中国农业发展银行青海省分行贷款操作指引htyx.docx

中国农业业发展银银行贷款款操作指指引第一章总则则第一条为规范范贷款操操作，防防控贷款款风险，提提高信贷贷资产质质量，依依据中中国农业业发展银银行贷款款基本操操作流程程和总总行相关关制度办办法制定定本指引引。第二条本指引引是规范范我行各各类贷款款操作的的基本依依据。办办理贷款款业务必必须遵循循本指引引。第三条 本指指引依次次为：客客户营销销与贷款款受理环环节、调调查或评评估环节节、审查查审议审审批环节节、贷款款发放环环节、贷贷后管理理环节、贷贷款本息息收回环环节、贷贷款后评评价和档档案管理理环节。各各环节实实行主责责任人和和经办责责任人制制度。第二章客户营营销与贷贷款受理理第四条 开户户行应对对当地客客户资源源进行调调查，依依据中中国农业业发展银银行信贷贷政策指指引规规定的农农发行业业务支持持行业范范围，积积极开展展客户营营销。并并应注意意把握以以下政策策： （一一）行业业信贷政政策。1.保证证支持。重重点保证证批发零零售业中中的中央央和地方方储备粮粮油的收收购、轮轮换；为为保证军军队粮油油供应开开展的粮粮油购销销和加工工业务；为稳定定国内粮粮食或农农产品市市场，国国家或省省、市政政府在落落实利费费和亏损损补贴的的前提下下，委托托企业开开展的粮粮食或其其他农产产品调销销或进出出口业务务的信贷贷资金需需要。2.重点点支持。（11）重点点支持企企业按市市场价格格自主开开展的主主要粮、棉棉、油品品种的收收购；国国家和地地方储备备化肥、地地方储备备糖、国国家和地地方储备备肉、国国家储备备羊毛及及其他专专项储备备的采购购和轮换换；化肥肥、农药药、农机机具等农农业生产产资料的的生产与与流通；符合国国家宏观观政策、能能够确保保还本付付息的粮粮油及农农副产品品仓储、批批发市场场、物流流等农村村流通体体系建设设。（22）重点点支持种种植业中中各类所所有制形形式农业业产业化化龙头企企业开展展的粮棉棉油生产产，农产产品生产产基地建建设；畜畜牧业中中各类所所有制形形式的法法人客户户开展的的生猪饲饲养，符符合国家家区域发发展战略略的畜牧牧业基地地建设；渔业中中的国家家重点渔渔业养殖殖加工基基地建设设；林业业中具有有法人资资格的经经济实体体开展的的经济林林、生态态林和用用材林建建设；列列入国国家中长长期科学学和技术术发展规规划纲要要（2000620220年）的的农业科科技发展展优先主主题领域域的科技技成果的的转化和和产业化化项目。（33）重点点支持具具有法人人资格的的经济实实体实施施的农田田基本建建设和中中低产田田改造项项目；农农田水利利设施建建设和病病险水库库除险加加固项目目；农村村饮水安安全工程程建设项项目；退退耕还林林、水土土保持、环环境治理理、生态态旅游等等农业生生态环境境建设项项目。（44）重点点支持农农副食品品加工业业中的主主要粮食食品种的的初加工工和精深深加工，肉肉、蛋、奶奶等食品品加工；水产品品冷冻及及加工，蔬蔬菜、水水果和坚坚果加工工；饮料料制造业业中的果果菜汁及及果菜汁汁饮料制制造；纺纺织业中中的以棉棉、毛、麻麻、丝为为主要原原料，市市场潜力力较大、盈盈利水平平较高的的纺织加加工；机机械制造造中的技技术和市市场成熟熟、农业业发展迫迫切需要要的农业业机械、机机具。（55）重点点支持围围绕新农农村建设设进行的的广播与与电视设设施建设设。（66）重点点支持包包括有利利于落实实“绿色信信贷”政策的的农村水水能（小小水电代代燃料）、风风能、生生物质能能等农村村清洁能能源和可可再生能能源的开开发利用用；围绕绕新农村村建设进进行的农农村电网网改造。（77）农村村路网建建设。 3.限制制支持。对对列为国国务院产产业结构构调整指指导目录录中各各行业的的限制类类和淘汰汰类项目目、设备备及产品品;属于于各行业业中“两高一一资（高高耗能、高高污染、资资源性产产品出口口）的项项目和产产品;以以粮食为为原料的的柠檬酸酸、赖氨氨酸、食食用酒精精和工业业酒精的的加工项项目等。（二）区区域信贷贷政策 根据我我省的实实际，信信贷支持持的重点点：.具有明明显地方方特色和和竞争优优势的农农产品种种植与加加工业。.畜牧牧养殖、加加工和乳乳业。.生态态农业和和节水农农业。.农田田水利建建设和农农村水网网、路网网、电网网等基础础特色建建设。55.以水水电、钾钾肥资源源开发为为主。66.生态态环境建建设。 （三）客客户信贷贷政策 1.保保证支持持。承担担中央和和地方储储备粮、油油任务的的客户；承担中中央和市市地级以以上地方方政府赋赋予的粮粮油市场场调控和和军供任任务的客客户。 2.重重点支持持。中央央和省级级政府国国资委以以及行业业主管部部门所属属的中直直和省直直企业；经营规规模大，经经营效益益好，承承受风险险能力强强，有稳稳定购销销渠道的的准政策策性贷款款客户；承担国国家及省省级储备备肉、化化肥任务务，以及及由政府府补贴利利费、价价差储备备品种任任务的客客户；与与总行或或省级分分行建立立了战略略性合作作伙伴关关系的客客户；信信用等级级为AAAA级的的客户；经营情情况和财财务状况况好，盈盈利能力力、偿债债能力、发发展能力力和市场场竞争能能力强的的农业产产业化龙龙头企业业、粮棉棉油加工工企业和和大型粮粮棉贸易易企业；主要承承担技术术和市场场成熟、农农业发展展迫切需需要的农农业科技技成果转转化和产产业化项项目的客客户；与与农业相相关的基基础支柱柱行业、资资源性行行业中具具有突出出地位及及良好发发展前景景的客户户；其他他对农发发行业务务发展及及收益有有重要影影响，且且授信风风险可控控的客户户。 3.限制支支持。信信用等级级为BBBB级（含含）以下下的商业业性贷款款客户；环评不不达标的的客户；属于本本行业中中的“两高一一资”客户；严重挤挤占挪用用信贷资资金，蓄蓄意逃废废和悬空空银行债债务的客客户；国国家有关关政策明明令禁止止准入的的其他客客户。第五条 对于于培育或或营销成成熟的客客户，客客户对我我行有信信贷需求求的，开开户行应应当提示示客户正正式提交交书面借借款申请请。借款款申请的的内容包包括借款款人概况况、借款款目的及及用途、借借款金额额、借款款期限、还还款来源源、信用用或担保保方式等等。借款款人已在在其他金金融机构构借款的的,应对对借款金金额、贷贷款方式式及本息息偿还情情况作出出详尽的的说明。开开户行应应对借款款人提交交借款申申请给予予必要的的指导和和说明。第六条 开户户行客户户部门是是贷款申申请的受受理部门门，应在在收到客客户提交交的贷款款申请后后，指定定客户经经理负责责受理工工作，客客户经理理是本环环节的经经办责任任人，对对本环节节的工作作做好尽尽职纪录录。第七条 客户户经理在在收到客客户贷款款申请材材料后，对对客户的的基本情情况、经经营范围围、财务务及经营营状况进进行初步步调查，首首先须确确认客户户是否属属于我行行的贷款款对象，贷贷款的用用途是否否符合我我行的业业务范围围。 （一一）中央央和地方方储备粮粮油贷款款、粮食食调控贷贷款的对对象及用用途。承承担中央央和地方方储备粮粮油储存存任务的的企业以以及接受受政府委委托的进进行粮食食调入和和承担军军粮供应应企业，为为中央和和地方储储备粮油油收储、抛抛售、轮轮换、进进出口和和移库等等政策性性业务和和收购、调调入宏观观调控粮粮油的合合理资金金需要均均符合我我行政策策性贷款款的支持持范围。 （二）收购贷款的对象及用途。具备粮食收购资格的粮食购销企业，农业产业化龙头企业，粮食加工和转化企业，从粮食收购市场收购粮油的合理资金需要。 （三）商业性流动资金贷款和项目贷款的对象及用途。凡从事农副产品生产、加工、转化、流通以及为其提供服务的企、事业法人和其他经济组织，在正常生产、经营过程中购进物资、支付运行成本和费用等流动资金性质的合理资金需求；新建、扩建、改造、开发、购置固定资产项目均符合我行商业性流动资金贷款和项目贷款支持范围。 （四）农村基础设施建设和农业综合开发贷款的对象以及用途。经工商行政管理机关或政府主管机关核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织均属于我行的贷款对象。农村基础设施建设贷款主要解决借款人在农村路网、电网、水网（包括饮水工程）、信息网（邮政、电信）建设、农村能源和环境设施建设等方面的资金需求；农业综合开发贷款主要解决借款人在农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系等方面的资金需求。 （五）商业储备贷款的对象以及用途。承担国家或地方政府有关部门确定的相关物资承储企业储备相关物资的合理资金需要均符合我行商业储备贷款支持范围。（六）农农业小企企业贷款款的对象象以及用用途。从从事种植植、养殖殖、加工工、流通通的各类类所有制制和组织织形式的的小企业业均属于于我行农农业小企企业贷款款对象。贷贷款主要要用于解解决借款款人生产产经营过过程中的的流动资资金需要要。以及及解决借借款人新新建、扩扩建、改改造、开开发、购购置等固固定资产产投资项项目和生生产基地地建设项项目的资资金需要要。（七）农农村流通通体系建建设贷款款的对象象和用途途。从事事农村流流通体系系建设的的企事业业法人、其其他经济济组织，包包括各类类批发企企业、零零售企业业、贸易易企业、批批发市场场、再生生物资回回收企业业、物流流企业等等。农村村流通体体系建设设贷款主主要解决决借款人人在强化化农村流流通基础础设施建建设，发发展现代代流通方方式和新新型流通通业态等等方面的的资金需需求，包包括流动动资金需需求和固固定资产产投资需需求。第八条 确认认借款人人是否具具备我行行贷款的的条件。 （一）贷款的基本条件 1.依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；事业法人依照事业单位登记管理条例的规定办理了登记或备案。特殊行业须持有有权机关颁发的营业执照或经营许可证。 2.从事的经营活动合法合规，符合国家产业发展政策和区域发展政策。 3.在农发行开立存款账户，自愿接受农发行的信贷管理，恪守信用，遵守合同。 4.实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，如果公司章程未做规定的，可提供具有股东大会（股东会）授权董事会（总经理）对外借款的决议。 5.持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。 6.有合法稳定的收入或补贴来源，具备按期还本付息能力。 7.不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保。 8.申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。 9.申请项目贷款，项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。 （二）申请中央和地方储备粮油贷款、粮食调控贷款的借款人除具备本章第八条第（一）款规定的基本条件外，还应满足：1、具有国家和地方政府有关部门以及农发行联合下达的中央和地方储备粮收储、抛售、轮换、进出口和移库计划。2、代储企业还应符合国家粮食行政管理部门关于代储资格的有关要求。3、地方储备粮油贷款应具备地方政府有关部门确定的承储资格；持有地方储备粮利息、费用、价差亏损等各项补贴的文件或相关依据。4、调控贷款借款人接受政府委托调入粮食的，还要有政府委托的文件或协议（合同）和调销计划，财政对价差和利息进行补贴的书面承诺； （三）申请收购贷款的借款人除具备本章第八条第（一）款规定的基本条件外，还应满足下列条件：1、具备粮食收购贷款资格。2、具有与申请贷款相适应的风险承受能力和贷款偿还能力。包括在粮食经营过程中能够做到“购得进、销得出、不亏损”；或者能够提供相应的贷款担保条件；或者具有一定比例的自有资金或风险准备金等。3、已借贷款的本息按期偿付，无违约行为发生。未能按期偿付的，已落实切实可行的偿还计划。 （四）申请商业性流动资金贷款的借款人除具备本章第八条第（一）款规定的基本条件外，还应满足下列条件：（1）借款用途符合国家法律、法规、政策要求及我行信贷政策，并能够按约定用途使用贷款；（2）具备从事借款相关行业的资质和能力，按规定须经有关政府部门或管理机构认证或许可的，应能提供认证或许可的证明材料；（3）经我行评定信用等级为A级（含）以上；（4）财务和信用状况良好，借款人及其主要股东、实际控制人、现任高层管理人员遵纪守法，近年内无不良信用记录；（5）自觉接受并积极配合我行信贷调查及贷后管理，按要求提供真实有效的经营财务资料，能够积极配合落实我行的信贷风险防控措施；（6）外币流动资金贷款的借款人，需拥有自营进出口权，借款须有特定的外汇用途，如进口付汇等。 （五）申请中期商业性流动资金贷款的借款人除符合上述（四）的条件外，还应具备以下条件：（1）具有健全的组织机构和财务管理制度，原则上应提供经有资质的审计机构审计的财务报告；（2）本笔贷款发放后资产负债率不高于70；（3）属种养业、加工业等企业，主营业务突出，因其生产经营周期较长，确有必要发放中期商业性流动资金贷款；（4）经营效益较好，最近年连续盈利且经营活动产生的现金净流量为正；（5）能够提供符合我行要求的担保；（6）与我行建立信贷关系年以上。 （六）申请商业性流动资金循环贷款的借款人除符合（四）、（五）的条件外，还应具备以下条件：（1）上一年度销售款回笼至我行的金额与其年主营业务销售收入的比例高于50，或上一年度在我行的月均贷款余额与其月均销售款回笼到我行数额的比例低于50；（2）具有健全的组织机构和财务管理制度，原则上应提供经有资质的审计机构审计的财务报告；（3）信用等级为级（含）以上，本笔贷款发放后资产负债率不高于60；（4）经营状况稳定，最近年连续盈利且经营活动产生的现金净流量为正；（5）能够提供符合我行要求的抵、质押担保或信用等级在AA级（含）以上的企业法人为其提供的保证担保；（6）与我行建立信贷关系年以上。 （七）申请商业性项目贷款的借款人除具备本章第八条第（一）款规定的基本条件外，还应满足：（1）国家或地方有关部门规定需编制可行性研究报告的，其项目可行性研究报告由具备国家或行业主管部门规定资质的机构出具（额度在3000万元以上的贷款一般应由乙级或相应级别含以上的机构出具），并有明确的结论性意见。（2）对政府投资项目，采用直接投资和资本金注入方式的，其项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门审批同意；对于企业使用政府补助、转贷、贴息投资建设的项目，其资金申请报告已经国家有关部门审批同意；对实行核准制的项目，其项目申请已经国家有关部门批复同意；对实行备案制的项目，已履行备案手续。（3）项目符合国家宏观调控政策，相关产业、区域政策，以及环境保护、土地使用、资源利用、安全生产、发展规划等政策法规要求和我行信贷政策。（4）项目各项资金来源明确并有保证，资本金来源及比例符合国家有关规定，但不得低于20。（5）借款人或项目实施需行政许可的，应持有政府有权部门颁发的行政许可证件或准予行政许可的文件。（6）经我行评定信用等级为A级（含）以上。（7）借款人财务和信用状况良好，产品具有市场竞争优势，有良好的经济效益和社会效益，借款人及其主要股东、实际控制人、现任高层管理人员遵纪守法，近3年内无不良信用记录。（8）自觉接受并积极配合我行调查评估及贷后管理，按要求提供真实有效的经营财务资料，能够积极配合落实我行的信贷风险防控措施。（9）申请外币贷款，需拥有自营进出口权，借款须有特定的外汇用途。（八）申申请农村村基础设设施建设设和农业业综合开开发贷款款的借款款人除具具备本章章第八条条第（一一）款规规定的基基本条件件外，还还应满足足：（11）符合合国家宏宏观调控控政策、区区域发展展政策和和相关产产业发展展政策；（2）项项目资本本金比例例符合国国家及农农发行的的有关规规定。 （九）申申请商业业储备贷贷款的借借款人除除具备本本章第八八条第（一一）款规规定的基基本条件件外，还还应满足足以下条条件：（11）自主主经营、自自负盈亏亏、自我我约束、自自我发展展的企业业法人，无无不良信信用记录录，信用用等级在在级（含含）以上上且注册册资本不不低于3300万万元；（22）原则则上在农农发行开开立基本本账户，确确因特殊殊原因未未开立基基本存款款账户的的，须在在农发行行开立一一般存款款账户；（3）提提供国家家或地方方相关部部门下达达的商业业储备计计划和利利息补贴贴承诺文文件，执执行农发发行信贷贷管理规规定。信信用等级级AA级级（含）以以上且净净资产收收益率在在6以以上的借借款人，可可不要求求具有利利息补贴贴承诺文文件；（44）认真真执行国国家颁布布的会计计、统计计等政策策法规，并并按要求求及时向向农发行行提供商商业储备备物资进进（出）口口、收储储、销售售和财务务、统计计报表等等相关资资料，接接受农发发行的信信贷监管管；（55）近两两年净资资产收益益率不低低于2（存续续不足两两年的以以当年实实际经营营情况为为准）；（6）月月平均资资产负债债率不得得高于990。 （十）申申请农业业小企业业贷款的的借款人人除具备备本章第第八条第第（一）款款规定的的基本条条件外，还还应满足足以下条条件：（11）对增增加农民民收入和和就业，推推进农业业和农村村经济社社会发展展有促进进作用，并并具有地地方产业业特色和和行业优优势；（22）企业业主、经经营者及及主要股股东个人人资信状状况良好好，无违违法和违违反社会会公德的的行为；（3）申申请固定定资产项项目贷款款的，自自有资金金不低于于项目总总投资额额30。 （十十一）申申请非经经营性项项目贷款款的区域域准入条条件。本本级财政政负责还还款的项项目，项项目所在在地本级级政府应应符合以以下条件件：（）本级级政府具具有较强强的财政政实力，可可支配财财力较充充裕。（）本级级政府具具有良好好的信用用状况，无无拖欠到到期债务务、机关关事业单单位人员员工资等等行为。（）本级级政府负负债率不不超过110，偿偿债率不不超过115，债债务率不不超过1100。地（市市）级政政府或过过去三年年财政收收入年增增长率均均超过115的的地区可可适当上上浮，上上浮比例例最高不不超过550。省省级（含含）以上上财政负负责还款款的项目目原则上上不受以以上条件件限制。其其他政府府部门负负责还款款的项目目，相关关政府部部门具有有良好的的信用状状况，无无拖欠到到期债务务的行为为。借款人准准入条件件。借款款人除具具备本章章第八条条第（一一）款规规定的基基本条件件外，还还应满足足：（11）提供供政府部部门授权权借款人人就项目目建设进进行融资资的相关关文件材材料。（22）提供供政府部部门同意意为借款款人（项项目）筹筹集解决决还本付付息资金金的相关关文件材材料。（33）借款款人在农农发行开开立基本本存款账账户或一一般存款款账户，接接受农发发行的资资金监管管。（44）项目目资本金金比例原原则上省省级政府府不低于于10，地（市市）级不不低于115，县县级不低低于200。（55）根据据国家有有关规定定或行业业惯例需需办理的的各项审审批手续续齐备，在在办贷前前确实无无法办理理的，应应提供有有权部门门的说明明材料。第九条 审核核客户的的准入资资格。 （11）申请请农业产产业化龙龙头企业业贷款，应应具备地地、市级级（含）以以上人民民政府或或政府有有关部门门认可的的，农、林林、牧、副副、渔业业范围内内的农业业产业化化龙头企企业资格格。（22）申请请农业生生产资料料贷款，应应具有化化肥、农农药、农农膜、农农机具、农农用燃料料等农业业生产资资料经营营资质。对对农业生生产资料料（含储储备）信信贷业务务新客户户准入，注注册资金金应达到到5000万元；近两年年净资产产收益率率不低于于4（存存续不足足两年的的以当年年实际经经营情况况为准）。对对新客户户准入由由开户行行初步认认定，按按规定报报省分行行，由省省分行客客户部门门上报总总行核准准。对未未达到上上述标准准的我行行既有客客户，要要创造条条件，提提高管理理水平，增增强经营营实力，逐逐步满足足以上条条件。（33）申请请农村流流通体系系建设流流动资金金贷款的的客户，经经我行评评定信用用等级为为级（含含）以上上；最近近月份总总资产110000万元以以上，近近两年年年末及最最近月份份资产负负债率都都在755以下下，或最最近月份份净资产产4000万元以以上，近近两年年年末及最最近月份份资产负负债率都都在600以下下。申请请农村流流通体系系建设项项目贷款款的客户户，经我我行评定定信用等等级为AA级（含含）以上上；最近近月份总总资产220000万元以以上，近近两年年年末及最最近月份份资产负负债率都都在655以下下，或最最近月份份净资产产8000万元以以上，近近两年年年末及最最近月份份资产负负债率都都在500以下下；项目目资本金金比例不不低于220；土地、建建设等应应符合总总行项目目贷款有有关规定定要求。对对还款资资金来源源于财政政补贴的的非经营营性贷款款，客户户准入执执行同样样的条件件。对事事业法人人单位进进行客户户准入条条件审核核时，在在全面考考察分析析当地政政府的信信用及财财政预算算落实情情况等因因素的前前提下，其其总资产产、资产产负债率率和净资资产等指指标可不不执行上上述标准准。对客客户准入入由开户户行初步步认定，报报省分行行客户部部门核准准。（44）申请请粮油收收购贷款款的客户户，应具具备收购购贷款资资格，收收购贷款款资格应应在每年年粮食收收购季节节到来之之前，由由开户行行客户部部门对客客户的收收购贷款款资格进进行认定定，并报报省分行行客户部部门审核核确认。（55）新的的棉纺企企业准入入，原则则上应达达到以下下准入条条件。一一是技术术设备装装配水平平。超过过70的主体体设备应应达到220世纪纪90年年代末水水平。劳劳动生产产率在行行业平均均水平以以上。二二是产品品档次。产产品结构构合理，中中高档次次产品比比重应不不低于660。三三是以棉棉纺为主主的企业业纱锭规规模应在在10万万（含）纱纱锭以上上。四是是资产负负债率、流流动比率率、销售售利润率率、流动动资产周周转率应应连续两两年达到到行业同同类型企企业良好好值，其其他财务务指标应应不低于于行业同同类型企企业平均均值。五五是企业业管理能能力较强强，能够够稳健、合合规经营营，平稳稳发展，没没有盲目目扩张行行为。六六是信用用等级在在AA级级（含）以以上。无无不良信信用记录录。对符符合上述述准入标标准，拟拟与我行行发生信信贷关系系的棉纺纺企业，由由开户行行初步认认定，按按规定报报省分行行，由省省分行客客户部门门上报总总行核准准。第十条 经确确认借款款人属于于我行的的贷款对对象，贷贷款用途途符合我我行的业业务范围围，具备备我行的的贷款条条件和准准入资格格的，客客户经理理应依据据客户的的实际和和下列相相关要求求，初步步拟定贷贷款品种种、期限限、贷款款额度、借借款方式式等。对对不符合合我行贷贷款对象象、用途途、条件件和准入入资格达达不到要要求的客客户，经经行长同同意，通通知客户户不予受受理，并并说明原原因。 （一一）政策策性贷款款一般采采取信用用借款方方式，地地方储备备粮油轮轮换贷款款一般采采用担保保贷款方方式。对对于储备备粮利费费和价差差亏损实实行据实实补贴的的或具有有规定比比例轮换换风险准准备金的的，可采采用信用用贷款方方式。贷贷款额度度：中央央和地方方储备粮粮油贷款款额度应应依据财财政部门门核定的的入库成成本（包包括购进进价款和和费用）确确定，并并与核定定入库成成本保持持一致。对对只明确确购进价价格幅度度，未明明确具体体价格标标准的，开开户行应应在规定定的价格格幅度范范围内掌掌握贷款款额度，待待有关部部门核定定入库成成本后，多多退少补补。对不不实行核核定成本本政策的的，应按按市场价价格从严严掌握贷贷款额度度；中央央和地方方储备粮粮油轮换换贷款额额度应依依据粮食食市场价价格状况况和借款款人的轮轮换风险险承受能能力合理理确定；粮食调调控贷款款额度根根据政府府下达的的调控粮粮食购销销计划、规规定的购购进价格格或市场场价格、相相关购进进费用等等因素确确定。贷贷款期限限：中央央和地方方储备粮粮油储存存期限明明确的，按按储存期期限确定定，储存存期限暂暂未明确确的，按按一年期期限确定定。中央央和地方方储备粮粮油轮换换贷款期期限一般般为半年年。调控控粮油贷贷款期限限为一年年。 （二二）商业业性流动动资金贷贷款一般般应采用用担保贷贷款方式式。信用用等级在在级级（含）以以上或满满足总行行特别规规定条件件的借款款人，可可发放信信用贷款款。中期期商业性性流动资资金贷款款和商业业性流动动资金循循环贷款款只能发发放担保保贷款。商商业性流流动资金金贷款的的具体期期限由借借贷双方方根据借借款用途途、借款款人风险险承受能能力和经经营发展展特点、以以及我行行信贷政政策等确确定。一一般情况况下短期期流动资资金贷款款不超过过一年，中中期商业业性流动动资金贷贷款3-5年，循循环贷款款期限最最长不超超过年年，不得得展期。贷贷款额度度：商业业性流动动资金贷贷款应纳纳入统一一授信管管理，将将借款人人实际用用信控制制在最高高综合授授信额度度以内。在在办理单单笔贷款款时，应应在借款款人的可可用授信信额度内内，根据据其实际际资金需需求确定定具体贷贷款金额额。（三）商商业性项项目贷款款原则上上实行担担保贷款款方式。贷贷款期限限由借贷贷双方根根据项目目情况及及我行信信贷政策策确定，一一般为115年年（含），最最长不超超过100年（含含）。商商业性项项目贷款款额度应应根据借借款人的的实际资资金需求求、偿债债能力及及所提供供的风险险保障措措施等确确定。商商业性项项目贷款款额度纳纳入客户户统一授授信管理理，贷款款应专款款专用，不不得与其其他贷款款额度混混用。 （四四）非经经营性项项目贷款款一般采采用信用用贷款方方式，也也可采用用担保贷贷款方式式。贷款款期限应应依据财财政能力力或政府府其他部部门偿债债能力确确定，原原则上不不超过110年，超超过100年须报报经总行行批准。可可在建设设期内合合理设定定宽限期期。本级级财政负负责还款款的项目目，贷款款额度一一般不超超过区域域融资最最高额度度，对有有上级政政府拨款款或补贴贴的项目目，可根根据拨款款或补贴贴金额上上调区域域融资最最高额度度。 （五五）农村村基础设设施建设设和农业业综合开开发贷款款一般采采用担保保贷款方方式。对对借款人人资信状状况良好好，已经经落实贷贷款风险险防范措措施，可可以采用用信用贷贷款方式式。项目目贷款期期限一般般为5年年以内，最最长不超超过100年；流流动资金金贷款一一般为11年，最最长不超超过年年。贷款款额度应应根据借借款人的的实际资资金需求求、偿债债能力及及所提供供的风险险保障措措施等确确定。 （六六）商业业储备贷贷款一般般采用担担保贷款款，对业业务发展展稳定且且前景较较好的AAA级（含含）以上上借款人人可发放放信用贷贷款；对对承担省省级（含含）以上上化肥储储备且信信用等级级为A级级的借款款人，在在有效资资产应抵抵尽抵后后，也可可发放信信用贷款款。商业业储备贷贷款期限限最长不不超过一一年。贷贷款额度度按照储储备计划划和入储储占贷风风险控制制线确定定；地、市市、县级级储备不不超过借借款人净净资产倍。 （七七）农业业小企业业贷款采采用担保保贷款方方式。流流动资金金贷款期期限一般般不超过过年，生生产经营营周期在在年以以上的从从事种植植和养殖殖的农业业小企业业流动资资金贷款款期限最最长不超超过3年年；固定定资产贷贷款期限限一般为为133年，最最长不超超过5年年。农业业小企业业单户贷贷款余额额不得超超过5000万元元。对同同一个企企业，不不能既发发放农业业小企业业贷款，又又发放其其他类型型贷款。第十一条条 对未未评定信信用等级级的客户户，应进进行信用用等级评评定。对对于既有有客户，已已经在我我行评级级，且评评级结果果在有效效期内的的客户可可不重新新评级。对对未经我我行评定定信用等等级的客客户，要要进行信信用等级级评定。开开户行客客户经理理要准确确对客户户进行行行业划分分及客户户类型划划分。做做好客户户基础数数据（包包括客户户近三年年的财务务报表数数据）在在CM220066信贷管管理系统统录入工工作，新新营销客客户需在在CM220066系统中中通过CCIS下下载客户户代码并并维护相相关信息息。并按按照客户户信用等等级评定定办法要要求收集集并核实实客户信信用等级级资料，对对客户财财务状况况进行细细致地摸摸底和分分析，通通过CMM20006系统统认真审审核客户户财务报报表，初初评客户户信用等等级。信信用等级级初评纸纸质申报报资料经经客户主主管、主主管行长长复核，报报行长同同意后，上上报省分分行信贷贷管理部部门。信信用等级级初评纸纸质申报报流程与与CM220066系统申申报流程程要同步步进行。客客户信用用等级以以分行下下达的通通知结果果为准，并并以书面面方式通通知客户户。第十二条条 拟拟订最高高综合授授信额度度方案。所所有与农农发行建建立信贷贷关系的的客户，必必须按区区别对待待，分类类管理的的原则，核核定最高高综合授授信额度度，并纳纳入CMM20006系统统统一管管理。开开户行客客户经理理应按照照中国国农业发发展银行行客户授授信管理理办法的的规定，对对客户进进行调查查，按照照不同性性质客户户，分别别拟定最最高综合合授信额额度方案案。对既既有客户户，且拟拟定的贷贷款期限限在已核核定的最最高综合合授信额额度有效效期内的的，继续续执行原原最高综综合授信信额度。对对新营销销客户和和最高综综合授信信额度超超过有效效期的，要要拟定最最高综合合授信额额度方案案报省分分行审批批。第十三条条开户户行客户户部门负负责人以以及主管管领导是是本环节节的审核核人，负负审定把把关责任任，各行行应成立立由行长长、副行行长、客客户部门门负责人人、客户户经理组组成的贷贷款审议议小组，对对每笔贷贷款进行行审议。开开户行行行长是本本环节的的主责任任人，对对本行的的贷款营营销、初初步调查查、信用用等级评评定、内内部授信信等负全全面责任任。要根根据客户户经理的的初步调调查情况况，结合合本行业业务布局局，决定定是否受受理客户户申请。对对难以确确认贷款款对象、种种类或用用途是否否符合我我行业务务范围的的，要将将申报材材料上报报省级分分行客户户部门确确定是否否受理。省省级分行行客户部部门确认认后要及及时通知知开户行行。客户户经理负负责将是是否受理理的决定定通知客客户。对对同意受受理的贷贷款，应应要求客客户提供供贷款附附件材料料。第十四条条 政政策性贷贷款由开开户行开开展调查查，商业业性贷款款和准政政策性贷贷款由开开户行客客户部门门将上述述材料连连同初步步调查意意见（合合称申报报材料）报报有权签签批人。有有权签批批人审核核、签批批后，客客户部门门将申报报材料报报送省分分行客户户部门。在在受理及及申报过过程中，各各经办部部门和信信贷人员员要按要要求认真真填写贷贷款办理理程序记记录表，并并随申报报材料一一同上报报。第三章 贷款款的调查查与评估估第十五条条 调调查工作作要采取取实地调调查的方方式，并并结合利利用我行行信贷信信息资源源、企业业征信系系统、个个人征信信系统、银银税共享享系统及及其他有有效工具具，对客客户提供供的资料料是否完完整、真真实、有有效进行行调查核核实。调调查人要要认真将将客户提提供的复复印件与与原件核核对，注注明核对对结果并并签署姓姓名及日日期。第十六条条 政政策性贷贷款由开开户行客客户部门门直接组组织调查查。开户户行客户户部门负负责调查查客户信信息，分分析贷款款风险和和综合收收益等，形形成调查查报告。开开户行客客户经理理是贷款款的主调调查人，对对调查材材料的真真实性与与准确性性负责，并并对调查查资料及及企业经经营状况况保密。客客户部门门负责人人以及主主管行长长负有审审核责任任，开户户行行长长是贷款款调查的的主责任任人，对对贷款的的调查负负全面责责任。第十七条条 政政策性贷贷款调查查的内容容。主要要调查分分析客户户的主体体资格，批批准文件件或贷款款用途的的真实性性，相关关利息与与费用补补贴、价价差亏损损与损失失损耗弥弥补来源源的可靠靠性，以以及客户户的生产产经营条条件和设设施与贷贷款用途途的适应应性等情情况。须须把握以以下重点点：（一）借借款人申申请资料料的完整整性。客客户经理理首先审审核借款款人所提提供的各各项资料料是否真真实、完完整，对对资料不不完整或或存有疑疑义的应应要求借借款人补补充或说说明。（二）借借款人申申请贷款款的合规规性。包包括借款款申请人人是否符符合相应应的贷款款条件，贷贷款是否否用于规规定的用用途。（三）风风险防范范措施的的有效性性。对采采用担保保方式的的，应核核实担保保的有效效性。办办理保证证担保贷贷款的，调调查保证证人是否否具备法法律规定定的担保保资格，是是否具备备相应的的担保能能力；办办理抵（质质）押担担保贷款款的，调调查抵（质质）押物物的权属属、价值值及实现现抵（质质）押权权的可行行性。对对采取其其他风险险防范措措施的，应应核实利利费和价价差亏损损补贴或或规定比比例轮换换风险准准备金的的真实性性。第十八条条 调调查人完完成调查查后要撰撰写书面面调查报报告，形形成贷款款申报材材料。书书面调查查报告要要对申请请材料的的真实性性、完整整性和贷贷款合规规性、安安全性作作出评价价。明确确提出能能否贷款款以及贷贷款的种种类、金金额、期期限、利利率、方方式及还还本付息息等方面面的意见见；贷款款申报材材料由下下列内容容组成：（一）经经年检的的借款人人企业法法人营业业执照副副本、组组织机构构代码证证、贷款款卡、上上报行行行发文的的贷款请请示、开开户行客客户部门门出具经经客户部部门负责责人和行行长核准准签字的的调查报报告（原原件）、中中国农业业发展银银行借款款申请书书、企企业申请请借款最最近月份份资产负负债表、损损益表、贷贷款办理理程序记记录表。（二）中中央与地地方粮油油储备贷贷款需提提供农发发行与有有关部门门联合下下达的计计划文件件。地市市和县级级粮油储储备贷款款还需提提供储备备粮油利利息、费费用、价价差亏损损等各项项补贴的的文件或或相关材材料和已已承贷的的地方储储备贷款款各项补补贴按时时、足额额到位的的证明材材料。（三）调调控贷款款需提供供政府或或政府授授权部门门委托借借款人收收购或调调入粮食食的文件件或相关关的调控控粮食购购销计划划。购进进粮食的的贷款利利息及销销售价差差补贴资资金来源源的文件件或证明明材料。借借款人已已承贷的的粮食调调控贷款款的各项项补贴按按时、足足额到位位或落实实了补贴贴资金到到位计划划及相关关措施的的证明材材料。第十九条条 客客户部门门负责人人对调查查报告进进行审核核并签署署意见后后，将借借款人申申报材料料连同书书面调查查报告报报开户行行有权签签批人。开开户行负负责人（或或授权的的副行长长）对调调查报告告以及申申报材料料进行审审定如无无异议，应应签署意意见，由由客户经经理负责责上报省省分行信信贷管理理部门审审查。同同时调查查人在CCM20006系系统中完完成发起起调查，客客户部门门负责人人、开户户行负责责人（或或授权的的副行长长）应在在CM220066系统调调查审核核。并发发送省分分行信贷贷管理处处审查环环节。第二十条条 准准政策性性贷款和和商业性性贷款调调查（评评估）由由省分行行客户部部门组织织进行，客客户部门门要对申申报材料料进行审审核，决决定是否否进行调调查（评评估）。对对决定调调查（评评估）的的，原则则上应指指派不少少于名名工作人人员作为为调查人人，并指指定调查查小组负负责人。贷贷款调查查小组负负责人为为主调查查人。在在组织贷贷款调查查（评估估）时可可以采取取直接调调查、联联合调查查或委托托调查多多种方式式