善用金融科技准确把握金融安全与创新发展的关系.docx

善用金融科技，准确把握金融安全与创新发展的关系中国银行业协会秘书长黄润中在第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典上的讲话（2018年2月2日） 尊敬的周主席、各位领导、各位来宾、各位媒体朋友、女士们、先生们： 大家上午好。很高兴应邀参加第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典，与大家共同探讨金融安全与创新问题。我谨代表中国银行业协会对本次会议的成功召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！ 习近平总书记于1月30日在中央政治局集体学习上强调要高度重视现代化经济体系的建设,是未来中国经济建设中的一个总纲领。必须夯实实体经济,创新引领,区域协调,一带一路引进来走出去,社会主义市场经济改革方面推动经济持续稳定发展。 党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线。做好新时代金融工作，首先是要坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全。金融安全事关国家安全，也是创新发展的前提条件。对于金融安全的重要性可谓：必须确保“万无一失”，否则就是“一失万无”。第五次全国金融工作会议指出“要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管”。会后中央成立了国务院金融稳定发展委员会，强化宏观审慎管理和系统性风险防范，强化监管，确保金融安全与稳定发展。2017年，银监会回归本源，专注主业，强严监管，发布了有关“三三四十”一系列监管文件开展专项检查，开出3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元。这个数字正是2016年的10倍.截止2018年1月25日,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿元,表现出新特色:大金额,高频次,常态化。党的十九大报告指出的“创新是引领发展的第一动力”，2018年全国银行业监督管理工作会议在银行业改革、发展与监管工作的总体要求方面指出，“按中央精神推动银行业由高速增长向高质量发展转变”，“坚决打好防控金融风险攻坚战，防止发生系统性金融风险”。我认为，强严监管与创新发展都是以在确保金融安全的前提下推动银行业高质量可持续发展为根本目的。借此机会，我结合会议的主题谈三点认识，供大家批评分享： 一、善用金融科技，助推银行业转型发展 金融与科技融合是大势所趋，银行业要把握住金融科技发展的时代机遇，善用金融科技推动银行业由高速增长向高质量发展转变。高质量发展具有坚实的经济基础,全球经济在回暖复苏,中国经济在稳中求进、稳中向好、稳中向优、稳中有新，具有良好的科技支撑。通过大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等技术的应用，实现从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提升为客户服务的体验性、获得感和满意度，从而有效保障银行业转型发展。 一是善用大数据技术，促进数据价值的实现和金融机构的内涵式变革。在“互联网+”时代，数据的战略地位堪比工业时代的石油，对数据的分析和应用能力将成为有价值的竞争优势。例如，VISA把发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到了13分钟，极大的降低了信用卡欺诈带来的损失,这在市场上非常有竞争力。 二是善用云计算技术，降低运营成本和创新成本。云计算与传统的IT系统相比具有较强的延展性和灵活性，能够大幅降低中小金融机构和企业的系统投资及运行成本。更重要的是，云计算为金融机构提供了低成本创新和“试错”的基础。 三是善用人工智能技术，“专业的事”由“专业的人”操作。人工智能在“算法、算力、数据”方面的“专业”才能超越想象。在智能投顾方面,金融也进行了较深的应用探索,如招商银行推出的摩羯智投，不仅是运用Fintech技术的重大创新，也是银行APP对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。 四是善用区块链技术，保证信息安全和系统高效低成本运行。区块链是一种分布式共享数据库，利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案，具有广阔的应用前景。例如，中行开展了公益中国的扶贫项目，通过在支付网关环节运用区块链技术，实现扶贫对象和扶贫资金的精准投放。 五是善用移动互联技术，为互联网金融、移动金融、物联网的创新和广泛应用提供基础。央行发布的数据显示，2017年第三季度移动支付业务增长较快，银行业金融机构共处理移动支付业务97.22亿笔，金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%，移动互联网使商业服务和金融服务得以跨时空的随时随地地嵌入到人们生活的方方面面。 二、在金融科技深度融合发展背景下，正确处理适度监管与规范创新发展的关系 第五次全国金融工作会议指出，要强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，练就“火眼金睛”，及时有效识别和化解风险，整治金融乱象。近日，央行副行长易纲在中国金融杂志撰文称，探索将互联网金融等纳入宏观审慎政策框架。这意味着银行创新发展要树立起以资本约束为基础、风险成本与风险收入相匹配的资本管理理念，朝市场有活力、机构有创造力、走高质量发展道路的目标迈进。 （一）借鉴国际监管实践，探索中国特色的与金融科技创新发展相适应的适度监管方式 国际监管机构普遍认为，金融科技的发展并没有改变金融的本质，传统的信用、信息、支付中介等功能逻辑与风险特征及防控仍然适用。一方面从风险形成角度看，金融科技打破了传统业务风险传导的限制，加速了风险外溢，“互联网+”及大数据在提供业务便利的同时也削弱了传统风控措施的有效性。另一方面由于金融科技也能提升风控技术和运营效率，助推银行业创新发展。监管机构除担负防控风险的“守夜人”职责外，还需要主动作为，从创新举措,鼓励和引导行业健康发展。 在所有具体监管策略中，创新监管最受业界重视，相关讨论也最为深入。除国内热议的沙盒监管外，创新中心和创新加速器等也在英联邦国家（英、澳、新）和日本有广泛使用。从实践经验和规则文本来看，在对金融科技创新政策引导的共性基础上，沙盒监管更强调政策与消费者权益保护与创新的磨合适配，其性质与我国的试点机制具有相似性，而创新中心和创新加速器则重视对企业的辅导支持甚至资金或政策等的帮扶，因此可能更适合政府具体职能部门实施。 （二）鼓励有条件的银行先行先试，创建敏捷、迭代、容错机制,通过市场激励约束机制自主决定 我国银行业先行先试，正在积极探索并应用金融科技技术。比如招商银行在区块链技术上实现了新的突破，首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。又如邮储银行已成功将互联网网贷系统等关键应用迁移到云平台，目前通过云平台的交易量超过了3700万笔/天，占全行电子渠道交易量的46%，应用规模和交易量处于同业领先水平。还有工行的e-ICBC 3.0智慧银行战略升级版正在路上，近年来，工行一直将金融科技创新作为转型发展的重要推动力，据工商银行上半年年报显示，该行融e行手机银行平台客户达到2.67亿户，网络融资规模超过7400亿元，保持国内最大网络融资银行地位。 创建敏捷、迭代、容错的机制。为适应互联网产品的快速创新，一些银行优化了现有产品研发机制，例如工行遵循互联网产品创新敏捷、迭代、容错、追求极致体验的定律，在风险可控、成本可担的基础上，允许适当试错，建立业务、需求、研发、测试、体验、投产人员一体化，以项目制为核心的敏捷、迭代、容错的机制,并通过市场自主决定,从而实现优胜劣汰市场选择。 （三）加大投入，推动金融与科技深度融合发展,形成良好的金融科技生态 近年来招商银行将把每年税前利润的1%计提为金融科技创新基金。从近年招行的成本收入比来看，零售的成本收入比由原来的42%下降到了今年上半年的30%，而通过Fintech将所有流程、产品、业务渠道进行全方位整合，零售银行成本收入比的下降仍有潜力。中国银行家调查报告（2017）的调查结果显示，银行家在银行信息化技术建设中的投入将继续增加，45.7%的银行家表示，将在未来三年加速信息系统建设、大幅增加投入。 事实上，将视野扩大至整个金融系统，金融与科技的深度融合已成主流之势。此前，四大国有银行分别与BATJ（百度、蚂蚁金服、腾讯、京东）达成战略合作协议，商业银行与互联网巨头逐步从竞争走向合作；与此同时，中国平安也喊出了“转型科技驱动型公司”的口号，将聚焦人工智能、区块链、云计算、大数据四大领域。通过不断的加大投入，推动金融与科技更好地跨界深度融合发展，形成以数据驱动为基本特征的金融科技公司集群,大力开展普惠金融,绿色金融,数字金融。真正体现以人民为中心的新时代发展思想，给人民群众带来实实在在的金融服务获得感,形成经济价值/社会价值共赢的优良金融科技生态。 三、多方共同努力，在守护金融安全助力银行业可持续发展 （一）监管上要专业适度“严紧硬”并提供政策上的配套扶持,补齐短板,扎紧制度笼子 近年来，随着金融科技的蓬勃发展，为银行业赋能与革新提供了新活力，但也带来了诸多新的风险场景和合规问题。为此要强调加强互联网金融监管，所有金融业务，无论是传统金融还是新业态，无论是线下金融还是线上金融，都不能脱离专业有效监管。因此，对金融科技创新发展的监管需要专业适度“严紧硬”，促进其规范发展，防范化解金融风险。更为需要夯实的基础是补齐短板,对新生事物建立健全相关制度政策，金融科技创新发展更需要监管政策和制度规范的配套支持，明确金融科技监管方式、实施精细化的金融科技监管和鼓励监管科技创新，满足在金融科技规范发展广泛应用情况下的监管需求。 （二）银行业机构要树立“科技引领发展”全新理念，改革科技管理体制建立创新人才激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体 银行业机构需要在风险可控的前提下，确立“科技引领发展”的新理念，驱动内部科技创新；建立“包容试错”的创新文化，鼓励员工尝试新方法，达成新目标，并能接受失败，且从失败中总结经验教训；在科技驱动方面，应改革科技管理体制，激发广大科技人才的创造力。在激励机制方面，参考互联网科技公司，构建内部孵化器引导和鼓励创新，建立激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体。 （三）市场上要建立金融科技信息披露制度，加强对金融科技平台社会监督 建立金融科技信息披露、合规登记、风险提示等制度，提高金融科技服务全流程透明度。加强金融科技消费者和投资人教育，增强其理性认识和维权意识，从而加强对金融科技平台的社会监督,促进其规范健康可持续发展。众所周知，由多家知名互联网机构效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，成立涵盖互联网公司、个人征信试点机构以及网贷平台的“信联”，是个人征信发展历程的一个标志事件。 （四）发挥行业协会功能，搭建平台引领行业创新发展 中国银行业协会将坚持为会员服务的宗旨，凝聚行业力量，发挥自律、维权、协调、服务的职能，加强金融科技发展的重点课题研究，为银行、监管、社会各界、市场搭建一个沟通交流合作的平台。我们也筹建了银行业金融科技实验室，并以此为依托，在金融安全、金融科技应用及促进银行业创新发展等领域开展研究，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行机构搭建便捷高效的服务平台。 推动高质量发展，就是要建立包括金融基础设施体系、金融机构体系、金融市场体系、金融调控监管体系在内的现代金融体系。这是我国金融发展的战略目标，也是高质量金融发展的关键。建立现代金融体系，需要着眼于建立现代经济体系的基本框架，着眼于新技术的发展，着力增强金融服务实体经济能力。随着我国对科技创新及研发投入的高度重视，可以相信，经过大家共同努力，在未来我国银行业与金融科技一定会更加深度融合，构建良好的生态,在以供给侧结构性改革为主线，打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战方面发挥更加突出的作用。 最后，预祝此次论坛取得圆满成功，谢谢大家！