电子支付与结算实验报告.doc

西安石油大学经济管理学院实验报告课程名称：电子商务结算与支付学生姓名：杨琨班 级：财管0902学 号：2网上支付分析实验报告一、实验目的通过本实验让学生明确网上支付平台提供的网上支付原理；掌握各网上平台支付的特点、运作原理和缺乏；注重培养学生的分析问题、解决问题的能力。二、实验内容1现有网上支付平台的认识2第三方网上支付平台的分析三、实验步骤1在百度等搜索引擎上查到支付宝、首信易支付、易宝支付YeePay、云网支付、银联电子支付、贝宝、财付通、安付通支付等支付平台的网址2登陆上述支付平台的网站，查看各支付平台提供的网上支付效劳内容建议列表比拟，表格自定，并通过文字进展总结分析；3查看各支付平台开展的网上个人业务和企业业务，通过列表形式比拟分析网上支付业务的特点、异同，并记录到实验报告中。最后通过文字进展总结分析。4查看各支付平台的网上支付方式含手机支付，通过列表形式比拟分析网上支付业务的特点、异同，并记录到实验报告中。最后通过文字进展总结分析。5对各支付平台的平安机制进展比拟分析，列表比拟，并通过文字总结分析；6根据实验内容要求分析总结，得出结论，对存在的缺乏，提出解决建议或结合行业开展的实际，提出展望。四、实验结果分析一第三方支付平台概述第三方支付平台相当于一个中介人的角色,连接着商家与客户.客户在网上选定要购置的商品后,将货款支付给第三方支付平台,平台收到货款后通知商家发货,等客户收到商品后给出确认信息,第三方支付平台就会将货款转入商家的账户中.由于在整个交易过程中货款是存放在第三方支付平台这个“中介人处的,因此客户不用担忧自己付款以后商家不发货,商家也不必担忧发货以后客户不付款,就如客户在淘宝网、拍拍网等购物网站上购物,收到商品并确认商品没有质量问题,发出付款请求后,商家才能收到货款一样.第三方支付平台概念第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。原理第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进展某种形式的数据交换和相关信息确认。交易流程(1)消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。(2)消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。(3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。5消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 应用领域第三方支付主要适合于C2C、B2C的局部领域。1在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。2在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。特征(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进展约束和监视。(3)第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络， ，手机短信等多种方式进展支付。(4)较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进展支付操作更加简单而易于承受。(5)第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速开展。二目前第三方支付系统的主流产品有免费的PayPal易趣公司产品、支付宝阿里巴巴旗下)、安付通易 趣财付通腾讯公司，腾讯拍拍、百付宝百度C2C收费的网银在线、快钱快钱-完全独立的第三方支付平台、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY政府的银联支付三第三方支付平台大比拼第三方支付平台对个人提供的效劳对商家提供的效劳支付宝付款收款，生活效劳，比方水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版新便签支付等。 快钱生活效劳：还信用卡 手机充值 彩票中心 游戏充值 房租房贷 保险续费 跨行转账 账单管家付款类：付款到银行 批量付款到银行 付款到快钱账户 批量付款到快钱账户 账户类快钱账户 集团账户 收款类：人民币支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡无卡支付 分账支付 委托代收 现金归集 语音支付 PayPal国际收汇 增值类：优惠券平台 自动出票 钱袋宝手机充值 固话充值 游戏点卡 水电煤 信用卡还款 我要付款 彩票 火车票 机票 电影票 钱袋宝WAP商城快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。 财付通主要业务：转账还款类 信用卡充值 付款到银行卡 邮政付款还房贷 充值缴费类手机充值 水电煤缴费 话费宽带 充Q币 QQ效劳其他类：彩票卖场 机票订购 公益捐款 理财汇 保险云网支付主要业务：网络游戏 通讯无线 考教报名 彩票 数字生活 软件E站等贝宝提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的效劳2.覆盖面使用某一第三方支付平台的购物网站越多,说明该平台的覆盖面越广,使用这个平台作网上支付的用户越多.第三方支付平台覆盖面支付宝u 官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的效劳,其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额,而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%,支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山.财付通u 官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的效劳,与支付宝依托淘宝网成长一样,财付通开展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网,目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4.ChinaPayu 国内第三大的网上支付平台,依托中国银联的渠道体系,官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第三.快钱u 官方数据显示目前拥有超过37万商业合作伙伴,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第四.易宝支付u 官方统计目前与其签约的中大型商家超过10000家,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第五.网银在线u 官方统计其签约商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第七.首信易支付u 官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第八.3.合作金融机构数量一个第三方支付平台所支持的银行越多,说明其覆盖的银行用户数越多,用户通过其付款的灵活性就越高.第三方支付平台合作金融机构数量支付宝£ 包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构,境外信用卡组织VISA也在其中.财付通£ 覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.ChinaPay£ 覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.快钱£ 覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.易宝支付£ 覆盖20多家国内主要银行.网银在线£ 覆盖10多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.首信易支付£ 覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB.4.充值渠道大多数情况下,网上购物都是以第三方支付平台中的余额付款,不过假设你无法上网,又或者账户余额缺乏,那你就需要更多元化的支付手段了.仅供参考第三方支付平台账户余额网上银行线下网点支付信用卡付款手机支付消费卡充值国际卡支付语音支付支付宝财付通ChinaPay快钱易宝支付网银在线首信易支付5.平安机制目前国内以支付宝为代表的第三方支付平台中，除了国内最大、最具影响力的支付宝外，第三方支付平台还有像网付通、快钱、财付通、安付通等。而这众多的中间支付平台主体功能一致，细化的附属功能各异，这些我们撇开不管，仍就支付平安问题来作一次横向比照，看到底哪个支付平台最平安，最适合网友们用作网络上的交易的付款工具。我们从以下三大方面来分析：（1） 登陆平安比拟a) 是否设置密码提示 设置密码提示的主要作用有两个，一是在登陆的时候，输入用户名和密码的同时还需要输入提示问题才能正常登陆，这样可以确认是注册用户自身在登陆；二是万一密码不慎泄漏，可以用来找回密码。这点支付宝，快钱，财付通做得比拟好。b) 网站页面加密与否  细心的用户会发现，在登录局部网站例如微软的Hotmail邮箱时，系统会提示你这个网页是加密网站，这些加密了的网站页面，在客户端用户的电脑与效劳端之间的数据连接都经过加密的，因此而有效保护用户资料信息，相应的平安性也大大提升。而上面五家支付平台中，支付宝、财付通、安付通、网付通这几个平台的网站页面使用了加密技术，而快钱没有使用页面加密技术。 c) 登录是否使用验证码  验证码就是一些网页、软件在登录界面中使用的一种动态校验码，校验码一般是采用随机数字或字母，并以图片的形式出现在登录窗口中，由用户在登录时手工输入。这项技术主要是预防一些破解工具使用穷举法破解，由于动态验证码是动态生成的，几乎让穷举法破解没有成功的一线时机。在上面五家中间支付平台中，支付宝、快钱、财付通、安付通、网付通都使用了动态验证码技术。d) 登录是否使用平安控件  细心的用户在第一次登录各大银行的网上银行网站时，系统都会提示你安装一个程序，而安装后在“开场菜单中却看不到，这个程序比拟特别，它就是下面我们即将讨论的“平安控件，它不像其他程序那样有运行窗口，它只是运行于后台的底层程序，主要是对关键数据例如登录账号、密码进展SSL加密，这样便能够有效地防止木马截取键盘输入的账号及密码了。  在上面五家第三方支付平台中，支付宝、财付通、网付通使用了登录平安控件，而快钱和安付通并没有登录平安控件措施。对于使用了平安控件技术的平台，如果第一次登录时没有提示安装，那么需要用户手工点击下载链接下载安装。（2） 支付平安比拟支付宝支付宝在支付平安性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等平安措施外，它还采用了目前最为平安的平安技术手段数字证书技术。另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能。财付通财付通的交易支付采用独立支付密码，交易页面采用128位SSL加密技术，采用密码输入到达指定次数时系统自动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。安付通安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支付密码。 网付通网付通的网站页面也采用了SSL加密技术，在支付时一律采用平安控件来保障支付平安。快钱快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术。另外，快钱也支持SSL加密技术,直接登录后就进入了解 s:/域名。在支付平安性方面，支付宝的数字证书、快钱的快钱盾这两项平安技术的平安级别应该是最高，效果最理想的。3密码找回平安£ 支付宝 支付宝采用登录、支付密码独立，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码平安保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又平安。£ 财付通 财付通使用QQ账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一些重要的信息才能找回。基密码找回平安级别相当高。£ 安付通 安付通账号本身就是易趣账号，除非用户使用贝宝账户，在密码找回上，它也是使用邮箱找回，同时设置了多项密码平安问题，因此，其平安性能也较高。£ 网付通 网付通直接使用银联卡作为账户，用户密码丧失了只有携带本人身份证到相应的银行办理密码挂失、重置手续。£ 快钱 快钱的密码找回功能相对最简单，只要用户输入正确的注册邮箱名就可以用邮箱找回密码了。 四第三方支付现状及存在问题1.第三方支付系统优点有：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进展。促成商家和银行的合作。第三方支付平台能够提供增值效劳。第三方支付平台可以对交易双方的交易进展详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据2.第三方支付还存在着很多缺乏，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在B2B中进展；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可防止的出现人为耍赖，不讲信用的情况。另外有些第三方支付平台存在平安漏洞，这些缺乏已成为第三方支付开展道路上必须要完善和改良的地方。市场竞争问题目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分剧烈、标准化效劳固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案。当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，防止恶性竞争，结合国情开展效劳创新。 第三方支付将成为引导网络消费走入安康开展的轨道，促进中国网上支付完善和开展的主要途径和必然趋势。第三方支付效劳也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务开展的助推器。运行风险问题诚信问题认知问题政府监管问题五第三方网上支付平台开展的建议1. 完善社会征信体系,建立网站的信用评级2. 加强网站的管理建立,提高平安性和易操作性3. 增强企业之间的公平竞争,寻找新的增长点4. 法律保障和加强监管