美国互联网金融发展路径.docx

5.1美国互联网金融发展路径路径一：利率市场化在1999年，第一只货币市场基金正式创立之后，Paypal也正式涌入货币基金市场当中，为推动货币基金市场的发展提供了充足的动力，这也是美国第三方支付首次出现的一个重要标志。货币市场基金主要为投资者提供一些优质的资产，例如企业的短期商业票据和政府的短期债券等等，客户在投资货币市场基金的过程当中，能够为客户提供高与其所承担风险的回报，所以吸引了大量的投资者，越来越多的投资者开始加大对于货币市场基金的投资力度。但是，随后，美国爆发了金融危机，对货币市场基金的发展产生了严重的打击，导致货币市场基金的发展呈现出迅猛的下跌趋势，也使得很多投资者的投资利益受到了严重的影响。在金融危机期间内，整个货币市场的资产均陷入金融危机困境，货币市场基金也不例外，这就导致投资者纷纷产生恐慌情绪，甚至导致一些投资者的流动性出现垮塌现象。美国为了能够有效的稳定货币市场的发展，美国政府和美联储相继提出了多项对策和措施，通过我降低短期利率的方式，保留了一小部分货币市场基金，但是从整体上来看Paypal和留下的货币市场基金仍然会受到金融危机的影响。在金融危机的影响之下，以Paypal为代表的美国货币市场基金的垮塌，同样也对其他国家的互联网金融发展了或多或少的影响，对于我过来说，也需要加大对于互联网金融发展的监督和管理，采取及时有效的应对措施和调控方案，针对当前互联网金融发展所存在的问题进行有效的应对，这样才能够保持互联网金融的产业稳定发展。我国货币市场基金占比近10%，货币市场基金凭借高收益的特点，吸引了大量的投资者，很多投资者也被这诱人的回报率迷失了双眼，从而做出不理智的投资决策，这无疑会影响我国投资者的利益。目前，在互联网金融迅速发展的背景之下，腾讯也与天弘基金展开了密切的合作，并推出了余额宝，余额宝不仅能够为客户提供较高的收益，同时客户在余额宝投资过程当中，还能够保证自身资金的流动性，因此，余额宝在出现之后，立即吸引了大量的消费群体，很多投资者蜂涌而至。随着用户规模的进一步扩大，如果宝推出了越来越多的互联网创新产品，这也吸引了大量投资者的关注度，但是这些互联网创新产品的推出，虽然能够为消费者创造较高的收益，却也引起了一定的市场反应。通过对创新互联网产品推出过程当中的市场反应进行分析，可以了解到，所引起的市场反应并不是互联网创新所致的，而是在传统金融行业一直存在的问题，在余额宝推出这些互联网创新产品的过程当中，使得这些问题逐渐暴露出来。余额宝在推出理财产品之后，越来越多的运营商将目光放在了货币市场基金这一方面，深入挖掘货币市场基金的潜力和价值，在市场当中营造出企业能够给予投资者高回报这一假象，以此来吸引投资者的关注度，而投资者无法获得企业实际经营和发展状况的信息，被这些表面的欺诈信息蒙蔽了双眼，从而做出错误的投资决策，对投资者的财产安全产生了严重的威胁。因此，投资者在购买新产品的过程当中，必须要全面的分析产品可能存在的风险问题，从而做出科学合理的投资决策，切忌过度追求高收益而影响投资者的判断，因为在高收益的背后也意味着投资者需要承担较大的风险问题。同时，我国在发展互联网金融的过程当中，也需要积极完善市场监管对策和体系，全面加强对于货币市场的监督和管理，营造一个更加公平和透明的市场环境。路径二：产品专业化SFNB是一家无柜台交易模式的纯网络银行，这是区别于传统线下银行的一种新型交易模式，客户能够通过网络平台更加方便快捷的获取自身所需的金融服务和产品，同时，与传统银行相比较来看，网络银行在实际运营和发展过程当中所产生的成本大大降低，并且网络银行的业务覆盖范围相对较广，消费者可以突破时间和地域的局限性，根据自身的实际情况，获取相应的完善业务，所以网络银行的出现也吸引了大量的用户群体，刺激网络银行股价的上涨。但是通过对网络银行的发展情况进行分析，可以发现，在网络银行发展过程当中，逐渐转向券商发展模式，即E*t rade。E*t rade在初始发展阶段，互联网信息技术和大数据技术的应用程度相对较低，并且在市场当中存在着严重的互联网信息不对称现象，在这一背景之下，E*t rade呈现出爆发式的增长势头，随后，越来越多的银行和券商开始利用互联网信息不对称和技术水平低这一漏洞，利用自身所积累的金融资源，逐渐拓宽了市场发展渠道，取代了网络银行，这也使得网络银行的竞争力和发展力急剧下降，逐渐淡出了市场。从整体上来看，不管是Paypal货币基金还是纯网络银行，这些互联网金融产品在发展过程当中都存在着一个共同点，就是经营范围相对简单，易于监管。而相比于美国的互联网金融发展情况，我国在发展互联网金融的过程当中，却呈现出多样化的发展势头，例如余额宝、微博钱包以及微信支付的新型互联网金融产品纷纷涌入市场当中，导致互联网金融市场呈现出日益复杂的发展势头，加之当前我国还没有针对互联网金融的发展提出具有有效的监管对策和措施，这就进一步加大了互联网金融市场的复杂性。在面对我国复杂多样的互联网金融，要加强对于互联网金融市场的监督和管理，营造一个更加公平和和谐的发展环境，就需要充分的结合市场的实际需求，促进金融机构通过互联网推出创新专业化产品与服务，以此来增强传统金融机构的竞争力和发展力，为传统金融机构的可持续发展助力。路径三：平台多元化通过对我国P2P行业的发展现状进行分析发现，目前国内还没有针对该行业制定严格规范的监管体系和对策，所以导致很多不法分子钻入漏洞，纷纷进入P2P行业平台，这就导致行业当中存在着很多违规平台，而投资者的辨识能力和专业素质相对较低，无法准确的识别这些以次充好的不良平台，就会严重的打击投资者的市场信心，还会导致一些投资者做出错误的投资决策。而美国P2P平台的发展经验对我国却具有重要的参考作用，以Lending Club为例，Lending Club是美国的一个网络信贷平台，与我国的网络信贷平台相比较来看，美国所构建的网络新的平台当中设置了相对完善和规范的信用系统，而我国网络信贷平台在建设过程当中却忽略了这一内容，信用是互联网金融发展过程当中的一个重要内容，在美国所设置的信用系统当中，不仅涵盖经济活动的个人信用，同时也包含非经济活动的个人信用，如果个人信用达到相应的标准，满足网络信贷平台的接待要求，就可以为个人提供借贷服务，这样能够从根本上降低由于个人信用问题所导致的违约风险的发生。以慈善机构为例，Kiva是美国公益慈善网络信贷机构发展的一个成功案例，相对于美国来看，我国慈善行业的发展在近几年来呈现出相对低迷的状态，如果我国也可以充分的利用互联网金融来建立公益慈善网络信贷机构，那么能够为推动我国慈善行业的发展提供充足的动力，同时也能够改善我国P2P的发展。以众筹为例，KS是美国众筹的代表，美国政府为了进一步推动的众筹的发展，提出了多项鼓励政策和措施，值得我国政府借鉴，并且美国众筹在发展过程当中，十分注重社交发展，积极构建社交网络平台，为平台的可持续发展奠定坚实的基础。路径四：理财个性化从理财平台这一方面进行对比和分析，可以了解到美国发展的较好的两个理财平台，分别是Mint 和Wealth Front，这两个平台都是为客户所提供的免费个人理财平台，其中在Mint建立了个人理财数据库，每一个客户在登录平台的过程当中，都有自己对应的账号和密码，而客户对应的账户信息与平台数据连接，自动根据客户的理财情况，及时更新理财信息和客户的收支情况，客户登录平台账号即可自行了解自身的财务和收支情况，在理财平台当中，客户可以结合自身的实际情况，制定相应的理财计划，这一平台具有较强的灵活性和及时性的特点。Wealth Front与Mint平台相比较来看，重点关注客户的财富管理这一方面，邀请专家根据客户的实际情况，为客户提供相应的投资建议，使客户能够实现利益最大化的目标，Wealth Front平台当中虽然为客户提供了专业和高端的服务，但是并没有向客户收取高额费用，而是收取超过一万元投资额当中的0.25%作为服务费，因此，该平台不仅吸引了大量的客户，同时，客户对于平台的信任度和依赖度也相对较高。而我国在发展理财平台的过程当中，主要通过银行等金融机构提供理财产品，但是银行在为客户提供理财产品的过程当中设置了较高的门槛，所以导致很多客户望而却步。从根本上来看，美国Mint数据分享在我国的实现和应用存在着较多的困难，因为绝大多数国内金融机构在实际发展过程当中仍然以自身的利益最大化为目标，并不会将客户的财务数据与其他金融机构之间进行共享。美国在实行数据分享制度的过程当中，利用法律武器来保障用户的财务数据安全，任何银行都可以获取相应的金融数据，这就促进了美国互联网金融的开放式发展，这也是我国在发展过程当中难以向美国企及的一个方面。我国在对美国的个人理财平台的发展情况进行分析，并借鉴其发展经验的过程当中，也构建了个人理财平台，并且取得了一定的成果和经验，例如李治国的挖财，在创建平台的过程当中，李治理国将电子邮件和手机短信结合起来，从而创建了能够实现数据共享的平台。5.2经验启示第一，促进产品创新。互联网企业要积极把握互联网金融发展过程当中所创造的机遇和发展机会，加大互联网金融产品和业务的创新与研发力度，全面促进产品创新，以此来创建，在市场当中具有影响力和竞争力的互联网金融企业，也能够为未来其他互联网金融企业的发展提供重要的参考。互联网企业还需要加强与传统金融的合作，并且寻求能够有效推进互联网企业与传统金融合作发展的路径，创建更加安全和灵活高效的互联网金融支付平台。第二，加快信用体系建设。为了全面保障个人信用信息的安全，银行就需要进一步完善和优化信用信息系统，提高信用信息系统的安全性与稳定性，并且制定具有针对性的个人征信系统管理规则和要求，对个人信用数据进行全面的管理，提高个人信用数据的安全性和有效性。同时还需要构建全国联网的信息查询系统，并定期对系统进行维护和更新，确保个人信用信息与个人的实际情况一致，同时，在系统当中还需要设置不良贷款黑名单制度，对于不良借款人进行严格的处罚。第三，完善金融法律法规。我国需要针对互联网金融这一概念做出更加完善的定义，明确互联网金融的法律责任，并且对组织机构和行业的监督管理等各方面制定严格的规范，明确各方的责任和义务，针对业务双方不履行对应责任的情况予以严格的批评和处罚，如果互联网金融企业存在安全边界的互联网金融业务行为，那么将会依据相关的法律法规对其进行停业整顿。6我国互联网金融发展的对策6.1完善法律法规互联网金融是在互联网信息技术迅速发展的背景之下，逐渐催生出来的一种新兴金融业态，与传统金融体制相比较来看，互联网金融体制存在着较大的差异性，因此无法使用传统金融行业的法律法规来规范互联网金融的发展，并且传统的监督机制和法律规范也难以全面的对互联网金融的发展产生制约作用。目前我国互联网金融发展时间相对较短，当前正处于初级阶段，我国还没有构建相对完善和系统的法律法规与监督体系，导致互联网金融在发展的过程当中存在着很多的问题和风险，对此，国家就需要加大对于互联网金融发展的监管力度，制定严格的规范对策和约束措施，对信托产品进行严格的控制，大力推行网络实名制，提高网贷行业的规范性，降低金融风险。从整体上来看，我国对于互联网金融的发展持支持和鼓励的态度，但是从根本上来看，互联网金融发展的过程当中，携带着很多风险问题，并且与传统金融行业相比较，来看互联网金融的发展速度相对较快，在迅猛发展的过程当中，必然会导致一系列风险因素逐渐积累，甚至会形成难以控制的局势。所以，需要构建一个完善和科学的互联网金融法律体系，对互联网金融企业发展过程当中的各项业务发展情况进行严格的规范，明确业务各方的职责，全面分析互联网金融平台在实际发展过程当中所存在的问题和缺陷，制定与我国现阶段相匹配的法律文件，构建能够对互联网金融业务发展产生约束和规范作用的对策和措施，完善现有的法律法规，对互联网金融业务发展模式的准入原则和管理机制进行严格的规范，对脱离监管轨道、风险性较高的项目业务要坚决采取关闭措施。此外，政府还需要针对当前互联网金融行业在发展过程当中所存在的问题，采取及时有效的管理方法和应对措施，为互联网金融平台的发展创建一个更加和谐和稳定的环境，提高互联网金融平台的风险防范能力。对此，我国就需要积极借鉴和参考国外金融体系的发展经验和教训，努力学习，在产品和法律上的创新精神和思维模式，为我国的互联网金融营造一个良好的发展环境，并且在特定领域内，为消费者和广大参与互联网金融的用户提供法律保障和支持。6.2完备监管机制要促进互联网金融的发展，就需要为其创造一个更加开放和创新的发展环境，但是也需要对互联网金融的发展进行监督和管理，在制定互联网金融发展监管体系的过程当中，也需要结合互联网金融发展的实际需求，避免由于所制定的监管体系过于严格，而限制企业创新。当前我国的互联网金融行业发展正处于萌芽阶段，还没有对互联网金融行业的发展规律和发展路径进行相对明确的认识和了解，所以在监管过程当中也需要保持谨慎的态度。在对互联网金融行业进行监管的过程当中，要确保不涉及公众筹资，并且保持监管的灵活性和有效性，为促进互联网金融行业的创新发展奠定基础。完善互联网金融监管机制，就需要从以下几个方面入手：第一，构建和完善国家网络金融管理体系。对互联网金融的业务范围进行明确的规定，并且明确监管互联网金融行业和业务的相关部门的职责；第二，设置互联网金融监管机构，互联网金融机构在对互联网金融企业的业务开展情况进行监督管理的过程当中，必须要严格的按照网络金融服务的相关规范和对策开展监管工作，促进网络金融监管的国际合作；第三，设置互联网金融准入门槛。明确互联网金融行业市场的相关规定和准入标准，拒绝未达到标准的企业准入市场，制定科学合理的分类管理制度和标准；第四，加强对于非现场技术的重视。将非现场技术正式运用于互联网金融的非现场监管当中，对互联网行业的发展进行实时监管；第五，构建信息公开制度，为互联网金融企业发展提供一个更加透明和公平的环境，并要求互联网金融企业定期将合规情况汇报至管理部门；第六，构建互联网金融风险防范监测和预警。针对互联网金融行业发展过程当中可能存在的风险问题，制定相应的风险防范对策，并且制定严格的突发事件应对预案，最大程度的降低突发事件对于互联网金融行业发展的影响；第七，促进互联网金融模式的创新发展，营造一个良好的互联网监管环境。6.3健全信用体系为了促进我国互联网金融行业的长远稳定发展，就需要加大对于互联网信用体系的建设力度，同时，加强互联网金融风险控制和管理，可以从以下几方面着手：第一，完善和优化互联网金融技术标准。我国需要充分的结合当前国际经济的实际发展状况，按照国家计算机文安全标准对互联网金融体系制定严格的技术标准，确保互联网金融体系的协调性和兼容性；第二，利用大数据分析、挖掘技术加强资源整合，建立互联网金融数据库，实现数据交换，促进行业发展；第三，加强软硬件技术自主研发，从多个层面，构建完善的网络信息安全体系，促进互联网金融企业的稳步发展；第四，构建网络信用体系。全面普及互联网金融实名制，提到互联网金融结构的市场准入标准，所有准入企业，必须要进行注册登记并支付保证金；另一方面，建立类似的互联网金融信用评估系统，确保网络信贷业务的规范化和安全发展，促进整个行业征信资源的共享。要提醒客户，在需要在线支付大笔金额时，要提高谨慎，对网站可靠性，要有基本的筛选能力，有权在遇到欺诈、受骗等行为时及时举报。相关部门必须要制定出完善的风险管理制度，明确各个管理部门的职责与义务，对互联网金融系统定期定期的风险监测，及时的弥补系统漏洞，避免出现遭受网络攻击而导致信息泄露或客户资金流失等问题，如果是由于系统漏洞而导致客户发生财产损失，那么企业就需要为客户进行及时的弥补，保障客户信用，以确保互联网金融企业实现发展目标，持续有效发展，提高我国网络金融的信用形象。6.4提高信息公开透明度监管部门需要加大对于投资者利益的关注度，要求互联网金融企业充分的保障投资者的基本利益，并且建立更加完善和系统的信息披露制度，严格的按照信息披露的相关规定披露真实准确的企业信息，这样才能够使投资者能够更加全面和真实的了解到企业的实际经营和发展状况，从而为投资者做出科学合理的投资决策提供有效的数据依据。与此同时，还需要构建信息共享平台，将互联网金融企业的风险信息、财务信息以及管理信息等与投资者和利益相关者进行共享，通过这样的方式，能够使投资者充分的了解到互联网金融产品的真实信息，并且对其所存在的风险进行有效的权衡，通过这样的方式，还能够有效地降低信用风险的发生概率，提高投资者对于企业的信任度，使互联网金融企业与投资者之间形成良性关系。 提高互联网企业信息披露透明度，避免企业在披露信息的过程当中出现修改信息或隐瞒信息的现象，营造一个公平透明的金融市场环境。企业在披露信息的过程当中，可以能够为其他公司的发展提供一定的参考，但是企业也需要对自身的保密资料进行妥善的保存，避免将客户的信息透露给不法分子，使客户造成经济损失，危害客户的个人利益。6.5加强产品创新当今时代发展的前提是创新，如果没有创新，用户就不会对产品有吸引力，如果产品销售出现问题，就可能导致企业业绩下降。在当前经济的大背景下，互联网金融机构应该把握时代的发展，不断对业务进行创新，并且除了继续简化交易流程外，还应该在简化交易流程的同时，注意交易流程的安全与防护。企业在进行创新时，要继续向着多元化、个性化的方向发展，不断收罗用户的兴趣信息，为客户提供满足其需求的产品和服务。要促进我国互联网金融产品和服务的创新，就需要加强对于互联网金融行业的风险控制和管理，从而加大互联网金融企业的产品研发和创新力度，互联网金融机构在进行产品创新的过程当中，要积极引入先进技术和经验，为其产品创新和发展提供有效的依据。与此同时，还需要积极构建系统审核检查创新机制，对互联网金融企业所推出的创新产品和服务进行全面的审核和管理，确保其产品和服务的质量，并积极探索更加多样化的创新融资方式，拓宽互联网金融企业的融资渠道，打造更加灵活和独特的互联网金融产品体系，提高互联网金融机构产品的竞争力和发展力，从整体上提升互联网金融机构的产品价值。我国可以积极的扩大和增加新的发展要素，改变和适应新的发展方式，在一定程度上可以优化和改善资产负债结构，进而产生相应互联网金融行业的规模效应。政府和相关部门要加强对于互联网金融企业的引导和支持，鼓励互联网金融企业积极发展中间业务，促进业务和产品创新，充分利用大数据和信息技术来提高互联网金融产品的竞争力。增强自主创新能力，并结合我国市场主体结构，积极打造我国特色的金融产品。6.6提高技术化水平关于我国互联网金融的技术发展水平，不得不承认，在包括软硬件在内的多种技术领域内，国内水平对比西方发达国家的水平依然有很大差距，并且对西方发达国家的技术依赖程度很高，其中涵盖了计算机硬件设备、科学信息系统软件等，我国应该着力提高自己的技术化水平，使本国的技术力量，可以继续支持我国互联网金融行业进一步发展，相关国家组织和政府还需要从经济安全等方面，认真考虑是否需要加强官方保护力度，以确保国家金融安全的发展，同时，要在国内技术研究和自主创新层面上，为相应企业提供资金和专业人才的帮助。对此，我国就需要提升创新能力和科研能力，加大对于网络安全技术的投入力度，将其放在重要位置，时刻不忘努力提高国家在互联网金融行业的水平和地位，当然也应该对互联网金融的技术发展状况进行安全风险评估。6.7培养复合型人才在我国互联网金融迅速发展的背景之下，对于行业人才也提出了更高的要求，要求人才必须要具备金融和互联网的复合型专业知识，不仅掌握专业的金融业务技能和知识，同时还需要掌握网络信息技术和统计学等知识，这样才能够充分地满足互联网金融企业对于复合型人才的需求。高校是为互联网金融机构输送人才的一个重要通道，对此，金融类院校在培养人才的过程当中，就需要从以下几个方面入手：首先，在原有的课程当中，加入网络安全和大数据技术等课程；其次，要为专业学生普及金融类法律法规；最后，提高学生的综合实践能力，引导学生将理论知识应用于金融实践活动当中。只有全面促进各大金融机构与高校之间的合作，才能满足互联网金融发展过程当中对于人才的需求，促进互联网金融行业的可持续发展。互联网金融企业在进行从业人员培训的过程当中，需要充分地结合行业的发展特点和未来发展趋势，从以下三个方面入手：首先，要加强对于从业人员金融风险预测能力的培养，提高从业人员的风险防范能力和预测能力；其次，需要对从业人员进行网络信息技术培养，使从业人员能够独立处理数据和进行风险评估；最后，还需要培养从业人员的创新意识，提升从业人员在工作过程当中的创新能力。企业需要加强对于内部人员的专业技能培养，定期开展相应的培训活动，使从业人员能够及时的根据金融市场的需求变化做出及时的反应，促进互联网金融行业的稳定发展。6.8建立健全消费者权益保护机制第一，建立消费者权益保护法律，为消费者提供多渠道的投诉和反馈渠道，并建立消费者服务机构，对消费者的投诉信息进行及时的处理和反馈；第二，提高监管效率，对互联网金融机构与用户之间的纠纷进行及时的处理和协调，并对当前在互联网金融发展过程当中所存在的网络犯罪行为进行严厉的打击，有效的解决互联网金融行业的纠纷和侵权问题；第三，利用媒体平台、电视以及短信进行互联网安全教育宣传，使用户加强对于金融风险的认识和了解，提高用户的安全意识，同时，增强消费者的维权意识，当消费者的权利被侵害时，能够及时主动地采取有效的维权措施，维护自身的合法权益。与此同时，监管部门还需要明确自身的工作职责，提升自身的工作效率，加大对于互联网金融行业的监督和管理，营造一个更加良好和稳定的互联网行业环境，促进互联网金融行业的长远稳定发展，充分的保障消费者的合法权益。结束语在互联网信息技术迅速发展和普及的背景之下，为互联网金融的发展提供了充足的推动力，因此，在近几年来我国互联网金融呈现出迅猛的发展势头，也逐渐获得了社会的广泛关注和讨论。虽然互联网金融的发展为人们提供了更加方便快捷的金融服务，并且也在传统的金融模式上进行了创新，但是在互联网金融行业发展过程当中，也存在着很多的风险问题。目前我国互联网金融行业发展可谓是非常迅速的，且呈现出百花齐放的状态。在人们的日常生活当中，各类互联网金融服务比比皆是。我相信，在互联网金融行业迅速发展的背景之下，互联网金融将会成为弥补我国传统金融发展漏洞的一个重要内容，成为更多人金融服务的重要选择。最后，值得一提的是，目前我国互联网金融业呈现复杂化、多样化，互联网金融业的风险性较大，风险的控制不到位以及监管的报告不完善等一系列负面因素，对互联网金融业的健康发展产生了一定影响。为此，需要加大对于复合型互联网金融监管机构的建设力度，构建更加完善的互联网金融监管体系，从多方面切实确保互联网金融在未来能够健康、长远、可持续性发展，更好地促进国民经济发展。参考文献1 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Journal of Asia Business Studies. 2013(2)致 谢四年的读书生活就要在此划上一个完整的句号，但对于我的人生却只是一个逗号。论文终于在宋蓓超老师的细心指导和淳淳教导下定稿，首先感谢山西工程技术学院的各位老师和领导在这四年以来对我的辛苦培养和细心照顾，给我提供了一个良好的学习和生活环境，让我在大学这四年来学到很多包括书本知识和社会生存技能等，谢谢我的论文指导老师陪我走过了校园生活的最后一个阶段，宋老师不厌其烦的为我在论文修改上指点迷津，帮助我写好并完善毕业论文，精心细心，教会我做事要一丝不苟，严谨认真，秉着实事求是的态度，踏实务实的心理状态来完成自己的毕业论文。对宋老师的感激之情是无法用言语表达的。在此，我还要感谢班里的同学和朋友们，感谢你们在我遇到困难的时候帮助我，给我支持和鼓励。最后，还要感谢我的父母和家人，谢谢您们，您们永远是我奋勇向前的坚强后盾！