商业银行信贷风险管理问题的研究——以招商银行为例.docx

中国地质大学长城学院毕业论文任务书学生姓名吴培学 号013120818专业班级会计学八班指导教师贾国军职 称教授单 位河北大学毕业论文题目商业银行信贷风险管理问题的研究以招商银行为例毕业论文主要内容和要求：主要内容：商业银行是我国经济发展的重要组成部分，随着市场经济的深入发展，银行业的经营压力越来越大。信贷业务作为商业银行重要的组成部分，提高信贷风险管理水平在当前经济形势下显得尤为重要。本文以招商银行为例，对我国商业银行信贷风险管理体系重新审视，探究我国商业银行信贷风险管理在文化、组织、流程、技术方面存在的问题，并针对存在的问题提出了相应的对策。从而提高我国商业银行信贷风险管理水平，促进我国商业银行健康稳定发展。 要求：论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求参照中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范。毕业论文主要参考资料：1 刘冰.浅析商业银行信贷风险管理J.吉林金融研究, 2013,(12):39-41.2 王伊丽.我国商业银行全面风险管理体系构建的研究J.商场现代化, 2015(03):202-202. 3 刘渝.招商银行初创纪事写在招商银行成立25周年之际R.当代金融家, 2012.4 冯磊.浅谈如何提升商业银行信贷精细化管理水平J商场现代化, 2015(3)203-203.5 张莉.如何加强商业银行信贷风险管理J经营与管理,2012(05):58-59.6 王诚.基层央行构筑风险防范安全体系的思考J.审计与理财, 2009(12):24-24.7 邱文辉.我国商业银行操作风险的防范研究D.西南财经大学博硕论文, 2011.8 周香丽.现代商业银行信贷风险模型的比较与分析D.西南财经大学博硕论文,2009.9 于悦.我国商业银行的私人银行业务存在的问题及对策研究D.北京交通大学博硕论文,2010.10 郑芸.我国国有商业银行信贷风险管理研究D.上海交通大学博硕论文, 2003.11 沈骋.商业银行操作风险形成动因研究D.武汉理工大学博硕论文, 2010.12 AyeniRK,Oke M O.The commercial bank credit risk managementJ.Australian journal of business and management research,2015,12(2):31-38.毕业论文应完成的主要工作：1 利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 与实习相关的选题要注意在实习过程中观察收集相关的数据；要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。5 论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书2015-10-15至2015-10-312编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题。2015-11-1至2015-11-203实习期间进行一步查找资料，作社会调查。2015-11-21至2015-11-304撰写论文，完成第一稿，并交指导教师2015-12-1至2016-1-155指导教师阅改论文。2016-1-16至2016-1-316修改论文，完成第2稿，并交指导教师。2016-2-1至2016-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。2016-3-1至2016-3-158修改论文，完成第3稿，并交指导教师。2016-3-16至2016-4-109指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2016-4-11至2016-4-3010专家评阅。2016-5-1至2016-5-1011毕业论文答辩。2016-5-11至2016-5-2412评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2016-5-25至2016-5-31课题信息：课题性质： 设计 论文 课题来源： 教学 科研 生产 其它发出任务书日期： 指导教师签名： 年 月 日教研室意见：教研室主任签名：年 月 日 学生签名：中国地质大学长城学院毕业论文开题报告学生姓名吴培学 号013120818专业班级会计学八班指导教师贾国军职 称教授单 位河北大学课题性质设计 论文课题来源科研 教学 生产 其它毕业论文题目商业银行信贷风险管理问题的研究以招商银行为例开题报告（阐述课题的目的、意义、研究现状、研究内容、研究方案、进度安排、预期结果、参考文献等）一、论文研究的目的、意义 1、研究目的：我国商业银行的信贷风险是客观存在的。针对存在问题，尽快加强和完善信贷风险管理机制建设，是我国银行业必须努力的方向。从文化、组织、流程和技术上全面分析我国商业银行信贷风险管理存在的问题，加强信贷风险管理意识。充分研究引起商业银行信贷风险不确定性的内、外部因素，尽快改变目前信贷风险管理的不良局面，提升抗风险能力，促进我国商业银行持续稳定发展。 2、研究意义：（1）理论意义：商业银行信贷风险管理问题一直是国内外专家学者关注的热点问题，随着我国市场经济的发展，金融市场竞争压力越来越大，商业银行信贷风险管理的问题更加突出。近年来，虽然我国专家学者对这一问题进行了研究，但是没有形成完整的管理体系。本文以招商银行为例，全面分析我国商业银行信贷风险管理方面存在的问题，并从内外两方面分析问题形成的原因，最后提出相应的解决对策。希望能够深化关于商业银行信贷风险管理问题的研究，能够使相关的政策措施更加系统化和有针对性。 （2）现实意义：商业银行是我国金融经济发展的核心，在促进经济社会发展中发挥着不可替代的作用，它对我国经济发展和社会进步具有重要的战略意义。商业银行信贷风险管理是商业银行管理的核心问题，对商业银行信贷风险管理的研究，可以保障银行的经营安全，以最小的损失来获得控制风险的最佳效果，防患于未然。信贷风险管理还可以促进商业银行在资金筹资和运用上更加科学合理，最大限度减少信贷风险的发生，促进整个银行系统的正常运转，维持金融秩序的稳定，促进国民经济健康发展。 二、研究现状 1、国外研究现状：在国外学者对信用风险理论的研究中，我们发现几代模型有一个共同的特点，就是建立在现代金融理论对风险的分析和定价的基础之上,引入数理统计、系统工程,甚至是物理学等科学的研究方法,对银行面临的各种风险进行识别、计量、调节、监测的一系列方法和程序。这些模型和方法已经成为当今银行机构在风险复杂、竞争激烈的市场上生存和发展的重要保护手段。现有研究已将声誉机制视为治理机制的一种有效的方式,声誉能为银行信贷行为提供指导作用。Massimo G. Colombo（2011）研究了信贷市场的不完善程度，发现信贷融资金额偏小，而初创阶段高科技公司的每一笔私人股权融资金额要比信贷融资金额大得多。Masako Ueda（2009）从项目评估、筛选与所有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业选择银行融资还是风险资本融资。产权保护越弱，信息不对称越弱，企业越愿意选择信贷融资。 2、国内研究现状:面对复杂多变的经济形势，我国经济也受到一定的冲击,经济下行压力加大。商业银行不仅要应对外部环境的变化,对宏观的经济形势进行全局的把握,对我国经济周期的变化进行充分的分析和判断,将眼光放到银行发展的长远利益上,商业银行还要从自身角度出发,完善信贷资产管理系统和贷款风险防范系统,建立健全不良贷款风险转化机制,提高金融机构的自身素质。在业务处理上,商业银行业应重视企业开发和个人按揭贷款当中的风险,对企业开发贷款实行综合的授信,要求对开发商贷款项目的资本金要及时足额到位。仲玲（2011）研究科技型商业银行的融资理论与实践时发现，科技型商业银行集群比一般分散的科技型商业银行具有众多优势例如交易成本优势、外部经济优势等，特别是一定程度上减少了逆向选择与道德风险。陈玉娟等（2009）在肯定抵押和担保作用的前提下，提出了倡议：其一，知识产权、股权、企业固定收益都可以质押。其二，建立评级体系，奖励守信单位，并惩罚失信单位。其三，建立科技交流平台，利用现代交流工具降低交流成本，增加交流频率。三、研究内容1前言2商业银行信贷风险管理概述2.1商业银行信贷风险概念及其特点2.2商业银行信贷风险管理程序2.3商业银行信贷风险管理的必要性3招商银行简介和信贷风险管理现状及原因3.1招商银行简介3.2招商银行信贷风险管理现状3.3招商银行信贷风险产生的原因4招商银行信贷风险管理存在的问题4.1信贷风险管理文化方面存在的问题4.2信贷风险管理组织方面存在的问题4.3信贷风险管理流程方面存在的问题4.4信贷风险管理技术方面存在的问题5完善招商银行信贷风险管理的对策5.1建立先进的信贷风险文化5.2完善信贷风险管理组织架构5.3规范信贷风险管理流程5.4完善信贷风险管理技术和战略管理制度6结论参考文献致谢四、研究方案1、利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。 2、本文通过定性分析法，首先分析我国商业银行信贷风险管理的现状，研究信贷风险发生的内部和外部因素。同时利用文献资料分析法，通过大量的文献阅读与分析，系统掌握前人的研究理论，在现有理论的基础上，提出自己的观点与建议。最后利用经验总结法，反映商业银行信贷风险问题的现状，提出相应措施。五、进度安排1、确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2015-10-15至2015-10-312、编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题。2015-11-1至2015-11-203、实习期间进行一步查找资料，作社会调查。2015-11-21至2015-11-304、撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2015-12-1至2016-1-155、指导教师阅改论文。2016-1-16至2016-1-316、修改论文，完成第2稿，并交指导教师。2016-2-1至2016-2-297、指导教师阅改论文。2016-3-1至2016-3-158、修改论文，完成第3稿，并交指导教师。2016-3-16至2016-4-109、指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2016-4-11至2016-4-3010、专家评阅。2016-5-1至2016-5-1011、毕业论文答辩。2016-5-11至2016-5-2412、评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2016-5-25至2016-5-31六、预期结果 商业银行在我国经济社会发展中占有举足轻重的地位，在促进国民经济平稳发展、社会稳定等方面发挥着重要作用。面对金融市场愈加激烈的竞争压力，本文详细分析了当前商业银行信贷风险产生的原因和信贷风险管理存在的问题，并提出了一系列的对策措施，以达到提高我国商业银行信贷风险管理水平，解决商业银行信贷风险管理方面存在的问题为目的，保障我国商业银行健康稳定运行，从而促进我国经济社会又好又快发展。七、参考文献1 刘冰.浅析商业银行信贷风险管理J.吉林金融研究, 2013,(12):39-41.2 王伊丽.我国商业银行全面风险管理体系构建的研究J.商场现代化, 2015(03):202-202. 3 刘渝.招商银行初创纪事写在招商银行成立25周年之际R.当代金融家, 2012.4 冯磊.浅谈如何提升商业银行信贷精细化管理水平J商场现代化, 2015(3)203-203.5 张莉.如何加强商业银行信贷风险管理J经营与管理,2012(05):58-59.6 王诚.基层央行构筑风险防范安全体系的思考J.审计与理财, 2009(12):24-24.7 邱文辉.我国商业银行操作风险的防范研究D.西南财经大学博硕论文, 2011.8 周香丽.现代商业银行信贷风险模型的比较与分析D.西南财经大学博硕论文,2009.9 于悦.我国商业银行的私人银行业务存在的问题及对策研究D.北京交通大学博硕论文,2010.10 郑芸.我国国有商业银行信贷风险管理研究D.上海交通大学博硕论文, 2003.11 沈骋.商业银行操作风险形成动因研究D.武汉理工大学博硕论文, 2010.12 AyeniRK,Oke M O.The commercial bank credit risk managementJ.Australian journal of business and management research,2015,12(2):31-38.指导教师意见：指导教师签名： 年 月 日教研室意见：审查结果： 同 意 不 同 意教研室主任签名： 年 月 日中国地质大学长城学院本科毕业论文文献综述系 别： 经济系 专 业： 会计学 姓 名： 吴培 学 号： 013120818 2016年 4 月 30 日Ayeni R K, Oke M O在美国商业银行信贷风险管理中指出，商业银行逐渐把风险管理视为一种新的战略性业务管理手段，并在这个基础上把业务战略与业务风险挂钩。强调以风险调整的资本收益(RAROC)综合考核银行的盈利能力和风险管理能力，而不是以盈利的绝对水平作为评判基础，以引导银行在风险和收益之间寻找一个恰当的平衡点，在审慎经营的前提下拓展业务、增加效益。王伊丽在我国商业银行全面风险管理体系构建的研究中指出，银行必须树立稳步发展的观念，重视对风险的管理，以确保不对社会经济造成重大破坏，这也是银行的责任所在。银行要构建垂直管理的组织架构，设立职能集中的风管部门，实行风管部门垂直管理。同时构建风险预警系统，通过对风险的观测监督，来帮助企业躲避风险。面对越来越复杂的全球经济环境，是否拥有一个完善的风险预警体系，是现阶段我国商业银行能否有效规避风险，减少经营成本的关键。冯磊在浅谈如何提升商业银行信贷精细化管理水平中指出，在商业银行经营方式改革的过程中，银行自身的信贷精细化管理水平是一个十分重要的因素，当前，我国的信贷行业已经有了很大的变化，所以其结构也要有一定的转变，而提高信贷精细化管理水平也是整个信贷结构得以调整和改变的一个非常重要的条件。信贷精细化管理通常就是指在办理业务的过程中应用精细化管理这个概念，将这一概念应用在信贷业务发展的全过程当中，对常规的管理模式进行不断的优化和改进，对制度建设和人员管理以及信贷风险控制等方面进行优化，它可以使得信贷资产业务更好的发展下去。周香丽在现代商业银行信贷风险模型的比较与分析中尝试性地将国外商业银行现代风险度量模型进行比较全面的梳理，结合我国现实情况分析了EDF模型在我国的适用性，并利用最新的数据进行实证分析，对以后相关领域的研究起了一定的铺垫作用；在实证部分，运用计量方法对违约距离和违约率的拟合度进行检验，并通过例子印证了EDF模型预测违约率的准确性；结合我国的现实国情，对切实改进我国商业银行信贷风险管理的对策进行了探索，并提出了如何在我国实践的具体做法。沈骋在商业银行操作风险形成动因研究中指出，长期以来，国内外商业银行风险管理的重点都主要集中在信用风险和市场风险上，并且都已经形成了相当完善的风险管理体系。但是随着金融行业的不断发展与上述两种风险形成动因极为不同的操作风险的大规模发生，从而使得银行业不得不重新审视自身的风险管理体系，加大了对操作风险的管理力度。对商业银行操作风险进行管理，首先需要对操作风险的形成动因进行详尽的分析，文章中主要操作风险形成的内部动因和外部动因两个方面进行阐述，并将操作风险的各内部动因根据易受控制性和存在的方式等因素分为软性因素和硬性因素，最后基于我国商业银行的内部控制制度，正确应对外部环境的变化以及重视发挥政府职能部门的外部监管作用是提高商业银行操作风险管理的关键所在。邱文辉在我国商业银行操作风险的防范研究基于内部控制的视角中尝试性的构建了一个较为完善的商业银行内部控制体系。在内容上，该体系从内部控制角度出发，对操作风险的成因和防范进行深入挖掘，指出了其产生的制度性根源内控的缺失和不完善；从框架上，该体系是一个科学的有机整体。将内部控制理论与操作风险管理有机的结合起来，充分发挥了内部控制理论有效控制和防范操作风险的作用，为商业银行操作风险的控制和防范提供了一定的理论依据。马晓华在建立信贷资产风险管理长效机制势在必行中指出，要建立信贷资产风险管理文化，形成具有鲜明特色的组织架构、制度规定、思维方式、操作要求等行为准则、习惯与做法。加强信贷风险控制体系建设，不断提高风险管理技能。建立健全信贷资产风险管理组织流程。结合上述观点，我认为信贷业务作为商业银行最重要的组成部分，信贷风险管理水平是提高我国商业银行核心竞争力的关键所在，而且对银行的可持续发展也极为关键。目前关于商业银行信贷风险管理的问题很多，通过上述对商业银行信贷风险管理在文化、组织、流程和技术方面存在的问题等内容的叙述，使银行更深刻认识到的重要性，并针对商业银行信贷风险管理存在的问题，提出具体措施。通过建立先进的信贷风险管理文化，完善信贷风险管理组织结构和发展战略，规范信贷风险管理流程，加强外部监督等方法，提高我国商业银行信贷风险管理能力。信贷风险管理是商业银行在经济浪潮中的定海神针，希望管理者提高重视并采取措施建立健全信贷风险管理机制，让商业银行在经济全球化的浪潮中顺利航行。商业银行信贷风险管理问题的研究以招商银行为例摘 要商业银行是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济建设中发挥着举足轻重的作用。当前，随着国际金融形势的变幻，我国市场经济的深入发展，商业银行所面临的竞争压力越来越大。而信贷业务作为商业银行最重要的组成部分，提高信贷风险管理水平是我国商业银行健康发展的关键所在。本文以招商银行为例，对我国商业银行信贷风险管理体系重新审视，探究我国商业银行信贷风险管理在文化、组织、流程和技术方面存在的问题，并针对存在的问题提出来相关的对策。通过建立先进的信贷风险管理文化，完善信贷风险管理组织结构，规范信贷风险管理流程，完善信贷风险管理技术和战略管理制度，提高我国商业银行信贷风险管理能力，促进我国商业银行健康稳定发展。关键词：招商银行；信贷风险；信贷风险管理；风险防范ABSTRACTCommercial banks are an important part of our national economy, it plays an important role in China's economic construction. At present, with the international financial situation changes, the further development of China's market economy, competitive pressures faced by commercial banks is growing. And credit as the most important part of the commercial banks to improve credit risk management is the key to the healthy development of China's commercial banks. In this paper, China Merchants Bank, for example, China's commercial bank credit risk management system to re-examine, explore China's commercial banks in credit risk management culture, organization, process and technology problems and deal with the problems related to the proposed measures. Through the establishment of advanced credit risk management culture, improve credit risk management organizational structure and development strategies, norms of credit risk management process, strengthening of external oversight and other methods to improve our commercial bank credit risk management capabilities, and promote healthy and stable development of China's commercial banks.Key words: China Merchants Bank；credit risk；credit risk management；risk prevention目 录1前言12商业银行信贷风险管理概述12.1商业银行信贷风险概念及其特点12.2商业银行信贷风险管理程序22.3商业银行信贷风险管理的必要性22.3.1复杂多变的经济形势要求提高信贷风险管理水平22.3.2提高银行的经营效益需要提高信贷风险管理水平22.3.3促进经济的健康发展需要提高信贷风险管理水平33招商银行简介和信贷风险管理现状及原因33.1招商银行简介33.2招商银行现状33.3招商银行信贷风险产生的原因53.3.1招商银行信贷风险产生的内部原因53.3.2招商银行信贷风险产生的外部原因64招商银行信贷风险管理存在的问题64.1信贷风险管理文化方面存在的问题74.2信贷风险管理组织方面存在的问题74.2.1信贷相关部门职责不清，审贷业务不分离74.2.2信贷业务缺乏专业性，没有专业机构和人员74.3信贷风险管理流程方面存在的问题84.3.1传统的信贷业务流程造成效率低下84.3.2信贷业务分工和审批流程存在问题84.4信贷风险管理技术方面存在的问题84.4.1风险度量技术落后，难以确定预期违约损失94.4.2内部评级体系建设还不够完善，评级的结果准确性不高95完善招商银行信贷风险管理的对策95.1建立先进的信贷风险文化95.2完善信贷风险管理组织架构105.3规范信贷风险管理流程105.4完善信贷风险管理技术和战略管理制度106结论11参考文献12致谢13中国地质大学长城学院2016届毕业论文1前言在经济全球化的大背景下，随着我国经济体制改革的不断深入，金融行业的开放程度越来越高。2008年以来受世界经济形势的影响，全球金融发展也陷入了低谷。当前，虽然全球经济有所复苏，但是总体发展水平趋于缓慢。商业银行作为金融体系的支柱行业，对经济发展有着重要影响。信贷作为商业银行的核心业务，提高信贷管理水平在商业银行发展中起着决定性作用。我国银行业必须要清醒的认识到当前的经济形势和面临的主要问题，特别是要认识到商业银行信贷业务的重要性。加强银行内部对信贷的管理，建立健全银行管理的体制机制问题，提高我国银行业的国际竞争力。面对复杂多变的经济环境，要推动银行业健康稳定发展，就必须要提高我国商业银行信贷管理水平，降低信贷的风险。本文以招商银行为例，探一斑而窥全豹，全面分析商业银行信贷管理的现状和存在的主要问题，提出相应的解决对策，从而更好的发挥银行业在促进我国经济发展中的重要作用。2商业银行信贷风险管理概述在日趋激烈的市场竞争下，从商业银行的发展历程中看，如果银行信贷风险管理体制不健全，制度不完善，管理不到位，商业银行将会造成巨大损失，甚至濒临破产的边缘。要不断深化银行信贷风险管理体制改革，加强银行运营能力，促进我国银行业健康发展。2.1商业银行信贷风险概念及其特点银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。银行信贷业务对整个银行的经营有举足轻重的影响。因此，研究信贷风险意义重大。商业银行信贷风险的特点：第一、商业银行信贷风险具有隐蔽性。整个商业银行的信贷风险虽然受到国际金融秩序和国家经济环境的影响，但是风险发生并不是突然性的，而是各种小问题经过了长期的积累，最终导致了风险的发生。这就需要银行要认真分析风险发生的原因，及时发现风险出现的迹象，做到未雨绸缪，防患于未然。第二、商业银行信贷风险具有扩散性。如果商业银行由于信贷业务产生风险，会导致大量资产流失，不仅会影响的银行的利益，也会对个人和企业造成损失，甚至会影响到国家经济的稳定运行。第三、商业银行信贷风险具有客观性。消除信贷风险不能成为银行工作追求的目标，商业银行在日常管理过程中更应该做的是如何提高控制风险的能力。第四、商业银行信贷风险具有可控性。银行只要不断完善信贷风险管理机制，引进先进的技术和优秀的人才，做好信贷业务的审查和后续收回工作，在一定程度上就可以控制风险的发生。2.2商业银行信贷风险管理程序信贷是商业银行最重要的业务，在银行发展中占有举足轻重的位置，所以提高银行信贷管理水平尤为重要。商业银行对风险的认定和管理是一项极为复杂的工作，贯穿于业务的各个环节。这就要求银行要建立相关的程序，准确对风险认定和识别，并及时采取有效措施进行防范和控制，从而避免银行不必要的经济损失。首先，做好信贷风险识别。这项工作直接关系到信贷资产的安全，甚至关系到整个银行的资金安全。它要求业务人员具备良好的金融理论知识和实践经验，在日常的工作中对可能存在的风险能够进行准确预测，判断可能会出现的结果和影响，把信贷风险消除在最小的状态，防止风险进一步扩大。其次，做好信贷风险评估。信贷风险评估是对风险识别后，根据相关资料，把风险情况具体表现出来，为风险的控制和管理提供准确的数据支持。最后，做好信贷风险控制。信贷风险控制是信贷风险管理的核心，针对不同的信贷资金和规模采取不同的方法，把信贷损失降到最低。信贷风险管理是对上述流程的综合分析，对整个流程进行评估，查找管理制度方面可能存在的问题，为今后管理过程提供借鉴，从而提高管理水平。2.3商业银行信贷风险管理的必要性随着经济体制改革的深入，金融业不断发展，银行经营领域变得更加广泛，银行的稳健发展将风险管理放在监管工作的首位。2.3.1复杂多变的经济形势要求提高信贷风险管理水平当前世界各国经济联系和贸易往来日益密切，世界经济形势复杂多变，国内经济下行压力加大，我国这艘经济巨轮在艰难曲折中不断前进。伴随着我国“走出去”的战略的深入，与其它国家交往加深，国际贸易越来越多，为我国市场经济的发展水平和发展程度提出了更高的要求。中国要逐渐建立和规范现代银行制度，从而适应当前复杂多变的经济形势。2.3.2提高银行的经营效益需要提高信贷风险管理水平商业银行在日常工作运转的过程当中存在着各种各样的风险，如何把风险转化为机遇是银行应该努力的方向。银行如果对风险管理不到位，不仅会给银行资产带来损失侵害银行股东的利益，还会对我国其它行业和人民的利益造成损失，甚至会危及国家经济安全和社会稳定发展。特别是在当前国际经济发展艰难曲折，国内经济下行压力加大的情况下，我国银行业发展的压力越来越大。银行作为风险和利润并存的特殊机构，在当前复杂环境下，如何防范挑战显得尤为重要。银行在运营的过程中要不断提高自身的抗风险能力，及时避免不必要的风险发生；要不断规范银行的业务管理，该放贷的放贷，不该放的坚决不放；关键是要引进更多高端人才充实到商业银行的各个机构和各种业务中去，通过他们的真才实学带动其他银行工作人员提高管理水平和业务能力，从而提高银行的效益。2.3.3促进经济的健康发展需要提高信贷风险管理水平由于商业银行的特殊性决定了它与其它行业发展息息相关。银行可能因为资金问题而波及到其它领域，其影响远远大于一般行业带来的损失。如果商业银行因为信贷管理方面出现问题会造成大量资金无法收回，为商业银行带来巨大的损失，就会产生金融危机的风险，引起金融市场的动荡。如果风险进一步扩大，还可能导致企业破产、就业压力加大、经济滑坡，甚至导致社会不和谐因素增多，造成混乱。3招商银行简介和信贷风险管理现状及原因受世界金融危机的影响，国际经济形势一直在艰难曲折的发展，特别是当前后危机时代影响不断深入，我国经济下行压力加大，招商银行也面临着外部环境和内部因素的挑战。特别是在招商银行信贷管理方面还存在着一些问题亟待解决，比如建立良好的企业文化、加快构建组织架构、规范贷款流程、完善信贷风险管理技术和战略管理制度，这些方面都对招商银行健康稳定发展有着重要影响。3.1招商银行简介招商银行于1987年4月8日在中国改革开放的最前沿-深圳经济特区成立，是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。成立28年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过2000亿、资产总额超过3万亿、机构网点超过900家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已发展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。3.2招商银行现状2015年，国内经济发展进入新常态，宏观经济形势错综复杂，下行压力依然较大，风险频发。招商银行在经济增速下行、利率市场化和金融开放加快的环境下，深入贯彻“轻型银行”、“一体两翼”的转型战略，坚定结构调整的发展方向，维护了银行的稳定发展，保持了良好的发展势头，资产负债规模平稳扩张。截至2015年末，招商银行资产总额为54,749.78亿元，比年初增长15.71%；贷款和垫款总额为28,242.86亿元，比年初增长12.35%；招商银行负债总额51,132.20亿元，比年初增长15.77%；客户存款总额为35,716.98亿元，比年初增长8.09%。 表1 招商银行资产规模表 （人民币百万元，百分比除外）规模指标2015年12月31日2014年12月31日本年末比上年末增减（%）总资产5,474,9784,731,82915.71贷款和垫款总额2,824,2862,513,91912.35正常贷款2,776,8762,486,00211.70不良贷款47,41027,91769.82贷款减值准备84,84265,16530.20总负债5,113,2204,416,76915.77客户存款总额3,571,6983,304,4388.09企业活期存款1,167,467973,64619.91企业定期存款1,194,0641,237,76516.31归属于本行股东权益360,806314,40414.76资本净额（权重法）416,834369,53212.80加权风险资产净额3,499,2313,146,57111.21资料来源：2015年招商银行年报2015年招商银行营业收入2014.71亿元，比2014年增加了356.08亿元，同比增长了21.47%；营业利润742.48亿元，比2014年增加了14.79亿元，同比增长了2.03%；利润总额750.79亿元，比2014年增加了16.48亿元，同比增加了2.24%；归属于本行股东的净利润576.96亿元，比2014年增加了17.85亿元，同比增加了3.19%。归属于本银行的股东权益2015年为3608.06亿元，2014年为3144.04亿元；资本净额2015年为4168.34亿元，2014年为3695.32亿元；加权风险净资产净额2015年34992.31亿元，2014年为31465.71亿元。表2 招商银行经营业绩表 （人民币百万元，百分比除外）经营业绩2015 年2014 年本年比上年增减（%）营业收入201,471165,86321.47营业利润74,24872,7692.03利润总额75,07973,4312.24归属于本行股东的净利润57,69655,9113.19归属于本行股东的基本每股收益2