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-小额贷款业务培训资料-第 15 页小额担保业务培训资料一、 居住范围及户籍要求：1、居住范围在广州市老八区（东山区、越秀区、荔湾区、天河区、海珠区、芳村区、白云区、黄埔区）及番禺华南板块（最远到番禺广场），在坐公交车在一个半小时之内或有地铁口的范围为宜。2、广州市户口。非广州市户口的，须在广州有房产、汽车、商铺（三者之一），或有一个/多个广州市户口的反担保人（根据借款额度而定）。解析：1、客户居住在交通便利的范围内，有利于缩短核查时间，提高工作效率，也便于客户的跟踪管理和催收工作。 2、广州市户籍在一定程度上能减少借款的风险：一般在本地有稳定住所（自有房产或亲属所有房产），亲属也大多居住本地，对还款及催收工作有一定的保障。 3、非广州市户籍的客户必须审慎，原因：（1）客户居住外地，客户可随时离开本市，且我们对外地的情况不熟悉，无法监控，特别是做生意的人，流动性大；（2）需要房产、汽车、商铺等资产三者之一抵押，而且还要看资产的具体情况而定；（3）有广州市户籍和相当经济能力的反担保人，这是这类客户风险的最有效途径。二、 年龄要求：23周岁至50周岁之间。解析：在该年龄段的人，属青壮年龄阶段的人，特别是在3040周岁阶段的客户，有工作能力，能创造经济收入，具有一定的社会人际关系和亲属基础，能压能伸，是有能力解决还款来源的基本要求。三、 婚姻及家庭要求：已婚，有子女（在广州读书或工作），父母同住，未婚（离婚）的需考虑经济基础及家庭背景。解析：1、现在的广州，一般夫妻双方都有工作，有双份的经济来源及夫妻间情感因素的影响，对客户还款或催收都有帮助。若夫妻只有一方工作，另一方无经济来源，或夫妻双方共同拥有一份经济来源，必须了解其亲属家庭背景。夫妻各方都有相应的亲属家庭，其亲属家庭也有一定的经济基础，即使客户夫妻还不了款，为了保持其家庭不受影响，可向其亲属家庭筹措资金还款。 2、已婚，有子女并有可能父母同住的家庭，家庭成员结构相对稳定，客户违约的几率相对较小，并且其父母一般都有退休金社会福利等存款，这也是隐性的还款来源之一，且上有老下有小的家庭，为了保持其稳定和安定，客户一般都比较谨慎。但这类家庭的风险在于：家庭的正常开支（如生活费、子女读书费、父母抚养费等）及客户夫妻收入的比例，这是判断借款额度的一个重要依据。3、对于未婚（离婚）的客户，则首先考虑其经济收入情况、个人资产情况，其次是其家庭的收入情况，再者是其直系亲属的工作收入情况等等，综合评估风险，须审慎处理。4、对已婚的客户，须了解其配偶的工作单位及收入水平，夫妻稳定的共同的收入是维系一个家庭正常开销的基础，收入的盈余（存款）是还款来源的另一保障。5、对单独居住的客户，还须了解其他非共同居住的家庭成员的基本情况等。四、 身份证、户口本、结婚证原件的审查 1、核对客户身份证上的姓名、出生年月与户口本是否一致。 2、核对客户身份证上的住址与户口本是否一致。广州本地人一户人家有几套房产，不一致的也属正常现象，但必须了解其原因、客户现居住在哪一个地址、确定须核查的是哪一个地址，其他地址居住的成员及与客户的关系。 3、户口本上有注明相应的户籍情况（户籍成员组成和关系）及变动情况（如婚否、改名、迁入迁出、已故等，所有变动都有相应户籍管理处的盖章）。 4、结婚证一般有两本，一本为丈夫的，一本为妻子的，有的有夫妻相片（可对照客户本人），有的没有，但都须核对客户及其配偶的姓名、身份证号码等。 5、未婚的，须出具未婚证。或已离婚的，须提供离婚证明（若户口本未登记的）。五、 家庭居住情况要求：上门核查、住宅（房产）证明、近期水电费单解析：1、核对客户家庭住址的街道、楼房牌号、门牌号是否一致，若客户家庭住址与核查地址不一致，或客户有多个住址的（如现住址与户口本、身份证、房产证或按揭合同等所列明的不一致），有可能需到各个地址进行核查，了解各个地址的居住人员与客户的关系及居住情况，以便于有可能产生的催收工作的开展。2、观察楼房的楼龄、结构（砖木、钢筋混泥土）、是否小区管理、整个小区的情况（人气、配套设施、周边环境）、客户在此居住的年数等，客户居住环境好坏可反映客户经济生活的水平。3、上门时有无其他家庭成员在场，客户及其家庭成员对家庭的熟悉程度（如存取物品是否自如等），近期水电费单所列明的地址和户名是否与该家庭的情况一致，以证明客户及其家庭成员是否在此常住。4、家庭的装修情况（档次、干净、整洁、肮脏、残旧），家电家具配备（按正常的居住要求），家庭内有无特别的收藏或贵重物品等，这可反映客户的的经济生活水平。5、共同居住家庭成员的构成及数量，及与客户的关系，成员间相处是否融洽。6、核查时须特别留意，细心观察其家庭内有无赌博、六合彩、吸毒、酗酒等迹象。六、 房产证（商住）、按揭合同、宅基地证等的审查（一）房产证（商住）：要求：单独所有房产证、共同所有房产证、按揭合同，必须提供原件核对。解析：1、由房管局发放，一般使用期限为5070年，有进行商业行为的权利。2、通过房产证的登记信息，了解其购买性质（一次性购买、按揭购买）、购买时间、购买/贷款金额、面积、房产权属人（单独所有、共有）、权属人间的关系。3、客户按揭房产的，须提供按揭合同及按揭存折流水，以判断其供房是否正常，侧面反映客户近期经济情况是否正常（如近期断供二个月或以上，说明客户经济出现问题）。由于每间银行办理按揭的办法不同，按揭房产有以下两种情况：一是既有按揭合同，也有房产证，但房产证有登记抵押情况；二是有按揭合同，但无房产证。 4、客户共有房产的，须了解客户所占的份额（若房产证无注明份额的为平均共有），及其与共有人的关系，并可了解其共有人是否愿意将其占有份额为客户提供反担保，共有人不愿意的，客户所占有份额可单独行使处置的权利，共有人无权利干涉。 5、客户单独所有房产的，客户对房产有独立处置的权利。若客户已婚的，即使是其单独所有房产（即房产证注明为个人所有），但法律上该房产已属客户夫妻共有，这是隐性的共有房产证，须特别注意。 房产的风险控制办法 1、单独所有房产：房产证作为反担保物（无须按揭合同），签定相关委托授权书。 2、共有房产：一是共有人签字反担保，房产证作为反担保物（无须按揭合同），签定签定相关委托授权书；二是共有人不作反担保，房产证作为反担保物（无须按揭合同），签定相关委托授权书。 3、无房产证：按揭合同作为反担保物，签定房产所有/共有权委托授权书。（二）宅基地证：要求：宅基地证，必须提供原件核对。解析：由所在集体组织签章发放，土地归集体所有，无使用年限，无抵押、转让、商业买卖的权利，只有租赁、赠予的权利，宅基地及上盖附属建筑共同权属一个证。 宅基地的风险控制办法1、由于宅基地的特殊性质，所以在风险控制方面，首先需要宅基地证保管，其次必须具有一个同一集体经济组织的成员作为反担保人，客户与反担保人签定宅基地赠予合同（须保管），将宅基地证的所有权利转移给反担保人。2、通过反担保人来控制借款的风险，通过宅基地赠予合同保证反担保人的权利。七、 汽车资产审核要求：1、要具备行使证、登记证（按揭购买汽车无此证）、购车发票、购置证及购置税发票、汽车保险。2、路费（有可能贴在车的前挡风玻璃上）、车船费（有可能贴在车的前挡风玻璃上）、桥票（不一定具有）。3、是汽车保养手册（已保养完毕的不需要）。4、车架号（在汽车的车头盖下的唯一一串号码）。5、按揭汽车的须提供购车合同。解析：1、要求1项所列明证件凭证为一台汽车能合法上路所必须具备的基本资料，关于该汽车的所有权利（如转让过户等）都依赖并必须具备以上资料。要求2项所列明的费用凭证为汽车户主每年或定期须向车管所缴纳的上路费用。要求3项所列明的为汽车本身保养所需要的登记手册，一台汽车性能的好坏，除了自身机械影响外，主要还是靠保养。 2、主要核对要求1项证件凭证的车牌号、户名、住址、型号、车架号是否一致，户名、住址与客户的基本资料是否一致，登记的车架号与要求4项的号码一致。 3、掌握了汽车的以上资料，基本上掌握了汽车的所有权利，也作为还款来源之一。 汽车的风险控制办法 1、汽车证件凭证需要核对的数字比较多，但必须每项都认真核对，预防出现造假证销黑车骗款的情况。2、必须按要求1项及5项所列明的证件凭证作为反担保物，签定相关委托授权书。八、 工作收入情况审查（一）在政府机关单位（除公检法机关、工商、税务机关）、事业行政单位、国有企业、公办学校工作：要求：1、提供工作证明及收入证明原件、单位地址及联系电话。 2、个人银行流水帐单。解析：1、在此类工作岗位的客户属于公务员、编制职员（参照公务员管理）、国有企业职工、教师等人员，学历高、工作稳定，收入稳定，居住稳定。2、具有一定社会地位的人员，且不会轻易放弃现有的工作和职位，且属于有事不敢张扬，害怕有损害其名声而失去现有工作的事情。3、银行流水帐单在下面作详细的解析。 风险控制办法：记录其工作地址、职位、单位联系电话。（二）在公检法机关、工商、税务机关工作：要求：不办理。解析：此类单位工作的人员容易涉及到不利于公司业务的因素，经营风险高，不给予办理。（三）在外企、合资、大型股份制企业工作：要求：1、工作证明、收入证明、单位地址及联系电话。 2、个人银行流水帐单。解析：1、在此类单位工作的人员大都属于学历高、收入较高和稳定、有所追求、思维较为活跃的人员。在没有太大的不利的情况下，一般不会轻易放弃现有的工作和职位。2、此类人群的缺点在于流动性较高，但鉴于其知识水平和对生活水平的追求，往往只会在几家大型的同类型企业中流动，而且会向往更高职位的流动，出现突然的大变故几率不大。3、银行流水帐单在下面作详细的解析。 风险控制办法：记录其工作地址、职位、单位联系电话。（四）私营、民营企业的老板：要求：1、营业执照正副本（已年检）、税务登记证正副本（已年检）、企业法人机构代码证正副本（已年检）及代码卡、公司章程、验资报告、银行开户证明。 2、办公室/工厂/铺位租赁合同及押金单（若该场地为购买的，出具购买发票）。 3、过往购销合同及近期购销合同。 4、近三个月财务报表及对公帐户近三个月流水帐。 5、老板自有的资产情况（如房产、汽车等等）。解析：1、要求1项为一个企业最基本的资料，也是注册时所必须办理的资料，主要用于证明该企业在工商局注册，并最近一个年度已年检，现在在合法经营。银行开户证明用于与其对公帐户的帐号核对，确认其帐户内的流水记录。公司章程用于确认企业的股东构成，为反担保人提供人选。 2、要求2项确认企业在该场地内经营及经营的期限，押金单作为反担保凭证，是控制风险的办法之一。 3、要求3项可反映企业在过往及现在的产品的购销情况，可了解其产品/服务的构成、产品价值、货期、合作的客户类型，及近期产品的市场需求情况。因本借款是用于生意周转，所以须出具借款用途的有关合同或依据。 4、要求4项可反映企业近期财务变动情况（如有重大费用支出或大笔现金收入）、毛利率（损益表）、固定资产、库存、应收应付款等等企业整体运营情况。 5、银行流水帐单在下面作详细的解析。 6、要求5项作为借款的辅助条件，资产良好的，可争取较大额度。 风险控制办法： 1、企业注册成立到目前为止的经营时间在一年以内的，属风险较高的类型，因为一般企业在开始经营的第一年内往往处于投入期，基本未能实现利润，还款能力较差。 2、根据借款额度，结合企业现在的经营情况，按照以下一种或几种方式处理：需企业的租赁合同及押金单保管。企业固定资产登记抵押处理。客户自有财产（如房产、汽车等等）证件作为反担保物。签定相应的资产所有权授权书。 3、了解企业现阶段的员工人数，员工的工作情况及工作态度，员工的平均收入水平等，试探性了解企业有无拖欠工资的情况，核查时有无货物进出、机械正常生产等。4、本类型客户一般资金需求比较大，必须审慎处理。（五）个体工商户（私人小商铺、专业市场商铺）的老板：要求：1、个体工商户营业执照正副本（有的无副本）。 2、个人银行存折流水帐单。 3、商铺租赁合同及押金单，近期的租金费用凭证（收据或发票），有可能有赞助费。 4、了解商铺内工人人数及工资水平。 5、有可能还需要历史及近期的交易依据。 6、个人资产（房产、汽车）证明（若拥有相应的资产）。解析：1、广州市本地人经营的个体工商户，一般居住在自有或本地亲属所有/共有房产，有一定的家庭基础，有可能购有运货小车，商铺以零售业务较多，人员流动性低。 2、外地人经营的个体工商户，一般在广州租房居住，少部分在广州有购买房产，有可能购有运货小车，其家庭成员不一定完整，商铺大都位于各批发市场，主要以批发业务为主，人员流动性较强。 3、个体工商户一般无自有工厂，所销售的商品主要来源于本地/外地的厂家/大型的代理批发商，一般以现金/订金/预付款的方式进行上下家交易： 零售业务的，以现金交易（进货、销售）为主。 批发业务的，货值不高的，多以现金交易（如先订货，货到现金结算）为主。货值较高的，多以订金/预付款方式进行交易，因其交易主要以个人为主，所以有的只需签定订货合同/协议，或交易双方口头协定并以打白条或简单开收据的办法下订（如熟客），这种交易依据信用度较低，因此必须提供一些历史及近期的交易依据以证明其业务的持续性和有效性。 4、若是集资筹建的商铺，会有赞助费单据（由牵头筹建单位或物业管理单位开具），其作用在于赞助方对筹建商铺有优先使用权、定期优惠使用权及权利的转让权等，但赞助费是不予以退还的。5、银行流水帐单在下面作详细解析。 风险控制办法： 1、从交易依据资料了解客户销售产品的类型、渠道、价值，及毛利率，及商铺内员工人数、工作态度及平均收入水平（试探性了解有无拖欠工资的情况），核查时有顾客进出等，判断现阶段的供销经营情况是否正常。 2、如有房产或汽车（货车）等资产的，须按上面相应的要求办理。 3、非广州市户口的客户，需要提供资产反担保或反担保人，或其他风险保障措施，但必须审慎处理。 4、租赁合同、押金单、赞助费单据须保管，但不作为风险防控的唯一条件。（六）私人小作坊/小工厂的老板：要求：1、有关合法的工商注册证件。 2、历史和近期的购销合同/供销凭证依据。 3、个人银行存折流水帐单。 4、租赁合同及押金单。 5、个人资产（房产、汽车、其他物业）证明。 6、有可能需要反担保人。解析：1、私人小作坊/小工厂属于工商注册中的灰色地带，可以注册成企业法人，也可以注册成个体工商户，甚至可以不注册，所以在必须根据其实际情况，要求提供相应的工商注册证件，没有工商注册的，不予以办理。 2、这类型的经济组织规模小、产品单一、帐目简单，生产上机械多为半自动或纯手工，经营上基本上就是一进（原材料）一出（产品），其流动资金大部分为货款，管理上只要生产不出什么差错，基本没什么问题。天生的因素决定这类型经济组织帐目简单、固定资产价值较低，只能在产业链的底层充当代工的角色。3、基本上出入帐都以简单的出货单、白条、收据等凭证为主，且多为经手人签字或写个姓作为确认，无公章无发票是很正常的事情，但这些凭证的信用度是很低的，因此必须提供一些历史及近期的交易依据以证明其业务的持续性和有效性。4、基本上都是为大厂家或代理代工产品，一般都会签定简单的要约协议或合同，但作为产业的下游生产单位，大都给上游的单位压货，先发货后收款等情况很常见，现金交易的情况较少，所以通常这样的组织都是欠钱的。给压货压到倒闭的小作坊/小工厂也是屡见不鲜的。5、银行流水帐在下面作详细的解析。6、一些固定的有价值的个人资产/反担保人是很重要的还款来源保障。 风险控制办法： 1、从交易依据资料了解客户销售产品的类型、渠道、价值，及毛利率，及工厂内员工人数、工作态度及平均收入水平（试探性了解有无拖欠工资的情况），核查时有无货物进出、机械正常生产等，判断现阶段的供销经营情况是否正常。 2、如有房产或汽车（货车）等资产的，须按上面相应的要求办理。 3、非广州市户口的客户，需要提供资产反担保或反担保人，或其他风险保障措施，但必须审慎处理。 4、租赁合同、押金单须保管，但不作为风险防控的唯一条件。（七）一般经济组织（中小企业、民办单位、私人小作坊等）职工：要求：1、个人存折流水帐单、单位地址及联系电话。 2、个人资产（房产、汽车）证明（若拥有相应的资产）。 3、有可能需要反担保人。解析：1、本类客户是最普遍，也是最零散和最复杂的客户，需要借款理由和客户本身的情况都是无法预测的，其工作的类型也是各行各业，客户本身的资质也不尽相同，所以首先判断客户的依据是其为人作风、处事方法、性格习惯等，客户的为人性格在下面作详细的解析。2、银行流水帐单在下面作详细解析。 3、个人资产的还款来源的最可靠途径，须按上面要求办理。 4、反担保人在下面作详细解析。 风险控制办法： 1、根据客户/反担保人银行流水记录依据，审批额度。2、相关的资产（证件）作为反担保物。 3、反担保人签字。（八）挂靠单位性质：要求：1、个人存折流水帐单，挂靠单位地址及联系电话。 2、个人资产（房产、汽车）证明（若拥有相应的资产）。 3、有可能需要反担保人。解析：1、本类客户工作主要依赖于挂靠单位所安排的单量决定，世道好就做多点，世道不好就闲置无事，其工作非常不稳定。其工作的性质决定收入来源，工作不稳定，同样，收入也很不稳定。单凭其经验来判断工作情况和收入来源是不可靠的。 2、其个人资产及反担保人是还款来源最可靠的途径。 4、风险较大，须审慎处理。 风险控制办法：1、根据客户/反担保人银行流水记录依据，审批额度。2、相关的资产（证件）作为反担保物。 3、反担保人最好为其直系亲属，并须签字。（九）无工作：要求：1、个人资产（房产、汽车）证明（若有相应资产的）。2、须有稳定工作、稳定收入及有相应资产的反担保人。解析：1、一般无工作的人借款，往往用于投资类型的用途，必须要考虑客户对投资的了解和对投资计划的准备程度，毕竟投资成功与否是不能确定的，投资的回报是否如预期也是未知之数，以至还款有很大的不确定性，所以借款必须要有明确的保障措施。 2、因客户本身的不确定因素，所以对反担保人的要求也比较高，有可能需要提供相应资产作为反担保物。 3、个人资产的还款来源的最可靠途径，须按上面要求办理。 风险控制办法： 1、客户与反担保人之中，至少有一方可以用其资产作为反担保物。 2、反担保人最好为客户的直系亲属，并必须签字。 3、相关的资产（证件）作为反担保物。 4、根据客户与反担保人的银行流水记录依据，审批额度。九、 反担保人要求：1、有稳定工作及收入来源（收入水平要大于或等于客户的收入水平）。 2、必须为广州市本地户口，须提供个人银行存折流水。 3、能够同意在借据上签字。 4、具有一定的个人资产（房产、汽车、自主物业） 5、反担保人必须明确其责任与义务。解析：1、广州市户口、稳定的工作和收入来源是作为反担保人的最基本要求。 2、既然同意作为借款人的反担保人，就必须与客户作为借款的共同还款人，在借据上签字。反担保人是否需要将个人资产作为反担保物，要视乎借款人本身的资质。 3、能够作为借款人的反担保人，其经济条件至少不能低于借款人的经济条件，否则，无法保障还款来源，反担保人的意义就不存在了。 4、反担保人的作用主要为分散风险。 风险控制办法： 1、必须对反担保人的情况（工作、资产、收入）作准确的判断，以证实其资质是否不低于借款人的资质情况。 2、必须在借据上签字确认，明确反担保人的责任和义务。 3、有可能需要反担保人的个人资产作为反担保物。 4、反担保人最好为借款人的直系亲属或生意上的有实力的伙伴。 5、反担保人的资产情况、家庭情况、工作情况等须按本资料的要求核实。十、 银行存折流水帐单的审查要求：1、个人：生活存折流水、工资收入存折流水。2、企业：对公帐户存折流水。 企业私帐存折流水。 3、个体工商户/私人小作坊：个人存折流水。 4、按揭房产/汽车：供款存折流水。 5、所有银行流水帐单至少要有近三个月的记录。解析：1、个人流水方面，生活存折流水（水电费、消费、家庭开支等）是证明客户能开销基本的生活费用，工资收入存折流水是证明客户每月的收入能力，有的是生活存折流水和工资收入存折流水是在同一本存折，有的是分开几本存折。2、企业流水方面，对公帐户流水记录是必须的，一般企业为了避税对工商等目的，在对公帐户内显示的流水记录通常都较企业本身的要小很多，但一定程度上能反映企业的经营水平，而且大数额的帐目都是通过企业内部的私人帐户流通的多，所以必须对公帐户配以私人帐户进行共同审查，才能真正反映企业的实际现金流。3、个体工商户和私人小作坊大都通过老板或其亲属的帐户进行现金流通，所以其私人帐户（包括但不限于水电费、消费、家庭开支、工人工资、铺租等）的审核是必须的，而且有部分相对正规的商户会有对税的发票等，这也是其正常经营的依据。4、按揭房产/汽车方面，须提供最少近半年的供款记录，以审查其是否正常供款、是否有出现断供的现象等。若近期出现断供并无法续供的，说明客户出现了较大的经济危机，不能办理。并且要注意：其按揭存折的帐号、户名与按揭合同的帐号、户名必须一致，这是很重要的。5、平均月流动资金估算值 = 近三个月存折记录的贷方（存入）金额总和÷3，这个值必须大于或等于借款的费用，也是客户续期能力的基本保证，数值越大，能获得的授信也越大。 6、客户所涉及的存折流水帐单但都要齐备，越详细齐备的流水记录对客户争取的授信额度越有帮助。 7、特别注意：若客户用银行卡打印流水明细的（其帐单上反映的是卡号），必须到银行证明其存折与银行卡是同一帐户。若存折的户名与客户不一致的，必须提供客户与该存折户主的关系证明。 8、有些客户的资金未必全部都经过银行走帐，所以在银行流水帐单上也不能完全显示其当月的确切流动资金，但按常理来判断，通常小额的帐目不走银行，直接现金交易不奇怪，但大额的帐目不走银行，直接现金交易就不大符合现实，所以在审查客户的银行流水帐单时，除非客户能拿出其他的依据证明确实有大额的现金交易外，只能按照其月流动资金估算值上下浮动10%的幅度判断其真实水平。十一、 家庭支持情况要求：1、必须是有经济能力的，或有稳定工作的家庭成员。 2、若夫妻共同拥有一份工作的，须为其他有经济能力的亲属。解析：1、夫妻共同作为借款人，是分散风险和还款来源的保障。 2、夫妻共同拥有一份工作的（如共同开商铺、办工厂、办公司等），还款来源上会有风险，毕竟夫妻共同拥有一份收入的话，只要其中一方没有收入，另一方也没有收入，所以其他有经济能力的亲属支持显得很重要，因为夫妻双方所涉及的家庭亲属关系是相对较广的，这可以分散风险。 3、有经济能力的亲属最好为客户的父母或兄弟姐妹等直系亲属。 4、可以提供家庭支持的，可以增大客户的授信额度。十二、 性格人品要求：1、态度诚恳，配合业务程序要求。 2、能够清晰表达其工作状况、家庭状况。 3、借款用途及还款来源能够准确表达。 4、所隐瞒的情况在合理的范围之内。解析：1、这是很主观的分析，但主观的判断也是作为是否授信的依据之一，借款的主要风险点就在人，只要人品无大问题，其借款的风险相对就小，其他的所有依据判断都是建立在人的基础上，从而获得更好的征信。2、所有的客户几乎都有隐瞒，但隐瞒分两种情况： 因某些个人隐私问题而隐瞒。我们的业务主要是建立在客户的客观情况的分析上，对于客户的个人隐私问题，只要不给借款本身造成风险，在允许的范围之内是可以接受的。但如何判断客户的隐私有无风险，这就需要在业务洽谈当中，察言观色，把客户所隐瞒的事情逐渐地挖掘出来，再加以判断。 因骗款而隐瞒。通常这些客户回答问题时会闪烁其辞，含糊不清，喜欢转移重点话题，或口头说本身具有多少资产或多大的实力，但无法提供相关证明的。这种情况是绝对不允许的，也不给予办理。 通常客户是否隐瞒及因什么原因隐瞒，可以通过其表达的方式进行判断。 3、客户是不会直接将他所有的情况直接表达出来的，很多时候需要业务员运用一定的业务技巧，结合客户所提供的资料，就其家庭、资产、工作、收入、借款用途、还款来源等方面，综合判断。 4、每个客户的借款用途和还款来源都是有水分的，而且我们也没办法监管，但询问的目的不在于他是否真的按他所说的去作，是在于通过这样的一系列提问和他的表达方式，了解他的为人、品行，以判断这个客户是否能信任。 5、在向客户提问题的时候，适当的业务技巧是非常必要的，切忌按先入为主的方式提问，提问的方式要按开放式提问的方法。如询问家庭情况的问题，应问“你和什么人一起居住？”，而不是“你是不是和你父母一起住？”等，前一种的提问可以了解其家庭状况相对准确，后一种提问就很容易让客户产生疑虑或其他的想法，其回答就不一定能达到预期的效果。 6、不能轻易地给予客户承诺，对于业务员本身不能决定的问题，可以把责任推到公司的审批程序上，灵活处理。十三、 “公证”要求的相关权利人的资料1、身份证、户口本。2、已婚：结婚证；未婚：一般的需要未婚证，若涉及到房产的出售及抵押权利的，须到其户籍管理处（即办户口本的地方）开具未婚证明。3、一次性买断的房产：房产证，查册证明。4、按揭房产：无房产证的，须按揭合同、查册证明、按揭银行盖章出具的房产证复印件。有房产证的，须按揭合同、查册证明、有他项登记的房产证。5、汽车：行驶证正副本、登记证、完税证明（购车发票、购置证及购置发票）、保险。6、以上证件均为原件，相关权利人为资产的所有人或共有人。7、公证处收取费用标准：公证书200元/份，上门公证200元/次。8、根据客户的实际情况，需要公证的必须按公司收费标准收费。十四、 紧急联系人解析：1、紧急联系人作为在客户的后备联系方式，须提供姓名及联系电话。 2、紧急联系人不须为客户的借款承担偿债或反担保的义务。 3、紧急联系人首选为客户的直系亲属，其次为同事、朋友、其他亲属等。 4、在客户出现有联系不上的时候，紧急联系人可以提供相关客户的信息。 5、每笔借款都必须有紧急联系人，也是减少风险的措施之一。十五、 不能审批的情况1、客户所提供的资料或所说的情况与实际核查结果相差太大。2、流动性强，且无广州市户口的反担保人的外地人口。3、实际具有相当资产，但无法提供资产的有关证明原件。4、无工作或无稳定工作且无反担保人的。5、公检法机关工作的。 6、客户提供虚假资料或信息的。7、对其工作、收入、家庭表达不清晰的，无法提供相关证明的。8、不配合公司业务工作的。 9、按揭房已断供且无续供证明的。10、相关的资产证件不齐全的。 11、纯粹骗款的。12、生活条件很差、经济收入少，无固定资产，且无有经济能力反担保人的。13、年龄不符合的。 14、已停产或半停产状态的企业/小作坊。15、已在其他公司（非银行机构）借了款的。16、有迹象明显无法继续经营的个体工商户。17、从事政府明令禁止的行业或与政策相违背的工作的客户。18、有赌博、吸毒、酗酒、六合彩习惯的客户。19、没有工商注册的小作坊。 20、其他具有较大风险的情况。备注：1、以上资料仅作业务参考，但不作为开办业务的唯一依据。 2、培训要求：专业、客观、实事求是。3、本资料属公司内部资料，只作业务培训用途。广州统汇资产管理有限公司