2022县金融机构支持县域经济发展情况的调研报告 .doc

县金融机构支持县域经济发展情况的调研报告 在积极应对国际金融危机xx县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融机构促进地方经济发展的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。为进一步探讨金融支持县域经济发展的路子，我对xx县金融机构支持县域经济发展的有关情况进行了调查。 一、金融机构支持县域经济的基本情况 xx县目前有工商银行、农业银行、农村信用联社社以及邮政储蓄银行4家金融机构。今年1-9月，全县金融机构各项存款余额为311962万元，比年初增加19770万元，同比增长9.05%，增速较上年同期回落10.85个百分点，同比少增14560万元。金融机构各项贷款余额115212万元，同比增长14.16%，增速较上年回落4.64个百分点，较年初增加8491万元，同比少增5204万元。今年来，我县金融机构坚持金融服务实体经济的本职要求，认真贯彻稳健的货币政策，紧紧围绕幸福xx县建设的总目标，积极调整优化信贷结构，保持信贷增长，满足实体经济发展的信贷资金需求，实现了县域经济与金融相互促进协同发展。各金融机构工作亮点纷呈，其中，工商银行积极与上级沟通反映我县实际情况，邀请上级信贷审批人员来我县实地调研，争取适合我县实际信贷政策，现已申请到商业用房贷款资质；农业银行以工业强县为目标，重点支持东岭、矿建、四方金矿、银母寺、震奥鼎盛等大企业集团，前三季度共发放法人客户贷款38100万元，占该行贷款余额的86.6%；信用联社充分发挥自身自主权限大，灵活方便的特点，不断加大中小企业支持力度，今年新增中小企业贷款7074万元，占全县新增贷款的83.31%；邮政储蓄银行不断提升服务质量，存款余额快速增长，1-9月新增存款7522万元，占全县新增存款的38.04%。 二、当前金融支持县域经济方面存在的主要问题 （一）信贷投放规模小，增速慢 今年1-9月，预计全县完成生产总值76.8亿元，同比增长20%；完成地方财政收入2.65亿元，同比下降7.4%；完成社会消费品零售总额9.1亿元，同比增长20%；完成全社会固定资产投资81.45亿元，同比增长36.5%，经济社会平稳快速发展。但全县金融机构各项贷款较年初仅增加8491万元，同比少增5204万元，增速较上年同期回落4.64个百分点，贷款余额只有115212万元，仅占县域生产总值的15%。信贷投放规模小、增长慢与xx县“十强县”和经济高速发展不相符、不匹配。 （二）存贷比例失衡 截止9月末，全县金融机构存贷比36.93%，其中，信用联社72.38%，农行37.22%，工行仅为11.2%，邮政储蓄xx县支行一年来未发放贷款。全县金融机构新增存款19770万元，新增贷款8491万元，新增存贷比42.95%。金融机构吸收县内存款的比例明显大于投放贷款的比例，吸收的资金反哺县域经济的力度不够，国有商业银行成为上级行的“储蓄所”，县内资金大多转移、“流失”到县外，抑制了县域经济的发展。 （三）企业“贷款难”与银行“难贷款”的矛盾突出 一方面工行、邮政储蓄贷款余额呈下降趋势，贷款想放却无资质放或不达标，金融机构的资金难以在县域内产生良好效益，另一方面县域内经济发展又急需金融的大力支持，经初步统计我县中小企业有6.5亿元融资需求得不到满足。随着我县“三个百万工程”和幸福xx县建设步伐的加快，产业结构的不断优化，信贷资金需求将不断扩大，现行金融机制已不能满足县域经济快速发展的需要。 三、金融支持县域经济发展不力的原因 （一）金融政策体制的调整，缩紧了金融支持县域经济发展的张力 一是贷款自主权限太小。工行，农行实行严格的授权授信管理制度，越到基层，信贷权限越小。基层商业银行信贷业务有职无权，只有贷款推荐权，而无贷款审批权，尽管基层金融机构享有的企业信息最为真实、最为全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求，投放贷款支持县域经济发展的力度小。 二是贷款门槛太高。工行、农行贷款向大企业、大项目倾斜，资信评级制度基本是按照大城市与大企业的有关指标制定的，与我县中小企业发展实际相差甚远，同时为了严格防范信贷风险，在信贷资金投放上过于谨慎。近年来，各商业银行均对贷款风险管理实行刚性考核和贷款责任追究制，谨慎有余而激励不足。在具体操作过程中门槛高、要求严、手续繁杂，我县绝大多数中小企业达不到放贷条件。造成想放贷、有钱放却放不出。 三是存贷款规模不平衡。信用社贷款灵活方便，是近年来金融支持县域经济发展的主力军。但我县金融市场的现状是“存款四家抢、贷款一家扛”。目前，信用社各项存款余额89971万元，较年初只增加3628万元，存款占县域金融机构市场份额的28.84%。各项贷款余额达65122万元，较年初净增7074万元，存贷比72.38%，贷款净增额占全县所有金融机构净增总额的83.31%，贷款余额占全县金融机构市场份额的56.5%；存贷比超过安全红线2.38个百分点，存款规模小，增长速度慢，严重制约信用社新增贷款的投放力度，想放贷、能放贷却没钱放。 （二）企业管理不规范，增加了企业获得金融支持的难度 一是企业管理不规范、效益不佳。一方面我县大多数中小企业“家族式”、“家长式”管理普遍，内部管理制度不完善，财务状况不透明。如有的企业为了少缴税款，故意将财务报表编制为亏损，大宗交易不在公司账面反映，而是通过个人账户进行交易，反映出企业现金流量不足，导致银行在对企业评级授信时刚性指标通不过，无法授信。另一方面不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，在当前欧债危机和国内经济增速放缓的情况下，经营困难、亏损严重，不符合贷款条件。 二是企业和个人社会诚信观念淡薄。社会诚信体系不健全，极个别借款人有空可钻，拖欠、逃避债务的现象尤在。个别企业和个人征信状况不良，或直接上了人行建立的“征信系统”黑名单，完全失去了获得金融贷款的资格。如我县邮政储蓄银行目前贷款余额305余万元，且全部为逾期不良贷款，上级有关部门已全面暂停了该行的贷款业务。诚信体系的缺失，从根本上影响金融机构信贷投放的信心和决心。 （三）信贷运营机制不畅，影响了金融支持地方经济发展的活力 一是担保难。我县中小企业和非公企业作为数量最庞大的县域经济主体，具有最广泛的融资需求，但在其融资过程中，经营状况较好的的企业，由于信用和风险意识的增强，不愿为中小企业提供担保，再加之社会信用担保机构欠缺，大大增加了获得担保贷款的难度，造成金融机构难贷款与中小企业贷款难的矛盾。 二是抵押品权属不清。我县有融资需求的绝大多数是矿山企业，2008年以来县上矿山企业进行了整合，由100多家整合为20各XX县区，每个XX县区只发一个采矿证，当某个XX县区下属的某个企业需要融资是只能用这个XX县区的采矿证，这样就形成了借款主体使用的是整个XX县区的采矿证，上级行在贷款审批时认为借款主体和实际借款人不符，抵押品权属不清，不予通过。 三是抵押贷款效率低。一方面时效差，我县中小企业财务缺乏计划性，需要贷款时，一般比较急，但目前企业办理财产抵押需要经过评估、评级、授信等多道手续，涉及多个层面及部门，需要提供许多相关资料，时效性差，影响企业投资时机。另一方面成本高，办理抵押时各项费用较高，且抵押率低，一般土地、房产抵押价值的70%，矿产品抵押还要收取一定的监管费用，造成企业融资成本高，多是中小企业难以接受。 四、促进金融支持县域经济发展的对策与建议 （一）银行要创新机制，不断加大信贷投入力度 一是增强服务地方发展意识。各商业银行要明确自身市场定位，要立足于服务县域经济，不能脱离“本土化”服务。近年来的中央文件都一以贯之地提出“县域金融机构一定比例存款投放当地”的要求，上级金融机构要切实解决从基层抽调资金的办法，明确县域金融机构吸收的存款应规定按一定比例用于支持县域经济，以充分保障县域经济发展资金需求。 二是解决放权与门槛问题。县级金融机构要根据县域经济发展实际，努力向上级机构争取符合我县信贷发展实情的信贷政策，要多汇报、多沟通，有必要时邀请上级主管领导到我县实地考察，争取上级金融机构对我县实行差别化授权，相应地提xx县域企业的授信额度，切实改变目前普遍存在的门槛高、手续繁等问题。同时要根据我县多数中小企业处于创业初始阶段的实际，对有市场、有效益、有发展前景，并能有效地识别和控制风险的中小企业，大力支持。 三是灵活运用政策，创新金融服务产品。各金融机构应紧紧围绕县域经济发展，立足全县各类群体、各类企业的需要，加强政策调研，捕捉新的金融需求点，不断推出新的金融产品，特别是针对县域经济发展的阶段性资金需求特点，实施“一业一策”、“一企一策”、“量身订做”等经营策略，积极探索采矿权质押、矿石、矿粉质押等新的财产抵押方式，缓解中小企业贷款抵押品不足的矛盾。加大信贷品种的开发和投放市场力度，最大限度地支持地方经济发展，扩大自身盈利空间。 （二）企业要主动作为，苦练内功积极争取金融支持 一是增强诚信意识。市场经济就是信用经济，信用是市场经济的通行证，不讲信用就要被市场经济参与者拒之门外，诚信是金，企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷资金使用监督，积极主动按时还本付息，杜绝逃废银行债务行为。 二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的协调，提高自身信誉等级，充分合理运用金融理财工具，进一步与银行建立互惠互利长期合作关系，不要等在企业有困难时才想起银行。 三是增强管理意识。企业要按照市场经济的要求，切实加强内部管理，依法依章建制，全面建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立科学规范的公司化运行机制。使银行能够清晰的识别企业资本和现金流的状况，达到强化企业内部管理，提高融资能力，提升企业发展潜力的目的。 （三）政府要搭建平台，优化金融支持经济发展环境 一是不断优化金融生态环境。把优化金融生态环境作为加快金融机构支持县域经济发展的一项重要内容，以营造诚信氛围为切入点，建立信用宣传教育平台。在电视台、政府网站开办一些专题栏目，大力宣传诚信典型、守信典范。对逃废银行债务的单位和个人进行公开曝光，营造守信光荣、失信可耻的社会大氛围。积极引入有资格的评级机构，组织县内有资格、有条件的企业参与信用评级，真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证。 二是加大对金融支持县域经济发展的支持和奖励。对金融支持县域经济发展的考核奖励办法进行修订，按大家实现新增贷款比列给予奖励，特别是对新增“三农”贷款、中小企业贷款和完xx县委、县政府年初下达的贷款任务的，给予重奖。同时，政府财政性资金业务，在全面支持县域金融机构平衡发展的基础上做有选择性倾斜，对支持县域经济发展力度大，成绩显著的金融机构，给予重点照顾，进一步调动各金融机构做好金融服务的积极性，支持县域经济持续跨越发展。 三是以依法行政为立足点，最大限度做好服务工作。加强对房管、国土资源、司法、工商等相关部门的督导，最大限度地简化房产、土地、权证、库存商品的抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业和个人负担。工商部门对需要以动产如矿石、矿粉抵押贷款的个人，依法进行动产抵押登记。加大矿产资源整合力度，学习外地矿山整合经验，提高整合标准，成熟一家整合一家，整合到位。真正把优势资源配置到生产技术过硬，资源收利用能力强管理规范的企业，支持优势企业做大做强。 四是密切政银企的沟通与合作，促进经济与金融协调发展。一方面建立政府与金融机构和企业之间的联席会议制度，完善经济金融信息共享机制，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。另一方面县工信局组织，选择一批发展前景广阔，管理相对规范的中小企业，由金融机构对其进行财务及融资培训，提升我县中小企业综合素质。 五是以政府扶持为支撑点，积极发展小额贷款公司和中小企业互助担保机构。目前我县正在积极申报组建腾远小额贷款有限公司，申报资料已经政府审核上报，争取早日获得审批，按照市场化原则运营，尽快发挥效应。根据我县中小企业发展状况，有必要引导企业建立互助式会员制担保机构，在各企业自愿的前提下，在明确各会员的权利和义务基础之上，通过一定方式按一定比例共同出资设立，便于对会员提供封闭式担保贷款服务。此外，要积极鼓励民间投资组建以盈利为目的的商业性专业担保机构。对引进或县内民间资本成立的担保公司，可在税费等方面考上给予扶持。力争构建功能完善，运作规范，能够有效分散、控制和化解风险的信用担保体系，为全县中小企业、民营经济发展创造良好的融资环境。 内容总结（1）县金融机构支持县域经济发展情况的调研报告 在积极应对国际金融危机xx县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融机构促进地方经济发展的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题（2）另一方面成本高，办理抵押时各项费用较高，且抵押率低，一般土地、房产抵押价值的70%，矿产品抵押还要收取一定的监管费用，造成企业融资成本高，多是中小企业难以接受