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小额贷款公司代代持股躲监管管 “红线”如虚设 - - 作者：佚名编编辑：似水无无痕来源：小额贷款网网点击数：257更更新时间：22011-111-15 2008年年，关于小小额贷款公司司试点的指导导意见的颁颁布使小额贷贷款公司以合合法身份正式式登上历史舞舞台，在这三三年多时间里里迅速发展到到3791家家，并且仍然然在以每月一一百多家的增增速前行。小额贷款公公司虽然发展展势头良好，但但受融资比例例等硬性规定定限制，小额额贷款公司普普遍遭受无钱钱可贷的窘境境。也正是因因为融资比例例限制的保护护，在今年下下半年集中爆爆发的民间借借贷危机中，大大批担保公司司、典当行以以及地下钱庄庄因资金链断断裂一片哀鸿鸿遍野，而小小贷公司却能能“独善其身”。为解决小小企业融资难难问题，规范范民间借贷规规范化运行，监监管层今年集集中出台了一一系列鼓励政政策，浙江省省也看中了小小贷公司可以以有效吸收民民间资本，出出台新规允许许融资比例由由原来的500%放宽到1100%，成成为国内首个个放开小贷公公司融资比例例的省份。为了防止一一家独大,规规范经营，控控制风险，证证监会规定“单一自然人人、企业法人人、其他社会会组织及其关关联方持有的的股份，不得得超过小额贷贷款公司注册册资本总额的的10%”，实际上，这这条规定形同同虚设，很多多公司已将这这一比例提高高到30%，甚甚至40%，甚甚至通过委托托他人代持从从而变相提高高持股比例。今后小贷行行业将何去何何从，是逐渐渐转制为金融融机构？还是是集中整合集集团化发展？又或是步其其他民间借贷贷机构的后尘尘？我们拭目目以待。1戴着脚镣镣舞蹈的“梦中人”“梦里不知知身是客”这句话用在在小额贷款公公司身上或许许再合适不过过了。20008年的指指导意见规规定，小额贷贷款公司是由由自然人、企企业法人与其其他社会组织织投资设立，不不吸收公众存存款，经营小小额贷款业务务的有限责任任公司或股份份有限公司。所所以，小贷公公司不是金融融机构却属金金融性企业，由由央行、银监监会批准却归归地方金融办办监管。身份的不确确定也使得小小贷公司背负负了种种限制制，有人将诗诗人的创作比比作“戴着脚镣舞舞蹈”，小贷公司司亦如此，这这其中最重的的一条镣铐当当属融资比例例的限制。指导意见见明确规定定了小额贷款款公司只能以以自有资金发发放贷款，这这一规定的出出发点是为避避免小额贷款款公司出现非非法集资、变变相吸收公众众存款等违法法违规行为，但但另一方面也也限制了小额额贷款公司正正常的融资渠渠道。指导导意见还规规定“小额贷款公公司从银行业业金融机构获获得融入资金金的余额，不不得超过资本本净额的500%”，业内人士士称，这一规规定意味着小小额贷款公司司的财务杠杆杆最高只有11.5，与商商业银行动辄辄十几倍的杠杠杆率相比实实在太低，即即便是这样，很很多小贷公司司也很难足比比例拿到银行行贷款。小额信贷专专家王灵俊也也认为，金融融业务没有杠杠杆的话，很很难有高的回回报，对于投投资人来说就就没有积极性性。最主要的的是，自有资资本金往往很很快就贷完，小小贷公司面临临着“巧妇难为无无米之炊”的局面。本报记者通通过与一些小小贷公司的接接触也发现，今今年的小贷公公司资金尤其其紧张，“早就贷光了了，闲着没事事干，就等着着收回再继续续贷”，一家小贷贷公司的业务务员还抱怨道道，“银行贷款哪哪是那么容易易拿到的，他他们自己都放放不出贷了”。外部无法获获取资金，就就只能增资扩扩股，但这也也是需要金融融办审批的。王王灵俊告诉本本报记者，今今年三月份他他参与国开行行调研发现，很很多小贷公司司成立一两年年时间就三四四次扩股，一一般都是同比比例增加，目目前来说小额额信贷是不错错的投资机会会，老股东有有闲置资金的的话一般不希希望其他股东东进来，绝大大多数同股同同权扩股，“也不排除一一些公司尝试试其他融资渠渠道，会有一一些创新，法法律没规定到到的都是可以以尝试的，但但也存在有不不确定性”。王灵俊提到到的融资创新新有通过信托托公司发起的的债权型和股股权型融资产产品，也有将将小贷公司资资产证券化的的一些尝试，重重庆市金融资资产交易所就就是以小贷资资产收益权为为凭证，将信信贷资产打包包设计成产品品，中间还涉涉及到担保公公司为其担保保。也有小贷贷公司与国开开行以担保贷贷款模式合作作，小贷公司司作为合作伙伙伴帮助开发发银行去选择择客户，这时时的小贷公司司更类似于中中介，不需要要占用50%的融资额度度，不过据国国开行工作人人员透露，目目前99%的的合作还是属属于传统的转转贷模式，其其到今年9月月份大概跟4470家小贷贷公司合作，发发放贷款余额额在170亿亿左右。 小额贷款公司创创新的制约因因素与发展对对策 - - 作者：陈时兴编辑：addmin来来源：小额贷贷款公司联盟盟网点击数数：205更新时间：2011-10-066 改革开放以以来，我国民民间资本不断断发展壮大，但但民营中小企企业融资难的的问题一直难难以解决。22010年55月13日，国国务院关于鼓鼓励和引导民民间投资健康康发展的若干干意见颁布布，为民间资资本进入金融融服务领域创创造了有利的的政策条件，也也为小额贷款款公司的发展展提供了重要要的契机。小小额贷款公司司不仅拓展了了民间投资范范围，更是拓拓宽了民营中中小企业的融融资渠道，在在很大程度上上解决了民营营中小企业融融资难的问题题。本文基于于金融服务组组织制度创新新的视角，研研究民间资本本进入小额贷贷款公司的融融资绩效，分分析其提供民民营企业融资资服务的现实实制约因素，提提出进促进其其健康发展的的思路。一、提高民民营企业融资资绩效的重要要途径在我国国金融改革和和创新中，小小额贷款公司司是一种完全全由民间资本本发起创建的的新型金融组组织。这种金金融组织自22008年55月4日由中中国银监会和和中国人民银银行向全国推推开试点后，在各地政府的鼓励和引导下，短短的两年内就发展到了1500多家，仅浙江就有110多家。小额贷款公司的产生和发展，是我国民间资本进入金融服务领域的一项重要的组织制度创新，其融资绩效十分显著。首先，民间间资本进入小小额贷款公司司以农户和民民营小型、微微型企业为融融资对象，能能够弥补正规规金融机构的的融资不足。小小额贷款公司司的产生和发发展，由于能能够在更大程程度上吸纳民民间资本，拓拓宽了融资渠渠道，因而弥弥补了很大一一部分农户和和民营小型、微微型企业的金金融服务不足足。特别是它它能够坚持“小额、分散散”和“只贷不存”的原则，将将业务范围界界定为本县（市市、区）的小小额贷款和财财务咨询，将将服务对象确确定为当地微微型、小型企企业和个体工工商户、养殖殖户、种植户户及各种生产产合作社，金金融服务的效效果相当显著著。例如在在在浙江，小额额贷款公司自自2008年年9月陆续发发展起来后，22009年发发放小额贷款款552亿元元，20100年进一步扩扩大到11115亿元，分分别惠及小型型、微型企业业与农户5万万多户、7万万多户。其次，小额额贷款公司为为民间资本开开辟了进入金金融服务领域域的新渠道，有有助于平抑民民间借贷利率率。我国长期期以来形成的的二元经济结结构和金融抑抑制，导致了了正规金融与与非正规金融融同时并存的的二元金融结结构。在正规规金融市场准准入受到限制制的情况下，民民间资本大量量地进入了非非正规金融领领域。非正规规金融虽然支支持了民营企企业的发展，但但由于它自产产生之日起就就不具备法律律地位，缺少少政府金融监监管和内部控控制制度与合合法契约的约约束，借贷利利率一般偏高高，20088年在民营企企业资金需求求大的浙江曾曾经爆出高达达120%的的年利率，风风险隐患甚大大。1而而由民间资本本组建的小额额贷款公司，由由于按照规定定在工商部门门注册登记并并被赋予合法法地位，其融融资行为就可可以得到规范范，其贷款利利率的最高浮浮动幅度、同同一借款人贷贷款的最高限限额等也可以以由银监部门门、货币当局局和省级政府府部门进行制制度约束。例例如，小额贷贷款公司必须须遵照人民银银行和银监会会发布的关关于小额贷款款公司试点的的指导意见，严严格执行司法法部门关于贷贷款利率上限限不得高于基基准贷款利率率4倍的规定定。20099年和20110年浙江小小额贷款公司司年平均贷款款利率分别被被控制在13395%、11747%的水水平。尽管这这同商业银行行的商业贷款款利率相比仍仍然比较高，但但对于那些资资金需求短、频频、急又无法法从正规金融融机构获得贷贷款的民营企企业来说，特特别是相对于于非正规金融融的借贷利率率水平而言，这这样的利率水水平并不高，一一般也能够承承受。由于小小额贷款公司司在信息对称称程度、金融融交易成本等等方面的优势势不逊于民间间非正规金融融，相对较低低的利率水平平就可以对民民间借贷利率率起示范作用用，有助于平平抑民间借贷贷利率水平。再次，小额额贷款公司改改进了传统非非政府小额信信贷（NGOOS）的产权权关系，规范范了投融资机机制。传统的的NGOS贴贴近农户，注注重培育农户户的自我发展展能力和社区区公共资产创创造，能够帮帮助农村低收收入人群摆脱脱贫困，但它它通常以项目目的方式推进进小额信贷活活动，产权关关系不明晰。小小额贷款公司司在吸收传统统NGOS优优点的同时，利利用农户和民民营企业之间间的相互信任任及其在此基基础上的社会会网络、社会会规则、社会会资本，吸收收了大量自然然人、企业法法人和其他社社会组织的闲闲置资金，并并在此基础上上建立了规范范的有限责任任公司或股份份有限公司。作作为股份制公公司，小额贷贷款公司有独独立的法人财财产，产权关关系明晰。民民间资本以小小额贷款公司司的组织模式式进入金融服服务业，是对对传统NGOOS产权制度度的重要改进进，规范了市市场经济下投投融资主体之之间的产权关关系。最后，小额额贷款公司通通过提供差异异化融资产品品和服务，促促进了地方金金融服务体系系的完善。小小额贷款公司司由当地民间间投资主体发发起设立，股股东对当地经经济情况、市市场情况清楚楚，信息较为为对称，可以以运用差异化化竞争战略，重重点发展银行行业金融机构构“三不做”的贷款业务务：一是大量量作坊式微小小企业的贷款款业务，他们们一般缺少抵抵押物，这是是银行不能做做的；二是大大部分微小企企业贷款业务务，他们没有有完整的财务务报表，也没没有资信记录录，这是银行行不敢做的；三是一般中中小企业贷款款业务，他们们数量多，借借款频率高，交交易成本大，这这是银行不愿愿做的。小额额贷款公司实实施这种差异异化竞争战略略，采取的贷贷款类型主要要是通过第三三方担保的保保证贷款，担担保人一般是是有一定资金金实力的工商商业主、企业业法人代表、公公司高管，以以及具有稳定定收入来源的的公务员等。22009年浙浙江省小额贷贷款公司发放放的保证贷款款占全部贷款款的比重达992.1%，抵抵押贷款和质质押贷款仅占占6.5%，信信用贷款和其其他贷款只有有1.4%。小小额贷款公司司主要依靠人人缘、地缘、血血缘关系和平平时经常性的的交往来了解解企业经营项项目，有效地地控制了信贷贷风险。20009年浙江江小额贷款公公司的贷款逾逾期率仅为11.3，投资回报报率也比较高高。据本课题题组对部分小小额贷款公司司的调查，33/4以上的的小额贷款公公司的不良贷贷款率为零，投投资回报率为为6%-144%。文中22009年浙浙江省小额贷贷款公司的贷贷款逾期率的的数据来自浙浙江工商局。目目前，小额贷贷款公司与国国家控股商业业银行、股份份制商业银行行、城乡信用用社、村镇银银行、贷款公公司、农村资资金互助社并并存，各有侧侧重，开展良良性竞争，共共同在不同层层次上为具有有不同业务规规模和金融需需求的群体提提供差异化的的融资产品和和服务。二、小额贷贷款公司发展展的制约因素素经过三年来来的试点，小小额贷款公司司虽然取得了了良好的民营营企业融资绩绩效，但是随随着小额贷款款公司融资业业务的进一步步发展，也暴暴露出了现行行制度存在的的缺陷。第一，现行行融资制度制制约了小额贷贷款公司的信信贷资金来源源。按照现行行制度规定，小小额贷款公司司不能吸收存存款，只能从从以下三条途途径获得信贷贷资金来源：自有资金、转转贷资金和捐捐赠资金。无无论哪一种途途径，小额贷贷款公司都面面临着现实筹筹资的困难。一一是公司股东东的资金实力力有限。即使使按照现行制制度规定，小小额贷款公司司设立一年后后可以增资扩扩股，但所筹筹集的资金仍仍然难以满足足公司贷款业业务扩张的需需要。二是目目前小额贷款款公司来自银银行的融资额额只能占其资资本净额的550%以内，这这点转贷资金金根本难以满满足客户的资资金需求。三三是多数小额额贷款公司很很难获得捐赠赠资金。在不不能吸收存款款的约束下，小小额贷款公司司只有收回前前期贷款才能能继续放贷，无无法保证正常常运营。在探探索解决小额额贷款公司贷贷款资金不足足的过程中，浙浙江省政府允允许符合条件件的小额贷款款公司可以提提前半年按规规定程序实施施增资扩股，小小额贷款公司司主发起人持持股比例可增增至公司股本本的30%，并并要求银行业业金融机构为为小额贷款公公司开辟融资资绿色通道，加加快授信贷款款投放进度。这这些政策虽然然在一定程度度上缓解了小小额贷款公司司的贷款资金金紧张状况，但但无法从根本本上解决其贷贷款资金不足足的问题。再再从资金使用用方面看，小小额贷款公司司基本上承袭袭传统的单一一放贷模式，仍仍然难以满足足农村中一部部分缺乏抵押押、质押能力力和第三方保保证人的客户户的资金需求求。第二，小额额贷款公司开开展民营企业业融资业务的的财税负担较较重。在现行行政策框架下下，小额贷款款公司很少享享受金融业的的优惠政策。一一是缺少税收收优惠政策的的支持。小额额贷款公司没没有享受银行行业金融机构构的税收优惠惠。它必须按按照一般服务务业的标准照照章纳税，包包括向税务部部门全额上交交56%的营业业税，按新企企业所得税法法缴纳25%的企业所得得税和从“股息、红利利所得”中上缴200%的个人所所得税，另外外还涉及诸如如城市维护建建设税、房产产税、土地使使用税、印花花税等税种。二二是缺少政府府财政补贴的的支持。目前前村镇银行、农农村资金互助助社等小型金金融机构3年年内可以享受受其贷款余额额的2%的财财政补助，但但小额贷款公公司被定性为为经地方政府府批准成立的的非金融企业业，不在享受受补助之列，这这就制约了它它支持民营企企业和农户融融资业务的拓拓展。第三，小额额贷款公司业业务发展受自自身风险控制制能力不足的的制约。小额额贷款公司自自身风险控制制能力不足主主要表现在以以下三个方面面：一是信用用风险控制能能力不足。小小额贷款公司司的客户主要要是分散的农农户和微小型型企业，他们们经营规模小小、借贷次数数多，可用作作抵押担保的的财产少，难难以获得建立立信用所必须须的信息，很很难控制其信信用风险。二二是决策风险险控制能力不不足。小额贷贷款公司虽然然遵循现行制制度规定，挑挑选了银行系系统中层管理理者出身、懂懂得金融业务务的专业人才才担任总经理理和风险管理理、信贷等重重要部门的经经理，但有些些高管一般不不擅长经营小小额、短期贷贷款业务。小小额贷款公司司从业人员的的专业素质一一般也不高，容容易导致业务务经营中操作作失误，进而而影响管理层层决策失误。三三是经营风险险防范能力较较弱。小额贷贷款公司基本本上无力防范范各种不确定定因素带来的的经营风险。如如果贷款农户户因农业生产产受到自然灾灾害的影响，或或者农产品在在销售过程中中由于供求关关系、品种、质质量、价格等等因素发生变变化而造成了了损失，最终终就可能影响响小额贷款公公司的资金收收回。第四，小额额贷款公司的的监管法律制制度不完善。由由于小额贷款款公司是在当当地工商部门门注册登记的的、经营货币币的企业，不不包含在银监监会的监管范范围之列，因因此，外部监监管的约束力力不强。尽管管目前当地金金融办、工商商部门、财政政部门、银监监部门和人民民银行分支机机构建立了小小额贷款公司司联席会议制制度，并由工工商部门承担担日常监管工工作，但是，由由于地方政府府只是明确工工商部门对小小额贷款公司司的监管内容容和监管方式式，还未涉及及针对其经营营过程中的各各种风险进行行提前预警和和及时识别的的内容和方法法；同时，工工商部门本身身也不具备监监管这类从事事金融业务的的特殊企业的的专业技术和和经验。因此此，目前小额额贷款公司的的监管主体实实际上很难完完全到位，其其管理的职能能也很难真正正落实。实践践中，政府监监管部门的主主要精力只能能主要放在对对小额贷款公公司市场准入入的审批上。此此外，小额贷贷款公司还缺缺少必要的社社会监督机制制约束。社会会监督是政府府监管的有益益补充，但目目前政府监管管条例只是对对小额贷款公公司的社会监监督作了原则则性的规定，还还缺乏专门的的社会监督机机制。第五，小额额贷款公司改改制动力不足足，制约了融融资业务扩展展。目前金融融监管部门将将小额贷款公公司定性为一一般的服务企企业，没有将将它纳入正规规金融体系。然然而，小额贷贷款公司所经经营的是贷款款金融业务，这这就难以避免免运作中的矛矛盾。例如，根根据银监会和和人民银行规规定，小额贷贷款公司从银银行业金融机机构融入资金金的利率可以以参照同期上上海银行间同同业拆放利率率为基准加点点确定。但由由于小额贷款款公司不是金金融企业，难难以进入银行行同业拆借市市场，现在一一般只能按照照人民银行规规定的基准贷贷款利率浮动动来获取银行行业金融机构构的融资额。又又如，根据关关于小额贷款款公司试点的的指导意见和和小额贷款款公司改制设设立村镇银行行暂行规定，小小额贷款公司司只有依法合合规经营，没没有不良信用用记录，三年年之后可以在在股东自愿的的基础上，按按照村镇银银行组建审批批指引和村村镇银行管理理暂行规定，改改造为村镇银银行。这虽然然为小额贷款款公司指明了了发展前景，但但由于现有制制度同时规定定，小额贷款款公司改制设设立村镇银行行必须满足村村镇银行市场场准入的基本本条件，包括括必须有银行行业金融机构构作为主发起起人。这又导导致了这样一一个矛盾：目目前试点的小小额贷款公司司都是由民间间资本投资设设立的，民间间投资主体不不愿意让出控控股权。因此此，小额贷款款公司向正规规金融机构转转制实际上难难以真正实现现。无疑，这这会影响民间间资本进入金金融服务领域域及其拓展民民营企业融资资业务的可持持续性。三、进一步步推进制度创创新的思路扩扩大小额贷款款公司的民营营企业融资功功效，需要解解决当前制约约其健康发展展的政策制度度缺陷，并要要着眼于其可可持续发展，进进一步深化融融资体制改革革，推进金融融制度创新。第一，加大大政府财税政政策与融资政政策支持。小小额贷款公司司承担了服务务“三农”和微小企业业的责任，应应当享受村镇镇银行等小型型金融机构同同样的税收优优惠政策。从从鼓励小额贷贷款公司对“三农”和微小企业业发放小额贷贷款考虑，可可以根据“小额、分散散”的放贷原则则，制定小额额贷款公司分分类税收减免免政策。例如如，1年期的的贷款单户余余额在5万元元以下的，营营业税、所得得税减免1000%，5-50万元以以下减半，550-1000万元以下的的减1/4，1100万元以以上不减等；或者可以实实行财政贴息息政策。假如如小额贷款公公司向某农户户提供10万万元贷款，按按10%的市市场利息率收收息，如这个个农户投资项项目符合要求求，财政可补补贴5%的利利息，这样小小额贷款公司司可得10%的利息，农农户实际上只只是负担5%的利息。在在政府方面，如如有100万万元支农资金金，给每个农农户1万元，仅仅可解决1000户农民；而采取对小小额贷款公司司贴息5%的的方式放款，则则可使2000个农户每人人都获得100万元低息贷贷款。这既可可以扩大财政政支农功效，也也扶持了小额额贷款公司发发展。在融资政策策方面，应该该设计资产质质量、信用记记录、合规经经营、风险控控制、支持“三农”和中小企业业绩效等方面面的考核指标标，实行小额额贷款公司分分类融资激励励政策。凡是是通过地方政政府和金融监监管部门审核核达标的企业业，适当提高高融资比例；凡是不达标标的企业，则则不仅不能扩扩大融资比例例，甚至可以以减少或停止止融资。从目目前情况看，对对那些合规经经营、资产质质量高、运营营状况良好、风风险控制能力力强、没有不不良信用记录录、支持“三农”和微小企业业绩效显著的的小额贷款公公司，即使从从正规金融机机构融资的杠杠杆率由按照照资本金的005倍提高到到1倍，资产产负债率也只只是从33%提高到500%，风险是是可控的。从从鼓励小额贷贷款公司拓展展支持民营企企业融资业务务考虑，有关关部门应当允允许它们按照照银行同业拆拆借利率而非非人民银行基基准贷款利率率浮动融资。第二，完善善贷款制度，创创新贷款模式式。从诺奖得得主穆罕默德德·尤努斯创办办孟加拉乡村村银行的成功功经验看，信信贷模式创新新是克服小额额贷款公司信信贷制度缺陷陷的有效途径径。孟加拉乡乡村银行发放放贷款程序简简单，建立了了分期付款、分分期偿还的信信贷规则，这这不仅降低了了穷人贷款成成本，还加快快了乡村银行行的资金周转转。同时，孟孟加拉乡村银银行实行发放放贷款与对借借款人生产经经营导向服务务相结合的信信贷制度，规规定每个贷款款申请人必须须加入一个具具有相同经济济社会背景和和相似目的的的人组成的贷贷款支持小组组，小组成员员之间互相帮帮助完成春种种秋收的农活活，并相互进进行资金运用用监督。这种种机制有效地地降低了孟加加拉乡村银行行的监管成本本和信贷风险险，使还款率率达到了977%以上。小小额贷款公司司可以借鉴孟孟加拉乡村银银行的信贷规规则，再结合合各地农村的的实际情况，利利用其信息优优势，开展为为借款者生产产经营导向的的服务。与此此同时，小额额贷款公司也也可以实行多多样化的放贷贷方式，对急急需资金却没没有担保人和和抵押物的借借款农户，采采取用收成作作担保的放款款方式；或者者利用乡村人人缘地缘血缘缘关系，发放放贷款实行联联户担保、互互相担保、“薪农贷”、“公司+农户户贷”、“村委会+农农户贷”等各种担保保替代形式；抑或探索用用农地抵押贷贷款的路径。在在还贷方式上上，小额贷款款公司可以实实行零整两便便、灵活设置置，对长期合合作且信誉良良好的客户，给给予授信额度度和利率方面面的一定优惠惠。第三，健全全融资监管制制度。根据小小额贷款公司司经营的金融融特性，应将将其纳入银行行监管体系，明明确由银监会会对其进行监监管。银监会会的专业性强强，可以实施施其他部门所所不能行使的的监管措施，包包括对小额贷贷款公司的检检查、询问及及资料查询等等，并可以对对其进行资金金来源和流向向的跟踪监测测、金融业务务的风险评估估、经营过程程中各种风险险的提前预警警和及时识别别、高级管理理人员的资格格考核，等等等。此外，小小额贷款公司司还应成立行行业协会进行行自律性监管管，由行业协协会做好小额额贷款公司之之间的业务交交流、业务培培训和继续教教育等工作，沟沟通小额贷款款公司与政府府相关部门之之间的关系，发发挥行业自身身的监督约束束功能，弥补补政府监管的的不足。第四，建立立金融风险防防控体系。鉴鉴于小额贷款款公司的业务务范围被限制制在各自的县县域范围内，以以及公司资本本实力的制约约和未来市场场需求波动及及自然灾害等等带来的风险险，应建立以以下小额贷款款风险分担机机制：一是建建立小额贷款款公司、农户户、民营企业业各参与方共共同分担风险险的机制。小小额贷款公司司在向农户或或民营企业发发放贷款时,应与他们就就贷款的用途途签订协议,限定其贷款款资金的使用用去向,贷款款必须用于某某种特定的农农业生产活动动或企业经营营活动，否则则农户或企业业将承担一定定的责任。二二是运用各种种农村财政资资金建立农业业自然灾害保保险基金,用用于农业遭受受自然灾害时时弥补贫困农农户使用小额额贷款进行生生产经营时遭遭受的损失。参参加了农业自自然灾害保险险的农户承受受风险的能力力较强,他们们在使用小额额贷款时可适适当给以贷款款利率优惠,从而鼓励更更多的农户参参加农业自然然灾害保险,形成良性循循环,降低参参与者的风险险。第五，放宽宽股权约束，鼓鼓励小额贷款款公司向金融融企业改制。如如果小额贷款款公司成功地地改制为金融融企业，那么么目前发展过过程中的许多多重要难题就就会迎刃而解解。例如，它它可以不按一一般服务企业业的标准而是是以金融机构构的标准缴税税；可以放开开融资渠道为为其扩大经营营规模提供资资金来源；可可以从银行间间同业拆借市市场中拆借资资金而降低融融资成本；可可以像其他银银行金融机构构一样在贷款款发放前通过过征信系统查查询企业和个个人征信情况况以降低风险险，从而充分分发挥它支持持民营企业融融资的积极效效应。根据我国国国情和参照国国际经验，实实现小额贷款款公司向金融融企业改制可可以选择两条条途径：一是是民营企业控控股的专业贷贷款公司；二二是民营企业业控股的村镇镇银行。民营营企业控股的的专业贷款公公司与近年来来银监会推出出的贷款公司司性质相同，都都是金融企业业，也都拥有有规范的公司司治理结构，能能够从银行业业金融机构批批发资金，然然后投放于实实体经济，专专营贷款的“批发”与“零售”，主要为“三农”、微小企业业和个人提供供“短期、小额额、分散”贷款，保持持“只贷不存”的特点。它它与现有贷款款公司有以下下区别：一是是专业贷款公公司要形成民民营企业控股股、银行业金金融机构和其其他投资主体体参股的多元元投资格局，而而不像现行贷贷款公司那样样由境内商业业银行或农村村合作银行全全额出资；二二是民营企业业控股的专业业贷款公司不不仅有自己的的资本金，还还能向银行金金融机构融资资，具有批发发贷款的权利利，并可以鼓鼓励其与邮政政储蓄银行合合作，从邮储储行以较低利利率批发贷款款，然后“零售”投放于实体体经济，这就就同时发挥了了邮储行在县县域、农村吸吸存方便的优优势和专业贷贷款公司发放放贷款专业化化的优势，利利于邮储行创创收，亦利于于缓解农村资资金外流问题题；三是专业业贷款公司与与发生债权债债务关系的企企业和自然人人没有隶属关关系，不像现现行贷款公司司那样是由商商业银行或农农村合作银行行专营贷款业业务的全资子子公司。小额额贷款公司改改制为专业贷贷款公司，成成为一种新型型的民间资本本控股的农村村金融机构，就就可以从根本本上解决运行行中的各种矛矛盾，实现可可持续发展。小额贷款公公司向村镇银银行改制适应应了我国发展展多层次农村村金融机构的的趋势。但是是，现行制度度规定将其控控股权归银行行业金融机构构是不可行的的。依据制度度变迁的动力力理论，小额额贷款公司改改制的动力来来自制度供给给方的最大化化收益。若按按现有规定改改制使小额贷贷款公司发起起人丧失了控控股权，那就就意味着他丧丧失了最大的的收益，从而而也就失去了了自愿改制的的动力；即便便改制了，由由于银行业金金融机构控股股，其经营思思路和服务对对象也可能换换位。因为新新控股的银行行业金融机构构很难摆脱原原有银行体系系信贷制度的的路径依赖特特征，即可能能将许多资金金需求短、频频、急但信息息不对称、交交易费用高的的农户和小型型、微型企业业拒之于融资资门外。因此此，为了成功功实现小额贷贷款公司向村村镇银行改制制，政府有关关方面应该允允许小额贷款款公司股东保保留原有控制制人的控股权权，银行业金金融机构则可可以以战略投投资者的身份份入股，并指指导其完善内内部治理结构构和健全风险险管理机制。只只要严格按照照制度规范改改制和运行，由由民间资本控控股不会影响响其贯彻效益益性、流动性性和安全性的的原则。来源：国家家行政学院学学报（应探索符合各地地特点的小额额信贷技术 - - 作者：佚名编编辑：admmin来源源：小额贷款款网点击数数：625更新时间：2011-05-299 构建普惠金金融体系，使使广大中小企企业及弱势人人群的正当金金融需求能够够得到满足，小小额信贷是一一条必由之路路。而决定小小额信贷能否否持续发展的的重要因素之之一就是小额额信贷技术的的运用。市场场条件下，经经营小额贷款款的商业银行行、农村信用用社、村镇银银行、小额贷贷款公司都要要解决小额信信贷的持续盈盈利问题，这这涉及到小额额贷款的定价价、还款方式式的选择和小小额贷款风险险的控制等。那么，迫切切需要小额信信贷技术的地地区和金融机机构能否照搬搬其他国家或或地区的技术术呢？小额信贷服服务于地区经经济发展，国国内各个地区区经济发展差差异显著，东东部地区和西西部地区的产产业结构存在在明显的不同同，不同的经经济发展水平平和收入差距距决定了小额额信贷技术的的地区差异性性。格莱珉银银行针对穷人人设计的每周周还款计划，并并不适合国内内。孟加拉国国的穷人多以以手工业和流流通业为收入入来源，每天天有现钱流入入，每周还款款是可能的；而国内农户户以种植业为为主，农产品品从投入到产产出需要经历历一个不算短短的周期，要要求每周还款款基本上是行行不通的。同同时，国内各各个地区又有有当地特色的的农业，同样样是针对农户户的小额贷款款，还款周期期的设计也会会存在很大的的差异性。此此外，各个地地区资金的供供给和需求量量不同，市场场竞争程度不不同，市场主主体风险承受受能力不同，在在面向不同资资金需求者时时，小额贷款款应该具有灵灵活的定价模模式。地区文化上上的差异也会会影响小额信信贷技术的效效果。浙江地地区民营经济济发达，当地地商业文化浓浓厚，民营经经济长期的发发展培育了良良好的诚信意意识，这为无无抵押小额信信用贷款的开开展提供了沃沃土。20111年一季度度，浙江地区区小额贷款公公司的贷款余余额337亿亿，位居全国国第二位。乡乡土亲情浓厚厚的地区，个个人以血缘和和亲情作为连连接纽带，实实行个人联保保、道义担保保，对于无抵抵押的小额贷贷款来说，无无疑是很好的的增进信用的的方法。但是是，在人与人人之间不是很很熟悉的城市市社会，个人人联保实施就就会显得困难难，在发展普惠惠金融和鼓励励小额贷款的的背景下，各各个地区应结结合本地区经经济社会特点点，探索适合合自己的小额额信贷技术。浙江泰隆银银行在扩张的的道路上，相相继开设了丽丽水分行、杭杭州分行和上上海分行，然然而对于异地地分行的经营营，泰隆银行行并没有照搬搬台州模式。在在经济相对落落后的丽水，形形成丽水特色色的模式，丽丽水分行开业业当年即实现现了盈利。结结合上海本地地的经济特色色，泰隆上海海开业10个个月即实现盈盈利。作为另另一家小额贷贷款典范的包包商银行，22005年与与德国IPCC公司合作，学学习IPC在在前苏联、东东欧、东南亚亚实践微小贷贷款的经验。重重要的是，包包商银行尽管管花了一年半半的时间学习习人家的经验验，但并没有有完全照搬德德国的微小信信贷技术，而而是结合内蒙蒙古地区实际际情况进行改改进，出版研研究专著，设设计符合包商商银行自己特特色的贷款利利率、还款方方式和放款对对象。目前，包包商银行的小小企业贷款占占包头地区市市场份额的880-90%。因此，不依依靠财务报表表等硬信息的的小额信用贷贷款具有很强强的地域性，各各个地区应充充分挖掘适合合本地小额贷贷款发展的软软信息，才能能实现普惠金金融和小额贷贷款的持续发发展。也只有有成功地将小小额信贷技术术与地方特色色嫁接，小额额信贷业务的的开展才会顺顺利。 走专业化差异化化金融之路 - - 作者：佚名编编辑：admmin来源源：小额贷款款网点击数数：535更新时间：2011-04-266 意欲打造国国际化大都市市，就必须发发展金融业，打打造金融中心心。作为一个个内陆城市，西西安应该走什什么样的金融融发展路径，冯冯涛从他的角角度进行了探探讨。下一轮伟伟大的全球化化金融全球球化这本书书讲了一个非非常重要的原原理，一个国国家、一个地地区经济发展展先决条件或或者核心因素素是产权制度度保护，此外外，还必须有有一个完善健健康发达的金金融市场，这这个时候谁来来进行资源配配置呢？谁引引领资源配置置呢？答案是是：金融市场场。“我们从金融融这个关系视视角看，一个个地区的金融融发展，如果果不着眼于要要素市场特别别是金融市场场为核心的话话，那这个地地区的发展就就缺乏灵魂，缺缺乏配制资源源的有效手段段或者有效载载体。我们现现在着眼于政政府配制资源源，尚没有进进入市场引领领。”在沿海优先先发展战略里里面，金融优优先发展、优优先开放使得得发达地区或或者沿海地区区取得了比内内陆地区更加加优势的发展展权。这使内内陆和发达地地区的发展差差距拉大。改革开放以以来，西部地地区和东部地地区发展差距距最大的问题题就在于争夺夺金融资源要要素里面，西西部落后了。西西部大开发已已经走了十年年。前十年以以来靠政府的的扶持来推动动西部大开发发的发展，后后十年西部大大开发的战略略、定位制高高点怎么样去去思考呢？冯冯涛认为，除除了继续加大大中央政府财财政对西部地地区投入扶植植力度以外，还还必须以构建建要素市场为为核心的政策策体系，把这这个作为西部部大开发后十十年战略设计计的制高点，核核心问题是开开放金融，推推动金融深化化，推动金融融市场。关天经济区区的蓝图和规规划已经出来来了，作为西西安来说，依依然是重产业业轻要素市场场。冯涛自述述不久前在北北京参加国务务院发展研究究中心举办的的一个关天经经济区的发展展规划的讨论论，他看到一一个非常明显显的倾向，大大家都考虑到到如果按目前前的关天经济济区的发展模模式来讲，资资金缺口就会会非常大。怎怎么解决这个个问题呢？冯冯涛提出，在在关天经济区区发展规划里里面，必须规规划构建一个个具有区域竞竞争中心位置置的金融市场场。他认为，西西安应该打造造成西部地区区的金融中心心。目前，西安安面临很大的的竞争压力。比比如，来自重重庆、成都区区域的竞争，尤尤其重庆各类类金融机构的的总量、各类类金融机构的的结构比西安安要好得多，极极具发展优势势。从经济总总量上来讲，西西安的经济总总量相对比较较低，所以吸吸纳经济总量量能力也比较较低，这是不不利的。西安安也有优势，作作为西部地区区的地理中心心位置，现在在西安交通发发达，目前有有15条高速速公路结点、111条铁路结结点汇集在西西安。如果把把西安打造成成为中国内陆陆的交通中心心，就可以带带动物流中心心，由物流中中心可以带动动金融要素聚聚集，这是一一个非常大的的优势。“这是重庆没没有办法和我我们西安比的的。所以我提提出来构建西西安西部金融融中心这样一一个高地，应应当说完全有有条件和优势势的。”冯涛说。构建这样一一个金融