银行人员考试公共科目＋个人贷款考试试题及答案解析汇总.docx

银行人员考试公共科目+个人贷款考试试题及答案解析汇总1.以下关于国际上主要监管体制的说法，正确的选项是（）oA.统一监管型按监管主体数量划分法又称为单一全能型B.多头监管型将金融机构和金融市场按照银行、证券、保险划分为三 个领域C.目前有英国、日本、韩国等9个国家实行多头监管型D.澳大利亚和荷兰是多头监管型模式的代表E. “双峰”监管型设置两类监管机构，一类负责对所有金融机构进行 审慎监管，另一类负责对不同金融业务监管【答案】：A|B|E【解析】：C项，统一监管型对于不同的金融机构和金融业务，无论审慎监管， 还是业务监管，都由一个机构负责监管。目前有英国、日本、韩国等 9个国家实行这种模式。D项，澳大利亚和荷兰是“双峰”监管型模 式的代表。如银行业监督管理法等。12.商业银行提高资本充足率的方法有（）。A.降低风险加权资产的总量B.提高留存利润C.多计提超额贷款损失准备D.发行减记型资本债券E.收购上市公司【答案】：A|B|C【解析】：商业银行要提高资本充足率，主要有两个途径：分子对策，即增加 资本。商业银行提高资本充足率的分子对策，包括增加一级资本和二 级资本。一级资本的来源最常用的方式是发行普通股和提高留存利 润。二级资本主要来源于超额贷款损失准备、次级债券、可转换债券 等。分母对策，即降低总的风险加权资产。商业银行提高资本充足 率的分母对策，总体的思路是降低风险加权资产的总量，包括分别降 低信用风险、市场风险和操作风险的资本要求。此题中，A项为分母 对策；BC两项为分子对策。13 .贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责， 对个人经营贷款申请内容和相关情况的（）进行调查核实，形成贷 前调查报告。A.真实性B.准确性C.完整性D.审慎性E.合法性【答案】：A|B|C【解析】：在个人经营贷款的贷前调查中，贷款人受理借款人个人经营贷款申请 后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的真 实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。14 .以下选项中，（）不属于银行业从业人员对客户授信尽职的内容。A.客户所在区域的信用环境B.会计分录C.信用记录D.所处行业情况以及财务状况【答案】：B【解析】：授信尽职原那么要求银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风 险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务 状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和 授信后管理。15 .被接管的商业银行应由（）行使该银行的经营管理权利。A.接管组织B.人民法院C.中国人民银行D.该商业银行除直接责任人员以外的管理层【答案】：A【解析】：商业银行法规定，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影 响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接 管。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。 16.关于个人贷款定价原那么的表述，错误的选项是（）。2018年6月真题A.在个人贷款与其他业务组合销售的情况下，银行应提高个人贷款价 格B.应使个人贷款价格充分反映和弥补信贷风险C.个人贷款的资金来源主要是中长期存款，贷款利率在相当程度上取 决于存款利率D.当宏观经济趋热时，银行应提高个人贷款价格【答案】：A【解析】：A项，为了鼓励客户更多地购买银行的产品，银行可以对综合贡献度 较高的个人客户，在个人贷款定价上给予一定的优惠。一方面，客户 所需的金融服务不限于个人信贷，还需要银行提供其他金融服务；另 一方面，个人贷款的资金来源不限于存款，还有其他本钱不同的资金 来源。因此，银行在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下， 可综合测算组合本钱与组合收益，使两者相互匹配，并在确保适度利 润的前提下定价。17.以下关于票据出票日期的写法，正确的选项是（）。A.出票日期为：贰零零柒年壹拾月贰拾伍日B.出票日期为：贰零零柒年零壹月拾日C.出票日期为：贰零零柒年零壹月壹拾伍日D.出票日期为：贰零零柒年壹月拾伍日【答案】：C【解析】：票据的出票日期必须使用中文大写。为防止变造票据的出票日期，在 填写月、日时，月为壹、贰和壹拾的，日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁 拾的，应在其前加“零”；日为拾壹至拾玖的，应在其前加“壹”。18 .以下不是职务侵占罪与贪污罪的主要区别之一的是（）oA.刑罚处分幅度不同B.犯罪主体不同C.犯罪对象不同D.犯罪目的不同【答案】：D【解析】：职务侵占罪与贪污罪在客观方面和主观方面基本相同，主要区别在 于：犯罪主体不同，职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业 或者其他单位的非国家工作人员，而贪污罪的主体是国家工作人员或 者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员；犯罪对象不同，职 务侵占罪的犯罪对象是非国有单位（如私营企业、合伙企业、合资企 业、股份制企业等）的财物，而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的 公共财产；刑罚处分幅度不同，职务侵占罪的刑罚最高为五年以上 有期徒刑，而对贪污罪，情节特别严重的可以处死刑。19 .个人汽车贷款发放前，应落实的条件不包括（）。A.对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付 息账户用于归还贷款B.需办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕C.经销商已开出汽车销售发票D.对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续【答案】：C【解析】：个人汽车贷款发放前，应落实的贷款发放条件除ABD三项外，还包 括：对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作 程序；对保证人有保证金要求的，应要求保证人在银行存入一定期限 的还本付息额的保证金。20.公积金个人住房贷款的还款方式不包括（）oA. 一次还本付息法B.等额本金还款法C.等比累进还款法D.等额本息还款法【答案】：C【解析】:公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款 法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内（含1年）的 实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款 的次月起归还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款 法。21.我国某银行会计报告提供的相关资料如下：贷款余额为40亿元， 其中，正常类贷款为30亿元，关注类贷款为5亿元，次级类贷款为 3亿元，可疑类贷款为1.5亿元，损失类贷款为0.5亿元；长期次级 债为2亿元;贷款损失准备金金额为6亿元。该银行拨备覆盖率是（）o15%A. 20%60%B. 120%【答案】：D【解析】： 贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三 类合称为不良贷款。根据计算公式可得：拨备覆盖率=不良贷款损失 准备 小不良贷款余额X100% = 6+ （3 + 1.5 + 0.5）X 100% = 120%o 22.商业银行办理活期存款业务通常是（）o1元起存，只以银行卡为存取凭证A. 10元起存，以存折或银行卡为存取凭证C.1元起存，只以存折为存取凭证D.1元起存，以存折或银行卡为存取凭证【答案】：D【解析】：活期存款通常1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，局部银行的 客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。23 .以下关于拨贷比的表述，错误的选项是（）oA.拨贷比=拨备覆盖率X不良贷款率B.拨贷比是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值C.在拨备覆盖率不变的情况下，拨贷比与不良贷款率的相关性不大D.拨贷比维持在一定水平的情况下，银行多发放贷款，就需要多计提拨备【答案】：C【解析】：拨贷比是商业银行贷款损失准备与总贷款的比值。计算公式为：拨贷 比=不良贷款损失准备贷款余额/贷款余额X 100%。该公式也可以表 述为：拨贷比=拨备覆盖率X不良贷款率，在拨备覆盖率不变的情况 下，拨贷比与不良贷款率存在正相关关系。24 .国家助学贷款的发放方式是（）。A.借款人屡次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放B.借款人屡次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放C.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放D.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放【答案】：C2.银行监管的本质实际上是（）监管。A.法律B.行政规章C.制度D.风险【答案】：C【解析】：市场经济首先是规那么经济或者是法制经济，银行监管的本质实际上是 制度监管，正如高兰所说，“监管就是制定并实施规那么的一种活动”。3.关于房地产估价的方法，以下说法错误的选项是（）。2016年11月真 题A.市场法适用的对象是交易活跃的房地产B.假设开发法的难点在于如何确定合理的报酬率或资本化率C.只要是新近开发建设、可以假设重新开发建设或计划开发建设的房地产，都可以采用本钱法估价D.收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产【解析】：国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、 分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专 用和按期归还”的原那么。25.公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括（）oA.制定公积金信贷政策B.公积金借款合同签约、发放C.承当公积金信贷风险D.贷前调查审核、信息录入E.贷后审核、催收、查询对账【答案】：B|D|E【解析】：公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责有公积金借款合同 签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托 代理的职责有贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、 查询对账。AC两项属于公积金管理中心的基本职责。26.()对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完 整性、真实性和合法性负责。2010年5月真题A.全国学生贷款管理中心B.贷款经办银行C.贷款银行总行D.学校国家助学贷款经办机构【答案】：D【解析】：所在学校国家助学贷款经办机构对学生提交的国家助学贷款申请材 料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在 收到学生申请后一定时间内完成。27 .以下选项中不属于商业银行内部控制目标的是()oA.确保业务记录、会计信息、财务信息和其他管理信息的及时、准确、 真实和完整B.确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行C.确保资产负债业务快速开展D.确保商业银行开展战略和经营目标的实现【答案】：C【解析】：商业银行内部控制的目标包括四个方面：保证国家有关法律法规及 规章的贯彻执行；保证商业银行开展战略和经营目标的实现；保 证商业银行风险管理的有效性；保证商业银行业务记录、会计信息、 财务信息和其他管理信息的真实、准确、完整和及时。28 .保证合同的内容应包括（）oA.被保证的主债权种类、数额B.保证的期间C.债务人履行债务的期限D.保证的方式E.保证担保的范围【答案】：A|B|C|D|E【解析】：根据我国担保法的规定，保证合同应当包括以下内容：被保证 的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式； 保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。 保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。29.以下关于个人抵押授信贷款的描述，正确的有（）oA.先授信，后用信B.借款人无需提供贷款使用用途证明C. 一次授信，循环使用D.借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取 得授信额度后，便可以在有效期和贷款额度内循环使用E.贷款用途单一【答案】：A|C|D【解析】：BE两项，个人抵押授信贷款用途比拟综合。个人抵押授信贷款没有 明确指定使用用途，其使用用途比拟综合，个人只要能够提供贷款使 用用途证明即可。30.小张是一家小企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行 申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下 一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元/平方米。申请 贷款时市场估价为25000元/平方米，评估价格为20000元/平方米， 房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为 300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5.22%0还款方式为到期 一次性还本付息。2018年6月真题小张该笔贷款的抵押率是（）。（单项选择题）A. 60%79%B. 75%63%【答案】：B【解析】： 抵押率=押品担保债权的本息金额/押品评估价值x 100%。所以，小 张该笔贷款的抵押率=(300+300X5.22%) / (2X200)以79%。小张经营规模进一步扩大，拟申请提高贷款金额。为此，银行要求 追加担保，以下选项中属于有效担保的有()o (多项选择题)A.小张朋友小王担任校长的某学校名下房产一套B.小张公司名下拥有的，除小张外其他股东并不知情的住宅一套C.小张依法承包并经发包方同意抵押的土地使用权D.小张名下的大型生产机器一台E.小张朋友小刘名下的定期存单，存单期限覆盖贷款期限【答案】:C|D|E【解析】：物权法第一百八十四条规定，如下财产不得抵押：土地所有权;耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律 规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业 单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管 的财产；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。A项属于第三 种；B项属于第四种。在以下哪种情况下，小张的贷款可以申请采用自主支付？（）（多 项选择题）A.小张打算向某材料供应商采购60万元的原材料用于生产运营B.小张打算采购30万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购C.小张打算向某材料供应商采购30万元的原材料用于生产运营D.小张打算采购50万元的原材料用于生产经营，但未确定向谁采购E.小张打算用现金方式向没有任何银行账户的王某采购10万元原材 料用于生产经营【答案】：B|C|E【解析】：个人贷款原那么上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象 支付。属于以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人 自主支付方式：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三 十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算 方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； 法律法规规定的其他情形。31.电子银行不具备的特点是（）o 2013年11月真题A.运行环境开放B.电子虚拟服务方式C.提高了银行本钱D.模糊的业务时空界限【答案】：C【解析】：电子银行的特征包括：电子虚拟服务；运行环境开放；模糊的 业务时空界限；业务实时处理，服务效率高；运营本钱低，降低 了银行运营本钱；严密的平安系统，保证交易平安。32 .国务院银行业监督管理机构的准入职责不包括（）。A.机构准入B.业务范围准入C.人员准入D.市场准入【答案】：D【解析】：国务院银行业监督管理机构对金融机构的准入职责主要表现为：机 构准入；业务范围准入；人员准入；股东变更审查。33 .以下行为中，属于违反银行业从业人员职业操守关于“风险提示” 规定的是（）oA.提示产品涉及的主要风险B.提示客户贸易合约中的免责条款C.从有利和不利两个方面向客户介绍产品D.仅介绍产品或服务的有利之处【答案】：D【解析】：根据“风险提示”规定，从业人员的下述做法明显不妥：因个人利 益驱动，着力推荐对自己业绩或奖金有利的产品，却忽视客户的需要; 仅介绍产品或服务的有利之处，对不利于客户的地方刻意隐瞒； 不以足以引起客户注意的方式提示免责条款；对客户提出的问题闪 烁其词，刻意回避或提供虚假信息。34.以下选项中不属于代理银行业务的是（）。A.代理政策性银行业务B.代理保险业务C.代理商业银行业务D.代理中央银行业务【答案】：B【解析】：代理银行业务包括：代理政策性银行业务，是指商业银行受政策性 银行的委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监【答案】：B【解析】：B项，收益法的难点在于求取净收益时的扣除工程“运营费用”如何 准确界定以及如何确定合理的报酬率或资本化率。在房地产市场繁荣 时期，收益法容易高估预期收益从而高估房价。4.根据票据法理论，票据被称为无因证券，其含义是指（）0A.取得票据无需合法原因，即便是盗窃罪而得的票据，持票人也享有 票据权利B.当事人签发、转让、承兑等票据行为须依法定形式进行C.票据一经签发，其票据权利与基础关系相别离，无论基础关系是否 存在或者是否有效，对票据权利的效力和行使都不产生影响，票据权 利人对原因关系的取得无需说明D.票据权利以票面记载为准，即使票据上记载的文义与记载人的真实 意思有出入，也要以该记载为准【答案】：C 管的一种中间业务；代理中央银行业务，是指根据政策、法规应由 中央银行承当，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银 行指定或委托商业银行承当的业务；代理商业银行业务，是商业银 行之间相互代理的业务。35.目前，我国商业银行资产支持证券的发行和交易场所是（）oA.全国银行间债券市场B.商业银行柜台市场C.上海证券交易所D.深圳证券交易所【答案】：A【解析】：我国信贷资产支持证券只在全国银行间债券市场上发行和交易，商业 银行是其主要投资者，其登记、托管、交易、结算应按照全国银行 间债券市场债券交易管理方法等有关规定执行。36 .以下关于抵质押权设立有效性的说法错误的选项是（）。A.接受已出租财产抵押的，要重点了解出租人和承租人的关联关系,租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因 素B,以出让方式取得的国有土地使用权，应明确已缴纳土地出让金首期 付款和后期交付计划等C.存在优先于银行抵质押权的权利的，他人顺位在先的抵押权等，应 逐笔明确优先受偿权金额、生效时间和期限等D.在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益物权的，应逐 笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等【答案】：B【解析】：审查抵质押权设立有效性的重点：存在优先于银行抵质押权的权利 的，他人顺位在先的抵押权等，应逐笔明确优先受偿权金额、生效时 间和期限等；在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益 物权的，应逐笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等；以出让方 式取得的国有土地使用权，应明确已缴清土地出让金和交付计划等； 接受已出租财产抵押的，要重点了解出租人和承租人的关联关系、 租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因 素；原那么上不接受超过授信所在一级分行管辖范围的异地财产抵 押，确有必要接受的，经办行（机构）应与押品所在地分行协商落实 押品管理措施，报送授信审批部门在信贷审批时一并决策；不接受 存在冻结、查封、扣押、监管等限制情况的押品。37 .以下选项中属于通货紧缩产生的原因之一是（）。A.货币供给过多B.经济结构不合理，存在过多的无效供给C.外资流入增加D.有效需求过大【答案】：B【解析】：通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求小于总 供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。通 货紧缩产生的原因有：货币供给减少。有效需求缺乏。供需结 构不合理。由于经济中存在不合理的扩张和投资，造成了不合理的供 给结构和过多的无效供给，当积累到一定程度时必然加剧供求之间的 矛盾，导致供过于求，产品价格下跌。国际市场的冲击。对于开放 度较高的国家，在国际经济不景气的情况下，国内市场也会受到很大 的影响。主要表现在出口下降，外资流入减少，导致国内供给增加、 需求减少，产品价格下降。38.不良个人住房贷款的处置方式不包括（）o 2013年11月真题A.通过拍卖行竞拍B.申请强制执行C.向法院提起诉讼D.与借款人协商变卖【答案】：A【解析】：不良贷款的抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或 申请强制执行依法处分。39.个人贷款可以通过（）等渠道向拟申请个人贷款的个人提供有关 信息咨询服务。A.现场咨询B.网上银行C.窗口咨询D. 银行E.业务宣传手册【答案】：A|B|C|D|E【解析】：贷前咨询银行通过现场咨询、窗口咨询、 银行、网上银行、业务 宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询 服务。40.集资诈骗罪区别于非法集资的重要特征是（）0A.使用高端工具B.犯罪主体资格C.以非法占有他人财物为目的D.集资总量大【答案】：C【解析】： 集资诈骗罪主观方面是故意，且要求是以非法占有为目的。是否具有 非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要指刑 法第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规 定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。41.以下属于贸易融资方式的有（）oA.福费廷B.保理C.备用信用证D.进口押汇E.出口信用证【答案】：A|B|C|D|E【解析】：贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关 的短期融资或信用便利，是企业在贸易过程中运用各种贸易手段和金 融工具增加现金流量的融资方式。贸易融资方式主要有：保理、信用 证、福费廷、打包放款、出口押汇、进口押汇。42 .小周刚毕业，目前收入较少，但他预计5年后自己的收入会有一 个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的贷款时与银行约定, 第一个5年间每月还本息750元，第二个5年间的月还款额比第一个5年上浮50%,那么由题中资料可判断，该还款方式为（）oA.等额本息还款法B.等额本金还款法C.等比累进还款法D.等额累进还款法【答案】：C【解析】：根据题中资料可知，该笔贷款还款期划分为了两段，第二段还款额比 前一段上浮了固定的比例，在两段还款期中，每月均以相同的归还额 归还贷款本息，此种还款方式属于等比累进还款法。43 .中国人民银行公布的当日外汇牌价是（）oA,现钞卖出价B.现钞买入价C.现汇买入价D.中间价【答案】：D【解析】：中间价（基准价）是指中国人民银行授权外汇交易中心对外公布的当 日外汇牌价。A项，现钞卖出价（钞卖价）是指银行卖出外币现钞的 价格；B项，现钞买入价（钞买价）是指银行买入外币现钞的价格； C项，现汇买入价（汇买价）是指银行买入外汇的价格。44.以下属于信托财产的性质的是（）oA.信托财产与委托人未建立信托的其他财产相区别B.信托财产与受托人固有财产相区别C.受托人因管理、运用、处分该财产而取得的信托利益，也属于信托 财产D.信托财产受委托人或受托人财务状况的恶化甚至破产的影响较大 E.除法律规定的情况外，对信托财产不得强制执行【答案】：A|B|C|E【解析】：D项，信托财产具有独立性，可以不受委托人或受托人财务状况的恶化甚至破产的影响。45 .从事以下行业的借款人，符合个人经营贷款行业准入要求的是()oA,在山西从事低端淘汰能源生产行业的企业主B,在北京从事房地产开发的企业主C,在义乌从事小商品批发的企业主D.在深圳从事小贷公司业务的企业主【答案】：c【解析】：个人经营贷款行业严禁介入属于以下任一种情况的行业：法律、法 规和监管规定禁止或限制准入的行业；国家产业结构调整目录 中明确为限制类和淘汰类的工程、工艺或产品等;货币金融服务业、资本市场服务业、保险业及其他金融业；房地产业、担保服务业。46 .个人住房贷款可实行的担保方式是（）。2015年5月真题A.抵押、信用、质押B.抵押、信用、保证C.抵押、质押、保证D.信用、质押、保证【答案】：C【解析】：银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。 我国物权法及担保法司法解释对担保方式做了较为详尽的规 定。47.我国某城市受国内外经济不景气影响，很多企业经营者收益下降 或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率 开始上升，这种风险属于（）oA.操作风险B.道德风险【解析】：A项，根据票据法的规定，票据权利的取得有两项限制：以欺 诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶 意取得票据的，或者有重大过失取得票据的，不得享有票据权利； 以无偿或者不以相当对价，取得票据的，不得享有优于其前手的票据 权利。B项表示票据行为须合法，与无因性无关。D项表示票据是文 义证券。5.有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（）oA.还款来源因素-Payment FactorB.个人因素-Personal FactorC.资金用途因素-Purpose FactorD.债权保障因素-Protection FactorE.前景因素-Perspective Factor【答案】：A|B|C|D|E【解析】：c.信用风险D.市场风险【答案】：C【解析】：个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的 下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住 房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款 意愿。48.高利转贷罪侵犯的客体是（）。A.国家的银行业务的准入管理制度B.国家对存款业务的管理制度C.国家对贷款业务的管理制度D.国家对金融机构的准入制度【答案】：C【解析】：高利转贷罪侵犯的客体是国家对贷款的管理制度。行为对象是金融机构的信贷资金。49.政策性银行的职能有（）。A.经济调控职能B.信用创造职能C.政策导向职能D.补充性职能E.金融服务职能【答案】：A|C|D|E【解析】：政策性银行的职能主要包括经济调控职能、政策导向职能、补充性职 能、金融服务职能。政策性银行以其服务对象的特殊性，为企业和社 会提供各方面的金融和非金融服务，可以充当政府经济政策和产业政 策的顾问，为经济开展在这些领域提供专业化的有效服务，从而发挥 其服务性职能。B项属于商业银行的职能。50.以下关于个人消费类贷款的表述，错误的选项是（）o 2015年5月真A.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确 实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生 发放的贷款B.个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用 消费品的贷款C.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的 用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款D.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车【答案】：A【解析】：A项，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予 银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助 高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行 贷款。51 .个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，以下关于个人抵押贷款的说法错误的选项是（）。A.担保法规定了可以抵押的财产B.当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者 以拍卖、变卖财产的价款优先受偿C.抵押人所有的建筑物和其他土地附着物均可以作为抵押品D.个人抵押贷款是指贷款银行以自然人的、经贷款银行认可的、符合 规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款【答案】：D【解析】：D项，个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款 人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵 押物而向自然人发放的贷款。52 .以下不属于中央银行所采用的间接性货币政策工具的是（）oA.道义劝告B.窗口指导C.公开宣传D.信用配额【答案】：D【解析】：除一般性货币政策工具外，中央银行还可以利用选择性货币政策工 具、直接性货币政策工具、间接性货币政策工具对经济进行调控。其 中，间接性货币政策工具主要包括窗口指导、道义劝告、金融检查、 公开宣传等。D项属于直接性货币政策工具。53 .以下属于债务人财产范围的是（）oA.破产申请受理时属于债务人的全部财产B.破产申请受理后至破产程序终结前债务人及其配偶取得的财产C.他人应对债务人的出资D.债务人的董事、监事和高级管理人员从企业获取的正常收入E.取回的质物、留置物【答案】：A|C|E【解析】：债务人财产范围包括：破产申请受理时属于债务人的全部财产，包 括固定资产、流动资产等；破产申请受理后至破产程序终结前债务 人取得的财产；他人应对债务人的出资；债务人的董事、监事和 高级管理人员利用职权从企业获取的非正常收入和侵占的企业财产， 管理人应当追回；取回的质物、留置物；对不当行为行使追回权 而取得的财产。54 .在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的 现象是一种（）oA.操作风险B.道德风险C.逆向选择D.信用风险【答案】：C【解析】： 在当前的业务环境下，真实个人信息获取的本钱和难度都比拟大，往 往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被 拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的 贷款资金遭受风险，即道德风险。55.以下关于信用卡业务的表述错误的选项是（）。A.信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类B.贷记卡透支免息还款期一般不超过60天C.贷记卡和准贷记卡透支均按月计收单利D.信用卡业务与一般个人贷款业务存在一定差异【答案】：C【解析】：C项，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支 利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调 整。56.以下表述不属于商业银行操作风险的是（）。A.银行借贷人员与贷款企业勾结骗取银行借贷B.商业银行资金交易员超越权限范围进行交易C.商业银行理财产品收益率未到达预期收益，从而对银行声誉产生影 响D.由于清算人员过失造成客户证券清算资金未能及时入账【答案】：C【解析】：操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统， 以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险 和声誉风险。操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引 发的四类风险。C项属于声誉风险。57.()是指银行根据持卡人申请，将持卡人信用卡中一定额度的资 金转入本人借记卡，用于借款人指定消费用途，并由持卡人分期归还 的业务。A.现金分期B.消费转分期C.专项分期D.商户直接分期【答案】：A【解析】：分期付款业务根据业务类型分为商户直接分期（POS机分期）、消费 转分期、现金分期和专项分期。现金分期是指银行根据持卡人申请， 将持卡人信用卡中一定额度的资金转入本人借记卡，用于借款人指定 消费用途，并由持卡人分期归还的业务。58.能效信贷重点服务的领域包括（）0A.工业节能B.建筑节能C.交通运输节能D.与节能工程、服务、技术有关的重要领域E.与节能设备有关的重要领域【答案】：A|B|C|D|E【解析】： 能效信贷是指银行业金融机构为支持用能单位提高能源利用效率，降 低能源消耗而提供的信贷融资，其重点服务的领域包括:工业节能, 主要涉及电力、煤炭、钢铁、有色金属、石油石化、化工、建材、造 纸、纺织、印染、食品加工、照明等重点行业；建筑节能，主要涉 及既有和新建居住建筑、国家机关办公建筑和商业、服务业、教育、 科研、文化、卫生等其他公共建筑，建筑集中供热、供冷系统节能设 备及系统优化，可再生能源建筑应用等；交通运输节能，主要涉及 铁路运输、公路运输、水路运输、航空运输和城市交通等行业；与 节能工程、服务、技术和设备有关的其他重要领域。59.货币政策的最终目标包括（）oA.稳定物价B.经济增长C.充分就业D.国家安定E.国际收支平衡【答案】：A|B|C|E【解析】：有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：个人因素(Personal Factor)；资金用途因素(Purpose Factor)；还款来源因素(Payment Factor)；债权保障因素(Protection Factor)；前景因素(Perspective Factor)o类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人(Who)、借款 用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。 6.关于资产组合风险监控的关键风险指标，以下说法错误的选项是()o 2016年11月真题A.贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率B.不良资产率一般是指可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之 比C.不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例D.风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变 动、催收成功率变动等【答案】：B【解析】：不良资产率，一般是指不良资产(次级类贷款+可疑类贷款+损失类 贷款)与信贷资产总额之比。国民经济开展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际 收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成局部的货币政 策，其最终目标也是这四大目标。60.对于个人贷款分类，以下说法正确的有（）oA.个人单笔贷款主要指用于每个单独批准在一定贷款条件（收入的使 用、最终到期日、还款时间安排、定价、担保等）下的个人贷款B.个人可循环授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%C.个人不可循环授信额度为余额控制D.在银行实际操作中，个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授 信额度E.个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，在经过借贷和还款 后，还可以被重复借贷【答案】：A|B|D【解析】：C项，个人可循环授信额度为余额控制；E项，个人单笔贷款的特点 是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复 借贷。7 .以下关于信用卡业务的说法中，正确的有（）oA.客户可通过银行网点、网上银行、手机银行等线上线下渠道申请信用卡产品.信用卡的有效期一般不超过10年C.商业银行个人信用卡可用于生产经营等非消费领域D.收单业务从受理卡片类型上可分为实体商户收单及虚拟商户收单E.营销人员开展 营销时，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存3年备查【答案】：A|B【解析】：C项，根据银行卡业务管理方法有关规定和审慎经营的原那么，商 业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于 消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。D项，收单业务 从受理卡片类型上可分为各种外汇结算的银行卡收单（外卡收单）和 人民币银行卡收单；从商户类型上可分为实体商户收单及虚拟商户收 单。E项，营销人员开展 营销时，必须留存清晰的录音资料，录 音资料应当至少保存2年备查。8.商业银行的借贷业务不应集中于同一业务、同一性质甚至同一个借 款人，这种风险管理策略是()oA.风险补偿8 .风险转移C.风险对冲D.风险分散【答案】：D【解析】：风险分散是通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。根据 多样化投资分散风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，而不 应集中于同一业务、同一性质甚至同一个借款人。9 .对风险厌恶型银行来