商法(保险法)练习题答案ftyl.docx

商法（保保险法）练练习题答答案一、单选选题15 DBDDCA 610 CBDDAB 11115 BACCAB 11620 DDABBBC 2125 BADDCD二、多选选题1.ACC 2.ADD 3.BCC 4.ACCD 5.CD6. ACC7. CCD8. ACC9. AABCDD10. BCCD111. AABC112. ABCCD133. AABCDD14. BCCD15. ACDD16. ACC17. ABBC188. AACD119. ABDD20. ACCD21. BC222.AAB233.AD24. ABBC255. AABC三、简述述题1. 保保险是一一个法定定概念，保保险法第第2条指指出：“本本法所称称保险，是是指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定的年龄龄、期限限时承担担给付保保险金责责任的商商业保险险行为。作为商行为的保险，具有以下特征： （1）保险的自愿性。通过订立保险合同达到意思表示一致的保险行为，建立在当事人意思自治基础之上，它以当事人自愿为行为有效的必备要件。（2）保险的有偿性。作为商行为之对价，保险人提供保险，以投保人支付或承诺支付保险费为前提。（3）保险行为的双向性。所谓双向，是指双方在法律上互为权利义务关系。保险是保险人与投保人双方约定的法律行为，当事人彼此互为法律上的权利、义务主体。投保人履行交付保险费义务的同时，享有获得保险金的权利。保险人获得收取保险费权利的同时，负有支付保险金的义务。（4）保险的损益性。所谓损益，是指利润与亏损并存。保险是一种典型的损益性商行为。投保人以较少的支出换取较大的经济上的保障，即在投保之后，一旦发生保险事故并出现约定的情形，投保人获得的保险金往往和支付的保险费大相径庭；如果没有发生保险事故，投保人支付的保险费将不能收回。对于保险人而言，其情形则相反。因此，几乎在每一项具体的保险业务中，保险行为的双方当事人都存在获利与亏损的问题。（5）保险金支付的附条件和附期限性。保险金的支付具有或然性，即它是不确定和偶然的。它只是在保险事故发生之后，即合同约定的条件成立或期限到来时，才支付保险金。（6）保险功能的互助性。2. 在在我国，商商事保险险法主要要由以下下四个方方面的内内容构成成：（1）保保险普通通法。它它是调整整保险关关系最重重要、最最基本、最最全面的的法律，主主要内容容为界定定保险商商行为的的主体、规规范保险险商行为为、规范范对保险险业的监监督和管管理、规规范保险险行为人人的法律律责任等等。如我我国的保保险法。（2）保险特别法。它是指在保险普通法以外，其他法律、行政法规中调整某一险种的保险行为或调整与保险有关的法律关系的法律规范。例如，海商法中关于海上保险的规定。（3）保险专门法。它是指在保险普通法和保险特别法之外存在的关于调整专门保险法律关系的保险法律规范，它原则上属于保险普通法的范围，但其效力低于保险普通法。它必须根据保险普通法而制定，包括各类单行保险行政法规、规章等，如中国保险监督管理委员会颁布的保险公司管理规定等。（4）保险合同法。一些学者认为，保险合同法是保险法的另一个重要内容。它涉及保险商行为的主体资格、受益人的资格、合同订立与生效的条件、合同基本条款、当事人的权利义务、合同的变更与终止等。在我国，现行调整保险商行为的合同法主要有1986年颁布的民法通则、1999年颁布的合同法以及保险法、海商法中有关海上保险合同的规定等。3. 近近因是指指导致结结果发生生的起决决定性作作用的或或最有力力的原因因。在保保险法中中，造成成保险标标的损害害的主要要的、起起决定性性作用的的原因，即即属近因因。近因因原则是是确定保保险人对对保险标标的的损损害是否否负保险险责任以以及负何何种保险险责任的的原则。保保险人按按照约定定的保险险责任范范围承担担责任时时，要求求保险人人所承保保危险的的发生与与保险标标的损害害之间存存在最直直接的因因果关系系。只有有当近因因属于保保险责任任，赔偿偿人才赔赔付保险险金，否否则，保保险人不不必承担担任何责责任。4. 投投保人，又又称要保保人或保保单持有有人，是是指与保保险人订订立保险险合同，并并按照保保险合同同负有支支付保险险费义务务的人。投投保人可可能是自自然人，也也可能是是法人等等。     投投保人应应具备三三个要件件：（11）投保保人必须须具有民民事权利利能力和和民事行行为能力力，无民民事行为为能力的的人和限限制民事事行为能能力的人人未征得得其法定定代理人人同意或或追认所所订立的的保险合合同均为为无效。（22）投保保人对保保险标的的应当具具有保险险利益，保保险利益益是指投投保人对对保险标标的具有有的法律律上承认认的利益益，如果果投保人人对保险险标的不不具有保保险利益益，保险险合同无无效。（33）投保保人须承承担支付付保险费费的义务务。这种种支付义义务包括括投保人人为自己己的利益益订立合合同和为为他人利利益订立立合同所所必须承承担的支支付保险险费义务务。5.订立立保险合合同，一一般应遵遵循下列列程序： （1）投投保人提提出投保保申请。投投保申请请可以是是口头的的，也可可以是书书面的，书书面申请请多为填填具投保保单。通通常财产产保险合合同的订订立以投投保人填填具投保保单作为为必要申申请条件件。投保保申请为为保险合合同之要要约，投投保人为为订立保保险合同同的要约约人。 （2）投投保人与与保险人人商定支支付保险险费办法法。商定定保险费费的过程程实际上上是要约约合同的的询价过过程。一一般情况况下，投投保人只只要确定定了险种种，也即即确定了了保险费费率；只只有一些些特殊险险种才需需要双方方当事人人具体协协商所适适用的保保险费率率。双方方商定保保险费率率并不意意味着投投保人须须立即交交付保险险费，要要约之成成立以对对交付保保险费意意愿和方方法达成成一致即即可。 （3）保保险人审审核并同同意承保保。投保保人提出出投保要要求，双双方就保保险费率率及保险险费支付付办法达达成一致致，投保保人将填填具的投投保单交交给保险险人后，保保险人根根据告知知情况对对投保单单进行审审核，如如确认符符合条件件的，即即表示同同意承保保。同意意方式一一般是在在投保单单上签字字盖章，以以此作为为承诺行行为。承承诺生效效，保险险合同随随即成立立。（4）保保险人根根据已成成立的保保险合同同向投保保人出具具保险单单或者其其他保险险凭证，通通常保险险单本身身载明了了保险合合同的内内容。投投保人有有权获得得保险单单或其他他保险凭凭证，并并以此作作为被保保险人、受受益人享享有保险险赔偿权权利和将将来进行行索赔的的依据。6. 保保险合同同的有效效要件主主要有三三项：（11）行为为人主体体合格。这这是指订订立合同同的当事事人双方方都必须须具有订订立保险险合同的的资格。（2）意思表示真实、一致，即行为人在订立保险合同时的意思表示，应当是行为人自己的真实意思，双方就合同的全部内容所作出的意思表示完全一致。（3）合同内容合法，即保险合同的内容不违反法律和社会公共利益。具体地说：投保人对所签订的保险合同具有可保利益，即有保险利益存在；保险合同的保险标的本身具有合法性；保险合同的内容不违反法律的规定；保险合同当事人不得为非法目的而订立保险合同等。7. 产产品责任任保险是是指承保保被保险险人因生生产、出出售、供供应、保保养或修修理产品品或商品品而造成成用户或或消费者者遭受人人身伤害害或财产产损失的的赔偿责责任的一一种保险险。产品品责任保保险合同同的投保保人应当当是与产产品有着着保险利利益，可可能因产产品事故故承担损损害赔偿偿责任的的人，主主要限于于生产者者与销售售者。我国国产品责责任保险险的责任任范围包包括如下下两项：在保险险有效期期限内，由由于被保保险人所所生产、出出售、供供应、保保养或修修理的产产品在承承保范围围内发生生意外或或偶然事事故，造造成使用用、消费费或操作作该产品品或商品品的人或或其他任任何人的的人身伤伤害、疾疾病、死死亡或财财产损失失的赔偿偿责任；被保险险人为产产品责任任事故而而支付的的必要诉诉讼费用用(包括括律师费费用、取取证费用用等)及及其他经经保险公公司事先先书面同同意支付付的合理理费用。产品责任保险的保险人对下列各项不负赔偿责任：（1）被保险人根据合同或协议承担的法律赔偿责任以外的责任； （2） 由被保险人所有、照管或控制的财产的损失；（3）被保险人根据有关劳动法规或雇佣合同对有关人员及雇佣人员承担的责任(属于劳动保障和雇主责任险的保障范畴)；（4）产品或商品在制造或销售场所，其所有权还尚未移至用户或消费者手中时的责任事故而引起的损害；（5）使用未经检验或虽经检验但属于副产品、残次品、处理品等不合格产品而引起的损害；（6）不按照被保险产品说明不当安装、使用或在非正常状态下使用被保险产品而引起的损害；（7）被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品而造成任何人的人身伤亡或财产损失；（8）被保险人产品本身的损失。8. 雇雇主责任任保险，又又称劳工工抚恤保保险，是是指承保保雇主对对其雇员员在受雇雇工作期期间执行行任务时时因发生生意外事事故导致致伤残、死死亡或职职业病的的经济赔赔偿责任任的一种种保险。雇雇主责任任保险的的适用范范围广泛泛，各行行业的雇雇主都可可通过投投保这一一险种而而转嫁责责任风险险。（1） 雇主责责任保险险的责任任范围：被保险险人所雇雇员工于于受雇过过程中(包括上上下班途途中)在在保险有有效期内内，在保保单列明明地点从从事与其其职业有有关的工工作时遭遭受意外外事故而而致伤、致致残、死死亡的经经济赔偿偿责任； 被保保险人所所雇员工工因患有有与其职职务有关关的职业业性疾病病而致伤伤、残、死死亡，依依法或根根据雇佣佣合同雇雇主应负负的赔偿偿责任； 被保保险人在在处理保保险责任任范围内内的索赔赔时支出出的诉讼讼费用(包括律律师费用用、取证证费用等等) ； 在附附加医药药费保险险中，被被保险人人要求的的扩大承承保对所所雇员工工在保险险有效期期内，因因患病(包括传传染病、流流产、分分娩)所所需的治治疗、医医药、手手术、住住院等费费用；在在附加第第三者责责任险中中，被保保险人要要求扩大大承保所所雇员工工在保险险有效期期内，从从事与其其职业有有关的工工作时由由于意外外或疏忽忽，造成成第三者者人身伤伤亡或财财产损失失的赔偿偿费用。（2）雇主责任保险的除外责任 。雇主责任保险的保险人对下列各项不负赔偿责任： 被保险人的故意行为或重大过失； 战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射造成被保险人所雇员工伤残、死亡或疾病； 被保险人所雇员工因自身故意行为如自我伤害、自杀、犯罪行为、酗酒、吸毒及无照驾驶车辆造成的伤残或死亡； 被保险人所雇员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术造成的伤残或死亡； 除有特别规定外，被保险人对其承包人所雇员工的经济赔偿责任； 除有特别规定外，被保险人所雇员工在我国境外发生的伤残、死亡和疾病； 其他不属于保险责任范围内的事故造成的被雇人员的伤残、死亡和疾病。9. 保保证保险险是指由由保险人人为被保保证人的的行为(作为或或不作为为)对第第三人(权利人人所造成成的经济济损失承承担赔偿偿责任的的一种保保险形式式。保证证保险的的实质是是保险人人代被保保证人向向第三人人(权利利人)提提供的一一种担保保，如果果因被保保证人的的违约或或违法行行为致使使第三人人经济损损失的，由由保险人人负赔偿偿责任。与一般普普通财产产保险相相比，保保证保险险有着自自身的特特殊性：（1）当当事人的的特殊性性。一般般商业保保险的法法律关系系仅发生生在投保保人与保保险人两两方之间间，而在在保证保保险中则则存在着着保险人人、被保保险人和和权利人人三方当当事人。保保险人处处于保证证人的地地位，承承担给付付保险赔赔偿金的的责任，补补偿被保保险人的的行为(作为或或不作为为)给权权利人造造成的损损失。权权利人则则是享受受保证保保险保障障、享受受与被保保险人签签订合同同利益的的一方，当当由于被被保险人人违约或或不忠诚诚遭受经经济损失失时，有有权从保保险人处处获得补补偿。（2）保保险标的的的特殊殊性。保保证保险险承保的的风险是是一种信信用风险险，其保保险标的的是无形形的经济济利益。保保证保险险各方主主体权利利、义务务所指向向的对象象是被保保险人的的行为(作为或或不作为为)对权权利人造造成的经经济损失失。（3）代代位求偿偿性。保保险人为为被保证证人向其其权利人人支付的的任何赔赔偿，有有要求被被保证人人返还的的权利。即即保证保保险人在在赔偿权权利人的的损失后后，便取取得向被被保证人人追偿的的权利。因因此，保保证保险险人一般般事先都都会对被被保证人人的资信信进行审审查，并并要求被被保证人人提供反反担保，以以保障其其对权利利人支付付的任何何赔偿能能从被保保证人处处得到追追偿。10. 按保险险范围标标准，可可将人身身保险分分为人寿寿保险、人人身意外外伤害保保险和健健康保险险。人寿保保险是指指以人的的生命为为保险标标的，以以被保险险人的生生存、死死亡或生生存死亡亡两全为为保险金金给付条条件的人人身保险险，又可可分为生生存保险险、死亡亡保险和和生存死死亡两全全保险等等。人寿寿保险是是人身保保险的最最主要、最最基本的的种类，在在人身保保险业务务中占绝绝大部分分份额。人身意外伤害保险是指以被保险人在合同期限内因遭受意外伤害事故导致残废或死亡为保险金给付条件的人身保险，又可分为普通意外伤害保险、特种意外伤害保险、人寿保险附加伤害保险、意外伤害保险附加其他保险等。健康保险是指以被保险人因患病、分娩生育所造成的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险，又可分为工资收入保险、医疗费给付保险和遗属生活费、教育费、婚嫁费、丧葬费给付保险等。在保险业务中人身意外险、健康险往往与财产险业务并称为非寿险业务。11. 意外伤伤害保险险，是指指由保险险人承担担在保险险有效期期内被保保险人因因遭受意意外伤害害而致伤伤致残或或死亡时时的保险险金给付付责任的的人身保保险。意意外伤害害保险的的保险人人承担的的给付责责任主要要是意外外死亡给给付和意意外残废废给付，此此外还包包括误工工给付、丧丧失工作作能力给给付、遗遗属生活活费给付付以及医医疗费用用给付等等。意外伤伤害保险险的保险险人承保保被保险险人因意意外伤害害所引起起死亡、残残废的保保险金给给付责任任，但不不负责被被保险人人因疾病病所致的的死亡。12. 死亡保保险是指指保险人人在被保保险人于于保险期期限内死死亡时向向受益人人给付保保险金的的人寿保保险，可可分为定定期死亡亡保险和和终身死死亡保险险两种。定期死亡保险又称定期寿险，是指以被保险人在合同期内发生死亡作为保险人给付保险金条件的保险。定期死亡保险的保险期限非常灵活，由双方约定，可长可短。在定期死亡保险中，如果被保险人在保险期限届满后依旧生存，则保险合同终止，保险人无须给付保险金，故定期死亡保险不具有储蓄性质。终身死亡保险又称终身寿险，是以被保险人的死亡作为保险事故而由保险人支付保险金的保险。终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，即不附生存条件的死亡保险。终身死亡保险的保险人在被保险人死亡之前不承担保险金给付义务，但由于被保险人终将一死，保险金的给付必然发生。生存保险是指以被保险人在约定保险期限内生命维系作为保险事故的保险，即被保险人要生存到约定期限时保险人才给付保险金。在此期间如被保险人死亡，所缴保险费不予退还。 生存保险按照保险费缴付和保险金给付的不同可分为单纯的生存保险与年金保险两种。单纯的生存保险即一次给付保险金额的生存保险，要求投保人在投保时一次交足保险费，以当保险期限届满时或达到某一年龄时依旧健在作为保险人给付保险金条件；如果被保险人于保险期满前死亡，保险人不给付保险金。年金保险即分期给付保险金额的生存保险，这种保险同样以被保险人在保险期限内的健在作为保险金给付条件，但规定投保人一次性缴足保险费或分次连续缴付保险费满若干时间后，保险人从一定期日起由按年、按季或按月给付一定金额到一定期日或到被保险人死亡为止。生存保险与死亡保险的主要区别在于给付保险金的条件不同。前者以约定保险期限内被保险人生命维系为给付条件，后者则以被保险人在保险合同期限内死亡为给付保险金的条件。13. 保险监监督管理理部门对对保险业业进行监监管的主主要职责责在于：(1) 拟定定保险事事业的方方针、政政策；(2) 批准保保险企业业的设立立；(33) 指指导、监监督保险险企业的的业务活活动；(4) 审定基基本保险险条款和和保险费费率；(5) 检查保保险企业业的会计计账册和和报表单单据；(6) 对保险险企业在在经营业业务中违违反国家家法律、法法规、政政策，或或者损害害被保险险方的合合法利益益的行为为，给予予经济制制裁，直直至责令令其停止止。14. 对保险险公司经经营活动动的监管管是指监监管部门门对保险险公司的的业务经经营、财财务管理理和资金金运用情情况所进进行的监监督检查查。保险险法第第1088条和第第1099条对此此规定：“保险险监督管管理机构构有权检检查保险险公司的的业务状状况、财财务状况况及资金金运用状状况，有有权要求求保险公公司在规规定的期期限内提提供有关关的书面面报告和和资料。保保险公司司依法接接受监督督检查。保保险监督督管理机机构有权权查询保保险公司司在金融融机构的的存款”“保保险公司司未按照照本法规规定提取取或者结结转各项项准备金金，或者者未按本本法规定定办理再再保险，或或者严重重违反本本法关于于资金运运用的规规定的，由由保险监监督管理理机构责责令该保保险公司司采取下下列措施施限期改改正：(一) 依法提提取或者者结转各各项准备备金；(二) 依法办办理再保保险；(三)纠纠正违法法运用资资金的行行为；(四) 调整负负责人及及有关管管理人员员。”保保险公司司应当积积极履行行以下义义务：“保保险公司司应当于于每一会会计年度度终了后后三个月月内，将将上一年年度的营营业报告告、财务务会计报报告及有有关报表表报送保保险监督督管理机机构，并并依法公公布。”“保保险公司司应当于于每月月月底前将将上一月月的营业业统计报报表报送送保险监监督管理理机构。”“保保险公司司应当妥妥善保管管有关业业务经营营活动的的完整账账簿、原原始凭证证及有关关资料。”这这些资料料的保管管期限，“自自保险合合同终止止之日起起计算，不不得少于于十年。”四、论述述题1. 保保险利益益，是指指投保人人对保险险标的具具有的法法律上承承认的利利益。保保险利益益原则是是指只有有具有保保险利益益的保险险行为才才具有法法律效力力。订立立保险合合同的目目的不是是保险标标的本身身，而是是保障被被保险人人对保险险标的所所具有的的利益，这这种利益益就是保保险利益益。它可可以是投投保人对对其保险险标的所所具有的的某种经经济上的的利益，也也可以是是投保人人依法或或依合同同所承担担的责任任、义务务而产生生的利害害关系。如如果保险险事故发发生，其其经济利利益受到到损害，则则表明投投保人对对保险标标的有保保险利益益，如果果保险事事故发生生，没有有影响其其经济利利益，则则表明投投保人对对保险标标的无保保险利益益。根据据法律规规定，并并不是投投保人对对保险标标的的任任何利益益都可以以成为保保险利益益。保险险利益的的成立，还还必须具具备三个个要件：（1）必必须是法法律上承承认的利利益，即即合法的的利益；（2）必必须是经经济上的的利益，即即可以用用金钱计计算的利利益；（33）必须须是可以以确定的的利益，即即其利益益已经确确定或者者可以被被确定。保保险利益益是保险险合同的的生效要要件。为为此，保保险法第第12条条规定：“投保保人对保保险标的的应当具具有保险险利益。投投保人对对保险标标的不具具有保险险利益的的，保险险合同无无效。”2. 诚诚实信用用是民商商法律中中最基本本的原则则。它指指民商法法律行为为中的当当事人在在行使权权利和履履行义务务时，应应当从善善意出发发，意思思表示真真实、合合法、讲讲究信誉誉、恪守守诺言，不不规避法法律和行行政法规规。诚信信原则包包括“善善意”、“诚诚实”和和“信用用”三方方面的含含义。“善善意”要要求当事事人在其其行为中中不能存存有损人人利己的的心理，也也不能放放任自己己的行为为对另一一方当事事人造成成损害；“诚实实”要求求当事人人在其行行为中实实事求是是，以诚诚相待，不不故意隐隐瞒真实实情况或或者歪曲曲事实真真相；“信信用”指指当事人人在其行行为中讲讲信誉、守守诺言，严严格履行行自己的的义务。在保险商行为中，由于保险人对其所承保标的无法加以控制，对保险标的的实际情况难以获知或知之有限，许多相关资料全依赖投保人或被保险人提供，保险人通常是基于对投保人或被保险人的充分信任而接受投保和承担保险责任。因此，诚实信用原则在保险活动中显得特别重要，这要求当事人在保险商行为中具有最大的诚实信用，即最大的“善意”、“诚实”与“信用”。保险法中应遵循的最大诚信原则主要涉及以下两个方面的内容：对投保人而言，遵守最大诚信原则，主要应承担两项义务：（1）诚实告知。告知又称披露，即订立保险合同时，投保人或被保险人必须将其所知或推定其应知的有关保险标的的重要情况如实向保险人作出陈述。（2）信守保证。即在保险合同约定中，投保人担保对某一事项的 作为或者不作为，或担保某一事项的真实性。如果投保人违反保证，将导致合同解除或无效，保险人不承担保险责任。对保险人而言，遵守最大诚信原则主要有两项义务：（1）签订合同时，保险人必须将保险条款的全部内容明确告知投保人；（2）保险人应当拥有足够的偿付能力履行约定的支付保险金的责任。保险法中最大诚信原则是民法中诚信原则在保险法中的体现，因为商法乃民法之特别法，作为民法基本原则根基的诚信原则必然体现在部门商法即保险法之中。另一方面，由于保险活动的特殊性，保险法对诚信有更高的要求，诚信对保险也有着特别重要的意义，因此，诚信原则在保险法中发展为最大诚信原则。3. 保保险合同同中投保保人主要要有如下下义务：（1）交交付保险险费的义义务；商商事保险险合同是是有偿合合同，投投保人获获取保险险人承担担赔偿和和给付责责任必须须以自己己交付保保险费为为对价。（22）防止止或者避避免出现现保险事事故的义义务；（33）危险险程度增增加的通通知义务务。（44）保险险事故发发生通知知义务和和出险施施救义务务。保险人人的主要要义务为为：（11）条款款说明义义务；（22）补偿偿或支付付保险金金的义务务。这是是指在保保险标的的遭受保保险责任任范围内内的危险险，发生生财产损损失或者者人身伤伤亡，或或者约定定的条件件成就、期期限到来来时，保保险人应应向被保保险人或或者受益益人补偿偿被保险险人的实实际损失失或支付付约定的的保险金金。（33）保密密的义务务。这是是指保险险人或者者再保险险接受人人在办理理保险业业务中对对其所知知道的投投保人、被被保险人人或者再再保险分分出人的的业务和和财产情情况负有有保守秘秘密的责责任。4. 代代位求偿偿权又称称代位追追偿权，是是指在财财产保险险中，保保险人在在履行保保险合同同并赔偿偿被保险险人的损损失后，所所取得的的在其赔赔付保险险金的限限度内要要求被保保险人转转让其依依法享有有的向造造成损失失的第三三者(责责任人)请求赔赔偿的权权利。代代位求偿偿权之取取得以保保险人已已履行赔赔偿义务务为前提提。它具有有如下法法律特征征：其一一，代位位求偿权权是一种种转移债债权，是是被保险险人对第第三人所所享有的的损害赔赔偿请求求权转移移给保险险人。其其二，代代位求偿偿请求权权产生的的必要条条件是，被被保险人人因保险险事故对对第三者者有赔偿偿请求权权。这是是指，第第一，发发生的事事故必须须属保险险事故；第二，保保险事故故的发生生由第三三者行为为所致，且且依法应应承担损损失赔偿偿责任；第三，被被保险人人须对该该第三者者有索赔赔权。如如果第三三者与被被保险人人属同一一家庭成成员，有有紧密的的经济利利害关系系，则不不产生代代位求偿偿权。其其三，代代位求偿偿权之取取得以保保险人履履行赔偿偿义务为为前提，即即保险人人只有在在支付保保险金后后才能行行使。其其四，保保险人行行使代位位求偿权权时从第第三者追追偿的金金额不得得超过已已支付的的保险金金，如有有超过，超超过部分分应退还还给被保保险人。被被保险人人应尽力力协助保保险人向向第三者者追偿，不不得影响响或阻碍碍保险人人行使代代位求偿偿权。5. 信信用保险险是指保保险人对对被保险险人所从从事的商商品销售售或商业业贷款业业务活动动提供保保险，当当债务人人不履行行法定或或约定的的义务未未对被保保险人清清偿时，由由保险人人负责赔赔偿。信信用保险险主要包包括出口口信用保保险、投投资信用用保险、国国内商业业信用保保险等险险种。信用用保险与与保证保保险所承承保的风风险都是是信用风风险，保保险标的的都是无无形的经经济利益益。但在在信用保保险中，其其投保人人与被保保险人只只能是同同一人，即即都是被被保证人人(债务务人)的的相对人人(权利利人)，而而保证保保险的投投保人则则是义务务人。在在发生信信用保险险合同约约定的保保险事故故时，保保险人向向被保险险人给付付保险赔赔偿金后后，有权权向被保保证人或或者负有有责任的的第三人人追偿。6. 运运输货物物保险是是指以运运输过程程中的各各种货物物为保险险标的，承承保这些些货物因因自然灾灾害和意意外事故故所致损损失的一一种运输输保险。而而在一般般的运输输过程中中，货物物遭受各各种自然然灾害和和意外事事故的损损失总是是难免，对对于需经经长途运运输的国国际贸易易尤显突突出。根根据目前前各国有有关法律律规定，承承运人对对运输中中的货物物一般只只承担过过错责任任，而对对因一般般自然灾灾害、不不可抗力力造成的的货损则则不负责责任。为为保障货货主的经经济利益益，促进进商品交交易和货货物运输输的正常常发展，运运输货物物保险具具有重要要的意义义。作为财财产保险险的一个个种类，运运输货物物保险在在整个财财产保险险业中占占有十分分重要的的地位。与与一般普普通财产产保险相相比较，运运输货物物保险具具有以下下明显特特征：（11）保险险标的的的流动性性。运输输货物保保险的保保险标的的是处于于流动转转移状态态下的财财产，一一旦起运运后，保保险标的的便面临临着复杂杂的危险险，难以以为保险险人所控控制。（22）保险险责任范范围广泛泛。一般般普通财财产保险险只承担担相关财财产的直直接经济济损失及及合理施施救费用用。而运运输货物物保险在在保险责责任范围围上具有有综合保保险的特特征，除除承担直直接损失失与合理理费用，还还承担货货物运输输过程中中的装卸卸损失、碰碰撞损失失、盗窃窃、提货货不着损损失、破破碎、渗渗漏、包包装破裂裂以及应应分摊的的共同海海损和费费用等。（3）保险期限的航程性。普通财产保险以时间(通常为一年)作为保险责任起止期限的标准，而运输货物保险则一般采用航程保险单，规定保险人保险责任的期限以一个航程为准。承保始于货物从发货人仓库起运之时，止于货物运到收货人仓库之时的运输风险。（4）承运人责任重大。在运输货物保险业务中，货物运送由承运人负责，运输过程的危险大小、程度高低除取决于运输方式和特定的外界条件外，与承运人直接相关。货物遭受损失，如果承运人负有责任，保险人通过代位追偿权的行使向承运人追究责任。（5）通常采用定值保险方式。为避免货物价值受地域价格差异及市场波动影响，运输货物保险大都采用定值保险单，保险人与投保人订约时约定的保险金额被视作保险财产的保险价值。7. 人人身保险险是指以以人的身身体和生生命作为为保险标标的的保保险。人人身保险险的保险险人在被被保险人人投保后后，根据据约定在在被保险险人因保保单载明明的意外外事故、灾灾难及衰衰老等原原因而发发生死亡亡、疾病病、伤残残、丧失失工作能能力或退退休等情情形时给给付一定定的保险险金额或或年金。由于保险标的的特殊性，人身保险具有以下基本特征：(1) 定额给付性。由于人身保险的保险标的是难以用货币衡量的人的身体和生命，人身保险的保险金额不像财产保险那样能以保险标的的客观价值为根据，而是依被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力来加以确定，是一种定额保险。因此，在人身保险业务中不会存在超额保险及重复保险等问题。人身保险通常采用约定给付方式，无论是保险期内保险事故发生，还是保险期满被保险人生存，保险人都按约定的保险金额进行结付，不能有所增减。(2) 长期性。相对于保险期限多为一年或一年以下的财产保险，人身保险特别是人寿保险一般都是长期业务，保险期限持续几年、几十年甚至始于被保险人的出生终于被保险人的死亡。由于人身保险的长期性特征，业务经营效益无法在短期内予以确定，因此其在保费测算、偿付能力计算、责任准备金提留及资金运用等诸多方面都有异于财产保险。国家监管机关一般也对人身保险业务实施不同于财产保险的监管体系和标准。(3) 储蓄性。人身保险在为被保险人提供经济保障的同时还具有储蓄性的特征。人寿保险的保险费一般由危险保费和储蓄保费两部分组成。后者实际上相当于投保人存放于被保险人处的储蓄存款，以预定利率在长期的缴费期间的保费进行积累。储蓄保费的投资收益使投保人不仅可以获得经济保障，还可以享受到投资所带来的收益。财产保险是指以补偿被保险人的经济损失为基本目的，以特定的财产及其相关利益为保险标的的保险。根据保险法第33条规定，财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险具有如下基本特征：(1) 财产保险的标的是特定财产及其有关利益。这一特点也是财产保险与人身保险的基本区别所在。作为财产保险合同标的的“特定财产及其有关利益”有广义与狭义两种理解：狭义的财产保险标的，是指各种实体的财产物资，如建成建筑物及在建工程项目、运输工具、生产机器、货物等各种财产以及依附于这些财产而存在的经营利润等；广义的财产保险标的则是指各种有形或无形财产及其有关利益，除上述狭义标的范围外，还包括损害赔偿责任、信用、保证等内容。一般意义上财产保险的保险标的应取广义。(2) 财产保险合同生效的附条件性。通说认为财产保险合同属诺成合同，但仍具有一定的要物合同的性质。只有在特定条件成就，即投保人交纳了保险费用并于保险合同责任范围和保险期内发生保险事故时，财产保险合同才在投保人与保险人之间产生法律效力，保险人才会依据合同向投保人或被保险人支付保险金，履行经济赔偿的义务。(3) 财产保险合同的补偿性。作为一种商业化的经济补偿制度，财产保险的基本目的在于补偿被保险人因保险事故的发生而遭受的经济损失。保险人履行保险责任的前提，必须是保险标的因保险事故而遭受损失，如果被保险人并未遭受实际损失，保险人无需承担保险金赔偿责任。此外，被保险人虽然可以通过财产保险合同获得保险补偿，但不能取得额外收益，因此财产保险合同的保险金额应取决于保险标的自身实际具有的价值。否则，如果保险金额超过了保险价值，则被保险人在保险事故发生后便可能获得大于实际损失的赔偿而有违财产保险合同的补偿性目的。(4) 财产保险行为主体的法定性与广泛性。在财产保险中，作为收取保险费并在保险事故发生后向被保险人承担保险金支付责任的保险人，应是经由国家有关主管部门批准，被授予经营保险业务许可证，领取工商营业执照从事保险业务的保险公司。而作为与保险人签订以特定财产及相关利益为保险标的的保险合同、交纳保险费用的投保人，则可以是自然人、法人和其他组织。8. 代代位求偿偿权又称称代位追追偿权，是是指在财财产保险险中，保保险人在在履行保保险合同同并赔偿偿被保险险人的损损失后，所所取得的的在其赔赔付保险险金的限限度内要要求被保保险人转转让其依依法享有有的向造造成损失失的第三三者(责责任人)请求赔赔偿的权权利。对对此，保保险法第第45条条规定：“因第第三者对对保险标标的的损损害而造造成保险险事故的的，保险险人自向向被保险险人赔偿偿保险金金之日起起，在赔赔偿金额额范围内内代位行行使被保保险人对对第三者者请求赔赔偿的权权利。”由保险代位求偿权的缘起及特征可知，代位求偿权实际上是损害补偿原则的要求和具体体现。而损害补偿原则仅对财产保险适用，因为人身损害无法用经济价值来衡量，当然也就无法适用损害补偿原则，从而代位求偿权制度因此失去了根基。因而，代位求偿权仅适用于财产保险，而不适用于人身保险。9.设立立保险公公司应当当具备下下列条件件：(11) 有有符合保保险法和和公司司法规规定的章章程。公公司章程程是由公公司发起起人起草草并经全全体发起起人同意意，规定定公司组组织与行行为的基基本规则则，其内内容包括括：公司司的名称称和住所所，公司司的经营营范围，公公司设立立方式，公公司的资资本金或或股份总总数，每每股金额额和注册册资本，发发起人的的名称和和认购的的股份数数，股东东的权利利和义务务，各组组织机构构的组成成、职权权、任期期和议事事规则，利利润分配配办法，公公司的解解散事由由和清算算办法，以以及股东东大会认认为需要要规定的的其他事事项。(2) 有符合合保险险法规规定的注注册资本本最低限限额。保保险法第第73条条规定，保保险公司司的最低低注册资资本额为为2亿元元人民币币，而且且必须为为实缴货货币资本本。在保保险公司司设立后后，保险险监督管管理机构构可以根根据保险险公司的的业务范范围和经经营规模模调整其其注册资资本的最最低限额额，但不不得低于于2亿元元人民币币的法定定限额。(3) 有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的高高级管理理人员。对对此，我我国保险险监督管管理机构构规定，保保险公司司的高级级管理人人员必须须具有符符合规定定的学历历和资历历且无经经营管理理不善而而致使公公司亏损损、破产产的纪录录。此外外还规定定，保险险公司的的主要负负责人不不得由公公务员担担任，保保险公司司的法定定代表人人不得由由离、退退休人员员担任。(4) 有健全全的组织织机构和和管理制制度。国国有独资资保险公公司的组组织机构构包括董董事会和和监事会会，股份份有限保保险公司司的组织织机构包包括股东东会、董董事会和和监事会会。不论论是国有有独资保保险公司司还是股股份有限限保险公公司，都都应建立立再保险险制度、工工作制度度、工资资分配制制度、保保险营销销制度等等完备的的规章制制度，以以保证保保险业务务的正常常营运。(5) 有符合合要求的的营业场场所和与与业务有有关的其其他设施施。 保险法法第774条规规定，申申请设立立保险公公司，应应当提交交下列文文件、资资料以供供初步审审查：(1) 设立申申请书。设设立申请请书应当当注明拟拟设立保保险公司司的名称称、注册册资本、业业务范围围等内容容。(22 )可可行性研研究报告告。可行行性研究究报告目目的在于于论证设设立保险险公司的的可行性性，主要要内容是是对保险险市场整整体状况况、拟设设立保险险公司的的业务开开展进行行全面分分析。(3) 保险监监督管理理机构规规定的其其他文件件、资料料，如投投资者背背景材料料、筹建建负责人人的简历历、筹建建方案等等。 保险监督督管理部