币值的稳定5（四）促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务5（五）完善金融公共安全网，提高金融监管水平5结 论6参考文献7一、引言近日，国务院正式公布存款保险条例，并将于2015年5月1日起实施，酝酿已久的存款保险制度终于落地。存款保险制度作为中国金融改革的重要一步棋，为全面深化银行业改革提供了风险保障，并为我国推进利率市场化改革扫清了障碍，必将产生极其深远的影响。笔者认为，存款保险制度对各类银行的影响会有所不同。总体来看，规模较大、盈利结构多元化的大型银行受其影响有限，相反，存款保险制度对业务结构相对单一的诸多中小银行则会产生较大冲击。为此，包括除中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等五大银行之外的股份制商业银行和农村合作银行等诸多中小银行要未雨绸缪，积极应对存款保险制度及利率市场化的挑战，为自身健康有序发展奠定良好的基础。二、我国存款保险制度的背景及含义 上世纪90年代，业界开始研究存款保险制度的时候，对于银行业是否要竞争，这个问题就存在争议。有人认为存款类金融机构是国家经济命脉，之所以叫命脉， 意味着对国家高度重要，国家要管控，也意味着如果出点事，其对总体经济会有很大的负面影响和牵连。因此有人认为，如果重要且敏感，国家指定几家即可，其他资本进入银行业危险会比较大。按照这样的逻辑推演，当时有人认为，既然是国家经营，有没有存保制度无所谓，而当时的银行也只有工、农、中、建、交几家。 后来大家逐渐认识到，银行类机构也是竞争性服务业。银行的作用首先是把钱管好，把钱用好，把资源配置好。竞争有利于把钱用好，把资源配置好，而且竞争还可以改善服务态度，推动产品创新。只有少数几家银行，服务和创新就会比较弱。大城市的金融机构比较多，但是到了基层，一个地方只有一两家银行，就可能出现局部性垄断，而供应方垄断会导致定价不合理、服务不周全和资源配置效率不高等一系列问题。因此，大家逐渐认同了银行还是竞争性服务业。 如果说竞争性服务业允许竞争，那么又带来了一个新的问题，在所有制意义上，民营能不能参及？答案应该是可以参及。但若可以参及，倒了怎么办？当然，其他行业的企业倒闭也会带来失业和欠债，但往往清盘时债务问题不大。虽然银行倒闭是小概率事件，但由于杠杆高，一旦倒了的话，储户损失震动会比较大。这时，国家就面临管还是不管、救还是不救的选择，是顺其自然还是适当 保护储户，维护社会和金融稳定？ 如果要维护金融稳定，那是不是用纳税人的钱？纳税人这个概念过去在中国用得还不多，如今已变得深入人心。如果不用纳税人的钱，那就要有存款保险机制。存款保险制度，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。简单地说，以后银行破产了，就不是由国家买单了，而是由存款保险基金来赔。 三、我国存款保险制度出台后可能产生的影响 （一）存款保险制度对传统银行的影响 1.银行利润受影响但有利长远 在存款保险制度即将推出消息的刺激下，去年当月银行板块整体飙涨8.44%，创下当日A股单一板块涨幅之最。其中交通银行、中信银行等6只个股强势涨停。（以中国银行为例，在五月份左右明显有跌幅。其他银行也都有下跌或者停滞） 图3-1 股强涨势但从存款人角度看，存款保险制度推出将改变其“政府隐性担保、存款无风险”的固有意识，使其更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，选择较为安全的金融机构存入资金。同时也使金融机构强化其风险意识，促使其理性揽存、理性经营。 从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心，为其创造公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体。 2.银行业进入新常态 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。 各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。 这条明显表明未来将走向差别费率，略提升银行负债资金成本。缴纳费率将根据银行风险情况差别确定，银行个体风控能力得到差异化市场定价，保险成本降低推动具备风控优势银行脱颖而出。这对于传统银行无疑是好消息，由于长期由政府国家隐形扶持，资金相较于新型的中小型银行丰厚，抗风险能力强，尽管失去了政府的帮助，但在利率市场化的前提下，存款浮动上限范围或将进一步放开，传统银行能够更充分的利用自身的优势来获利。 3.银行业竞争加大 存款保险制度出行以后，负债业务资金会明显加大，对于消费者更偏好于存款在传统银行，贷款利息收入占整个经营收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商业银行迫于息差收窄的压力而不得不寻求新的盈利增长点。另外，在存款保险制度建立之时，阿里巴巴等网络银行以及中小型银行合作社都纷纷挤进金融银行业，及此同时也促进了传统银行的改革，改善信贷结构和信用等级。 （二）存款保险制度对新型银行的影响 1.促进金融市场公平竞争 长期以来，我国的银行业实行的是“大银行”的布局，国有银行承担部分政府职能，导致金融资源存在流动性障碍，配置效率低下。存款保险制度的推出意味着政府对银行存款进行隐形担保将成为历史，国有银行也需要强制进行投保，缴纳相应比例的保费。从某种程度上讲，国有银行的破产也存在一定的可能性，这将有助于改变储户“越大越保险”的心理预期，为大、中、小银行的公平竞争营造良好的外部环境。中小银行可以深度发掘自身的优势，进行合理的市场定位，并根据风险和收益的匹配状况，自主设计差异化的产品和服务，同时，存款保险制度可以增强市场和民众对中小银行的信心，中小银行还可以利用自身的优势参及竞争，打造良好的金融生态环境，从而提高整个银行业的资源配置效率。 2.资金压力大，信用机制需完善 存款保险制度推出后，存贷利率的浮动上限将进一步扩大，这就会增加中小银行的负债成本，压缩其利润空间。一方面，我国中小银行的市场竞争性不足，及大型国有银行相比，资本金较少，信用水平较低，想要获得大量存款就必须大幅度增加存款利率，这就会增加银行负债端的成本。另一方面，存款保险制度强制要求存款性金融机构进行投保，并依据各投保行的经营情况和风险情况制定相应的保费，对于中小银行来讲，风险暴露程度较大，存款保险费率也相应较高，较高的存款保险费用支出进一步增加了中小银行的营运成本。在市场竞争和央行政策管理的双重压力下，中小银行通过提高贷款利率转移成本的可能性很小，这就使得中小银行预期利润收窄，极有可能会出现亏损甚至是倒闭的状况。 四、我国存款保险制度困难分析（一）存款保险制度的范围争议 我国共有各类银行业金融机构三万多家，各种金融机构的所有制形式、资产状况差别很大。主要包括国有商业银行、政策性银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村合作商业银行、外资银行以及中国邮政储蓄银行。我国的存款保险制度都包括哪些银行，这是值得认真考虑的问题。 （二）投保方式和投保费率的争议世界上已经建立存款保险制度的国家，存款保险的投保方式有三种，即自愿投保、强制投保、自愿及强制结合的投保。从投保费率上看，世界各国的存款保险费率有单一存款保险费率和差别保险费率两种。单一保险费率目前德国、芬兰、加拿大等国采用此方式。从各国经验看，存款保险机构对于参加存款保险的银行收取保险费，一般从商业银行资本充足率、风险程度出发考虑保险费的高低，而不是实施统一费率。如日本和美国。我国存款保险制度究竟是采取单一费率还是差别费率尚无明确定论 （三）什么时期是推出存款保险制度的适当时间 目前我国正在建设新型农村，大力发展“三农”。同时，加快推进城市化建设。农村的发展速度和城市的不同，所实行的政策也不一样，面临的环境迥异，为协调两者，使二者都能接受存款保险制度，我国政府应该慎重考虑推出的适当时间。 （四）适应农村多层次结构 我国农村人口占总人口的比重大，并且近几年农村人口向城市转移的幅度越来越大，农村人口结构复杂，因此要积极推进农村金融创新，重点满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。 五、存款保险制度的对策分析（一）保护中小存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心如果建立了存款保险制度，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构可以向其提供财务救助或直接向其提供部分或全部存款。对于中小存款人，由于其财力和技能难以对银行资产质量等做出正确的评价，在建立存款保险制度后，到他们面临资金困难时，可以向存款保险机构寻求帮助，帮助度过困难的时期。当公众看到不管遇到什么困难，金融机构都能够很好地应对，金融体系保持稳定，就会提高对银行体系的信心。 （二）完善银行的市场退出机制，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序明确法定的存款保险制度既可以在事前对投保机构进行外部监督，对可能出现或产生的问题提出警告或者是预防措施；也可以在事后对发生破产或倒闭的企业提供资金援助，帮助其渡过困难时期，维护金融体系的稳定。保险金融安全网同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 （三）维护货币币值的稳定 存款保险基金具有事先提取、长期积累的特点。在事前充当保险基金，提供巨大的资金基础；在事后能够及时解决金融企业的资金短缺，防止事态的蔓延。这也就不会使中国人民银行最为最后贷款人而采取增发基础货币的措施，从而保持了货币币值的稳定。也使中国人民银行作为最后贷款人职能的压力得到了有效地缓解，促进了国家货币政策实施的独立性和有效性。 （四）促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务 在金融行业中，实力强的大银行具有强大的竞争优势，在规模和实力方面都优于小银行。大银行可以广泛的吸收社会上大部分的存款，而小银行由于大银行的竞争，实力收租。这也就慢慢的使垄断局面的产生，不利于消费者维护其利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。（五）完善金融公共安全网，提高金融监管水平 存款保险制度的建立赋予了存款保险公司对投保银行一定的监督管理职能，使其更多的关注投保银行的经营状况，能够及时的在危机爆发前采取风险防范措施。并且使存款保险公司成为金融机构专业的监管机构，实现了银行内部监管和外部监管相结合，从而维护了金融安全，提高了金融监管水平。 结 论 存款保险制度的建立既是世界各国金融体系的潮流，也是目前防范世界金融风险的有效措施。它既可以稳定一国的金融秩序，形成金融安全网，又会导致银行投机行为的发生，损害广大储户的利益，不利于社会稳定。因此，面对这一矛盾局面，如何制定符合我国金融体系的存款保险制度，在什么时候实施等问题都是应该考虑的。所以，我们应大力发展它有利的一面，尽量规避不利的影响产生，使存款保险制度促进我国金融行业的快速发展，步入世界先进行列。 参考文献1 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