普惠金融发展水平的度量与比较.doc

本科论文摘要摘要正文 普惠金融这一概念最早于2005年提出,是指以机会平等为出发点并结合商业可持续发展的原则,针对于社会各个阶层，尤其是小微企业、民营企业、个体工商户、农户等在其足以承担的范围内提供有针对性的金融产品和金融服务。但是在我国，这一概念最早是2006年首次采用的，从2006年到现在，短短不足15年的发展历程，我国普惠金融事业便取得了巨大的成就，基础金融服务覆盖面不断扩大、金融服务的效率和质量显著提高、金融扶贫攻坚取得了显著的成果以及数字化科技化大大提升等。但是，我国普惠金融发展不够完善，仍存在一系列问题亟待解决，以促进其更好更快的发展。本文主要探讨了我国普惠金融目前整体的发展状况以及各地区的发展水平并对其进行了比较，针对现存的问题提出了一些建议并探讨了普惠金融未来的发展方向。关键词：普惠金融，发展水平，比较 AbstractTextThe concept of inclusive finance was first proposed in 2005. It refers to the equal opportunity as the starting point and the principle of sustainable business development. It is aimed at all levels of society, especially small and micro enterprises, private enterprises, individual industrial and commercial households, and farmers.  It provides targeted financial products and financial services within a sufficient range.  However, in China, this concept was first adopted in 2006 at the earliest. From 2006 to the present, in less than 15 years of development, China s inclusive finance has achieved tremendous achievements, and the coverage of basic financial services has continued to expand.  The efficiency and quality of services have been significantly improved, financial poverty alleviation efforts have been significantly improved, and digital technology has been greatly improved.  However, China's inclusive financial development is not perfect, and there are still a series of problems that need to be resolved urgently to promote better and faster development.This article mainly discusses the current overall development status of inclusive finance in China and the development level of various regions and compares them,puts forward some suggestions for the existing problems and discusses the future development direction of inclusive finance. Key words: Inclusive finance,Level of development,Compare 目录摘要IAbstractII前言11 普惠金融的基本概述21.1 普惠金融的概念21.2 普惠金融的发展背景21.2.1 普惠金融的提出21.2.2 发展普惠金融的政策支持31.3我国普惠金融的发展现状41.3.1 我国普惠金融的发展成果41.3.2 我国普惠金融的发展面临的主要问题52 普惠金融发展水平的度量与比较62.1 影响普惠金融发展水平的因素与分析62.1.1 影响普惠金融发展水平的内部因素62.1.2 影响普惠金融发展水平的外部因素62.2 国内各省之间的比较82.2.1 东部地区的发展状况82.2.2 中部地区的发展状况92.2.3 西部地区的发展状况103 普惠金融的前景展望103.1 普惠金融的发展策略113.1.1 创建完善的普惠金融体系113.1.2 实施金融科技推动普惠金融发展战略113.1.3 完善金融基础设施并加大宣传力度123.2 普惠金融的发展前景133.2.1 普惠金融数字化发展的趋势133.2.2 普惠金融可持续化发展13致谢16参考文献17本科论文前言在2005年，联合国提出了普惠金融这一概念，普惠金融主要针对贫困、低收入人群、中小企业，让他们以较低的成本获取有效的金融服务。近年来，我国也出台了一系列有关普惠金融发展的政策，大大推动了普惠金融发展的进程，普惠金融的产品和服务越来越精细到位，参与主体越来越广泛，创新化程度越来越高。发展普惠金额有利于解决阻碍经济发展的金融排斥的问题，降低门槛，提高每一个社会成员获得金融服务的可能性，让每一个社会成员都参与到金融体系中来；有利于促进社会公平，实现资源的合理配置；有利于推动经济发展，缩小地区间的差异，实现均衡健康发展；有利于加大金融创新，促进金融企业自身更好更持久的发展。虽然从整体上来说，我国普惠金融发展的算是良好，但是仍存在一些显著的问题。普惠金融体系不健全，内部层级混乱，缺乏一套系统完整的内部管理法规，分工不明确，存在着职能重叠以及管辖领域空白等问题，这不利于普惠金融工作的开展，不利于普惠金融的可持续发展。普惠金融的发展存在着严重的区域、行业不平衡的现象，中西部地区明显落后于东部地区的发展水平，第一产业融资依然便于第三产业。信用风险评价体系不够完善，对企业、用户的信用评级不准确，不良贷款率高，普惠金融信用风险的问题也亟待解决。当然，除此之外，还存在其他种种小问题。为了更好的解决我国现阶段存在的问题，我们必须了解导致这些问题的根源所在，究竟是什么影响了普惠金融的发展。找到了影响因素，才能够有针对性的提出解决方案。经调查发现，金融企业自身存在着内部控制缺乏监管，创新性不足等问题，外界又由于各地区经济发展水平不同，金融企业营业网点普及面不够，客户对于普惠金融的不了解等等一系列的影响因素，都会阻碍普惠金融的发展。因此，我们要构建完善的内部监管系统，强化分工管理，进一步落实工作，鼓励金融企业自身的创新性发展，为客户提供有针对性的产品和服务。完善金融基础设施的建设，同时利用好科学技术的力量，发展数字化的普惠金融，线上线下共同运作，一同发力，提供更加便捷的金融服务，提升用户的体验感。同时，加强对金融知识的普及，让更多的居民学会理财，了解他们的喜好，去提供他们真正所需的金融产品。大力发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求，它有利于缩小地区间的经济差距，促进经济平稳健康的发展；有利于合理的分配资源，实现公平正义，促进社会的和谐稳定；有利于鼓励创业，扩大创新，解决就业问题。总之，发展普惠金融是利国利民的大事业，值得我们去推广。1 普惠金融的基本概述1.1 普惠金融的概念普惠金融这一概念是在2005年提出的，即立足于机会平等的要求以及商业可持续发展的原则,针对于社会各个阶层，尤其是小微企业、民营企业、个体工商户、农户等融资难、贷款难、风险高的群体，在其足以承担的范围内提供有针对性的金融产品和金融服务。“普”代表普遍性，强调的是社会各阶层人群，不论贫富，将所有的经济参与者全都纳入到社会金融服务体系之中，让所有人都能获得金融服务；“惠”代表公益性，强调的是惠民，不把盈利当做其最重要的目标，而是为了造福人民向经济欠发达的地区以及融资困难的客户提供金融服务，以帮助其提升造血。大力发展普惠金融有利于促进经济增长，缩小地区间的经济发展差距；有利于促进金融业自身的发展，完善内部管理体制，加大创新力度，推出多样化的金融产品与金融服务；有利于公民们获得平等的发展机会，实现自身全面健康发展，打赢脱贫攻坚战，实现全面建成小康社会的宏伟目标，最终实现伟大的中国梦。较之与传统金融，普惠金融更加的注重公平，即无论居民们收入的高或低、多或少均可享受到金融服务。虽然说普惠金融的目标是尽可能的涉及到更多的人群帮助他们获得发展的机会，从而极大地降低贫困、实现社会的公平正义，但是这并不意味这普惠金融的服务面仅仅只是针对于低收入人群，普惠金融不是一项公益事业，普惠金融还是金融，归根结底还是要盈利的。中国银行业协会党委书记潘光伟在一次金融会议上曾经提到过，普惠金融不是慈善事业，也不是救济，它是为了帮助收入相对较低的人群提升造血，获得发展创业的机会。发展普惠金融要坚持商业可持续发展的原则，坚持以市场为主体，同时借助金融科技的力量，善于利用国家相关政策的扶持，建立健全鼓励创新机制，最终实现可持续发展。1.2 普惠金融的发展背景1.2.1 普惠金融的提出由于大型企业和富人们已经得到了金融服务，为了让更多的人群参与进来，主要是指低收入者和中小企业，提高金融活动的参与度以及可获得性，所以在2005年，普惠金融这一概念被首次提出，之后又被联合国等国际性组织和世界银行等国际金融机构广泛传播开来。它的内容大致涉及以下几个方面：首先是针对于个人、家庭和企业而言，使其以合理的可负担的成本就能获取多样的有针对性的金融服务；其次是针对于金融机构自身而言，致力于实现金融机构的稳健运营，构建严密的内部控制机制、自觉接受市场监督与管理以及建立健全审慎监管制度，拥有一个完整的体系框架；再者是针对于整个金融业而言，目标是实现金融业的可持续发展，拉动经济增长，确保长期稳定地提供创新型金融服务；最后是针对于金融服务的竞争性而言，金融服务重在创新和对口，加大创新力度，致力于为消费者提供多样化的选择、更优质的金融产品和服务，增强自身的实力。普惠金融最初的表现形式主要是小额信贷和微型金融，经过了十几年的不断推广发展，现在已经涉及到了多个领域，比如说，理财、信贷、保险、养老金等等。其中，有的重点在于改善人们的生活，给人们带来生活便利；有的重点在于促进交易，拉动经济增长；有的重点在于助推企业的成长，实现可持续发展。但终其根本都是为了促进经济增长，缩小地区间的差异，减少贫困户的存在，进而实现社会的和谐稳定。在中国，普惠金融这一概念最早是在2006年3月召开的亚洲小额信贷论坛上，由中国人民银行研究局副局长焦瑾璞首次使用的。虽然从提出到现在，短短15年的时间，但是我国普惠金融已经取得了瞩目的成果。1.2.2 发展普惠金融的政策支持2018年，中国建设银行和中国经济信息社联合发布了中国普惠金融蓝皮书，在蓝皮书中指出，近年来，由于国家政策大力支持扶助普惠金融的健康发展和科学技术取得的突飞猛进的先进成果，在二者的共同作用之下，普惠金融取得了较好的成果，主要体现在以下四个方面：一是普惠金融所包含的产品越来越丰富，服务越来越细致。普惠金融不仅仅局限于早些年的信贷、储蓄等方面，在金融理财、保险业务、汇兑业务以及养老金等方面也均有涉及。二是普惠金融的参与主体不断扩大，已经由最先的大型国有银行扩展到政策性银行、商业银行、村镇银行、非银行金融机构等，逐步形成了多层次多元化的普惠金融体系。三是数字普惠金融发展迅猛，借助于大数据、云计算等技术发展自身业务已成为一种普遍的趋势，既降低了营业成本又提高了办事效率。四是普惠金融自身的商业运行模式不断创新，竞争力不断增强，跻身国际前列。在2019年1月召开的座谈会上，李克强总理也明确指出要进一步落实支持普惠金融发展的一系列政策，鼓励支持普惠金融的发展。李克强总理曾说:“小微企业、民营企业在解决就业中起到了重要的作用，是不可或缺的力量。小微企业、民营企业的自身发展又离不开普惠金融的支持，所以这样看来，普惠金融就极大的解决了就业的问题。而且，普惠金融的发展也极大的激发了主体创造活力，加大了创新，符合时代要求。因此，普惠金融是有利于国家和人民的大事业，前景无限。”他还勉励几家国有大型银行要起到带头模范作用，带头为小微企业、民营企业提供细致有针对性的服务，为其他的金融机构作出榜样。同时，发展普惠金融既要从实际出发，针对我国国情，又要借鉴国际经验，打造属于我国的具有中国特色的普惠金融，增强市场参与主体活力，提高振奋企业发展的信心。从我国推出的种种支持普惠金融发展的政策以及国家领导人对发展普惠金融的重视来看，我国对于发展普惠金融事业是极其的重视。普惠金融的健康发展，不仅有利于拉动经济增长，还有利于解决困扰我国多年的地区发展不均衡的问题。因此，考虑到诸多方面，国家大力支持发展普惠金融事业。1.3我国普惠金融的发展现状1.3.1 我国普惠金融的发展成果从我国开展普惠金融以来，已经取得了一部分成果，主要体现在以下四个方面：首先是金融基础服务覆盖面积不断扩大。截至到2019年末，我国银行业金融机构营业网点个数达到了22.8万个，银行业网点乡镇覆盖率达到96.3%，覆盖率逐年提升，这样一来，人们获得金融服务也更加方便快捷。据统计，截至到2018年末，我国人均拥有7.22个银行账户，人均持有5.44张银行卡，居民开设的银行账户以及手持银行卡数量越来越多，也越来越重视投资理财，注重对资金的管理。由此可以看出，银行金融基础服务覆盖面越来越广，营业网点的数量也越来越多，人均持卡量也越来越多，金融服务可获得性显著提高。其次是在薄弱领域方面，主要是针对于小微企业和三农，金融服务的可获得性大大增强。截至到2019年末,我国银行业小微企业贷款余额36.9万亿元，同比增长10.1%；银行业涉农贷款余额35.19万亿元，同比增长7.7%，可以看出在这两个方面，均得到了足够的重视，逐年大幅增长。2019年，我国银行业继续加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，大力推进基础设施建设以弥补现存的短板，实施多项举措并举支持民营和小微企业发展，目的在于改善“三农”和“扶贫”事业的发展环境。可以看出，小微企业贷款余额以及农户贷款余额增长势头迅猛，国家对于这项事业的支持，也可以看出我国对打赢这场脱贫攻坚战我们的必胜信念。再者金融机构的服务效率和质量大幅提升。借助于互联网+、大数据、云计算等金融科技手段，多方位多维度采集客户的信息并评出一个信用等级，为其提供线上信贷服务，这样一来，对客户而言，其融资成本降低，获得资金的速度也大大提升；对银行而言，既降低了营业成本又扩大了服务范围，是一个对双方都有利的好事。利用大数据技术，采集客户进行交易、结算、纳税等多方面多维度的数据信息，进行数据整合，深入挖掘探讨中小企业以及低收入人群的真实需求以及喜爱，并围绕小微企业、农户的实际需要定制创新出新产品。大数据技术可以帮助金融机构提供更加精准的产品与服务，提升用户的体验感。最后一点，金融扶贫成效卓著，农户的生活和经营状况得到了改善。根据中国人民银行发布的中国农村金融服务报告所显示，自2007年建立涉农贷款以来，我国涉农贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年到的32.7万亿元，十年来翻了5倍之多，金融扶贫攻坚效果显著。农户开展农业经营获得了充足的资金，并降低了融资成本，在一定程度上提升了积极性，农户的生活质量和工作环境得到了质的提升。2020年，更是进入了全面建成小康社会的决胜阶段，普惠金融政策的实施，有助于贫困户的脱贫，帮助他们提升造血，改善生活质量，缩小收入差距，有助于全面建成小康社会。1.3.2 我国普惠金融的发展面临的主要问题虽然我国普惠金融发展迅猛，增加了营业网点覆盖率，扩大了金融基础服务范围，改善基础设施建设，创新了金融产品和金融服务，解决了一部分民营企业、小微企业、农户和低收入人群融资难、就业难的问题，对经济发展起到了积极的促进作用，但是仍然存在一些显著问题。一是普惠金融体系仍不健全。普惠金融体系是指能有效、全方位地为社会各阶层各群体尤其是民营、小微企业以及低收入人群，以可负担的成本为其提供服务的金融体系。目前，在推进普惠金融发展的五年规划中，尽管我国提出要建立有利于普惠金融发展，提升普惠金融发展水平的体制、机制，但我国有关普惠金融发展的法律法规还不完善，缺乏有效的监督与管理机制，普惠金融体系仍不健全。并且，普惠金融体系的发展和完善离不开金融基础设施的建设，但是我国的金融基础设施发展也并不完善，尤其是在农村等贫困地区，缺乏金融基础设施建设。而这往往也会影响我国普惠金融的推广，对实现可持续发展产生消极影响。二是普惠金融发展区域、行业不平衡的问题。由于我国本身就存在经济发展不均衡、第一产业占比较大等问题，所以在我国经济越是发达的地区普惠金融发展水平越高，就像东部地区远高于中西部地区，而那些最需要普惠金融服务的贫困地区、少数民族地区其发展程度却不尽人意。举个例子，在江苏省普惠金额发展程度最高的是苏州市，该市的普惠金融系数高达0.963，明显高于全省平均水平；而宿迁市，同样位于江苏省，普惠金融系数仅为0.135，和苏州市的差距巨大。这还是东部发达地区的省市，对于中西部的省市而言，差异更大。在行业发展方面，由于历史的长期积累，第一产业要好于第三产业，第一产业融资依然便于第三产业。三是普惠金融风险暴露越来越多。近年来，各大金融机构的不良贷款率普遍呈增长趋势，究其根本，还是因为企业自身主体资质参差不齐以及信息披露不规范等问题所在。金融机构若是发现不了其中的隐患，就会极大的增加违约率、不良贷款率，资金难以收回。还有就是，运营成本难以控制，信用风险评价体系不完善，对企业、用户的信用评级不准确，这也给普惠金融的发展带来了诸多风险。四是普惠金融缺乏创新性，同质化严重。金融机构缺乏创新型人才，在面对时代变更，需求多样的前提下，金融机构难以适时的推出创新型产品，满足客户的需求。即使某一金融机构推出了新型的金融产品，很快就被其他金融机构所模仿推出相类似的，很快就丧失了竞争性。至于经济落后的地区，他们独立的推出一套全新的理财产品、金融服务的可能性更是微乎其微。所以，我国应重视对金融机构创新型人才的培养，培养创新思维，去解决现存的问题。2 普惠金融发展水平的度量与比较2.1 影响普惠金融发展水平的因素与分析2.1.1 影响普惠金融发展水平的内部因素（1）商业银行内控机制薄弱。从整体来看，我国商业银行内控机制相对薄弱，缺乏一套完整的体系，远不及欧洲发达国家。首先，就商业银行自身而言，商业银行部分从业人员素质偏低，有的缺乏对银行内控制度的了解，有的对内控制度理解存在一些偏差，这样一来机制的实施就大打折扣。其次，大多数的商业银行只是初步建立起了银行的内控制度，至于制度是不是与时俱进，有没有贯彻落实，适不适合其自身的发展状况，并没有考虑全面。时代在发展，银行的有些制度已经过时，因此制定的时候既要考虑到目前的经营状况，又要有一定的前瞻性，避免经常变动，保证其稳定性。同样，也不能全部照搬西方的制度，要立足实际，从我国国情出发。再者，好的制度在于实施，纸上谈兵终究不行，要加大实施力度，不能构建了一套内控机制就摆在了那里，没有人去践行。最后，内部监管不严，信息披露制度不健全，银行不能形成一套独立完整的内部机制。（2）金融服务产品缺乏创新性。在发展普惠金融业务的过程中，为了加快金融体制改革的速度，推动金融体制改革的进程，适应时代发展的潮流，商业银行需要不断培养创新意识，加大对金融产品与服务的创新。而在一些偏远落后地区，由于本身就存在网点内的硬件设备落后、资金不足以及金融银行从业人员专业知识的缺乏等等诸多问题，金融服务产品的创新发展对其而言更是难于上青天。此外，金融服务产品同质化情况严重，比较容易模仿，一家银行推出了新产品，很快另一家也会相继推出，这也导致了创新性的缺乏。（3）营业网点覆盖率可提升性难度大。现在由于普惠金融的顺利开展，银行等金融机构的网点覆盖率逐步提升，农村覆盖率也在大幅增加。但是，营业网点覆盖率已经达到了饱和状态，很难继续深入。在城市里，每个市区都开设了很多了营业网点，极大了提高了居民的便利，但是在农村地区，开设营业网点还是需要投入大量的人力、财力，而进行办理业务的居民却低于预期，甚至部分营业网点处于亏损状态，这样很难继续深入覆盖，打击了银行等金融机构的积极性。2.1.2 影响普惠金融发展水平的外部因素（1）经济发展水平地域化差异显著。一般而言，经济越发达，其吸引的资金流入量也就更多，其商业银行的数量、覆盖面也就越广，就会带给居民、企业更多的便利，从而普惠金融的发展水平就比较发达。当然，另一方面，经济发展水平越发达，它所面临的客户需求也就越广，不仅仅只存在于存储，更多的偏向于投资理财、保险等方面，这也激发了金融业内部自身的创新，为了满足客户多方面的需求，他们必须不断的推出新产品来满足客户的需求，适应时代的发展，金融业得到发展的同时普惠金融也得到了发展，提供给居民、企业更多的便利。相反，一些地区经济发展落后，在落实国家政策方面已经表现的比较吃力，再去加强创新推出一些新产品新的服务项目对他们而言难上加难，甚至有些偏远地区营业网点就寥寥几个，更何谈营业网点全面覆盖。地区差异、经济发展水平的差距也就在一定程度上造成了普惠金融发展的地域不均衡。（2）居民的收入、教育水平。其实这一点也和地区经济发展相挂钩。在经济发达的地区，居民收入水平偏高，其受教育的程度也高于全国平均水平，这样一来，他们对于金融知识的了解程度，对投资理财概念的解读，对于投资的收益与风险都有一定程度的掌握，从而可以根据自身需求，理性的选择适合自己的金融产品，这样也就利于普惠金融的深入推广，进而促进普惠金融的发展。而居民收入偏低的地区，受教育程度也低于全国平均水平，他们对金融的了解还仅限于存储，对一些投资理财产品不了解甚至于抗拒，这对于普惠金融的进一步推广加大了一定程度的阻力。（3）基础设施条件的改善。随着科技的进步，交通设施不断地发展，5G时代的到来，通讯交流沟通的便利，大大降低了普惠金融的服务成本。一些金融企业自然而然的愿意到偏远地区开设营业网点，为当地的居民普及金融知识，提供金融服务，从而带动当地经济的发展。与此同时，金融产品需求者也能够以更低的成本更快捷的方式获取金融服务，从而推动普惠金融的发展。（4）信息不对称。对于经济发达的地区来说，金融信息全面、流通快，商业银行能够及时有效的了解城市服务信息的具体情况，探知用户的需求，从而做出应对策略。而普通地区呢，我国农村商业银行网点设置的非常少，农村金融服务信息很难得到及时全面的了解。加之农户们由于长年的积累，普遍依赖于农村信用合作社以及储蓄银行，对于大型商业银行的了解微乎其微，总认为大型商业银行门槛高、贷款难，以至于二者缺乏有效的沟通，造成了银行和农户二者之间信息不对称，阻碍了商业银行业务的推广，从而一些商业银行推出的新业务对农户的吸引力不大，为商业银行准确推出有效对口的金融产品、金融服务制造了困难。（5）面临着巨大的财务压力、信用风险。虽然我国商业银行资金较为充足，但是其仍然面临着严峻的财务压力。首先，为了加强竞争力，避免同质化，商业银行必须加强内部创新，投入大量的资金，加剧了资金困难。再者，商业银行为农户提供涉农贷款，为小微企业提供小额资金，这些款项都不大，几万到几十万不均，虽然普惠金融得到了发展，但却在无形间增加了其营业成本，也给商业银行带来一定程度的财务压力。最后，我国普惠金融体系不够成熟，仍存在很多问题，对于农户、小微企业贷款资格的审批、贷款资金的流向与使用以及后期的收回缺乏相关法律法规的规范，从而造成了一些资金的流失，信用风险的增加。（6）农村居民借贷、理财的固有思想根深蒂固。在农村地区，大多数居民偏向于亲戚之间的借贷，没有习惯去银行借贷，亲戚之间达成借贷协议，给予较低的回报率，这样不利于普惠金融的推广。那些有闲散资金的居民也倾向于把钱攥在手里，这样似乎更安全保险一些，殊不知理财产品的投资收益，即使到了银行，也只是进行简单的存储，拿着最低的存款利息。所以，改变农户的固有思想是开展乡村普惠金融的关键所在。2.2 国内各省之间的比较2.2.1 东部地区的发展状况 表2.1 东部地区银行业金融机构状况 单位:个、人、亿元时间营业网点法人机构个数机构个数从业人数资产总额20158821816741511005585.9146120168840816408161123925.3148620179125617356951251782.7155620189080317399481318538.01759(数据来自于中国人民银行发布的中国区域金融运行报告)从表2-1我们可以看出，与2015年相比，2016年银行业金融机构平稳发展，机构个数与2015年基本持平，从业人数略微下降，资产总额有所增加。2016年末，东部地区银行业金融机构营业网点数量约为8.8万个、从业人数约为164万人、资产总额达到112.4万亿元，同比分别增长0.2%、下降2%、增长11.8%，仍是全国银行体系的主体。其中，银行业从业人数出现略微下滑主要是因为互联网金融的开展和银行业整体布局的调整。2017年，由于农村金融机构改革的持续推进，营业网点的覆盖率有所提升，营业网点机构个数达到9.1万个，相比于2016年增长较快，同比增长3.2%。从业人数增加了近10万人达到173.6万人，同比增长5.8%。银行业资产总额增长迅猛，同比增长11.4%，为125.2万亿元，占全国比重为58.0%。可以看出，东部地区金融服务体系日趋完善，服务范围越来越广泛，受益人群也逐渐扩大。营业网点的增多，机构体系也更加多元化，这样一来，居民获得便捷服务的同时，也可以进行有选择的金融服务。2018年末，营业网点数量略有减少，基本同2017年持平；银行从业人员微微上涨，为174万人，同比增长0.2%。银行业资产总额保持较快增长，为131.9万亿元，同比增长5.3%。针对以上数据，我们可以看出：东部地区在我国经济中居于主导地位，是全国经济增长的主要力量，东部地区金融业保持平稳较快发展，营业网点覆盖率逐年提升，金融体系也日趋完善。这样一来，居民可得到便捷的服务以及有选择的产品。存贷款平稳较快增长，信贷结构不断优化，小微企业贷款、农户贷款增长迅猛，地方性法人银行得到了快速的发展，银行业总体运行稳健，普惠金融进程推进也比较顺利。2.2.2 中部地区的发展状况表2.2 中部地区银行业金融机构状况 单位：个、人、亿元时间营业网点法人机构个数机构个数从业人数资产总额201552069801315270533.41045201653044817466312169.71092201753762868054343917.71110201853335817034370675.61124(数据来自于中国人民银行发布的中国区域金融运行报告)从表2-2我们可以看出，2016年中部地区银行业金融机构网点5.3万个，较之2015年的5.2万增长1.9%，占全国比重提高0.2个百分点；从业人员达到81.7万人，同比增长2.0%，增长速度较快，占全国的比重同比提高0.4个百分点；资产总额得到了极大的增长，增加了4万亿元达为31.2万亿元，同比增长15.4%，占全国的比重足足提高0.3个百分点。2017年末，中部地区银行业金融机构网点数量达到5.4万个，同比增长1.4%，占全国比重较2016年下降0.1个百分点；从业人数高达86.8万，同比增长6.2%，全国比重同比上升0.5个百分点，解决了一大部分就业的问题；资产总额34.4万亿元，同比增长10.2%，平稳上升，占全国比重上升0.1个百分点。值得注意的是，中部地区城市商业银行、农村金融机构在2017年度增长高于全国平均水平。2018年，中部地区银行业运行总体稳健，证券期货业发展平稳，保险行业服务功能不断增强。中部地区银行业金融机构进一步整合其营业网点数量以及人员配置，银行业金融机构网点数量微微下调，从业人员却削减很多，甚至低于2016年的从业人数，资产总额保持稳定增长达到37.1万亿元，同比增长7.8%。随着金融改革的持续推进，社会融资规模逐年不断增长，信贷结构也不断优化，普惠金融体系愈发完善。这样一来，金融支持小微企业、民营企业、农户以及低收入人群力度加大，小微企业和农户降低了融资成本，获得了一定程度的发展空间，得到了较快的发展，经济也得到了较快的发展。虽然近年来中部地区银行业发展良好，法人金融机构自身实力不断增强，诸多省市普惠金融改革取得新进展，但是，中部地区于东部地区银行业金融机构营业网点个数、从业人数相比，两者几乎相差一半，资产总额东部地区更是高于中部地区三倍之多，中部仍需要继续不断深化改革，加大创新力度，缩小地区间的差距。2.2.3 西部地区的发展状况 表2-3 西部地区银行业金融机构状况 单位：个、人、亿元时间营业网点法人机构个数机构个数从业人数资产总额201559176907243338181.61307201660418927464379404.41353201760400929762415319.01407201860750975137435385.51430(数据来自于中国人民银行发布的中国区域金融运行报告)由表2-3我们可以看出，2016年末，西部地区银行业金融机构营业网点平稳增长至6.0万个，较之2015年末同比增长2.1%；从业人员92.7万人，同比增长2.2%；资产总额38万亿元，同比增长10.8%，占全国比重基本与2015年持平，总体来看西部地区增长还都算是比较快。可以看出，银行业规模稳步扩大，但是由于西部地区各省份之间经济发展差距更大，因此其银行业发展水平差异显著，其中，四川、重庆发展较快，其他地区发展较为落后。地方法人银行机构快速发展，2016营业机构个数比2015年新增加46家，新型金融组织建设取得较大突破，金融资产管理公司以及金融租赁公司等在2016年发展迅猛。截止2017年年末，西部地区营业网点个数，从业人员个数二者都与2016年基本持平，但是资产总额得到了极大的增长，达到41.5亿万元，同比分别增长1.6%、2.22%、9.5%，资产规模稳步增长，从业人员小幅上涨，在一定程度上解决了就业问题。其中营业网点个数基本不变是受到银行机构进行互联网化改造的影响。2018年年底，西部地区银行业金融机构个数基本不变为6.1万个，从业人员大幅上涨，高达97.5万人，资产总额达到43.6万亿元，同比增长4.8%，金融机构规模持续稳健增长。金融机构网点布局下沉，普惠金融服务力度进一步加大，部分省市实现城商行和村镇银行县域全覆盖。金融机构跨区域额合作水平提升，陕西发起的丝绸之路农商银行发展联盟就是典型的代表。西部地区各省区积极落实服务于民营、小微企业和农户的相关金融政策，其融资成本下降，精准扶贫，金融服务乡村振兴提高质量效果显著。西部地区坚决打好防范化解金融风险攻坚战，银行间市场直接债务融资机制运行良好，重点领域风险化解取得进展。中西部银行业发展大体一致，近些年虽发展良好，但由于区域经济、资金的不均衡，和东部地区差异显著，我国普惠金融发展地域性问题显著，是我国推进普惠金融的一重大难题。3 普惠金融的前景展望3.1 普惠金融的发展策略3.1.1 创建完善的普惠金融体系要想实现普惠金融的健康发展，前提是要建立一个完善的普惠金融体系，在这个体系框架之下更好的开展金融服务，开发金融产品。普惠金融体系以多层次的组织体系为框架，涵盖大型国有银行、商业银行、政策性银行、村镇银行以及一些其他的金融机构等，涉及范围很广，我国金融机构更是繁多，缺乏一套完整的普惠金融体系。根据近年来我国普惠金融的发展状况来看，构建一套系统完整的普惠金融体系关键还是要着眼于完善信用管理体系上。一些传统金融机构担心风险拒绝为民营企业、小微企业、农户提供贷款，致使他们得不到资金，很大一部分原因还是在于银行和客户二者之间的信息不对称，银行还是要盈利的，也需要规避风险，出于审慎的原则，不得不拒绝发放一些贷款。因此，完善征信体系，构建完备的信用管理体系是解决这一问题的关键所在，我国要继续出台一些相关政策以及法律法规，切实落实它们，抓好风险管理，尤其是在小微企业以及三农问题上，更要进行风险管理，减少坏账，降低不良贷款率，促进普惠金融平稳较快的发展，维护金融稳定。首先，完善信用体系。银行发放贷款主要是考察客户的授信额度以及抵押财产。目前现在的金融体系模式比较单一，而普惠金融的需求又比较多样化，二者之间存在着较大的问题，其主要原因就在于缺乏完善的征信系统。因此，现阶段我们要建设一个完善的多维度的征信体系，建立全国统一的个人信用数据库，打造专业化的社会征信机构，构建多方位的信息服务平台，从而达到信息和资源的共享，减少信息不对称。其次，要营造一个宽松而又规范的监管环境。一方面需要宽松支持的政策，这样有利于金融创新，从而促进普惠金融更好更快的发展；另一方面也需要严格规范的监管体系，有利于金融业发展的规范化，促进普惠金融持久健康的发展。作为经济发展的基础，监管理念一定要不断更新，既要防范风险又要不断创新。监管部门应当制定一套严格统一的信息披露方法，并加大执行力度，这样有利于对贷款人的信用状况、资金是否按照贷款目的得到有效的利用以及资金的可回收性等进行监管。最后，普惠金融的发展离不开法律的支持。因此，我们要不断增加在法律层面对普惠金融的扶持力度，对小微企业以及农户一定程度的贷款补贴，同时还要加大对违约用户的严惩。例如，实行差别化的贷款待遇、贷款利率层面赋予更多的自主权等等。3.1.2 实施金融科技推动普惠金融发展战略科学技术是促进普惠金融发展的有力武器。21世纪，事物变幻莫测，科技突飞猛进，普惠金融的发展只有跟上时代潮流，善于运用科技手段，才能够持续健康发展，做到可持续化。要学会运用大数据，多维度多层次完善客户的信息资料，这样有利于银行等金融机构更好的了解客户的真实状况，一方面降低了金融风险，另一方面读懂客户的需求，为其提供了有针对性的金融服务。网上银行更是突破了时空限制