辽宁省保险业诚信问题分析.docx

辽宁省保险业诚信问题分析摘 要保险行业是整个经济建设中的重要部分，对经济的发展有着重要的推动作用，现阶段，保险行业是辽宁省经济发展的重要部分。本文首先对保险行业中的诚信问题做了论述，对诚信的概念做出了简要的概括，并对保险行业中的最大诚信原则做了介绍同时阐述了其重要性。此后对辽宁省的保险行业在发展中涉及到的不诚信的现象做了总结和归纳，并对出现这些问题的原因进行了分析，从内部和外部找出了辽宁省保险行业不诚信现象的原因，最后针对这些问题和产生的原因，从保险行业人员的思想建设、保险的监管制度以及保险行业的自律制度的建设几个方面进行了论述。关键词:保险；诚信；监管；自律Abstract The insurance industry is a important part in the economic construction, plays an important role on the development of economy, the present stage, the insurance industry is an important part of economic development in liaoning province.At first, this paper discussed issue of integrity of the insurance industry, the concept of good faith to make a brief summary, and the utmost good faith principle in the insurance industry is presented and expounded its importance.Since then, the insurance industry in liaoning province in developing involved dishonest phenomenon has made the summary and induction, and analyses the reasons of these problems, from internal and external finds out the reason for the insurance industry in liaoning province of dishonest phenomenon, finally aimed at these problems and their causes, from the insurance industry personnel's thought construction, the insurance regulatory system and several ways for the construction of the insurance industry self-discipline system are discussed. Keywords: Iin首字母大写surance;The good faith;Regulation;Self首字母大写-disciplineII目 录圆点不对，页码是新罗马，英文摘要也用新罗马摘 要IAbstractII1  保险行业中关于诚信的基本问题31.1  “诚信”概念的界定31.2  保险业中的诚信原则41.3  诚信对于保险行业的重要意义51.3.1  缓解信息不对称现象51.3.2  规范保险行为51.3.3  促进保险市场的繁荣62  辽宁省保险行业中诚信缺失的现状72.1 辽宁省保险行业发展现状72.1.1 保险规模迅速增长72.1.2 保险行业结构得到优化72.1.3 保险行业融入实体经济并为其服务82.2  保险公司方面诚信缺失问题82.2.1  利用信息不对称误导客户82.2.2  不履行如实告知义务92.2.3  理赔困难的问题92.2.4  保险代理人对保险客户的诚信缺失102.2.5  保险代理人的欺诈行为102.3  保险客户诚信缺失问题112.3.1  不履行如实告知义务112.3.2  保险消费者的骗保行为113  辽宁省保险诚信缺失的原因分析133.1  保险诚信缺失的主观原因133.1.1 认知错误导致诚信缺失133.1.2 利益驱动的诚信缺失133.1.3 社会责任感缺乏导致诚信缺失143.2  保险诚信缺失的客观原因143.2.1 社会信用基础薄弱导致诚信缺失143.2.2 法律法规建设落后153.2.3 诚信管理体制不完善154  辽宁省保险行业中诚信缺失现状的对策164.1  加强诚信思想教育与宣传164.2  加强保险企业诚信建设164.2.1  完善诚信体制建设164.2.2  严惩失信行为174.2.3  构建保险诚信企业文化174.3  加强保险监管力度184.3.1  健全健全保险行业诚信法律法规184.3.2  建立健全的信用评定机制184.3.3  建立健全保险行业自律制度19结 论20致 谢21参考文献22Appendix23附 录24辽宁省保险诚信问题研究正文中不写论文题目，除了页眉1  保险行业中关于诚信的基本问题1.1  “诚信”概念的界定诚信，广义上讲就是信用，它是一个道德的范畴，是日常行为准则的诚实和正式交流当中的信用的合称。中国古代的道德系统要求人们言必行，行必果，朱熹曾说：诚者，真实无妄之谓。这都是诚信在日常生活中的表现。诚信对于整个社会的居民都有约束作用。首先，诚信要求人具备诚实的品德和境界，其次人们在交往的过程中要承担自己应尽的责任和义务，以信为本，言行一致。在普通人的日常生活中，诚信就是要求人们做老实人、办老实事。诚信是立身之本，也是文明人的标志之一。不讲信用的人将在社会上难以立足。诚信是齐家之道，家人之间只有真诚相待才能和睦共处，家和万事兴。诚信是交友之基，没有诚信将无法交到真正的朋友。诚信是为政之法，在治国的过程中，诚信是维系社会稳定的基石。诚信是经商之魂，在古代经济生活中，诚信是交易建立的基础，在社会主义市场经济环境中，这一点不仅不会改变，反而会更加凸出，唯有诚信才能使合作长久稳定。段间距不对诚信是一种世界观，也是一种价值观、道德观。在正确的世界观、价值观和道德观的引导下，做人做事都能按照诚信的准则进行，人们的行为处事都会以诚信为准绳。人生活在社会群体中，无法避免与他人发生各种各样的联系，在这样复杂交错的关系中，生活交往必须以诚信为准绳，按照一定的规范进行才能保持整个社会的有序，人际关系才能获得和谐。西方的诚信理念和东方的传统认识并不太大差异，认为人们应当恪守承诺、真诚待人同时要对约定严格遵守。西方人对于诚信非常重视，基督教的传统教义中也认为教徒不能为了一己私利而向上帝撒谎。这是整个西方诚信体系的发端。西方的工商业发展起步较早，发展较为成熟，在资本主义经济中，诚信更是经商、交易以及个人交往中不可或缺的道德基石。诚信同时还是西方法律的基础原则，要根据它来制定与经济、社会相关的法律法规。在制度层面信用也是非常重要的元素，信用在英文词典中的涵义为人们在交易过程中并不是马上支付报酬，而是向对方许诺会在将来支付的做法3标注不对。诚信是整个资本主义市场经济发展的基础，规范着其中的一切制度设计和各种良性的运行方式，信用成为人们认可的游戏规则4。 1.2  保险业中的诚信原则任何一种商业行为都需要行为涉及的各主体之间保持诚信，而保险行业是在诚信基础上发展起来的行业，而保险的风险一般都未可知，因此相对于一般商业行为，保险行业对于诚信的要求要更高，即称为最大诚信原则。因为保险合同双方的诚信状态也会对风险产生影响，因此，最大诚信原则能够最大限度上减少保险所承受的风险。最大诚信原则的渊源在技术革命之后，资本主义的扩张使资本主义国家的经济扩张行为也逐渐展开，国际货物贸易和资本输出活动使得商业行为承担了更大的风险。18世纪的海上商业活动中的保险交易强化了诚信在经济贸易中的作用。1906年英国海上保险法规定了海上保险合同建立于最大诚信的基础上，这是保险行业中最大诚信原则的起源。保险行业中的最大诚信原则涉及到的内容主要包括告知、保证、弃权以及禁止反言几项内容。告知指的是在订立保险合同时，保险企业的工作人员有义务对保险标的的真实状态进行描述，保险人是否接受该保险或以何种条件接受都由保险人决定。保证指的是保险人在签发保险单或承担保险责任之前有权利要求投保人或被保险人承诺或确认对某一事项的作为或不作为(针对将来)以及某种事态的存在或不存在(针对现在)。弃权指的是被保险人如果没有履行或违背履行的如实告知的义务，保险人有权利要求解除保险合同或可以因此取得抗辩权。如果保险人此时放弃此权利，以后将无法行使此项权利。禁止反言指的是保险人在明知道保险合同的效力已经收到或明知会被某种事实所影响却没有告知被保险人而完成了保险合同的签订建立了合同关系，保险人将不得以上述因素影响保险合同效力为由拒绝履行合同或提出任何抗辩。在保险实践中，对于投保人和被保险人的约束多存在于告知和保证条款中，弃权和禁止反言对于保险人的约束作用较大。实际上，弃权和禁止反言两项源于欧美，在我国现行的保险实务中对于弃权和禁止反言没有明确规定，保险法也忽略了此项。恰恰是因为这样，我们才更应该借鉴这两项，完善辽宁省乃至我国保险行业的最大诚信原则。保险行业的最大诚信原则在发展中不断充实壮大，而辽宁省的保险行业中诚信缺失的问题也很大一部分来源于对于最大诚信原则落实的不彻底。保险业在发展过程中，涉及到的各利益主体在伦理道德和经济利益的关系中会有很多诚信冲突和矛盾之处，诚信缺失将会对保险行业的持续发展有很大的负面影响。因此，辽宁省的保险行业想谋求最大的发展就必须坚持最大诚信原则，这对保险行业的发展有重大的意义，也将是辽宁省保险行业健康发展的关键所在。 1.3  诚信对于保险行业的重要意义1.3.1  缓解信息不对称现象信息不对称是指市场交易的双方有信息优劣的差异5。在信息经济学中认为卖方比买房掌握更多的产品信息，如果受到短期利益的驱使，商家很可能不会对客户进行充分的信息告知，通过误导、欺瞒的方式获得短期暴利。在现实中，存在很多投保人骗保骗赔、保险公司拒保拒赔的现象，都是由于双方信息不对称造成的。如果保险合同的双方都想通过信息不对称获取自身利益而欺瞒对方，最终的博弈结果就是互相欺骗，恶性循环。如果保险双方都本着最大诚信原则行事，能够很大程度上解决信息不对称的问题。保险人在投保前将标的的情况充分告知，而保险公司则将保险责任以及责任免除等重要规定充分告知，这样双方都能了解到具体情况，减少保险纠纷，提升保险行业的可信度和美誉度。1.3.2  规范保险行为在市场经济中，保险也是非常重要的一部分，被称为金融业的三大支柱之一。但是我国发展市场经济的历史较短，在法律法规方面还有所欠缺，人们素质的良莠不齐也导致个人信用以及企业信用的缺失，保险行为存在较多的不规范之处。这些对保险市场的影响是致命的。诚信原则对于保险行为的规范作用能够改善这种状况。诚信原则对于投保行为、承包经营以及索赔行为都有一定的约束作用，要求保险合同涉及到的各个主体都要遵循最大诚信原则，制约投保人的投保行为，减少骗保行为的发生，制约着保险公司诚信经营，对于保险中介也有相同的要求，诚信原则在法律不断健全的基础上发挥的效力也越来越大，对于保险行为的规范力度也越来越大，效果也越来越明显。1.3.3  促进保险市场的繁荣在保险行业中，信用制度的缺失会导致保险交易的风险增加，从而影响保险市场的繁荣。诚信原则在规范保险行为的基础上还能够促进保险市场的繁荣。保险产品的保险资金具有负债性，保险经营要具备安全性。在这两点上，保险行业对信用原则的要求更高。保险行业的稳定发展必须有诚信原则作为保障。我国的市场经济体系并未完全建成，信用危机将会影响经济的进一步发展，延缓社会主义市场经济体系建设的步伐，因此，现阶段，必须强调诚信原则在保险行业中的重要性，以诚信促发展，提升消费者的信赖感，通过诚信原则的宣传和深入人心加快保险行业的信用建设，促进保险行业的持续繁荣发展。 2  辽宁省保险行业诚信缺失的问题2.1 辽宁省保险行业发展现状内容太少，三级标题下至少要有两段话支撑标题随着辽宁省经济社会的不断发展，在促进老东北工业基地调整改造政策的推动下，辽宁省的社会财富和居民的可支配收入不断增长，这在很大程度上带动了辽宁省保险业的发展，需求不断增长使得辽宁省的保险市场也不断增长。根据辽宁统计信息网的信息，辽宁省的保险行业在规模和结构等方面都有了很大的发展。2.1.1 保险规模迅速增长在改革开放的初期数据都在此部分，辽宁省的整个保险市场由一家公司进行经营，保费收入仅为4400多万。发展至2008年，辽宁省的保费收入已经达到327.7亿元，在数量级上获得了质的提升。各保险主体也开始出现，2008年，辽宁省有保险主体39家，开始竞争中的发展。2014年全年，辽宁省的保险保费收入达到了756.98，在全国排到了第10名。以可比口径计算，保费收入比上年同期增长了21.6%，增速同比增长了10%左右，比全国增速的平均水平高出了4.1%。而辽宁省在支付各类赔款和给付总额方面达到了290.83亿元，比上年同期增长了21.2个百分点。辽宁省保险行业的增速和规模均达到“十二五”以来的最高水平。2.1.2 保险行业结构得到优化辽宁省的保险行业在产品结构和业务品质方面都有了较大的提升和改善，尤其是在人身保险行业领域内，内含价值提高非常显著。辽宁省2014年全年的财产险原保险的保费收入达到了259.28亿元，增长了13.2%。而人身保险行业的增长更加明显，达到了497.69亿元，增长率达到了26.5%，增速同比增长了17.8%。人寿保险原保险保费收入、意外险原保费收入和健康保险原保费收入非别达到了426.22亿元、15.49亿元和55.97亿元，增长率非别达到了25.5%、17%和37.4%。在保险主体的结构上也有概观，保险专业中介机构、兼业代理机构、保险营销员等数量大幅度增长，通过中介渠道获得的保费相较2008年提高了71%。保险行业的结构得到了进一步优化，对于整个保险行业的可持续发展都十分重要。2.1.3 保险行业融入实体经济并为其服务辽宁省在2014年在财产险赔付方面的支出达到了142.77亿元，增长率为12.9%，在人身保险赔付方面的支出达到了148.06亿元，增长率达到了惊人的30.6%，其中，人寿保险赔付支出、意外险赔付支出和健康保险赔付支出分别为121.67亿元、3.84亿元和22.56亿元，增长率则分别为31.6%、16.9%和27.8%。这些数据都明显得表明，辽宁省的保险行业为全省的经济实体得以稳定发展提供了稳固的支撑作用。对辽宁省来说，保险行业是支撑经济发展的重要部分。辽宁省再由老工业基地进行经济转型的过程中，保险行业的作用不可小觑，以保险业为支撑，金融行业已经成为辽宁省进行经济转型升级的重要着力点。2.2  保险公司方面诚信缺失问题找案例或数据随着辽宁省保险行业的迅速发展，在保险行业方面也暴露了一系列的问题，这些问题的存在对辽宁省保险行业继续保持增长势头，支撑实体经济的持续健康发展起着严重的阻碍作用，需要对其高度重视。2.2.1  利用信息不对称误导客户保险产品的特殊之处在于专业性很强，普通的客户很难掌握到全面的真实信息，保险合同又属于“格式合同”，由保险公司拟定，客户无权参与，如果靠客户自己研读合同条款很难全面深刻的理解合同中的内容，只能选择被动签订合同或者直接拒绝。“格式合同”本身就是一种信息不对称的行为，如果保险公司的工作人员部队保险产品进行进行详实的介绍，客户很容易会陷入信息不对称的状态遭受经济上的损失。信息不对称已经严重影响了保险行业的健康发展。保险合同中所涉及到的词汇大多比较专业，词汇很艰涩，同时还存在模糊不清的现象，一旦客户的文化水平不高，很容易产生对保险条款的理解出现偏差，如果凭借客户自身的主观理解以及销售人员的一面之词进行保险的选择和购买，很容易在后续的过程中出现保险人失信的情况，拒保行为会导致客户承受巨大经济损失的同时还会产生其他一系列的负面影响。根据辽宁保监局的调查，在利用信息不对称误导客户的问题上，辽宁省主要存在五个问题，例如将保险产品与银行存款、国债等进行片面比较、在对客户说明保险责任和责任免除状况时故意隐瞒与经济利益有关的规定、将保险产品混同理财产品、故意漏填错填投保人的回访电话和回访地址、向保险消费者提供片面、虚假的产品信息等。而且这些状况多发生在寿险的代理公司、个人代理和电话营销的渠道。这种情况严重影响了辽宁省保险行业的发展。复制粘贴痕迹2.2.2  不履行如实告知义务在信息不对称的基础上，保险公司很容易不如实履行告知义务，对客户产生间接的误导作用。保险公司在合同中会对客户因不如实告知产生的各项后果进行详细规定，违反此项要求将会造成合同无效、拒绝赔偿等严重后果，但是合同中对于保险公司自身由于不如实告知产生的后果却很少提及，几乎不用承担任何后果。保险公司的工作人员在向客户介绍保险产品的过程中经常会为了短期的个人效益而对合同中的条款进行隐瞒或者曲解，一般的客户由于并不熟悉合同中出现的专业词汇，单纯依靠保险公司工作人员的介绍进行产品选择，轻率签字，在后期理赔的过程中会出现严重的纠纷。不仅造成客户的损失，对保险公司的形象也有很大损害。在现实状况中，辽宁省保险行业中的问题有很多都源自保险行业主体没有履行对客户的告知义务，而由于这一原因导致的法律案件也不断增多，影响辽宁省保险行业的持续发展，2.2.3  理赔困难的问题这一问题已经成为保险行业所存在问题的核心问题，绝大多数的保险纠纷都是由理赔引起的。保险公司有根据保险产品向客户提供理赔的责任，这是客户选择保险产品的最重要的原因，也是保险公司盈利的关键之处。而由于对利润的追求，有些不讲诚信的保险公司或工作人员在和客户交涉的过程中以种种借口拒绝理赔，不合理、不到位、期限长已经成为制约保险业高速高效发展的重要原因，客户对于保险公司的信任感也由此下降严重。保险公司在理赔过程中甚至会以暗箱操作的方式拒付保险金，在车险理赔中尤其明显，通过制定维修处的方式限制客户的维修行为，一旦客户没有到制定的维修地点进行维修，将会被告知不予理赔的处理。这种现象在当今的辽宁省很普遍，成为客户对于保险公司失信的主要原因。理赔困难在辽宁省居民生活中较为常见。车险的理赔困难由为突出，在2009年，辽宁省沈阳市发生了数百名车主的修车证明已经过期，却无法得到中国人民财产保险股份有限公司鹤岗市工农支行公司的车险赔付的事件。这一事件经由媒体报道之后受到了广泛关注，如果这样的类似案件时有发生，对于辽宁省保险行业的健康发展的打击是非常严重的。复制粘贴痕迹2.2.4  保险代理人对保险客户的诚信缺失为了能够使客户尽快签订保险合同，保险代理人会在推销产品时进行虚构，夸大保险产品的优势所在，美化保险产品的保障效果，如实告知的要求在他们的行为中被完全忽视，对于可能使客户产生疑虑和担心的合同条款避而不谈，刺激客户追求高收益、高保障的心理，刻意规避风险，误导客户签订保险合同，使客户在不知情的情况下失去了获得保障的资格，使客户无端蒙受经济损失。还有些代理人将健康类的保险产品硬是说成具有分红的功能，单纯追求成单率使客户完全成了被动的合同签订者。在辽宁省的保险行业中还存在一种现象，即如果代理人员将产品卖给了一位客户，即许诺客户如能将产品推销给其他的人员，则客户能够从中得到相应的减免或者能够得到一些额外的报酬。通过这种方式，保险代理人能够以较低的付出得到较高的成单率，但是在后续的过程中会出现很多的问题。在之后的索赔过程中很可能会产生责任不清的问题，而一旦其中又涉及到虚报保险合同的状况，后果则更为严重。2.2.5  保险代理人的欺诈行为保险代理人能够联系保险公司和客户，客户通过保险代理了解保险公司的产品及服务，保险公司通过保险代理了解客户的整体状况，从而推出更适合实际的保险产品。但是部分保险代理人利用这一特殊身份，在保险公司和客户中间进行两面的欺诈，牟取暴利。保险代理通过与客户直接接触的优势获得客户的真实身份信息，在保险标的的风险和价值评估方面能够掌握更多的信息，保险公司则要依靠保险代理上报的情况进行评估。保险法的最大诚信原则规定保险代理人对于保险标的情况的上报要如实详实。但是在实际过程中，代理人为了提高保险合同签订的成功率，在上报的过程中对实际情况往往有所隐瞒，影响保险公司的判断，以此促成保险合同的签订。更有甚者，利用工作便利将客户的投保费用进行挪用，导致合同失效，客户蒙受了经济损失，保险公司的形象则受到严重损害。在辽宁省的保险市场中，还存在很多因代理人离职而无法追回的保险费用，而保险代理人的离职导致了更多的“孤儿保单”，严重影响保险行业的向前发展。2.3  保险客户诚信缺失问题2.3保险市场中的诚信缺失不仅存在于保险公司、保险代理中介向客户群体宣传的过程中，客户群体以及投保人等在向保险公司购买产品时也存在不诚信的问题。2.3.1  不履行如实告知义务保险市场中由于信息不对称导致的诚信缺失行为不仅存在于保险公司、保险中介在向客户介绍保险产品的过程中，客户群体以及投保人和被保险人也常常在投保过程中不履行如实告知的义务。有些客户甚至会在投保后谎称、谎造保险事故，从而获得保险公司的保险金。如实告知不仅是对于保险公司及保险中介的要求，也是对于保险客户的要求，是其必须履行的义务。投保人在签订保险合同之前，必须将保险标的的真实情况做如实反映，从而使保险公司能够根据这些信息做出正确的评估，对于一些重要的事实，要做口头或书面陈述，这些内容都必须如实禀告。在实际的情况中，投保人的不履行如实告知义务的行为有两种情况，一种是故意不履行如实告知义务，一种是因重大过失不履行如实告知义务。在这两种情况下，保险公司都有具体规定对其行为进行处理。 在投保时，客户对自己的疾病史进行隐瞒是辽宁保险行业中存在最多的客户不履行告知义务的状况，这种状况已经公安机关核实，对自身也会产生不良的影响。复制粘贴痕迹2.3.2  保险消费者的骗保行为客户群体的诚信缺失问题在辽宁省的保险行业中还有另一种表现，即保险客户群体谎称、谎造保险事故，从而骗得保险公司的保险赔偿。谎称保险事故，是指在未发生任何保险事故，或所发生的保险事故与保险责任规定的理赔项目不符，但客户却捏造与保险理赔责任相一致的事实，向保险公司提起理赔申请，妄图获取保险金的行为6。由于保险客户群体的素质良莠不齐，有些法律意识比较薄弱的保险客户会对保险产生较为偏颇的认识。他们对于保险知识了解较少，甚至会认为花钱买保险的目的就是获得保险公司的赔偿金。在这样的意识推动下，很容易产生谎称、谎造的保险事故，从而得到保险公司大额的经济赔偿。这种行为实际上是违反法律规定的骗保行为。骗保行为也可以分成两类。一类就是没有发生任何保险事故的索赔行为。这种情况较为严重，一般是保险客户为了取得保险公司的经济赔偿，捏造事实，比如被保险人仍然健康，却谎称被骗报人已经死亡、发生疾病甚至失踪，同时伪造诸多证明，进而向保险公司申请赔偿。另一种情况是事实虽然发生，但是与上报的事故情况不符。这种情况一般表现为，被保险人发生了一定的事故，但是与保险合同中规定可以进行赔偿的情况有所不同，在这样的情况下，被保险人通过伪造、谎报等手段欺骗保险公司使之认为事故属于可以进行赔偿之列。辽宁省的人保财险辽宁盘锦市分公司在2015年就配合公安部门破获一起特大团伙保险诈骗案，涉案人员共六名，涉案金额超过百万，在该案件中，犯罪嫌疑人利用制造交通事故的方法骗取保险公司的保险金。这样的案件并不是个案，在保险行业时有发生，对于正常的保险合同关系的建立有很恶劣的影响。复制粘贴痕迹上述情况在实际处理过程中都有所涉及，一旦被保险公司或其他部门识破，客户将承担较为严重的后果，不仅需要进行经济上的惩罚，甚至可能成大一定的法律责任。这些行为不仅会扰乱正常的保险市场秩序，还可能引发社会刑事案件，影响社会稳定，不仅制约保险行业的发展，还会在社会上造成不良的影响。 3  辽宁省保险诚信缺失的原因分析内容不够充实，需要补充3.1  保险诚信缺失的主观原因保险市场中诚信的缺失有很多原因，主观原因是保险关系各主体的内在原因。就辽宁省的保险诚信缺失问题的原因进行分析，能够从根本上改善辽宁省保险行业的发展现状，主观原因仍旧是最重要的内在动因。主观原因要从保险行业的市场参与主题方面入手进行分析。3.1.1 认知错误导致诚信缺失由于错误的认知而产生的诚信缺失现象在辽宁省来说非常普遍。这主要是由于辽宁省内的保险行业所涉及到的人员素质参差不齐所造成的。保险行业的不断发展使涉及其中的人员越来越多，广大人民对保险的接受度也越来越高，但是辽宁省人口众多，教育水平也相差很多，人员的文化素质、法律意识和道德素质都有很大差距。有很多民众对于保险的认识仍旧相对浅薄，相关的保险知识很欠缺，很多人员对社会主义市场经济体制下的保险业并没有清晰的认知，对于保险合同中涉及到的内容也没有清晰的认知，保险条款中涉及到的专业词汇也不能完全被他们理解，这就造成了保险客户群体要了解保险合同只能通过保险公司的工作人员或代理人员，一旦前后出现偏差，他们很可能会因报复心理采取骗保等过激行为。他们法律意识薄弱，也不会意识到这是违法的行为。很多骗保行为都发生在不知道这种行为违法的情况下，因此，错误的认知是保险行业诚信缺失的重要内在原因。3.1.2 利益驱动的诚信缺失其次，是由于利益的驱使而导致诚信缺失。市场经济的发展带来的一个不良后果就是注重经济利益，在经济利益的驱使下，很容易造成保险行业的诚信缺失。就保险客户群体来说，他们很可能由于认知的缺失受到经济利益的驱使而产生不诚信的行为，骗取保险金。而保险公司则可能处于追求规模利益的目的放松核保要求，在对保险合同核查的过程中很可能放松监管，甚至片面根据保单金额来决定评判保险工作人员的业绩，忽略客户的真实情况以及保险代理人员的专业素质。这样会对工作人员形成错误的引导，对工作人员诚信教育的漠视将会使工作人员在对待客户时也采取同样的态度，这将会造成严重的后果。而保险销售人员则会处于自身职业的发展采取投机取巧的做法，他们很可能处于利益驱动而产生失信行为。保险销售人员的诚信缺失会对辽宁省的保险行业的健康发展带来很恶劣的影响，对于保险企业和保险客户来说都会造成损失，因此保险销售人员的诚信问题对整个保险行业的发展具有重要影响。3.1.3 社会责任感缺乏导致诚信缺失缺乏社会责任感也是造成保险行业诚信缺失的一个重要内在原因。保险行业涉及到的人员缺乏社会责任感会使他们为了眼前利益而不讲诚信，社会机构缺乏社会责任感会导致诸多不诚信的行为影响保险行业的发展，如死亡证明、病情证明等等的开具以及保险行业的监管等都需要以诚信作为行事标准，一旦缺乏社会责任感，就会扰乱正常的保险行业秩序。对于保险行业来讲，社会责任感所代表的不仅是一个道德问题，还涉及到重大的经济利益，因此保险行业所涉及的各个主体都具有社会责任感能够为保险行业的健康发展贡献巨大的力量。3.2  保险诚信缺失的客观原因辽宁省保险行业的诚信缺失还有众多客观原因。客观原因指的是在保险行业的主体之外影响保险行业发展的其他众多不受自身控制的各类因素。3.2.1 社会信用基础薄弱导致诚信缺失社会信用基础薄弱会导致保险行业的诚信缺失。社会信用基础薄弱很难在整体上提升公民的诚信度，而行业协会的滞后也为社会诚信监督造成了困扰。如果诚信的经营者不但无法通过诚信经营获得良好的经济效益和全面的法律保护，失信经营者也不能得到相应的惩戒，那么我国的保险企业就无法通过守法诚信获得本质的提升。没有制度化、法制化的规则加强市场秩序的维护和保障，没有诚信的保障机制、惩罚机制和监管机制，我国的保险行业永远无法实现跨越式的发展。同时，我国保险行业的行业协会不发达也是诚信缺失的重要原因。虽然我国的保险行业有着广阔的发展前景，但是如果人们都出于利益的驱使追求利益的最大化，那就很容易产生违反诚实信用的现象，因此，我国的保险行业仍旧面临巨大的挑战。3.2.2 法律法规建设落后我国的诚信法律法规及建设落后于经济发展的速度，这就导致了法律法规的规范作用和强制作用无法实施，从而导致保险行业的不诚信问题无法得到强制解决。我国的保险行业发展时间较短，在诚信方面的法规还不完善，很多方面都需要继续健全。我国的保险法仍旧很不完善，在很多地方无法体现国际惯例，很容易造成案件的误判。法律上的漏洞为我国保险业的诚信危机造成了可乘之机。有效的惩罚机制能够对人们的行为产生威慑作用，如果失信行为所获的收益远远小于这种行为所带来的损失，且超出失信者的心理承受的范围，那么就能够促使人更加城市守信。因此，建设完善健全的法律制度仍旧需要投入很大的精力和心血。3.2.3 诚信管理体制不完善保险诚信管理的体制建设不完善也是重要的客观原因。保险行业具有较高的风险，必须有完善的诚信管理体制才能在整体上有效提高其诚信度。保险公司的健康运行离不开公司内部的管理以及和保险代理人的相互协作，如果这两者中的任何一个环节出现诚信缺失，都会导致公司经营出现问题。保险诚信管理体制建设的不完善导致保险行业的审查、申请、追偿等环节都存在较多的诚信问题。在保险公司内部也存在很多保险公司组织机构管理和外界的销售机构保险代理人之间由于不诚信所造成的失衡，从而导致保险公司诚信度的下降，对保险企业造成严重的后果。同时，如果保险公司不能收到有效的法律制约，在保险公司内部又缺乏透明的监管制度，保险公司之间很容易产生不规范、不正当的竞争行为，影响保险行业的健康持续发展。  4  解决辽宁省保险业诚信问题的对策建议解决辽宁省保险业诚信问题的对策建议删掉研究4.1  加强诚信思想教育与宣传辽宁省保险行业的发展势必早场保险行业从业人员的增多，保险客户群体也势必会有大幅度的增长，对他们进行诚信教育，加大诚信的宣传力度才能从根源上杜绝不诚信行为的发生。对于保险行业从业人员，可以通过在高等院校中设置保险专业从而在专业课的讲授中向其传递诚信的重要性，不仅使之具备专业的保险行业从业素养，也要具备高水平的诚信素质。在保险客户的方面则要考虑客户的文化水平的不同采取不同的诚信教育方式。同时保险公司要通过各种途径宣传保险专业知识，这样能够减少保险行业中的信息不对称，降低由此引发的不诚信现象。同时，保险公司可以通过定期为客户举办大型保险知识讲座的行为宣传保险行业，在宣讲保险行业专业知识的同时，也要对客户的诚信行为进行引导，避免因自身知识的缺乏导致不诚信行为，从而产生经济的损失甚至要接受法律的制裁。4.2  加强保险企业诚信建设4.2.1  完善诚信体制建设加强诚信体系建设使建设社会主义道德体系的必然要求，诚信经营是保险行业想要求得自身发展必须解决的问题。信用使社会主义市场经济体制中的一种无形财富，市场经济发展的程度越高，对于诚信的要求越高。保险行业想要谋求进一步的升级和发展就必须注重诚信体制的建设。想要实现这样的目的，保险企业应明确自己的责任，强化自己在公众心目中的受信任程度。企业的每一个工作人员都应明确自己的责任，保持社会责任感，这样才能在企业和客户之间建立起信任的桥梁，同时，保险企业应当承担自己的社会责任，在社会范围内宣传诚信的重要性，将诚信的观念宣传到位，使其成为真正的企业的无形资产，不论是企业的领导人员还是普通的保险行业从业人员都应谨遵诚信的标准，这样才能在激烈的社会主义市场经济中获得核心竞争力，成为区别于其他保险企业的标志，在长期竞争中立于不败之地。4.2.2  严惩失信行为在保险企业建设诚信体系的过程中，完善的保险监管机制不可或缺，而严格的赏罚制度则是其中非常重要的一项。一旦出现诚信缺失的行为，要对失信的主题进行严格的惩罚，这样才能增大保险行业所涉及到的主题失信的行为成本，能够在心理上形成一定的震慑力，使其不敢逾越诚信的红线。就目前而言，辽宁省保险行业现行的对于不诚信行为的惩罚力度还远远不够。现存的处罚方式大多通过法律法规进行，比较单一，处罚方式大多以罚款的形式进行，很难对保险行业中不讲诚信的人员形成震慑力。因此，需要建立起对失信行为的严格的惩罚机制，杜绝失信的行为。首先，要建立全面透明的诚信评估渠道。这样才能通过各种监管方式对失信的行为进行惩罚，同时还能够对诚信度较高的个体进行奖励，这样才能起到更好的效果。如果保险行业中的失信行为能够和社会信用体系并行，那么带给失信人的不良后果将更加严重，其因不诚信行为所需要的成本将更大，这样能够更好地达到减少失信行为的目的。4.2.3  构建保险诚信企业文化企业文化已经成为社会主义市场经济体制中企业竞争中不可缺少的一部分，保险行业的发展也不例外。保险企业要通过各种方式提升自己的企业形象，塑造自己独特且能够增强客户信任的企业文化。保险企业应当不断提升其服务功能，以客户为中心建立企业文化。企业文化是整个企业运行的文化基础，在价值观念、行为准则和道德规范的方面都要有全面的规定。通过建设企业文化能够很大程度上提升保险企业的凝聚力，改善保险工作人员在工作中唯利是图的状况，是保险行业吸引更多的客户的重要原因。其次在服务方面，保险行业应加大专业培训的力度，在保险服务手续以及理赔周期等方面都要有所改进，提升保险客户的满意度。在理赔的过程中，应当本着诚信为本的原则，不能无故推诿，简化手续同时对于理赔过程中出现的问题要及时总结，并作为改进服务的基础。这也能从另一个方面对企业文化的建设起到辅助作用。同时，保险公司也要做好宣传工作，对外宣传能够很大程度上提升公众对于企业的认识，提升其信任感和美誉度，从而形成保险企业的品牌，增强企业在行业中的影响力。4.3  加强保险监管力度4.3.1  健全健全保险行业诚信法律法规法律法规使规范保险行业行为的最有效的标准。只有通过建立健全的法律法规制度，才能保证保险市场的健康有序进行，保证辽宁省保险行业持续健康发展，推动经济建设的步伐。我国的市场经济发展历史较短，发展水平也和西方国家有不小的差距，相应的，我国的保险行业起步较晚，发展的速度也没有赶上市场经济的改革速度，保险行业的法律法规建设较为滞后，很多问题不能通过法律手段得到解决，诚信行为得不到有力保护，失信行为得不到有力惩戒，造成保险行业不诚信行为屡禁不止。因此，建立健全保险行业的法律法规是解决保险行业不诚信问题的关键所在。我国保险行业的诚信体系建设已初有成效，但是仍然需要进一步完善。保险法等与保险行业有关的法律仍然需要根据实际情况进行进一步的完善和修订，相关部门要严格执法，以此维护诚信者的利益，使不诚信者受到该有的惩戒，维护法律的严肃性。使保险行业的最大诚信原则成为切实有效的规则。政府的监管也要跟上，通过法律规范为主，政府监管为辅的手段创造健康有序的保险市场环境，规范保险企业的市场行为。只有通过严格的监督才能实现保险行业的诚信行为，减少保险活动中的不诚信行为。4.3.2  建立健全的信用评定机制我国的信用评定机制还处于