电子货币的风险及防范.doc

2022年-2023年建筑工程管理行业文档 齐鲁斌创作电子货币的风险及防范一、电子货币21.1什么是电子货币21.2电子货币的特征21.3我国电子货币的发展状况3二、电子货币的风险32.1电子货币风险的产生32.2电子货币的风险的形式主要有哪些3三、电子货币中的风险防范对策33.1主要对电子货币中的哪些风险进行防范33.2怎样对电子货币中的风险进行防范3四、结论3五、参考文献3摘要：随着科技的发展，电子货币已经广泛被应用，伴随着电子货币业务的广泛应用必然会引起对其的研究和规范，电子货币具有与传统货币不同的特点，因此会带来特有的风险。文章一、主要讲述了什么是电子货币，电子货币的特征，我国电子货币的发展状况，二、主要讲述了电子货币风险的产生，电子货币风险的主要形式即电子货币具有什么样的风险，第三、主要讲述了针对这些风险我们应该如何防范并做了进一步的分析，第四、主要对以上的内容作了进一步的总结，并针对当前我国电子货币的发展现状对电子货币以后的发展做了总结。关键词：电子货币 电子货币风险 风险防范一、电子货币1.1什么是电子货币电子货币指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给要支付对象，从而能够清偿债务。1.2电子货币的特征以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。1.3我国电子货币的发展状况金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5亿张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。 二、电子货币的风险2.1电子货币风险的产生电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。 2.2电子货币的风险的形式主要有哪些（一）电子货币的安全风险 电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币与传统通货相比，所具有的成本低（保存成本、流通成本、使用成本）、高效率和灵活性等巨大优势，都离不开一个基本的假设：电子货币是安全的。离开了这一基本假设，即电子货币的安全性若不能得到保证，那电子货币的所有优势不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。 （二）电子货币的信用风险 目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。 另外，在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。 （三）电子货币的国际传递风险 跨国旅游和电子商务的蓬勃发展，以及国际信用卡的开发使用和国际电子结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛应用，使电子货币正逐渐成为国际间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进行传递成为可能。从更广泛的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险。三、电子货币中的风险防范对策3.1主要对电子货币中的哪些风险进行防范（一）安全风险（二）信用风险（三）国际传递风险3.2怎样对电子货币中的风险进行防范（一）电子货币的安全风险防范 对电子货币安全风险的防范，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：（1）制定电子货币市场准入规范，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社会的不稳定；（2）在健全发行机构内控体系的基础上，强化金融监管，督促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规范运作；（3）一是组织技术力量和开展广泛地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货币所有权人的合法利益。（二）电子货币的信用防范 首先，金融当局应积极研究电子货币发展的不同阶段的特点，制定电子货币规范化运作的法律、法规，要明确界定各参与机构及所有权人的权利义务，适时地对新出现的问题，会同立法机关做出相应的司法解释。 其次，金融当局应将电子货币的发行及管理纳入金融监管体系之中，避免出现金融监管缺位 （三）电子货币的国际传递风险防范 我国金融当局应采取更加积极的措施应对此类风险。（1）开展国际间合作，与国际社会一道共同打击跨国洗钱犯罪活动；严密监控和防范借助电子货币的跨国偷逃和骗取国家税款（关税和出口退税）、非法资金外逃及其它损害国家利益的跨国金融犯罪行为。（2）对国内持电子货币出境消费的个人，应规定必须持有的电子货币最低额度和最高信用额度；对采用电子货币结算的电子商务活动，采取电子支付和书面申请相结合的制度；与他国金融当局合作，签订双边电子货币结算清算协议，消除汇率风险和金融风险的国际间传递。（3）建立适应电子货币国际结算清算的国际金融形势评估体系，防范金融风险向国内传递。 四、结论在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币挟持巨大的优势，合着时代的节拍，正在动摇传统支付手段的支配性地位，即将开创人类社会一个全新的货币时代。但在乐观的同时，也应正视电子货币带来的风险，金融监管当局对此要有足够地警觉，并要采取积极的预防措施，使我国既能充分享受电子货币带来的好处，把握住发展的机遇，适应金融变革的趋势；又能防范电子货币带来的潜在风险对我国金融体系、经济生活的负面冲击。五、参考文献1、迪迪埃·马尔特尔,居易·萨巴蒂埃.电子货币M.上海:商务印书馆,1997. 2、陈雨露,边红卫.电子货币发展与中央银行面临的风险分析J.国际金融研究,20023、黄泽民.货币银行学M.上海:立信会计出版社,2001. 4、周启海.论我国电子货币微观成本和宏观安全机制创新J.重庆大学学报(社科版),20055、何光辉 电子货币系统的风险及其控制，金融研究2000年第11期