汽车保险理赔.ppt

关于汽车保险理赔现在学习的是第1页，共152页风险的特征风险的特征风险的客观性风险的客观性风险的普遍性风险的普遍性风险的社会性风险的社会性风险的不确定性风险的不确定性风险的可测定性风险的可测定性风险的发展性风险的发展性现在学习的是第2页，共152页风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素风险事故风险事故损失构成风险的要素损失构成风险的要素风险因素风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。损失的内在或间接原因。物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素现在学习的是第3页，共152页风险事故风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。动，人或物本身。现在学习的是第4页，共152页损失损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。直接损失。现在学习的是第5页，共152页风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险现在学习的是第6页，共152页1.1.2风险管理风险管理风险管理是研究风险发生规律和风险控制技风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。成本获得最大安全保障。现在学习的是第7页，共152页风险管理内容：识别风险风险管理内容：识别风险评估风险评估风险处理风险处理风险风险识别风险识别：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。面内容。评估风险评估风险 风险估测风险估测 风险评价风险评价风险估测：风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度估计和预测风险发生的概率和损失幅度。风险评价：风险评价：指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。现在学习的是第8页，共152页处理风险：处理风险：对付风险的办法对付风险的办法规避风险规避风险预防风险预防风险分散风险分散风险转移风险转移风险现在学习的是第9页，共152页1.1.3可保风险可保风险保险所承担的风险为可保风险保险所承担的风险为可保风险具备的条件具备的条件可能性可能性偶然性偶然性意外性意外性纯粹性纯粹性同质性同质性现在学习的是第10页，共152页1.1.4保险的概念及特征保险的概念及特征保险保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生事故因其发生所造成的保险人对于合同约定可能发生事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。付保险金责任的商业保险行为。特征：合法性特征：合法性商业性商业性风险性风险性金融性金融性现在学习的是第11页，共152页保险与储蓄比较保险与储蓄比较保险与赌博区别保险与赌博区别保险与保证区别保险与保证区别现在学习的是第12页，共152页1.2汽车保险简介汽车保险简介1.2.1汽车保险定义汽车保险定义属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者属于财产保险的一种，它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实保障汽车的被责任为保险标的的一种运输工具保险。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故，造成车辆本保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故，造成车辆本身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，身损失及第三者人身伤亡和财产损坏或损失时，得到经济补偿，最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷最大限度地减少所造成的损失，能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决，促进社会的稳定。的及时解决，促进社会的稳定。汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付汽车保险的职能：组织经济补偿和实现保险金的给付现在学习的是第13页，共152页汽车保险的作用汽车保险的作用促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求稳定社会公共秩序稳定社会公共秩序促进汽车安全性能提高促进汽车安全性能提高汽车保险业务在财产保险中占有重要地位汽车保险业务在财产保险中占有重要地位现在学习的是第14页，共152页1.2.2汽车保险的要素汽车保险的要素前提要素前提要素危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提基础要素基础要素众人协力是保险成立的基础众人协力是保险成立的基础功能要素功能要素损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能现在学习的是第15页，共152页1.2.3汽车保险的特征汽车保险的特征保险标的出险率较高保险标的出险率较高业务量大业务量大投保率高投保率高扩大保险利益扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待现在学习的是第16页，共152页1.2.4汽车保险的分类汽车保险的分类汽车保险的风险汽车保险的风险 汽车自身面临的风险汽车自身面临的风险 汽车自身创造的风险汽车自身创造的风险汽车损失险汽车损失险汽车第三者责任险汽车第三者责任险汽车交通事故责任强制保险汽车交通事故责任强制保险汽车保险的附加险汽车保险的附加险现在学习的是第17页，共152页1.3汽车保险原则汽车保险原则1.3.1保险与防灾减损相结合的原则保险与防灾减损相结合的原则保险与防灾相结合的原则保险与防灾相结合的原则事先预防事先预防保险与减损相结合的原则保险与减损相结合的原则事后预防事后预防现在学习的是第18页，共152页1.3.2保险利益原则保险利益原则保险利益保险利益：投保人对保险标的的具有的法律上承认的利投保人对保险标的的具有的法律上承认的利益。（投保人在投保时必须对保险标的具有保险利益）益。（投保人在投保时必须对保险标的具有保险利益）财产保险利益财产保险利益人身保险利益人身保险利益现在学习的是第19页，共152页1.3.3最大诚信原则最大诚信原则履行如实告知义务履行如实告知义务履行说明义务履行说明义务履行保证义务履行保证义务弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩现在学习的是第20页，共152页1.3.4近因原则近因原则含义含义：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。认定方法：认定方法：顺序法顺序法 逆推法逆推法 保险责任的确定：单一原因所致保险责任的确定：单一原因所致 多种原因所致多种原因所致 多因同时发生多因同时发生 多因连续发生多因连续发生 多因间断发生多因间断发生 现在学习的是第21页，共152页1.3.5损失补偿原则损失补偿原则含义：含义：保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。人遭受的实际损失进行赔偿的原则。补偿限度补偿限度 以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以被保险人对保险标的的保险利益为限以被保险人对保险标的的保险利益为限补偿原则的派生原则补偿原则的派生原则代位原则代位原则代位求偿代位求偿物上代位物上代位分摊原则分摊原则现在学习的是第22页，共152页1.4我国主要汽车保险险种我国主要汽车保险险种1.4.1我国汽车交强险我国汽车交强险机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，是指由保险公机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，是指由保险公司对保险标的发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以司对保险标的发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。的强制性责任保险。实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，实行无责赔偿，以提高三责险的投保面，在最大相应的责任保险，实行无责赔偿，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。现在学习的是第23页，共152页标的标的-被保险机动车造成被保险机动车造成第三人损害第三人损害机动车交通事故责任强制保险保障对象机动车交通事故责任强制保险保障对象对象：被保险机动车致害的交通事故受害人，但对象：被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被不包括被保险机动车本车人员、被保险人。保险机动车本车人员、被保险人。机动车交通事故责任强制保险保障内容机动车交通事故责任强制保险保障内容保障内容：包括受害人的人身伤亡和财产损失保障内容：包括受害人的人身伤亡和财产损失现在学习的是第24页，共152页现在学习的是第25页，共152页机动车交通事故责任强制保险条例的主要特点机动车交通事故责任强制保险条例的主要特点突出突出“以人为本以人为本”体现体现“奖优罚劣奖优罚劣”坚持社会效益原则坚持社会效益原则实行商业化运作实行商业化运作现在学习的是第26页，共152页机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：有责任时有责任时 死亡伤残赔偿限额为死亡伤残赔偿限额为110000110000元；元；医疗费用赔偿限额为医疗费用赔偿限额为1000010000元；元；财产损失赔偿限额为财产损失赔偿限额为20002000元；元；被保险人无责任时被保险人无责任时 死亡伤残赔偿限额为死亡伤残赔偿限额为1100011000元；元；无责任医疗费用赔偿限额为无责任医疗费用赔偿限额为10001000元；元；无责任财产损失赔偿限额为无责任财产损失赔偿限额为100100元。元。现在学习的是第27页，共152页责任免除责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（1 1）因受害人故意造成的交通事故的损失；）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2 2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；损失；（3 3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；损失等其他各种间接损失；（4 4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。费用。现在学习的是第28页，共152页现在学习的是第29页，共152页现在学习的是第30页，共152页交强险保险费的计算交强险保险费的计算交强险最终保险费的计算方式交强险最终保险费的计算方式交强险基础保费交强险基础保费（1+A)(1+V)其中其中A表示与道路交通事故相联的浮动比率表示与道路交通事故相联的浮动比率V表示与道路交通安全行为相联系的浮动比率表示与道路交通安全行为相联系的浮动比率现在学习的是第31页，共152页与道路交通事故相联系的浮动与道路交通事故相联系的浮动A 浮动因素浮动因素浮动比率浮动比率A1上一年度为发生有责任道路交通事故上一年度为发生有责任道路交通事故-10%A2上两年度未发生有责任道路交通事故上两年度未发生有责任道路交通事故-15%A3上三个及以上年度为发生有有责任道路交通事故上三个及以上年度为发生有有责任道路交通事故-20%A4上一年度发生一次有责任不涉及死亡交通事故上一年度发生一次有责任不涉及死亡交通事故0%A5上一年度发生两次及两次以上有责任交通事故上一年度发生两次及两次以上有责任交通事故15%A6上一年度发生有责任道路交通死亡事故上一年度发生有责任道路交通死亡事故30%与道路交通安全违法行为相联系的浮动与道路交通安全违法行为相联系的浮动VV1上一个年度没有道路交通安全违法行为上一个年度没有道路交通安全违法行为-10%V2上两个年度没有道路交通安全违法行为上两个年度没有道路交通安全违法行为-20%V3上三个年度没有道路交通安全违法行为上三个年度没有道路交通安全违法行为-30%V4上一个年度各类道路交通安全违法行为低于五次上一个年度各类道路交通安全违法行为低于五次0%V5上一个年度每次违反道路交通信号灯；逆向行驶的上一个年度每次违反道路交通信号灯；逆向行驶的10%V6上一个年度驾驶与准驾车不符合的；驾驶证暂扣期间驾驶上一个年度驾驶与准驾车不符合的；驾驶证暂扣期间驾驶20%V7上一个年度发生饮酒（含醉驾上一个年度发生饮酒（含醉驾)后驾驶机动车的后驾驶机动车的30%V8上一个年度发生各类道路交通违法行为五次以上的上一个年度发生各类道路交通违法行为五次以上的30%现在学习的是第32页，共152页上一年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法。上一年度未发生有责任道路交通事故，也无交通违法。今年交强险保费为今年交强险保费为950（110%）=769.5上一年度上一年度未发生有责任道路交通事故，但有轻微交通违法；或者未发生有责任道路交通事故，但有轻微交通违法；或者上一年度没有道路交通安全违法，但发生一次有责任道路交通上一年度没有道路交通安全违法，但发生一次有责任道路交通事故。事故。今年交强险保费为今年交强险保费为950（110%）1=855 上一年度上一年度未发生有责任道路交通事故，但有一次违反道路交通信号灯未发生有责任道路交通事故，但有一次违反道路交通信号灯通行的或逆向行驶的。通行的或逆向行驶的。今年交强险保费为今年交强险保费为950（110%）（1+10%）=940.5上一年度发生一次有责任道路交通事故，也有轻微交通违法上一年度发生一次有责任道路交通事故，也有轻微交通违法今年交强险保费为今年交强险保费为95011=950现在学习的是第33页，共152页上一年度没有道路交通安全违法，但发生两次或两次以上有责任上一年度没有道路交通安全违法，但发生两次或两次以上有责任道路交通事故。道路交通事故。今年交强险保费为今年交强险保费为950（110%）（1+15%）=983.25 上一年度上一年度未发生有责任道路交通事故，但有两次违反道路交通未发生有责任道路交通事故，但有两次违反道路交通信号灯通行的或逆向行驶的。信号灯通行的或逆向行驶的。今年交强险保费为今年交强险保费为950（110%）（1+20%）=1026上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，且发生酒后驾车的。上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，且发生酒后驾车的。今年交强险保费为今年交强险保费为950（1+30%）（1+30%）=1605.5现在学习的是第34页，共152页案例分析案例分析王某从张某处购得二手车一辆，双方办理了王某从张某处购得二手车一辆，双方办理了车辆所有权转移，但未办理交强险合同的变车辆所有权转移，但未办理交强险合同的变更手续。保险期间，王某驾车发生交通事故，更手续。保险期间，王某驾车发生交通事故，至刘某残疾。刘某诉至法院，要求保险公司至刘某残疾。刘某诉至法院，要求保险公司在交强险限额内赔偿。保险公司以王某未办在交强险限额内赔偿。保险公司以王某未办理交强险变更手续，违反法律的强制性规定理交强险变更手续，违反法律的强制性规定为由，予以拒赔。为由，予以拒赔。现在学习的是第35页，共152页解析解析车辆所有权发生转移，设定于该车辆上的交车辆所有权发生转移，设定于该车辆上的交强险保险利益依然有效，未办理交强险合同强险保险利益依然有效，未办理交强险合同变更手续并非拒赔的法定理由。保险公司应变更手续并非拒赔的法定理由。保险公司应该交强险限额内赔偿。该交强险限额内赔偿。现在学习的是第36页，共152页案例分析案例分析某司机为物流公司送货。在一下坡处以为车某司机为物流公司送货。在一下坡处以为车有问题下车查看。结果下车的时候忘了拉起有问题下车查看。结果下车的时候忘了拉起手刹。下车后发现车在移动。出于本能反映。手刹。下车后发现车在移动。出于本能反映。司机用身体去挡车，但汽车力量太大，没挡司机用身体去挡车，但汽车力量太大，没挡住。司机当场压死。那么此车交了交强险与住。司机当场压死。那么此车交了交强险与基本的商业险，这种情况理赔吗？基本的商业险，这种情况理赔吗？现在学习的是第37页，共152页解析解析交强险、三者险中不包括被保险人。司机是被保险人，不包交强险、三者险中不包括被保险人。司机是被保险人，不包含在第三者内。含在第三者内。1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失失2.被保险机动车本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有被保险机动车本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失或代管的财产的损失3.被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失以上三条都属于责任免除项。以上三条都属于责任免除项。交强险实质上也是三者险，所以一样不能理赔。另外还要注意车上交强险实质上也是三者险，所以一样不能理赔。另外还要注意车上人员险，这种情况也不能做车上人员险赔付。因为车上人员在被保人员险，这种情况也不能做车上人员险赔付。因为车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡，也属于责任免陪项。险机动车车下时遭受的人身伤亡，也属于责任免陪项。现在学习的是第38页，共152页1.4.2我国汽车损失险我国汽车损失险定义定义 保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿汽车损失保险的保险标的汽车损失保险的保险标的家庭自用车损失保险家庭自用车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业运输的核定座位在9座以下的客车。非营业用汽车损失保险非营业用汽车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险 中华人民共和国境内（不含港澳台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。现在学习的是第39页，共152页保险责任保险责任 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：1 1）碰撞、）碰撞、倾覆、坠落；倾覆、坠落；2 2）火灾、爆炸，按照保险合同约定为）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；非营业企业或机关车辆的自燃；3 3）外界物体倒塌或）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4 4）雷击、暴风、）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；崩、雹灾、泥石流、滑坡；5 5）载运保险车辆的渡船）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船的情形）。遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船的情形）。现在学习的是第40页，共152页营业用汽车损失保险与家庭自用汽车损失保险、非营业用营业用汽车损失保险与家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险的保险责任汽车损失保险的保险责任不同之处不同之处火灾、爆炸、自燃引起的损失不属于营业用汽车损失火灾、爆炸、自燃引起的损失不属于营业用汽车损失保险的保险责任，保险公司不承担赔偿责任。保险的保险责任，保险公司不承担赔偿责任。发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。现在学习的是第41页，共152页相关术语解释相关术语解释碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空，着地所坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空，着地所产生产生的损失。的损失。倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，本体触地，倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，本体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大量爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。现在学习的是第42页，共152页外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。下或陷下，造成保险车辆损失。雷击：由雷电造成的灾害。雷击：由雷电造成的灾害。暴风：风力速度暴风：风力速度28.5米秒（相当于米秒（相当于11级风力）以上。级风力）以上。龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在（在（79103）米秒，极端最大风速一般在）米秒，极端最大风速一般在100米秒以米秒以上。上。暴雨：每小时降雨量达暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续起小时降雨量达毫米以上，或连续起小时降雨量达30毫米以上，毫米以上，或连续或连续24小时降雨量达小时降雨量达50毫米以上。毫米以上。洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于损、淹没的损失，都属于本保险的本保险的“洪水洪水”责任。责任。现在学习的是第43页，共152页海啸：由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海海啸：由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。啸和风暴海啸两种。地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于保险的地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于保险的“地陷地陷”责任。责任。冰陷：经交通管理部门允许车辆行驶的冰面，保险车辆在通过时，冰陷：经交通管理部门允许车辆行驶的冰面，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属于保险冰面突然下陷造成车辆的损失，属于保险“冰陷冰陷”责任。责任。崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而坍塌，致使保险车辆遭受损失，属于保或雨水使山上沙土透湿而坍塌，致使保险车辆遭受损失，属于保险险“崖崩崖崩”责任。责任。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。现在学习的是第44页，共152页雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体下滑滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体下滑载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）：保载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）：保险车辆在行驶途中过度，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对险车辆在行驶途中过度，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险人岸，这期间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。予以赔偿。合理施救费用：指保护、施救行为指出的费用是直接的、必要合理施救费用：指保护、施救行为指出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。的，并符合国家有关政策规定。现在学习的是第45页，共152页责任免除责任免除 下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：1 1）地震；）地震；2 2）战争、）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；3 3）核反应、核污染、核辐射；）核反应、核污染、核辐射；4 4）本车所载货货物的撞击、）本车所载货货物的撞击、腐蚀；腐蚀；5 5）自燃（按照保险合同约定为非营业企业或机关车）自燃（按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆不受此限）及不明原因火灾；辆不受此限）及不明原因火灾；6 6）按照保险合同约定为非）按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃仅造成电器、线路、油路、供油营业企业或机关车辆的自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；系统、供气系统的损失；7 7）人工直接供油、高温烘烤；）人工直接供油、高温烘烤；7 7）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；8 8）被保险）被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为。人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为。发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任偿责任 1 1）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；2 2）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；3 3）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；收期间；4 4）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。）所有权发生转移，未向本公司办理批改手续。现在学习的是第46页，共152页 发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：1 1）未取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检）未取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、或驾驶与驾驶证载明的准驾车的未按期体检或体检不合格、或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；型不符的机动车的；2 2）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分达到有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分达到1212分，仍驾驶机分，仍驾驶机动车的；动车的；3 3）学习驾驶时无教练员随车指导的；）学习驾驶时无教练员随车指导的；4 4）实习期）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；挂车的；5 5）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；6 6）未经被保险人同意或允许而驾车的；）未经被保险人同意或允许而驾车的；7 7）利用保险车辆从）利用保险车辆从事犯罪活动；事犯罪活动；8 8）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。9 9）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；（的有效资格证书；（1010）依照法律法规或公安机关交通管理）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。现在学习的是第47页，共152页（4 4）下列损失和费用，本公司不负责赔偿：）下列损失和费用，本公司不负责赔偿：1 1）保险车辆的自）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；然磨损、朽蚀、电气机械故障；2 2）倒车镜单独损坏、车灯）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；3 3）保险）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；4 4）保险车辆）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；附属设备丢失；5 5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；要修理继续使用，致使损失扩大的部分；6 6）新车车辆出厂）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；时的原厂配置以外新增设备的损失；7 7）市场价格变动造成）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；的贬值、修理后因价值降低引起的损失；8 8）被保险人因保）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；9 9）因污染）因污染引起的损失或费用；引起的损失或费用；1010）停车费、保管费、扣车费及各种罚）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；款；11 11）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；1212）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。的被保险人应当自行承担的损失部分。现在学习的是第48页，共152页赔偿处理赔偿处理根据车辆驾驶员在事故中所负责，车损在符合赔偿根据车辆驾驶员在事故中所负责，车损在符合赔偿规定内实行事故责任免除规定内实行事故责任免除全责免赔率全责免赔率15%主责免赔率主责免赔率10%同等免赔率同等免赔率8%次责免赔率次责免赔率5%单方肇事事故的绝对免赔率单方肇事事故的绝对免赔率15%事故由第三方赔付，但无法找到第三方的事故由第三方赔付，但无法找到第三方的30%绝对免赔率绝对免赔率现在学习的是第49页，共152页保险金额保险金额按投保时被保险机动车的新车购置价确定按投保时被保险机动车的新车购置价确定在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定按投保时被保险机动车的实际价值确定按投保时被保险机动车的实际价值确定现在学习的是第50页，共152页赔偿限额赔偿限额全部赔偿全部赔偿部分赔偿部分赔偿现在学习的是第51页，共152页1.4.3我国汽车第三者责任险我国汽车第三者责任险含义含义：在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭人