存贷款定义比较讲稿.ppt

存贷款定义比较第一页，讲稿共四十八页哦存款的分类按客户类型个人存款和对公存款按存款期限活期存款和定期存款按存款币种人民币存款和外币存款第二页，讲稿共四十八页哦2004年10月29日 中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外城乡信用社除外）下浮下浮存款利率第三页，讲稿共四十八页哦金融机构人民币存款基准利率表（自2008年11月20日起实施）城乡居民和单位存款年利率活期存款0.36整存整取定期存款:三个月2.07 半年2.61 一年2。25 二年3.69 三年4.41第四页，讲稿共四十八页哦个人存款定义个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。第五页，讲稿共四十八页哦储蓄原则(四项基本原则)存款自愿取款自由存款有息为存款人保密第六页，讲稿共四十八页哦个人存款业务种类个人存款活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活两便存款个人通知存款教育储蓄存款第七页，讲稿共四十八页哦定活存款计结息比较活期存款定期存款起存金额1元起存整存整取50、零存整取5、整存零取1000、存本取息5000元计息金额起点为元，角分不计息，利息到分位，计算复利期限越长，利率越高计息时间按季结息，每季末月20日，次日付息计息方式积数计息、逐笔计息除活期、整存整取，其他存款结息方式由银行确定第八页，讲稿共四十八页哦人民币存款计息公式通用公式利息=本金*实际天数*日利率（年利率/360）基数计息法利息=累计计息基数*日利率累计计息基数=每日余额合计数逐笔计息法计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金*年（月）数*年（月）利率计息有整年又有零头天数的，计息公式：利息=本金*年（月）数*年（月）利率+本金*零头天数*日利率注：各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息第九页，讲稿共四十八页哦例 题（一）王先生在2007年1月9日存入一笔20000元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率为1.98%，活期存款年利率为0.72%。存满一个月时，王先生取出了10000元。按照基数计息法，王先生支取的这10000万元利息是多少？（征收20%利息税后）4.96第十页，讲稿共四十八页哦例题（二）假如利率、税率不变，王先生是在2008年2月9日支取的该笔存款本息，请计算王先生应得税后利息？第十一页，讲稿共四十八页哦其他存款种类业务特点定活两变存期灵活：开户不约定存期，一次存入，随时支取，存期三个月以上利息高于活期个人通知不约定存期，预先确定品种，支取前一定时间通知银行，约定支取日和金额，品种1天7天，起存5万元教育储蓄分次存入，到期一次支取本息，利息免税，利率优惠，1、3年按同档次整存整取利率计，6年按5年，起存50最高2万，在校4年级以上学生，分1、3、6三品种，提前支取必须全额支取。第十二页，讲稿共四十八页哦对公存款定义对公存款有叫单位存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。第十三页，讲稿共四十八页哦对公存款业务分类分类 特 点单位活期不规定存期、可随时转帐存取单位定期约定期限、整笔存入、到期一次支取本息单位通知不约定存期，支取时提前通知银行，并约定支取存款日期、金额方能支取，可分1天、7天两个品种单位协定签定合同，约定期限、确定基本存款额度超额部分按人行规定可上浮利率，基本额度内按活期利率付息第十四页，讲稿共四十八页哦外币存款与人民币存款异同相同之处：存款人将资金存入银行的信用行为；按期限分：活期和定期存款按客户类型：个人和单位存款不同之处：存款币种具体管理方式第十五页，讲稿共四十八页哦外汇价格标注现汇买入价（汇买价）：银行买入外汇的价格现钞买入家（钞买价）：银行买入外币现钞的价格现汇卖入价（汇卖价）：银行卖入外汇的价格现钞卖入家（钞卖价）：银行卖入外币现钞的价格中间价（基准价）：中国人民银行公布的当日外汇牌价注除中间价其他都是以银行为主体的表示方法第十六页，讲稿共四十八页哦结汇、售汇与购汇结汇：客户把持有的外币储蓄存款、现钞按银行对外公布的现现钞买入价卖给银行，由银行兑付相应的人民币。售汇：是指银行按照对外公布的卖出价将外汇卖给客户，此时从客户角度讲，相当于用人民币向银行购买外汇，所以客户在购汇第十七页，讲稿共四十八页哦现钞帐户与现汇帐户凡从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外币票据均可存入现汇帐户；不能立即付款的外币票据，需经银行办理拖收后，方可存入现汇帐户凡从境外携入或境内居民持有的可自由兑换的外币现钞，可存入现钞帐户第十八页，讲稿共四十八页哦个人外汇帐户分类按主体分境内个人外汇帐户、境外个人外汇帐户按帐户性质分外汇结算帐户、资本项目帐户、及外汇储蓄帐户结算帐户用于转帐汇款等资金清算储蓄帐户只能用于外汇存取，不能转帐第十九页，讲稿共四十八页哦单位外汇存款分类单位经常项目外汇帐户注：境内机构只能开一个，限额统一采用美元核定单位资本项目外汇帐户包括：贷款（外债及转贷款）专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户第二十页，讲稿共四十八页哦贷款五级分类正常借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款。关注尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款次级借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款可疑借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款损失在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款第二十一页，讲稿共四十八页哦银行资产保全的方法1、催讨清收2、依法收贷3、资产重组4、贷款重组5、债权转股权6、以资抵债7、委托经营8、抵债返租9、申请破产10、呆帐核销11、资产置换12、出售和变卖第二十二页，讲稿共四十八页哦征信体系两大系统：企业征信和个人征信人行建设管理。采集企业和个人信息：开立结算帐户、贷款、担保、信用卡第二十三页，讲稿共四十八页哦个人贷款分类定义分类个人住房贷款是指向个人发放用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款、个人住房最高额抵押贷款个人消费贷款个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用品消费贷款、个人权利质押贷款个人经营贷款对个人发放的、用于合法生产经营的贷款以实体经营作为借款基础，包括个人工商户，个人独资企业投资人，合伙企业合伙人个人信用卡透支是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的积累未还款金额（银行卡会讲到）第二十四页，讲稿共四十八页哦住房贷款按月还款方式等额本息还款法（等额法）每月还款额=总还款总还款期数期数贷款本金*月利率*（1+月利率）总还款期数总还款期数 （1+月利率）月利率）-1等额本金还款法*（递减法）每月还款额=贷款本金 +（本金-已归还本金累计额）*月利率贷款期月数第二十五页，讲稿共四十八页哦抵押、质押按揭抵押债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，将财产作为债权的担保，不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价、拍卖、变卖价款优先受偿。房屋、机器、交通工具等质押动产的质押，债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价、拍卖、变卖价款优先受偿。可质押的权利有存款单，债券、股票等按揭广义任何的抵押和质押，狭义叫房地产抵押贷款。将房地产转移到贷款人名下，等还清后，再将房地产转回借款人或抵押人名下。第二十六页，讲稿共四十八页哦公司类贷款业务定义短期贷款通常指流动资金贷款，是为了满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款中长期贷款通常指项目贷款，主要用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款，房地产也可属于项目贷款。贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利第二十七页，讲稿共四十八页哦流动资金循环贷款管理原则总量控制分次发放逐笔归还良性循环注，一般情况下，对流动资金循环贷款业务申请人的还款能力及担保要求要高于普通流动资金贷款（判断）法人帐户透支亦同第二十八页，讲稿共四十八页哦流动资金贷款按期限分：临时流动资金贷款3个月内短期流动资金贷款3个月至1年中期流动资金贷款1年至3年按贷款方式分：流动资金整贷整偿贷款流动资金整贷零偿贷款流动资金循环贷款法人帐户透支第二十九页，讲稿共四十八页哦银团贷款银团贷款又叫：辛迪加贷款。是一家或几家行牵头，组织多家银行参加，在同一协议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款。分为人民币、美元或国内银团、国际银团。主要成员：牵头行、代理行、参加行，目的：分散风险；交流分析，增进了解；强化质量；提升知名度牵头行承贷份额原则上不少于银团贷款总额的20，分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50第三十页，讲稿共四十八页哦贸易融资贷款种类、定义信用证P71图是银行有条件的付款承诺，即开证行应客户的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据：向受益人或其指定人付款或承兑；或授权另一家银行进行该项付款或承兑；或授权另一家银行议付。了解业务种类P72押汇出口押汇：指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口拖收项下票据进行融资行为。又叫议付进口押汇：银行应进口人要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。保理P73图又叫保付代理、拖收保付，是贸易融资中以拖收、赊帐方式结算货款时，出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三人（保理商）承担风险的做法。是集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务，与传统结算相比优势在于融资功能。福费廷就是远期票据贴现，也称包买票据或买断票据，是银行对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现（即买断）第三十一页，讲稿共四十八页哦中间业务定义也叫收费业务，是指不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务。特点：1不运用或不直接运用自有资金2、不承担或不直接承担市场风险3、以接受客户委托为前提4、以收服务费、赚取价差获得收益5、种类多、范围广，所占比重日益上升第三十二页，讲稿共四十八页哦中间业务分类收取服务费代客买卖差价的理财业务咨询顾问基金和债券的代理买卖代客买卖资金产品、代理收费托管支付结算第三十三页，讲稿共四十八页哦交易业务 外汇业务即期现汇交易或外汇现货交易，在第二个营业日或成交当日交割实际货币远期期汇交易，成交并不立即交割，到期交割,对冲未来汇率风险，可套期保值衍生品业务远期（按产品）期货（按产品）交易双方订立,约定在某日期以约定价格交割商品的协议,公开竞价互换（按产品）双方在一定时间内交换以相同本金为基数的不同利率的利息,如固定和浮动期权（按产品）选择权，买方在预定时间以预定价格从另一方买或卖金融资产。期权费第三十四页，讲稿共四十八页哦投资收益公式持有期收益率=卖出价格-买入价格+现金分配 *100%买入价格 第三十五页，讲稿共四十八页哦直接和间接标价法直接标价法以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位的本国货币，相当计算购买一单位的外国货币应付多少本币例如：1美元=7.58元人民币。中国等大多数国家使用，又叫应付标价法间接标价法是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。例如：1英镑=1.98美元，使用有英镑、新加坡元、澳大利亚元兑美元，又叫应收标价法第三十六页，讲稿共四十八页哦买入、卖出、中间价买入价 指报价银行买入外汇时所使用的汇率买出价 指报价银行卖出外汇时所使用的汇率中间价 人行根据国际外汇市场行情每日公布，各家银行据此标出当日的买入价、卖出价第三十七页，讲稿共四十八页哦票据业务分类一级市场票据签发 票据承兑二级市场贴现、转贴现、再贴现延伸业务票据咨询、签证、保管第三十八页，讲稿共四十八页哦支付结算业务概念是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。第三十九页，讲稿共四十八页哦信用证的特点是一项独立于贸易合同之外的另一种契约。信用证处理的是单据，而不是单据有关的货物。是一种有条件的银行支付承诺第四十页，讲稿共四十八页哦拖收方式和用途类别 主要用途光票 广泛用于非贸易结算，或贸易从属费用的收款跟单 一般用于进出口贸易款项的收付，没有银行信用介入出口 我国跟单出口拖收只限于滞销商品和新、小商品，以及要进入竞争激烈的市场的商品进口带收购买旧船的贸易通常使用跟单进口带收第四十一页，讲稿共四十八页哦银行卡的功能支付结算汇兑转帐储蓄功能消费信贷个人信用综合服务第四十二页，讲稿共四十八页哦银行卡分类分类标准银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种人民币卡、外币卡，双（多）币卡发行对象单位卡（商务卡）个人卡信息载体磁性卡、智能卡（IC）信誉等级金卡、普通卡流通范围国际卡、地区卡持卡人地位和责任主卡和附属卡第四十三页，讲稿共四十八页哦信用卡消费信贷特点1、循环信用额度。25-26天信用周期，一般最高信用额度5万元2、具有无抵押无担保贷款性质3、一般有最低还款要求，应还额的10%4、通常是短期、小额、无指定用途的信用5、除信用借款外，还可存取现金、转帐、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物。第四十四页，讲稿共四十八页哦银行保函的分类融资类借款保函授信额度保函有价证券保付保函融资租赁保函延期付款保函非融资类投标保函预付款保函履约保函关税保函即期付款保函经营租赁保函第四十五页，讲稿共四十八页哦个人理财工具银行产品证券产品证券投资基金金融衍生品保险产品信托产品其他产品第四十六页，讲稿共四十八页哦电子银行分类网上银行电话银行手机银行自助终端第四十七页，讲稿共四十八页哦对公理财业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务基础上，利用技术、信息、网络服务、资金、信用等方面的优势，为机构客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。包括：金融资信服务、企业咨询服务、财务顾问服务、现金管理服务和投资理财服务等。第四十八页，讲稿共四十八页哦