互联网金融对我国传统金融业的影响研究.docx

互联网金融对我国传统金融业的影响研究摘要随着网络覆盖率的增长，网民数量越来越多。在网络技术的影响下，互联网金融获得了巨大的发展空间。互联网金融的崛起，使传统金融行业受到了一定的冲击。与此同时，金融行业的整体架构、交易效率以及交易方式都发生了变化。基于这一点，传统金融行业必须结合市场环境，充分发挥现代化信息技术的优势，增强产品竞争力。在研究过程中，笔者发现金融行业的服务领域与市场边界都会受到互联网技术的影响，产生较为明显的变化。除此之外，互联网技术也会对金融行业的监管难度以及安全性构成显著影响。【关键词】互联网金融 金融行业 产业影响 互联网+目 录一、 互联网金融的发展与特点1（一）互联网金融的发展历程1（二）互联网金融的主要模式2二、 互联网金融对我国传统金融业的影响3（一）经营管理模式改革3（二）客户和收入来源减少4（三）重构金融行业格局4三、传统金融业应对互联网金融的策略5（一）提升核心优势，加强中间业务5（二）加强传统金融业的金融创新5（三）重视传统经营模式的改善6（四）加强民间金融的建设和管理6四、结语6参考文献：8致谢9一、 互联网金融的发展与特点 早在 20 世纪 90 年代初，互联网已经逐渐走入中国寻常百姓的家庭，彼时的“网上冲浪”可谓是年轻人专属的最前卫而又时尚的活动。然而直至近年来，互联网又一次以排山倒海的浪潮席卷大江南北，而这一次在深层意义上深入影响了中国人生活的方方面面。如今，“互联网+”已经成为一个经济领域最有吸引力的热词，所到之处各路资本无不为之倾倒，而“互联网+金融”更是成为了“互联网+”概念里最为火热耀眼的一个。（一）互联网金融的发展历程从实际情况来看，互联网金融是由互联网技术与金融服务共同构成的。在这其中，社交网络、移动支付、云计算以及大数据均属于互联网金融的重要组成部分。互联网金融的业务范围较广，具体包括信息中介、券款支付以及资金融通等等。尽管互联网金融的概念在近几年才成为人们耳熟能详的议题，但早在 20 世纪 90 年代中期，互联网就已经悄无声息地渗透到金融领域，如早期的网上银行业务、在线投保业务等。不过当时的这些业务严格来说更像是金融的互联网化，本质上并不是真正的互联网金融，但这在当时已经是一个巨大的进步。2003 年 10 月阿里巴巴集团上线支付宝可谓是中国互联网金融发展史上一个崭新的起点，通过十几年的迅猛发展，支付宝培育了大量且忠实的客户群体，更重 要的是培养了一种新的生活消费习惯。支付宝所代表的第三方支付模式改变了客户资金转移和收付的途径，给银行传统的转账汇款业务带来了巨大的影响。阿里巴巴在 2013 年推出的余额宝，更是在短短不到三周的时间里创造了累计转入近70 亿元的资金规模，以近乎神话的速度冲击了银行、券商、基金等传统金融机构的财富管理业务。目前，余额宝更是以 7000 亿的规模高居全球基金第二位。 继第三方支付、财富管理平台模式之后，互联网金融的网络贷款（P2P）模式也在 2012 年进入爆发期，并在过去三年持续保持强劲增长势头。随着我国资本市场的发展以及人们对资本市场参与的不断深入，践行直接融资本质的 P2P 贷款和众筹融资模式在未来将会有更广阔的空间。 马云、马化腾、马明哲“三马”联手打造国内首家互联网保险公司众安在线保险正式上线，也开创了传统金融业主动靠拢互联网红利的先河。三方的合作将互联网的金融服务提升到一个新的高度，虽然所面临的合规操作、监管法规等都还是空白，但毫无疑问互联网创新将突破一个又一个曾经无法涉足的金融“禁区”。（二）互联网金融的主要模式 如果有人说早期出现的所谓互联网金融，确切说来只不过是金融的互联网化，那么今天的互联网金融的的确确已显示出百花争艳的局面。整体而言，当前互联网金融的业务模式主要由近年来发展较为迅速且主流关注度较高的业务模式：第三方支付、P2P 网络贷款、众筹融资。1.第三方支付 第三方支付就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在其交易过程中，买卖双方的货款交付通过第三方支付平台中转完成。在非面对面完成的交易过程中，由于货物流和资金流的不同步，先付对价的一方容易遭遇道德风险，因此第三方支付为迎合市场需求应运而生。 在研究过程中，笔者发现央行支付系统与银联均属于第三方支付的核心要素。据了解，电子支付系统涉及领域较多，通讯运营商、第三方支付机构以及商业银行均属于参与主体。需要注意的是，金融行业的监管主体为中国人民银行。换而言之，中国人民银行是金融行业的主要负责单位。 2.P2P 网络贷款 P2P，即个人对个人。P2P 网络贷款是指通过互联网将投资方和融资方进行对接，完成资金融通的互联网金融交易模式，其实质上是一种民间直接融资行为。由于 P2P 网络贷款在实际操作过程中，过多掺杂线下运作，有些融资行为更是披着 P2P 的外衣，实际在暗箱操作民间借贷融资甚至是高利贷，给金融业的发展带来了不利影响。其次，线下运作使得 P2P 网贷原有的透明度和便捷性大大降低，无形中提高了信贷的交易成本，使整个行业失去了原有的优势和吸引力。最后，P2P 信贷行为完成后，更多的信用安全来自参与者自身的道德约束，然而事实证明在巨大的经济利益面前，仅仅依靠道德约束力很难保障一个行业的持续健康发展。 总的来说，P2P 网贷作为一种线上操作的个人借贷行为，由于缺少征信和担保，交易透明度难以保证，尤其在当前行业监管仍然缺失的情况下，道德风险成为其行业发展的主要障碍。 3.众筹融资 众筹融资，是指通过预购及团购的方式，利用网络发布项目信息并通过网民之间的传播从而向大众募集资金的融资模式。众筹融资由于门槛低，项目创意性和多样性强，往往能激发广大网友参与的积极性，从而获得广泛关注和资金支持。在这其中，未来股权众筹是较为常见的融资方式。以京东为例，管理层会结合企业现状，采用众筹的方式缓解资金压力。需要注意的是，营销策略、资产结构、融资渠道以及项目审核均属于众筹融资的核心要素。换而言之，股权众筹会对企业发展构成显著影响。与此同时，企业的生产经营也会受到融资方式的影响，产生较为明显的变化。由此可见，企业的融资渠道与融资选择极为重要。二、 互联网金融对我国传统金融业的影响 （一）经营管理模式改革 从实际情况来看，国内的传统金融业准入门槛较高。基于这一点，其垄断性与封闭性极为明显。在经营过程中，传统金融业会结合区域特点，采用开设实体网点的方式，扩大市场占有率，逐步增强竞争力。然而互联网金融的出现彻底打破了这一局面，金融业由坐商变行商的趋势已逐步显现。在互联网的世界里，客户足不出户便可获得资讯、办理业务、了解产品、享受服务，而不再相对稳定地被束缚在原有的物理网点上，产品和服务的个性化、便捷度、创新性及成本收益等都是影响他们进行选择的因素。这些变化就要求传统金融业因时而变、因势而变，如何将客户体验放在第一位并满足客户多样化的需求，是传统金融业在应对互联网冲击时应当认真思考地议题。如果仍然因循守旧、故步自封，必将在市场的浪潮下淘汰出局。 在研究过程中，笔者发现国内的传统金融存在许多不足之处。简单来说，线下网点的业务效率非常低，再加上业务流程较为繁琐，严重影响了顾客的消费体验。与此同时，企业的产品研发能力较弱，同质化产品的数量越来越多。相较于传统金融，互联网金融的业务效率极高。在此基础上，互联网金融逐渐成为推动社会经济发展的核心要素。（二）客户和收入来源减少 从客户角度看，随着互联网金融业务日益成熟和多样化，其对传统金融机构物理网点的依赖程度大大降低。原来必须在规定时间、特定地点才能办理的金融业务，如今随时随地通过电脑或手机就可轻松完成，甚至时间更短流程更简单，因此越来越多的用户尤其是年轻人愿意选择互联网金融。另一方面，受二八定律的作用下，传统金融业更注重维护 20%的高端客户，其余 80%几乎得不到服务的客户却成了互联网金融迅速发展的根源所在。中国目前网民数量和手机用户数均居世界首位，互联网金融正是瞄准这一契机，以用户为王、产品为先的极致创新思维，对传统金融体系下无足轻重但数量庞大的客户群体展开攻势，直接动摇其客户基础。 （三）重构金融行业格局 “互联网+”对实体经济的影响已经渗透到各个行业领域，对于传统金融业，互联网更是完成了与交易结算、销售支付、信贷融资等诸多细分金融业务的融合。一方面，互联网企业正不遗余力地通过商业模式创新挤进金融领域；另一方面，传统金融业不甘落后也纷纷结合互联网进行产品和服务的创新。在双方共同努力的推动下，越来越多的互联网金融创新业态开始出现并逐渐深入影响传统金融行业格局。 互联网金融对传统金融业除了思维上的冲击，还有实际业务上的正面碰撞。在网络技术的影响下，第三方支付获得了巨大的成长空间。与此同时，其应用频率越来越高。在交易过程中，第三方支付承担着“中介”的作用。除此之外，互联网金融目标客户全体主要定位在“小微”层面，因此在发展之初就具有普惠金融的特性以及推动全面性增长的职能，这一点在很大程度上弥补了传统金融业在小微金融领域投入的不足。互联网金融和传统金融业未来的发展方向，不是谁吞并了谁、谁消灭了谁，而是两者相互融合的共同发展，既相互竞争又彼此促进，都将成为我国多层次金融体系的重要组成部分。 三、传统金融业应对互联网金融的策略 （一）提升核心优势，加强中间业务 在互联网金融排山倒海的冲击下，传统金融业应多方面打造适宜的业务合作平台，创新产品及财富管理能力。互联网带来了金融的个性民主化，为投资者提供了更多的选择，显示了投资者的价值。互联网不仅改变了财富的管理理念，同时也减少了财富管理的门槛，使传统金融业态由产品驱动的销售型转向以顾客为中心的风险收益匹配、优化资源配置的服务型转变，昔日的代销角色向资产管理整合者转变。 此外，传统金融机构要具备创新财富的动力，最终实现行业内全方位的混业合作，从而发挥金融体系自身独特的价值。从实际情况来看，中间业务是传统金融机构的主营业务。简单来说，传统金融机构接受客户委托之后，采用“赚取差价”的方式拓宽利润空间。在此基础上，传统金融机构不需要承担任何风险。由于我国利率市场化不断的深入，以往的存贷业务面临着更大的困难，以此为基础的利润来源逐年下降，各家银行转而大力发展中间业务作为自身业务转型的重要途径。 （二）加强传统金融业的金融创新 在金融脱媒趋势逐渐深化的市场环境下，传统金融业的改革创新已迫在眉睫。互联网这一现代科技并不是互联网金融企业的专有工具，传统金融业也可取之为我所用，这种有机结合是传统金融业谋求自我发展的必由之路。当前，传统金融机构已开始尝试运作其电商业务，但外界多以传统电商的视角来对其进行审视，实际上两者并不相同。对于传统金融业的电商而言，无论是 B2B 还是 B2C，其深层次的目的是在整合业务过程中推动金融服务的发展，而核心服务仍主要来源于其原有的主营业务。传统金融业的电商平台除了作为一个服务渠道促进自身调整转型，还可以互联网为依托，将原有传统金融业务模式转变为金融创新的尝试。 在研究过程中，笔者认为实体经济会受到金融行业的影响，产生较为明显的变化。而后者服务于前者的过程，被称为资本融通。对企业来说，直接融资与间接融资是主要的融资方式。以直接融资为例，管理层要结合企业现状，采用股票募集与债券发行等方式；以间接融资为例，管理层要利用银行贷款的方式，缓解企业的资金压力。需要注意的是，融资模式会对融资成本、资产结构以及资源配置构成显著影响。互联网金融可以在一定程度上取而代之从而降低交易成本，这毫无疑问是巨大的发展潜力所在，并且前景十分可观。在开拓客户资源方面，凭借互联网强大的聚集效应和传播速度，使互联网金融能够迅速扩大其影响力，满足客户的一定需求。为顺应互联网潮流带来的冲击和变化，我国传统金融业应加强金融创新方面的投入。（三）重视传统经营模式的改善 对传统金融业来说，互联网金融的崛起，使其受到了巨大的冲击。在此基础上，传统金融业要结合自身情况，充分发挥现代化信息技术的优势，加大产品研发力度，拓宽产品营销渠道，全力推动企业发展。未来金融领域的竞争将会越来越细化，体现为对金融产品和服务多维度的评价和考量。以客户体验至上为宗旨的互联网精神，将会从根本上提升整个金融行业服务意识和创新态度，进一步细分客户个性化需求进行精准营销，而不仅仅是通过价格优势来赢得客户占领市场，促使我国传统金融业改革原有的经营管理模式，推动行业的良性发展。 在互联网技术的发展趋势下，传统金融业要不断改进自身的经营模式，完善金融服务网络，以此来应对其资金成本高、运营效率低的问题。目前，我国的银行网点有相对较高的使用率，互联网金融这一模式兴起后，银行就可以另辟新径，比如通过其网站直接进行营销，而不单纯只做传统银行业务。同时这也需要金融机构内部调整组织构架使自身得到更好的发展，来建设高水准的金融服务平台。此外，还要深入了解客户的需求，加强差异化服务水平，提升和改善用户体验，使得客户对于产品更加信赖满意。 （四）加强民间金融的建设和管理 在研究过程中，笔者发现农村地区的金融需求非常大。因此，金融机构要结合区域特点，增设城镇网点，满足农村居民的金融需求。与此同时，政府要制定一系列优惠政策，对城镇网点实施资源倾斜。此外，还应该鼓励村镇合作社信用合作的开展，这有利于解决农村的金融服务难问题。对农村银保互动的支持力度应当加大，应提高小额信贷的业务补贴，适当放松农村信贷担保物的要求，从而保障涉农机构和部门的金融支持，更好地解决农村金融服务不足的问题。四、结语一方面互联网金融会是未来我国金融行业发展的一大潮流，另一方面经济的发展无法脱离传统金融业的支撑，其发挥的作用也越来越大。金融业是以服务经济为生的，它在利用资源方面起到了至关重要的作用。因此，在经济发展过程中，传统金融业在相当长的一段时间内仍将处于主导地位，其存在的问题就是如何进一步提升传统金融业服务实体经济的能力和水平。 参考文献：1代婉瑞,姚俭.互联网金融与传统金融业双向风险溢出效应研究J.经济数学,2020,37(04):19-26.2吴彤.互联网金融对传统金融业的影响J.全国流通经济,2020(15):154-155.3徐向艺,牛卫东,魏巍.互联网金融商业模式选择:效率性提高会带来颠覆性创新吗?J.东岳论丛,2020,41(01):157-163.4黄博.互联网金融对商业银行的冲击与应对研究J.纳税,2020,14(05):168+170.5吴筱.基于大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究J.时代金融,2020(02):24-25.6孙娣.互联网金融冲击下传统金融业发展对策研究J.商场现代化,2019(14):108-109.7潘楚婷,张国普.互联网金融发展的中国模式及金融创新探析J.辽宁经济,2019(07):22-23.8袁静. 互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响研究分析D.厦门大学,2019.9王承妍. 我国互联网金融行业风险溢出效应分析D.兰州财经大学,2019.10程小珊. 我国互联网金融风险测度及风险溢出效应分析D.山东大学,2019.致谢很高兴可以在XX大学完成我的大学生涯，在这段时间的学习生活中，从学习了专业领域知识技能的基础上还在郑大的优良教育环境中学到了更多的生活工作的宝贵经验和财富，在论文的写作过程中，更是受到了导师亲切的指导与无微不至的关怀，从而最终可以完成这篇毕业论文，从而为大学的学习画上一个圆满的句号，然而由于自身学习水平与知识水平的限制，在论文课题的研究中仍存在一定的不足，需要我在今后的工作学习中不断前行，在论文最后再次对我的导师表示感谢与诚挚的祝福。9