2022年电大个人理财考试 .pdf

1.个人理财：客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，实现理财目标的过程。2.综合理财服务：商业银行在向个人客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。3.货币的时间价值：货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。4.系统性风险：即宏观风险，是指由于全局性的因素而对所有投资工具收益都产生作用的风险。它包括市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险和政策风险等。非系统风险：即微观风险，是指由于个别特殊情况造成的风险，它与整个市场没有关联。它包括财务风险、经营风险、信用风险和偶然事件风险等。5.货币市场：又称短期资金市场，是指专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场。分为同业拆借市场、短期政府债券市场、商业票据市场、回购市场、大额可转让定期存单市场、银行承兑汇票市场和货币基金市场等子市场。资本市场：期限在一年以上的资本融通和交易的市场，包括银行中长期信贷市场、股票市场、基金市场和中长期债券市场。6.股票指数期货：指以股票市场指数作为标的物，为投资者提供一种控制股票市场系统风险的金融工具。7.货币型理财产品：指投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购、企业债、公司债、短期融资券等。8.债券型理财产品：指以国债、金融债、中央银行票据、企业债为主要投资对象的银行理财产品。9.结构性理财产品：指运用金融工程技术，将存款、零息债券的固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。10.银行代理理财产品：即银行提供的代理服务类业务,指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。11.被动型基金：一般不主动寻求超越市场的表现，而是选取特定指数作为跟踪对象，以复制其表现。12.基金赎回：指投资者在基金存续期间的基金开放日将持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为。13.银行代理保险：指保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。14.理财顾问服务：指商业银行向客户提供对客户的财务分析、财务规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。15.教育规划：指个人或家庭为了需要时能支付自身的教育费用及其子女的基础教育、大学教育和大学后教育费用所制定的规划。16.个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。17.理财顾问服务：商业银行向个人客户提供财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。18.生命周期理论：是由F.莫迪利安尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。该理论指出，个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。即个人应综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作年限和退休时间的因素来决名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 5 页 -定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中保持相对平稳。19.资产组合：美国经济学家哈里.马可维茨于1952 年 3 月发表了 投资组合选择，标志着现代投资组合理论（也称为均值方差模型）的诞生。该理论描述了投资怎样通过资产组合，在最小风险水平下获得既定的期望收益率，或在风险水平既定的条件下获得最大期望收益率。20.资产配置：依据所要达到的理财目标，按照资产的风险最低与收益最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，建立一种增加收益和控制风险的资产投资组合。1.银行个人理财业务的定位是什么？1.直接满足客户的理财需求，对客户理财目标的实现具有促进和推动作用；2.优化商业银行业务结构、增加商业银行业务收入、吸引个人优质客户资源；3.有效发挥金融市场功能，促进社会资源的配置。2.为什么货币具有时间价值？（1）满足当前消费或产生投资回报，机会成本；（2）通货膨胀造成货币贬值；（3）投资会产生风险，需要风险补偿。3.影响客户风险承受能力的因素有哪些？（1）年龄；（2）受教育情况；（3）收入、职业和财富规模；（4）资金的投资期限；（5）理财目标的弹性；（6）投资者主观的风险偏好。4.金融市场按照交易标的物可分为哪几类？（1）货币市场；（2）资本市场；（3）外汇市场；（4）金融衍生品市场；（5）保险市场；（6）黄金市场。5.金融衍生品市场的功能有哪些？（1）转移风险；（2）价格发现；（3）提高交易效率；（4）优化资产配置。6.理财产品目标客户信息包含哪些？（1）客户风险承受能力；（2）客户资产规模和客户等级；（3）产品发行地区；（4）资金门槛和最小递增金额。7.货币型理财产品的特点是什么？（1）投资期限短；（2）资金赎回灵活；（3）本金和收益安全性高；（4）活期存款的替代品。8.基金有哪些特点？（1）集合理财、专业管理；（2）组合投资、分散投资；（3）利益共享、风险共担；（4）监管严格、信息透明；（5）独立托管、保障安全。9.客户财务规划主要包含哪些方面？（1）现金、消费和债务管理；（2）保险规划；（3）税收规划；（4）人生事件规划；（5）投资规划。10.关于理财业务人员的教育培训要求有哪些？答：商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20 小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。11.银行个人理财业务的宏观影响因素1.政治、法律和政策环境a 政治是否动荡b 法律是否健全 c 宏观经济政策：财政政策、货币政策、收入分配政策和税收政策2.经济环境 a 经济发展阶段:发展中国家：传统经济社会、经济起飞前的准备阶、经济起飞阶段发达国家：迈向经济成熟阶段、大量消费阶段b 消费者收入水平国民收入(GDP,GNP)、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入c 宏观经济状况:经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率3社会环境a 社会文化环境b 制度环境：养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障制度c 人口环境4技术环境：产品创新和网络技术12.货币的时间价值的影响因素：a.时间长短：时间越长，对货币的时间价值影响就越大。b.收益率或通货膨胀率：收益率使货币增值，而通货膨胀率使货币贬值。c.单利与复利：eg.2001 年存款 100 元，若以年 5%的单利计算，到 2011 年本息合计150 元；若以年 5%的复利计算，本息合计约163 元。13.风险的测定：风险是指资产收益率的不确定性。投资风险是可度量的，通常可用标准差和方差进行测定，还有收益率的变异系数。a.方差 2：描述一组数据偏离其均值的程度。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 5 页 -方差越大，这组数据 Ri 相对预期收益率E(Ri)就越离散，或者说数据波动就越大，收益的不确定性也越大。b.标准差:指对方差开平方，是一组数据偏离其均值的平均距离。14.四种典型的理财价值观：1)后享受型：指将大部分选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来生活品质得到提高。2)先享受型：指将大部分选择性支出用于现在的消费上，提高目前的生活标准。3)购房型：指将购房作为首要目标，房子是他们投注资金的主要方向。4)以子女为中心型：指现在消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标15.金融市场的功能：A.微观经济功能(1)集聚功能：提高资金使用效率、融通资金(2)财富功能：储存财富、保值增值(3)避险功能：提供保险、套期保值和组合投资的风险补偿(4)交易功能：提高金融资产的流动性、降低交易成本B.宏观经济功能1)资源配置功能：有限金融资产合理配置和有效利用(2)调节功能：对宏观经济的自发调节和政府对经济的主动调节(3)反映功能：国民经济的晴雨表、景气度指标的重要信号16.金融市场的分类：按金融交易场所分，可分为有形市场和无形市场按金融工具发行和流通特征分类，可分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场按交易标的物分，可分为货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场和黄金及其他投资品市场。17.金融衍生品的分类：按照基础工具的种类划分，可分为股权衍生品、货币衍生品和利率衍生品。按照交易场所划分，可分为场内交易工具和场外交易工具。按交易方式划分，可分为远期、期货、期权和互换。18.外汇市场的分类：有形市场和无形市场、区域性外汇市场和国际外汇市场、自由外汇市场和官方外汇市场、批发外汇市场和零售外汇市场、即期外汇市场和远期外汇市场21 保险产品的功能：转移风险、分摊损失；补偿损失；融通资金。债券的特征：偿还性、流动性、安全性(收益相对固定)、收益性(利息、资本利得、利息的再投资)19.银行理财产品市场发展状况第一阶段：萌芽阶段（2005 年 11 月之前），特点是产品发售数量较少、产品类型单一、资金规模较小。第二阶段：发展阶段（2005 年 11 月-2008 年中期），特点是产品数量飙升、产品类型日益丰富、资金规模屡创新高。第三阶段：规范阶段（2008 年中期至今），特点是受金融危机影响，产品收益表现不佳，相关法律法规密集出台。2银行理财产品所包含的三大类要素信息产品开发主体信息、产品目标客户信息、产品特征信息3货币型理财产品的含义与风险特征货币型理财产品指投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具。包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购、企业债、公司债、短期融资券等。风险特征：信用风险低、流动性风险小。基于上述风险特点可知，货币型理财产品属于保守和稳健型理财产品。4债券型理财产品的含义与风险特征债券型理财产品指以国债、金融债、中央银行票据、企业债为主要投资对象的银行理财产品。债券类理财产品属于挂钩利率类理财产品。风险特征：产品的资金投向信用风险低、流动性强、投资者的投资风险较低、收益不高。基于以上特点，债券型理财产品的目标客户主要为风险承受能力较低的投资者，适合保守型和稳健型客户投资。5结构型理财产品的含义指运用金融工程技术，将存款、零息债券的固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。1银行代理理财产品（银行代理服务类业务）的含义银行代理理财产品:即银行提供的代理服务类业务,指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 3 页，共 5 页 -务、给商业银行带来非利息收入的业务。2基金的概念和特点基金：指通过发行份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。特点：1、集合理财、专业管理；2、组合投资、分散投资；3、利益共享、风险共担；4、严格监管、信息透明；5、独立托管、保障安全。3基金申购和基金赎回的含义基金申购是指投资者在基金存续期内的基金开放日申请购买基金份额的行为。基金赎回是指投资者在基金存续期间的基金开放日将持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金的行为。4银行代理保险产品的种类银行代理保险产品包括寿险和财产险。银行代理寿险主要包括分红险、万能险和投连险。银行代理财产险主要包括房货险、企业财产保险和家庭财产险。5国债的风险情况价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险。6信托产品的风险情况投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险7银行代理黄金的种类条块现货、金币、黄金基金、纸黄金1、理财顾问服务的含义理财顾问服务指商业银行向客户提供对客户的财务分析、财务规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。2、国内理财顾问服务的流程第一步收集客户信息第二步客户的财务分析第三步客户的财务目标分析与确认第四步客户的财务规划第五步投资组合第六步实施计划第七步绩效评估3、客户的风险特征风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力4、财务规划以及涉及的基本内容一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，这是做理财规划的起点。保险规划是研究风险转移的问题。税收规划是减少客户支出的问题。人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需要面临的问题。投资规划是讨论客户资产保值增值的问题。5、制定保险规划的原则转移风险的原则、量力而行的原则、分析客户保险需要6、税收规划的原则合法性原则、目的性原则、规划性原则、综合性原则7、教育规划的含义指个人或家庭为了需要时能支付自身的教育费用及其子女的基础教育、大学教育和大学后教育费用所制定的规划。1、商业银行个人理财业务中民事法律关系的主体民事法律关系主体是指参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”。这里的“人”应作宽泛的理解，包括公民（自然人）、法人以及非法人组织。2、无效合同的情形一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害第三方利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律法规。1、开展个人理财业务的基本条件(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度(2)有具备相关业务经验和知识的高管、从业人员(3)具备有效的市场风险识别、计量和监控体系(4)信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件(5)银监会规定的其他审慎性条件。2、商业银行个人理财业务人员教育培训要求商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20 小时。商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。3、关于理财产品的政策监管(1)结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分分离(2)储蓄存款产品不得作为理财产品单独销售(3)不得将理财计划与本行的储蓄存款强制搭配销售(4)对名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 5 页 -高于同期储蓄存款利率的保证收益理财计划，应对客户有附加条件(5)附件条件包括对期限调整、币种转换、对支付货币和工具的选择权，所产生的风险由客户承担(6)根据理财计划的风险设置期限和销售起点金额(7)不得销售不能独立测算或收益率为零的理财计划(8)理财计划宣传资料应对风险揭示，文字醒目通俗(9)对非保证收益理财计划，在签约前应提供预期收益率的测算数据、测算方式和依据(10)设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系4、理财产品开发目标满足客户理财需求+实现三大功能：(1)增加业务收入，改善业务结构；(2)扩大客户基础，提升客户质量；(3)增强业务影响，树立品牌形象。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 5 页 -