征信相关知识(4页).doc

-1. 什么是征信？征信是指专业化的机构，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其组织的信用信息，并向在经济活动中合法需求的信息使用者提供信用信息，帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。根据征信机构收集和处理的信息主体、信息处理方式和业务流程、所有权或经营者性质等不同属性，征信可以有多种分类。按收集和处理的信息主体的不同，征信可以分为个人征信和企业征信；按照业务方式不同，可以分为信用等级、信用调查和信用评级；按从事业务的机构所有权或经营者性质的不同，征信可以分为公共征信和私营征信。简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。2. 为什么要征信？过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。 比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。所以说，征信是适应现代经济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。3. 征信在社会信用体系建设中发挥着什么作用征信在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础作用。一是防范信用风险。征信降低了交易中参与各方的信息不对称，避免因信息不对称而带来的交易风险，从而起到风险判断和揭示的作用；二是扩大信用交易。征信解决了制约信用交易的瓶颈问题，促成信用交易的达成，促进金融信用产品和商业信用产品的创新，有效扩大信用交易的范围和方式，带动信用经济规模的扩张；三是提高经济运行效率。通过专业化的信用信息服务，降低了交易中的信息收集成本，缩短了交易时间，拓宽了交易空间，提高了经济主体的运行效率，促进经济社会发展；四是推动社会信用体系建设。征信业是社会信用体系建设的重要组成部分，发展征信业有助于遏制不良信用行为的发生，使守信者利益得到更大的保障，有利于维护良好的经济和社会秩序，促进社会信用体系建设的不断发展完善。4. 征信体系与社会信用体系的区别和联系 征信体系是指采集、加工、分析和对外提供社会主体信用信息服务的相关制度与措施的总称，包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品与服务、征信监管等方面，其目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信业健康发展。社会信用体系是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排，信用信息的记录、采集和披露机制，采集和发布信用信息的机构和市场安排，监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。社会信用体系是一种社会机制，以法律和道德为基础，通过对失信行为的记录披露、传播、预警等功能，解决经济和社会生活中信用信息不对称的矛盾，从而惩戒失信行为，褒扬诚实守信，维护经济活动和社会生活的正常秩序，促进经济和社会的健康发展。征信体系建设是社会信用体系建设的重要内容和核心环节。社会信用体系是目的，征信体系是手段。征信体系建设的主要作用是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险。同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人保持良好信用记录的约束力。社会信用体系建设的内容更广泛，除征信体系建设外，其他部门如质检、税务等对本行业内部的市场行为进行惩戒和表彰奖励等都属于社会信用体系的建设内容。5. 征信作为市场经济条件下的一种专业化的信用信息服务，其内涵可以从以下六个方面来理解：第一, 征信的基础是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它组织在经济活动中信用状况的记录，是交易主体了解利益相关方信用状况以及判断和控制信用风险的基础。信用信息包括金融信用信息、商业信用信息和社会信用信息。金融信用信息主体从金融机构获取的授信及履约等信息，如贷款或信用卡额度和偿还记录、投保和理赔记录、证券买卖交易记录等；商用信用信息是信息主体与商业交易对手之间发生的信息，如商业授信额度和期限、商业合同履约信息等；社会信用信息主要是信息主体参与各种社会活动所发生的信息，如政府机构的行政处罚记录、法院的判决和裁定信息、公用事业单位记录的缴费信息以及信息主体的社会交往信息、行为偏好信息等。第二，征信的主体是专业化的信息用信息服务机构，即征信机构。征信机构是专门从事信用信息服务的机构，它根据自己的判断和客户的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他组织的信用信息，向客户提供专业化的征信产品。征信机构在经济发展和社会活动中扮演着重要的角色。第三，征信信息主要来源于信用信息的提供者。信息提供者处于商业目的、协议约定或法律义务而向征信机构提供信息。征信机构从信息提供者处获得的信用信息越全面、质量越高，对信息主体信用状况的描述和评估就越准确。第四，征信的服务对象主要是从事信用交易活动的各方主体，即信息的使用者。征信机构采集信用信息不是“自采自用”，而是根据信息使用者的不同需求，在采集信息的范围、方式以及提供的产品和服务商各有侧重。信息使用者的需求引导征信机构的市场定位和发展方向。第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主体了解交易对方的信用状况，供交易主体决策参考，是交易主体选择交易对手的依据之一，不替代决策本身。一般不用于其他目的，如处置经济纠纷、侦查刑事犯罪等，更不得用于刺探隐私及从事间谍活动等非法活动。第六，征信的核心是建立“守信激励、失信惩戒”机制。征信服务既可以防范信用风险、保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人以较低的交易成本获得更多的市场机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反，从而形成守信者受益、失信者受惩戒的社会环境。-第 4 页-