农业保险fhhu.docx

我国农业业保险1概念念：农业保险险是指专专为农业业生产者者在从事事种植业业和养殖殖业生产产过程中中，对遭遭受自然然灾害和和意外事事故所造造成的经经济损失失提供保保障的一一种保险险。2分类类：2.1按按农业生生产对象象分：2.1.1种植植业保险险：概念：是是指以各各种粮食食作物、经经济作物物为主要要对象的的保险，主主要是指指农作物物保险。农农作物保保险是以以水稻、小小麦、大大豆、高高梁、玉玉蜀黍、棉棉花、烟烟叶、茶茶、桑、麻麻、甘蔗蔗、药材材、烤烟烟、蔬菜菜等粮食食作物和和经济作作物为承承保对象象的保险险。分类：22.1.1.11种植业业保险按按保险标标的分：A、粮食食作物保保险（a、粮食食作物通通常包括括：禾谷谷类作物物、豆类类作物和和根茎类类作物。b、粮食作物保险的特点：风险大，赔付率高；保户的保费支付能力较低；政策性强。）B、经济济作物保保险（aa、经济济作物的的概念：是指其其收获物物主要供供作加工工原料的的作物，又又称工业业原料作作物。bb、经济济作物的的特点：栽培技技术复杂杂；易受受自然灾灾害的侵侵袭而使使产量和和品质下下降；成成本较高高；C、经济济作物保保险的特特点：保保额较高高；费率率高；定定损理赔赔技术复复杂。）C、其他他作物保保险、农农作物火火灾保险险、林木木保险等等；2.1.1.22按农作作物生长长周期分分：A、生长长期农作作物保险险B、收获获期农作作物保险险（a、概概念：是是以粮食食作物、经经济作物物的初级级产品为为承保对对象，承承保农作作物成熟熟后，在在初加工工（收割割、晾晒晒、轧打打、脱粒粒、烘烤烤等）过过程中，因因保险责责任范围围内的自自然灾害害、意外外事故造造成保险险标的的的经济损损失提供供经济补补偿的一一种保险险。b、特特点：是是介于生生长期农农作物保保险和财财产保险险之间的的短期风风险保险险；以成成熟后的的农作物物为标的的；以预预期收获获价值和和生产费费用损失失为保险险责任。c、种类：收获期小麦/水稻火灾保险、麦场火灾保险、粮食作物场院火灾保险、农作物场院火灾保险、麦场夏粮火灾保险及夏/秋粮场火灾保险。）2.1.2林业业保险概念：是是以不同同的经济济实体所所营造的的人工林林和自然然林为承承保对象象的保险险。农业业保险的的责任有有自然灾灾害及意意外事故故所致农农产品的的严重损损失。自自然灾害害主要是是洪涝、冰冰雹、暴暴风、冻冻害，意意外事故故主要是是火灾及及其他。林木保险险包括森森林保险险、经济济林保险险和苗圃圃保险等等，以森森林保险险为主要要内容。林木保险险的保险险方式。我我国开办办的林木木保险的的保险方方式主要要有以下下三种：国有保保险；自自保或共保；农农村互助助保险。2.1.3养殖殖业保险险概念：是是以陆生生动物或或水生动动物为保保险标的的，保险险人负责责对保险险标的遭遭受保险险责任范范围内的的自然灾灾害、意意外事故故和疾病病造成的的损失给给予经济济补偿的的一种保保险业务务。分类：2.1.3.11按保险险标的和和业务管管理需要要分：大牲畜畜保险；小牲畜畜保险；家禽保保险；水产养养殖保险险；特种养养殖保险险；2.1.3.22按其他他方法分分：按保险责责任分：单一责责任保险险、混合合责任保保险按保险标标的品种种数量分分：单一一标的保保险、混混合标的的保险按保险的的实施方方式分：强制保保险、自自愿保险险按保险收收费方式式分：一一年期养养殖业保保险、长长期储蓄蓄返还性性保险2.2按按保障程程度分：成本保保险；产量保保险或产产值保险险2.3按按缴费方方式分：短期农农业保险险；长效储储金型农农业险2.4按按保险标标的所处处生长阶阶段分：生长期期农作物物保险（是指对对农作物物在一定定的区域域和自然然环境中中，从播播种、出出苗、生生长至成成熟期内内的风险险提供保保障的保保险。）；收获期农农作物保保险（是指对对农作物物从开始始收割起起至完成成初加工工进入仓仓库的一一定时期期内的风风险提供供保障的的保险。）2.5按按保险责责任范围围分：单一风风险保险险；多风险险保险；一切险险保险2.6按按保单形形式分：单险种种保险；组合式式保险；2.7按按照实施施方式分分：自愿保保险；法定保保险；2.8按按保险的的手段分分：a、政策策性农业业保险更更多的运运用非市市场化手手段入通通过财政政政策、税税收杠杆杆等来发发展农业业保险业业务。政政策保险险通常是是为了实实现特定定的政策策目标并并在政府府的干预预下开展展的一种种保险业业务，它它是在一一定时期期、一定定范围内内，国家家为促进进有关产产业的发发展而运运用政策策支持或或财政补补贴等手手段对改改领域的的危险保保险给予予保护或或扶持的的一类特特殊形态态的保险险业务。政策性农业保险项目或者产品主要包括多风险农作物保险（如玉米、棉花、水稻、小麦等保险）、主要家畜家禽死亡保险。b、商业性保险公司又不可能或不愿意从事经营的农业保险项目，才有可能纳入政策性农业保险的经营范畴。商业性保险项目和产品主要包括某些单风险农作物保险（如农作物冰雹灾害保险、麦场稻场火灾保险、烤烟火灾保险等）、范围较小价值较高的设施农业、精细农业的保险（如大棚蔬菜、花卉、温室瓜果等保险）、特种养殖保险（如养鹿养貂保险等）。我国农业业保险存存在的问问题：目前我国国的农业业保险仍仍存在着着各种各各样的问问题,现现行的农农业保险险组织体体系不适适应农业业保险发发展的需需要。一一方面农农业保险险的有效效需求不不足;另另一方面面商业保保险公司司开展农农业保险险业务的的积极性性不高,农业保保险的发发展面临临资源短短缺、技技术薄弱弱、人才才匮乏等等问题。另另外,传传统风险险管理体体制在一一定程度度上也阻阻碍了农农业保险险的发展展。主要要的问题题包括：（一）有有效需求求不足农业生产产和经营营风险的的客观存存在,必必然形成成对农业业保险的的巨大需需求,但但目前我我国农业业保险的的有效需需求明显显不足。主主要原因因在于:超小规规模的土土地经营营客观上上弱化了了农业保保险的经经济保障障功能,窄小的的经营规规模使农农民产生生较低的的预期收收益,因因而不愿愿意付出出保险成成本;我我国的农农业保险险主要以以商业形形式经营营,国家家支持和和补贴较较少,相相对农民民收入而而言,保保险费率率较高,抑制了了农民对对保险的的需求。近年来，农农民的人人均收入入的年增增长率大大约在99左右右，城乡乡收入的的差距在在不断加加大，220099年农民民人均收收入4,640元元，城镇镇居民为为14,7886元。农农民必须须用这些些收入去去交纳各各种费用用、购买买生活必必需品，赡赡养老人、为为子女提提供教育育费用等等，大部部分农户户所剩的的收入已已是非常常有限：而且由由于我国国的农民民没有养养老、医医疗等方方面的保保障，另另外还要要考虑一一些其他他突发事事件，他他们还要要留有一一部分收收入来满满足预防防需求。而而我国按按农业受受灾损失失率制定定的农业业保险费费率也通通常较高高，因此此，在较较低的收收入水平平下，在在让农民民拿出高高达122的收收入去购购买保险险，这显显然是农农民难以以接受的的。（二）缺缺乏专业业性保险险从业人人员长期以来来,我国国保险业业由于受受到各种种因素的的干扰,发展呈呈现多次次起落,保险人人才断层层,目前前我国保保险从业业人员大大多数人人是从其其他行业业转来的的,没受受过专门门保险教教育。而而农业保保险经营营的复杂杂性、艰艰苦性,更是导导致人才才奇缺。因因此,从从业人员员现状是是经验型型多,知知识型少少;保守守型多,开拓型型少;单单一型多多,复合合型少;粗放型型多,效效益型少少。数据据表明,我国保保险市场场人才供供需比例例约为11:4。人人才的极极度匮乏乏,特别别是核保保、核赔赔、精算算等技术术型人才才和管理理、营销销、培训训等复合合型人才才的严重重不足,已成为为制约保保险业快快速发展展的重要要因素。农业保险险种类多多、情况况复杂，使使经营农农业保险险存在着着特殊的的技术障障碍；我我国农村村经营方方式分散散，导致致难以对对保险对对象的资资料进行行充分收收集，保保险公司司也就无无法正确确评估风风险和厘厘定准确确的保险险费率。我我国保险险公司缺缺少能对对气象和和自然病病虫害进进行中期期预警的的专业人人才，也也导致农农业保险险风险不不可控。 （三）农农业保险险险种减减少,发发展滞后后我国保险险业在经经历了最最初十几几年的快快速增长长后大幅幅下滑,除了一一些外部部因素外外,保险险产品的的结构不不合理,险种可可选性少少,不能能满足市市场的多多样化需需求,这这也是一一个重要要因素。产产品缺乏乏创新,一方面面产品雷雷同多,细分度度不够,达不到到不同人人群、不不同需求求的组合合效应。另另一方面面产品开开发能力力弱,更更新换代代慢。由由于长年年亏损、业业务萎缩缩。农民民不相信信、不购购买保险险的原因因还涉及及农业保保险的产产品单一一，农民民可选择择的空间间太过狭狭窄，而而随着农农业的发发展，农农业生产产模式的的改变，保保险公司司针对农农业保险险的产品品还保留留在原有有的状态态，不能能适应农农业发展展的需要要。 （四）保保险中介介机构缺缺位规范化的的保险中中介机构构活跃在在保险市市场上,是现代代保险市市场成熟熟的重要要标志之之一,对对保险的的供求双双方均能能起到重重要的媒媒介和桥桥梁作用用。特别别在农村村保险市市场中,保险中中介人可可以将保保险公司司的经营营触角延延伸到农农村的各各个角落落,节约约保险公公司的经经营成本本,也能能起到服服务于广广大农民民的作用用。然而而,以往往我国保保险公司司几乎全全部依靠靠自身的的展业队队伍承保保农业保保险,没没有充分分利用农农村保险险代理和和保险经经纪公司司这一中中介形式式。（五）农农民投保保意识不不高农民对农农业保险险既力不不从心,又心有有疑虑。首首先,由由于农业业保险风风险大、农农业保险险项目经经营经常常入不敷敷出,保保险公司司对其要要求较高高保险费费率,而而高保费费又令更更多的农农民买不不起保险险。其次次,许多多农民对对保险认认识不足足,风险险管理意意识差。由由于宣传传力度不不够,农农民对保保险存在在认识上上的偏差差:一是是不相信信保险的的作用,许多农农民由于于受迷信信思想和和小农意意识的影影响,很很难相信信保险对对生产和和生活的的保障作作用;二二是依赖赖保险,许多农农民买了了保险后后,高枕枕无忧,不积极极参与防防灾防损损,导致致损失扩扩大;三三是道德德风险严严重,由由于农业业生产分分散,保保险公司司监督力力度不够够,少数数农民法法律意识识淡薄,利用保保险进行行欺诈活活动,把把保险当当作“摇钱树树”,失去去了保险险的意义义,触犯犯了国家家法律。受多种因素影响，农民对保险还不太了解。我国一直实行大灾政府直接救济制度，造成农民对政府的依赖性较强，习惯于有难靠政府解决，缺乏主动防范和规避风险的意识。同时，有关部门对保险运行规律及保险的经济补偿和社会管理功能知之不多，不擅于利用保险手段来转移政府职能，解决社会事务。 （六）我我国农业业保险的的再保险险机制和和再保险险市场尚尚不完善善我国农业业保险由由于缺乏乏适当的的再保险险安排,使得风风险过于于集中在在保险经经营主体体自身、难难于分散散,影响响经营主主体的经经营效果果。而国国外农业业保险经经营普遍遍有再保保险机制制的支持持,特别别是避免免特大自自然灾害害对农业业和农民民的影响响。例如如,美国国联邦政政府农作作物保险险公司负负责在中中央建立立再保险险基金,向开展展农作物物保险的的保险人人提供超超额损失失再保险险,再保保险责任任按赔付付率分段段确定,目的是是既向各各私营农农作物保保险公司司提供超超额损失失再保险险(不超超过1115%),又限限制农作作物保险险公司的的盈利水水平(不不高于115%)。而我我国,由由于再保保险市场场有效需需求不足足,市场场主体数数量少且且不健全全,导致致我国的的再保险险市场一一方面供供给主体体偿付能能力严重重不足,另一方方面技术术与服务务远远落落后于国国际水平平。（七）缺缺乏巨灾灾支持保保护体系系。商业保险险公司承承保农业业巨灾风风险是我我国农业业保险与与发达国国家农业业保险存存在的一一个主要要差别。发发达国家家政府大大多通过过提供再再保险或或建立巨巨灾保险险基金的的形式为为农业保保险提供供政策支支持。在在我国，由由于没有有巨灾支支持保护护体系，巨巨灾损失失完全由由保险公公司独立立承担，大大量风险险集中于于经营主主体自身身，使得得保险赔赔付率居居高不下下，经营营主体的的积极性性、承保保能力和和持续经经营能力力受到严严重影响响。 （八）缺缺乏国家家财政税税收政策策支持。对农业保保险的补补贴属于于世贸组组织规则则允许的的“绿箱政政策”，许多多发达国国家都把把农业保保险作为为一项支支持农业业的政策策工具。政政府通过过财政补补贴、减减免税收收等措施施支持农农业保险险的发展展，间接接实施对对当地农农业、农农户的政政策扶持持与利益益保护。例例如，美美国对农农业保险险的平均均补贴达达到保费费的500%左右右，其中中巨灾保保险补贴贴全部保保费；日日本对早早稻、小小麦等险险种的补补贴高达达80%。我国国目前除除免征种种养两业业险营业业税之外外，对农农业保险险没有其其他的财财政税收收支持政政策，特特别是没没有直接接的保费费补贴。如如果保险险公司完完全按照照市场价价格制定定保险费费率，农农民买不不起；如如果按农农民可以以接受的的价格制制定保险险费率，保保险公司司赔不起起。农业业保险经经营与发发展陷入入两难。（九）缺缺乏农业业保险的的法律法法规。发达国家家对农业业保险都都制定有有专门的的法规，目目前，我我国尚没没有关于于农业保保险方面面的法律律法规。法法制的缺缺失给农农业保险险实践带带来了较较多困难难，如农农业保险险的定位位、政府府在政策策性农业业保险中中的作用用和地位位、对农农险的支支持原则则、对农农险投保保人利益益的保护护、对保保险公司司的保护护、如何何保证农农险的投投保面等等问题都都难以明明确或得得不到有有效落实实，在一一定程度度上影响响了农业业保险的的规范化化发展。我国农业业保险本本身发展展就很滞滞后，再再加上再再保险机机制不够够完善，在在现有的的赔付条条件下，一一场大的的天灾，将将使得农农业大面面积减产产甚至颗颗粒无收收，保险险公司面面对的将将是大量量赔款后后的亏损损，使得得风险过过于集中中在经营营主体自自身，亏亏损较大大，而我我国现行行的保保险法对对农业保保险尚未未涉及，也也没有制制订其他他有关农农业险的的条例法法规或者者出台其其他配套套扶持政政策。这这一切都都使得保保险公司司对农业业保险“退退避三舍舍”。