保险学第八章人身保险_2.pptx

2021/9/111 1 第五章第五章 财产损失保险财产损失保险 2021/9/11p16671667年牙科医生尼古拉斯年牙科医生尼古拉斯巴蓬创办的名为巴蓬创办的名为“火灾保险火灾保险商行商行”的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史先河。先河。p1818世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，财产保险即入现代保险阶段。财产保险即入现代保险阶段。p1919世纪末责任保险的出现和世纪末责任保险的出现和2020世纪下半叶出现的科技保世纪下半叶出现的科技保险使现代保险有了新的飞跃。险使现代保险有了新的飞跃。p随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，其本身的内涵与外延也在不断的调整。其本身的内涵与外延也在不断的调整。2021/9/113 3第一节第一节财产损失保险概述财产损失保险概述一、财产保险的概念一、财产保险的概念 财财产产保保险险有有广广义义与与狭狭义义之之分分。广广义义财财产产保保险险是是人人身身（寿寿）保保险险之之外外一一切切保保险险业业务务的的统统称称，狭狭义义财财产产保保险险亦亦可可称称为为财财产产损损失失保保险险，它它专专指指以以财财产产物物资资为为保保险险标标的的的的各各种种保保险险业业务务。责责任任保保险险与与信信用用保保险险、人人身身意意外外伤伤害害保保险与短期健康险均不属于此列。险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。本章阐述的是狭义财产保险。财产保险的共同特点主要有以下几个方面：财产保险的共同特点主要有以下几个方面：1 1.保险标的是有形财产保险标的是有形财产,保险期限短（一般为保险期限短（一般为1 1年）年）2 2.投保人、被保险人与受益人高度一致；投保人、被保险人与受益人高度一致；3 3.业务经营十分复杂；业务经营十分复杂；4 4.防灾防损特别重要。防灾防损特别重要。2021/9/114 4二、财产损失保险的分类二、财产损失保险的分类 火灾保险火灾保险企业财产保险（财产保险基本险、企业财产保险（财产保险基本险、财产保险综合险）、家庭财产保险财产保险综合险）、家庭财产保险财产财产 运输保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船货物运输保险、机动车辆保险、船 损失损失 舶保险、航空保险等舶保险、航空保险等保险保险 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等技工程保险等 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等2021/9/115 5第二节第二节火灾保险（企业、家庭财产险）火灾保险（企业、家庭财产险）一、火灾保险及其特征一、火灾保险及其特征 火火灾灾保保险险，简简称称火火险险，是是指指以以存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相相对对静静止止状状态态的的财财产产物物资资为为保保险险标标的的，由由保保险险人人承承担担保保险险财财产产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：火灾保险的独特之处在于：p 首首先先，火火灾灾保保险险的的保保险险标标的的只只能能是是存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相对静止状态下的各种财产物资。相对静止状态下的各种财产物资。p 其次其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。p 再次，再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。火灾保险的保险标的十分繁杂。2021/9/116 6 二、火灾保险的适用范围二、火灾保险的适用范围 从从保保险险业业务务来来源源角角度度看看，火火灾灾保保险险是是适适用用范范围围最最广广泛泛的的一一种种保保险险业业务务，各各种种企企业业、团团体体及及机机关关单单位位均均可可以以投投保保团团体体火火灾灾保保险险；所所有有的的城城乡乡居居民民家家庭庭和和个个人人均均可可投投保保家家庭庭财财产产保保险。险。2021/9/11 三、火灾保险的主要险种三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险（一）企业财产保险p企业财产保险标的必须符合三个条件：企业财产保险标的必须符合三个条件：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。p从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为可保财产、特可保财产、特约可保财产，不可保财产约可保财产，不可保财产三类。三类。2021/9/118 8可保财产：可保财产：自己所有的，与他人共有的，经营管理的和自己所有的，与他人共有的，经营管理的和代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。特约可保财产：特约可保财产：如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，铁路，道路，桥梁等。铁路，道路，桥梁等。不可保财产：不可保财产：如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、违章建筑、机动车等。违章建筑、机动车等。无需加贴保险特约条款或增加保费无需加贴保险特约条款或增加保费用特约条款并增加保费用特约条款并增加保费缺乏价值或价值难确定缺乏价值或价值难确定与法律抵触与法律抵触应投保其他险种的财产应投保其他险种的财产不属于一般性生产资料或商品不属于一般性生产资料或商品1 1、企业财产保险的保险标的、企业财产保险的保险标的2021/9/119 92 2、企业财产保险的保险责任、企业财产保险的保险责任p 企企业业财财产产保保险险根根据据承承保保风风险险的的责责任任范范围围不不同同，分为基本险和综合险。分为基本险和综合险。（1 1）财产保险基本险）财产保险基本险 财财产产保保险险基基本本险险，是是以以企企事事业业单单位位、机机关关团团体体等等的的财财产产物物资资为为保保险险标标的的，由由保保险险人人承承担担被被保保险险人人财财产产所所面面临临的的基基本本风风险险责责任任的的财财产产保保险险，它它是团体火灾保险的主要险种之一。是团体火灾保险的主要险种之一。2021/9/111010 根根据据我我国国现现行行财财产产保保险险基基本本险险条条款款，该该险险种种承承担担的的保保险险责任包括：责任包括：1 1.火灾；火灾；2 2.雷击；雷击；3 3.爆炸；爆炸；4 4.飞行物体和空中运行物体的坠落；飞行物体和空中运行物体的坠落；5 5.被被保保险险人人拥拥有有财财产产所所有有权权的的自自用用的的供供电电、供供水水、供供气气设设备备因因保保险险事事故故遭遭受受破破坏坏，引引起起停停电电、停停水水、停停气气以以及及造造成成保险标的的保险标的的直接损失，直接损失，保险人亦予以负责；保险人亦予以负责；6 6.必要且合理的施救费用。必要且合理的施救费用。2021/9/111111（2 2）财产保险综合险）财产保险综合险 财财产产保保险险综综合合险险也也是是团团体体火火灾灾保保险险业业务务的的主主要要险险种种之之一一，它它在在适适用用范范围围、保保险险对对象象、保保险险金金额额的的确确定定和和保保险险赔赔偿偿处处理理等等内内容容上上，与与财财产产保保险险基基本本险险相相同同，不不同同的的只只是是保保险险责责任较财产保险基本险有扩展。任较财产保险基本险有扩展。根根据据现现行行财财产产保保险险综综合合险险条条款款规规定定，保保险险人人承承保保该该种种业业务务时时所所承承担担的的责责任任包包括括：1 1.火火灾灾、爆爆炸炸、雷雷击击；2 2.暴暴雨雨；3 3.洪洪水水；4 4.台台风风；5 5.暴暴风风；6 6.龙龙卷卷风风；7 7.雪雪灾灾；8 8.雹雹灾灾；9 9.冰冰凌凌；1010.泥泥石石流流；1 1l.l.崖崖崩崩；1212.突突发发性性滑滑坡坡；1313.地地面面突突然然塌陷；塌陷；1414.飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。2021/9/113 3、企业财产保险的除外责任、企业财产保险的除外责任基本的责任免除项目：基本的责任免除项目：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。特定的责任免除项目：特定的责任免除项目：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。2021/9/114 4、企业财产保险的保险金额、企业财产保险的保险金额企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采用不同的方法确定。用不同的方法确定。2021/9/11固定资产的保险金额固定资产的保险金额按帐面原值确定保险金额。按帐面原值确定保险金额。即以固定资产建造或购即以固定资产建造或购置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与实际置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与实际价值比较一致的情况下，可采用此方法。价值比较一致的情况下，可采用此方法。按帐面原值加成数确定保险金额。按帐面原值加成数确定保险金额。即在帐面原值的即在帐面原值的基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，以此基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，以此作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差距过大作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保障而采用的一时，为使被保险人在损失后获得充分保障而采用的一种方法。种方法。2021/9/11按重置价值确定保险金额。按重置价值确定保险金额。即以重新购置或重建某即以重新购置或重建某项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置价值确定保额。价值确定保额。按其他方式确定保险金额按其他方式确定保险金额。如由被保险人依据公开。如由被保险人依据公开估价或评估后的市价确定保险金额。估价或评估后的市价确定保险金额。注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额产仅适用于自身的赔偿限额；一、土地、房屋及构筑物一、土地、房屋及构筑物 (TDJZ-001xxx(TDJZ-001xxx）二、通用设备二、通用设备 （TYSB-xxxTYSB-xxx）三、专用设备三、专用设备 四、交通运输设备四、交通运输设备 五、电气设备五、电气设备 六、电子产品及通信设备六、电子产品及通信设备 七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器 八、八、文艺体育设备文艺体育设备 九、图书文物及陈列品九、图书文物及陈列品 十、家具用具及其他类十、家具用具及其他类 八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备 2021/9/11流动资产的保险金额流动资产的保险金额流动资产的保险金额既可以按照最近账面流动资产的保险金额既可以按照最近账面12个个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。定。2021/9/11帐外财产和代保管财产的保险金额帐外财产和代保管财产的保险金额帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。人自行估价或按重置价值确定。2021/9/115 5、保险财产损失发生后的施救、保护、整、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算理费用支出的计算保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。付的施救、保护、整理费用。2021/9/116 6、保险财产损失发生后的残值的处理、保险财产损失发生后的残值的处理保险财产遭受损失以后的残余部分，应当协议保险财产遭受损失以后的残余部分，应当协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。就不应该在计算赔款时扣减残值。2021/9/117 7、影响企业财产保险的保险费率因素、影响企业财产保险的保险费率因素p建筑结构和建筑等级。建筑结构和建筑等级。p占用性质。占用性质。p承保风险的种类及多寡。承保风险的种类及多寡。p地理位置。地理位置。p投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确定现时费率的重要参考依据。定现时费率的重要参考依据。2021/9/112121p家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。p家家财财险险的的特特点点在在于于投投保保人人是是以以家家庭庭或或个个人人为为单单位位，业业务务分分散散，额小量大，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主风险结构以火灾、盗窃等风险为主。1 1.普通家庭财产保险普通家庭财产保险 2 2.家庭财产两全保险家庭财产两全保险 3 3.房屋及室内财产保险房屋及室内财产保险 4 4.安居类综合保险安居类综合保险 5 5.投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险 6 6.专项家庭财产保险专项家庭财产保险（二）家庭财产保险（二）家庭财产保险2021/9/112222家庭财产保险一般分为基本险和附加险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险。基本险基本险承保承保家庭财产火灾保险家庭财产火灾保险责任范围。责任范围。附加险附加险一般为附加一般为附加盗窃险盗窃险。按支付保费的不同，一般将按支付保费的不同，一般将支付保费方式支付保费方式的家庭财产保险称的家庭财产保险称为普通家庭财产保险为普通家庭财产保险 而将而将支付保险储金方式支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。2021/9/1123231 1、普通家庭财产保险、普通家庭财产保险普通家庭财产保险普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满发保单零时起，到保险期满2424小时止。小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。保险需要重新办理保险手续。(1)(1)可保财产：可保财产：衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐家用电器、文化、娱乐用品；用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。(2)(2)特保财产特保财产:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。也可列入保险人不予承保的财产范围。2021/9/112424(3)(3)不保财产：不保财产：p损失发生后无法确定具体价值的财产，损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；p日常生活所必须的日用消费品，日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；药品、化妆品等；p法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；弹药、爆炸物品、毒品等；p处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；p保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。2021/9/11（4 4）普通家庭财产保险责任的范围）普通家庭财产保险责任的范围基本责任基本责任:火灾；火灾；爆炸；爆炸；雷击；雷击；空中运行空中运行物体的坠落；物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。失和所支付的合理费用。保险人扩展承保的保险责任：保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。泥石流。附加责任：附加责任：附加盗窃险。附加盗窃险。2021/9/112626(5)(5)责任免除责任免除保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任承担赔偿责任:p战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；p核子辐射和污染；核子辐射和污染；p电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；热等原因造成的本身损毁；p被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；p地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；p其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。2021/9/112727保险费率、保险金额与赔款计算保险费率、保险金额与赔款计算p(1)(1)家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率p家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。危险程度制定。p(2)(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额与赔款计算。p家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。的实际价值自行确定。2021/9/1128282 2、家庭财产两全保险、家庭财产两全保险 家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险家庭财产两全保险具有具有灾害补偿灾害补偿和和储蓄储蓄的双重性质。的双重性质。也就是说，也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，金采取固定保险金额的方式，城市居民以城市居民以10001000元元保险金额为一保险金额为一份，份，农村居民以农村居民以20002000元保险金额元保险金额为一份。投保至少一份，被保为一份。投保至少一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。险人可根据家庭财产实际价值投保多份。2021/9/112929家庭财产保险一种常见的附加险是家庭财产保险一种常见的附加险是盗窃险盗窃险附加盗窃险的保险责任是：附加盗窃险的保险责任是：存放于保险地址室内存放于保险地址室内地地保险财产，保险财产，遭受外来的遭受外来的、有明显痕迹有明显痕迹的盗窃损失；的盗窃损失；对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。被被保险人及其家庭成员保险人及其家庭成员、服务人员服务人员、寄居人员寄居人员的盗窃的盗窃或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。2021/9/113030在财产损失保险在财产损失保险赔偿赔偿过程中，需要注意下列事项过程中，需要注意下列事项:p1 1.根据近因原则来根据近因原则来判明保险责任判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。p 2 2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额最高赔偿限额。p 3 3.对对第第三三者者导导致致的的财财产产保保险险损损失失，在在赔赔偿偿后后应应行行使使代代位位追追偿偿权权，以以维维护护保保险险人人的的经经济济利益。利益。p 4 4.严严格格按按照照承承保保方方式式或或约约定定方方式式履履行行赔赔偿偿义义务务（新新保保险险法法规规定定的的受受理理材材料料程程序序及及核核定定赔偿期限）赔偿期限）。p 5 5.对对重复保险重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。p 6 6.在在赔赔款款计计算算中中，除除剔剔除除不不属属于于保保险险财财产产和和保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失外外，还还应应扣扣除除免免赔赔额，对有关费用还需要进行分摊。额，对有关费用还需要进行分摊。受理索赔的证明和材料：受理索赔的证明和材料：第二十二条保险人按照合同的约第二十二条保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。投保人、被保险人或者受益人补充提供。核定及赔偿期限：核定及赔偿期限：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三三十日十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。履行赔偿或者给付保险金义务。2021/9/113131举例：中国平安家庭财产保险网上直销产品举例：中国平安家庭财产保险网上直销产品家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险（买房自住型）家庭财产保险（买房自住型）http:/ 张三因朋友急事找他，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，张三因朋友急事找他，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，邻居以小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，邻居以为张三要搬迁新居。为张三要搬迁新居。张三回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向张三回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向110110报案，报案，随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当即告随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当即告诉他，这种情况保险公司不能赔。诉他，这种情况保险公司不能赔。张三百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。张三百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。原来根据家财险条款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗且有明原来根据家财险条款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗且有明显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿，显然张显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿，显然张三不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。三不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。2021/9/113333案情介绍：案情介绍：有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期9 9个个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？险人是否承担赔偿责任？为什么？2021/9/113434保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。房屋已经没有保险利益。2021/9/113535第三节第三节 运输保险运输保险 一、运输保险及其特征一、运输保险及其特征 运输保险是以处于运输保险是以处于流动状态下流动状态下的财产作为保险标的的的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的的共同特点是共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要保险业中占有十分重要shsh的地位。的地位。2021/9/113636 各各种种运运输输保保险险业业务务均均具具有有自自己己的的特特色色，但但作作为为同同一类型的业务，则又有如下一类型的业务，则又有如下总体特征：总体特征：第一，保险标的具有第一，保险标的具有流动性流动性；第二，保险第二，保险风险大而复杂风险大而复杂；第三，第三，异地出险异地出险现象；现象；第四，第四，第三者责任大第三者责任大。2021/9/113737 二、运输货物保险二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围（一）运输货物保险的适用范围 运运输输货货物物保保险险是是以以运运输输过过程程中中的的各各种种货货物物为为保保险险标标的的、以以运运行行过过程程中中可可能能发发生生的的有有关关风风险险为为保保险险责责任任的的一一种种财财产产保保险。险。基基于于运运输输货货物物保保险险保保障障的的是是运运输输过过程程中中的的货货物物的的安安全全，该该险险种种适适用用于于收收货货人人和和发发货货人人。在在国国际际上上，货货物物运运输输保保险险是是由由收收货货人人投投保保还还是是由由发发货货人人投投保保，通通常常由由贸贸易易合合同同明明确确规规定定，并并往往往往包包含含在在货货物物价价格格中中。在在中中国国，发发货货人人与与收收货货人人均均可可投投保保。2021/9/113838（二）运输货物保险的一般内容（二）运输货物保险的一般内容 1 1.运输货物保险的分类运输货物保险的分类 （1 1）货货物物运运输输分分为为海海上上、内内河河、航航空空、陆陆上上和和多多式式联联运运等等多多种种方方式式，据据此此，运运输输货货物物保保险险亦亦可可以以被被划划分分为为水水路路运运输输货货物物保保险险、陆陆上上运运输输货货物物保保险险和和航航空空运运输输货货物物保保险险及及联联运运险险等等。在在此此，联联运运险险是是指指运运输输货货物物需需要要经经过过两两种种或或两两种种以以上上的的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。（2 2）根根据据运运输输货货物物保保险险的的承承保保范范围围，它它又又可可以以分分为为国国内内运运输输货货物物保保险险和和涉涉外外运运输输货货物物保保险险。前前者者系系货货物物运运输输在在国国内内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。进行，后者则是货物运输超越了一国国境。2021/9/113939第三节第三节 运输保险运输保险 海洋运输货物保险海洋运输货物保险 平安险、水渍险、一切险、海洋运平安险、水渍险、一切险、海洋运 输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险 涉外运输涉外运输 陆上运输货物保险陆上运输货物保险 陆运险和陆运一切险陆运险和陆运一切险 货物保险货物保险 航空运输货物保险航空运输货物保险 空运险和空运一切险空运险和空运一切险 邮包险邮包险 邮包险和邮包一切险邮包险和邮包一切险 水路、铁路运输货物保险水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险国内运输货物保险 公路运输货物保险公路运输货物保险 航空运输货物保险航空运输货物保险 2021/9/114040 （3 3）按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险基本保险、综合保险综合保险和和附加险附加险三类。三类。一般而言，一般而言，运输货物保险基本险运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：的责任通常包括如下项目：一是因一是因火灾、爆炸及相关自然灾害火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；所导致的货物损失；二是因运输工具发生二是因运输工具发生意外事故意外事故而导致的货物损失；而导致的货物损失；三是在货物三是在货物装卸过程中的意外损失装卸过程中的意外损失；四是按照四是按照国家规定或一般惯例国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的五是合理的、必要的施救费用施救费用等。等。运运输输货货物物保保险险综综合合险险则则不不仅仅承承保保上上述述责责任任，而而且且还还承承保保盗盗窃窃、雨淋等原因造成货物损失。雨淋等原因造成货物损失。2021/9/114141 无无论论是是基基本本险险还还是是综综合合险险，保保险险人人对对下下列列原原因因导导致致的的损损失失均均不不负负责责(除除外外责责任任)：战争或军事行动；战争或军事行动；被保险货物本身的被保险货物本身的缺陷或自然损耗缺陷或自然损耗；被保险人的被保险人的故意行为或过失故意行为或过失；核事件或核爆炸；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。其他不属于保险责任范围内的损失等。2021/9/114242第三节第三节 运输保险运输保险2 2.运输货物保险的保险金额运输货物保险的保险金额 运输货物保险采用定值保险方式运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。格变动的影响。国国内内运运输输货货物物保保险险的的保保险险金金额额的的确确定定依依据据包包括括起起运运地地成成本本价价、目目的的地地成成本本价价、目目的的地地市市场场价价等等，由由被被保保险险人人任任选选一一种种；涉涉外外运运输输货货物物保保险险的的保保险险金金额额的的确确定定依依据据包包括括离离岸岸价价（F Fr re ee e o on n B Bo oa ar rd d,F FO O B B）、成成本本加加运运费费价价（C C o os st t a an nd d F F r re ei ig gh ht t,C C F F R R）、到到 岸岸 价价（C C o os st t I In n s su u r ra an n c ce e a an n d d F F r re ei ig gh ht t,C C I IF F）等等，由由投投保保人人根根据据贸贸易易合合同同确确定定。离岸价离岸价(FOB)(FOB)：也称为船上交货也称为船上交货(指定装运港指定装运港)条款。这是指当货物于指定装条款。这是指当货物于指定装运港越过船舷时，卖方即完成其交货义务。这意味着买方从此时起，应负担运港越过船舷时，卖方即完成其交货义务。这意味着买方从此时起，应负担一切费用和货物灭失及损坏的风险。也就是说在货物于指定装运港越过船舷一切费用和货物灭失及损坏的风险。也就是说在货物于指定装运港越过船舷时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。到岸价到岸价(CIF)(CIF)：也称为成本加运保费也称为成本加运保费(指定目的港指定目的港)条款。是指卖方除负有在条款。是指卖方除负有在CFRCFR条款下的同样义务外，还必须就运输中买方负担的货物灭失或损坏的风条款下的同样义务外，还必须就运输中买方负担的货物灭失或损坏的风险对货物保险。卖方签订保险合同并支付保险费。卖方的责任自货物越过在险对货物保险。卖方签订保险合同并支付保险费。卖方的责任自货物越过在目的港的船舷时起转移给购买方。也就是说在货物于指定目的港越过船舷时，目的港的船舷时起转移给购买方。也就是说在货物于指定目的港越过船舷时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。COST AND FREIGHT（named port of destination）-成本加运费成本加运费（指（指定目的港）是指卖方必须在合同规定的装运期内定目的港）是指卖方必须在合同规定的装运期内,在装运港将货物交至运往在装运港将货物交至运往指定目的港的船上指定目的港的船上,负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损