小企业管理办法.doc

附件1-1：中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法第一章 总 则第一条 为适应小企业信贷业务发展需要，规范小企业简式快速信贷业务的操作和管理，方便快捷地服务小企业客户，根据中国农业银行小企业信贷业务管理办法和中国农业银行流动资金贷款管理办法等有关规定，制定本办法。第二条 本办法所称小企业简式快速信贷业务，是指在符合本办法规定的单户信用总额以内，落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等本办法认可的担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，业务结束时等额减少授信额度的信贷产品。第三条小企业简式快速信贷业务原则上应在二级分行及以下审查、有权审批人审批，信用等级评定、授信、用信同时办理，一并审批，信用等级评定权限按信贷业务审批权限办理，小企业客户的信用等级由小企业简式快速信贷业务审批行自行审批。第四条小企业简式快速信贷业务的信用等级评定根据合格保证人和抵（质）押品的风险缓释类型，划分不同资产池，采用长期历史违约率平均值估计债务人违约概率，确定评级基准（详见小企业简式快速信贷业务信用等级评定基准表），再根据其他风险信息进行调整，确定最终信用等级。总行将定期调整评级基准。进行小企业简式快速信贷业务信用等级评定时须注意以下事项：（一）该评级方式适用于仅办理小企业简式快速信贷业务的小企业客户评级，对同时办理一般小企业信贷业务和小企业简式快速信贷业务的小企业客户，其信用等级以现行法人客户信用等级评定有关规定为准；（二）采用多种担保方式或多类担保物的，须根据担保方式和担保物类型分别评级，以最低评级结果为准；（三）使用本办法规定的评级方式进行评级时，应以评级基准为上限，当出现风险信号或满足直接认定较低信用等级条件时，应按照现行法人客户信用等级评定有关规定作降级处理。第五条 以本办法接受的担保方式办理小企业简式快速信贷业务的，省级分行及直属分行小企业简式快速信贷业务的单户信用总额，按中国农业银行信贷业务授权管理办法（试行）评定的信贷经营管理综合评价水平、担保方式风险情况和小企业信贷管理办法的有关规定分类确定（详见小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表），并根据经营行的经营管理水平、同业竞争、客户资质等情况，实行差异化授权管理。单户信用总额不包含低风险业务。第二章 业务对象和条件第六条 业务对象。借款人为中国农业银行小企业信贷业务管理办法中所界定的小企业。第七条 申请小企业简式快速信贷业务的客户须具备下列基本条件：（一）符合中国农业银行小企业信贷业务管理办法第七条规定的小企业信贷业务基本条件；（二）能够提供本办法规定的合法、足值、有效的担保；（三）单户信用总额符合本办法第五条规定；（四）涉及保证金的业务，其保证金比例需满足本办法第十一条规定；（五）经营行要求的其他条件。第三章 用途、期限、定价及还款方式第八条 授信额度和贷款额度。根据客户所提供的抵（质）押物和保证担保直接核定授信额度和贷款额度。第九条 贷款用途和期限。主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要，各类贷款和保函业务期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年，其他业务期限原则上在180天（含）之内，最长不超过1年。第十条 贷款利率。小企业简式快速信贷业务为小企业标准化融资产品，利率原则上应在贷款基准利率基础上上浮。由省级分行（直属分行）确定所辖各地区利率上浮下限，业务审批行在规定的上浮利率下限以上根据市场竞争情况和自身谈判能力自主定价，无须逐户测算和定价审批，中国农业银行小企业贷款风险定价管理办法（试行）第十九条规定的最低可执行人民银行规定的最优惠贷款利率部分除外。第十一条费率和保证金。办理小企业简式快速信贷业务的中间业务收费参照中国农业银行中间业务收费价格标准执行；涉及保证金的业务，省级分行及直属分行应根据总行相关单项业务管理办法，制定最低保证金比例，原则上不得低于单项业务办法和总行授权书中同期限业务的最高保证金比例。第十二条 还款方式。贷款偿还应根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定还款方式。期限不超过半年的，可采用定期付息、到期一次还本的还款方式；期限超过半年的，原则上采用按月（季）偿还本息的还款方式。第四章 业务操作流程第十三条 业务申请与受理。借款人办理小企业简式快速信贷业务时，应向经营行提交小企业简式快速信贷业务申请书。经营行受理后，须要求客户提供以下资料，并填写小企业简式快速信贷业务档案目录表：（一）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；（二）公司制企业的公司章程、验资报告，合伙企业的合伙协议、出资协议等；（三）公司制企业章程对借款有限制性条款的，须提供董事会（或股东会）同意借款意见书；合伙企业的合伙协议对借款有限制性条款的，须提供全部合伙人同意借款意见书；（四）法定代表人（负责人）身份证明书，自然人股东、合伙人身份证复印件，企业及法定代表人（负责人）的预留印签； （五）企业近2年年度财务报表（新建企业可不提供）及近期财务报表；（六）抵(质)押物、保证担保等相关资料；（七）其他必要的资料。第十四条 业务调查。客户经理必须进行实地调查，填写小企业简式快速信贷业务运作审批表，明确签署贷与不贷意见。调查主要内容：（一）抵（质）押担保的，抵（质）押物的合法性、有效性、足值性和变现能力，抵（质）押物与借款人的相关性；（二）保证担保的，保证担保人的合法性、经营能力和担保能力；（三）借款人股权结构的稳定性，法定代表人及主要投资人、实际控制人、关键管理人员资信情况、关键管理人员经营管理能力；（四）借款人经营效益、还款能力和发展可持续性；（五）借款人的融资用途；（六）贸易融资的，需调查其贸易背景是否真实；（七）其他需要调查的内容。第十五条业务审查。审查主要内容：（一）客户准入。主体资格合法性；客户信用记录；股东、投资人和经营管理人员的资信情况；是否符合我行小企业简式信贷业务准入条件； （二）客户生产经营情况。客户主要管理人员经营管理能力；企业生产、销售情况，财务状况；地区经济和市场情况；（三）风险评价和防范。抵（质）押、保证担保人主体资格的合法、合规性；抵（质）押、保证担保是否合法、足额、有效；借款人对该笔信贷的还款能力；担保人的担保能力；相应的风险防范措施；（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、限制性条款等。第十六条 业务审批。调查、审查结束后，审查人员按照规定将有关资料提交独立审批人或有权审批人审批。超经营行审批权限的小企业简式快速信贷业务，经本级调查、独立审批人或有权审批人审核后，上报有权审批行审查、审批。第十七条 签订合同和办理业务。经营行根据审批意见与客户签订合同文本，办理抵（质）押登记、质物交付、冻结、支付、保险等手续。客户经理要在信贷管理系统中录入客户基本信息、借款主从合同、借款凭证等内容。放款条件经放款审核人员审核无误后，由客户经理在信贷管理系统中发起放款操作，打印借款凭证并提交会计人员。第五章 担保管理第十八条 小企业简式快速信贷业务采用以下抵（质）押物担保办理的，贷款期限不超过3年：（一）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、产权清晰的居住用房地产和商用房地产（含商铺、宾馆酒店、写字楼、工业厂房），抵押率不超过70%；正在建造的建筑物、集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押的，抵押率最高不超过40%，以集体建设用地使用权及其地上建筑物抵押办理业务的，仅限于有集体土地流转政策支持的区域；（二）出质人依法有权处分的存单、凭证式国债、银行票据，质押率不超过面值的90（或按照不超过质物面值扣除贷款利息和变现费用后的净额掌握）。第十九条小企业简式快速信贷业务采用以下担保的，各类贷款和保函业务期限不超过1年，其他业务期限不超过180天：（一）由我行AAA级以上（含）大中型法人客户在担保额度内提供保证担保；（二）由省级分行及直属分行根据总行相关制度认可的，政府出资并控股的担保机构或实缴资本10000万元以上的担保机构在担保额度内提供保证担保。第二十条 各级行可根据小企业一定时期内的信贷需求，积极运用最高额抵押担保方式，在限额内可循环办理小企业简式快速信贷业务。第二十一条 原则上要求抵押人就抵押物办理保险，并在保险合同中明确我行作为该保险标的第一受益人。第六章 贷后管理第二十二条 小企业简式快速信贷业务贷后管理执行中国农业银行小企业信贷业务管理办法和中国农业银行贷后管理办法及其他相关规定的要求，与现有其他制度要求不一致的，以本办法为准。第二十三条以保证担保方式办理的小企业简式快速信贷业务需在贷款发放后15日内进行信贷资金的用后监督，并填写信贷资金用后跟踪表；对仅在农业银行办理低风险信贷业务或全额房地产抵押担保方式信贷业务的小企业客户，可适当降低定期检查的频率至每半年一次，可根据实际需要调整检查频率。第二十四条 经营行应建立小企业简式快速信贷业务监测台帐，监测台帐可替代贷后管理定期分析报告，重点监测企业经营情况和第二还款来源保障水平，重点关注内容包括但不限于：（一）抵（质）押物价值、变现能力和权属关系变化情况；（二）担保人经营情况和担保能力变化情况；（三）企业生产经营情况和还本付息情况；（四）借款人占用我行信用情况及信贷资金使用的合规性；（五）主要投资者及管理人员变动、个人资信状况、健康状况。第二十五条针对不同种类的抵（质）押物，按照中国农业银行押品管理办法（试行）规定的流程和频率进行价值重估，填写小企业简式快速信贷业务抵（质）押物价值审查表，并根据评估结果合理调整授信额度。出现下列情形之一的，须及时对押品进行价值重估：（一）抵（质）押物市场价格发生较大波动；（二）发生合同约定的违约事件；（三）押品担保的信贷资产风险分类由正常或关注类向下迁徙为不良类；（四）其他需要重估的事项。第二十六条 应根据我行贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保，发生异常情况可能造成保证人担保意愿降低、代偿能力降低或担保责任免除的，可视情况采取下列一项或多项风险防控措施：（一）确认保证合同的效力和已担保额度，进行风险影响评估；（二）跟踪事态发展，加强监管力度、增加监管频率；（三）出具书面通知要求保证人停止损害我行利益的行为；（四）调整担保额度或终止担保额度的继续使用；（五）通知借款人和保证人补充担保；（六）宣告信贷业务合同项下债务提前到期并要求用信人和保证人履行债务；（七）发律师函，提请仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提请诉讼、申请强制执行等；（八）其他合法的风险防控措施。第二十七条 对发生以下情况之一的，经营行应暂停或终止办理小企业简式快速信贷业务，并要求借款人在规定期限内补足抵、质押物，追加担保或停止违约行为；对达不到要求的，要求借款人在规定期限内还清所欠本息。经营行应在与借款人签订的合同文本中体现本条内容。合同文本中已约定的，无须再次提出；合同文本中没有约定的，应在合同文本的附加条款中补充。（一）抵（质）押物的价值明显减少，可能影响我行债权；（二）借款人或担保人生产经营或财务状况发生重大困难；（三）借款人出现拖欠我行资金、擅自改变贷款用途、未按我行要求提供真实的财务报表和其他相关资料、拒绝或阻挠我行对融资使用情况进行监督检查等违约行为；（四）借款人未经我行同意，实施或计划实施兼并、分立、承包、租赁、破产等可能影响我行债权的行为；（五）借款人发生或涉入重大法律纠纷；（六）借款人在其他债权人的合同上发生重大违约事件；（七）发生其他可能影响我行债权的情况。第二十八条 小企业简式快速信贷业务实行经营资格“停复牌”制度，由一级分行制定小企业简式快速信贷业务不良率最高限额，不良率超过一定比例的经营行应及时停办该项业务。第七章 附 则第二十九条 小企业客户办理本办法范围内的单项信贷业务，业务办理条件应以本办法为准。本办法未尽事宜，按照中国农业银行小企业信贷业务管理办法、中国农业银行流动资金贷款管理办法和相关单项业务管理办法等现行有关规定执行。第三十条 本办法原则上适用于全行小企业业务，县域小企业业务有特殊规定的，执行其特殊规定。第三十一条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订，未经总行同意不得突破本办法规定。第三十二条 本办法自印发之日起实施，原中国农业银行小企业简式快速贷款管理办法（试行）（农银发200748号）同时废止。附件：1、小企业简式快速信贷业务信用等级评定基准表2、小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表（不含低信用风险信贷业务）3、小企业简式快速信贷业务档案目录表4、小企业简式快速信贷业务运作审批表5、小企业简式快速信贷业务抵（质）押物价值审查表附件1-1-1： 小企业简式快速信贷业务信用等级评定基准表抵（质）押物、保证担保机构信用等级抵押担保国有土地使用权AA集体建设用地使用权及其地上建筑物A+居住用房地产AA+商用房地产AA其中：工业厂房A+在建建筑物A+质押担保存单、凭证式国债、银行票据（低风险信贷业务）AAA保证担保AAA级以上（含）大中型法人客户A+政府出资并控股的担保机构A+实缴资本10000万元以上的其他类担保机构 A+附件1-1-2：小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表（不含低信用风险信贷业务）单位：万元行类别担保方式ABCD抵押担保300020001000500保证担保10006002000