互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究——以广发银行为例.docx

互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究以广发银行为例 论文编号： 广州商学院本科毕业论文（设计） 题 目： 互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究以广发银行为例 姓 名： 学 号： 学 院： 专业年级： 指导教师： 年 月 日1本科毕业论文（设计）原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计），是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日本科毕业论文（设计）版权使用授权书本论文（设计）作者完全了解学校有关保留、使用毕业论文（设计）的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文（设计）的复印件和电子版，允许论文（设计）被查阅和借阅。本人授权广州商学院可以将本论文（设计）的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本论文（设计）。本论文（设计）属于1保密，在_年解密后适用本授权书。2不保密。（请在以上相应方框内打“”）作者签名： 日期： 年 月 日指导老师签名：日期： 年 月 日摘 要近年来互联网金融飞速发展，行业内部产品创新加快，产业链不断完善。而在外部环境中国家对互联网金融的政策越来越严格，这也倒逼互联网金融不断的进行创新和完善。互联网金融中的互联网理财产品、第三方支付平台、消费金融、小微企业融资成为人们关注的热门话题，这些产品也在影响着传统银行的经营。此次研究以广发银行为例分析其在互联网金融背景下的转型之路，开篇分析互联网金融的兴起、发展模式以及发展现状。在此上阐述互联网金融对传统商业银行业的冲击，研究认为互联网金融对商业银行支付业务的冲击、分流商业银行存贷款业务市场需求、削弱商业银行业的基础作用。经过对原因的分析，研究认为在未来的发展中传统商业银行业应该加大金融服务创新、开拓互联网业务领域、搭建一站式金融服务平台、坚持以客户体验为中心。对于传统商业银行来说，和互联网金融平台合作能够更好的实现资源互补利用，而传统商业银行也可以借助互联网金融平台得到更好的发展甚至是转型。关键词：互联网金融；传统银行；冲击；广发银行AbstractIn recent years, the rapid development of Internet finance, the acceleration of product innovation within the industry, and the continuous improvement of the industrial chain. In the external environment, China's Internet finance policy is more and more strict, which also forces Internet finance to innovate and improve constantly. Internet financial products, third-party payment platform, consumer finance, small and micro enterprise financing in Internet finance have become hot topics, which also affect the operation of traditional banks. This study takes Guangfa bank as an example to analyze its transformation under the background of Internet finance, and begins with an analysis of the rise, development mode and development status of Internet finance. This paper expounds the impact of Internet Finance on the traditional commercial banking industry, and studies the impact of Internet Finance on the payment business of commercial banks, diverting the market demand for the deposit and loan business of commercial banks, and weakening the basic role of the commercial banking industry. Based on the analysis of the reasons, the author thinks that in the future development of traditional commercial banks, we should increase the innovation of financial services, expand the Internet business field, build a one-stop financial service platform, and adhere to the customer experience as the center. For traditional commercial banks, cooperation with internet financial platform can better realize the complementary use of resources, while traditional commercial banks can also get better development or even transformation with the help of Internet financial platform.Keywords:online finance；Traditional bank；attack；CGB目 录摘 要I一、 绪论1（一）研究背景1(二)研究目的及意义11、研究目的12、研究意义1（三）国内外研究现状21、国内研究现状22、国外研究现状3二、 互联网金融的发展状况3（一）互联网金融发展概述3（二）互联网金融发展模式概况4（三）当前互联网金融发展状况5三、 互联网金融对传统商业银行业务的冲击以广发银行为例6（一）对商业银行支付业务的冲击6（二）分流商业银行存贷款业务市场需求7（三）削弱商业银行业的基础作用7四、 商业银行应对互联网金融冲击的对策以广发银行为例7（一）实施金融服务创新7（二）开拓互联网业务领域7（三）搭建一站式金融服务平台8（四）坚持以客户体验为中心8五、总结9参考文献10致谢11IV一、 绪论（一）研究背景随着互联网技术和平台的不断发展，互联网金融获得前所未有的发展机会。随着市场对互联网金融产品的需求增加，小微企业贷款、个人线上贷款、互联网理财产品、线上金融等多个方面的需求增加，基于各种商业模式和产品形态的互联网金融平台由此产生。在资本和技术的加持之下，国内互联网飞速发展并很好的融入到消费者的日常生活中。在政策方面，随着国家对互联网金融的管理增加，有关互联网金融的各项政策也不断发展起来，增加了消费者对互联网金融产品的信任，促进了互联网金融行业良性的发展。而互联网金融产品的发展势必会对传统商业银行产生巨大的影响，在传统商业银行的业务中，产品更新换代慢、体验较差、服务较差、审批流程繁琐、消费者等待时间太大、花费成本太大等问题存在，影响着消费者的金融产品使用体验。而这些传统商业银行存在的问题都可以通过互联网金融产品和平台来解决，极大的提升了消费者对互联网金融产品的好感，从而形成口碑营销，带动互联网金融产业更好的发展。而对于传统商业银行来说，互联网金融产品的发展让其苏醒，传统商业银行面临业务崩溃、用户丢失、数据丢失等败局。因此，各大传统商业银行开始寻求转型发展之路，需要通过在互联网金融等方面创新，弥补企业的落后。在这样的背景下，传统商业银行的产品创新力度加大，对互联网金融模式的抵制降低，很多传统商业银行和互联网金融平台开始合作，通过互惠互利、互帮互助来获得更多的资源，得到更好的发展。(二)研究目的及意义1、研究目的通过研究对互联网金融、互联网金融模式以及其细分行业的发展有更加清晰的了解。通过分析在互联网金融背景下，传统商业银行所面临的冲击，给商业传统转型发展提出改进措施。全方位分析广发银行在面对互联网金融时应该采取何种措施来让自己的业务更好的发展。2、研究意义从理论角度上讲，互联网金融模式对传统商业银行的冲击以及传统商业银行的应对相关研究比较多。在知网等平台上共有3万余条相关信息，随着互联网金融模式的不断成熟，对互联网金融的学术研究内容将会增多。但互联网金融模式发展飞速，每年的学术研究都能有更多的新内容加入。这也为此次研究提供了契机，说明此次研究具有一定的学术研究价值和意义。从实际角度上讲，传统银行在各个业务层面都受到互联网金融的影响，很多传统的业务在互联网金融的影响下很难开展，运营和生存都存在问题。因此传统的商业银行需要对互联网金融进行全方位的了解，从而制定出完善的应对措施，通过各项措施的改善，帮助传统银行更好的和互联网金融融合在一起，做到互惠互利。从实际角度上讲，此次的研究具有一定的现实意义和价值。（三）国内外研究现状1、国内研究现状吴筱（2019）通过梳理互联网金融发展的概况、调研互联网金融对传统金融业的冲击影响,进一步分析了传统商业银行转型路径。 王贵臣（2020）认为互联网金融相比传统金融模式具有高效率、信息丰富、低成本的特点,对于人民群众投资理财方式产生了深远影响,已经成为我国金融产业的重要组成部分。而传统银行在金融领域受到互联网金融的影响,其支柱地位日益下降,需要通过对传统银行业进行颠覆性改造,从而提升银行业的核心竞争力,应对互联网金融的冲击。刘继泽（2019）的研究分析互联网金融模式对传统银行业产生的影响，其研究从信贷业务、资金业务、支付业务等多个方面展开。并在互联网金融模式背景下，传统银行业应该提高自身信息化建设水平，积极融入到互联网金融产业中去，整合企业资源，更好的发挥传统银行的品牌优势、客户优势，让传统银行更好的发展。侯建林（2019）从互联网金融对传统金融行业的影响出发,浅析在互联网时代背景下传统金融行业如何应对互联网金融所带来的影响。 刘佳（2019）认为认识互联网金融的成长,探究互联网金融如何影响商业银行的业务功能和结构模式,都是银行机构必须研究和讨论的问题。 陈浩（2019）基于2008年至2017年的统计数据,利用面板回归模型对互联网金融给商业银行带来的技术溢出进行实证检验。研究认为互联网金融通过技术溢出给商业银行带来了正向的影响、不同类型的商业银行对技术溢出的吸收能力不同,城市商业银行对技术溢出的吸收能力最强,其次是是股份制商业银行,最后是国有商业银行。吴献忠（2019）分析了 L市农村商业银行自助设备(本文的自助设备指现金类自助设备,包括取款机、存取款一体机以及具备现金功能的智慧柜员机等)建设的现状、发展趋势、业务特点以及存在的问题。基于内部统计数据,全面分析了 2010年至2018年自助业务发展变化特点,构建了自助业务发展的时间序列模型,使用ARIMA模型和指数平滑模型分别预测了 2019年和2020年的自助业务发展趋势。李雷（2019）围绕互联网金融对传统金融银行的影响展开研究,分别对互联网金融的概念、互联网金融对传统金融银行造成的实际影响以及传统金融银行应当采取的应对策略进行探讨和分析。 2、国外研究现状Hong Liu（2019）分析了我国互联网金融的主要模式和特点，针对当前互联网金融市场的法律风险、技术风险、信用风险和操作风险提出了相应的防范措施和监管政策，以完善我国互联网金融的相关法律法规，加强信用体系建设，建立长效机制，确保金融市场稳定和互联网健康发展。Jianmei Ma（2019）总结了网络金融风险的种类，分析了网络金融风险的特点：风险复杂度高、风险产生迅速、风险传染增加、风险可控性降低、外部因素风险暴露显著、风险监管难度加大。提出了防范网络金融风险的对策：明确网络金融监管主体，充分借鉴发达国家防范网络金融风险的经验，通过健全的法律法规规范网络金融行为，构建互联网金融信息技术安全体系，建立行业自律。促进行业健康发展，采取综合金融监管措施，防范系统性风险。Yaoyao Feng（2019）的研究以西安中小企业互联网金融为主。由于中小企业自身存在财务信息不透明、经济实力有限、品牌形象缺乏、信用水平低、经营风险高等问题，传统的融资方式在融资过程中遇到了种种障碍，无法按时获得所需资金。与传统融资方式相比，网络金融具有诸多优势，可以解决中小企业融资难的问题，为中小企业融资指明新的方向。Ming Xiao（2019）从存贷款业务入手，运用SPSS软件进行相关分析，发现商业银行系统性风险与资本充足率、流动性比率、信贷增长率和不良贷款率正相关。二、 互联网金融的发展状况（一）互联网金融发展概述互联网技术起源于20世纪70年代的美国，并在近20年的发展期间逐渐尝试商业化。安徽省农村的互联网金融体系在20世纪90年代就已经形成雏形，1997年招商银行建立了自己的网站成为国内第一家上网的银行，国内部分保险公司也展开了通过网站就可以选择、购买和保费支付的线上服务，但是相比先进欧美等国来说起步较晚，发展相对落后。在2012年末2013年初时，互联网金融一词在“金融四十人年会”由谢平公开提出并开始风靡媒体，并逐步成为社会经济生活中频率最高的词汇之一。2013年余额宝的出现加剧了互联网金融行业的迅猛发展，其低门槛高回报的特点短短时间吸引了社会大量闲散资金，成功革新了人们对于理财产品的认识。同时传统的金融机构纷纷开展互联网金融业务，第三方支付、网络众筹、P2P网络贷款等产品服务也如雨后春笋般出现，在此过程中互联网金融模式发挥着重大的作用。2016年开始国务院决策部署对互联网金融开始进行监管整治和规范，针对不同的监管对象确定了监管分工。2017年博鳌论坛峰会上讨论了大数据、云计算、区域链等新技术对金融领域的影响和分析现阶段互联网个模式的风险与监管现状。（二）互联网金融发展模式概况互联网金融发展模式包括以下几种：第一、第三方支付第三方支付的创造了为了满足买卖双方线上交易的诚信问题，经过多年的发展第三方支付在技术上、产品上、盈利模式上已经非常成熟。而第三方支付已经被很好的应用到生活的方方面面，相对于传统商业银行的结算系统来说，第三方支付满足了消费者移动支付的需求，消费者能够随时随地的完成转账、收款、消费、理财等多种活动。在第三方支付平台的发展中，平台技术不断完善，支付系统更加安全，第三方支付行业的政策也更加的规范，这位消费者提供了完善的支付解决方案，提升了消费者使用的安全感。图1：2018年第三方支付交易规模市场份额第二、P2P网络贷款P2P网络借贷是线上小额贷款的主要模式，通过一定的利息让线上资金流转起来，而平台通过资源的配置收取一定的手续费和服务费。P2P网络贷款开创了线上金融融资模式，为个人和小微企业解决了资金需求问题。随着互联网金融产品的不断升级，P2P网络借贷的产品形态也在不断的升级。2019年7月P2P行业正常运营平台787家，待还余额6670亿。截至7月末共有787家P2P平台仍在正常营业，待偿还贷款余额6670亿，当月成交量900亿。图2：20142019 年P2P正常运行平台数量第三、众筹融资众筹融资是通过众筹平台将众筹项目放在上面，通过投资回报、产品使用等吸引方式来向投资者获得融资。众筹融资可以使具体的产品也可以使某个项目的股权，投资者在后期可以分享到实际的创业产品和项目股权。目前众筹融资已经在科技类产品、影视作品、农业产品等相关项目中获得很好的应用。截至2019年8月底，我国处于运营状态的众筹平台共有92家。对运营中平台的平台类型进行统计，互联网非公开股权融资型平台有35家，权益型平台有29家，物权型平台有12家，综合型平台有10家，公益型平台有6家。图3：2019年众筹平台运营类型分布第四、互联网投资理财互联网投资理财是消费者通过互联平台实现对理财产品的管理，传统金融产品例如：股票、基金、债券、保险等。消费者通过互联理财产品购买这些产品，在固定时间内获得收益，实现了富余资金的升值价值。相对于传统商业银行中繁琐的理财产品购买流程，互联网理财产品的购买、销售都可以通过APP进行，节省了消费者大量的时间，此外，APP中的在线客服也能解决消费者的大部分疑虑，帮助消费者更好的完成理财投资。第五、互联网金融门户互联网金融门户平台是金融类产品和服务的展现平台，消费者通过搜索和比价挑选适合自己的金融产品。而金融机构、银行、企业等将金融产品方到平台上，平台通过数据检索、数据匹配让更多的消费者接触到金融产品，从而缩短金融产品和用户之间的距离。（三）当前互联网金融发展状况在互联网金融发展宏观环境方面，受经济下行压力、结构性问题改革影响，2017年至2018年年中，流动性趋于短缺。宏观经济大环境对金融行业、互联网金融行业产生三大影响，一是受经济下行压力影响，企业经营、个人收入承压，对金融业务规模、资产质量形成一定膨胀。二是受流动性压力影响，信贷需求端与供给端流动性均承压信贷业务规模及信贷资产质量出现下滑，坏账率上升;三是受结构性问题改革、防范化解重大风险的要求，金融行业监管趋严。进入2019年，从流动性变化趋势来看，流动性压力将缩小，与此同时,从“六个稳”工作目标等要求来看结构性问题政革的力度和节奏将放缓。在互联网金融监管方面，规范政策密集出台,主因宏观防风险目标及互金潜藏风险自2017年，互联网金融各细分领域规范政策密集出台,对行业产生重大影响的政策数显著高于此前两年，政策密集出台有三个主要原因，一是宏观层面上防范化解重大风险的要求，二是在防风险的落实过程中金融有较突出位置，三是互联金融本身经营过程中出现的诸多潜在风险。2017、2018年规范政策的密集出台加速了互联网金融行业成熟期的到来，主要表现在三个方面：第一，使得资质价值显著提升；第二，重塑了行业产业链；第三，使得行业集中度提升。在行业严监管的环境下，监管趋势将对未来1-2年行业发展产生重要影响。预计未来1-2年完成行业规范、验收后，监管将逐步步入适度鼓励阶段，行业因此将进入稳步增长期。在行业稳步增长时期，现存机构将因行业集中度提升而具备先发优势和规模效应优势，从而享受行业增长的红利；此外，监管将适度放开资质审批以增加行业供给、将建立多层次的金融供给以满足多层次的金融需求。2019年以后，宏观经济、监管环境与行业经营问题均出现好转，互联网金融行业面临的外部环境压力显著减小。具体而言，流动性短缺压力缓解，信贷等业务好转；改革节奏放缓，使得金融行业合规压力缩小；与此同时，经历过一轮行业规范后，行业的不合规经营行为基本得到清理，系统性风险降低，行业回归正常发展态势。受宏观经济整体增长放缓影响，金融行业、互联网金融行业增长缓慢，行业在短期内无整体爆发性机会，部分细分领域及机构值得关注，例如中小微企业金融、监管科技、银行科技子公司、金融资质、头部机构等。三、 互联网金融对传统商业银行业务的冲击以广发银行为例（一）对商业银行支付业务的冲击2019年第三方支付市场规模为264.1万亿元，增速达38.6。预计第三方支付交易规模将达到331.4万亿元，增速为25.4%。互联网金融中的第三方支付平台对传统银行支付业务构成了巨大的威胁，甚至可以说是致命性的伤害。图 4：20132020中国第三方支付交易规模统计第三方支付平台渗透到人们生活的方方面面，包括日常生活、购物、教育、交通运输、娱乐、医疗等。而随着刷脸支付、大数据技术等新兴技术的发展，第三方支付给消费者带来的支付体验是传统商业银行无法比拟的。在第三方支付的第一梯队中，支付宝和财付通占据了94%的市场份额，从第三方支付发展情况来看，凭借APP活跃度、C端用户规模具备了竞争壁垒，中部支付机构凭借商户差异化服务能力、商户规模具备核心竞争能力。而传统商业银行在便利性、用户数据接口、支付体验等方法都无法满足消费者移动支付的需求，因此，在支付业务上处于落后状态。（二）分流商业银行存贷款业务市场需求互联网金融中的互联网贷款、小微金融贷款服务等产品在对商业银行贷款业务形成分流。互联网贷款等业务通过线上申请、线上办理、线上审批和放款，迎合了消费者在贷款业务便利性、时效性上的需求。相对于传统银行贷款业务来说，互联网贷款审批流程简单、放款时间较快、注册和办理容易，给消费者带来了良好的体验。此外，消费者可以通过移动支付完成还款、分期等相关的业务，不需要再到线下营业厅进行办理。相对于传统商业银行的贷款业务、信用卡业务，线上贷款占据了竞争优势。图4：20142021年中国消费金融放贷规模及增速消费金融行业集中度提升的同时市场占有率将向银行、持牌消费金融机构集中，银行、消金公司将更多地与互联网消费金融机构展开合规化的助贷业务合作。（三）削弱商业银行业的基础作用从长远来看，由于第三方支付、移动金融的快速发展，传统金融业务在时间和空间上的限制将被逐步打破，将来分布广泛的银行营业网点将会逐渐减少。通过互联网或电子银行设备参与金融业务也受到中小企业和个人客户特别是高端客户和优质客户的欢迎。互联网金融交易量的激增，银行营业网点的压力也可以得到有效的缓解，银行服务渠道也将不单单只依靠物理网点向物理网点，而是将实现向互联网金融并重的这一大改变。四、 商业银行应对互联网金融冲击的对策以广发银行为例（一）实施金融服务创新在未来发展中广发银行必须提升金融服务技术创新，建立高素质产品经理队伍，深度介入产品孵化、产品研发、产品推广、产品运营全过程，加强与业务的深度融合开展业务模式创新，全方位打造数字化产品、数字化服务、数字化销售、数字化管理、数字化风控全体系。不断深化人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术在金融科技领域的应用，同时坚持金融科技创新工作围绕全行业务目标，以科技力量支持业务营销、保银协同、风险控制、服务体验优化和数据价值挖掘。目前科技金融助力业务转型已经深入银行的各个业务领域，通过科技在运营管理、零售业务、公司业务、惠普金融等方面的运用，广发银行实现人力释放、业务模式升级、营销渠道拓展，全面助力银行业务转型。（二）开拓互联网业务领域随着商业银行不断加入与互联网企业的合作中，双方在各个方面的合作都存在着不可预测的因素。商业银行想借助互联网企业进行自身转型，而互联网企业则想凭借自身优势占取更多渠道资源，因而不愿意过多与商业银行分享核心数据和技术。此外，商业银行作为传统的金融机构巨头，对金融问题更加敏感，而互联网企业则擅长用技术进行创新，对金融的融资设计、风险管控却不甚了解，双方对待同一个问题很可能看法却截然不同。此外，双方合作的成功与否取决于双方的资源开放程度，但实际过程中出于对自身利益的保护可能会影响到合作深度。（三）搭建一站式金融服务平台在手机银行产品方面，应该依靠机器和平台自主学习海量客户交易及行为特征，覆盖零售客户近年账户交易行为、登录行为记录，理财产品交易数据，并结合专家经验生成“千人千面”的个性化产品与服务推荐模型，显著提升客户个性化服务水平。在信贷业务方面通过数据挖掘与数据分析建议额度计算与风控模型，实现灵活申请、秒级放贷。E秒贷系统产品突破了现有网点及人员限制，通过生物识别技术实现人员验证，通过模型控制实现额度循环利用，通过渠道优化实现便捷放款、还款功能。E秒贷系列产品上线后促进了零售信贷业务范围拓展。此外，还应该正积极探索区块链技术在银行业务中的应用，通过分布式账本、智能合约技术打破不同银行、不同行业间的业务与信息壁垒，实现数据资源共享，从而拓宽银行与各其他行业间的合作模式。目前广发银行已运用区块链技术实现集团内部的积分共享、转换、兑换，实现内部资源共享，提升集团客户体验。（四）坚持以客户体验为中心当前很多商业银行的网上业务流程繁琐，步骤相对死板无法简化。如广发银行的网上银行速度慢、认证流程异常繁琐，操作落后、证书不兼容等问题层出不穷。虽然广发银行的网上业务在不断优化提升，但是对比互联网企业的流畅便利，用户对其依然没有认同。互联网企业则建立了一种不同于传统银行的流程，通过技术手段的创新，利用二维码、语音识别、扫描等技术手段，让流程变得轻松简单，例如阿里信贷的信用无抵押贷款，30分钟到账和首次三天无理由退息就颇受用户欢迎，新的技术也吸引了年轻人的喜爱。此外，广发银行应该结合互联网金融的普惠特点，实施客户为中心的全渠道战略，融合线上和线下资源，全面提升客户关系营销管理水平，打造具备差异化竞争能力的自助渠道体系。加快完善客户关系管理系统对散落在各部门、各业务系统的客户信息进行整合，建立统一、全面的对公和个人客户信息数据库。广发银行的交易数据和账户信息范围比互联网企业范围广、数据准确、价值更大，可获取客户社会关系、消费能力、风险偏好、金融兴趣等相关数据。依据客户消费习惯和偏好配置渠道营销策略，实施跨渠道的精准营销和交叉服务。通过大数据的分析结果，开展实时营销，通过手机银行、短信提示、大堂营销支持系统等预警机制和支持系统，对高端客户进行贴心服务或推送适合客户需求的产品介绍，实现精准营销。五、 总结近年来互联网金融的发展增速不减，在互联网金融的影响下传统商业银行的运营发展出现了问题。互联网金融对传统商业银行造成了巨大的冲击，从信贷业务、支付、用户、基础作用等多个方面产生影响。很多的传统商业银行都在寻求转型之路，也有很多银行在开始加大互联网业务的创新。此次研究以广发银行为例分析互联网金融对传统商业银行造成的冲击和影响，研究认为互联网金融对商业银行支付业务的冲击、分流商业银行存贷款业务市场需求、削弱商业银行业的基础作用。经过分析研究认为在未来的发展中传统商业银行应该实施金融服务创新、开拓互联网业务领域、搭建一站式金融服务平台、坚持以客户体验为中心。传统商业银行应该将自己更好的融入到互联网金融产业链中，提升自己的客服服务能力、金融创新能力，在金融服务产品上提升消费者体验，从细节出发增加消费者粘性，从而在传统商业银行转型之路上发展的更好。参考文献1吴筱.基于大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究J.时代金融,2020(02):24-25.2王贵臣.互联网金融对传统银行的影响分析J.产业与科技论坛,2020,19(01):92-93.3刘继泽.互联网金融模式及对传统银行业的影响J.财经界(学术版),2019(24):11-12.4侯建林.互联网金融对传统金融行业的影响及对策分析J.中国市场,2019(35):44-45.5刘佳.互联网金融对我国商业银行的影响分析J.中国管理信息化,2019,22(24):120-123.6陈浩. 互联网金融对商业银行技术溢出效应的研究D.南京邮电大学,2019.7吴献忠. 互联网金融背景下农村商业银行自助业务研究D.山东大学,2019.8李雷.新形势下互联网金融对传统金融银行的影响研究J.产业创新研究,2019(11):63-64.9陶柳荫. 互联网金融对商业银行业务的竞争性冲击D.山东大学,2019.10马开会. 互联网金融发展背景下农村商业银行面临的冲击及应对策略研究D.山东大学,2019.11傅艳. 互联网金融对银行中间业务收入的影响研究D.山东大学,2019.12闫诗妤.互联网金融对商业银行的影响及对策研究J.财富时代,2019(11):207-208.13王佳瑶,刘青.互联网金融的发展及其对传统金融的影响J.中国集体经济,2019(33):87-88.14冯芷瑶.互联网金融对传统商业银行的影响J.花炮科技与市场,2019(04):50-51.15Hong Liu. Risks and Prevention Strategies of Internet Finance in ChinaP. Proceedings of the 3rd International Conference on Culture, Education and Economic Development of Modern Society (ICCESE 2019),2019.16Jianmei Ma. Internet Financial Risk and Its Preventive MeasuresP. Proceedings of the 2018 6th International Education, Economics, Social Science, Arts, Sports and Management Engineering Conference (IEESASM 2018),2019.17Yaoyao Feng,Jiangli Yang,Xiaojuan Cai. Analysis on Internet Financing Methods of Small and Medium-sized Enterprises in Xi'anP. Proceedings of the 2nd International Conference on Economy, Management and Entrepreneurship (ICOEME 2019),2019.18Ming Xiao. Research on the Impact of Internet Finance on Systematic Risks of Commercial BanksP. Proceedings of the 2019 3rd International Conference on Education, Management Science and Economics (ICEMSE 2019),2019.致谢大学四年马上结束，在大学毕业之际回首四年的时光，匆匆而过，感慨万千。大学四年我成长了很多，学习了很多。大学四年的专业知识学习让我专业知识更加扎实。首先，我要感谢我的导师，是他帮助我顺利的完成论文的写作。从论文题目的确定、开题报告的书写、论文内容的书写，在导师的帮助下我不仅学习到了论文写作技巧，认识到更加深入的专业知识，也对学术研究拥有更多的兴趣。导师强大的知识贮备，诲人不倦的奉献精神，刻苦钻研的学术精神都让崇拜，在以后的工作和学习中以我的导师为榜样，做一个有利于国家、有利于人民、有利于社会的人。其次也要感谢我的同窗们，是你们四年的陪伴让我坚持下来。在一起学习、一起讨论的日子将会成为我回忆中重要的部分。在四年的时间中，我们建立了坚实的友谊基础，希望在以后的工作和学习中，我们还能保持现在的感情，让我们的友情长存。16