福建省农村信用社发展现状及问题分析.docx

摘 要福建省农村信用社自成立以来就不断地进行深化改革，新时代的福建省农村信用社在服务“三农”方面发挥的作用日益凸显，在加快开放型经济环境下如何稳定发挥农村主力军作用将更加艰巨。虽然从改革成果的角度来看，福建省农村信用社的改革都有标志性成果，但是福建省农村信用社的发展过程中还存在许多不利因素。本文以福建省农村信用社为研究对象，通过对其多方面分析，提出下一步改革方向使福建农村信用社走可持续发展道路，从而稳定地发挥农村主力军作用。本文从三大方面进行研究，首先对福建省农村信用社的发展背景及现状进行简要梳理，其次结合湾坞乡的农村信用社进行SWOT分析，最后提出农村信用社深化改革的思路和措施。关键词：福建农村信用社；深化改革；SWOTIAbstract Since its establishment, Fujian Rural Credit Union has been continuously deepening reform, the role of Fujian Rural Credit Union in the new era in serving the "three rural areas" has become more and more prominent, how to play a stable role as the main force in rural areas in the environment of accelerated open economy will be more difficult. Although from the point of view of the reform results, the reform of the rural credit unions in Fujian Province have all the landmark results, there are still many disadvantages in the development process of rural credit unions in Fujian Province. In this paper, we use Fujian Rural Credit Union as the object of research, and through the analysis of various aspects of it, we propose the next direction of reform to make Fujian Rural Credit Union follow the path of sustainable development, so that it can play the role of the main rural force in a stable way.This paper studies three major aspects, firstly, the development background and current situation of rural credit unions in Fujian Province is briefly combed, secondly, SWOT analysis is conducted in conjunction with rural credit unions in Baywood Township, and finally, the ideas and measures for deepening reform of rural credit unions are proposed.Keywords: Fujian Rural Credit Union; deepening reform; SWOT IV目 录1 引言12 福建农村信用社背景及现状分析12.1 福建农村信用社背景12.2 福建省农村信用社现状12.2.1 营业网点覆盖全省全乡22.2.2 支持三农成效显著23 福建农村信用社的深化改革的SWOT分析（以湾坞乡为例）23.1 优势(S）33.1.1 人缘地缘优势33.1.2 点多面广贴近客户优势33.1.3 竞争优势33.2 劣势（w）33.2.1 贷款“三查”制度存在的问题43.2.2 产权制度不明晰53.2.3 组织制度缺失53.2.4 监管法规制度不完善53.2.5 管理经营水平能力不强53.2.6 产品不适应现代化要求63.3机会（o）63.3.1 湾坞乡经济发展势头良好63.3.2 个人理财意识增强63.4 威胁（T）63.4.1 现在的金融环境情况63.4.2 埋伏在传统银行的危机74 福建省农村信用社深化改革的对策与建议84.1 明确定位，充分发挥其优势84.2 完善制度84.2.1 规范“三查”制度流程84.2.2 明晰产权制度94.2.3 采用“股份合作制”的 组织制度94.2.4 完善法规监管制度94.3 提升经营管理能力94.3.1 分权式管理104.3.2 提高从业人员综合素质104.3.3 实行差异化营销策略104.4 加强金融服务的创新程度104.5 加强个人理财业务的发展114.5.1 开发个人理财客户信息系统114.5.2 设计具有农信社特色的个人理财产品114.5.3 宣传个人理财业务114.6实施全面风险管理114.6.1 降低自身风险124.6.2 严防信用风险124.6.3 建立风险预警机制124.6.4电子渠道服务统一化135 结论14参考文献15致谢16福建省农村信用社发展现状及问题分析1 引 言福建省农村信用社自创立以来，始终坚持“服务三农”的宗旨，福建省农村信用社与三农存在相互影响的作用，一方面福建省农村信用社自创立以来始终坚持“服务三农”，另一方面“三农”影响着福建省农村信用社在福建经济发展中的支持力度，进而影响福建省作为农业大省的地位。基于上述背景下，通过以下四个方面分析，提出改革方向，促使福建省农村信用社加大在福建农业大省中的推动作用。 2 福建农村信用社背景及现状分析2.1 福建农村信用社背景福建省农村信用社于上个世纪五十年代创立，通过几十年的发展和改革，其综合管理能力得到不断提升，从始至终坚持服务“三农”的办社理念，成为引领当代福建省农村金融的主力军，2003年福建省农村信用社开展新一轮深化改革的试点工作，2005年7月，福建省农村信用社联合社正式成立，标志着全省农村信用社改革与发展进入了一个崭新的阶段。2011年，福建省农村信用社通过五年时间又进行一次全面改革。从改革效果的角度来看，福建省农村信用社的改革都实现不同程度的标志性进步，表明这些改革符合客观规律的。但还有很多不利因素阻碍着福建省农村信用社的发展，其根本性的问题尚未真正解决。2.2 福建省农村信用社现状2.2.1 营业网点覆盖全省全乡发展至今，福建省农村信用社是覆盖省内营业网点最广泛的金融机构，目前福建省农村信用社营业网点的数目已超1900个，截至2015年5月末，福建省农村信用社，共布设小额支付便民点451家，基本覆盖全市439个行政村，为福建省向普惠、民生金融的方面发展提供设备基础。营业网点覆盖全面，能够让广大农户参与新农村的建设中来，从而带来巨大经济效益，截止2019年6月末，全省农信系统上资产总额达8757亿元；各项存款余额6790亿元，其中在人民币存款余额业务，福建省农村信用社保持全省第一，各项贷款余额达4143亿元，支农、支小、扶贫、扶绿等17项服务乡村振兴指标位居全省银行业第一。2.2.2 支持三农成效显著福建省农村信用社为了服务“三农”、支持新农村建设，通过推进产品创新的方式，推出具有地方特色性的林权、海域使用权抵押等贷款方式，从农民的资产角度考虑，这些贷款方式缩小了农民贷款的局限性，其中海域使用权抵押因为效果显著，创新度高成为中国地方金融十佳特色产品之一。福建省各级农村信用社对信贷需求进行分类，对不同年龄的客户提供不同的贷款，针对老年人提供养老、治病贷款，对学生提供助学贷款，通过细分群体拓宽信贷业务的发展。虽然福建省农村信用社在发展过程中取得良好的成果，但是农村信用社就其身发展仍然存在缺陷，真正的深化改革并未实现。所以，结合湾坞乡的农村信用社作进一步的分析。3 福建农村信用社的深化改革的SWOT分析（以湾坞乡为例）SWOT即优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）、威胁（Threat）通过SWOT的这种分析方法可以从四个不同的角度来分析福建省农村信用社的竞争优势与不足之处，有利于明确福建农村信用社在大环境下所面临的机会和挑战，根据福建省农村信用社的内部情况和外部环境综合分析，再结合湾坞乡农村信用社的实际情况提出相应措施。3.1 优势(S）3.1.1 人缘地缘优势湾坞乡的信用社成立、发展以来就具带有鲜明的地方性色彩，它始终秉着“服务三农、造福民生、奉献社会”的办社宗旨，在无形之中建立与客户相互信任的关系，而且湾坞乡农信社工作人员是具有亲和服务态度的当地人，方便与农民沟通交流，有利于湾坞乡农信社建立在农民心目中树立亲民形象。尤其青拓科技有限公司落根于湾坞乡后，迅速带动了当地的经济发展，许多外来务工人员成为了农信社实际的或潜在的客户群体，扩大客户群体为湾坞乡农信社发展提供良好的动力。 3.1.2 点多面广贴近客户优势湾坞乡农村信用社根据地理布局和人流量的情况扩增“小额支付便民点”，让广大农户便捷地享受当地政府提供的各项惠民补贴和保障，是该社推行“金融服务进村入社区”的一大工程，这有利于消除农信社在湾坞乡的金融盲区，让广大农民参与农村信用社的发展中。除此之外，湾坞乡农信社对学生这种特殊客户群体，发展“阳光助学”针对性的业务，积极地与各高校、福安市教育资助中心等部门沟通协作，开展网上申贷、简化贷款手续，最大限度简化贷款业务流程，有利于贷款业务的发展。3.1.3 竞争优势农村信用合作联社是湾坞乡唯一的一家实体银行，它具有完整的业务流程，再加上尚未有其他村乡银行进入该乡。在客户资源方面，湾坞乡农信社已经具有一定客户基础，而且随着湾坞乡工业化的发展，越来越多的外地人员到湾坞乡发展会加大农信客户基数，使湾坞乡的农信社拥有更大的发展空间。而且近年来，湾坞乡的经济态势良好，如果在其他村乡银行进入之前，湾坞乡的农村信用社可以利用先天优势快速发展，那么将会建立屹立不倒的优势。3.2 劣势（w）通过地方性新闻及湾坞农村信用联社将部分借款人拉入黑名单，禁止其出行的权利，其中多达十几人无法偿还，其中单个金额数目高达百万。由此可以得出贷款的制度及执行都存在很大的问题。3.2.1 贷款“三查”制度存在的问题贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款三查制度，是湾坞乡农信社信贷管理的基础，也是防范信贷风险的前提，特别是在目前经济下行的市场环境下的一种手段。3.2.1.1贷前调查流于形式一是湾坞乡客户经理对借款人的资金、经营状况的考察还是停留在表面，仅依据借款人的口述判断，没有具体考察导致实际和口述相差甚远。二是湾坞乡经济发展势头虽然良好，但是借款人普遍不属于经济实力强的客户，因此客户经理将房产这种表面经济实力视为其正常还款的保障，从而忽略不同种类贷款的特点以及贷款金额的影响因素，考察方式具有单一性。三是对联合担保形式过于信任，将借款人和担保人的资金情况本末倒置，将担保人经济情况看得过重。四是对借款人贷款的目的不会过度追究，只要借款人承诺按时还款即可，对借款投资做生意的客户没有具体考察借款人的生产经营理念、管理能力，而不当的生产理念则会导致投资失败而无法偿还贷款。3.2.1.2.贷时审查不严格一是客户经理对审查的意义了解不到位，各个环节都存在失职的行为。目前湾坞乡农信社的信用审查主要还是纸质版的流程，客户经理也只是基于纸质版的复合资料进行确认，将审查的流程一般格式化，忽略了审查的真正的目的。二是贷款调查报告出现虚假的情况，有时面对借款人的隐瞒、谎报，审查人员不会太过于深究，对实地考察也只是因为形式需要。三是贷款的管理存在缺陷，即使有人顶名借款，但只要问题不大，审查人员通常也视而不见。四是在湾坞乡的人们重视人情味，借款人若是和贷款审查人员有人情关系，那么审查人员有可能会因为关系降低贷款潜在标准。3.2.1.3.贷后检查弱化一是贷款后管理不当，重视业务而忽视管理，对已诉讼贷款、跟踪表外呆销的贷款将其排除在调查、跟踪的行列之外，例如湾坞农信社对列为还不上款的借款人有时因为人力物力不足而放弃追踪，而往往忽略借款人之后的发展。二是在信贷管理方面没有完整规范的考核体系，信贷人员便不以为然。三是贷后检查缺乏连续跟踪，从而错过降低损失的最佳时机。从“三查”制度的整个执行过程来看，湾坞乡农村信用社存在的制度问题有以下三种：3.2.2 产权制度不明晰福建省的农村信用社采取集体所有制，湾坞乡的农信社也只是其分支下的一个子单位，不是独立经营的金融机构，导致责任权利关系模糊。而且管理层方面依然带有浓厚的官办气息，晋升的领导者不一定是因为能力出众。导致工作人员潜意识认为升职加薪与绩效无关，做得好与做得一般无实质性的差别，产权不明晰带来的结果是法人治理结构的不合理，阻碍了湾坞乡农村信用社发挥其优势。3.2.3 组织制度缺失从“三查”制度的实施过程来看，湾坞乡农村信用社存在组织制度的问题源于产权不明晰，低效的组织导致业务人员没有遵守相关的行为准则、没有做到各司其职，各子单位没有制定针对实际情况的组织制度来最大程度降低产权不明晰所带来的问题。3.2.4 监管法规制度不完善湾坞乡属于乡域的农信社，没有独立的监管部门监管它的日常业务，这就可能导致农信社在业务管理有差池，虽然农信社的监管部门数量呈上升趋势，但是这种监管只是基于数据的表面形式，而且监管的是利益是否最大化，而非监管整个业务的操作流程是否规范。因此为了监管的监管实际上是无效的，监管部门不在于多而在于精。3.2.5 管理经营水平能力不强自福建农村信用社覆盖福建省的几乎每个角落，福建省的省级联社想通过集权式的运营管理以达到降低运营风险的效果，但随着福建省农村信用社规模不断壮大，这种管理体制已经不适应当前的发展状况，这种集权式管理使得湾坞乡农村信用社没有成为真正意义上的独立经营主体。湾坞乡的农信社管理者风险意识薄弱依然采用粗放式管理方式，在人才方面，真正做到专业的人才并不多。综合来看，湾坞乡的管理经营能力水平较为低下。3.2.6 产品不适应现代化要求近年来，大型公司选择湾坞作为生产点加快了湾坞的经济发展，部分农民不再选择从事农业。在金融品种方面，湾坞乡农村信用社因为理财产品单一，所以存在产品同质化较严重。理财产品依然是储蓄、外汇、贷款业务的简单相加。3.3机会（o）3.3.1 湾坞乡经济发展势头良好湾坞拥有在电力、交通、港口等自然资源方面的优势，是厂区建造优先的选择，青拓集团是福建省年产值超千亿元的民营企业，福安市人民政府为了湾坞乡产业高质量发展出台了产业的优惠政策，预计至2020年，小乡建设总投资37.14亿元。园区年产值力争达到1600亿元，集聚上百家下游企业，建成集研发设计、生产加工、物流仓储、贸易服务等于一体的全产业链体系。3.3.2 个人理财意识增强以湾坞乡近年来的发展来看，农民的收入也有所增长，不再将存款存入银行作为唯一理财的方式，但因为自身缺乏投资技能，所以农民往往会咨询农村信用社为其自身提供专业的金融服务，而对乡域的农村信用社来说 ，个人理财仍是一项方兴未艾的业务。湾坞乡信用社农信社想要发展理财业务这个潜在、巨大市场，拓展个人理财业务。3.4 威胁（T）3.4.1 现在的金融环境情况在经济环境方面，2008年国际金融危机的影响广泛而深远，造成各行业的竞争更加激烈，各种形式的保护主义出现，银行为了清除坏账投入了大量的资金，银行的情况也没有完全好转，面对过去残留的问题和加快开放型经济环境下对农信社来说如何稳定发展是一个巨大的挑战。在信用环境方面，虽然湾坞乡农信社在贷款的信用调查、保证方面采取一定的措施，但是企业法人因生产不当导致资金链断裂无法还债，民间标会“会头”携款逃跑，这种现象层出不穷，农信社一方面需要人力物力去催促还债，另一方面农民的信用意识薄弱导致发生意外无法偿资金是常有的事，因此银行的业绩、资金周转受到很大影响。3.4.2 埋伏在传统银行的危机随着时代的进步发展，以支付宝为代表的移动支付的新方式已经逐渐融入到人们的生活中，与传统银行相比，客户办理日常业务不需要特意到银行，在网络操作即可，这成为湾坞农信社发展中的危机。3.4.2.1客户分流，农村金融主力军的地位削弱随着互联网的发展，客户除了直接到信用社网点办理业务外还有新选择第三方支付平台，在一定程度上给湾坞乡农信社造成冲击从而影响着农村金融主力军的地位。在互联网时代，科技、金融更新速度很快，这意味着互联网金融将会吸引更多的客户，分走客户将降低湾坞乡农信社优势，冲击其在农村的地位。3.4.2.2互联网金融使得湾坞乡农村信用社收入减少湾坞乡农信社的主要收入来源于存款和贷款之间的利差，而金融互联网平台以较低的融资成本吸引更多的客户，湾坞乡农村信用社与金融互联网相比有更明显的利率劣势，这会减少湾坞乡农村信用社的信贷业务尤其是小额贷款。同时，互联网金融的第三方支付功能给客户带来极大的便捷，导致湾坞乡农村信用社的支付结算手续费收入减少。而目前湾坞乡的农信社电子银行的服务系统，从系统架构上看，不同服务渠道的有不同的数据体系，造成客户信息的离散，技术人员只能对客户行为分析只能是片面的，导致农信社服务是一般、无差别的，对不同的客户群体没有足够的吸引力；从业务管理层面上看，湾坞乡信用社缺乏统一的营销方案进行宣传和统一的控制风险的安全体系，使得日常管理不具有个性化和实用性； 从开发和维护看，客户对电子服务多样化的需求强烈，要求湾坞乡农信社业务更新速度快，但是湾坞农信社本身规模较小，系统开发与升级有一定的难度，而且新上线的业务会影响现有的业务，处理不当则会适得其反，因此，湾坞乡农信社不轻易对电子银行服务进行升级，因而现有单一的电子银行服务不能够满足客户需求。 4 福建省农村信用社深化改革的对策与建议福建省农村信用社想要走可持续发展的道路，就必须加强对能力的建设， 能力建设是农村金融体制改革的重要环节，以下从五个方面提出改革措施以提高其能力建设。4.1 明确定位，充分发挥其优势湾坞乡农村信用社要明确其在目标市场定位服务于湾坞新农村建设， 主要客户群体是广大农民。物质上，湾坞乡农村信用社应加大对小额便民支付等基础建设；业务上，对客户的需求进行分类，从而吸引更多潜在的客户群体。4.2 完善制度4.2.1 规范“三查”制度流程4.2.1.1规范贷款的流程湾坞乡农信社规模较小，在人力物力方面来看，对所有借款人进行系统地三查是不现实的，而且并不是所有的客户都需要完整地进行三查，湾坞乡农信社应建立信用评价机制，可将信贷用户按照程度等不同指标划分，比如农信社对老客户的资产情况较为熟悉，那么就不用进行完整地三查，将新客户将列为重点跟踪对象，提高贷款流程的效率。湾坞乡农信社应采用“一户一策”有差别的策略，因为湾坞乡经济增长，可能会增大贫富差距，再加上外来务工的人员人数不断上升，采取“一户一策”的方式有利于评估不同家庭资产情况，从而做出更准确的判断。对不按信贷条件随意提供贷款者，对其进行严重处罚。4.2.1.2合理分配贷款资金在信贷资产存量方面,湾坞乡农信社尽可能压缩存量以满足在信用、资产等方面评估结果为优秀的客户的信贷需求，对列为重点跟踪的客户，一旦发现其信贷资产出现问题，湾坞乡农信社的客户经理要积极采取清收、盘活或者保全等管理措施以降低损失，因为一部分的客户信用意识薄弱，很可能破产了就产生不还款的念头。4.2.1.3加强跟踪贷后资金走向湾坞乡农信社客户经理在贷款之前需要建立风险预警机制来监控信贷,对贷款用于做生意的客户要知道其真实经营状况,了解资金去向情况,客户经理要加强对信贷全程的监控，第一时间知道信贷出现问题并采取应对方案，最大程度降低损失。4.2.2 明晰产权制度产权制度的改革是福建省农村信用社改革的首要目标，福建省农村信用社本质是合作制的，因此改革过程中首先强调农信社是金融合作的组织，合作制有利于规范产权关系，法人治理结构将会得到优化。其次农信社要强调农民是金融合作的主体，这会带动农民的积极性，有利于充分发挥农信社的优势。再者，省联社的职责应是监督地方联社，让地方联社的自主经营权名副其实的，通过明晰产权制度由两级法人过渡到统一法人，实现法人治理结构的合理化。4.2.3 采用“股份合作制”的 组织制度为了转换金融企业运行机制和优化农村金融产业结构，湾坞乡农村信用社在未来发展中实行股份制是农村市场经济的客观要求和必然选择。股份合作制是股份制和合作制的交叉点，一方面可以进一步加强产权明晰，另一方面可以行内社员提供服务，有适当的利润分红分配给社员。通过实行这种组织制度，湾坞乡信用联社既保证了合作式民主管理又考虑利益的权衡，同时利于权责分明，从而提高该社从业人员的积极性，有利于提高管理各项业务上效率。4.2.4 完善法规监管制度虽然湾坞乡农信在目前来看规模较小，但是就发展前景看也应建立具有监管部门，这个部门应做到全面而不重复的监管，不仅要对每个业务的数据进行监测，更重要的是对从业人员对操作业务过程进行监管，特别是对“三查”制度的执行情况进行监督。监管法规不局限于单独的目标，应从整体发展为中心。4.3 提升经营管理能力4.3.1 分权式管理要改变相对集权的管理方式并不是一蹴而就的，首先福建省农村信用社需要梳理目前的组织机构，将落后、低效的组织架构淘汰，其次将保留的组织架构精简化，集合高端人才的智慧来建设分权式的管理体制，在此过程中，省级联社在日常管理中扮演监督和协助的作用，逐渐减少对行社日常事务的直接参与。在朝着分权式管理发展的过程中，福建省级联社在过渡阶段应逐渐加大权限额度，切不可过度分权。4.3.2 提高从业人员综合素质积极引进一批高层次、高科技人才，可以实施“专才”的培养计划，专门培养重要岗位的复合型人才，不断优化行内工作人员的专业素质，为长远、更好地发展提供保障。同时要加大对高管人员的培训力度，制定派遣人员到上一级的农信社进行定期的培训的机制，通过人才的流动提升工作人员的专业素质，并完善激励约束机制，制度完整的评价考核的过程。奖优罚懒，做到能者上庸者下。4.3.3 实行差异化营销策略湾坞乡农信社应对目前市场的群体进行细分，了解不同群体的贡献度和承受风险的能力，从而制定一套相应的理财计划，理财产品适时升级以适应客户需求。要根据不同价值客户的需求差异改变营销策略。农信社提供个性化产品、差异化服务给针对高价值客户；提供标准化产品、个性化服务给中等价值客户客户；提供标准化产品、规范化服务给大众客户。 4.4 加强金融服务的创新程度首先，加强研发管理：湾坞乡信用社可以定期指派人员负责创新工作，搜集市场的相关信息，做好需求分析以及设计开发的工作，建立产品创新评估预警系统，及时跟进金融产品创新的工作，做出适当的调整。再建立相关的营运机制确保产品的宣传与推广，直到正式上线。其次，丰富创新模式：湾坞乡农信社先要对现有的产品进行全面的评估、筛选。不适用的金融产品则淘汰，对其余部分进行整合与包装，再根据特定的客户群体的特点，对现有产品和某些服务结合起来，形成对此类客户而言具有吸引力的产品。比如之前针对农、林、牧、渔投入生产的农民群体的金融产品，基本上已经不再适用现在的农民，许多农民在工厂上班，他们不投入生产，但对个人理财感兴趣，那么湾坞乡农信社就需要对这些特定群体的需求做出相应的改变。4.5 加强个人理财业务的发展湾坞镇农信社在个人理财在发展过程必定会存在许多问题，农信社需要从不同方面入手，不断完善个人理财业务。4.5.1 开发个人理财客户信息系统 虽然湾坞乡农信社拥有广大的农民客户群体，但其客户信息资料并不齐全导致农信社在个人理财业务上操作性较低。湾坞乡农信社可以设立个人理财咨询窗口，进一步了解农民对个人理财的需求，也是收集完整客户信息资料的一种途径。等到个人理财业务需求足够强烈时，装配相对完善的软硬件设备。4.5.2 设计具有农信社特色的个人理财产品针对农民缺乏金融知识、收入相对较低、承受风险能力相对较弱等特点，再结合农民的实际需求，设计风险程度低、简单易懂的理财产品，因地制宜推出带地方特色性的个人理财业务品牌。目前针对农民子女上学难的问题，湾坞乡农信社推出“阳光助学贷款”的特色性个人理财产品。针对养老难、看病难等热门问题，可与其他金融机构合作，为农村客户提供更具有针对性服务。4.5.3 宣传个人理财业务湾坞乡与其他城市相比，农民对个人理财知识浅薄，风险承受能力也不高。要加强对金融知识的宣传，可以通过上门访问、电话询问等方式加强农民对个人理财常识的了解。4.6实施全面风险管理完善风险管理系统体系是福建省农村信用社提升经营能力的关键，是逐步走上稳健经营轨道的必经过程。农村信用社不能只注重单一风险管理，应对各类风险进行评估。4.6.1 降低自身风险农信社管理的不足体现在自身风险，也是小额信贷风险产生的重要来源。福建农村信用社虽然部分内属分支机构的经营比较完善，但现代金融体系经营与管理存在缺陷，应引入内部评级机制，从而降低自身风险。湾坞乡农信社客户经理应加强小额信贷项目的规划，避免因为业绩而盲目扩大信贷规模，不利于湾坞乡信用社管理信贷风险。4.6.2 严防信用风险小额信贷风险的主要来源于贷款人风险，湾坞乡农信社客户经理应跟踪重点贷款人的经营情况。贷款前的调查工作的流程需要严格制定，以免借款人谎报虚假信息。并根据借款人的情况，对可能出现的风险、 影响进行量化分析。要强化内部管理控制的制度建设避免农信社为了私利盲目扩张 ，但从产业与企业门类看，若对是在市场收益可观的情况下，对此类应给予信贷支持。 4.6.3 建立风险预警机制首先，湾坞乡农信社客户经理要加强对借款人贷款后经营变化的掌握情况，跟踪重点对象的资金去向。其次，要加强对内部信贷的管理，以确保湾坞乡信用社的资金正常运转。其次，若真的出现了贷款追不回的情况，湾坞乡农信社客户经理要明确不同风险来源的应对方案以及时止损。4.6.4电子渠道服务统一化湾坞乡要想稳住客户资源，必须利用互联网平台将电子服务系统升级统一， 这意味着交易的整合和新型虚拟渠道的拓展，这将实现各渠道前系统的瘦身化。可以改善服务效率同时了解客户需求，加快更新互联网金融产品以提高客户的满意度，最终提升市场竞争力，电子渠道服务统一化的全面建设将成为福建农村信用社强有力发展的技术支撑。4.6.4.1充分发挥存、贷款利率杠杆作用湾坞乡农信社经营效益来源于存、贷款之间的利差，农信社本身难以控制利率市场化后的高利差，又面临新竞争者，湾坞乡农信社应制定合理的存、贷利差以同时保证存款人和借款人的利益，维持农村金融主力军的地位。4.6.4.2农信社应做实服务的转型和服务的深度挖掘加快湾坞乡农信社从柜台转向线上实时服务的发展，例如大力推广网银、手机银行自助办理业务，创新金融产品、综合服务以满足客户价值诉求，让客户感觉身处在金融超市。4.6.4.3加快电子银行平台的建设福建省农信社因为传统业务快速发展而发展，所以相对于传统业务农村信用社发展电子银行平台的需求不强烈，但随着互联网科技的发展，传统业务越来越不适应时代的发展，这就促使农信社必须加快建设、加强产品开发、提升服务质量。平台建设分为两层面，在省联社层面上应加快网络建设工程，在子单位层应进一步将网络平台建设做实、合理布点。5 结论福建省农村信用社的深化改革，提高了在福建“三农”问题中发挥的作用，但是在改革的路上福建省农村信用社还存在许多根本性问题未解决，所以本文对湾坞农村信用社进行分析，提出根本性问题和具体问题的具体思路以及方向。在制度上，明晰产权制度，采用股份合作的组织制度，完善监管制度；在管理上，从集权式管理向分权式靠拢，给予子单位较为独立的经营权，实现全面的风险管理，重视电子服务系统的发展；在创新上，加强人才培养力度，加快金融产品更新速度。希望通过这些举措让福建农信社更好地发展，在福建省加大在“三农”经济发展中的作用。参 考 文 献1 陈辉.福建省农村信用社深化改革研究D.福建：福建农林大学,2013.2 王金凤,彭婵娟,徐学荣.农户贷款金额影响因素的实证分析-基于福建省农村信用社的调查数据J.中国流通经济,2015,000(005):107-112.3 伍锦香.浅论如何加强农村信用社精细化管理J.中国商贸，2019,000(019):186-187.4 尤耳初.福建信用社提高竞争力问题初探J.现代商业,2007,000(035):39-40.5 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