商业银行个人贷款帐务核算系统介绍7901.docx

北京易初电子技术有限公司产品白皮书个人贷款帐务核算系统个人贷款帐务核核算系统简介介一、产品背景为了搞活市场经经济，改变消消费手段和消消费观念滞后后的局面，个个人贷款作为为一种提升消消费支付能力力的手段，具具有强大的市市场发展潜力力和广阔的发发展空间，越越来越受到决决策部门的重重视。利用这这一手段，可可以有效地促促进大件商品品的市场销售售，为国民经经济带来新的的增长点，消消费信贷更是是银行业新的的经济增长点点。消费信贷具有：以自然人为为贷款对象，用用途广泛，办办理手续灵活活，市场广阔阔等特点。消消费信贷业务务种类包括，个个人有价单证证质押贷款、个个人住房贷款款、个人商用用房贷款、个个人汽车消费费贷款、个人人住房装修贷贷款、个人旅旅游贷款、综综合授信贷款款、国家助学学贷款在内的的全面服务。二、系统构成个人信贷帐务核核算子系统涉涉及到两部分分的内容：1、对原有综合合业务系统的的改造开发，增增加个人信贷贷管理系统会会计帐务核算算，完成贷款款发放、回收收的流程，以以及贷款户形形态、展期的的管理；2、在信贷管理理系统中增加加对个人信贷贷信息的管理理，提供各种种数据查询，报报表统计，分分析和数据挖挖掘等功能。三、风险控制和和处理流程个人消费贷款在在管理上主要要有风险控制制，处理方式式上通常要经经过一定的流流程。风险控控制上通常都都是采用担保保的形式发放放贷款。贷款款担保可以是是质押担保、抵抵押担保、保保证担保。保保证担保又包包含自然人担担保和法人担担保。在处理流程上，通通常有以下几几步：贷款前期受理受理确认认贷款审批批贷款发放放贷款还款款结清贷款款处理。贷款前期受理有有多种途径：可以到银行行柜台直接申申请，可以通通过电话申请请。而到柜台台直接申请，受受理后不再需需要受理确认认过程，在提提供材料完整整、手续齐全全后直接进入入贷款审批过过程。受理过过程通常确定定贷款金额、还还款方式、担担保及其他约约定。贷款审批通过后后，银行会通通知借款人，其其所申请的贷贷款已审批通通过，将以划划入帐号或现现金的方式发发放贷款。贷款发放后，进进入还款过程程。借款人必必须按照借款款合同约定按按期或到期还还款，否则银银行有权采取取非常措施（如如处理抵押品品）。还款结结清时，银行行将返回质押押品、退还抵抵押权证等。四、总体设计思思想易初个人信贷贷业务核算系系统的总体体设计规划包包括"三大应用层层次"，即业务运运作层、帐务务处理层和决决策支持层。 业务运作层：面面向贷款经营营部门，按实实际贷款业务务流程、贷款款操作手续为为业务经办人人员提供计算算机服务，并并在客户信息息处理、贷款款业务数据处处理上为贷款款经营部门提提供贷款管理理、业务查询询、分析方面面的支持。其功能在信贷信信息管理系统统中实现。帐务处理层：面面向会计核算算部门，为会会计营业前台台操作人员处处理贷款发放放、回收等会会计事项提供供计算机服务务，完成贷款款明细帐务数数据的处理，并并在会计帐户户管理、帐务务稽核、与客客户对帐等方方面，为会计计管理部门提提供个人贷款款帐务管理、会会计分析方面面的支持。以上的处理功能能在商行综合合业务系统中中实现。易初公司作为珠珠海商行综合合业务系统的的集成商，我我们在开发个个人信贷帐户户核算子系统统的同时，针针对商行的信信贷模块，对对系统进行完完善，使之与与信贷管理系系统实现更好好的无缝连接接。 决策支持层：为为决策者把握握个人贷款业业务的发展形形势和方向，提提供全面的数数据分析和统统计，提供各各种数据查询询，报表统计计，数据挖掘掘等功能。以上处理功能在在信贷管理信信息系统中实实现。五、系统功能在系统中实现以以下的功能：5.1日常柜台台业务个人贷款核算柜柜面业务包括括：贷款开户户、本金发放放、本金回收收、本利回收收、单户结息息、欠息回收收、利息调整整、形态调整整、贷款核销销、抵押质押押品处理等功功能。该部分分完成个人贷贷款核算的全全部业务流程程。5.2批量结息息、批量扣款款业务   主机根据据不同的贷款款种类、利率率、期限、余余额、拖欠情情况等进行批批量结息，产产生本月需还还的金额。业业务系统对足足额的帐户进进行全额代扣扣，对余额不不足的帐户进进行部分代扣扣。个人贷款款系统根据返返回的文本，本本着“先收息，后后收本”和“先旧期，后后新期”的原则进行行个人贷款的的每期本金或或本利的批量量入帐。5.3还款方式式和还款周期期的设置适用不同的还款款方式，包括括利随本清还还款法、等额额本息还款法法、等额本金金还款法以及及拟扩充的其其他还款方式式；适用不同的还款款周期，如按按月、按季等等还款周期。5.4特权业务务   该模块需需主管会计才才能操作，可可进行贷款展展期、贷款帐帐户修改。5.5日终业务务   通过该模模块，可进行行日终轧帐，打打印各汇总会会计帐号当日日发生情况，进进行会计系统统的帐务处理理。若有疑问问，可打印主主机流水，核核对当天帐务务。1、查询   包括查询询流水、明细细、主档、销销户登记簿、台台帐、利率等等。对于个人人按揭贷款，可可以查询到已已处理的每期期还款情况和和以后的每期期预计还款情情况。2、打印可打印本行的各各类个人贷款款统计报表。包包括打印个人人贷款余额表表、逾期本金金一览表、应应收利息一览览表、个人贷贷款业务情况况月报、利息息清单、转逾逾期清单、个个人贷款明细细表、贷款催催收通知单、逾逾期贷款通知知书等。5.6调整利率率当个人贷款利率率发生调整时时，登记个人人贷款利率表表。在次年的的1月1日，主机自自动对帐户的的利率进行调调整，并重新新计算新的还还款常数。在在利率变动后后，在变动之之后收取利息息时，自动根根据新利率计计算利息。5.7批量转形形态根据帐户的拖欠欠情况，进行行逾期贷款、呆呆滞贷款的帐帐务核算。自自动产生逾期期或呆滞贷款款帐户，生成成相应的清单单和核算凭证证。在信贷信息管理理系统中实现现以下的功能能：1、个人信贷信信息的管理，包包括贷款业务务流程、贷款款操作手续管管理等功能；2、提供客户黑黑名单的管理理；3、提供各种数数据查询，报报表统计，分分析和数据挖挖掘的功能；4、提供与信用用卡系统、会会计帐务系统统等的数据接接口，实现数数据交换和传传输，自动进进行批量扣款款记帐，自动动电话催缴等等功能。六、功能特点6.1采用先进进的B/M/S的多层模模式。系统基于J2EEE的平台进进行开发，将将所有的业务务逻辑封装在在EJB中，用用户直接通过过web浏览器器进行业务操操作。采用这这种架构能够够支持负载均均衡。6.2技术先进进采用数据仓库技技术的金融行行业分析模型型，结合数据据库服务器、多多维服务器和和前端用户查查询工具，提提供紧密继承承的、全面决决策支持解决决方案。6.3灵活性1、对于不同业业务的审批流流程采取灵活活的配置方式式，定制业务务工作流程，满满足业务变化化的需求；2、对于资信多多种评估算法法要素的包容容性；3、风险指标定定义的灵活性性；4、报表定制的的灵活性；5、查询分析的的灵活定制性性；6.4高效性1、能够高效的的进行数据管管理、查询、分分析、统计。2、能够提供迅迅速的贷款审审批流程以提提高竞争力。6.5安全性1、系统采用电电子签名的形形式对于工作作流程中每个个环节进行安安全加密，保保障每个用户户的权限不被被盗用。2、系统中进行行权限控制：部门间：每个不不同部门的人人员只能够查查阅本部门的的数据，经过过上级主管或或其它部门许许可和授权过过后，才能够够查阅其它部部门的数据。机构间：每个不不同的支行之之间能够查阅阅本支行的所所有数据，总总行可以查阅阅全辖的所有有的数据。 6.6数据一致致性本系统在帐务数数据方面，完完全采用数据据同步的方式式，将综合业业务系统的数数据进行数据据抽取，保障障两边数据的的一致性，而而且不需要业业务人员对数数据进行重复复登录。6.7分析的多多样性1、采用基于数数据仓库的OOlap分析析技术，对目目标进行多种种维度的分析析；2、分析的方式式多样化，作作到表、图（直直方图、线图图、点图、饼饼图等等）结结合。6.8信息提示示的定制和主主动性根据不同的用户户的职责划分分，提供给该该类用户将要要处理的、关关注的信息进进行主动的提提示等功能。第7页