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保险市场前景 全国冠军邹春兰当搓澡工，桑兰去美国打官司，大运会冠军张尚武在王府井卖艺，各地驴友在探险活动中屡有伤亡事故出现近些年发生的这些体育新闻，一次次把体育保险带入公众的视野，让公众相识到体育保险的重要性，同时也推动了体育保险的发展。 2010年6月24日，南非世界杯拉开帷幕。国际保险公司纷纷推出新体育险种，如参赛队员的伤残保险、竞赛延期保险、被进球保险、短期球员伤残险、雇员请假损失险、球星关键部位保险等。体育保险的发展创新不仅给各个保险公司带来了高额的保费收入，也为“世界杯”、“奥运会”等体育赛事供应了保障，解除了运动员的后顾之忧。 而在中国，依据国家体育总局经济司统计的数据，我国体育产业2008年共实现增加值1554亿元，其中，体育中介占比为0.24%，约3.73亿元，而作为体育产业重要组成部分的体育商业保险则由于产值太小，被忽视不计。 在西方发达国家，体育保险是一项特别完善且专业的商业保险。美国体育产业的年产值超过600亿美元，体育保险正是一个重要组成部分。 以姚明为例，身处美职篮的姚明从2009年起先便始终处于“报销”状态。持续不断的手术，伴随着术后康复，以及由此造成的因伤缺阵却没有给他的经济利益带来任何影响。依照美职篮联盟的劳资协议，球队必需为球员购买相关的体育保险以保障联盟的稳定运行。“大家都将保险视为必需花费的一部分。”代理这一保险安排的BWD集团如此评价。美职篮素以完善的体育保险制度来保障球员和球队的利益，以此削减球员受伤后给球队和自己造成的经济损失。 对于运动员来说，伤后康复始终是最令各方头疼的问题。由于周期漫长，康复费用也长期居高不下。据某康复训练中心专业人士透露，受伤较为严峻的运动员的康复费用，甚至可能占到总治疗支出的8-9成，而因受伤缺阵引起的收入损失更令运动员雪上加霜。 HCC特别保险公司作为这一揽子体育保险的承保人，始终服务于美职篮，为其供应专业的体育保险产品。依据“41场条款”计算，姚明仅仅因为因伤缺阵而产生的收入损失，保险公司累计已经赔付近1224万美金。 即便没有“姚之队”为自己带来的商业收益，姚明依旧可以凭借美职篮完善的体育保险制度，从容面对自己的伤病，而不必担忧自己的利益是否会因此而受损。而我们也得以借此一窥美职篮完善的体育保险制度。 巨大市场等待探究 据不完全统计，我国拥有70多万个运动场馆，每年在各地实行近600场纳入国家体育总局安排的大型体育赛事，而且，有3亿多人常常参加体育活动，各层次的专业运动员已达10多万人，我国的体育产业经营性机构达2万多家，从业人员60多万。从这些统计数据中，不难理解我国体育保险所隐藏的巨大商机。 据了解，在我国各保险公司的产品书目中，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品较少，中国体育保险产品的缺位，导致的结果是体育保险中隐藏的无限商机得不到开发，运动员、赛事本身及体育财产得不到有效的风险保障。 业内专家表示，我国的大多数体育保险是带有赞助性质的，远远满意不了现实需求。目前，体育保险市场在我国是一个较新的领域，虽然近年来我国体育保险业取得了一些突破性进展，如“足球保险体系”、“游泳池保险条例”相继出台，但体育保险总体来说还处于起步阶段，存在险种少、费率高、条款缺乏敏捷性、不能满意不同体育项目要求等诸多问题。 保险公司人士表示，由于体育运动是对人类生理极限的不断挑战，在训练和竞赛中的高难度、高强度、高对抗和高标准确定了体育运动的高危急性，损害事故难以避开，死亡率、伤残率都较高。我国在这些方面相关统计数据还非常匮乏，大多数保险公司不敢贸然涉足该领域，加之体育保险专业人才缺乏，而体育保险又是一类技术性很强的业务，因此，许多保险公司并不具备这种实力，只能“望而却步”。 同时，除了体育赛事之外，全民健身和学校体育也是一个特别大的市场，但长期以来，大众体育保险和学校体育保险，始终是体育保险的薄弱领域，随着人们生活水平的提高和保险需求的增加，此类体育保险产品的需求将会明显增加，也将会成为一个巨大的潜在市场。 看上去很美 做起来很难 事实上，由于各大保险公司经营的体育商业保险绝大多数盛名难副，关于目前国内体育商业保险的规模，即使是行内专家也难以说清。目前，中国的体育商业保险的运营模式大多数还停留在“赞助”方面，即业内通常所说的“广告保险”。保险公司通过服务，或者现金的方式，赞助赛事，赛事主办方相应地供应肯定数量的广告位以回馈保险公司。 “体育保险真正做起来，其实很不简单的。”已经在体育保险领域工作多年的中体保险经纪有限公司行政总监罗阳照实说：“体育保险推广的困难，一方面是因为许多管理者和运动员对体育保险的相识还远远不够，总是有侥幸心理，觉得自己不会出事。另外，因为相识不够，许多单位也没有体育保险这方面的经费预算。” 中体保险经纪有限公司副总经理陈兵则认为，体育保险的缺失与保险公司的急功近利也有肯定的关系。早在2004年，中国保监会主席吴定富就指出要大力发展体育保险，随后，许多保险公司纷纷找到中体保险经纪有限公司，希望能进行业务合作。经过一段时间的了解，保险公司发觉体育保险市场小的可怜，全年业务甚至不如北京一个区的车险大，因为觉得无利可图，很少有保险公司能坚持下来。 “保险公司在赞助时会有自己的考量。”陈兵向记者表示：依据常识推断，赛事风险系数较低，对抗不激烈，比如说游泳，那保险公司一般都会放心承保，而且会将保额定得很高。但是这其中也有很大的水分，比如保险公司将总保额定为10亿，但真正发生风险时，可能只须要数十万就可以把事情摆平。因为是赞助的保险，里面掺杂了各种因素，最终你都不好意思让人家赔，但是保险公司名义上的赞助额度却是10亿。” “体育保险必需走向商业化。”陈兵坦言：“赞助保险更多的只是起到宣扬效果，等到真正须要理赔的时候，就会发觉这个项目可能并不在它的理赔范围内。相对于国外运营成熟的体育商业保险，国内现在普遍急需的，是建立覆盖完善的意外损害险和失业养老险。而由于相关法律法规的缺失，运动员并没有强制投保的保障，国内职业运动员投保比例没有统计数据。” 管理意识在肯定程度上也阻碍了国内体育商业保险对运动员的保障。 运动员退役之后，一是留在国家队任教，或者进入行政领域，但这些终归是少数，更多的运动员在退役之后面临的是被遣散的风险。而对于像李宁那样，通过自己的奋斗，在退役后取得胜利的运动员终归是太少了。 然而，一般运动员退役时普遍年轻，再加上留队任教等通道的存在，使得他们对自己日后将要面临的退役风险并没有足够的相识。 “发一笔遣散费让他们自谋生路明显不是最佳的方法。大多数年纪尚轻的运动员可能一下就把六七万的遣散费给花了。假如能像美职篮一样为他们建立一个退役基金，效果确定又不一样了。”陈兵表示。 尽管现状不志向，陈兵依旧对体育保险的将来充溢信念：“因为国家已经对体育保险的发展供应了政策支持，在国务院办公厅关于加快发展体育产业的指导看法和国家体育总局的体育产业“十二五”规划中，都提出要激励发展体育保险等中介服务。” 保险种类须要丰富 体育保险专指在体育领域中从事的保险活动。其涵盖的内容特别广泛，涉及寿险、财产险、责任险、再保险等。从需求方面看，可分为两类：一是运动员保险，指为运动员供应的适合专项体育项目及训练状况的保险，主要是运动员伤残保险；二是体育产业保险，主要是为体育赛事参加者的平安保险和体育设施装备及体育场馆保险。 从经营操作来看，主要有体育赛事保险和体育运动保险。由于体育运动的高难度、高强度、高对抗和高标准的特点确定了其风险较高，体育保险能在肯定程度上解决运动员在训练、竞赛、日常生活中的生命平安及疾病、退役后的养老问题。高层次的体育保险不仅满意于保险安排供应的保障，更看重对于体育赛事和体育运动中的风险进行分析、预防和处理，以及体育和保险领域的专家所供应的便利的专业询问服务。 在我国各保险公司的产品书目中，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保险产品极少。保险公司对体育保险业务的爱好不高，又因为运动项目多，每个运动都有自己的特点和风险，保险公司缺少设计体育保险产品的复合型人才，所以国内市场上体育保险的种类也很少。仅有的一些产品主要是针对运动参加者、赛事组织者和场馆经营者几个方面来设立的。一般人身意外险则都“回避”高风险的运动项目。 罗阳表示，市场化程度高的项目，还有参加度很高的全民健身活动，体育保险都做得相对好一点。以中体保险经纪有限公司设计的几款产品为例，游泳池馆公共责任险，健身俱乐部综合保险，登山、户外、滑雪、跆拳道等运动的专项保险产品，在市场上较受欢迎。 运动员目前依靠的主要是中华全国体育基金会的伤残互助保险，运动员依据项目风险不同每年缴费40-100元，假如出现伤残和死亡，可以得到1000元至30万元不等的赔偿。记者在中华全国体育基金会的网站上看到，截至2011年年底，有近百位运动员已获得赔付，只有陕西一名田径运动员因为死亡获赔30万元，其余伤残运动员的赔偿金额都在1000元到1万元之间不等，对运动员的帮助的确有限，购买赔偿额度更高的商业保险势在必行。 体育保险的发展攻略 体育保险市场的不完善制约了我国体育保险发展的广度和深度。在全面开放、竞争激烈的保险市场上，民族保险业处于特别被动的地位，为此，国内保险公司须引起重视。业内专家认为，发展我国体育保险业有以下对策： 加强体育保险立法 目前，无论是保险界还是体育界，都还没有明确的、完善的关于体育保险的法律法规，这在客观上限制了体育保险的发展。面对体育保险的商业运作模式和体育竞技项目的高风险，应当事先优化体育保险的法律环境，以更好地保障体育产业的良性循环和发展。 培育体育运动人群的保险意识 据统计，目前全国各地纳入国家体育总局安排的大型体育赛事每年约600场；我国有近3亿多人常常参与体育活动，而且各级别的专业运动员已达8万多人，这为我国体育保险市场的开发供应了稳定的客户群体。保险公司应充分借助大赛事，加大宣扬力度，大力开展有针对性的保险学问宣扬，提高运动员与体育赛事主办方的保险意识，拓展体育保险市场容量与利润空间，挖掘潜在的保险需求。 开发体育保险产品 由于国内保险公司缺乏特地为体育运动组织、运动员制定的体育保险产品，只把保险公司现有的格式化产品举荐给客户，所举荐的保险产品往往存在着保费过高、保障范围不够全面等问题，经常和客户的要求差距很大，缺乏吸引力。保险业应深化探讨体育竞赛的运作方式，为运动会和竞赛的各个环节设计相关的保险产品，同时，我们应学习、借鉴美、日等国家体育保险的阅历，尝试开发适应我国体育保险需求的保险产品和服务模式。 加速体育保险中介业的发展 在西方发达国家的体育保险活动中，体育保险经纪人起着至关重要的作用。在我国要建立健全的体育保险市场，也绝不能缺少体育保险经纪公司。通过体育保险经纪公司，可以对体育保险进行调查探讨和开发，对体育保险进行推销，担当体育保险的风险评估，对保险人和被保险人供应询问服务，替保险人收取保费等。同时重视精通体育和保险的专业人才的培育，通过他们主动开拓体育保险市场，针对不同运动项目的特点、不同人群的需求设计保险系列产品，完成保险产品结构的转型和险种的多样化，从而扩大体育保险的覆盖面，为体育运动、体育赛事供应有效的保障。 建立科学的体育资源数据统计资料库 体育保险险种困难，保险金和理赔金的设定要依据不同顶目、不同年龄、不同程度的损害划分等级，而且详细的数字则须要参考几十年来竞赛的数据。因此，应建立一个有关体育赛事、运动员伤病等体育资源数据统计资料库，使得体育保险的设计及理赔工作针对性更强，便于操作。 加强对外沟通 体育保险保额巨大，承保技术困难，须要我们与国外有阅历的体育保险经纪公司、大型保险公司和再保险公司亲密合作，学习其先进的经营运作方式和管理方法，形成具有中国特色的、满意国内体育保险需求的商业化的运作模式。