湖南省农村信用社信贷管理基本制度22323.docx

湖南省农村信用社信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。第二条 本基本制度度是辖内内各级农农村信用用社（含含农村商商业银行行、农村村合作银银行、县县级联社社及其所所辖支行行、信用用社、分分社、分分理处，省省联社及及其办事事处、市市联社，以以下简称称信用社社）信贷贷业务经经营和管管理必须须遵循的的基本准准则，是是制定各各类信贷贷管理制制度办法法的基本本依据。第三条 信用社信贷贷业务必必须遵循循国家法法律法规规，执行行国家区区域产业业政策，促促进区域域经济发发展；坚坚持市场场经济原原则；坚坚持自主主经营原原则；坚坚持有效效控制风风险原则则。第四条 本基本制度度所指信信贷业务务是信用用社对客客户提供供的各类类信用的的总称，包包括表内内信贷业业务、表表外信贷贷业务。第五条 本基本制度度所指信信贷人员员是信用用社从事事信贷业业务经营营和管理理的人员员。第二章 组织结构及及原则第六条 信贷经营管管理组织织结构设设置。(一) 省联社及办办事处（市市联社）主要负责指指导全省省信用社社依法合合规开展展业务；制定各各类管理理制度和和办法；通过现现场、非非现场方方式加强强对信贷贷业务的的检查监监督；为为法人行行社提供供系统平平台等服服务；协协调各方方关系，提提高信用用社业务务发展质质量和速速度；对对法人行行社超过过规定权权限的信信贷业务务开展咨咨询。(二) 法人行社（含含农村商商业银行行、农村村合作银银行、县县级联社社，下同同）信贷贷经营管管理组织织架构包包括:董董事会及及其专门门委员会会、监事事会、高高级管理理层和信信贷业务务前中后后台部门门：1.董事会会及其专专门委员员会法人行社董董（理）事事会是信信贷业务务经营管管理的最最高风险险管理和和信贷决决策机构构，承担担信贷经经营管理理的最终终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。2.监事会会监事会是法法人行社社的监督督部门，对对股东（社社员代表表）大会会负责，主主要职责责是：全全面了解解商业银银行的信信贷业务务经营管管理状况况；监督督董事会会和高级级管理层层制定、执执行信贷贷管理制制度；监监督高管管层尽职职开展信信贷经营营管理；对违规规经营行行为、经经营管理理失职行行为进行行责任追追究。3.高级管管理层高级管理层层是信贷贷业务经经营管理理的具体体实施机机构，对对法人行行社的发发展质量量和速度度负有直直接责任任。其主主要职责责是执行行信贷管管理制度度，制定定、完善善信贷管管理的程程序和操操作规程程；掌握握信贷管管理经营营状况及及风险管管控水平平并采取取有效措措施提升升发展质质量、速速度；完完成董（理理）事会会下达的的经营指指标。法人行社贷贷款审批批委员会会(简称称“贷审会会”，下同同)是信信贷业务务经营管管理的智智力支持持者，在在经董 (理)事会通通过的信信贷制度度办法和和批准授授权范围围内，评评估审批批信贷业业务的风风险及可可行性。贷贷审会实实行法人人行社行行长（主主任）负负责制，对对董 (理)事事会负责责。行长长（主任任）或分分管行长长（主任任）为贷贷审会主主任或副副主任。分分管行长长（主任任）组织织执行理理(董)事会和和主任有有关信贷贷工作决决策和安安排，对对主任(行长)负责。贷贷审会由由信贷、财财务、风风险、稽稽核、发发展等部部门负责责人等成成员组成成，也可可吸收本本单位以以外的法法律、财财务、工工程投资资等专家家参加。4.信贷业业务前中中后台部部门（1）法人人行社按按照“横向平平行制约约”原则，设设立业务务发展部部、信贷贷管理部部和风险险管理部部。业务发展部部（或客客户经理理部，负负责贷前前管理）承承担信贷贷业务的的开发、受受理、调调查评估估及支付付审查前前信贷业业务的经经营管理理，负责责拓展信信贷客户户、组织织存款、营营运资金金。信贷管理部部（或计计划信贷贷部，负负责贷款款日常管管理）负负责制订订信贷业业务计划划、制度度、办法法，履行行支付审审查、贷贷后检查查、信贷贷资产风风险分类类等信贷贷日常管管理职能能，组织织信贷人人员的培培训、考考核、奖奖惩，信信贷业务务审批和和整体风风险控制制。风险管理部部(或资资产保全全部，负负责贷后后管理)承担不不良信贷贷资产的的管理处处置工作作，落实实不良资资产责任任追究，监监测、控控制贷款款到期收收回率和和新增不不良贷款款等数据据指标，负责风险管理委员会、关联交易委员会的日常事务。(2)分支机机构(支支行、信信用社、分分社、分分理处)：根据服务区区域和业业务量大大小，设设立行长长(主任任)、分分管信贷贷（行长长）主任任、客户户经理、信信贷内勤勤等岗位位，分别别明确岗岗位职责责。成立贷款审审查小组组(简称称“贷审组组”，下同同)负责责本级授授权权限限内信贷贷业务的的风险及及可行性性的评估估审批、超过本机授权权限范围信贷业务的审批上报。行长（主任）任贷审组主任，贷审组实行主任负责制。设立信贷专专柜、配配备客户户经理。负责信信贷政策策宣传；受理信信贷业务务申请、调调查、上上报审批批(咨询询) 及及发证年年检、贷贷款咨询询登记、报报表统计计等具体体业务；建立和和完善信信贷客户户经济档档案和台台账登记记等其他他工作。第七条 实行信贷部部门或岗岗位分离离制度。信信用社要要按照合合理设岗岗、明确确职责、相相互制约约的原则则，将调调查、审审查、决决策、发发放支付付、检查查、管理理职能分分解落实实到六个个相对独独立的部部门或岗岗位，即即业务发发展岗、审审查核准准岗、信信贷决策策岗、发发放支付付岗、检检查监测测岗、催催收管理理岗。业务发展岗岗。其主主要职责责是：受理信信贷业务务申请；开展调调查，审审查有关关证明材材料，对对申请人人信用及及拟办理理信贷业业务的合合法性、安安全性、效效益性进进行认定定；对所辖辖企业准准确评定定信用等等级，测测算拟办办信贷业业务的风风险度；按有权权审批人人意见，依依法合规规办理信信贷业务务，包括括信用发发放、展展期申请请及事实实认定、收收回等具具体工作作；负责资金金组织、电电子银行行及中间间业务拓拓展等工工作。业业务发展展岗对事事实的认认定真实实性、客客观性负负责任。审查核准岗岗。其主主要职责责是：对业务务发展岗岗提供的的项目评评估论证证材料、客客户的信信用状况况、拟办办信贷业业务的风风险度进进行完整整性和可可靠性认认定。如如果材料料不齐全全或有问问题，有有权责成成上一岗岗重新调调查；对开展展该业务务涉及的的政策原原则、信信贷结构构、资金金实力、单单户贷款款比例等等进行审审核认定定；提出业业务办理理的具体体意见。审审查核准准岗对事事实的认认定准确确性、完完整性负负责任。信贷决策岗岗。其主主要职责责是：确认信信贷业务务的风险险度及可可行性；负责授授权权限限内信贷贷业务的的审批，给给予最终终办理意意见；对对超过本本级授权权权限的的信贷业业务，负负责将拟拟办意见见上报咨咨询，并并落实上上级咨询询意见批批复；纠正信信贷调查查、审查查环节的的违规行行为。信信贷决策策岗对信信贷业务务合法合合规性和和决策失失误承担担责任。发放支付岗岗。其主主要职责责是：负责审审查信贷贷业务前前置条件件的落实实，确认认信贷业业务是否否通过发发放审核核；合规填填制各类类凭证，办办理发放放手续；根据支支付方式式审查支支付手续续是否合合规、完完整；通过账账户分析析、凭证证查验或或现场调调查等方方式，核核查贷款款支付是是否符合合约定用用途。发发放支付付岗对信信贷业务务的发放放、支付付手续的的完整、合合规负责责。检查监测岗岗。其主主要职责责是：负责信信贷业务务合法合合规性检检查，配配合稽核核和监察察部门的的再监督督；对信贷贷资产动动态及质质量进行行监测反反映，对对客户执执行合同同及资信信情况进进行评价价；对检查查、监测测中发现现的问题题，提出出处理意意见，重重大问题题及时向向领导或或上级主主管部门门报告；负责编编制各种种统计报报表，管管理信贷贷档案资资料，配配合科技技信息部部门做好好电子化化管理在在信贷领领域的应应用和推推广。检检查监测测岗对信信贷检查查负有及及时、真真实、准准确反映映的责任任。催收管理岗岗。其主主要职责责是：对责任任信贷业业务进行行管理，正正确反映映，确保保按期收收回；负责及及时按合合同清收收贷款（含含接交的的贷款）到到期本息息，尽职职清收处处置不良良贷款；依法维维护信贷贷业务债债权；负责损损失类信信贷业务务的核销销申报工工作。催催收管理理岗对责责任内信信贷业务务的收回回和呆帐帐核销申申报资料料真实性性负责。第八条 实行信贷业业务授权权管理制制度。信信贷业务务权限是是指信用用社依据据上期末末存贷款款总量、风风险等级级、产权权形式、经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩、信贷方式和客户信用等级等内容确定的权限和上级行社授权、即可开展的信贷业务的最高授信限额。最高限额是指单一客户已发放（办理）的贷款、承兑贴现、信用证等各类信用存量和拟增加的信用额度之和。上级行社授权依据信用社资金规模、资本金实力、信贷管理水平等指标综合确定。信贷业务权权限管理理是省联联社对其其辖内法法人机构构实施纵纵向监督督的一种种方式，不不改变法法人机构构信贷业业务的风风险责任任。第九条 实行客户等等级评定定和统一一授信制制度。客户信用等等级是反反映客户户偿债能能力、偿偿债意愿愿的相对对尺度，主主要从客客户的市市场竞争争能力、偿偿债能力力、管理理水平、发发展前景景等方面面进行评评定。客客户信用用等级评评定采用用定量分分析为主主，定量量分析与与定性分分析相结结合的方方式进行行。按照照客户资资料、信信息采集集将采集集到的信信息录入入信贷管管理系统统得出初初步评级级结果审查审审批人员员进行评评级认定定的基本本流程操操作。统一授信制制度是指指信用社社通过核核定客户户的最高高综合授授信额度度，统一一控制信信用社对对客户办办理的信信贷业务务总量的的管理制制度。第十条 实行咨询制制度。省联社（含含办事处处、市联联社）对对法人行行社按规规定报备备的信贷贷业务实实施咨询询，下发发咨询批批复。信用社权限限（授权权）范围围以外的的信贷业业务，在在完成审审议程序序后，报报上级机机构审批批后实施施。须报省省联社咨咨询的，经经咨询批批复后，由由信用社社有权审审批人按按咨询批批复意见见实施；未履行行咨询手手续或咨咨询批复复意见没没有落实实的，不得实实施。具具体按相相应的咨咨询办法法办理。审批、咨询询由各级级贷审会会(组)成员采采取“一人一一票”的表决决方式,三分之之二以上上成员同同意方可可通过。董董 (理理)事长长对信贷贷业务咨咨询审批批(查)有“一票否否决权”；对贷审审会(组组)未获获通过的的信贷业业务, 董 (理)事长没没有“一票通通过权”。第十一条 实行审批（咨咨询）时时效管理理。审批批（咨询询）时效效是指有有权最终终审批人人（机构构）在下下达批复复到信贷贷业务办办理的最最长期限限。信用社信贷贷业务的的审批（咨咨询）时时效最长长不超过过六个月月。对审批时效效已经终终止的信信贷业务务，如果果仍需办办理，可可根据实实际情况况报原审审批（咨咨询）机机构申请请延时或或重新申申报审批批。第十二条 实行驻厂（场场、司）管管理制度度。对已已建立信信贷关系系的企业业，根据据客户经经营规模模、贷款款数量、管管理水平平等指标标派驻驻驻厂客户户经理，负负责对信信贷项目目的监控控管理。驻驻厂客户户经理是是信贷业业务经营营管理主主责任人人。第十三条 实行银(社社)团贷贷款管理理制度。信信用社在在资金充充裕且符符合银行行业监管管有关限限制性规规定的前前提下，谨谨慎开办办社团贷贷款业务务。具体体按湖湖南省农农村信用用社银（社社）团贷贷款管理理办法办办理。第十四条 建立客户重重大经营营事项报报告制度度。对客客户发生生名称、法法定代表表人（负负责人）、住住所、经经营范围围、注册册资本金金等变更更，发生生承包、租租赁、股股份制改改造、联联营、合合并、兼兼并、分分立、合合资、申申请停业业整顿、申申请解散散、破产产、发生生停产、歇歇业、被被注销登登记、被被吊销营营业执照照、法定定代表人人或主要要负责人人从事违违法活动动、涉及及重大诉诉讼活动动、生产产出现严严重困难难、财务务状况恶恶化等影影响贷款款质量的的重大经经营事项项，信用用社要及及时采取取应对措措施，并并逐级上上报至该该户贷款款风险分分类的最最终决定定管理层层级，上上一级管管理部门门接到报报告后，应应及时制制定应对对措施。第十五条 实行尽责激激励及追追究制度度。实行行信贷业业务调查查、审查查、审批批、发放放支付、贷贷后管理理各环节节主责任任人制度度。根据据主责任任人尽责责表现和和经营业业绩给予予物质和和精神奖奖励，追追究相关关责任人人失职责责任。第十六条 实行阳光信信贷制度度。公开开信用社社的信贷贷业务品品种、受受理条件件、办理理方式等等相关信信息，限限制性公公开或披披露客户户的信用用状况。第三章 基本规规定第一节 信贷业业务种类类第十七条 贷款是指信信用社根根据借款款人申请请，对其其提供的的并按约约定的利利率和期期限还本本付息的的货币资资金。(一)贷款款按期限限分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款。短期贷款，是是指贷款款期限在在1年以以下（含含1年）的的贷款。中期贷款，是是指贷款款期限在在1年以以上（不不含1年年）5年年以下（含含5年）的的贷款。长期贷款，是是指贷款款期限在在5年以以上（不不含5年年）的贷贷款。(二)贷款款按用途途分为个个人贷款款、流动动资金贷贷款、固固定资产产贷款、项项目融资资。个人贷款是是指贷款款人向符符合条件件的自然然人发放放的用于于个人消消费、生生产经营营等用途途的贷款款。流动资金贷贷款，是是指为解解决借款款人在正正常生产产经营、商商品流通通过程中中，临时时发生流流动资金金不足而而发放的的贷款。流流动资金金贷款期期限，一一般按生生产经营营周期确确定，原原则上最最长不超超过一年年。固定资产贷贷款，是是指为解解决借款款人新建建、扩建建，提高高和维护护再生产产能力，进进行固定定资产更更新改造造，购置置设备以以及土建建工程等等资金需需要而发发放的贷贷款。固固定资产产贷款要要从紧掌掌握，确确需发放放，主要要支持企企业技术术改造，期期限一般般控制在在3年以以内，最最长不超超过5年年。项目融资是是指符合合以下特特征的贷贷款：贷贷款用途途通常是是用于建建造一个个或一组组大型生生产装置置、基础础设施、房房地产项项目或其其他项目目，包括括对在建建或已建建项目的的再融资资；借款款人通常常是为建建设、经经营该项项目或为为该项目目融资而而专门组组建的企企事业法法人，包包括主要要从事该该项目建建设、经经营或融融资的既既有企事事业法人人；还款款资金来来源主要要依赖该该项目产产生的销销售收入入、补贴贴收入或或其他收收入，一一般不具具备其他他还款来来源。(三)贷款款按方式式分为信信用贷款款和担保保贷款。信用贷款，是是指以借借款人的的信誉发发放的贷贷款。除除农户小小额信用用贷款外外，从严严控制信信用贷款款。担保贷款，分分为保证证贷款、抵抵押贷款款和质押押贷款。1.保证贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法规定定的保证证方式以以第三人人承诺在在借款人人不能偿偿还贷款款时，按按约定承承担一般般保证责责任或连连带责任任而发放放的贷款款。信用用社只发发放连带带责任的的保证贷贷款。办理保证贷贷款，应应当对保保证人保保证资格格、资信信状况等等进行审审查，对对保证人人的授信信应客观观公正，并并签订保保证合同同。信用社要从从严把握握互保、交交叉担保保，防止止过度担担保。2.抵押贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法、物物权法等等规定的的抵押方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。办理抵押贷贷款，应应对抵押押物的权权属、价价值、变变现能力力以及所所设定抵抵押的合合法性、有有效性进进行审查查，签订订抵押合合同并办办理抵押押物的有有关登记记手续。要要合理确确定贷款款抵押比比例，抵押贷贷款额不不得超过过抵押物物评估值值的700%。3.质押贷贷款，是是指按中中华人民民共和国国担保法法、物物权法等等规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。办理质押贷贷款，应应对质物物的权属属、价值值以及所所设定质质押的合合法性、有有效性进进行审查查，与出出质人签签订质押押合同，并并办理相相关的登登记或移移交手续续。质押押贷款额额不得超超过动产产质押物物变现值值的700%，一一般不得得超过权权利质押押凭证面面值的990%。(四)按贷贷款主体体分为自自营贷款款、委托托贷款、特特定贷款款。1. 自营营贷款是是指法人人行社自自主发放放的贷款款，其风风险由法法人行社社承担，并并由法人人行社收收回本金金和利息息。法人人行社发发放的贷贷款主要要为自营营贷款。2.委托贷贷款，是是指由政政府部门门、企事事业单位位及个人人等委托托人提供供资金，由由贷款人人根据委委托人确确定的贷贷款对象象、用途途、金额额、期限限、利率率等代为为发放、监监督使用用并协助助收回的的贷款，其其风险由由委托人人承担，贷贷款人按按约定收收取不高高于委托托贷款额额3的手续续费。具具体收费费标准按按委托人人的委托托事项繁繁简程度度由双方方协商确确定，并并签订协协议。除上述委托托贷款外外，其他他方式的的委托贷贷款一律律不得办办理。3. 特定定贷款是是指经国国务院批批准并对对贷款可可能造成成的损失失采取相相应的补补救措施施后，责责成商业业银行发发放的贷贷款。国务院指定定由信用用社承办办的特定定贷款，按按中国人人民银行行特定贷贷款管理理办法有有关规定定办理。对对按照国国家有关关规定由由信用社社承办的的贴息贷贷款，实实行商业业化经营营管理。第十八条 商业汇票，是是由出票票人签发发的，委委托付款款人在指指定日期期无条件件支付确确定的金金额给收收款人或或者持票票人的票票据。商业汇票贴贴现，是是指持票票人在汇汇票到期期日前，为为了取得得资金贴贴付一定定利息并并将票据据权利转转让给信信用社的的票据行行为，是是信用社社向持票票人融通通资金的的一种方方式。票票据贴现现期限自自贴现之之日起到到票据到到期日止止，最长长不得超超过6个个月。商业汇票承承兑，是是指信用用社应承承兑申请请人的要要求，对对其签发发的汇票票依据票票据法的的规定和和信用社社的相关关条件，承承诺在该该商业汇汇票到期期日无条条件支付付汇票金金额的票票据行为为。信用用社承兑兑汇票承承兑期限限不得超超过6个个月。第十九条 信用证，是是指开证证信用社社依据申申请人的的要求向向受益人人开立的的、凭规规定的凭凭据支付付一定金金额的书书面保证证，是信信用社有有条件的的付款承承诺。第二十条 保函，是指指法人行行社根据据委托人人申请开开具的，向向受益人人承诺当当保函约约定事项项发生后后由信用用社在保保函所保保的金额额内承担担连带责责任，代代为偿付付债务或或违约金金的书面面保证。第二十一条 各法人行社社可根据据当地经经济社会会发展需需要、客客户需求求，稳健健开发、开开办表内内外信贷贷业务。开开办新业业务要做做到制度度先行、风风险可控控、预先先向省联联社报备备。第二节 信贷产品的的定价第二十二条 信用社应当当按照中中国人民民银行规规定的贷贷款利率率上下限限确定每每笔贷款款的市场场利率，并并在贷款款合同和和相关凭凭证中载载明。第二十三条 信用社可根根据贷款款品种、贷贷款期限限、客户户信用等等级、所所属行业业、担保保方式、客客户贡献献度、与与信用社社业务往往来时间间长短等等指标，结结合当地地同业竞竞争状况况，对不不同客户户实行差差别化利利率定价价。第二十四条 期限在一年年以内的的农户小小额信用用贷款可可实行利利随本清清方式计计息，其其余贷款款原则上上实行按按季结息息或按月月结息。按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。第二十五条 短期贷款按按贷款合合同约定定的贷款款利率计计息。贷贷款合同同期内，遇遇利率调调整不分分段计息息。中长长期贷款款利率实实行一年年一定。第二十六条 经信用社同同意，借借款人可可以提前前归还贷贷款。提提前归还还贷款，应应当按实实际借款款的时间间计收利利息，如如合同另另有约定定，可从从其约定定。第二十七条 贷款展期利利率按展展期期限限加上原原期限达达到新的的期限利利率档次次时，从从展期之之日起，按按新的期期限档次次利率执执行。第二十八条 对计收的利利息，借借款人不不能按期期支付的的，应纳纳入当期期会计报报表表内内、表外外科目核核算，并并计收复复利。复复利计收收方法为为：按计计息时的的利率，自自应收息息发生起起到利息息收回止止，按实实有天数数计算。第二十九条 票据贴现按按协定的的利率计计算贴现现息，并并在贴现现当日从从贴现额额中收取取贴现息息。第三十条 法人行社办办理银行行承兑汇汇票，按按票面金金额向出出票人收收取万分分之五的的手续费费。第三十一条 保函业务收收费。法法人行社社和申请请人签署署出具具保函协协议书后，在在保函开开具前，应应按下列列标准向向申请人人一次性性收取费费用： （一）有保保证金部部分：无无论期限限长短，按按0.55-5计收。对对全额保保证金保保函收费费按最低低标准计计收。（二）无保保证金部部分：期期限一年年以内，110000万元以以内，按按5-2%计收；10000万元元以上部部分，按按3-1.5%计计收。期期限超过过一年的的，根据据上述标标准按年年计算，半半年以内内折半计计收，半半年以上上不足一一年按一一年计收收。（三）原则则上投标标保函收收费单笔笔最低不不少于3300元元，其他他保函单单笔最低低不少于于5000元。（四）换开开保函的的，除根根据调整整后的担担保额度度按上述述规则调调整收费费外，应应加收手手续费3300元元。第三十二条 法人行社根根据所提提供的保保理服务务项目收收取保理理融资利利息、保保理咨信信调查费费、应收收账款管管理费、坏坏账担保保费、发发票处理理费、逾逾期罚息息等各项项利息费费用。具具体收费费标准按按照保理理业务管管理办法法执行。第三十三条 其他信贷业业务产品品定价按按照具体体的管理理办法、操操作规程程等规定定执行。第三节 借款人人 保保证人第三十四条 借款人：是是经工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的企（事事）业法法人（含含外资企企业、有有限责任任公司和和私营企企业）、其其他经济济组织、个个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。(一)借款款人申请请贷款应应具备以以下基本本条件：1.符合国国家产业业政策，产产品适销销对路，在在市场上上有较强强竞争力力。2借款人人及其主主要关联联人（包包括但不不限于自自然人借借款人的的配偶、法法人的控控股股东东和主要要管理人人员）原应付付利息和和到期贷贷款已清清偿完毕毕；信用用状况良良好，无无重大不不良记录录；无不不良嗜好好。3.借款用用途明确确、合法法。4.有按期期还本付付息的能能力，还还款来源源充足。5.按中国国人民银银行的规规定办理理贷款卡卡。6.工商行行政管理理部门的的企业业信用信信息公示示系统中企业没有不正常信息。7. 申请请中、长长期贷款款的，企企业法人人的所有有者权益益，一般般不得低低于项目目所需总总投资的的30%-500%。8. 借款款人的资资产负债债率不得得高于770%，高高于此比比例应从从严掌握握；高于于85%，原则则上不再再新增贷贷款，并并且对原原有贷款款实行严严格监控控。9. 企业业法人分分支机构构有营业业执照，经经法人书书面授权权，在授授权范围围内可以以申请贷贷款。10. 法法人行社社要求的的其他条条件。 (二)借款款人的义义务1. 遵循循诚信申申贷原则则，真实实、完整整、有效效地提供供向贷款款人所要要求的资资料，如如实反映映资产负负债情况况，积极极配合贷贷款人的的调查、审审查和检检查。2.应按贷贷款合同同约定用用途使用用贷款在在合同中中约定可可以从指指定账户户扣收贷贷款利息息、本金金。3. 自愿愿配合信信用社进进行贷后后检查。如如实反馈馈使用信信贷资金金的情况况和生产产经营、财财务活动动、关联联交易等等情况。定定期向贷贷款人报报送资产产负债表表、损益益表等有有关资料料。4. 自愿愿承担贷贷款发放放、管理理过程中中所需的的登记、公公证、评评估、保保险、诉诉讼、执执行等费费用。5.因实行行承包、租租赁、联联营、股股份制改改造、分分离、被被兼并或或合并、对对外投资资及其他他原因而而改变经经营方式式或产权权组织形形式时，应应事先就就债务落落实和还还款措施施征得贷贷款人同同意后方方可实施施。6.有危及及贷款人人债权安安全情况况时，应应当及时时通知贷贷款人，同同时采取取保全措措施。(三)对借借款人的的限制1. 不得得向贷款款人提供供虚假的的或者隐隐瞒重要要事实的的资产负负债表、损损益表等等。2. 不得得套取贷贷款，相相互借贷贷牟取非非法收入入或采取取欺诈手手段骗取取贷款。3. 各级级政府、村村委会不不得以任任何名义义向信用用社申请请贷款。第三十五条 保证人(一)必须须是具有有代为清清偿债务务能力的的、经工工商行政政管理机机关（或或主管机机关）核核准登记记的企（事事）业法法人（含含外资企企业、有有限责任任公司和和私营企企业）、其其他经济济组织、个个体工商商户或具具有中华华人民共共和国国国籍的具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。(二)企业业法人的的分支机机构有法法人书面面授权的的，可以以在授权权的范围围内提供供保证。(三)同一一债务可可提供二二个或二二个以上上保证人人的，保保证合同同不得约约定保证证份额，由由保证人人承担连连带责任任。(四)同一一债务既既有物的的担保，又又有人的的连带责责任保证证时，连连带责任任保证人人应同意意：不论论该物的的担保是是由借款款人提供供还是由由第三人人提供，信信用社有有权要求求连带责责任保证证人先承承担保证证责任，连连带责任任保证人人承诺不不因此而而提出抗抗辩。（五）下列列情况之之一者不不得作为为贷款保保证人：1.国家机机关、各各级政府府、村委会会、社会会团体（法法律另有有规定除除外）；2.学校、幼幼儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位；3.企业法法人的分分支机构构（授权权的除外外）、职职能部门门；4.不具有有完全民民事行为为能力的的自然人人；5.不具备备担保资资格的金金融机构构。6.法人行行社认为为不具备备担保资资格的企企事业单单位、经经济组织织和个人人。（六）任何何单位或或个人不不得强令令他人为为借款人人提供保保证，信信用社不不得指定定或强令令第三人人为借款款人提供供保证第三十六条 实行授信制制度。授授信是指指信用社社对所辖辖服务区区域及其其客户所所规定的的内部控控制信用用最高额额度。信信用社根根据不同同区域的的经济发发展水平平、经济济金融管管理能力力、信贷贷资金占占用和使使用情况况、金融融风险状状况等因因素实行行区别授授信；根根据信用用等级、经经营管理理水平、资资产负债债比例、贷贷款偿还还能力等等因素对对客户进进行区别别授信。信信用社根根据上述述因素的的变化，及及时调整整对各区区域、客客户的授授信额度度。第四节 担保第三十七条 抵押：是指指借款人人或者第第三人不不转移对对财产的的占有，将将该财产产作为债债权的担担保。（一）借款款人或者者第三人人有权处处分的下下列财产产可以抵抵押：1.建筑物物和其他他土地附附着物；22.建设设用地使使用权；33.以招招标、拍拍卖、公公开协商商等方式式取得的的荒地等等土地承承包经营营权；4.生产设设备、原原材料、半半成品、产产品；5.正在建建造的建建筑物、船船舶、航航空器；66.交通通运输工工具；7.法律、行行政法规规未禁止止抵押的的其他财财产。上述财产可可一并抵抵押。（二）下列列财产不不得抵押押：1.土地所所有权及及其他依依法禁止止流通或或者转让让的自然然资源或或财产；2.耕地、宅宅基地、自自留地、自自留山等等集体所所有的土土地使用用权，但但抵押人人依法承承包并经经发包方方同意抵抵押的荒荒山、荒荒沟、荒荒丘、荒荒滩等荒荒地的土土地使用用权除外外；3.国家机机关的财财产（法法律另有有规定除除外）；4.学校、幼幼儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位、社社会团体体的教育育设施、医医疗卫生生设施和和其他社社会公益益设施；5.已经折折旧完或或者在贷贷款期内内将折旧旧完的固固定资产产，淘汰汰、老化化、破损损和非通通用性机机器、设设备；6.所有权权、使用用权不明明或有争争议的财财产；7.经法定定程序确确认为违违法、违违章的建建筑物；8.依法被被查封、扣扣押、监监管或采采取其他他强制性性措施的的财产；9.租用或或者代管管、代销销的财产产；10.已出出租的公公有住宅宅房屋和和未定租租赁期限限的出租租住宅房房屋；已已依法公公告在国国家建设设征用拆拆迁范围围内的房房地产；列为文文物保护护的古建建筑、有有重要纪纪念意义义的建筑筑物；11.依法法不得抵抵押的其其他财产产。12.法人人行社认认为不宜宜作为抵抵押物的的财产。(三)需掌掌握事项项：1.借款人人用财产产抵押的的，其财财产价值值变现后后应高于于贷款本本金及利利息、违违约金、损损害赔偿偿金和实实现债权权的费用用之和。2.以依法法取得国国有土地地上的房房屋抵押押的，应应当将其其占用的的国有土土地使用用权同时时抵押。以出让方式式取得国国有土地地使用权权抵押的的，应当当将抵押押时该国国有土地地上的房房屋同时时抵押。乡(镇)、村村企业的的土地使使用权不不得单独独抵押。以以乡(镇镇)、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，其占占用范围围内的土土地使用用权同时时抵押。以划拨土地地使用权权抵押，必必须征得得县级以以上土地地管理部部门批准准，抵押押确定贷贷款额度度时应考考虑抵押押变现时时需支付付的土地地使用权权出让金金。3.用国有有资产抵抵押的，必必须由国国有资产产管理部部门或主主管部门门出具同同意抵押押证明。用乡(镇)企业集集体财产产抵押的的，必须须由乡(镇)政政府出具具同意抵抵押证明明。用村办企业业集体财财产抵押押的，必必须经村村民代表表大会表表决通过过并由村村民委员员会出具具同意抵抵押证明明。4.以第三三人的财财产抵押押的，抵抵押人(包括共共有人)应出具具同意抵抵押的证证明。同同一债权权有多个个抵押人人的，应应由抵押押人分别别出具同同意抵押押证明。5.信用社社应根据据抵押物物的实际际情况判判断是否否需要客客户购买买抵押物物财产保保险。6.贷款金金额与期期限应考考虑抵押押期间抵抵押物价价值的变变化情况况。第三十八条 抵押物登记记及折现现率(一)办理理抵押物物登记的的部门：1.以无地地上定着着物的土土地使用用权抵押押的，为为核发土土地使用用权证书书的土地地行政管管理部门门；2.以城市市房地产产或乡（镇镇）、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，为县县级以上上地方人人民政府府规定的的部门；3.以林木木抵押的的，为县县级以上上林木主主管部门门；4.以航空空器、船船舶、车车辆抵押押的，为为运输工工具的登登记和发发证部门门；5.以企业业的设备备和其他他动产抵抵押的，为为抵押人人所在地地的工商商行政管管理局；(1)抵押押物在一一地，由由所在地地县工商商行政管管理局；(2)抵押押物在两两地，由由主要抵抵押物所所在地县县工商行行政管理理局登记记；(3)无法法确定主主要抵押押物所在在地，由由共同上上级指定定管辖；(4)在上上一级工工商部门门注册的的，由上上级委托托所在地地工商行行政管理理局登记记。6. 国土土资源部部门不动动产登记记登记管管理局运运行以后后，土地地、房屋屋、林地地、草原原、海域域等不动产产抵押的的登记为不不动产登登记登记记管理局局。7. 以其其他财产产抵押的的，应办办理抵押押物登记记，登记记部门为为政府规规定的部部门；没没有规定定的，为为抵押人人所在地地的公证证部门。 (二)办办理抵押押物登记记，应向向登记部部门提供供主合同同和抵押押合同，抵抵押物的的所有权权或者使使用权证证书。抵抵押合同同自登记记之日起起生效，贷贷款的发发放不得得早于抵抵押物登登记时间间。(三)抵押押物应由由登记部部门出具具登记证证明，做做为贷款款合同附附件。贷贷款归还还后，应应在原登登记部门门办理注注销登记记。(四)抵押押物价值值必须经经评估机机构评估估，依据据抵押物物的品种种、新旧旧程度、帐帐面及购购买时价价值和现现行市场场价格来来确定，具具体折现现率为：1.房屋和和其他地地上定着着物，按按现时评评估价格格，最高高不超过过70%；2.通用设设备最高高不超过过50%，专专用设备备最高不不超过330%；3.交通运运输工具具，最高高不超过过70%；4.依法取取得国有有土地使使用权核核定使用用年限的的，按所所在地现现行土地地出让金金价格，减减已使用用年限价价格，最最高不超超过700%；5.以承包包的荒山山、沟、丘丘、滩等等土地使使用权抵抵押的，按按年承包包租金乘乘剩余年年限计算算，最高高不超过过40%；6.以其他他财产抵抵押的，应应参照其其他同类类型折现现率作价价，但最最高不超超过700%。（五）抵押押物监管管。1.抵押期期间，信信贷人员员应经常常检查抵抵押物的的状况，要要求抵押押人保持持抵押物物的正常常状况。如如发现抵抵押物价价值非正正常的减减少，应应及时查查明原因因，采取取有效措措施。如发现抵押押人的行行为将造造成抵押押物价值值的减少少，应要要求抵押押人立即即停止其其行为。如抵押人的的行为已已经造成成抵押物物价值的的减少，应应要求抵抵押人恢恢复抵押押物的价价值。如如抵押人人无法完完全恢复复，应要要求抵押押人提供供与减少少的价值值相当的的担保，包包括另行行提供抵抵押物、质质物、权权利质押押或保证证。2.抵押期期间，未未经信用用社同意意，抵押押人不得得有转让让、出租租或其他他处分抵抵押物的的行为。抵抵押人如如提出上上述处分分抵押物物的要求求，必须须向信用用社提出出书面申申请，经经该笔信信贷业务务的原审审批（咨咨询）部部门批准准后办理理。经信用社同同意，抵抵押人可可以全部部转让并并以不低低于信用用社认可可的最低低转让价价款转让让抵押物物的，抵抵押人转转让抵押押物所得得的价款款应当优优先用于于向信用用社提前前清偿其其所担保保的债权权。抵押人经信信用社同同意可以以部分转转让抵押押物的，所所得的收收入应存存入信用用社的专专户或偿偿还信用用社债权权，并保保持剩余余抵押率率不高于于规定的的抵押率率。抵押人经信信用社同同