我国中小企业融资现状及对策探讨10239.docx

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我国国中小企业大大多为劳动密密集型企业，单单位投资所创创造的就业机机会高于大型型企业，并且且吸收的劳动动力较多，是是我国就业机机会的主要提提供者。在当当前需求不足足，经济增长长缓慢的情况况下，中小企企业又起到了了“蓄水池”的作用。但但是目前，中中小企业在资资本市场融资资的状况并不不十分理想。我我国在主板块块市场上市的的企业有10000多家，大大多都是国有大型型企业，只有一些产品成熟熟、效益好、市市场前景广阔阔的高科技产产业和基础产产业类的极少数中小企企业可以争取取到上市筹资资的机会。由于于证券市场门门槛高，为筹筹得更多的资资金，各地、各各相关部门都竞竞相推荐大公公司上市，这这也导致中小小企业进入证证券市场融资资非常困难。在在加之创业投投资体制不健健全，缺乏完完备法律保护护体系和政策策扶持体系，中中小企业难以以通过资本市市场公开筹集集资金。相关关信息不对称称，加大了融融资难度。中中小企业融资资过程中信息息不对称问题题比较严重。没没有经过外部部审计的财务务报告，盈利利能力难以预预测，产品质质量较差，产产品老化，档档次低等问题题严重，经营营规模小，其其经营活动状状况外界不易易了解，加剧剧了中小企业业融资信息不不对称的程度度，银行承担担了过多的风风险，缺乏为为中小企业提提供更多融资资服务的动力力，加大了融融资难度。（二）中小企业业融资困难现现状分析 1.中小企企业经营管理理不完善，战战略性失误。中小企业普遍存存在家族式管管理，自身经经营管理不完完善，是典型型的所有权与与经营权的高高度集中、统统一的管理模模式，这种模模式给企业的的财务管理带带来了负面影影响，财务监监控不严等。由由于缺乏现代代企业经营管管理理论和实实践，战略性性失误，导致致负债过多，融融资困难，企业信信用等级低，生生产效率低、成成本高、风险险大，且易受受经济环境的的影响，严重重制约其发展展。部分企业业自我积累意意识差，仍存存在"重分配配，轻积累""的错误思想。 财务管理混混乱，且可供供抵押的财产产不足。中小小企业财务制制度不健全，往往往以个人经经验管理和规规范具有可操操作性的财务务控制方法，透透明度较低，提提供给银行的的财务报表含含有水分，或或完全为虚拟拟报表，可信信度较低；对对现金管理不不严，造成资资金应收账款款周转缓慢，造造成资金回收收困难。在存货控制制方面，很多多中小企业往往往超过其营营业额的两倍倍以上，造成成资金呆滞，周周转失灵。另另外，中小企企业资产较少少，负债能力力有限，可供供抵押的资产产不够，且提提供的抵押物物变现能力较较差。这些原原因造成企业业很难得到银银行的信贷支支持。信用观观念淡薄，信信用等级偏低低目前，我国国的中小企业业信用等级普普遍偏低。许许多中小企业业不能列入银银行信贷支持持的行列。部部分企业多开开户头，多头头贷款，银行行和企业之间间的信息不对对称，银行无无法有效监督督中小企业的的资金使用情情况。一些中中小企业通过过制造虚假的的交易合同，资资产证明等套套取银行的信信贷资金的行行为常有发生生，再以不规规范的资产评评估，资本运运作，破产，改改制等手段逃逃避银行债务务，给银行造造成巨大损失失。北京某国国有银行，在在与其有贷款款关系的944户中小企业业中，近半的的企业借机逃逃废银行债务务，总额高达达946711万元。商业业银行投放给给中小企业的的信贷资产损损失严重，恶恶化了社会信信用环境，危危害金融完全全，加大了中中小企业的融融资困难。抗抗风险能力低低，经营风险险高。中小企企业自身的特特点决定了其其经营上有较较大的不确定定性，具有较较高的失败率率，有70%80%的 中小企业的的生存期不过过35年，100%20%的中中小企业在5510年内就就要关门大吉吉。能坚持115年以上的的中小企业仅仅占5%左右右（国家经贸贸委中小企业业司20066年8月255日）。大多多数中小企业业经营管理水水平低，生产产技术落后，人人员素质差，加加大了企业的的经营风险，导导致了较高的的破产率。致致使中小企业业信用等级下下降。因此，对对中小企业贷贷款是高风险险的，这不符符合银行稳健健经营的原则则。同时，中中小企业对资资金的需求一一次性量小，但但是频率高，加加大了融资的的复杂性。 2 融资渠渠道单一成本本过高。中小企业融资的的渠道无非两两种：直接融融资和间接融融资。目前在在我国，资本本市场发育不不完善，对企企业发行股票票、债券等有有严格限制，大大部分中小企企业不能满足足发行股票和和债券的条件件，中小企业业上市难度大大。又因为存存在难以控制制二板市场的的高风险和主主板市场发展展欠佳等状况况未能建立起起中小企业的的二板市场，直直接关闭了中中小企业直接接融资渠道的的大门。 贷贷款集中在国国有商业银行行。我国中小小企业融资中中债务资本主主要集中在商商业银行，中中小企业信贷贷支持机构的的缺位和多元元化债务融资资工具的缺乏乏，使中小企企业不能像国国有企业和上上市公司那样样通过债券市市场发行债券券筹集资金。金金融机构缺乏乏将风险相对对较高信贷资资产证券化的的工具，使得得中小企业贷贷款业务的风风险无法分散散，从而限制制了其他金融融机构涉足中中小企业贷款款的动力，中中小企业贷款款只能求助于于商业银行。贷款利率高高于市场平均均水平。银行行选择向中小小企业发放贷贷款很少选用用信用贷款的的方式，一般般在基准贷款款利率基础上上上浮一定比比例，以弥补补部分贷款风风险。自20007年以来来，为了解决决经济过快增增长和通货膨膨胀问题，中中国人民银行行连续采取加加息和提高存存款准备金率率的货币紧缩缩政策，使得得中小企业的的贷款利率水水平连续升高高，严重影响响了中小企业业的经济利润润。此外，商商业银行常设设置“补偿性性余额”、收收取违约延期期支付费用等等手段来变相相提高贷款利利率，相对大大企业而言,中小企业承承担了的这种种歧视性高利利率加重了中中小企业的融融资成本。 表：国有银银行对中小企企业贷款状况况 单位位：亿元2000年2002年2004年2006年2008年国有银行贷款总总额15166.6631602.9947434.55112314.7131293.9中小企业贷款额额15.634.153.8189181058.8中小企业贷款占占比重0.10.10.110.808表中数据来源：杨硕中国国中小企业融融资困境分析析与融资体系系研究上表中数据显示示了我国国有有银行对中小小企业的贷款款数额以及贷贷款比例，不不难看出，我我国中小企业业很难从国有有商业银行中中取得贷款。这这就严重制约约了在国民经经济中占据重重要地位的中中小企业的正正常发展和规规模扩张。融融资中间费用用比例过高。在在资金筹集费费用方面，中中小企业在贷贷款申请环节节，都需要进进行固定资产产抵押登记、信信用评估、进进行财务审计计，这些费用用的支出一般般具有数额固固定的特点。由由于中小企业业一般融资金金额较小，这这些费用在筹筹资金额中的的比重就会相相对较高。在在中小企业自自身资产不足足需引入外部部担保的情况况下，考虑到到担保支出的的影响，筹资资费用将进一一步升高。3 政府对对中小企业的的扶持力度不不够。中小企业融资困困难除了银行行方面的原因因以外，还有有一部分是因因为政府对中中小企业的扶扶持力度不够够，以及现行行的体制不够够完善，国家家扶持政策一一直实行向大大企业倾斜。自自从建国以来来，我国对中中小企业发展展的重要性认认识不足，采采取过一些限限制措施。改改革开放以后后，特别是在在经历了东南南亚经济危机机以后，我国国政府开始认认识到中小企企业在对经济济稳定增长中中的重要作用用，逐步将中中小企业的发发展视为经济济稳定增长的的重要前提条条件，十一届届三中全会后后，我国的经经济体制逐步步由计划经济济向社会主义义市场经济转转变，在此期期间，中小企企业获得前所所未有的发展展。在19778年到19997年之间间，我国的乡乡镇企业总数数增长了144倍，就业人人数增长了33.2倍，并并且我国的工工业总产值业业增长了988.7倍。在在1999年年修改宪法时时，将私有经经济视为社会会主义市场经经济的一个重重要组成部分分，但是，在在政治，经济济方面对中小小企业的 偏偏见仍然存在在，对发展中中小企业的认认识仍旧不足足。虽然对中中小企业采取取了差别利率率，两免三减减或第一年免免征所得税等等税收优惠政政策，但由于于中小企业属属于小规模纳纳税人，在实实际经营过程程中，本应该该享受的优惠惠并未实现。政政策偏向与国国有大型企业业，甚至部分分地方政府把把中央提出的的“抓大放小”的方针错误误的理解为不不管中小企业业，让其自生生自灭，政府府只管经营国国有大型企业业。中小企业业得不到政策策的支持，其其发展理所当当然受到限制制。目前，中中小企业主要要有3种外部部融资渠道即即发行债券，股股票，向银行行贷款。我国国的证券市场场优先为国有有大型企业上上市服务，国国有企业优于于集体企业，集集体企业优于于私营企业，中中小企业发行行股票，债券券受到严格的的条件限制，特特别是私营中中小企业，还还面临着明显显的所有制障障碍。另一方方面，中小企企业发行债券券的风险高，手手续繁琐，发发行额度又小小，消耗时间间长，因此中中小企业很难难通过发行债债券取得资金金。这些政策策堵死了中小小企业的前两两种融资渠道道，迫使中小小企业只能向向银行申请贷贷款。中小企企业由于经营营风险大，融融资成本过高，所以商商业银行一般般都不愿意向其中小企业发放放贷款，所以以，政府在中中小企业的外外部融资中应应发挥更积极极主动的作用用。设立政策策性金融机构构参与中小企企业融资业务务是欧美国家家的成熟做法法，这些服务务于中小企业业的金融机构构通常由财政政出资，或联联合社会资本本，以融资促促进为经营目目标。在我国目前尚无无还没有专门的的中小企业融融资服务机构，国国家发改委中中小企业司只只是政府职能能部门，而垄垄断信贷市场场的商业银行行是以利润为为导向，高风风险、低收益益的中小企业业贷款自然不不会成为其发展对象。我我国目前三家家政策性金融融机构银行也未将中中小企业列为为服务对象，农农业发展银行行以涉农信贷贷为导向主，进出口银银行以大宗国际进出出口贸易信贷贷为主营要业务，国家家开发银行以以大型项目建建设为工作重重点，中小企企业的金融服服务被边缘化化。专业的中中小企业政策策性金融机构构的缺位不完整，使中中小企业在市市场化融资领领域的渠道选选择上陷入十十分被动的地位。二、中小企业融融资对策研究究。（一）解决中小小企业融资困困难的对策。1.企业加强自自身建设。11 公司的运行绩绩效往往取决决于它的治理理结构的有效效性，公司的的治理结构直直接影响公司司的管理效率率和内部凝聚聚力，是决定定融资能力的的必要条件。在在日趋激烈的的市场竞争中中，中小企业业要想求得生生存与发展，主主要取决于经经营者的素质质和管理水平平。因此，中中小企业的经经营者必须加加强学习，掌掌握现代企管管知识，了解解行业的发展展前景，做好好市场分析，使使有限的资金金发挥最大的的效益。中小小企业应转换换经营机制，规规范公司治理理结构，中小小企业应该在在健康发展的的基础上，定定期向银行提提供企业的经经营状况，资资金使用状况况，以及财务务报表等资料料，提高信息息的透明度，避避免银行得到到的信息失真真的情况发生生，这样不仅仅能够降低贷贷款的难度，同同时也增强了了银行对企业业支持的信心心，提高了企企业自身的信信誉。企业应应当建立一套套科学的财务务管理制度，强强化信用观念念，树立良好好的企业信誉誉形象,建立立良好银企关关系,平衡与与协调银行的的资金出口与与中小企业的的资金缺口，使使资金资源得得到合理有效效的配置，同同时强化企业业的自我积累累机制,为公公司的高效运运行提供重要要的物质基础础。从而达到到提高自身融融资能力，从从根本上解决决中小企业融融资难的问题题。构建中小小企业金融体体系，为中小小企业定制融融资产品，推推动金融创新新，完善资本本市场，支持持多元化的融融资模式。要尽快建立立和完善为中中小企业服务务的金融体系系，通过建立立小型银行和和完善现有银银行功能，构构建新型金融融体系。中小小企业解决了了我们就业的的75%，中中小企业面临临的困难，就就需要专门的的中小银行为为之服务。因因为中小型社社区银行对当当地企业经营营状况，企业业家的人品，有有更多的了解解。所以要积积极探索建立立社区银行、小小额信贷机构构，尽快推出出新的放贷主主体，加快民民间信贷体系系建设。争取取国家资金支支持，享受中中小企业基金金。随着我国国中小企业业促进法的的实施，国家家对中小企业业在资金支持持、创业扶持持、技术创新新、市场开拓拓和社会服务务等方面都作作了具体明确确的规定。中中小企业可以以由此享受发发展基金。中小企业提提高自身总体体素质，增强强其内在融资资能力。中小小企业融资难难，前面已经经分析了原因因，比如说银银行与企业的的信息不对称称，缺乏抵押押，缺乏担保保等，但是，最最重要的原因因在于企业自自身，高素质质的中小企业业时获取资金金的前提，目目前大部份中中小企业自身身素质不高，管管理水平低下下，企业财务务制度不规范范，缺乏自我我积累的能力力，又缺乏外外源融资的基基础，因此，要要从根本上解解决中小企业业融资难的问问题，必须在在提高自身经经营管理素质质方面下功夫夫目前，很多多中小企业信信用观念不强强，对银行贷贷款故意拖欠欠，甚至逃废废银行债务，恶恶化了银企关关系。使银行行对中小企业业更加不信任任。因此，中中小企业必须须诚实守信，以以自己的行动动争取到银行行的支持。珍珍惜银行对自自己的信任。培培养“诚信为本，有有借有还，再再借不难”的信用观念念，同时，逐逐步建立长期期稳定的银企企关系，有助助于银企之间间的良性循环环。最后,加加强与发展企企业间的战略略联盟。加强强和发展企业业间的战略联联盟,以群体体的力量弥补补中小企业个个体力量的不不足。这样做做,既可避免免单个中小企企业在市场竞竞争中弧军奋奋战,降低市市场风险,又又可使中小企企业在人才、资资金、技术、信信息方面做到到资源共享与与优势互补,提高外部经经济性,还可可使中小企业业充分享受社社会分工协作作的恩惠,降降低成本水平平,获得更高高的经济效益益。2 发挥政政府在中小企企业融资中的的作用。转换政府职能，理理顺政企关系系。积极疏通通中小企业融融资渠道，建建立健全社会会化服务体系系。各级政府府应结合当地地实际，制定定中小企业发发展的政策，建建立从政策上上引导、由企企业自行决定破产、兼兼并、变卖等等改制方式的的方法。引导和和鼓励为中小小企业融资服服务的各类中中介机构，给给予中小企业业与大企业相相同的待遇。要要制定支持中中小企业融资资的政策，建立和规范范中小企业税税收支持政策策，加强财政政对中小企业业工作的支持持力度，要拓展中小企业的的融资渠道。我我国自20008年8月起起,一系列旨旨在支持中小小企业健康发发展的财税、金金融等利好政政策已相继由由强烈诉求变变成了现实,各种力量迅速集结结到为中小企企业排忧解难难的思考与行行动中。如央央行通过窗口口指导,对全全国性贸易银银行在原有信信贷规模基础础上调增5%;对地方性性贸易银行调调增10%,并要求这部部分额度必须须用于中小企企业、农业或或地震灾区;随后又出台台政策放宽了了中小企业贷贷款额度,对对个人小额担担保贷款的最最高额度从22万元进步到到5万元;对对劳动密集型型小企业小额额担保贷款的的最高额度从从100万元元进步到2000万元。鼓励中小企企业技术创新新，加快中小小企业的融资资渠道，加快快中小企业的的产权流动，积积极招商引资资，扩大中小小企业担保的的受惠面。政府要加强强对中小企业业的扶持。中中小企业的法法制制度需要政府府的扶持制定定，这在各国国都是普遍现现象。各国政政府对中小企企业的资金扶扶持的模式是是各不相同的的，有以美国国为代表的信信贷担保为主主的模式和以以日本为代表表的直接“优优惠”信贷模模式，我国可可以充分利用用这两种对中中小企业资金金扶持模式的的特点和长处处，根据某一一时刻我国中中小企业和国国民经济运行行的特点，灵灵活运用这两两种方式，以以取得政府扶扶持中小企业业资金的最大大效果。政府府要注重对中中小企业的担担保，政府要引导导中介机构经经过科学评估估和论证,建建立企业经济济档案和法定定代表人的诚诚信档案,建建立健全适应应市场经济要要求的企业信信用体系；修修正国有商业业银行信用等等级的评定标标准；政府鼓鼓励和扶持建建立担保机构构，与社会中中介组织、企企业和银行共共同建立中小小企业贷款担担保基金，建建立完善的担担保机制，从从而达到缓解解中小企业融融资难的问题题。目前我国的中小企企业信用担保保机构大多属属于政策性信信用担保机构构，以执行国国家的经济产产业政策为目目的，而不是是以单纯营利利为目的。为为了保障担保保业务的顺利利进行，政府府每年要为担担保机构注入入部分资本金金，担保项目目的最终赔付付也由政府承承担。此外，政政府还制定减减免税等各项项优惠政策来来促进担保机机构的发展。我我国现阶段中中小企业信用用担保资金虽虽然也主要来来源于财政，但但财政支持的的力度还不大大，担保基金金规模仍然偏偏小。政府应应该在财政中中增加对中小小企业信用担担保体系的投投入。同时，应应采用“政策策性基金，市市场化运作，法法人化管理”的的运作模式，政政府对担保机机构和担保业业务进行宏观观指导和管理理，避免过多多行政干预。3 人民银行提出了了通过建设中中小企业信用用体系作为突突破口，建立立中小企业信信用档案，全全面、客观地地记录中小企企业基本信息息和经营活动动，以此来反反映企业的信信用状况，达达到银企信息息对称。中小小企业没抵押押、没担保，但但有信用也可可考虑。通过过将企业基本本信息、遵纪纪守法信息、经经营情况、财财务信息等建建成数据库，并并通过该系统统的建设，影影响和规范企企业诚实守信信、重合同讲讲信用，同时时帮助商业银银行控制信用用风险，也为为中小企业获获得贷款提供供沟通渠道。其其作用：一是是便于企业与与商业银行建建立长期的信信用关系，通通过企业信用用档案，银行行可以快速、便便捷地了解到到企业的信用用状况，从而而在短时间内内决定是否为为该企业提供供融资，减少少企业融资时时间，降低企企业融资成本本。二是为企企业间合作和和交易提供便便利，信用档档案可以帮助助企业更好地地了解对方企企业，增强企企业间经济交交易的透明度度，从而帮助助企业选择信信誉好的客户户进行合作和和交易，对风风险客户提早早进行防范。三三是有助于企企业获取银行行的信贷优惠惠，对于保持持良好信用记记录的企业，银银行不仅缩短短放贷的审批批时间，而且且在贷款额度度、期限、利利率和是否需需要提供实物物财产抵押等等方面给予一一定的优惠政政策. 1998年中中央正式提出出要“增加向向中小企业贷贷款”。20000年国务务院发布关关于鼓励和促促进中小企业业发展的若干干政策意见后后，中小企业业信用担保体体系进入制度度和体系建设设阶段，特别别是我国制定定的中小企企业促进法，以以法律的形式式为广大中小小企业的发展展及融资提供供了有力的保保护和支持，中中小企业融资资状况得到了了一定程度的的缓解。截至至2003年年6月末，中中小企业贷款款余额6.11万亿元，占占全部企业贷贷款余额的551.7%，同同比提高了00.7个百分分点。中小企企业新增贷款款6 5588亿元，占全全部企业新增增贷款的566.8%，比比同期大型企企业新增贷款款占比高出228.2个百百分点。20004年深交交所推出中小小企业板，为为部分高科技技创新型中小小企业直接融融资提供了证证券市场平台台。20077年7月，中中国银监会出出台了银行行开展小企业业贷款业务指指导意见，国国内商业银行行开始注重对对中小企业的的信贷倾斜，不不少银行针对对中小企业特特点推出了新新的融资产品品和服务，有有的银行还成成立了专门的的中小企业融融资中心；金金融机构应改改善和加强对对中小企业的的金融服务。首首先，国有商商业银行要面面向市场，加加强对中小企企业的金融服服务。可设立立中小企业信信贷部，开拓拓信贷新品种种；大力发展展地方商业银银行，为中小小企业提供充充足的外源融融资渠道；改改革国有商业业银行现有的的高度集权信信贷管理制度度，可按贷款款风险度的不不同来下放贷贷款审批权限限，建立和完完善针对中小小企业融资的的信贷制度。其其次，鼓励各各类银行加强强对中小企业业的信贷支持持。通过税收收支持、扩大大利率浮动幅幅度以及再贷贷款、再贴现现等方式鼓励励国有商业银银行，股份制制银行提高对对中小企业的的贷款比例，合合理确定中小小企业贷款期期限和额度，切切实发挥银行行内中小城市市企业信贷部部门的作用。建立风险投资基金。现阶段中国风险投资尚处于起步探索阶段这一现实，这需要我们更多的从国外吸收成功的经验，研究其过程中可能出现的问题，制定相应的法律规章制度进行协调与解决，为风险投资基金的发展奠定良好的基础。现阶段，中国风险投资基金应以政府倡导为主，有各种形式资金进入的、实行现代企业制度管理的市场化运作的管理模式，形成风险管理体制健全、投资经营决策科学民主、内控制度健全完善的投资基金。它应该主要以成长型、科技型、对社会经济发展有重要意义的、有发展前景的竞争性中小企业作为投资对象，通过提供发展所需资金及经营管理咨询等服务的形式介入中小企业发展的各个阶段。结论进入21世纪后后，中小企业业即面临着前前所未有的发发展机遇，也也面临着严峻峻的挑战。中中小企业的发发展对我国经经济的发展腾腾飞和国家的的长治久安起起到很大的作作用，可以这这样说中小企企业的发展就就是中国经济济的发展。中中小企业的进进步就是中国国社会的进步步。虽然，当当前中小企业业的发展会遇遇到一些困难难、挫折、甚甚至是险境，但但是，相信政政府，经融机机构会通过一一系列的政策策改革和政策策扶持，加之之中小企业自自身的的不断断完善和顽强强的生命力，在在今后的发展展中一定会越越来越好，克克服各种困难难、险境，必必将成为中国国经济腾飞的的重中之重。这不是你的结论。结论是总结你的工作。不是结束语。在北京工商大学学嘉华学院学学习的几年时时间里，我得得到了嘉华学学院老师的热热情关怀与无无私帮助。在在此深表感谢谢！对在本文写作过过程中提出意意见和建议的的各位老师、朋朋友和同学们们表示衷心的的感谢。特别别是我的论文文指导老师朱朱超老师在百忙中中提出许多的的修改意见和和建议，使得得本文不断完完善，同时对对我提出较高高的要求，使使我受益匪浅浅。导师孜孜孜不倦的工作作作风和严谨谨的治学态度度深深地感动动了我，再次次向我的导师师表示深深地地谢意！并祝祝我的导师及及关心、帮助助我的各位领领导、老师们们工作顺心、生生活愉快！最后，诚挚感谢谢在百忙中评评审本人论文文的各位专家家教授！参考文献1 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