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论互联网金融对商业银行的影响及对策分析摘要：近年来，互联网金融的飞速蓬勃发展，为金融行业带来了十分深刻的影响。互联网金融的发展一方面促进商业银行发展，同时另一方面也为商业银行带来了很多不利之处。本文首先以互联网金融作为切入点，深入探讨了互联网金融对商业银行的正面与负面影响，分析在互联网金融的背景下商业银行的对策，从而促进商业银行更好更快发展。关键词：互联网金融 商业银行 影响 对策On the Impact of Internet Finance on Commercial Banks and CountermeasuresUnicomAbstract：In recent years, the rapid and vigorous development of Internet finance has brought profound influence to the financial industry. On the one hand, the development of Internet finance promotes the development of commercial banks, and on the other hand, it also brings many disadvantages to commercial banks. This article first uses Internet finance as an entry point, and delves into the positive and negative effects of Internet finance on commercial banks. It analyzes the countermeasures of commercial banks in the context of Internet finance, thereby promoting better and faster development of commercial banks.Keywords：Internet Finance， Commercial Bank， Effect， Countermeasure目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1互联网金融的背景分析11.1.2 研究意义11.2 文献综述21.2.1 国内研究21.2.2 国外研究31.3研究方法和内容41.3.1 研究方法41.3.2 研究内容4第2章 互联网金融的概念界定及发展模式52.1互联网金融的概念52.2互联网金融的模式及发展现状52.2.1 P2P网络借贷52.2.2 众筹52.2.3 第三方支付62.2.4 大数据金融6第3章 互联网金融对商业银行的影响分析83.1互联网金融对商业银行的正面影响83.1.1 对商业银行的改革创新有促进作用83.1.2 有利于优化和改善市场竞争格局83.1.3 扩大了商业银行的发展空间93.2互联网金融对商业银行的负面影响93.2.1 阻碍了商业银行的资产业务93.2.2 冲击了商业银行的负债业务103.2.3 威胁了商业银行的中间业务10第4章 互联网金融时代下商业银行的对策分析124.1 推动商业银行发展理念的转变，调整经营战略124.1.1 树立以客户为中心的经营理念124.1.2 拓展完善业务服务渠道124.1.3 创新理财产品和电商平台134.2重视对人才的挖掘和培养134.3加强商业银行与互联网的紧密合作，实现互利共赢144.4增强内控管理，做好风险控制15第5章 结论与展望165.1 主要结论165.2 研究展望16参考文献：17第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1互联网金融的背景分析 随着欧美国家金融制度的逐渐发展，从二十世纪九十年代开始，网络银行、网络理财等等互联网形式在美国第一次出现后就成长起来。全球第一家网络银行SFNB在1994 年正式成立，于是便成为了互联网金融的最早来源。紧接着相继出现了知名的第三方支付Paypal公司、 P2PLending Club公司和众筹Kickstarter公司。20世纪90年代，美国发明了PayPal这个电子支付工具，它被称为“互联网金融的鼻祖”。Paypal的出现也带动了中国市场，后来，阿里公司受到了Paypal的启示从而推出了支付宝这个电子支付平台。随着我国互联网技术的快速发展，互联网金融也开始慢慢占领了市场。互联网金融打破了我国传统银行业的主导地位，在经济活动中起到突出的作用。互联网的快速发展是一个重要因素。互联网电商的兴起使得居民有强烈的购买欲望，也提供了新的金融需求和新的契机。以人工智能、云计算、大数据为支撑的互联网技术，深深影响着金融行业，带来天翻地覆的变化。近年来，人们的金融理财需求在逐渐提高。我国经济的蓬勃发展，人们收入的逐渐提高，导致人们的理财观念也随之改变，理财已经成为了人们生活中缺一不可的一部分。加之商业银行的存款利率低，理财产品的门槛较高、流动性差，所以人们更愿意将资金投放入收益高、门槛低的互联网金融理财产品。1.1.2 研究意义互联网的兴起和发展对我国商业银行的发展具有重大的研究意义。本文通过研究互联网金融如何促使商业银行改革转型、优化市场竞争格局和扩大发展空间，同时也说明了互联网金融对商业银行的资产、负债和中间业务等带来哪些负面影响，并为商业银行后面的发展提供了可参考性对策。这不仅对于商业银1行来说可以正确认清当前形势，而且有利于商业银行采取积极的措施去做出适当调整和创新，推动我国金融银行业的发展。1.2 文献综述1.2.1 国内研究谢平，邹传伟（2012）最早提出了互联网金融的含义，指出了互联网金融的出现表明它是除商业银行的间接融资和资本市场的直接融资以外的第三种金融模式。谢平, 邹传伟. 互联网金融模式研究. 金融研究, 2012(12): 11-12.曹凤歧（2015）将互联网定义为一种十分民主的金融模式。同时对互联网金融的内外部监督管理也有待增强。曹凤岐. 互联网金融对传统金融的挑战J. 金融论坛,2015,20(01):3-6+65.张兆曦，赵新娥（2017）认为大家普遍对互联网金融这一概念认识不全面，详细归纳出互联网发展的四个阶段和七种模式，提到互联网的便捷且简单的操作、高效率和低廉的成本等特点受到老百姓们的青睐，但是互联网那个金融也存在欺诈、设计缺陷、监管不到位等等问题。张兆曦，赵新娥.互联网金融的内涵及模式探析J.财会月刊，2017.2. 申创，赵胜民（2017）通过分析了在2011-2015年期间国内101家银行的统计数据，通过搭建相关指数，利用实证和理论分析的方法，得出互联网金融带给商业银行更严重的负向影响的结论，总结出双方应当协调发展。申创,赵胜民. 互联网金融对商业银行收益的影响研究基于我国101家商业银行的分析J. 现代经济探讨,2017(06):32-38+55.曾国安，胡斌（2014）认为应当保护银行业的地位。当今时代互联网的发展改变着银行业态势以及发展格局，它不仅仅分流了存贷款还使支付、代销渠道受阻碍，而且导致核心数据的丢失和客户丢失。曾国安,胡斌. 互联网金融对商业银行的影响研究J. 经济纵横,2014(12):57-60. 李莹（2015）认为互联网金融对商业银行主要是在客户数量和资金成本上有一些冲击，但是，冲击只是暂时的，商业银行依然具有规模优势。互联网金融会更好使商业银行加大转型力度，不会因此而取代金融银行业的地位。李莹. 互联网金融促银行业转型J. 银行家,2014(03):15-17. 吴晓求（2015）指出互联网生存和发展缺一不可的条件是庞大的市场空间，以及金融功能和互联网技术的融合。虽然互联网金融会对传统金融带来很多挑战，但是金融结构性改革却因此得到了调节，金融效率却因此得到了提升。吴晓求.互联网金融:成长的逻辑J.财贸经济,2015(2).吕圆圆（2018）认为商业银行在面对互联网金融带来的冲击时，不要忘了自己的优势，要勇于创新，同时也要提高服务质量、吸收人才。吕圆圆. 互联网金融对商业银行的影响及对策J. 时代金融,2018(29):123+128. 杨晓洁（2019）认为在互联网金融在对信贷和中间业务的影响之下，风险系统和服务结构的改良会为商业银行带来更大帮助。杨晓洁. 论互联网金融对商业银行业务的影响J. 商讯,2019(26):97+99. 1.2.2 国外研究Ming Xiao（2019）归纳了互联网金融给商业银行系统性风险的影响路径，接着从存贷款方面下手，利用SPSS进行数据分析，得出了这样的结论：商业银行的系统风险和资本充足率、流动性比率、信贷增长率呈现正相关，互联网金融可以通过存贷款等一些核心业务去影响商业银行的系统性风险，并提出商业银行应当将信用水平摆在重要位置，建立健全信用评价体系这样的发展方向。Ming Xiao. Research on the Impact of Internet Finance on Systematic Risks of Commercial BanksP. Proceedings of the 2019 3rd International Conference on Education, Management Science and Economics (ICEMSE 2019),2019. Bons R W H，Alt R，Lee H G（2012）提出现在商业银行很多的业务都是要依靠信息技术（IT）的应用，而互联网技术可以为商业银行提供很大的帮助，而且着重提出在改良银行业务已有渠道和银行服务方面的作用。R Zhu, UM Dholakia,X Chen,R Algesheimer. Does Online Com-munity Participation Foster Risky Financial Behavior? J. Joumal of marketing research,2012, 49 (3): 394 - 407. Xuehong Zhao,Zhaoqi Liu（2018）认为商业银行要在互联网金融的时代背景下应当考虑客户，市场，产品，服务和其他要素，然后用不同的方式去为客户提供产品和服务，在客户心中树立差异化的品牌形象，这样才可以赢得竞争，引领智能时代潮流。Xuehong Zhao,Zhaoqi Liu. Research on Precise Marketing Strategy of Commercial Bank against the Background of Internet FinanceP. Proceedings of the 2018 2nd International Conference on Education, Economics and Management Research (ICEEMR 2018),2018. 1.3研究方法和内容1.3.1 研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下一种研究方法：文献研究法：本文通过上网搜集数据库查阅互联网金融、商业银行相关的信息及资料，然后对相关文献、期刊、书籍和研究理论进行了系统的梳理和分析，最后提炼有用的观点。此方法可以比较全面和清晰准确地解决所要研究的问题。1.3.2 研究内容本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：第一部分为绪论部分，阐述了本文的研究背景以及意义，研究方法以及内容；第二部分阐述了互联网金融的概念，接着对互联网金融的四种模式及现状进行分析；第三部分主要是论述互联网金融对商业银行的正面及负面的影响进行具体分析；第四部分为在互联网金融时代下的商业银行提出具体的对策及建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和对策建议进行归纳。 4第2章 互联网金融的概念界定及发展模式2.1互联网金融的概念互联网金融是互联网与金融业的融合，是一种依靠互联网技术和移动通信技术等进行创新的新型金融业务模式。互联网金融的产生和发展给人们筹集资金、交易资金带来了巨大帮助，同时该平台上人们还能投资、支付等等。互联网金融凭借着它交易成本低、快捷方便、投资效率高、融资速度快、可依靠不同渠道得到客户数据资源、覆盖全面等特点，成为全社会关注的其中一个热点。互联网金融主要有以下四种模式：P2P网络借贷、众筹、第三方支付、大数据金融。2.2互联网金融的模式及发展现状2.2.1 P2P网络借贷P2P，字面上是个人对个人的意思，实际上它是一种民间小额借贷模式点对点的网络借款，即将小额资金聚集起来为有资金需要的人群做借贷。P2P网贷拥有如下的特点：门槛低、渠道成本低。 风险比较分散。 信用甄别。 直接透明。 方便快捷。作为一种新型的借贷模式，它有以下这些优势：给很多的资金需求者提供一个多功能平台，为市场经济带来繁荣景象。给闲散资金的投资者寻找了一个有用的渠道，一边可以实现稳定收益，一边还帮助了有资金需求的人和资金紧缺的企业走出困难。近年来，P2P网贷的成交量趋势上涨，用户量也呈现了上涨的趋势。但是它依旧存在的问题有：缺少强有力的监管。暂时还没有对借款人还有公司的行为出台十分合理规范的规章制度。部分公司由于操作不规范涉及非法集资导致老板逃走的事情发生。 2.2.2 众筹众筹相当于大众筹款的意思。是由发起人在互联网平台发起众筹项目，然后投资人去进行项目款项的筹资，最后投资者们按投资的比例将其中获得的利润去分配。而发起人往往是资金的需求者。众筹具有门槛低、多样性、创新力强、依赖群众力量等等特点。当前我国主要有以下的四种众筹模式：股权众筹。 债券众筹。捐赠众筹。 回报众筹。 2015年，众筹平台的融资总额约为110亿元;2015下半年开始，众筹平台成功项目和融资额整体呈上升趋势。在2018年前半年，总共取得项目总数为48935个，成功项目数为40274个且融资额达到137亿元，和2017年同期成功项目融资总额110亿元相比提高了24%。但2019年开始，平台大幅度减少，成功项目和融资额总体呈现相反趋势，这意味着众筹行业已经开始出现头部平台资源聚拢，发展方式越来越规范。我国的宏观经济增速减缓，众筹为解决人们的投资渠道和中小企业融资难，功不可没。2.2.3 第三方支付是指具备实力和信誉保障的独立机构，以网联对接的方式，达成交易的网络支付模式。在该模式中，买方先挑选商品，再通过第三方平台提供的账户进行交易（支付给第三方），然后买方收货验货后，让第三方将资金支付给卖方。当今时代，为众多人喜爱且使用的第三方支付有：支付宝、微信支付、银联商务、财付通。根据一份报告显示，2019年第一季度，第三方支付市场中最高占据市场份额的是支付宝，约53；排名第二是占据市场份额约39%的微信支付。支付宝和微信之所以可以以大比例可以占领中国市场，那是因为前者推出了受人欢迎的花呗、借呗等的金融工具，后者主要因为各类春节红包的交易规模剧增等因素。现在，通过第三方支付平台，人们不仅可以给商品付款，还可以直接用手机缴水电费、话费、信用卡还款等等。2.2.4 大数据金融是指集合海量非结构数据，然后进行实时分析，从而为互联网金融机构提供一些有用的客户信息，对客户的消费信息和交易信息进行分析，客户的消费习惯掌握了之后就可以精确预测客户行为，让金融机构、金融服务平台在对外营销与风险控制等方面能够有针对性的方案。因此，大数据的信息处理是以云计算为基础的。大数据金融以下的特点：影响大。 数量多。 速度快。 覆盖广。价值高。 安全弱。 现在大数据服务平台的运营模式主要是以阿里小额信贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据分析为很多的公司带来可靠的数据支持和更多的经济效益。支付宝的天弘基金，京东的京东金融，等等，都是依靠大数据在金融领域的发展应用。17第3章 互联网金融对商业银行的影响分析互联网金融是一把“双刃剑”，一方面为商业银行带来正面影响，促进商业银行更好地发展，另一方面又为商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来负面影响，阻碍商业银行的发展。3.1互联网金融对商业银行的正面影响3.1.1 对商业银行的改革创新有促进作用互联网金融的出现，可以促进双方相互合作，互联网技术可以更好地为商业银行服务，从而实现互利共赢。大数据和云计算是互联网金融一个非常重要的部分。依托大数据和云计算，互联网公司可以知道客户的自身需求。通过互联网平台及大量客户数据的储备，亦可以清楚地了解到资金需求者的资金状况、风险承受能力、还款能力、投资趋向及偏好，不断地修正和更新数据，减少风险误差。商业银行学习和借鉴互联网金融在数据采集这一块的技术，对客户关系管理与精准营销进行创新管理，挖掘潜在客户便可以为客户提供更好的金融服务。商业银行产品的创新和服务的创新离不开互联网金融技术保障，商业银行创造出更多具有多样化且个性化的金融产品，有利于商业银行的转型升级。3.1.2 有利于优化和改善市场竞争格局商业银行要是想凭一己之力去自行研发金融产品和平台是十分艰难的，因为这一定会消耗很多的人力、物力，而且也是需要很多具备熟练互联网技术的高级人才，这也说明花费的财力很大。国有银行凭借资产规模大、网点数量多且分布广的优势在我国金融市场中占据极大的市场份额，主导着金融市场。但互联网金融迅速发展的时代，其实也为中小型商业银行带来了很大的机遇，促使很多的中小型商业银行和互联网企业建立合作伙伴关系，有利于中小型商业银行克服网点少且规模小这样的弊端难题，大部分地区实现金融服务。除此之外，中小型商业银行还能和互联网企业相互引流、共享资源，推进自我转型升级，才能更好地与国有商业银行激烈竞争。互联网金融的发展打破现在的以四大国有银行（中、农、工、建）为主导的金融市场竞争格局，有利于优化和改善市场竞争格局，稳定金融秩序。3.1.3 扩大了商业银行的发展空间当今时代，互联网金融打破了时空束缚，因而去物理网点办业务的客户大幅减少，物理网点的优势就变少了，但这样商业银行可以脱离营业网点的限制，通过互联网开展营销，便可以促使商业银行为客户提供分布广泛的金融服务，拓展了商业银行的业务渠道，也打破了时间和空间对营销渠道的限制，例如提供直销银行、智慧银行、电子银行等等。人们对现金的依赖性减少，这也驱动着商业银行以人工柜台为主导到依靠电子互联网服务的改变。互联网金融也使得商业银行拥有营业成本的减少、风险控制系统的改善、业务改革的加快等好处。3.2互联网金融对商业银行的负面影响3.2.1 阻碍了商业银行的资产业务商业银行最典型的资产业务是贷款业务（信贷业务）。互联网金融阻碍了商业银行的贷款业务，抢夺了贷款业务的客户资源。小微企业融资资金金额较小、时间较急、周期较短、担保较弱，而且商业银行的信贷业务的主要对象一般是大中型的企业，此时小微企业融资问题便成了一道难题。但不同的是，互联网金融可以根据小微企业的融资局限去利用互联网技术设计出小额贷款的金融产品，为他们提供资金帮助。商业银行提供的信贷的服务成本较高，所以难以为小微企业提供资金融资的服务。而信贷业务中最重要的就是风险的控制，那必然需要很多的人力物力，从而导致效率变低、成本变大。因此，就直接流失了中小微企业的贷款客户群。 另外，互联网金融平台还对个人发放贷款。互联网金融个人贷款的典型例子有：淘宝天猫旗下的蚂蚁花呗、京东旗下的京东白条。这些贷款类型的互联网产品，门槛低，手续简单，贷款利率低，受到了大众的一直好评。拿蚂蚁花呗来说，向我们这种在校大学生或者是刚毕业出来工作的年轻人，我们在经济上做不到“想用钱的时候随时有的用”，但在互联网金融这样的平台下，“先消费，后付款”的模式吸引着新生代消费群体，受到了极大多数年轻人的欢迎。蚂蚁花呗主要是依据支付宝用户的消费情况、还款能力、信用情况等一些重要条件去为用户提供适用的贷款额度。这就使得商业银行的个人贷款业务受到来自互联网金融的阻碍，限制了商业银行的发展。3.2.2 冲击了商业银行的负债业务商业银行最主要的负债业务是存款业务，同时它也是银行经营业务的基础。2013年6月开始，商业银行的存款业务受到了极大的冲击，一个十分重要的原因是：支付宝与天弘基金公司联合发行了一款活期资金管理型产品和余额增值型产品余额宝。余额宝作为一种新兴理财产品，拥有商业银行无可比拟的优势：相比于存款利率较低的商业银行，人们更愿意去选择一个收益更高的理财产品。没有资金投放金额的限制。余额宝或者其他互联网金融产品可以随时随地支取。消费者可将闲散资金放入到里面去，若消费者一扫码支付，也可以从里面直接支付扣款，十分便利。余额宝可以依据大数据提供的技术支持，对大量互联网客户的信息进行数据分析，从而预测出可能的盈浮，提示客户风险。不仅如此，在2018年11月，微信推出了一款新产品“零钱通”。微信用户可以将微信钱包里的余额直接存入零钱通中，但是如果需要使用微信支付也是能将零钱通里的钱随时支取，而且还能获得额外的收益，所以也同样是受到很多用户的喜爱。零钱通还有一个独特的地方，可以自己手动切换收益较高的货币型基金产品，任意切换转换也不影响当初收益。这类互联网金融产品对于绝大部分人来说，成功地替代了商业银行的存款业务。受余额宝、零钱通等互联网产品的影响，商业银行的散户人数逐年下降，活期存款也在逐年减少，这无疑对商业银行来说是一个巨大的打击。3.2.3 威胁了商业银行的中间业务商业银行的利润主要也来自中间业务。目前，我国的商业银行有以下的中间业务：代理类、支付结算类、基金托管类、交易类等等。代理类是典型的中间业务。代理营销基金、保险业务、各种生活缴费、医保费的都是属于商业银行经常为客户办理的代理业务。而互联网金融之所以受到客户的喜欢，是因为这些代理的业务其实只要有手机或者笔记本在任何地方（包括家中）都可以完成，它不受时间、地域的限制，不用本人亲自去营业网点排队办理，也赶着在规定营业时间内办理，十分便捷。P2P网络借贷使得资金需求者与供给者之间进行的新型直接融资借贷方式，中间直接摆脱了银行，在某种程度上削弱了商业银行的信用中介作用，而商业银行所能得到的中间费用就越来越少。当今伴随着互联网金融的深化，第三方支付的业务范围也在逐渐拓展。第三方支付最典型的例子就是支付宝，转账、扫码支付、缴水电费等都可以在支付宝上迅速完成，所以对商业银行的支付结算业务带来了身份不利的影响。第三方支付手续费很低，有的甚至不用手续费，但是在商业银行的柜台或者智能柜台机转账汇款都要收取一定的手续费，而且金额越大手续费越高，这时候客户肯定是更偏向于使用第三方支付去操作。另外一个普遍现象是外面街上的商铺一般都是让顾客使用支付宝或者微信的二维码支付，这样的现象说明商业银行失去了大量的支付结算收入，也严重弱化了商业银行的支付中介这一职能。第4章 互联网金融时代下商业银行的对策分析根据上述互联网金融对商业银行的影响分析，商业银行在互联网金融时代下如何更好地发展是一个值得思考的问题。结合当前实际情况，下面为商业银行提出一些可行性对策以供参考和借鉴。4.1 推动商业银行发展理念的转变，调整经营战略4.1.1 树立以客户为中心的经营理念商业银行要有以客户为中心这样的经营理念，必须重视客户在被服务过程中的客户体验，把客户的需求摆在首要位置。可以放置一本客户意见本在大厅，客户对商业银行各方面的意见或者建议都可以写在上面。员工要定期组织开会，然后看看为客户服务过程中有什么需要改进的地方。同时，柜台可以让客户对我们的工作人员或者银行产品根据进行评分，从而可以看出他们在办业务过程中的客户体验所应得的相对应的评价分数。另外要加强与客户的沟通和交流，一定要让他们感受到优质舒适的服务。商业银行要简化业务流程，当然，工作人员也必须要十分熟悉各项业务，这样执行业务的效率就会变快，尽量可以有效地打破时间这方面的限制，加大客户的满意度。商业银行要深入挖掘各层次客户的需求，并为他们提供适用于他们的金融服务。同时也要满足客户多层次且多样性的融资、理财等方面的服务需求。这样看来，商业银行必须打破传统的经营理念，顺应市场潮流的发展。4.1.2 拓展完善业务服务渠道商业银行应该在传统业务的基础之上，不断拓展新业务。积极推广电子银行，即手机银行和网上银行。电子银行可以打破空间限制，让客户不用来营业网点也可以办一些相关业务。对于来商业银行开卡办业务的客户，大堂引领员或者客户经理可以引导客户去免费开通电子银行，并告知电子银行不定期会推出一些用户福利（如抽奖等）。推出电子银行一些福利的目的是也是为了吸引新、老客户去使用APP。拿中国银行的电子银行手机APP做例子，最受中行客户欢迎的1分钱抽奖，最高奖励是一部华为手机，普通奖励有打车券、话费券等等。每个月还有手机银行APP扫码支付满6元减5元的优惠活动回馈给中行客户。不仅如此，APP还开通了线上的咨询平台，客户可以咨询业务或者提问。客户甚至可以通过APP去了解一些理财方面的金融产品。若找到有感兴趣或者适合自己的理财产品，可以直接线上购买。 不仅如此，商业银行也要根据时代潮流去拓展电子银行业务领域，实时在县上为客户发布一些推广产品信息、服务类信息等等，发现并满足潜在客户的需求，尽量做到精准营销，增加客户满意度。4.1.3 创新理财产品和电商平台利用互联网技术进行金融产品和业务的创新，把更多的关注点放在客户需求这个层面上，其实就是要把客户的需求当做第一要务，扬长避短，研发出与时俱进的互联网理财产品。同时也应该创建一个属于自己的电子商务平台，依靠这个电商平台，可以实现对金融产品的创新和用户的服务。电子商务平台最独特之处是，和以前商业银行的服务模式不一样，现在是为客户提供他们各自需要的供应链融资以及消费的服务，有效提升客户的依赖性和参与的活跃度。同时采用“线上”与“线下”相结合的营销形式。利用商业银行营业网点多这个特有的优势，开设电商平台专区从而对来行的客户进行推荐营销。建立电商平台还有一个十分重要的有利的因素是交易中产生的一些沉淀资金很大程度上可以帮助商业银行的净息差保持一个平稳的状态。将客户做为中心，按照客户的需求去进行金融产品的创新研发。利用互联网大数据，去分析客户的投资偏好，从而去设计属于这类客户的理财产品。同时和第三方科技企业平台的合作也是缺一不可的，利用他们相对成熟的互联网技术和经验，共享资源，最后为客户提供推荐出一批针对性的理财产品，这样可以十分有效地增加了客户黏性。4.2重视对人才的挖掘和培养在大数据、区块链、云计算、人工智能等互联网技术的竞争激烈的当今时代，金融科技人才培养难、缺少人才已经成为限制各大银行转型发展的一个十分普遍的因素。从根本上来说，人才是推进银行业发展的重要动力。商业银行缺少的是复合型人才。所谓复合型人才，即能拥有扎实的互联网技术且对金融知识和业务又十分熟练的人。不仅如此，复合型人才还要具备：较强的创新能力。拥有较高的实践能力和经验。拥有着谨慎的风险意识。拥有较强的合规思维。总的来说，这对于普通的从业者来说要求是十分高的。商业银行可以去各大高校进行校园宣讲会，也可以通过校园招聘去寻找挖掘符合各方面要求的校园人才。以优越的薪资福利去向社会招聘复合型人才。从银行内部员工中对一部分员工的综合素质进行筛选，筛选出互联网基础好的员工，然后定期对这部分人员实施互联网技术的相关培训。加强他们金融知识与互联网科技知识更好地进行系统结合运行的能力。并为他们进一步优化考核机制，实施精准化激励。4.3加强商业银行与互联网的紧密合作，实现互利共赢商业银行的信息安全特别重要，里面会关系到客户的隐私及财产安全。而互联网技术企业在如何保证客户在网上的私人信息安全这个问题上，他们会更擅长。从而去吸取经验，完善不足之处。商业银行可以借鉴学习熟练的计算机先进技术，从而培养出十分专业的复合型人才，创造出更多迎合大众口味、满足大众需求的创新型金融产品。同时，双方之间能够共享资源。利用互联网金融数据库平台，可以分析出客户的风险承受能力、消费偏好、个人信用状况等等。拥有了这些数据分析，便可以对他们进行营销，甚至为他们（一些目标客户）量身定做一系列理财方案。不仅如此，还能借助互联网，计算出信用指数，将金融业务的风险降至最低。商业银行应当加强与互联网企业的合作，这样双方都可以实现互惠互利。中国邮政储蓄银行和腾讯、京东、蚂蚁金服等一些互联网企业利用大数据等技术手段进行深入合作，双方都将各自的作用发挥到电子结算、ETC 、联名借记卡等等上面，这样一来，不仅，提高了服务质量和效率的同时也降低了服务门槛和成本。还有一个重要措施，就是要和互联网公司合作建立中小企业在线融资平台。因为现在的中小企业融资不是那么容易，因此，中小企业在急需融资的情况下舍得花费较高的的融资成本。4.4增强内控管理，做好风险控制将内控管理和风险纳入考核体系中去，改良商业银行的管理模式，谨防各类金融风险。建立有效的流程体系和内部控制、风险管理制度，将风险尽可能降低至可控范围内。建立健全操作风险识别和评估体系。柜员一定要严格规范自己的业务操作，避免因为操作不当造成一些数据的错误从而导致不堪设想的后果。务必要将商业银行员工的操作风险管理做好。同时，商业银行应该如何规避信用风险也是一个需要攻克的大难题。要解决好这个问题，必须建立一套完整严格的信用风险管理体系，还要建立健全有层次且线上模式与线下模式相结合的信用评级机制。运用云计算和大数据等计算机工具去了解客户实时变动的各方面消息，减少信用风险的产生。加强对员工的风险意识教育，要提升他们的安全防范意识。为提高商业银行员工对风险的约束力，可以将风险考核纳入员工激励机制。各大银行应该多学习借鉴国内外银行优秀的风险管理方法，增强管理能力、管理水平，这样才能促使商业银行更好地生存下去。第5章 结论与展望5.1 主要结论综上所述，当今时代，互联网在我们生活以及工作中是必不可少的。互联网金融是我国金融发展的必然趋势。互联网金融在促进改革创新、优化市场竞争结构、拓宽发展空间的同时也为商业银行带来了不利影响，主要体现在资产业务、负债业务、中间业务这些方面。因此，商业银行应当发挥自身的优势之处，和互联网金融相互借鉴学习，彼此融合，取长补短，加强合作，互利共赢。根据当前自身的实际情况，做出战略调整，转变观念，引进人才，控制风险，为消费者提供更加舒适、便利的服务，争取在如此激烈的市场竞争中脱颖而出。5.2 研究展望当前正处于互联网金融飞速发展的蓬勃时代，网页中一些相关的官方市场数据会来不及更新。本文的不足之处是一些研究资料与数据可能不是最新的，不能很好地体现最新实际变化状况，以后有必要对这个问题继续深入研究完善。下一步的研究方向主要是：密切关注互联网金融给传统银行业所带来的各方面的影响效应，并积极去进行动态调整对策。对一些具有代表性的商业银行进行具体的案例分析，探索更多的创新之路。参考文献：1谢平, 邹传伟. 互联网金融模式研究. 金融研究, 2012(12): 11-12.2曹凤岐. 互联网金融对传统金融的挑战J. 金融论坛,2015,20(01):3-6+65.3张兆曦，赵新娥.互联网金融的内涵及模式探析J.财会月刊，2017.2.4申创,赵胜民. 互联网金融对商业银行收益的影响研究基于我国101家商业银行的分析J. 现代经济探讨,2017(06):32-38+55.5曾国安,胡斌. 互联网金融对商业银行的影响研究J. 经济纵横,2014(12):57-60.6李莹. 互联网金融促银行业转型J. 银行家,2014(03):15-17.7吴晓求.互联网金融:成长的逻辑J.财贸经济,2015(2).8吕圆圆. 互联网金融对商业银行的影响及对策J. 时代金融,2018(29):123+128.9杨晓洁. 论互联网金融对商业银行业务的影响J. 商讯,2019(26):97+99.10 Ming Xiao. Research on the Impact of Internet Finance on Systematic Risks of Commercial BanksP. Proceedings of the 2019 3rd International Conference on Education, Management Science and Economics (ICEMSE 2019),2019.11R Zhu, UM Dholakia,X Chen,R Algesheimer. Does Online Com-munity Participation Foster Risky Financial Behavior? J. Joumal of marketing research,2012, 49 (3): 394 - 407.12Xuehong Zhao,Zhaoqi Liu. Research on Precise Marketing Strategy of Commercial Bank against the Background of Internet FinanceP. Proceedings of the 2018 2nd International Conference on Education, Economics and Management Research (ICEEMR 2018),2018.