-我国商业银行理财业务风险防范研究.docx

本科论文摘 要随着我们国家经济的迅速发展，银行业间的竞争也逐渐激烈，商业银行间为了适应、开拓和抢夺市场中的份额占有量而不断的增加和开展银行业务，理财业务作为商业银行业务中占比较大的业务之一，不断的推出新的理财业务也是商业银行采取的措施之一，但是在发展扩大商业银行理财业务的同时，遭遇风险的几率也随之扩大，因此商业银行理财业务的风险防范问题是商业银行非常重视的。为了帮助商业银行能够有效的规避和防范风险，保证商业银行可以安稳有序的开展理财业务，因此本文主要围绕商业银行理财业务中的风险问题以及风险防范问题进行了探究，分别主要从市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险和法律风险五个方面来进行分析，分析了每个风险产生的原因和具体形式以及风险防范中存在的问题，然后再根据每个业务风险的原理来提出了一些较为合理有效且具有针对性的解决方案以此来规避和解决风险，从而帮助商业银行尽量降低在遭受风险后所造成的损失。关键词：商业银行，理财业务，业务风险，风险防范AbstractWith the rapid development of our country's economy, the competition between the banking industry is also gradually fierce. Commercial banks are constantly increasing and developing banking business in order to adapt, develop and snatch the market share. One of the larger businesses, the constant introduction of new wealth management services is also one of the measures taken by commercial banks. Commercial banks attach great importance to preventing problems.In order to help commercial banks to effectively avoid and prevent risks, and to ensure that commercial banks can carry out financial management business in a stable and orderly manner, this article mainly focuses on the risk issues and risk prevention issues in commercial banks' financial management business, mainly from market Liquidity risk, credit risk, operational risk and legal risk were analyzed in five aspects, the causes and specific forms of each risk and the problems in risk prevention were analyzed, and then proposed based on the principle of each business risk Some more reasonable, effective and targeted solutions are used to avoid and solve risks, thus helping commercial banks to minimize the losses caused by the risks.Key words: Commercial bank, Wealth management business, Business risk, Risk prevention目 录前 言11我国商业银行理财业务概述21.1商业银行理财业务定义21.2商业银行理财业务的特点21.3商业银行理财业务主要种类22我国商业银行理财业务发展现状32.1商业银行理财业务的发展32.2商业银行理财业务的现状33我国商业银行理财业务风险管理中存在的问题53.1流动性风险管理中存在的问题53.2市场风险管理中存在的问题53.3信用风险管理中存在的问题63.4操作风险管理中存在的问题63.5法律风险管理中存在的问题74我国商业银行理财业务风险防范措施84.1流动性风险的防范对策84.1.1加强对经济局势的分析84.1.2提升资产获利能力84.1.3不断优化资本结构84.1.4采用多种方法来改善资金利用效率84.2市场风险的防范对策84.2.1发展和完善中国的金融市场体系94.2.2推进国内商业银行的制度创新94.2.3提高产品自主研发能力94.3信用风险的防范对策94.3.1着力进行个人信用制度建设94.3.2着力推进个人征信立法104.3.3制定相关的配套规章104.4操作风险的防范对策104.4.1学习贯彻商业银行操作风险管理指引104.4.2建立银行内操作风险防范部门104.4.3建立完善的风险防范制度104.4.4充分运用新兴技术114.5法律风险的防范对策114.5.1加强银行内部的管控114.5.2加强风险管理文化建设114.5.3完善贷款担保体系124.5.4构建和完善金融风险监督管理体系12结 论13致 谢14参考文献15前 言随着时代的不断变迁以及经济的快速发展，我国金融市场变得更加完善和繁荣，但是繁荣的背后也隐藏着激烈的竞争，而占有金融市场较大份额的银行，其竞争显得尤为激烈，因此商业银行为了在竞争中取得优势，因此也紧随着时代的发展而不断进行自我调整，其中最主要的就是商业银行对于自身的产品业务和运行结构也在不断的完善和升级，同时也不断依据客户、市场及大环境需要推出新的产品和业务。现如今，商业银行随着国家经济的快速提升而不断的进步，处于在机遇与挑战并存的新形势下，在金融环境上商业银行开始面临银行内同行业竞争逐渐激烈的挑战，以及金融市场中也开始不断出现各种各样的新的经济问题，而为了更好的应对和解决这些问题这就要求商业银行要更好的进行转型和升级，不断的推出新型的产品或者不断进行产品创新。而商业银行的理财业务作为银行最为重要的业务之一，其具有着巨大的的业务发展潜力和良好的发展前景。随着理财市场的不断发展和商业银行不断地推出新的理财产品开展新的理财业务，在许多理财业务暴露出了许多风险问题，这些风险来源不同种类不同性质不同，但是都有着共同得一点，这些风险如果被忽视，将会对商业银行自身、客户及市场造成巨大的损失。如果我们提前对这些风险进行研究，并根据研究的结果来制定相应的防范措施，那商业银行就可以尽量的避免这些风险或者是减少这些风险所造成的损失，可以将更多的资源投入到业务创新上。对于理财业务风险的防范，一方面有利于商业银行能够平稳且长远的发展，另一方面能为更好的维护金融市场稳定，这对于我国经济的发展具有积极地影响作用。本片文章主要从商业银行理财业务中的诸多风险中挑选了几个方面，分别是市场、流动性、信用、操作和法律风险这五个方面，然后又分别从各个方面进行了研究，分析了每一种风险的原理，然后整理出一些与风险相对应的防护措施，最后对于银行中存在的风险的防范提出了一些理论上的方法措施。1我国商业银行理财业务概述1.1商业银行理财业务定义商业银行理财业务是指商业银行首先进行客户的收入、资产、负债等数据进行收集和整理，然后再了解客户的对于资产理财的希望、要求和目标等，继而通过对客户的基本信息情况和对理财目标的需求的了解，从客户的自身情况出发，选择符合客户情况的金融性理财产品，并且在确定合适的理财产品之后，同时也为客户制定适合自身情况的策略、计划等财务设计方案，从而帮助客户实现理财目标，增加资产的价值。1.2商业银行理财业务的特点第一是人民币理财产品要比外币理财产品具有更高的投资价值。第二是进行股票理财或者是进行一些混合类产品的投资要比投资其他类别的产品获得的收益要高。其中混合类产品主要是指理财产品的投资标的不是单一类型的投资工具,它的投资标的可以是多种金融工具的理财产品，而其他类的理财产品有P2P、信托等。第三是中资银行要比外资银行拥有更多的人民币股票、混合类理财产品，在数量上具有一定的优势，相反，外资银行更加的着重于对产品进行设计以及研究产品如何更好的进行销售，并且中资银行理财产品的收益指标和风险指标要比外资银行落后很多。1.3商业银行理财业务主要种类商业银行的理财业务主要种类分为两种，一种是资产业务，另一种是负债业务。其中资产业务是商业银行最主要的的收入来源。其中资产业务主要分为贷款业务和投资业务，其中最主要的资产业务就是贷款业务。其中贷款业务又分为信用贷款、抵押贷款、保证书担保贷款及担保证券化。而投资业务也称作证券投资业务，既是指商业银行从事有价证券的购买这一活动，这一资产业务是银行收入来源中很重要的一部分。负债业务通俗来说就是是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务，其中存款、派生存款是银行的主要负债。在负债业务中，负债业务又分为活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单、可转让支付命令存款账户、自动转账服务存款账户和掉期存款业务。 2我国商业银行理财业务发展现状2.1商业银行理财业务的发展近年来,我国的商业银行不断的推进、发展和改良银行业务,同时作为银行的核心业务之一的理财业务，也不断的提升着市场影响力，同时也为银行带来较为可观的利润价值。因此推进商业银行理财业务的发展，这对于商业银行经营的转型和升级具有重要的意义。我国商业银行理财业务的发展较国外起步是比较晚的，在上世纪的90年代的末期，我们国内的一小部分商业银行才开始开展面向客户的投资和理财业务。在步入21世纪之后，在2000年，由于我们国家在外汇利率的管理办法上进行了一些变动，国外的银行理财业务在我们国家的政策调整中获得了发展机会，从而导致在随后的很长一段时间内我们国家的银行理财产品的发展受到了国外理财产品的一些压制，因此没有获得较大的发展。在一定程度上，理财业务对实体经济作出了积极贡献，对资金流动进行了引导，客户的需求得到了满足，使得居民财富收入稳定并且得到了增收，同时银行的金融商品得到了丰富和补充，对于银行经营的升级和转型具有重要意义。当前， 商业银行理财业务在金融市场中起着越来越重要的作用，截至2018年结束，银行理财的资金规模占有资金管理行业总规模的百分之二十五，约为三十万亿元，是各种资金管理机构中所占比例最高的。在关于规范金融机构资产管理业务的指导意见这一规章发布实施之后，国家的银监会和保监会也紧跟着发布了与指导意见相匹配的准则。这一准则，有利于在整合资金管理产品这一方面形成统一的的监督和管理标准，同时也对于商业银行中的理财业务的有序运行有着积极意义。这些举措，意味着商业银行理财业务进入了历史发展的新的阶段。2.2商业银行理财业务的现状根据统计，在2005年我国仅仅只有121种人民币理财产品，而国外的理财产品却已经有了566种，人民币理财产品和外币理财产品数量相差很大。在2006年我国人民币理财产品数量较去年有了一定的增长，数量达到了345种，但是外币理财产品的数量达到了744种，依然有着较大的差距。到了2007年，我国理财产品的发行的数量迅速增加，同时产品的规模也在不断的扩大，由此我们本国的理财产品的发行数量逐渐向国外理财产品发行数量看齐并且有着赶超的趋势，同时也显露出了比国外产品更大的发展潜力。到了2019年，根据中国银行业理财市场报告（2019年上半年）中的数据显示，在2019年上半年，我国银行理财业务的发展状况总体运行较为平稳，同时稳中有进，呈现出了十分稳健的发展状态以及发展可持续的良好态势。从资料中我们可以得到，我们国家的银行业理财市场在2019年的上半年主要有以下几种特征：一是理财产品存续余额总体保持平稳，二是净值型产品发行力度不断加大，三是理财产品募集形式以公募为主， 四是固定收益类理财产品占七成，五是理财子公司改革取得积极进展，六是同业理财规模与占比“双降”，七是新发行封闭式理财产品平均期限增加，八是新发行理财产品以中低风险产品为主。1 below3我国商业银行理财业务风险管理中存在的问题3.1流动性风险管理中存在的问题银行在应对理财业务风险的过程中，往往总是容易忽视对于经济局势的分析，一方面没有注意到国家对于我们市场运行所采取的的宏观调控措施，另一方面就是忽视了对银行所在地区经济发展状况的分析，因此银行为应对流动性风险所采取的的措施就有可能与我们国家或者地区经济政策出现冲突，不利于商业银行及时的解决流动性风险。商业银行自身的资产价值是银行对外所彰显的硬实力，但是有些银行急于参与市场竞争，忽视了所推出的理财产品的质量，这样一方面影响到自己的公司形象，另一方面导致银行的资金吸收能力大大下降，这不利于银行的可持续发展，银行就更容易陷入流动性风险中去。资金利用不规范会导致银行陷入流动性风险，有时会发生银行资金的借出与收入比例不匹配的情况，继而银行的资金利用率降低，收益率下降。银行还存在一些收益率不高但是还在面向市场的产品，这些产品一方面浪费银行的资源，另一方面也影响着银行的收益率，因此为了应对流动性风险，应着力于对资本结构的优化以及提升银行的资金利用效率。3.2市场风险管理中存在的问题我们国家的金融市场体系还存在着一定的缺陷是我们首先要关注的问题，体系仍需不断的完善和发展，在监管方面有着监管不严的问题，存在着许多的漏洞，市场准入机制也不够完善，其次还有信息不够公开透明以及信息的发送和接收的匹配度不高等问题，并且内幕消息太多难以让人判断真假。其次就是我国的银行制度仍需完善，我国现行的银行制度存在些许缺陷，由于制度存在缺陷，商业银行对资金的利用效率很低，不能很好地将储蓄转化为投资。然后就是国内商业银行自主设计的产品不能很好贴合市场需求，我国商业银行在某些方面对于外国技术较为依赖，对于一些外国金融理财产品存在照抄的问题，因为我们国家的商业银行在产品模型设计上具有一定缺陷以及在技术上存在着一定的缺乏，因此在产品设计、报价、对冲风险这些方面，我们国家商业银行的许多理财产品的设计都需要获得外国银行的帮助，这就会导致产品与我们国家现行的市场需求不够吻合，同时我们自主研发的产品在风险对冲及价格等方面做的不够细致，产品推向市场后不能获得很可观的反响。3.3信用风险管理中存在的问题商业银行的许多业务都是围绕着信用展开的，因此信用是商业银行能够顺利开展理财业务的根基，是商业银行能够正常进行运营基础，因此信用风险是商业银行极为的几大风险之一。商业银行一部分具有信用风险可能的投资或者理财，譬如融资型的理财产品或者与信用相关的债券等理财产品，在设计这些产品的时候，如果融资对象的信用评定等级越低，那么就会有更大的可能性导致信用风险。或者有一些融资对象在后期信用发生恶化的情况，继而导致商业银行无法完全收回其理财项目的本金以及中间产生的利息，继而给银行带来经济亏损。近几年浮动性非保本的融资类理财产品的数量逐渐增加，这就导致产生信用风险的几率也越来越大。在其他方面，由于信贷规模具有了一定的限制，因此如果商业银行着重于风险的控制，那么在存款储蓄的吸收方面将会受到一定的限制，商业银行吸收不够足够的资金。在吸收不够资金的情况下，商业银行就会选择绕开信用贷款这一业务，选择去投资其他风险较高的理财项目，如果后期这些项目发生危险，将会给银行带来巨大的经济损失。我们国家现在也没有一套完整的个人信用制度以及信用立法来规范公司和让个人的行为。3.4操作风险管理中存在的问题银行内的员工行为问题是导致操作风险的一重要原因，商业银行内部的员工，对于银行的程序和系统运行这一工作不够重视，同时工作不够严谨和专业，带有个人行为习惯，没有认真遵守商业银行操作风险防范指引里面的要求，银行也忽视了围绕风险防范指引开展对员工的培训。现如今在很多情况下，由于陷入操作风险从而给金融机构带来的损失要比其他风险所造成的损失要严重许多。在国内，对于操作风险的防范，银行往往容易忽视操作风险防范部门的开设，这就大大提升了操作风险发生的几率，通过设立正规部门，可以对风险的预防更加规范和及时有效。风险预防行动的开展离不开规章制度的约束，商业银行在规章制度设立这一方面还比较薄弱，因此对风险防范规章制度的建设需尽快开展。国际上的金融机构和监管部门开始加大在操作风险管理上的投入，不断探索管理技术的进步和管理方法的改进，以及不断进行结构的优化和升级，如今的发展水平已进步很多。但是国内的发展水平要比国外差很多，一方面是对操作风险的认识不够深入以及管理水平较低，另一方面是我们国家的监管部门更加的看中信用风险这一领域，因此将更多的资源投入在了信用风险的处置上，这就导致我们国家的商业银行在业务活动中陷入操作风险的几率逐渐上升。因此我国商业银行领域应该更加重视对操作风险的应对和处理。3.5法律风险管理中存在的问题 银行往往忽视内部工作运行不合理不规范这些情况，而这些不规范的行为又是导致法律风险的一重要原因。商业银行内部分工复杂，各个工作领域环环相扣，如果一个环节出现问题都会牵一发而动全身，而商业银行遭遇一些法律问题，往往都是由于某个环节出现了问题，譬如员工对于客户的信用状况的辨别出现了问题或是自身的业务操作出现了偏差，继而导致商业银行陷入法律纠纷中去。商业银行对于人才的需求，往往总是过于侧重人才的专业能力和工作能力，从而忽视了对于人才的职业素养和道德修养的培训及考察，继而就会有一些人才在入职后，没有较高的法律意识，在工作中无视法律，做出一些逾越法律规定的行为。同时银行方面也没有形成一个守法且几率严明的公司氛围，也就会导致即使有着相应的法律规范来约束，但是也有一些工作人员受大环境的影响，忽视了法律的存在，继而使商业银行陷入到法律纠纷中去。商业银行的贷款担保体系不够完善，譬如有公司想要去银行借款，并不是直接去银行进行贷款，而是先去找担保公司或担保中介，这就侧面凸出了银行在贷款担保这一方面做得不够好，首先银行对于贷款的要求不够透明，其次在如果客户直接去银行，客户需要准备好各种证明，并且这些证明的审批速度多大几个月之长，效率极为低下。而多了中间的担保公司，银行在处理债务问题上更加的复杂和费时费力，资金的流动效率也大大降低。 我国银行业存在着金融风险监督管理体系的缺失，并且商业银行内部的监督会存在一些片面和局限性，因此可以利用银行间的竞争关系来加强银行之间的联系，形成一定的外部监督。中央银行对于自身领导能力发挥得不够充分，在监管制度的制定和监督管理工作的开展这些方面没有起到良好的带头作用。形成一个银行内部监督和银行间的外部监督以及中央银行的领导带头作用这三个方面相结合的金融风险监督管理体系极为重要。4我国商业银行理财业务风险防范措施4.1流动性风险的防范对策4.1.1加强对经济局势的分析对于经济局势的分析，一方面是要从从当前区域的经济局势入手，要先分析当前银行所在地区的金融市场政策。另一方面就是要关注国家对于经济市场的宏观调控，因为国家对于金融市场上的资金的流动有一定的引导作用，因此商业银行要密切关注国家对于资金的引导方向，一定要紧跟国家的政策引导，这样就能更好的去避免和防范风险。4.1.2提升资产获利能力如果市场经济局势变得紧张和萧条，这时银行想要提升获利能力就很艰难。但是银行的获利能力水平，彰显着银行的竞争实力，只有能力水平上去了，银行才能够在市场竞争中获得优势。要提高银行所推出的理财产品的产品质量，不断提升银行自身的运营能力。还要不断牢固商业银行的资产基础，保证商业银行在遭遇资产流动性风险时有着足够的资本来应对。4.1.3不断优化资本结构商业银行要紧跟市场经济的变动来作出调节，商业银行进行理财业务投资应遵循稳健、有规律的原则，要做到储蓄与贷款保持在适当的比例上，避免不抵支出的问题。同时要不断开拓经济市场增加资金的吸收量，推出新型的理财产品来吸引投资者，以此来获得足够的资金来保证商业银行能够稳定的运营。同时要控制资金的借出与收入，淘汰收入不佳的理财业务，增加获利能力好的理财业务，使大多数资金投入到健康的业务上去。4.1.4采用多种方法来改善资金利用效率首先就是商业银行要不断提升和改善企业内部结构的管理方式，完善任务分配，提高工作运行效率，继而提高银行资金利用准确度。其次就是商业银行要重视对所其吸收的投资及资金的管理分配，确保资金能够合理分配和使用，保证资金能够投资到合理的领域中去，这样做一方面可以分散风险，另一方面能够在提升流动性的同时，还能提升一定的资金安全性4.2市场风险的防范对策4.2.1发展和完善中国的金融市场体系我国商业银行的进行市场风险的防范，需要依托国家金融市场的平稳运行，需要依托金融市场的调节能力。发展和完善金融市场体系，是非常庞大的一个金融工程，工程的开展设计市场中的各个方面，需要从商业银行产品的推出、市场规章的完善、法律条文的制定等诸多环节展开。这些年，我国十分重视在金融市场的开拓和发展上，并且其中的各个环节都有明显的提升。为了更好的防范和应对商业银行理财业务中的市场风险，还要采取一些必要的措施：首先是要加快金融市场中的基本信息建设，从信息的产生环节到信息的接受环节，要确保信息的准确度和匹配度， 从而保证工作能够准确高效，从而避免因信息两端不匹配而造成的风险。其次就是要不断进行金融市场的开拓，以此来扩大金融市场的覆盖领域，扩大金融市场的影响范围。同时也要不断的进行结构上的改善，并且加大创新力度，提升金融市场的吸引力，丰富市场的功能。再者就是要不断完善金融市场体系的运营能力水平，推进社会信用体系的构建，更好的发挥金融市场的调节能力，更好的对金融产品的价格进行管控和指引，使市场对风险的发生有一定的预警能力。4.2.2推进国内商业银行的制度创新推进银行业内的经济制度的创新和完善，对于国家整体的经济制度的发展有着重要的意义，推进商业银行的制度创新，可以使商业银行更快的将吸收的储蓄去进行投资，提高了金融资源利用效率，同时可以帮助银行去规避一些风险，继而有利于推进金融市场的不断完善发展，且能为国家的经济进步作出贡献。4.2.3提高产品自主研发能力加大在产品研究和技术创新上的资金和精力投入，提高自身的研发水平，提高产品的设计、风险对冲、产品报价的能力，也可以汲取一些国外银行的经验，再依据国内的具体现状，设计出符合市场要求的金融理财产品，走符合中国金融市场特色的道路。自身的硬性技术提升了，抗风险的能力也会随之上升。4.3信用风险的防范对策 通过借鉴国外银行开展理财业务的经验得出，保证商业理财业务能够平稳有序开展的前提是完善我们国家的个人信用体系。对于个人征信体系的构建，我有以下三点建议:4.3.1着力进行个人信用制度建设能否顺利的开展和建设个人征信体系，最重要的一点就在于能否顺利的形成合理的制度来作为保障。通过推进制信用度建立工作的开展，未来就可以很直接的参考到别人的信用信息，每个人的信用信息都将会公开透明，继而商业银行也就能够非常直接的获得客户的信用情况，由此可以为客户选择在其风险承受范围内的理财产品，从而能够帮助商业银行来规避信用风险。4.3.2着力推进个人征信立法商业银行信用框架的建设是非常繁杂的，他面向广大的社会，需要依托个人的素养，也需要相关法律来进行支撑。可能在构建信用体系的同时，可能会触及部分商业银行中些私密信息，在触及这些信息的同时，可能与相关法律有所违背，所以加快法律的制定就可以使公开信息能够更合理合法有公信力。当前我国关于信用方面的法律还不够完善，应当逐步扩大法律条文的制定，将商业银行经济领域和法律领域更加密切的联合起来。4.3.3制定相关的配套规章制定的相应的规章制度的任务应与信用体系框架的构建齐头并进。工作的实行，离不开相应制度的保障，信用体系的框架的建设，涉及到全社会，需要全社会动员起来。需要制定规章来加以指引，也需要法律条文来作为坚实的后盾，从上到下形成一个完整的运行体系，政府机关与商业银行与社会公众这三方要密切加强沟通，担负起自己应有的责任，共同制定规章制度及法律条文，来加快推进社会信用体系的建设。4.4操作风险的防范对策4.4.1学习贯彻商业银行操作风险管理指引要通过条文的约束和警示，来更加的重视商业银行操作风险的防范。员工是商业银行业务的操作者，因此要使员工有着预防操作风险的觉悟。一方面要让工作人员明白，操作失误所带来的风险会给银行带来巨大的经济损失，而银行的利益与全银行员工相关。另一方面要让员工明白，操作失误所带来的风险，不只影响着银行的业务形象，同时也不利于银行对外的开拓和发展。4.4.2建立银行内操作风险防范部门操作风险的防范不能仅仅依靠员工个人，也需要相应的组织就来进行约束和指导。因此商业银行应该成专门的操作风险防范小组，部门一定要足够正式，必要时可以与相法律挂钩。小组要从员工行为的监督、风险防范理念的传输、及时解决员工的操作失误、协调银行组织成员的分工等诸多方面来对银行内部进行管理。4.4.3建立完善的风险防范制度商业银行要不断的对风险防范制度进行梳理和研究，也要从已经发生的操作风险中寻找经验，以此来逐渐丰富风险防范制度中的内容和细节，使制度更加的完善，覆盖的范围更广。同时也要不断进行制度创新，努力构建风险防范制度体系，让风险防范制度覆盖各个方面，努力形成全方位宽层次的风险防范制度体系。有制度体系作保障，商业银行对于风险的防范将会更加的高效。4.4.4充分运用新兴技术风险防范制度体系仅仅是理论上的依据，为了配合相应的制度，实践能力水平的发展需要与制度的完善相同步，随着科技技术的进步发展、计算机能力水平的提升、互联网的普遍，商业银行可以利用新兴的技术来防范操作失误。譬如，可以针对业务流程来制定相应系统程序，一方面可以提高业务办理效率，另一方面可以避免人工可能会出现的失误。4.5法律风险的防范对策从商业银行的方面来讲，法律风险不属于银行内部的风险，但是构成法律风险的原因是多样的，其中也包含商业银行的内部因素，譬如商业银行内部操作出现偏差而触犯了相关法律。因此对于法律风险的防范，商业银行首先要从自身出发，在开展理财业务的同时，要遵守相关的法律法规。4.5.1加强银行内部的管控对于防范法律风险，商业银行能够采取的最好措施就是加强商业银行内部的管控，并且在内部工作中的每一个方面细节中都要遵循商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引这两部文件的指引和要求。同时，在确定业务客户的身份信息、确定客户的资金往来、提升职员的辨别技能和业务能力这些方面，商业银行要更加的重视，避免因细节的疏漏而导致法律风险的发生。4.5.2加强风险管理文化建设商业银行的人才的培养建设，不能仅仅着重于银行业务操作技能的培养，人才的道德修养水平的培养也是极为重要的。商业银行所遭遇的法律风险大多都是银行人员导致的，这部分人员没有良好的职业操守，职业素养较差，缺乏相应的遵守的法律意识，继而使银行陷入的法律风险当中。我国为了约束在商业银行中从事理财业务方面的工作人员的行为，特别制定了暂行办法和管理指引这两套文件规章，但是就算有法律规章的约束，有些人还是会忽视法律的存在，去触碰法律，这就体现了银行从业人员的意识问题，意识对实践具有指导作用，如果从业者不能端正态度和形成良好的意识，规定就不能其到作用。因此商业银行应注重对银行人才的法律意识的培养，让每一位业务人员都能够懂法守法，形成风纪严明的公司办公氛围，以此来避免商业银行陷入法律风险中去。4.5.3完善贷款担保体系商业银行通过构建完整贷款担保体系，可以将所遭遇的法律风险带来的损失降到可承受的能力范围之内。通过完善贷款担保体系，可以使商业银行办理的贷款业务可以更加安全高效的进行。通过不断完善贷款担保体系，商业银行可以更好地处理债务问题，资金流动更加稳定，所以担保体系的建设，对银行法律风险的防范具有积极地意义。因此对于体系的建设，有以下两点建议：首先就是在开展体系建设的工作过程中，我们要遵循相应的法律规章和制度条文，确保遵纪守法，从而使担保体系更加的合理有权威，继而能够起到更好的防范风险的作用。其次在担保合同的制定上要与官方的公正机关相互协作，一方面可以使得协议能够更加的具有权威性和真实有效性，另一方面也可以使得银行与客户间的利益关系更加清晰明显，以此来保证银行业务能够合理有序的进行。4.5.4构建和完善金融风险监督管理体系商业银行开展法律风险防范工作的过程中，可以进行金融监督管理体系的建立。首先，我们可以汲取国外银行构建管理体系的先进经验，学习国外商业银行的风险警示系统，以此来制定相应的风险防范规章制度，推动我们国家金融风险监督管理体系的构建。但是我们国家对于风险监督管理体系的建立，不能盲目的汲取外国的经验，要从自身的具体情况出发，构建出具有本国特色的风险监管体系。开展这一工作，需要商业银行将对于风险的看待由对风险的防范转化为对风险的监督管理。同时又要建立完整的组织体系，加强区域间银行的联系，从而使得商业银行的发展更加具有系统性、整体性和规范性。其次，中央银行应发挥其的领导作用，要准确高效的做好监督管理工作，具体情况具体分析，制定科学且合理的金融监管制度，利用这个监督管理体系来对各个环节上的工作进行监控。并且体系要对单独的银行从业人员进行监督，及时发现和提出从业人员在工作的过程中出现的问题，正确的进行交流协商，提出合理的解决办法。结 论针对商业银行理财业务风险的防范这一问题，经过上文的分析和研究，得出了以下的几项结论：第一就是我们要继续巩固和完善我们的金融市场体系，让一个严谨科学合理的金融市场体系为我们的各项措施作为支撑，同时也要营造出一个平稳运行的经济环境，然后再制定一些详细的市场准则和管理办法作为辅佐，要用市场制度来约束管理商业银行的行为；第二就是要更加的重信用问题，我们要不断推进信用体系的建立，继续开展信用立法工作，信用体系的建立，不仅仅是对银行，乃至对全社会的平稳运行都具有积极的意义；第三就是商业银行内部也应制定合理内部制度来配合市场制度，这对于商业银行能够有序进行自身内部管理具有重要意义，同时商业银行内部也要形成严谨的框架结构，保证工作运行层析清晰分工确，同时也能够保证各项工作合理有序的开展和进行；第四方面商业银行要形成自身独有且带有银行特色的企业文化，这样可以塑造出一个良好的社会形象，提高商业银行的社会口碑，从而可以吸引更多的高素质人才，从员工方面夯实银行运营基础；第五方面商业银行要提高自身的硬性技术，提高自主创新能力，不断推出新型的理财产品来迎合市场和大众，从而可以吸引更多的投资；第六商业银行要紧跟科技和互联网发展的步伐，运用新型技术以及利用新型平台，丰富银行的业务内容，拓宽银行的业务覆盖领域。时代在发展，社会在进步，科学技术也在不断的转型升级，因此商业银行理财业务需要为了适应市场的需求而不断做出改变，风险是不能够完全的避免的，但是我们可以通过对风险进行不断的研究，以及不断提出新的防范策略来应对风险，从而我们可以将风险带来的损失降到最低。我们要对风险具有足够的重视，居安思危，只有不断的对理财业务中的风险进行研究和防范，商业银行才可以走的更远。致 谢本论文是在老师的耐心指导和修改下完成的，从论文的选题、论文的基本框架、到最后的论文定稿，都离不开老师的帮助，对于论文的修改，老师在百忙之中，对我进行线上的指导，指出论文中的不足之处以及需要修改的地方。在老师的悉心指导下，最终完成了论文，感谢老师。感谢山东交通学院经济与管理学院的领导和老师们，在专业知识上给予我的帮助，使我的专业知识得到了丰富；感谢2016级金融专业的同窗们，陪我度过四年美好的学习时光，以及在生活上给予我的关心和支持。参考文献1 银行业理财登记托管中心.中国银行业理财市场报告（2019年上半年）R.债券，2019.2 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