5-2-2 互联网消费金融.pdf

2.互联网消费金融 本节目录 互联网消费金融的概念 互联网消费金融的模式 互联网消费金融的风险 2.互联网消费金融 互联网消费金融的概念 （1）消费金融（消费者信贷Consumer Credit） 消费者信贷是指金融机构向消费者提供的借贷产品和服务，用以帮助消 费者购买住房、日常消费品、大件耐用品等。消费信贷可以提高消费者 的福利 2.互联网消费金融 互联网消费金融的概念 （1）消费金融（消费者信贷Consumer Credit） 银监会对消费金融公司的业务范围：“办理个人耐用消费品贷款或办理 一般个人消费贷款。” 消费金融的实质是消费信贷，即为个人消费目的而提供的各种贷款服务 2.互联网消费金融 互联网消费金融的概念 （2）互联网消费金融（消费者信贷Consumer Credit） 互联网消费金融是指利用互联网及相关信息技术，提供消费金融产品与 服务。主要体现为传统消费金融活动各环节的电子化、信息化、网络化 以及在此过程中业务流程、模式等方面的改进与创新 2.互联网消费金融 互联网消费金融的概念 （2）互联网消费金融 与线下消费金融相比的优势：互联网消费金融借助于新的技术及商业模 式能够大大改进服务质量，提升服务效率 2.互联网消费金融 互联网消费金融的模式 互联网消费金融的运作结构 入口+场景+账 户 互联网金融企业 消 费 者 服务提供商 外卖、饮食、生 活用品、旅行、 教育等衣、食、 住 、行场景 大数据征信 以自有资金、小 贷公司资金或平 台融资资金 第三方支付 依托 依据 通过 通过放贷 支付 提供产品 或服务 分期付款或 一次性付款 互联网消费金融运作结构图 2.互联网消费金融 互联网消费金融的模式 （1）电商平台模式 京东白条 2014.2 6000-15000元 30天延期付，24期分期 京 东 消费者 京东商家 授 信 还 款 分期消费 消费支付 产品或 服务 2.互联网消费金融 互联网消费金融的模式 （1）电商平台模式 蚂蚁花呗 2015.1 500-50000元 本月买、下月还，免息期 最高42天 淘宝、天猫商家 蚂蚁微贷消费者 付 款 申请 分期 消费 还款 设置授信额度 发货 或提 供服 务 花呗分期消费金融模式 2.互联网消费金融 互联网消费金融的模式 （2）网贷平台消费金融模式 常规模式+债权转让 网贷平台 消费者/ 借款人 投资人 审查/打款 申请/还款 产品 或服 务 投资 消费 商家 回款 2.互联网消费金融 互联网消费金融的模式 （3）信用卡代还模式 替你还（拉卡拉），按周还款，4期，收手续费2%-6% 余额代偿，第三方机构代偿信用卡最低还款额外的部分，利率为最低 还款额以外未还部门分利率的60% 还呗（重庆分众小贷与上海数禾），低息分期，先代还信用卡，再向 消费者收低息分期款 互联网消费金融的风险 （1）法律风险 互联网消费金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身 份认证、资金监管、市场准入、个人征信采集及使用等尚未有明确法 律规定 2.互联网消费金融 2.互联网消费金融 互联网消费金融的风险 （2）信用风险与诈骗风险 不法分子冒用他人信息，向平台进行贷款或者平台审核人员与借款人 勾结，冒用他人信息骗取贷款的情况 消费金融渠道信息不通畅。一个客户可以通过银行渠道的大额信用卡、 消费金融，非银行渠道网贷、电商等不同渠道，同时获得远超其还款 能力的融资授信，可能出现多头授信的风险 互联网消费金融的风险 （3）平台虚假宣传 实际收取的利息比宣传的利率高 2.互联网消费金融 互联网消费金融的风险 （4）非发集资风险 平台控制人发布虚假消费项目向投资人借钱 2.互联网消费金融 互联网消费金融的风险 （5）无资质经营风险 没有消费金融公司牌照的机构开展互联网消费金融 2.互联网消费金融