2022年保险基础知识学生手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课 .pdf

保险基础知识第一节风险风险的客观存在是保险这一经济活动产生/确立和发展的自然基础 ,”无风险 ,无保险” 。一 风险(一)风险的定义风险是指某事件发生的不确定性。保险理论中的风险是指损失发生的不确定性。（二）风险的要素1.风险是指促使某一特定风险事故发生,或增加其发生的可能性、扩大其损失程度的原因或条件。2.风险事故是造成人身伤害或财产损失的偶发事件。3.保险领域中的损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。总之，风险是由风险因素、风险事故、损失构成。风险因素引发风险事故， 风险事故导致了经济损失，损失又标志风险事故的大小，反映着风险因素的隐患和危害。（三）风险的特征风险具有不确定性、客观性、普遍性、可测定性和发展性等。1. 不确定性：即风险发生的时间、空间、损失程度都是不确定的。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页，共 14 页2. 客观性：风险这种不以人的意志为转移，只能改变存在和发生的条件，降低发生的频率，总体上不可能彻底消除。3. 普遍性：风险广泛存在。风险的客观性和普遍性决定了保险存在的必要性和发展的可能性。4. 可测定性：通过统计方法，可以在大量的风险事故中找到发生的规律，估测损失的分布。5. 发展性：风险会因时间、空间因素的不断发展变化而发展与变化。（四）风险的分类1.根据风险的标的可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。2.依据风险的性质可分为：纯粹风险和投资风险。纯粹风险是指只有损失的风险。 投机风险是指有损失的风险。投机风险指有损失也有获利机会的风险。3.依据风险产生的环境分为：静态风险和动态风险。保险意义的风险必须是纯损失的风险，即纯粹风险和静态风险。二、风险管理（一）风险管理的含义科学管理风险可以降低、减少损失，也可以减少人类对风险的忧虑。风险管理是指一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，选择优化组合精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页，共 14 页各种风险管理技术， 对风险实施有效管理和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。（二）险管理的方式1.控制型风险管理技术：避免、预防、抑制、分散。2.财务型风险管理技术：自留、转移。保险是转嫁风险最普遍的风险财务工具，保险也是目前风险管理的最好手段。（三）风险管理的目标以最小成本获得最大的安全保障。三、风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；保险是风险管理的重要手段。第二节保险一、保险的产生与发展（一）传统保险萌芽三千多年前，商末周初，长江上的商人，冒着危险，奔波于激流之中，他们不将货物放在一条船上，而是分散在几条船上，即使有船遇险，损失的只是一小部分。西夏后期，积粮备荒的“仓储制度”也是传统保险思想。“镖局”，也是我国特有的一种货物运输保险的形式。（二）保险的雏形海损分摊保险雏形， 为船货共同安全， 而“弃货”所引起的损失精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页，共 14 页由获益的全体船货各方共同分摊，这就是“一人为众、众人为一”的共同海损分摊原则。人身保险雏形， 15 世纪，欧洲奴隶贩子贩卖非洲黑奴，为防止黑奴在海上运输途中死亡带来损失，奴隶贩子将黑奴作为货物投保海上保险。（三）现代保险形成海上保险， 11 世纪末，在意大利北部热那亚、佛罗伦萨、比萨、威尼斯等地出现了类似现代形式的海上保险。火灾保险， 1666 年伦敦大火之后，英国火灾保险发展起来。尼古拉。巴蓬开办了一家经营房产火灾保险的保险商行，被后人尊称为“现代保险之父”。（四）中国保险市场的形成1836 年，英商在广州设立广州保险公司。是近代中国出现的第一家保险公司。后来，法国、瑞士、日本等相继在中国设立了保险公司或代理机构。 外国保险公司基本上控制了近代中国的保险市场。 1865 年，中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立， 打破了外商保险公司独占中国保险市场一统天下的局面，中国近代民族保险业正式诞生。（五）新中国保险市场中国人民保险公司于1949 年 10 月 20 日成立，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。1958 年国内保险业务中断， 1980 年国内保险业务重新恢复。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页，共 14 页二、保险概念保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、 可能发生的事故， 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人： 与保险人订立合同并附有支付保险费义务的人。即购买保险的人。保险人：与投保人订立合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，即保险公司。被保险人：受保险合同保障。享有保险金请求权的人，投保人也可为被保险人。受益人：指人身保险合同中被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人。有权领取保险金的人。投保人、被保险人也可为受益人。保险合同：投保人与保险人约定保险权力义务关系的协议。保险标的：指作为保险对象的财产或人的身体、生命。保险期限： 又称保险期间。 保险公司为被保险人提供保障的起讫时间。保险责任： 保险合同约定一些事故发生时，保险人承担经济赔偿或给付保险金的责任。保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值：保险合同确定的保险标的价值。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页，共 14 页保险费：购买保险服务产品的价格。保险费率：保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。三、保险的特征（一）经济性。保险是一种经济保障活动。（二）商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。（三）互助性。保险具有“一人为众、众人为一”的互助特性。（四）法律性。从法律角度看，保险是一种契约行为。（五）科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。四、保险的要素保险关系的确立必须具备五大要素：（一）可保风险的存在保险人承担的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险即可保风险。可保险的定义是风险必须是偶然的、意外的、不投机的。（二）大量同质风险的集合与分散风险的大量性、风险的同质性（三）保险费率的厘定简单的说保险费率就是保险定价系数（四）保险基金的建立保险准备金是保证保险人履行保险赔偿、给付义务需要，而设立的一定数量的基金。（五）保险合同的订立保险合同的订立是保险人、与投保人双方权利、义务的一个约定。精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页，共 14 页五、保险的功能保险有保险保障、资金融通、社会管理三大功能（一）保险保障功能：具体表现为财产的补偿功能和人身保险的给付功能。（二）资金融通功能：是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。（三）社会管理功能：是通过保险内在的特性，促进社会各领域的正常运转和协调发展。六、保险的分类（一）按保险标的划分：财产保险、人身保险。（二）按承保方式划分： 原保险、再保险、共同保险、 重复保险。（三）按投保单划分：团体保险和个人保险。（四）按实施方式划分：强制保险和自愿保险（五）按经营性质划分：营利保险和非营利保险（六）按实施主体划分：社会保险与商业保险第三节保险的基本原则一，最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。（二）最大诚信原则的内容精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页，共 14 页最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。1告知告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面的陈述。2保证什么是保证？保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。3弃权与禁止反言弃权是保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利，如保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是保险合同一方既然已经放弃在合同中的某种权利，将来不得再主张这一权利。二、保险利益原则（一）保险利益及其确立保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益确立的条件：必须是合法的利益；必须是确定的利益；必须是经济利益。（二）保险利益原则的含义投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页，共 14 页合同无效； 保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。（三）保险利益原则对保险经营的意义一是防止道德风险的发生；二是从根本上划清保险与赌博的界限；三是界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。三、损失补偿原则（一）损失补偿原则的概念损失补偿原则指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额， 恰好可以弥补其因保险事故所造成的经济损失。（二）损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能；有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。（三）损失补偿的范围与实现方式保险补偿范围： 1.对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失补偿 ;2.对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失补偿;3.对商业信用中违约行为造成的经济损失补偿;4.对被保险人支付的必要的合理的费用补偿. 保险补偿的实现方式：现金赔付，修理，更换，重置。四、近因原则（一）近因原则的含义精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页，共 14 页近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。（二）近因原则的分析与运用近因的认定方法：从最初事件出发，按照逻辑推理结果，推断与实际相符，最初事件为近因；从损失开始，沿顺序自后向前追溯到最初且无中断，最初事件为近因。第四节财产保险和人身保险一、财产保险（一）定义财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失给予补偿的保险。（二）特征财产保险的特性包括： 财产风险的特殊性、 保险标的的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额确定的特殊性、保险期限的特殊性和保险合同的特殊性。（三）财产保险的分类1财产损失保险（有形财产）（1） 企业财产保险： 适用于各种企业、 社团、机关和事业单位，主要承保财产因火灾或其他自然灾害和意外事故造成的损失。（2） 家庭财产保险：适用于我国城乡居民的一种财产保险，承保家庭财产因火灾或其他自然灾害和意外事故造成的损精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页，共 14 页失。（3） 机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。（4） 船舶保险：该保险承保船舶因遭受自然灾害和意外事故造成的船舶本身及其利益的损失。（5） 货物运输保险：承保货物运输在运输中因遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。（6） 工程保险：主要承保各项工程由于一切不可预料的事故造成的物质损失、费用和责任。（7） 特殊风险保险：这是根据特殊行业设计的各种保险，承保对象具有较强的专业性。（8） 农业保险：承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失。2责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。3信用、保证保险信用保险：凡权利人要求担保对方信用的保险属于信用保险。保证保险：凡被保证人根据权利人的要求投保自己食用的保险属于保证保险。二、人身保险人身保险的投保人按照合同的约定，向保险人支付保险费，精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页，共 14 页保险人根据合同约定，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同的约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。（一）人寿保险以人的寿命为保险标的， 以人的生存或死亡为保险事件的一种人身保险。（二）人身意外伤害保险以人的身体和生命作为保险标的、以被保险人因遭受意外伤害事故死亡或残疾为保险事故的人身保险。（三）健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得的一种人身保险。人身保险财产保险保险对象身体、生命财产及其相关利益保险期限多为长期性多为短期性合同性质定额给付补偿性保险金额约定金额实际价值或小于实际价值储蓄性风险、储蓄一般只有风险稳定程度相对稳定相对较差三、财产保险与人身保险的区别另外，两者的经营管理手段也不相同。第五节保险公司业务经营精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 12 页，共 14 页一、我国保险市场的现状（一）保险市场主体不断增加（二）保险业务持续发展，市场潜力巨大（三）中介市场逐步繁荣（四）保险法规体系逐步完善，保险监管力度加强（五）保险市场逐步对外开放，国际交流与合作不断加强二、保险公司业务操作（一）展业我们把销售保险的一系列活动称为展业。展业不仅仅是推销保险单的过程，还包括从展业环境分析、制度展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化的营销工程。（二）承保保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。保险活动中要约、承诺、审核、定费、最终签订保险合同都属于承保。（三）理赔理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。三、保险公司运营构架（一）保险公司内部组织机构精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页，共 14 页总公司A 省分公司B 省分公司C 省分公司A 市分公司B 市分公司A 支公司营业科一营业科二（二）保险公司各部门职能B 支公司精选学习资料 - - - - - - - - - 名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页，共 14 页