信用卡业务风险管理与对策bqan.docx

摘要建设银行河南分行信用卡业务风险管理与对策摘要随着我国经经济的迅迅猛发展展以及经经济全球球化的不不断深入入,国内内商业银银行之间间的竞争愈愈加激烈烈，建设设银行信信用卡业业务作为为国有银银行重点点中间业业务收入入之一，其其快速的的发展亦亦越来越越引起业业界的重重点关注注。而建建行河南南分行信信用卡业业务每年年都以数数倍的速速度增长长，与此此同时，其其风险问问题也露露出水面面，该信信用卡业业务风险险的监控控管理还还远远滞滞后于信信用卡业业务发展展的规模模和速度度，信用用卡风险险业务的的监控管管理仍然然属于传传统的模模式和初初级阶段段，在信信用卡业业务风险险管理方方面仍然然存在很很多的问问题。本文研究内内容主要要分五大大章节。第第一章，绪绪论。从从选题的的背景及及意义出出发通过过研究文文献综述述，引出出研究内内容和方方法，达达到本文文创新之之特点。第第二章，建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状分析，包包括风险险管理架架构和面面临的主主要风险险。第三三章，发发达国家家著名银银行信用用卡风险险管理的的经验借借鉴。第第四章，通通过借鉴鉴发达国国家著名名银行信信用卡风风险管理理经验给给予建行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理指导导对策，以以及文献献分析与与实际相相结合得得出提高高建行河河南分行行信用卡卡风险管管理水平平的对策策。第五五章，结结论与展展望。本文通过文文献分析析、理论论与实际际相结合合等方法法，对建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状及存在在的问题题进行分分析和研研究，并并借鉴世世界发达达国家信信用卡业业务风险险管理先先进经验验，对建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理体系系提出解解决对策策。关键词: 建设银银行河南南分行 信用卡卡业务 风险管理理II第四章某著名商业银行信用卡风险管理的经验借鉴AbstrracttWith thee raapidd deevellopmmentt off Chhinaa's ecoonommy aand thee deeepeeninng oof eeconnomiic gglobbaliizattionn, CConsstruuctiion Bannk ccreddit carrd bbusiinesss aas oone of thee keey sstatte-oowneed bbankkingg innterrmeddiarry bbusiinesss iincoome, Itts rrapiid ddeveeloppmennt hhas alsso aarouusedd thhe iinduustrry'ss foocuss. TThe Hennan Braanchh off Chhinaa Coonsttrucctioon BBankk crrediit ccardd buusinnesss evveryy yeear to sevveraal ttimees tthe ratte oof ggrowwth. att thhe ssamee tiime, Itts rriskk prrobllem alsso ssurffaceed. Thee crrediit ccardd buusinnesss riisk monnitoorinng aand mannageemennt iis ffar behhindd thhe ccreddit carrd bbusiinesss ddeveeloppmennt sscalle aand speeed. Thhe mmoniitorringg annd mmanaagemmentt off thhe ccreddit carrd rriskk buusinnesss sttilll beelonngs to thee trradiitioonall moode andd thhe iinittiall sttagee. TTherre aare stiill manny pprobblemms iin ccreddit carrd bbusiinesss rriskk maanaggemeent.This papper is divvideed iintoo fiive chaapteers. Chhaptter Onee Inntrooducctioon. Froom tthe bacckgrrounnd aand siggnifficaancee off thhe ttopiic aand thrrouggh tthe litteraaturre rreviiew, leead to thee Reeseaarchh coonteent andd meethoods. Chhaptter twoo. AAnallysiis oon tthe Currrennt SSituuatiion of Creeditt Caard Bussineess Rissk MManaagemmentt off Coonsttrucctioon BBankk Heenann Brrancch. Inccluddingg thhe rriskk maanaggemeent fraamewworkk annd tthe maiin rriskks. thiird chaapteer. Expperiiencces of Rissk MManaagemmentt off Faamouus BBankk Crrediit CCardds iin DDeveelopped Couuntrriess. CChappterr Foour. Crrediit RRiskk Maanaggemeent of Hennan Braanchh off CCCB hhelpped by Creeditt Riisk Mannageemennt EExpeerieencees oof FFamoous Bannks in Devveloopedd Coounttriees. As welll aas tthe commbinnatiion of litteraaturre aanallysiis aand praactiice to gett thhe ccounnterrmeaasurres to impprovve tthe creeditt caard rissk mmanaagemmentt leevell off CCCB HHenaan BBrannch. chhaptter Fivve. Conncluusioon aand Outtloook.This papper anaalyzzes thee liiterratuure. Annalyyzess annd sstuddiess thhe ccreddit carrd bbusiinesss rriskk maanaggemeent preesennt ssituuatiion andd thhe eexisstinng pprobblemm off Heenann Brrancch oof CChinna CConsstruuctiion Bannk. Draaw llesssonss frrom thee deevellopeed ccounntriies creeditt caard bussineess rissk mmanaagemmentt addvanncedd exxperriennce. TThiss paaperr puuts forrwarrd ssomee coounttermmeassurees tto tthe creeditt caard bussineess rissk mmanaagemmentt syysteem oof HHenaan BBrannch of Chiina Connstrructtionn Baank.Keywoordss:ChiinaCConsstruuctiionBBankk; CCreddit carrd rriskk; vventturee maanaggemeent第一章 绪论目录第一章 绪绪论1第一节 选选题的背背景及意意义1第二节 研研究文献献综述第三节 研研究方法法与内容容6第三节 论论文特色色及创新新7第二章 建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理的现状分析析8第一节 河河南分行行信用卡卡业务基基本情况况8第二节 河河南分行行信用卡卡风险管管理架构构12第三节 河河南分行行信用卡卡管理面面临的主主要风险险14第四节 河河南分行行信用卡卡业务风险险管理存存在的问问题15第五节 河河南分行行信用卡卡业务风险险管理存存在问题题的原因因17第三章发达达国家商商业银行行信用卡卡业务风风险管理理的经验验借鉴30第一节 美美国商业业银行信信用卡业业务风险险管理经经验31第二节 德德国商业银银行信用用卡业务务风险管管理经验验第三节 发发达国家家商业银银行信用用卡业务务风险管管理给我我们的启启示32第四章 建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理体系系的完善善对策28第一节 提提高相关关利益主主体的风风险防范范意识28第二节 加加强对特特约商户户的管理理29第三节 制制定适合合的信用用卡风险险政策30第四节 建建立完善善的风险险预防、监监控和处处理体系系31第五节 健健全信用用卡业务务的法律律保障32第六节 完完善社会会信用体体系建设设，实现现信用卡卡风险信信息共享享35第七节 强强化信用用卡风险险管理技技术36第八节 提提高持卡卡人用卡卡风险意意识37第五章 结结论与展展望39参考文献40致谢4222第一章绪论论第一节选题题的背景景及意义义在当今世界界经济全全球化、一体化的发展环境下，信用卡业务作为推动我国经济发展的一个重要发展方向，其进展势头不可阻挡，同时，经济的多边性和复杂性也给信用卡的风险管理带来了不同程度的机遇和挑战。花旗集团亚太区的前主管史蒂芬·隆恩曾经对信用卡业这样评价道:信用卡业务有很大的风险，在任何一个国家,无担保的放款都是很危险的。而在中国，信用卡业务依然是一个未经检验、尚未成熟的金融产品。在发达国家银行中主要的中间业务和利润来源之一就是信用卡业务，其丰厚的利润给银行机构带来很大的收益和效益支持，虽然，我国信用卡业务已慢慢走向发展阶段，但是由于其风险管理的滞后和不足，相比较信用卡业务方面，其风险管理还远远滞后于业务的发展。信用卡业务相对于银行传统业务有相对较低的成本以及相对较高的透支利率，这样可以为银行机构带来很大的收益率。然而高利润对应高风险，又由于信用卡业务本身的无担保、无计划性等特性，决定了信用卡业务是一种风险程度较高的银行中间业务。之所以信用用卡业务务是一项项风险较较高的金金融业务务，是由于于信用卡卡业务本本身无担担保、小小额循环环消费的的产品特特性所决定的的。并且信用用卡是一一项收益益率较高高的金融融产品，包包括信用用卡年费费、超期期滞纳金金、商户户回佣金金以及取取现的手手续费等等等，已已经成为为金融机机构中间间业务收收入的主主要来源源，其收收益也高高于其他他的传统统银行业务务。在西西方金融融发达国国家，信用卡卡业务成成为许多多金融机机构的主主要业务务和利润来来源，其利润润已经达达到机构构总利润润的三成成之高，如美国国的一些些银行和和公司：其花旗旗银行信信用卡利利润占银行总总业务收收入的一一半之多多，运通公公司的运运通卡业业务利润润更高，已已达到公公司全部部利润的的七成之之多。因此，高收益益的诱因因促使信用用卡业务务走向了了一个追追求快速速发展的的步伐，也也从另一一层面不不可替代代的带动动了银行行其他业业务和利利润收入入的增长长。目前，我国国信用卡卡市场仍仍然处于初级级发展阶阶段，信用卡卡带来的的广阔的的发展前前景主要要表现在在其巨大大的盈利空空间, 特别在20006年信信用卡业业务全面面对开放放走向国国际, 世界经经济上国国内外各各大商业业银行的的竞争也也日趋激激烈。我我国信用用卡业务务所面临临的问题题也随之之而来，其其主要是是国内各各商业银银行之间间其信用用卡占比比的强烈烈竞争以以及信用用卡使用用率未达达到预期期目标，而而造成银银行实际际盈利不不高；再再者还要要面临国国外其他他金融机机构的挑挑战和竞竞争，主主要体现现在外资资银行多多年的丰丰富经验验和强势势的业务竞争争。从20033年以来来，我国国信用卡卡市场进进入了规模化化的发展阶段段，并经历了了“跑马圈圈地”式的发发展阶段段后,近几年年已日趋趋成熟，从发卡卡规模来来看，目目前国内内绝大部部分信用用卡银行行的发卡卡规模都都超过了了 10000 万张,远远超超过国外外信用卡卡银行实现现规模经经营所需需的 5500 万张的的门槛。信信用卡市市场行为为的具体体表现如如下：法制体体系逐步步完善，各发卡机构对发展策略的进一步调整，由对信用卡发卡从量的要求到质的改善，尤其是对信用卡服务以及优惠策略的转变。目前已形成具有显著特点的的信用卡市场，例如：商场分期贷款、电商平台分期贷款、汽车分期贷款、信用卡循环贷款等各类信用卡创新产品的规模，在整体信用卡贷款中占据相当大比重，和国外信用卡市场特点存在差异明显。随着改革开开放以来来中国经经济的对对外开放放和迅速速发展，我我国的金金融市场场也有了了新的发发展动力力，人们的的消费需需求和消消费观念念也发生生了很大大转变，慢慢慢接收收和融入入西方国国家的超超前消费费观念，而而信用卡卡业务正正式体现现这种超超前消费费观念的的很好介介质和有有利工具具。再加加之我国国商业银银行传统统存贷款款的资产产业务竞竞争逐渐渐减少 ,商业业银行不不得不引引进新兴兴业务，转转型信用用卡市场场，也即即是把业业务重心心倾向于于新兴的的高科技技金融产产品信用卡卡业务。另外，我国商商业银行行总的信信用卡发发卡量每每年以很很高的速速度增长长，截至到20114年末末，我国人均均拥有信信用卡00.299张，信用卡卡授信总总额度为为4.557万亿亿元，信用卡卡平均授授信额度度为 11.177万元11。然而，于于我国信信用卡业业务起步步尚晚，而且还未形成较完完善的体体系和管管理制度度，业务量和和规模虽虽然突飞飞猛进的的发展，即便为为银行带带来了丰丰厚的利利润，但同时时也伴随随着巨大大的风险险问题，对我国金金融业和和国民经经济的稳稳定发展展产生了了不小的的影响。我国信用卡卡市场的的盈利能能与西方方发达国国家相差差较远，但但交易流流量比较较稳定、坏坏账率比比较低，本本文旨在在研究信信用卡业业务市场场的主体体人群及及其风险险状况等等一系列列问题，信信用卡的的风险与与什么社社会经济济生活有有何种关关系，究究竟是什什么人群群在使用用信用卡卡，再为为银行提提供大量量的中间间业务收收入，信信用卡不不良贷款款的形成成到底与与什么经经济指标标有较大大关联。本本文将通通过一系系列的研研究，揭揭示信用用卡不良良贷款与与社会经经济生活活的关系系，通过过一系列列对策、建建议帮助助建行河河南分行行提升信信用卡业业务的风风险管理理水平。风险可以规规避，但但不能消消除，也也即是说说零风险险的现象象是不存存在的，而而风险管管理的目目标是在在可接受受的风险险水平下下实现收收益最大大化，我国各商商业银行行目前均均在风险险管理的的工作上上，积极极面对，接接受挑战战，在不断断的提高高自身风风险管理理水平，使其降降低到最最小范围围，这样样才能不不断发展展信用卡卡业务的的规模，最终取得得更高的的收益率率，并获获得最大大价值的的风险回回报，这这也是我我国各商商业银行行长期且且可持续续发展的的目标和和方向。对信用卡风风险管理理中，风风险控制制是不可可避免的的重要环环节，而而内部控控制制度度是整个个信用卡卡业务风风险管理理的出发发点，也也是重要要环节之之一，贯贯穿于整整个风险险管理所所有环节节，不仅仅具有权权威性，而而且起到到防患于于未然的的作用。但是，目目前我国国的信用用卡风险险内控制制度还不不够健全全和完善善，要想在在此有进进一步的的提升和和发展，其关键还在于业务操作流程的的模式化、智能化，尽可能的采用无纸化办公，以提高从业人员的工作效率，提升客户的服务满意度，实现银行信用卡业务的最大收益。此外，建立健全的信用卡法律、法规以及风险约束机制，推行责任一对一制度，明确整个业务流程中权责利的关系，加强对客户信息的整合与运用，建立统一的客户信息管理系统，这要求信息录入真实准确，以确保客户原始信息得到更系统、更全面的掌握并给后期的研究提供依据和数据资料。通过加强客户信息数据分析并保留有效信息，再针对客户的使用习惯，定制业务产品，以增加业务竞争优势，并在此基础上获取更大的利润。另外，借鉴国外先进的的风险管理评估模式，在充分学习国外相关经验的基础上不断探索、完善、创新，为我国信用卡业务风险的管理工作提供有力支持，降低风险比率。第二节研究究文献综综述一国外研研究情况况国外发达国国家对信信用卡业业务风险险管理的的研究主主要是从从经济学学的角度度出发，针针对于信信用卡风风险的形形成机理理、管理理策略、影响因素等等一系列问题进行探究。对信用卡风险的理论研究最早是一篇很有影响力的文章引起大家的注意，此文名为不完全信息市场中的信贷配给，是Stiglits and Weiss,1981，当时在美国经济评论上发表。该理论从信息结构角度出发，全面系统地对信贷配给现象进行了详细分析，对不完全信息下逆向选择能导致作为长期均衡现象存在的信贷配给做了经典性的证明，同时提出了一系列方法和理论来论证此观点。也就是说在正常的信贷市场中，存在的信息不对称的主体是银行和借款者之间。因而，在此恶性循环环境下，加之利率已经提高到一定限度，逆向选择的现象就不可避免的重复发生。另外一部分国外学者，如巴克斯特(1983)，从信用卡风险的影响因素出发并进行了有力分析，他指出有七个因素是发卡银行最为关注的，分别是借款者与其他债权人的关系、职业、年收入、居住与工作时间的长度、住宅所有权、是否有支票或存款账户，以及项目的负债收入比率。随着信用卡业务的发展，信用卡风险的特征和风险影响因素也在处于一个动态的不断变化之中。本斯特和赫尔维格（1987）在Stiglits and Weiss的研究基础上，对巴克斯特的研究进行了适当的拓展，他认为借款者拥有自己用贷风险程度和能否按期还贷的私人信息，借款者如果不对银行如实报告其贷款投资的情况，银行在面对按期还款不同的众多借款者时，难以从借款者过去的违约情况、资产状况和贷款用途的资料中，在事先就确定借款者的违约风险；贷款事后，银行无法完全控制借款者的用贷和还贷行为，借款者有可能采取风险行动，银行面临着违约的贷款风险，银行的预期利润率不仅取决于贷款利率，而且取决于贷款风险的大小，如果贷款风险独立于利率，在贷款需求大于贷款供给时，银行高利率可以增加利润，信贷配给不会出现，但是当银行不能观察到借款者的投资行为时，提高利率反而会使低风险者退出信贷市场（逆向选择行为）；或者诱使借款者选择风险更高的项目进行投资（道德风险行为），从而使银行贷款的平均风险上升，预期收益降低2。Stigllitss annd WWeisss主要要针对信贷贷市场上上风险的的形成机机理进行行了一系系列的分分析和阐阐述，而而另外两两位学者者Davvidsson. RR和当代金金融发展展理论奠奠基人RRonaald I. Mckkinnnon，构建了了不完全全信息重重复博弈弈框架，并并在此基基础上提提出了信信用卡风风险管理理的应对对策略这这一理论论给后期期的信用用卡业务务市场以以方向性性的指导导3。两位位学者提提出了“客户信信号”这一概概念，并并指出它它的总要要性，提提出声誉誉对银行行之间的的合作均均衡具有有正向作作用，因因而建议议信用卡卡市场建建立声誉誉机制，并建立银行与客户间长期的互利合作关系，银行可以通过客户的信号显示来实行一系列的个性化、差异化的信贷额度和利率，提高信用卡市场的丰富性和完整性4。Hung-Jen Wang是支持以上两位学者观点的另一研究者，他比较赞同在信息不对称的情况下，声誉对激励机制的重要作用，另外他在此基础上将契约执行成本因素纳入研究范围，在此领域的研究又推进一步。国外学者对对信用卡卡风险管管理的研研究主要要从经济济学机理理的角度度探讨问问题，此此方面的的文献给我我们的研研究和参参考还相相对较少少，可参参考度存存在一定定的局限限性。而研究成成果的理理论性较较强，与与实践的的结合性性存在一一定的偏偏差，所以，在在此方面面还需要要我们结结合实践践，参考考过去的的相关理论论，将两两者结合合起来，才才能进一一步得到到考究和和发展。二.国内研研究情况况与国外学者者针对信信用卡风风险研究究相比较较，我国国经济学学方面的的学者研究究内容，主主要体现现在以下下几点：信用卡卡风险的的特点和和类型研研究、信信用卡风风险成因因分析、信用卡风险管理对策研究。我国学者魏鹏认为信用卡业务的风险主要体现在：风险分布遵循“大数定律”，进一步详细解释就是说而风险居持卡客户才是银行利润的主要来源，而高风险和低风险持卡客户都不能为银行带来较大盈利空间5；信用卡业务具有隐蔽性和滞后性，常常不能被人那么显性明了的立刻体现出其风险所处；每个客户出现的风险具有分散性，不会显示规律分布或者静态存在；信用卡业务风险还具有一定的复杂性。国内学者邱涛（2007）将信用卡风险进行了分类即为：信用风险、道德风险、诈骗性风险以及特约商户的操作风险6。国内学者关注较多的也即是信用卡风险的成因，国内学者宋延新（2009）更多的关注信用卡风险的成因，他认为道德风险的发生主要是由于发卡银行与持卡人之间的信息不对称造成的，而信息的不对称又导致了逆向选择现象的发生，造成银行信用卡业务的恶性循环，而法律、法规制度的不健全以及金融机构内部风控的缺失和不足，也是造成信用卡业务风险发生的原因，最终导致风险管理的滞后和发展缓慢。我国较早研研究信用用卡风险险管理对对策的学学者章彰彰（20003）曾经通通过长期期研究提提出了信信用卡风风险管理理的路径径这一方方面，他他是从风风险管理理流程、信信息系统统风险防防范和内内控机制制建设为为出发点点进行一系系列探究究，最终终提出自自己的观观点。另一国国内学者者许明朝朝（20003）在前者者的基础础上进一一步深入入研究，并并提出和和解决了了如何建建立和完完善银行行内控机机制这一一问题。楼楼芳（220044）提出建建立信用用卡风险险管理体体系这一一论点，并并要求完完善信用用卡方面面的相关关法律体体系以及及个人信信用体系系，包括要要完善银银行内控控体系制制度，使使用现代代科学技技术，对对银行从从业人员员加强培培训管理理。而国国内学者者赵志宏宏（20005）则认为为信用卡卡业务风风险管理理应该以以数据分分析为出出发点，注注重数据据分析，并并借鉴西方方发达国国家著名名银行的的先进管管理理念念，进一一步阐述述这个观观点。以以往学者者均是从从宏观层层面出发发，对于于风险管管理对策策的阐述述较抽象象，具有有较强的的理论性性，而实践和和可操作作性相对对较弱。为为此，我我国学者者丁赞（220066）首次从微微观层面面对信用用卡业务务风险管管理进行行展开研研究，提提出了发发卡银行行应该采采取哪些些措施来来防范风风险，其其创新成成果对于于后期的的信用卡卡业务有有很大的的参考价价值77。吴吴春林（2011）则着眼于信用卡风险的具体案例进行详细的探究和具体分析，搜集当前各金融机构信用卡出现的一些问题进行调查研究，并针对未达卡的风险提出了间接性的的对策和建议。沈丽和闫天兵（2007）专门根据信用卡风险的分类，通过对我国信用卡的信用风险管理的研究，提出其信用风险的识别手段以及相对应的衡量方法和应对策略。然而，我国另一学者黄素梅（2009）则从信用卡业务风险管理的不同阶段为出发点进行研究，并提出每个阶段所面临的风险问题不同，要实施不同的解决方案和应对策略8。并详述了信用卡生命周期的考察期、形成期、稳定期和衰退期四个阶段，对风险管理造成的影响，并明确提出以上四个阶段对应的主要解决策略。目前的研究究文献对对信用卡卡风险管管理的参参考价值值有一定定的局限限性，不不仅参考考文献较较少，且且存在一一定的重重复性和和不完整整性。与国外外学者不不同的是是，我国国学者研研究信用用卡风险险管理的的理论同同时，更更注重结结合实践践和考虑虑可操作作性的存存在，研研究信用用卡风险险管理存存在的问问题及应应对的策策略。然而缺乏乏理论的的深入研研究，也不利于于我国信信用卡市市场的可可持续发发展。第三节研究究方法与与内容本文通过文文献分析析、理论论与实际际相结合合等方法法，对建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状及存在在的问题题进行分分析和研研究，并并借鉴世世界发达达国家信信用卡业业务风险险管理先先进经验验，对建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理体系系提出解解决对策策。本文研究内内容主要要分五大大章节。第第一章，绪绪论。从从选题的的背景及及意义出出发通过过研究文文献综述述，引出出研究内内容和方方法，达达到本文文创新之之特点。第第二章，建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状分析，包包括风险险管理架架构和面面临的主主要风险险、建设银银行河南南分行信信用卡业业务风险险管理存存在的问问题及问问题存在在的原因因。第三章，发发达国家家著名银银行信用用卡风险险管理的的经验借借鉴。第第四章，通过借借鉴发达达国家著著名银行行信用卡卡风险管管理经验验给予建建行河南南分行信信用卡业业务风险险管理指指导对策策，以及及文献分分析与实实际相结结合得出出提高建建行河南南分行信信用卡风风险管理理水平的的对策。第五章，结论与展望。第四节 论论文特色色及创新新本文主要分分析研究究建设银银行河南南分行信信用卡风风险管理理存在的的问题，并并提出相相应的解解决方法法，最终实现现风险监监控管理理目标，同时倡导全面的信用卡风险管理理念、确定明确的风险监控管理目标、在健全的信用卡风险管理组织体系和理论基础上，加强内控与完善外部环境建设，最终实现风险监控，以及利益最大化的经营目标。12第三章 发达国家商业银行信用卡风险管理的经验借鉴第二章 建建设银行行河南分分行信用用卡业务务风险管管理现状状分析第一节建设设银行河河南分行行信用卡卡业务基基本情况况一、河南省省分行信信用卡业业务发展展状况（一）信用用卡品牌牌多样化化，占有有客户量量增多建行信用卡卡的品牌牌称之为为龙卡信信用卡，龙龙卡信用用卡品种种多样，根根据账户户的币种种不同进进行分类类，分为为双币种种信用卡卡与单币币种信用用卡；根根据持卡卡人信用用等级不不同可分分为普卡卡、金卡卡、白金金卡；根根据持卡卡人职业业不同，可可分为公公务卡、联联名卡；根据发发卡对象象的不同同，又可可分为单单位信用用卡（差差旅卡与与采购卡卡）与个个人信用用卡（主主卡和附附属卡)；根据据信用卡卡产品设设计不同同，又可可以分为为维萨信信用卡、万万事达信信用卡、JJCB 信用卡卡、银联联信用卡卡等卡种种；根据据信息载载体的不不同又可可分为芯芯片卡、磁磁条卡和和磁条芯芯片复合合卡等，目目前为了了提高安安全，且且按照中中国人民民银行的的有关规规定，已已从磁条条卡过渡渡到芯片片卡的阶阶段，防防止不法法分子复复制卡片片，另一一方面有有效提高高了芯片片卡的使使用周期期，更提提高了商商户刷卡卡的方便便和快捷捷程度。建行河南分分行于 20111 年年 111 月，已已经推出出首个芯芯片信用用卡行业业应用项项目，并并且推出出标准芯芯片信用用卡的试试用阶段段，经过过一段时时间的试试验发行行，基本本达到了了预期的的效果，并并于第二二年的二二季度，开开始正式式对外大大规模发发行龙卡卡芯片信信用卡。220144年度，建建设银行行信用卡卡VISSA国际际交易授授权通过过率全球球排名第第二，境境内排名名第一。在在做好防防盗刷、防防套现等等信用卡卡风险管管理的同同时，建建设银行行多措并并举，保保障用卡卡额度，提提升授权权通过率率，为客客户通畅畅用卡保保驾护航航。此芯芯片信用用卡较之之前的磁磁条卡品品种更加加多样化化，除汽汽车信用用卡之外外，建设设银行河河南省分分行还联联合中国国银联和和一些非非盈利慈慈善机构构共同推推出了一一些列联联名卡，如如中国红红字会龙龙卡，以以及Myylovve个性性化信用用卡（持持卡人可可选择自自己设计计的照片片或图案案作为该该卡的封封面）等等代表性性卡种。建建行河南南分行与与大河报报社联手手推出的的大河龙龙卡，该该卡既是是大河报报读者俱俱乐部的的名片和和身份证证明，使使会员持持卡人可可同时享享受到省省内外千千家不同同行消费费联盟单单位提供供的优质质 VIIP 特特惠服务务，又是是拥有建建行优质质服务支支持的金金融产品品类型，可可以为客客户提供供各种基基本金融融服务功功能等。根根据不同同的客户户，量身身定做不不同的信信用卡产产品，且且目前各各大商户户也经常常对信用用卡消费费者提供供不同程程度的优优惠措施施，大大大提高了了信用卡卡的使用用率，实实现银行行、商户户及持卡卡人的双双赢。为了迎合不不同客户户在消费费习惯上上的改变变和消费费结构升升级的需需求，同同时，也也是为不不断丰富富信用卡卡分期产产品的种种类给持持卡人提提供更多多消费信信贷方式式的选择择，河南南省分行行于20013年年12月月首推自自动循环环消费信信贷信用用卡龙卡益益贷信用用卡，发卡初初期采取取名单制制营销，不不受理客客户主动动申请，风风险部门门会在持持有我行行信用卡卡的老客客户中，根根据忠诚诚度及历历史用卡卡记录筛筛选符合合发卡标标准的名名单。此此卡的推推出是该该行加快快产品创创新、满满足客户户需求的的又一成成果，未未来研发发部门还还将进一一步提升升该产品品业务自自动化处处理程度度，同时时，银行行方面也也寄希望望于业内内对前端端商户的的管理出出台相关关规范，使使持卡人人可以在在更为宽宽泛的领领域安全全消费，切切实服务务民生信信贷需求求、助力力消费信信贷业务务的规模模化发展展。今年年一季度度信用卡卡增速明明显，一一季度发发卡数量量同比增增长266%，使使用信用用卡交易易的金额额多数用用于消费费，但仍仍有一部部分存在在着套现现。而对对于信用用卡套现现问题，中中国银监监会创新新部副主主任尹龙龙称，银银监会坚坚决反对对信用卡卡套现，目目前正与与相关部部门沟通通，要从从发放PPOS机机的源头头杜绝这这种现象象。（二）发卡卡规模快快速增长长，业务务收入逐逐步提高高自20066年以来来，该银银行快速速发展信信用卡业业务，将将不断扩扩大市场场规模和和市场占占有率作作为业务务发展的的重点，新新增发卡卡量和新新增客户户数两个个规模指指标增长长迅速，其其中20008年年至20010年年，新增增客户数数分别为为 344.522万、442.667万、445.335万户户。新增增卡量分分别为 66.18万万、1558.445万、1169.6万。最最为突出出的是220088年的新新增客户户数较220088年增长长23.6%，新新增卡量量增长1139.42%。在受受金融危危机影响响市场环环境恶劣劣的20010年年，该行行仍然新新增发卡卡1699.6万万张，完完成全年年计划的的1077.355%，累累计发卡卡3455.233万张，市市场占有有率达到到4%，在在全国所所有发卡卡行信用用卡业务务第二梯梯队中名名列前茅茅。随着着信用卡卡市场规规模的不不断扩大大，该信信用卡中中心的信信用卡交交易量及及业务收收入也不不断增长长。20010年年累计交交易金额额达到1103.07 亿元，实实现营业业收入44.588 亿元元，是220088 年的的1200.488%，净净营业收收入达22.966亿元，较较20009 年年同期增增加1.97亿亿元，增增长1449%。信信用卡业业务收入入结构不不断趋于于合理。在在以美国国为代表表的西方方发达国国家其成成熟的信信用卡市市场上，循循环利息息收入达达百分之之六十以以上，年年费和手手续费收收入占比比通常在在百分之之十以下下。而该该行信用用卡业务务利息收收入达百百分之五五十，与与成熟市市场的占占比仍有有一定差差距，仍仍需提高高循环利利息收入入。图2.1 建行河河南分行行行信用用卡业务务收入结结构图注：数据来来源于该该行内部部资料二河南省省分行信信用卡业业务风险险管理水水平（一）信用用卡业务务风险上上升2010年年之前，该该行1880天以以上逾期期率一直直控制在在1%以以下，低低于全国国平均水水平。截截至20009年年底，该该银行透透支余额额10.5亿，逾逾期总金金额 00.3亿亿，逾期期率为111.331%，其其中 990 天天以上逾逾期金额额为 11.066 亿元元，比上上一年增增加 00.455 亿元元，占比比 5.59%，比年年初增长长4个百百分点。逾逾期900天以上上的客户户共有1100337户，比比上年增增加70097 户，增增长了77倍。逾逾期1880天以以上的金金额为00.877亿，坏坏账损失失率为33.399%，控控制在33.5%的目标标值以内内。与国国内同行行业相比比，截至至 20010年年第三季季度末，该该银行信信用卡中中心损失失率高于于行业平平均水平平，仅排排在中信信银行、广广州发展展银行、交交通银行行之后，在在行业内内的风险险控制优优势有所所下降。但但是由于于大部分分银行历历年都进进行核销销，且部部分银行行核销力力度较大大，例如如深发展展 20009 年核销销了全部部 1880 天天以上逾逾期金额额，使得得 20010 年的损损失率表表现很低低，而该该行从220100年开始始核销，核核销规模模远不如如他行，实实际体现现的是该该行累计计损失率率与部分分银行新新增损失失率的比比较。整整体来说说，该行行信用卡卡风险水水平在同同行业中中处于中中等水平平。（二）逾期期账户特特性分析析1.逾期账账户开户户时间分分布如前所述，该该银行信信用卡中中心自 20008 年年下半年年以来快快速增长长，仅 20008 年年 9 月至112月，新新增客户户规模达达到1002万户户，超过过20007 年年全年新新增客户户规模。但但是，高高速增长长的客户户规模也也蕴藏着着较大的的风险，给给信用卡卡业务的的风险管管理带来来了较大大压力。从从 20009年年8月底底首次逾逾期客户户的开户户时间分分布的分分析来看看，多数数风险客客户都是是在20008年年下半年年大规模模发卡阶阶段引入入的客户户。20008年年 111月、112月新新开户的的逾期账账户数占占比约550%，逾逾期金额额占比更更是超过过 500%，高高达 553%。营营销的不不均衡给给该行的的信用卡卡风险管管理带来来了较大大的压力力。2.逾期账账户区域域特性分分析该行信用卡卡业务的的风险损损失也呈呈现出一一定的区区域特点点。截至至 20011 年底，1180 天以上上逾期账账户数、金金额排名名前几位位的均是是C、EE、G、LL、M、VV、Z等等地区，逾逾期1880天账账户数占占比为 52.5%，金金额占比比为 448.227%。但但是从 1800