4利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析.docx

利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析 摘要为了加快我国利率市场化的进程，实现“十二五”规划关于加强金融市场利率体系建设的要求，我国商业银行走上了深化改革与发展的道路。我国中小商业银行作为银行体系的重要组成部分，具有客户种类单一，客户资源少，竞争力不足等特点，因此可能会在利率市场化的背景下出现经营不善、风险加剧的严重后果。所以，对于中小商业银行而言，如何进行有效的风险管理，提高自身的盈利水平，增强竞争力是目前应该积极思考的问题。 关键词利率市场化；中小商业银行；风险管理 doi1013939/jcnkizgsc201719062 1利率市场化对商业银行的影响 利率市场化，是指市场利率不再单一地由政府来控制，而是将其决策权交还给市场，由市场来决定利率。正如商品价格的变动会影响其供给和需求一样，资本的价格利率也同样会影响到资金的供给和需求。对商业银行来说，利率的高低会直接影响到利润的大小，从而影响到银行的资金借贷规模。因此，商业银行可以通过自主调节利率，扩大利润空间或增强竞争力。 我国利率市场从二十年前就已经开始了，虽然也取得了一些很好的成果，但是进展并不顺利，甚至在某些领域遇到一些难以攻克的难题，一度进入瓶颈期。例如，我国目前的存款保险制度并不完善，存款人对银行信心不足，尤其是在实施利率市场化制度后，中小商业银行可能会更难吸引储户，从而失去与大型商业银行抗衡的资格。 11积极影响 （1）不断优化定价能力。利率市场化使得商业银行能够根据市场情况自主调节自己的利率水平，对于大型企业来说，也只有这样才会对它们造成一定的威胁。中小商业银行可以适当压缩自己的利润空间，以此吸引更多的客户进行储蓄和贷款，或者建立健全存贷款保险机制，做好风险管理，进行严格的风险等级划分，对客户进行细分，并根据风险匹配原则针对不同客户订立不同的贷款利率。 （2）中小商业银行将会进一步推进金融产品创新。随着金融市场的不断发展以及投资者需求的不确定性，目前的信贷产品已经不能满足客户的需要，必须不断开发出适应客户需求的金融产品，而且利率市场化之后，会加大很多信贷产品的风险。因此，中小商业银行需要不断进行金融创新，拓展出更大的利润空间，控制经营风险。 （3）增强专业管理技能。我国在初期发展时，由于经营管理能力太差，导致商业银行不能自行地经营，也不能根据自己的实际情况来进行定价，这些主要发生在利率市场化改革之前，在这个时候银行只需要关注自身的存贷款情况，做好风险管理即可。但是，在利率市场化逐渐深入的过程中，商业银行的定价权不断扩大，能够根据经营状况调节利率水平，并将其作为主要激励手段，争取客户，增强竞争力。 12消极影响 利率市场化对不同规模的商业银行影响也是不同，大型商业银行资金规模大、风险管理严格、客户资源丰富，存款来源稳定。相对来说，中小商业银行客户资源就比较单一，收入渠道窄，利润空间小。中小商业银行因为内部结构不够稳定，因此没有强大的能力来抵御利率市场化带来的突变，只有不断创新产品，满足客户的差异化需求，才能在新一轮的竞争中不被淘汰。 （1）利润增长速度减缓。商业银行为了扩大自己的客户群，就会不断提高存款利率并降低贷款利率，这会使得其占主要收入来源的利息收入大幅下降，从而导致商业银行利润逐渐减少。为了保持利润的持续稳定增长，商业银行就必须打破固有的传统的盈利模式，开发出新的产品，提供差异化的服务，形成具有自己特色的新的盈利模式。 （2）利率定价面临考验。在市场经济体制实行的大背景下，金融市场的自由化发展也成为大势所趋。而利率市场化则是金融市场自由化发展的重要表现，也是我国经济能够持续稳定发展的重要保证。因此对于中小商业银行来讲，确定一个行之有效的利率定价方法是非常重要的。 （3）中小商业银行可能面临倒闭或并购。中小商业银行也不能得到良好的发展，受到了政策红利的限制，而这也是由于受到利率市场化的影响，这对于很多银行来说可是一个不小的挑战，毕竟市场化中的竞争是难以想象的激烈，银行需要不断的优化管理，才能避免进入破产境地。从近些年的发展实践来看，中小商业银行在发展中出现了许多问题，经营困难、风险很大，因此，应该做好充足准备来迎接利率市场化的挑战。 2我国商业银行的应对之策 近十年来，我国金融市场逐渐发展成熟，并表现出全球化、自由化和资产证券化的趋势。利率市场化是金融市场自由化和全球化的重要表现，但是我国商业银行，尤其是中小商业银行仍然处于传统的发展和经营模式，要想适应当前的市场环境，就必须进行创新，不仅要创新盈利模式，还要创新金融产品，以此来满足客户日益增长的差异化需求。 21明确战略定位，积极稳妥推进海外战略布局中国商业银行跨国经营应当以跨国银行集团的战略要求为导向，。建合适的经营目标，大力增强客户对银行的满意度，加快对公司经营和管理两种模式的相互转变，提高创新能力和公司的相互关系转换，从而完美地转换经济管理模式和关系处理打造基础。 22加强资产业务、负债业务、中间业务及交易业务创新通过积极研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的负债业务创新工具和手段，提高银行负债业务的创新能力，并进行业务之间的风险对比，加大中间业务尤其是理财业务、金融衍生业务、私人银行业务创新力度，也要关注一些小型产业的兴起，例如针对投资银行方面进行分析，信息咨询业务、投资基金业务及国际中间业务创新，从而降低业务之间的差价收入，努力探索新型产业空间。 23提升利率定价能力随着政策的相对改革，把市场的记录和改革的权利重新规划到金融手里，从而拥有更多的自主性。但是我们不能照搬国外的利率定价模型，应该结合我国自身的情况创造出适合银行业发展的利率定价模型。同时要大力培养专业人才，为利率市场化的顺利开展提供坚实的人才储备。 24强化利率风险和信用风险管理能力在管理市场利率方面，要充分借鉴其他国家商业银行的成功历史，建立起专业的利率风险管理部门，完善我国相应的利率管理体系，快速有效地对市场形势进行测量和计算。在流动性风险管理方面，针对同行行业和理财金融层次进行有效的处理，其中包括对未知形式的有效预测和控制，减少资金流动过程的风险性能。 3结论 商业银行的利润的变化很大程度上依赖于利率的变动，利率市场化表面上可以拓宽商业银行的利润空间，但是利率的变化也会对商业银行带来重重阻碍。利率的相对变化主要是依靠双重层次，其一是长期稳定的利率压制，预计利率会相互提升，从而导致同行对客户存款的相互竞争。由此可见，利率市场化是一把双刃剑，既增加了风险和竞争，也带来了一定的发展空间。 总之，利率市场化是一个不断完善的改革进程，我们要趋利避害，正确处理和应对，推动商业银行的经济发展，推动当地的经济利率增长，更好地为美好的未来做基础。 参考文献： 1刘宏商业银行利率风险管理中的几个问题分析与研究j.国际金融，2010（3）：12-14 2张斌城市商业银行的发展问题展望j.中国金融实践，2009（1）：23-27 3林超凡中美利率市场化改革之比较分析j.福建金融，2011（10）. 4鲁政委利率市场化改革应协调推进n.经济日报，2012-07-06（13版）. 5郑明商业银行管理学m.北京：清华大学出版社，2007 6周鹏飞利率市场化中小银行差异化竞争n.上海证券报，2012-07-06 第6页 共6页