我国农村小额信贷发展现状及对策研究.docx

西南科技大学本科生毕业论文我国农村小额信贷发展现状及对策研究摘要：农业在我国经济建设中占有重要地位，但贫困至今仍是困扰着我国农村经济发展的一个重大问题。2018年全国两会上，习近平多次提出要全力以赴消除农村贫困。小额信贷作为一种服务于低收入人群的金融工具，是发展我国农村经济、打赢脱贫攻坚战的重要手段之一。本文首先对小额信贷的概念、特点进行了阐述，再从经济学的角度对小额信贷产生的意义进行了分析，然后介绍了小额信贷在我国试点、扩展、金融机构介入、多元化的四个发展阶段，并分析了其发展现状，指出我国农村小额信贷存在的问题，最后提出了相关的改进对策。关键词：小额信贷；发展现状；小额贷款公司Research on Current Situation and Countermeasure of Rural Microfinance Development in ChinaAbstract: Agriculture occupies an important position in China's economic construction, but poverty is still a major problem plaguing China's rural economic development. At the 2018 NPC and CPPCC National Congresses, Xi Jinping repeatedly put forward that all efforts should be made to eradicate rural poverty. As a financial tool serving low-income people, micro-credit is one of the important means to develop our rural economy and win the battle against poverty. This paper first expounds the concept and characteristics of micro-credit, then analyses the significance of micro-credit from the perspective of economics, then introduces the four stages of development of micro-credit in China: pilot, expansion, intervention of financial institutions and diversification, and analyses its development present situation, points out the existing problems of rural micro-credit in China, finally put forward some improvement measures.Key words: microfinance; development status; microfinance companies目录一、我国农村小额信贷相关问题概述1(一)农村小额信贷概述11.农村小额信贷的概念12.农村小额信贷的特征1(二)小额信贷的经济学理论基础21.信息不对称理论22.交易费用理论23.信贷配给理论3(三)我国发展农村小额信贷的意义31.有助于加快农村经济发展32.有助于农村金融的创新33.有助于对高利贷等非法行为的打击与规范3二、我国农村小额信贷的发展历程及现状3(一)我国农村小额信贷的发展历程31.农村小额信贷的试点阶段（1993-1996年）32.农村小额信贷的扩展阶段（1996-2000年）43.金融机构全面进入农村小额信贷阶段（2000-2005年）44.农村小额信贷多元化阶段（2005年至今）4(二)我国农村小额信贷的发展现状41.参与农村小额信贷的金融机构不断增多，规模不断扩大42.互联网进入农村小额贷款领域6三、我国农村小额信贷存在的问题7(一)农户方面7(二)小额信贷机构方面81.配套设施资源落后82.融资渠道有限，资金供给不足9(三)体系制度方面101.保障体系缺失，小额信贷机构发展受阻102.征信体制不完善，小额信贷成本居高不下113.监管体系不健全，小额信贷市场参差混乱11四、加快我国农村小额信贷发展的对策11(一)加强小额信贷在农村地区的宣传11(二)提高小额信贷机构整体的能力水平121.完善内部体制，加强机构人员的指导培训122.扩展融资渠道，增大小额信贷资金供给来源12(三)加快建设小额信贷相关体系131.健全小额信贷保障体系132.构建完善的征信体系133.建立有效的监管体系13五、结论14参考文献15我国农村小额信贷发展现状及对策研究随着我国农村脱贫攻坚战的不断深入，小额信贷作为最有效的助力脱贫方式之一，在经过了二十多年的探索后，已从最初的单一试点发展为如今的多元化局面，但也面临着诸多前所未有的挑战与困境：农户对小额信贷存有误解；小额信贷机构配套设施资源落后、供给资金不足；小额信贷的体系制度不完善。这些问题的存在严重制约着我国农村小额信贷更好、更快、可持续性的发展，怎样解决这些问题就成为了当务之急。一、 我国农村小额信贷相关问题概述(一) 农村小额信贷概述1. 农村小额信贷的概念 “中国小额信贷之父”杜晓山把小额信贷定义为专向低收入阶层（包括贫困人口）提供的持续小额度的信贷服务1。而对于农村小额信贷的界定，杜晓山在河北试点了“扶贫经济合作社”后做出了定义：在既定范围与相关规章制度的限定下，按照特殊既定对象向农村贫困农户提供信贷支持和信息技术服务的资金支持方式。可以看出农村小额信贷的出现具有很强的扶贫性与公益性，相较于普通的小额信贷，农村小额信贷是一种专门面向农村低收入人群，以扶贫为目的，又与盈利相结合的经济行为。2. 农村小额信贷的特征贷款对象为农村低收入人群，包括农村贫困人口、低收入人群、农村小作坊主、农村个体经营户和农村私营业主。我国是一个农业大国，但是农业发展水平较为低下，机械化水平薄弱，再加上自然因素的影响，使得我国大部分农民收入较低，需要获得资金来提高生产。但是传统金融机构的资金多是流向大企业、大客户，小额信贷的出现解决了这一问题，为低收入群体提供了获取资金的渠道。贷款额度小、期限短。由于农村小额信贷多是解决农民的生产资金需求，如购买生产资料、少量的机械设备等，所以贷款额度较小。根据我国各地区的发展情况、小额信贷机构的资金规模、农村贫困人口自身的需求及其信用等级的情况，农村小额信贷的贷款额度在1-30万不等。而贷款期限一般为3年以内，最长延长至5年。贷款担保形式多元化。农村贫困人口由于自有资金不足，且收入受自然等因素影响十分不稳定，缺少可以抵押的资产，无法为贷款提供有效的担保。小额信贷在原则上是不需要提供担保的，但为了维持小额信贷机构的正常运行，农户可以采用联保的方式，或者将土地、自有宅基地使用权等作为贷款担保。(二) 小额信贷的经济学理论基础1. 信息不对称理论信息不对称理论是指每个人对于信息的了解程度是有差异的，信息掌握更充分的一方多是处于市场经济活动中的有利地位，而信息不对称的存在会导致道德风险和逆向选择2。传统的信贷机构不愿意发放小额贷款，原因是在这场借贷活动中，借款人在一开始就是处于信息更为充分的优势方，只有借款人自己知道自己的还款能力和真实的还款意愿，若借款人发生了道德风险故意隐藏或欺瞒了相关信息，贷款机构就不能准确并及时的了解到借款人的信用情况，并且无法甄别出借款人的优劣，很容易发生逆向选择使风险大的借款人将相对安全的借款人挤出信贷市场，增大了贷款机构的回收风险。而信贷机构为了保证发放的每一笔贷款都是能够收回的，就不得不投入大量资本来获取借款人的真实信息，导致了成本过大，难以获得收益。小额信贷的出现，在一定程度上改善了借贷双方之间的信息不对称情况。在传统的借贷活动中，借款者提供抵押品是最常见的克服信息不对称的方法，但低收入人群由于缺乏可以提供担保的资本，这一方法是行不通的。小额信贷创新的提出了通过联保来替代抵押贷款。联保方式的好处在于人们为了减低自身的连带风险，会选择信用更高的人组成联保小组，这种动机与行为会逐渐的将信用不好的人驱逐出联保小组；并且借款人若不能按时归还借款，就会将责任连带给小组的其他成员，这会使借款人在当地的信用逐渐下降，最终受到本地区的孤立3。这种联保机制使得没有自有资本可以作为抵押物的贫困人群能够获得贷款，解决了一部分信息不对称问题。2. 交易费用理论交易费用理论认为企业总是追求交易费用（即成本）最小化的，但是对于农村低收入贷款人来说，他们所住地区位置偏远且分散，且没有完善的征信体系，金融机构如果要贷款给他们的话，就需要花费比其他信贷服务更高的一个交易费用来进行前期信息的搜集，并且也要承担更大的风险，根据交易费用理论，金融机构是不愿意贷款的。农村小额信贷的出现就解决了这一问题，这种信贷专注于向农村低收入人群提供小额信贷服务。3. 信贷配给理论信贷配给理论指借款人即使愿意支付高利率也得不到金融机构的贷款4。对于农村贫困人口而言，他们缺少可以进行抵押担保的财产，而且由于征信体系的不完善，信贷机构为了自身发展不愿放贷，他们就成为了传统信贷机构的信贷配给对象。而小额信贷机构一般都是直接将目标客户瞄准为贫困人群，降低甚至是消除了这种信贷配给。(三) 我国发展农村小额信贷的意义1. 有助于加快农村经济发展缺少资金支持一直是困扰我国农村经济发展的一个重大问题，而农村小额信贷直接把资金贷给了农村贫困人口，给农户提供了可以周转运作的资金。农户可以根据自身的需求将资金运用到各种经营项目上，如购买生产资料、增添机械设备或者外聘人员等，不仅扩大了农业生产规模、提高了农业生产质量，也增加了农村的就业机会，有利于农村经济的整体发展。2. 有助于农村金融的创新受信息不对称、交易费用与信贷配给等因素影响，传统金融机构为了维持自身的可持续发展，资金多是流向大企业、大客户，不愿意贷给农村贫困人口。小额信贷则是在传统信贷的基础上进行了改造与发展，它通过工具、机制、农户组织制度三方面的创新，解决了信贷机构提供小额信贷服务的同时可持续发展的问题5。3. 有助于对高利贷等非法行为的打击与规范传统的信贷机构不愿提供小额贷款，而农户们又缺少资金可用，这使得农村高利贷行为屡禁不止。农村小额信贷的出现与发展解决了贫困农户贷款难的问题，农户有了可以周转运作的资金也就不再进行高利贷这种危险并且“不划算”的行为，高利贷现象普遍减少，规范了农村经济的发展。二、 我国农村小额信贷的发展历程及现状(一) 我国农村小额信贷的发展历程1. 农村小额信贷的试点阶段（1993-1996年）1993年，中国社会科学院农村发展研究所为了探索我国实施小额信贷服务并且以此扶贫的可行性、运作方式以及政策建议，引入了孟加拉的“乡村银行”模式，实施“行动-研究计划”小额贷款项目，自此开始了我国农村小额信贷的试点工作6。这种小额信贷模式的运作较为规范，拥有较高的项目成功率。但是规模较小并且分散，导致运作成本较高，难以实现可持续性发展；此外，在这一阶段，小额信贷机构的资金来源没有政府介入，主要是依靠国际捐助和贷款，缺乏保障。2. 农村小额信贷的扩展阶段（1996-2000年）这一阶段由政府和金融机构主导的，具有政策性质的小额贷款项目开始在我国多个贫困地区发展起来。此间小额信贷机构的资金主要来自于国家，有了大量资金作为坚实后盾后，小额信贷项目发展快速，且规模较大。但是小额信贷机构项目的实施需要依靠政府的力量，缺乏独立性与专业的管理人员，不合规的信贷操作频频发生。3. 金融机构全面进入农村小额信贷阶段（2000-2005年）进入21世纪后，我国更加重视“三农”问题，小额信贷作为解决农民贫困问题的有效方式之一，被抬到了新高度。这一阶段，在中国人民银行的牵动下，农村信用社开始发放小额信贷。这一阶段小额信贷的主要资金来源是农村信用社存款以及中国人民银行再贷款7。农村信用社的网点遍布中国农村，在金融管理方面较为成熟，且拥有雄厚的资金作为支撑，所以有一定的开展农村小额信贷的优势；但是由于小额信贷成本高、风险难控、盈利少，所以各地农村信用社开展小额信贷的积极性不高。4. 农村小额信贷多元化阶段（2005年至今）我国在2005年开始探索发展商业性农村小额信贷服务，到了2006年底，银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见7，新政策的出台使得各类资本都被允许在农村设立银行业机构，小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等具有商业性质的金融机构都加入了农村小额信贷的服务行列，我国农村金融机构开始了多元化发展。(二) 我国农村小额信贷的发展现状1. 参与农村小额信贷的金融机构不断增多，规模不断扩大我国农村金融供给体系经过多年的发展与改革已经比较完善，目前已经建立起了银行业金融机构与非银行业金融机构互补发展的农村金融体系。就银行业金融机构的发展现状来说：农业银行在2007年进行了以“坚持面向三农”为原则的改革，农村小额信贷成为了其重要业务之一，截至2017年末，农业银行涉农贷款已达3万亿元。邮政储蓄银行在2006年开始向农户发放以联保或者保证为担保方式的小额贷款，开创了我国金融机构提供无抵押农村小额贷款服务的先河，截至2018年6月，邮政储蓄银行累计发放小额贷款近1.54万亿元，获利农户达1000万户8。农村信用社在2000年开始试行农村小额贷款业务，是最早加入农村小额信贷服务行列的金融机构，2009年末时累计发放农户贷款就达到了1.6万亿元；截至2018年7月，我国农村信用社共计907家，遍布各地农村乡镇。总体来看，随着银行业金融机构在农村小额信贷服务上的不断发展与探索，涉农贷款逐年上涨：2011年时我国银行业金融机构涉农贷款为14.6万亿元，此后每年都是呈稳步上升趋势，2018年达到了33万亿元（如图 2-1）。图 2-1 我国银行业金融机构涉农贷款（2011年-2018年）数据来源：银监会数据整理非银行业金融机构主要是小额贷款公司。2011年到2015年间我国小额贷款公司的数量与贷款余额逐年增加，后随着监管的逐渐严格，自2016年开始，到2018年底，我国小额贷款公司的数量开始呈现平稳回落的状态，贷款余额则在波动中呈现上升趋势（如图 2-2）。图 2-2 我国小额贷款公司数量及贷款余额变化（2011年-2018年）数据来源：2011年-2018年中国人民银行统计数据2. 互联网进入农村小额贷款领域随着互联网科技的不断发展，越来越多的农户开始接触并了解网络。从2011年至2017年，我国农村网民人数与农村地区互联网普及率都在逐年上涨（如图 2-3）。图 2-3 我国农村网民人数及互联网普及率变化数据来源：2011年-2017年中国互联网络发展状况统计调查互联网的发展催生出了互联网金融，为小额信贷的发展添加了一种新型模式，目前我国的互联网金融有以下两种模式：P2P平台。P2P网贷门槛低、手续简单且交易便利，是许多有资金需求，但因为自有资金规模较小而被认为可能存在信用违约风险的农户的良好选择。在2014年，我国P2P网贷平台三农业务成交量为32.86亿元；2017年时成交量达到了364.63亿元（如图 2-4）。图 2-4 我国P2P网贷平台三农业务成交量变化（2014-2017年）数据来源：网贷之家报告整理B2C平台。B2C平台首先将农户的基本信息、贷款需求等收集起来汇入网络数据库，进行实时的监控与保护，然后通过云计算来审核农户的资质，对于符合要求的农户实时发放贷款，极大的提高了效率，降低了农村小额信贷的收回风险。在我国，当前十分火热的电商平台，都推出了B2C小额信贷服务，以京东为例：京东金融在2015年推出了京农贷，这款互联网金融产品主要是为农户和涉农企业提供无抵押且低利息的网络贷款服务，大数据库与云计算的存在使得京农贷具有放贷快速的特点，满足了农村信贷资金需求9。三、 我国农村小额信贷存在的问题(一) 农户方面目前我国农户的思想观念还比较落后，他们对农村小额信贷不管是认知上还是使用上都存在有不同程度的误解：有的农户认为小额信贷是一种无偿的政府补助，于是不按自己的实际需求盲目进行贷款，信贷资金使用效率低下。有的农户没有正确认识到小额信贷能带给自己的益处，认为借款成本太高，不愿意支付还款利息，造成农村贷款意愿不强烈。有的农户信用不高，利用信息不对称发生道德风险，故意拖欠贷款，到期不进行归还，导致小额信贷机构难以可持续发展下去。究其原因有二：一是小额信贷在农村的宣传还不到位，农户们少有渠道去了解小额信贷。二是农村受教育水平不高，截至2017年底，我国仍有超80%的农村劳动力受教育程度在初中及以下水平（如图 3-1），导致许多农户难以完全理解小额信贷的要求及事项。图 3-1 我国农村居民家庭劳动力文化状况数据来源：2017年中国农村统计年鉴(二) 小额信贷机构方面1. 配套设施资源落后当前我国农村小额信贷机构在配套设施与资源方面，不管是人员素养、风险控制还是内部体质，都存在着不同程度的问题。在人员素养方面，我国农村小额信贷机构的业务员们素质参差不齐，有的业务员为了追求业绩甚至不顾风险进行放贷。其次，机构内人员的专业水平也是不高，在农村信贷网点中有信贷相关专业知识背景的员工可以说是凤毛麟角，他们对于小额信贷业务的认识自身都存在有许多误解，尤其是风险识别等知识上，就更不要说是对贷款农户进行小额信贷相关知识的宣传普及了。在风险控制方面，许多小额信贷机构没有建立健全风险识别、防范系统，信贷人员采集了贷款人的相关信息后，即使存在有漏洞也不能被识别出来并加以剔除或防范，使得许多不良贷款就这样贷出，难以收回。在内部体制方面，首先，我国农村小额信贷机构普遍缺乏内部的激励机制，这导致了员工在开展相关工作时缺少积极性，效率低下。其次，信息披露机制也是不健全，导致因为信息不对称而产生的道德风险时有发生。2. 融资渠道有限，资金供给不足目前我国小额信贷机构的资金来源主要有吸收存款、外界捐赠、政府补贴以及商业银行融资四个渠道。就吸收存款这一融资渠道来说，农村地区的存款量本就不高，加上小额信贷机构的存款业务又被严格限制，导致通过吸收存款难以解决资金需求。对于外界捐赠这一融资渠道来说，它容易让小额信贷机构产生依赖，其本身又具有不确定性与不可持续性，不能作为小额信贷机构可长期持续发展下去的融资渠道。而政府补贴的发放并不能顾及到所有有需求的小额信贷机构，且在无法开源的前提下，补贴始终不是长久之计。对于商业银行融资来说，农村小额信贷本身就拥有高风险的特点，商业银行出于对自身风险的考虑，多数情况下是不愿意向小额信贷机构发放贷款进行融资的。上述种种原因，都导致了当前我国小额信贷机构的资金供给是不足的。例如我国数量有8000多家的小额信贷公司，它们不能够向公众吸收存款，其主要资金来源是自有资金、捐赠资金和不超过两个银行业金融机构的融入资金10。在2011年，小额贷款公司实收资本占贷款余额的比重高达85%；到了2015年，这一占比达到了峰值90%；2108年实收资本占贷款余额的比重仍有87.57%（如Error! 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